Các nhân tố tác động đến việc lựa chọn ngân hàng đế vay vốn của khách hàng cá nhân trên địa bàn tỉnh siêm riệp, campuchia

B
TR

NG

GIÁO D C VÀ ÀO T O
I H C KINH T TP. H

CHÍ MINH

-------------------------------

DI U H NG HÀ

CÁC NHÂN T
NGỂN HÀNG

TÁC

NG

N VI C L A CH N

VAY V N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRÊN
A BÀN T NH SIÊM RI P, CAMPUCHIA

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mã s : 60340201

LU N V N TH C S KINH T

NG

IH

NG D N KHOA H C:

PGS. TS. Tr n Huy Hoàng

TP. H Chí Minh – N m 2015



L I CAM OAN

Tôi xin cam đoan lu n v n th c s kinh t ắCác nhân t tác đ ng đ n vi c l a
ch n ngơn hƠng đ vay v n c a khách hƠng cá nhơn trên đ a bàn t nh Siêm Ri p,
CampuchiaẰ là công trình nghiên c u khoa h c c a riêng cá nhân tôi, d

is h

d n khoa h c c a Th y Phó Giáo s ậ Ti n s Tr n Huy Hoàng.
Các d li u trong lu n v n có ngu n rõ ràng và tin c y.
Thành ph H Chí Minh, Tháng 05 n m 2015

Di u H ng Hà

ng


M CL C

Trang ph bìa
L i cam đoan
M cl c
Danh m c ký hi u, ch vi t t t
Danh m c b ng bi u, bi u đ , hình v
M

U.................................................................................................................................... 1

1. Lý do l a ch n đ tài ............................................................................................................ 1
2. M c tiêu nghiên c u ............................................................................................................. 2
3.

it
3.1.

ng và ph m vi nghiên c u ....................................................................................... 2
it

ng nghiên c u ...................................................................................................... 2

3.2. Ph m vi nghiên c u ......................................................................................................... 3
3.2.1.

it

ng kh o sát .................................................................................................... 3

3.2.2. Không gian ................................................................................................................ 3
3.2.3. Th i gian ................................................................................................................... 3

4. Ph

ng pháp nghiên c u ..................................................................................................... 3

5. ụ ngh a th c ti n c a đ tài ................................................................................................. 4
6. K t c u c a đ tài ................................................................................................................. 4
CH
NG 1: T NG QUAN V CÁC NHÂN T TÁC
NG
N VI C L A CH N
NGỂN HÀNG
VAY V N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ....................................... 5
1.1. T ng quan v cho vay khách hàng cá nhân t i NHTM.................................................. 5
1.1.1. Khái ni m v cho vay cá nhân ...................................................................................... 5
1.1.1.1. Khái ni m tín d ng ngân hàng ............................................................................... 5
1.1.1.2. Khái ni m tín d ng cá nhân.................................................................................... 5
1.1.2. Phân lo i cho vay cá nhân ............................................................................................. 5
1.1.3. T m quan tr ng c a cho vay cá nhân............................................................................ 6
1.1.3.1.

i v i n n kinh t xã h i ...................................................................................... 6

1.1.3.2.

i v i ngân hàng .................................................................................................. 7

1.1.3.3.

i v i khách hàng cá nhân ................................................................................... 8

1.2. Nh ng v n đ v hành vi l a ch n ................................................................................... 9


1.3. M t s công trình nghiên c u v quy t đ nh l a ch n NHTM đ vay v n c a khách
hàng cá nhân ........................................................................................................................... 12
1.4. Các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngơn hƠng đ vay v n c a khách hàng cá
nhân ......................................................................................................................................... 14
1.4.1. Th

ng hi u ngân hàng .............................................................................................. 14

1.4.2. Chính sách cho vay ..................................................................................................... 15
1.4.3. Th t c giao d ch ........................................................................................................ 15
1.4.4. Hình th c chiêu th ...................................................................................................... 16
1.4.5. S thu n ti n ............................................................................................................... 17
1.4.6. nh h

ng c a ng

i thân ......................................................................................... 17

1.4.7. Nhân viên ngân hàng .................................................................................................. 18
1.5. Mô hình nghiên c u đ ngh và gi thuy t nghiên c u ................................................ 18
1.5.1. Mô hình nghiên c u đ ngh ....................................................................................... 18
1.5.2. Gi thuy t nghiên c u ................................................................................................. 20
K T LU N CH

NG 1 ....................................................................................................... 21

CH

NG 2: TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I CÁC NHTM
TRểN A BÀN T NH SIÊM RI P, CAMPUCHIA ......................................................... 22
2.1. Gi i thi u v đ a bàn kh o sát ........................................................................................ 22
2.1.1. V đi u ki n t nhiên c a t nh Siêm Ri p, Campuchia .............................................. 22
2.1.1.1. i u ki n t nhiên ................................................................................................ 22
2.1.1.2. Tình hình nhân kh u ............................................................................................. 23
2.1.2. V tình hình kinh t - xã h i c a t nh Siêm Ri p, Campuchia ................................... 24
2.1.3. V n b n liên quan đ n ho t đ ng cho vay cá nhân ..................................................... 26
2.1.4. M t s nét đ c tr ng c b n c a khách hàng cá nhân trên đ a bàn ............................ 27
2.2. T ng quan v các NHTM trên đ a bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia .......................... 27
2.2.1. T ng quan v h th ng ngân hàng t i Campuchia ...................................................... 27
2.2.2. T ng quan v NHTM trên đ a bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia................................. 30
2.3. Th c tr ng cho vay khách hàng cá nhân c a các NHTM t i th tr ng V ng Qu c
Campuchia vƠ trên đ a bàn t nh Siêm Ri p ......................................................................... 31
2.3.1. Th c tr ng cho vay khách hàng cá nhân c a các NHTM t i th tr ng V ng Qu c
Campuchia và trên đ a bàn t nh Siêm Ri p........................................................................... 31
2.3.2. Phân tích các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân hàng đ vay v n c a khách
hàng cá nhân t i đ a bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia .......................................................... 35


2.3.2.1. Th

ng hi u ngân hàng ........................................................................................ 35

2.3.2.2. Chính sách cho vay .............................................................................................. 36
2.3.2.3. Th t c giao d ch .................................................................................................. 37
2.3.2.4. Hình th c chiêu th ............................................................................................... 38
2.3.2.5. S thu n ti n......................................................................................................... 39
2.3.2.6. nh h

ng c a ng

i thân ................................................................................... 40

2.3.2.7. Nhân viên ngân hàng ............................................................................................ 40
2.4. Nh ng t n t i trong công tác cho vay khách hàng cá nhân c a các NHTM trên đ a
bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia............................................................................................ 41
2.4.1. Th

ng hi u ngân hàng: ............................................................................................. 41

2.4.2. Chính sách cho vay: .................................................................................................... 41
2.4.3. Th t c giao d ch: ....................................................................................................... 42
2.4.4. Hình th c chiêu th : .................................................................................................... 42
2.4.5. S thu n ti n: .............................................................................................................. 43
2.4.6 nh h

ng c a ng

i thân: ......................................................................................... 43

2.4.7 Nhân viên ngân hàng: .................................................................................................. 44
K T LU N CH

NG 2 ....................................................................................................... 44

CH
NG 3: PHỂN TệCH CÁC NHỂN T TÁC
NG
N VI C L A CH N

NGỂN HÀNG
VAY V N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHỂN TRểN A BÀN T NH
SIÊM RI P, CAMPUCHIA .................................................................................................. 46
3.1. Quy trình nghiên c u ...................................................................................................... 46
3.2. Ph

ng pháp nghiên c u ................................................................................................ 47

3.2.1. Nghiên c u đ nh tính .................................................................................................. 47
3.2.2. Nghiên c u đ nh l

ng ............................................................................................... 47

3.3. Thi t k nghiên c u ......................................................................................................... 47
3.3.1. Thi t k b ng câu h i kh o sát.................................................................................... 47
3.3.2. Mư hóa thang đo ......................................................................................................... 47
3.3.3. Thi t k m u ............................................................................................................... 48
3.3.4. Thu th p d li u .......................................................................................................... 48
3.3.5. Phân tích d li u ......................................................................................................... 48
3.4. K t qu phơn tích đ nh l

ng......................................................................................... 49

3.4.1. Th ng kê mô t d li u ............................................................................................... 49


3.4.1.1. Th ng kê mô t v gi i tính ................................................................................. 49
3.4.1.2. Th ng kê mô t v đ tu i .................................................................................... 50
3.4.1.3. Th ng kê mô t v trình đ h c v n ..................................................................... 50
3.4.1.4. Th ng kê mô t v ngh nghi p ........................................................................... 51

3.4.1.5. Th ng kê mô t v thu nh p bình quân ................................................................ 51
3.4.2. ánh giá đ tin c y c a thang đo ................................................................................ 52
3.4.2.1. Thang đo Th

ng hi u ngân hàng ....................................................................... 52

3.4.2.2. Thang đo Chính sách cho vay .............................................................................. 53
3.4.2.3. Thang đo Th t c giao d ch.................................................................................. 54
3.4.2.4. Thang đo Hình th c chiêu th ............................................................................... 54
3.4.2.5. Thang đo S thu n ti n ........................................................................................ 55
3.4.2.6. Thang đo nh h

ng c a ng

i thân ................................................................... 56

3.4.2.7. Thang đo Nhân viên ngân hàng............................................................................ 56
3.4.2.8. Thang đo Quy t đ nh l a ch n ngân hàng ........................................................... 57
3.4.3. Phân tích nhân t ......................................................................................................... 57
3.4.3.1. Phân tích nhân t EFA cho các nhân t tác đ ng ................................................. 58
3.4.3.2. Phân tích nhân t EFA cho quy t đ nh l a ch n ngân hàng ................................ 61
3.4.4. Phân tích t

ng quan .................................................................................................. 63

3.4.5. Phân tích h i qui ......................................................................................................... 64
3.4.5.1. ánh giá và ki m đ nh đ phù h p c a mô hình.................................................. 65
3.4.5.2. o l

ng đa c ng tuy n ....................................................................................... 66

3.4.5.3. Mô hình h i qui b i .............................................................................................. 67
3.5. K t qu ki m đ nh gi thuy t ......................................................................................... 67
K T LU N CH

NG 3 ....................................................................................................... 70

CH
NG 4: GI I PHÁP NH M THU HÚT KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY V N
T I CÁC NHTM TRểN A BÀN T NH SIÊM RI P, CAMPUCHIA .......................... 71
4.1. Gi i pháp đ i v i ngơn hƠng th
4.1.1. Gi i pháp v Th

ng m i ...................................................................... 71

ng hi u ngân hàng ......................................................................... 71

4.1.2. Gi i pháp v Th t c giao d ch ................................................................................... 73
4.1.3. Gi i pháp v Chính sách cho vay................................................................................ 73
4.1.4. Gi i pháp v Hình th c chiêu th ................................................................................ 75
4.1.5. Gi i pháp v Nhân viên ngân hàng ............................................................................. 76


4.1.6. Gi i pháp v S thu n ti n .......................................................................................... 76
4.1.7. Gi i pháp v

nh h

ng c a ng

i thân .................................................................... 77

4.2. Ki n ngh đ i v i Ngơn hƠng NhƠ n
K T LU N CH

c ........................................................................ 77

NG 4 ....................................................................................................... 78

K T LU N ............................................................................................................................. 80

TÀI LI U THAM KH O

PH L C
PH L C 1: DÀN BÀI TH O LU N NGHIÊN C U

NH TÍNH

PH L C 2: B NG CÂU H I KH O SÁT
PH L C 3: MÃ HịA THANG O
PH L C 4: ÁNH GIÁ

TIN C Y C A THANG O

PH L C 5: PHÂN TÍCH NHÂN T
PH L C 6: PHỂN TệCH T

EFA

NG QUAN

PH L C 7: PHÂN TÍCH H I QUI


DANH M C KÝ HI U, CH

VI T T T

CBCNV

: Cán b công nhân viên

DNTD

: D n tín d ng

KHR

: Khmer Riel

NBC

: Ngân hàng Qu c gia Campuchia
(National Bank of Cambodia)

NH

: Ngân hàng

NHCD

: Ngân hàng chuyên doanh

NHTM

: Ngân hàng th

USD

: ô la M

WB

: Ngân hàng Th gi i (World Bank)

ng m i


DANH M C B NG BI U, BI U

, HÌNH V

Danh m c b ng
B ng 2.1: Danh sách ngân hàng ho t đ ng t i đ a bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia ............... 30
B ng 2.2: T ng D n tín d ng c a các NHTM và NHCD t i th i đi m 31/12/2014 ............ 33
B ng 2.3: So sánh t c đ t ng tr

ng d n tín d ng n m 2014 và n m 2013 ....................... 34

B ng 2.4: S l ng tr s chi nhánh, phòng giao d ch c a m t s NHTM l n t i 31/12/2014

.................................................................................................................................................. 36
B ng 2.5: Lãi su t cho vay c a m t s NHTM l n t i th i đi m 31/12/2014 ......................... 37
B ng 3.1: Th ng kê mô t k t qu kh o sát theo gi i tính ....................................................... 50
B ng 3.2: Th ng kê mô t k t qu kh o sát theo đ tu i ......................................................... 50
B ng 3.3: Th ng kê mô t k t qu kh o sát theo trình đ h c v n .......................................... 51
B ng 3.4: Th ng kê mô t k t qu kh o sát theo ngh nghi p ................................................. 51
B ng 3.5: Th ng kê mô t k t qu kh o sát theo thu nh p bình quân ...................................... 52
B ng 3.6: K t qu đánh giá đ tin c y thang đo Th

ng hi u ngân hàng................................ 53

B ng 3.7: K t qu đánh giá đ tin c y thang đo Chính sách cho vay ...................................... 54
B ng 3.8: K t qu đánh giá đ tin c y thang đo Th t c giao d ch.......................................... 54
B ng 3.9: K t qu đánh giá đ tin c y thang đo Hình th c chiêu th ....................................... 55
B ng 3.10: K t qu đánh giá đ tin c y thang đo S thu n ti n .............................................. 55
B ng 3.11: K t qu đánh giá đ tin c y thang đo nh h

ng c a ng

i thân ......................... 56

B ng 3.12: K t qu đánh giá đ tin c y thang đo Nhân viên ngân hàng .................................. 57
B ng 3.13: K t qu đánh giá đ tin c y thang đo Quy t đ nh l a ch n ngân hàng ................. 57
B ng 3.14: B ng k t qu ki m đ nh h s KMO ...................................................................... 58
B ng 3.15: B ng k t qu eigenvalue ........................................................................................ 59
B ng 3.16: B ng k t qu xoay nhân t ..................................................................................... 60
B ng 3.17: B ng k t qu ki m đ nh h s KMO ...................................................................... 62
B ng 3.18: B ng k t qu eigenvalue ........................................................................................ 62
B ng 3.19: B ng k t qu h s t i nhân t ............................................................................... 63
B ng 3.20: K t qu phân tích t

ng quan Pearson .................................................................. 64

B ng 3.21: ánh giá đ phù h p c a mô hình ......................................................................... 65
B ng 3.22: Phân tích ph

ng sai ANOVA .............................................................................. 66


B ng 3.23: H s h i qui .......................................................................................................... 66
B ng 3.24: T ng h p k t qu ki m đ nh gi thuy t ................................................................. 69

Danh m c s đ
S đ 2.1: H th ng ngân hàng t i Campuchia t i th i đi m 31/12/2014................................ 29

Danh m c bi u đ
Bi u đ 2.1: T tr ng d n tín d ng phân theo ngành t i th i đi m 31/12/2014 ( vt: %) .... 35
Bi u đ 2.2: T c đ t ng tr

ng tín d ng t i Campuchia ( vt: %) ......................................... 35

Danh m c hình v
Hình 1.1: Quá trình đ a ra quy t đ nh l a ch n theo mô hình EKB .......................................... 9
Hình 1.2: Mô hình nghiên c u do tác gi đ ngh .................................................................... 20
Hình 2.1: B n đ đ a ph n hành chính t nh Siêm Ri p ............................................................ 23
Hình 3.1: Quy trình nghiên c u ................................................................................................ 46


1

M

U

1. Lý do l a ch n đ tài
Campuchia là qu c gia đang phát tri n v i t c đ t ng tr

ng t

trong nh ng n m g n đây. Theo Ngân hàng Phát tri n Châu Á, t ng tr

ng đ i cao
ng T ng s n

ph m qu c n i (GDP) c a Campuchia trong giai đo n 2003 - 2007 trung bình đ t 10%
và t n m 2010 đ n nay trung bình đ t 7%. N n kinh t c a Campuchia đ
có th ti p t c t ng tr
2016. M c t ng tr

c d đoán

ng v i t c đ 7,3% trong n m 2015 và t ng lên 7,6% vào n m

ng tích c c có đ

c là nh s phát tri n c a các ngành, l nh v c

th m nh c a Campuchia (may m c, du l ch, nông nghi p, d ch v , …), s ph c h i
c a các n n kinh t đ i tác quan tr ng, và tình hình chính tr trong n

c đang d n n

đ nh. Bên c nh đó c ng ph i k đ ns đóng góp không nh t h th ng ngân hàng
trong vi c thúc đ y s luân chuy n v n cho th tr

ng, đáp ng các nhu c u đ u t ,

m r ng ho t đ ng s n xu t kinh doanh, ph c v các nhu c u giao d ch, t o kênh thanh
toán, cung c p các d ch v , ti n ích cho các doanh nghi p l n ng
Th tr

i dân Campuchia.

ng c a các ngân hàng Campuchia c ng đang ngày càng đ

c m r ng

c v quy mô khách hàng, khu v c ti p c n l n s đa d ng d ch v cung c p. Bên c nh
các ch th kinh t là t p đoàn, công ty trong n
t còn t

c và n

c ngoài, v i đ c thù n n kinh

ng đ i nh l thì các ch th chi m ch y u trong n n kinh t v n là cá nhân,

h gia đình kinh doanh trong các l nh v c truy n th ng nh nông nghi p, th công m
ngh , d t may, du l ch…. Trên c s đó, các ngân hàng t i Campuchia luôn coi tr ng
m r ng th ph n đ i v i đ i t

ng nhóm khác hàng cá nhân, h gia đình và đang

không ng ng thúc đ y qu ng bá, phát tri n các s n ph m, d ch v ti n ích phù h p v i
nhu c u c a đ i đa s ng

i dân, góp ph n làm t ng doanh s cho vay, ti n g i c ng

nh doanh thu t phí d ch v cung c p c a ngân hàng.
M t khác, nh n th y nhu c u vay v n nh m m c đích đ u t , m r ng ho t
đ ng s n xu t kinh doanh c a ng
m nh m c v s l
đư đ a ra các ch

ng ng

i dân Campuchia đang ngày càng gia t ng m t cách

i vay, s ti n vay và s n ph m vay v n, các ngân hàng

ng trình ti p th , qu ng bá hình nh, s n ph m c ng nh đ a ra các


2

chính sách, s n ph m cho vay phù h p v i nhu c u, th hi u và đ c tính kinh doanh
c a ng

i dân Campuchia đ có th thu hút t i đa l

ng khách hàng đ n và s d ng

d ch v tín d ng, vay v n t i ngân hàng. Chính đi u này đư làm gia t ng s c nh tranh
gay g t gi a các ngân hàng trên đ a bàn trong vi c thu hút khách hàng có nhu c u vay
v n l a ch n ngân hàng đ s d ng d ch v .
Tuy nhiên, v n ch a có nhi u các nghiên c u nh m tìm ra các nhân t tác đ ng
đ n vi c l a ch n ngân hàng đ vay v n c a khách hàng cá nhân trên đ a bàn c ng nh
đánh giá m c đ tác đ ng c a các nhân t này t i quy t đ nh l a ch n ngân hàng đ
vay v n c a ng

i dân. T đó làm c s đ cho các lưnh đ o ngân hàng có đ

đánh giá c th các nhân t tác đ ng, nh m đ ra các chi n l
t i u nh t, h

ng t i các nhóm đ i t

cs

c, bi n pháp phù h p,

ng ti m n ng đ đ y m nh cho vay, t ng th

ph n tín d ng cho ngân hàng.
Tr

c s c p thi t c n ph i có s nghiên c u v các nhân t tác đ ng đ n l a

ch n c a khách hàng cá nhân trên đ a bàn, tác gi đư quy t đ nh l a ch n đ tài “Các
nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngơn hƠng đ vay v n c a khách hàng cá

nhơn trên đ a bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia” đ góp ph n gi i quy t, tìm ra
h

ng đi trong công tác phát tri n ho t đ ng tín d ng cá nhân c a các ngân hàng

th

ng m i trong th i gian t i.

2. M c tiêu nghiên c u
M c tiêu nghiên c u c th c a đ tài:
ánh giá th c tr ng cho vay khách hàng cá nhân c a các NHTM trên đ a bàn
t nh Siêm Ri p, Campuchia.
Phân tích và ki m đ nh các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân hàng đ
vay v n c a khách hàng cá nhân t i đ a bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia.
xu t m t s gi i pháp, ki n ngh nh m giúp các NHTM m r ng ho t đ ng
cho vay khách hàng cá trên trên đ a b n t nh Siêm Ri p, Campuchia.
3.
3.1.

it
it

ng và ph m vi nghiên c u
ng nghiên c u


3

it

ng nghiên c u c a đ tài là các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân

hàng đ vay v n c a khách hàng cá nhân.
3.2. Ph m vi nghiên c u
3.2.1.

it

ng kh o sát

i t

ng kh o sát là các khách hàng cá nhân đư và đang vay v n t i các

NHTM.
3.2.2. Không gian
Nhóm khách hàng cá nhân đư, đang vay v n t i các NHTM trên đ a bàn t nh
Siêm Ri p, Campuchia.
3.2.3. Th i gian
S li u th c p: S li u th c p s d ng trong đ tài này đ

c thu th p t các

tài li u, báo cáo c a NHNN, các bài vi t đ ng trên các t p chí, website t n m 2009
đ n n m 2015.
S li u s c p: đ

c thu th p theo ph

ng pháp ch n m u ng u nhiên thông

qua các cu c ph ng v n tr c ti p, tr l ib ng câu h i kh o sát c a các khách hàng cá
nhân đư ho c đang vay v n trên đ a bàn t nh Siêm Ri p, Campuchia. S li u kh o sát
đ

c thu th p t ngày 01/02/2015 đ n ngày 30/04/2015.

4. Ph

ng pháp nghiên c u
Ph

ng pháp nghiên c u c a đ tài là s d ng ph

tính và đ nh l

ng.

Nghiên c u s b ban đ u đ
bài báo t

ng pháp nghiên c u đ nh

ng t đ

c công b tr

c th c hi n thông qua vi c nghiên c u các đ tài,
c đây, và thông qua vi c ph ng v n tr c ti p m t

s khách hàng đư ho c đang vay v n t i ngân hàng. C n c vào m c tiêu c a đ tài và
thông tin có đ

c t vi c nghiên c u tài li u, ti n hành xây d ng b n ph ng v n s b

v i các thang đo đ

c k th a t các nghiên c u t

ng t , kèm theo b sung các thang

đo m i phù h p v i m c tiêu, ph m vi nghiên c u c a đ tài.
Nghiên c u chính th c s d ng ph
gi thuy t trong mô hình nghiên c u đ ngh .

ng pháp đ nh l

ng đ ki m đ nh l i các


4

Thông tin d li u đ

c thu th p thông qua k t qu tr l i trong các b ng kh o

sát. Vi c thu th p d li u, tr l i b ng kh o sát đ

c th c hi n thông qua hình th c

ph ng v n tr c ti p ho c đ a b ng câu h i đ khách hàng t đi n ph n tr l i.
Thông tin thu th p đ

cs đ

c x lý b ng ph n m m SPSS.

5. ụ ngh a th c ti n c a đ tài
V i m c tiêu nghiên c u c a đ tài là đ tìm ra các nhân t tác đ ng đ n quy t
đ nh l a ch n ngân hàng đ vay v n c a nhóm khách hàng cá nhân và m c đ
h

nh

ng c a nh ng nhân t này đ n quy t đ nh c a các cá nhân, s giúp cho các nhà

qu n tr ngân hàng có m t cái nhìn toàn di n h n v t m quan tr ng c a các nhân t
tác đ ng, đo l

ng đ

cm cđ

nh h

ng c a m i m t nhân t , t đó đ ra các gi i

pháp thích h p nh m c i thi n, m r ng ho t đ ng cho vay đ i v i nhóm đ i t

ng là

khách hàng cá nhân trên đ a bàn.Nghiên c u này c ng góp ph n làm c s cho các
nghiên c u chuyên sâu ho c m r ng sau này nh m m c đích nâng cao th ph n cho
vay, m r ng ho t đ ng tín d ng bán l c a các NHTM trên th tr

ng.

6. K t c u c a đ tài
M đ u: Lý do l a ch n đ tài, m c tiêu nghiên c u, đ i t
nghiên c u, ph

ng và ph m vi

ng pháp nghiên c u, Ủ ngh a nghiên c u c a đ tài và k t c u c a đ

tài.
Ph n n i dung: bao g m 4 ch
Ch

ng 1: T NG QUAN V CÁC NHÂN T

CH N NGỂN HÀNG
Ch

TÁC

NG

N VI C L A

VAY V N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

ng 2: TH C TR NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN T I CÁC

NHTM TRểN
Ch

ng nh sau:

A BÀN T NH SIÊM RI P, CAMPUCHIA

ng 3: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN T

CH N NGỂN HÀNG

TÁC

NG

N VI C L A

VAY V N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHỂN TRểN

A

BÀN T NH SIÊM RI P, CAMPUCHIA
Ch

ng 4: GI I PHÁP NH M M

NHỂN TRểN
K t lu n

R NG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ

A BÀN T NH SIÊM RI P, CAMPUCHIA


5

CH

NG 1: T NG QUAN V CÁC NHÂN T

CH N NGỂN HÀNG

TÁC

NG

N VI C L A

VAY V N C A KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN

1.1. T ng quan v cho vay khách hàng cá nhân t i NHTM
1.1.1. Khái ni m v cho vay cá nhân
1.1.1.1. Khái ni m tín d ng ngân hàng
Tín d ng ngân hàng là quan h chuy n nh

ng quy n s d ng v n t ngân

hàng cho khách hàng trong m t th i h n nh t đ nh v i m t kho n chi phí nh t đ nh.
M t quan h tín d ng ngân hàng ph i ch a đ ng đ ba n i dung sau:
-

Có s chuy n nh

ng quy n s d ng v n t ng

i s h u sang ng

is

d ng
-

S chuy n nh

ng này có th i h n

-

S chuy n nh

ng này có kèm theo chi phí và r i ro.

N u thi u m t trong ba n i dung trên thì không còn là quan h tín d ng hay
quan h cho vay.
1.1.1.2. Khái ni m tín d ng cá nhân

Tín d ng cá nhân là hình th c tín d ng mà trong đó NHTM đóng vai trò là
ng

i chuy n nh

ng quy n s d ng v n c a mình cho khách hàng cá nhân s d ng

trong m t kho ng th i gian nh t đ nh ph i hoàn tr c g c và lãi v i m c đích ph c v
đ i s ng ho c s n xu t kinh doanh.
1.1.2. Phân lo i cho vay cá nhân
Trong n n kinh t th tr

ng ho t đ ng cho vay c a NHTM r t đa d ng và

phong phú v i nhi u lo i hình tín d ng khác nhau.Vi c áp d ng hình th c cho vay nào
là tùy thu c vào đ c đi m kinh t c a đ i t

ng s d ng v n tín d ng nh m s d ng

và qu n lý v n tín d ng có hi u qu và phù h p v i s v n đ ng c ng nh đ c đi m
kinh t khác nhau c a đ i t

ng tín d ng.

Theo đó tín d ng cá nhân có th đ
-

c phân lo i theo nhi u cách khác nhau:

D a vào m c đ tín nhi m c a c a khách hàng: cho vay không có b o đ m và

cho vay có b o đ m.


6

+ Cho vay không có b o đ m: là lo i hình cho vay không có tài s n th ch p,
c m c ho c b o lãnh c a ng

i khác mà ch d a vào uy tín c a khách hàng

vay v n đ quy t đ nh cho vay.
+ Cho vay có b o đ m: là lo i hình cho vay trên c s các b o đ m cho ti n vay
nh th ch p, c m c , ho c b o lãnh c a m t bên th ba nào khác.
-

D a vào s n ph m/m c đích vay v n:
+ Cho vay b t đ ng s n: ph c v nhu c u mua đ t/nhà/nhà d án (th ch p b ng
tài s n hình thành t v n vay), xây d ng, s a ch a nhà.
+ Cho vay mua xe máy, ô tô (th ch p b ng tài s n hình thành t v n vay).
+ Cho vay b sung v n kinh doanh cá th .
+ Cho vay tiêu dùng, th u chi tài kho n cá nhân.
+ Cho vay du h c.
+ Cho vay c m c gi y t có giá.
…

1.1.3. T m quan tr ng c a cho vay cá nhân
1.1.3.1.
-

i v i n n kinh t xã h i

Góp ph n thúc đ y t ng tr

ng kinh t và phát tri n xã h i:

góc đ v mô, t m quan tr ng c a tín d ng cá nhân là không nh đ i v i tác
đ ng c a nó lên n n kinh t . S t ng tr
qu c dân bình quân đ u ng
d ng cá nhân mà ng

ng kinh t có th đ

i hay m c s ng c a ng

c ph n ánh qua thu nh p

i dân trong xã h i. Nh có tín

i dân có th ngày càng hoàn thi n cu c s ng và th c hi n tái s n

xu t m r ng, ngh a là có v n đ đ u t máy móc thi t b , dây chuy n, đ i m i công
ngh , hình thành và m r ng quy mô s n xu t… Tín d ng cá nhân còn góp ph n kích
thích chi tiêu c a ng
ho t, chi tiêu c a ng
c

i dân, làm t ng ch t l

i dân. Thông qua đó, c ng thúc đ y các nhà cung c p ph i t ng

ng s n xu t, nâng cao ch t l

cao c a ng
-

ng cu c s ng, đáp ng nhu c u sinh

ng s n ph m, d ch v đ đáp ng nhu c u ngày càng

i dân.

m b o cho quá trình tái s n xu t c a n n kinh t :


7

ti n hành s n xu t, tái s n xu t, các gia đình, cá nhân kinh doanh ph i có đ
l

ng v n l u đ ng đ ph c v cho nhu c u c a m i chu k s n xu t kinh doanh. Song

do s khác nhau v m t th i gian c a dòng ti n ra và dòng ti n vào nên d d n đ n
tình tr ng thi u h t v n l u đ ng t m th i.

bù đ p ph n v n còn thi u k p th i, có

r t nhi u ngu n huy đ ng khác nhau, nh ng trong đó tín d ng cá nhân là m t trong
nh ng ngu n v n linh ho t nh t. Thông qua các s n ph m cho vay v n l u đ ng phù
h p v i tình hình kinh doanh c a các cá nhân, các NHTM có th cung c p kho n vay

cho các cá nhân nh m đ m b o ho t đ ng kinh doanh, tái s n xu t luôn đ

c di n ra

liên t c.
T o đi u ki n phát tri n cho thành ph n kinh t cá th :

-

N n kinh t th tr

ng bao g m nhi u thành ph n kinh t t o nên s c nh tranh

r t m nh m gi a các thành ph n kinh t v i nhau. Trong đó, thành ph n kinh t cá th
g p không ít khó kh n trong quá trình s n xu t kinh doanh, phát tri n do các h n ch
v quy mô, v n t có… T đó làm gi m n ng l c c nh tranh, kh n ng phát tri n, m
r ng c a thành ph n kinh t này. Nh có ngu n v n t tín d ng cá nhân mà giúp cho
thành ph n kinh t cá th có đ v n, n ng l c tài chính đ duy trì, m r ng, phát tri n
ho t đ ng s n xu t, kinh doanh, nâng cao tính c nh tranh, và góp ph n vào s t ng
tr

ng n đ nh c a n n kinh t . Bên c nh đó, nh có đ v n kinh doanh, các thành

ph n kinh t cá th c ng góp ph n t o công n vi c làm, t ng tính đa d ng, hi u qu
cho n n kinh t , t ng tính c nh tranh cho các thành ph n kinh t trong th tr
1.1.3.2.

i v i ngân hàng
a d ng hóa s n ph m, nâng cao tính c nh tranh, th

-

ng.

ng hi u cho ngân

hàng:
Do có đ i t
th

ng khách hàng r ng l n nên tín d ng cá nhân s góp ph n làm cho

ng hi u c a ngân hàng đ

c ph bi n r ng kh p. Thông qua tín d ng cá nhân,

ngân hàng có th cung c p thêm các s n ph m, d ch v bán chéo khác nh ti n g i ti t
ki m, thanh toán, chi tr l

ng qua tài kho n, phát hành, thanh toán qua th , d ch v

ngân hàng đi n t … Nh ng s n ph m, d ch v cá nhân đ ng b , ti n ích c a ngân
hàng s làm nâng cao tính c nh tranh c a ngân hàng trong vi c duy trì, thu hút thêm


8

l
tr

ng khách hàng c ng nh t o d ng th

ng hi u, uy tín c a ngân hàng trên th

ng.
-

Góp ph n phân tán r i ro cho ngân hàng:
N u ngân hàng ch t p trung vào tín d ng cho các doanh nghi p thì khi n n kinh

t tr i qua giai đo n suy thoái, khó kh n s d

nh h

ng đ n kh n ng tr n c a

nhóm khách hàng doanh nghi p, gây r i ro tín d ng, nh h

ng đ n k t qu ho t đ ng

kinh doanh c a ngân hàng. Chính vì v y, tín d ng cá nhân c ng góp ph n giúp ngân
hàng phân tán r i ro, nâng cao hi u qu ho t đ ng kinh doanh. Do s l

ng khách

hàng cá nhân vay l n, kho n vay c a m i cá nhân v i giá tr nh , nên vi c m t vài
khách hàng cá nhân không tr đ

c n vay không có tác đ ng quá l n t i k t qu ho t

đ ng kinh doanh c a ngân hàng. Bên c nh đó, vi c qu n lỦ c ng nh x lý n quá h n
phát sinh c a khách hàng cá nhân c ng đ n gi n h n so v i khách hàng doanh nghi p.
1.1.3.3.

i v i khách hàng cá nhân

Cu c s ng con ng

i luôn t n t i nhu c u v t ch t và tinh th n, nh ng nhu c u

đó ngày càng đa d ng và t ng cao t hàng hóa thi t y u đ n hàng hóa xa x cùng v i
s phát tri n c a n n kinh t . Nh ng vi c th a mãn nhu c u đó l i ph thu c vào kh
n ng thanh toán hi n t i.
Tín d ng cá nhân góp ph n giúp khách hàng gi i quy t v n đ th a mãn nhu
c u c a cá nhân v i kh n ng thanh toán hi n t i c a khách hàng.Thay vì vi c ch đ i
tích l y đ ti n đ ph c v cho nhu c u cá nhân, khách hàng có th xem xét l a ch n
s n ph m tín d ng cá nhân phù h p v i nhu c u, kh n ng tr n c a mình trong t

ng

lai.
i v i nh ng nhu c u b c thi t c a cá nhân nh mua đ t, nhà, ph

ng ti n đi

l i, h c hành … tín d ng cá nhân là m t trong nh ng ngu n v n linh ho t, đáp ng k p
th i nhu c u c a cá nhân v i th t c đ n gi n, chi phí h p lý.
Ngoài ra, tín d ng cá nhân còn đáp ng nhu c u cho khách hàng cá nhân mu n
duy trì, m r ng ho t đ ng s n xu t, kinh doanh, đ u t máy móc, dây chuy n thi t b ,
c i ti n công ngh , nâng cao s c c nh tranh và hi u qu kinh doanh. V i h s , th t c

đ n gi n h n so v i tín d ng cho khách hàng doanh nghi p, tín d ng cá nhân ph c v


9

k p th i nhu c u v v n cho đ i t

ng cá nhân s n xu t, kinh doanh, phù h p v i đ c

tính và t p quán kinh doanh c a đ i t

ng này.

1.2. Nh ng v n đ v hành vil a ch n
Trong ph m vi nghiên c u c a đ tài này, tác gi xin gi i thi u mô hình EngelKollat-Blackwell (EKB) v quy t đ nh l a ch n c a hành vi tiêu dùng.Mô hình EngelKollat-Blackwell (EKB) nh n m nh đ n quá trình đ a ra quy t đ nh l a ch n c a hành
vi tiêu dùng. Theo mô hình này, quá trình đ a ra quy t đ nh bao g m 5 b
-

c:

u vào (Input)

-

X lý thông tin (Information processing)

-

Quá trình quy t đ nh (Decision process)

-

Các bi n nh h

-

Nh ng nhân t tác đ ng bên ngoài (External factors)

ng đ n quy t đ nh (Decisional variables)

Hình 1.1: Quá trình đ a ra quy t đ nh l a ch n theo mô hình EKB


10

B

-

c 1:

u vào

Giai đo n đ u vào nói chung là giai đo n thu th p d li u c a quá trình ra quy t
đ nh c a ng
ph

i tiêu dùng. Ng

i tiêu dùng đ

c th

ng xuyên ti p xúc v i các

ng ti n thúc đ y và thông tin đa d ng v các s n ph m khác nhau. Nh ng ph

ti n thúc đ y bao g m qu ng cáo trên báo chí, truy n hình, t p chí, nh ng ng
quanh và thông tin ph n h i trên các trang web, ph
và t t c các ph n c a d li u mà ng
th đ

c tích c c tìm ki m b i ng

s n ph m ho c th đ ng ng
và thông tin đ

ng

i xung

ng ti n truy n thông xã h i, …,

i tiêu dùng nh n đ
i tiêu dùng n u ng

c. Các thông tin đ u vào có
i này đư s n sàng đ mua m t

i này đang vô tình ti p xúc v i các ph

c t o ra b i các nhà ti p th ho c b i môi tr

ng ti n ti p th

ng và nh ng ng

i xung

quanh. Thông tin này t o thành ắb nh n th cẰ v nh ng s n ph m cho cá nhân.
B

-

c 2: X lý thông tin

Giai đo n này liên quan đ n vi c đ ng hóa và x lý d li u có đ
đo n đ u vào và nh ng h tr trong vi c ra quy t đ nh h p lỦ.Ng
ti p xúc v i các ph
c a ng

i tiêu dùng đ

ng ti n thúc đ y khác nhau, m t s trong đó có đ

i tiêu dùng.Các thông tin thúc đ y và các thông tin mà ng

trong b nh c a mình t kinh nghi m và t
ch nh mà ng

c

c s chú ý

i tiêu dùng đư có

ng tác qua các hình th c d li u hoàn

i tiêu dùng s d ng cho quá trình sau.Các thông tin đ

phân lo i c a ng

c trong giai

c l c, hi u và

i tiêu dùng d n đ n vi c ch p nh n hay t ch i c a ng

i tiêu dùng

v i m t s d li u và s thúc đ y mà không ph c v cho nhu c u và nh n th c c a s n
ph m mà ng

i tiêu dùng tìm ki m.Các d li u đ

c ch p nh n d n đ n ng

dùng hình thành m t ý ki n v s n ph m. ây là hình th c x lý các ý ki n đ
l i b i ng
-

i tiêu
c gi

i tiêu dùng trong b nh c a mình đ s d ng sau này.
B

c 3: Quá trình quy t đ nh

Ngay sau khi ng

i tiêu dùng th y c n có nhu c u do m t s v n đ ng

dùng này đang ph i đ i m t và có kh n ng mua (hi n t i ho c trong t
th x y ra), ng

i tiêu

ng lai g n có

i tiêu dùng b t đ u tìm ki m bên ngoài đ thông tin v các tùy ch n

khác nhau có s n trên th tr

ng đ đáp ng nhu c u c a mình. Các thông tin thu th p

t bên ngoài cùng v i thông tin x lỦ đ

c l u tr trong b nh d n đ n ng

i tiêu


11

dùng đánh giá s n ph m theo tiêu chí đánh giá c a riêng mình. M t s s n ph m trong
b xem xét không đ

c ch p thu n và các hình th c còn l i c a s l a ch n thi t l p

ắb l a ch nẰ c a ng

i tiêu dùng t đó đ đ a ra l a ch n cu i cùng. Ni m tin, thái

đ và Ủ đ nh c a ng

i tiêu dùng d n h

này cu i cùng đư làm cho ng
có đ
ng

ng cho đánh giá c a mình.T s l a ch n

i tiêu dùng ch n mua đ

c m t s n ph m. Nh ng th

c c a s n ph m và công d ng c a nó sau đó có th t o nên s hài lòng cho
i tiêu dùng ho c s b t hòa, trong tr

li u đư mua đúng s n ph m và do đó, ng

ng h p ng

i tiêu dùng không ch c ch n

i tiêu dùng quay tr l i thu th p nh ng

thông tin đ tr n an b n thân v quy t đ nh mua c a mình. S l a ch n cu i cùng c a
s n ph m có th không ch là k t qu c a ni m tin, thái đ và Ủ đ nh c a ng

i tiêu

dùng nh ng c ng có th b tác đ ng b i m t s ắtình hu ng b t ng Ằ mà làm cho
khách hàng mua m t s n ph m c th thay vì thu h p nh ng s n ph m c n mua.
-

B

c 4: Các bi n nh h

ng đ n quy t đ nh

Có r t nhi u bi n khác nhau nh h
tiêu dùng.Vi c tuân th quy ph m và nh h
này. Ng

i tiêu dùng h

ng đ n quá trình ra quy t đ nh c a ng

ng c a thông tin là m t trong s các bi n

ng theo nh ng gì mà nhóm c a h và m i ng

i xung quanh

ngh . Các Ủ ki n c a nhóm xã h i và b n bè r t quan tr ng đ i v i m t ng
h
ng

ng đ n s l a ch n c a h . Bi n này c ng nh h
i tiêu dùng, cu i cùng nh h

i

i và nh

ng đ n Ủ đ nh mua hàng c a

ng đ n s l a ch n s n ph m. Ng

i tiêu dùng

c ng theo m t l i s ng nào đó mà đ nh hình tình tr ng c a mình trong xã h i và ch
tiêu đánh giá c a ng

i đó đ

ch

ng d n b i c m giác và hi u bi t c a ng

dùng v hình nh c a mình và hình nh c a ng

i tiêu dùng y mu n đ nh hình trong

xã h i. Các ch tiêu đánh giá tác đ ng đ n ni m tin c a ng
đ n s l a ch n và tìm ki m.

ng c c a ng

i đó l n l

i mua ch u nh h

bi n trên và k t qu cu i cùng trong m c đ hi u bi t c a ng
mà ng

i tiêu

t nh h

ng

ng c a t t c các

i đó và nh n ra v n đ

i tiêu dùng đang ph i đ i m t. T t c nh ng y u t này làm cho quá trình ra

quy t đ nh ph c t p h n và k t qu là ng
mà đáp ng ắmong mu nẰ c a ng
-

B

i tiêu dùng s l a ch n m t lo i s n ph m

i đó.

c 5: Nh ng nhân t tác đ ng bên ngoài


12

Các cu c đàm phán mô hình c a ba nhân t tác đ ng bên ngoài làm nh h

ng

đ n hành vi mua c a m t ng

i. Các chu n m c v n hóa và các giá tr cùng v i

nhóm/gia đình tham kh o nh h

ng đ n vi c tuân th và l i s ng chu n m c c a m t

ng

i. Ng

i đó ph i tuân theo các quy t c do h đ t ra và có k ho ch v hình nh

nh t đ nh c a mình đ nh n đ

c s tôn tr ng và tình tr ng mà ng

mong mu n trong xã h i. Thông th
c
ng

ng s tôn tr ng c a m t ng

i tiêu dùng đó

ng, s n ph m m i đ

c mua v i m c đích t ng

i trong xã h i và t ng c

ng hình nh c a b n thân

i đó. Do đó, nh ng y u t này r t quan tr ng trong s l a ch n c a m t ng

v i s n ph m đ

iđ i

c mua. M t y u t quan tr ng khác có th là ắtình hu ng b t ng " có

th làm hoàn toàn thay đ i quy t đ nh mua c a m t ng

i.Tác đ ng c a t t c nh ng

y u t này là quan tr ng đ i v i quá trình ra quy t đ nh.
Do đó, ng
còn đ
đ

c đ nh h

i tiêu dùng không ch b nh h

ng b i các thu c tính s n ph m mà

ng b i các y u t bên ngoài đ ra m t quy t đ nh l a ch n s n ph m

c mua. Các tác nhân thúc đ y và thông tin liên t c nh n đ

l u tr trong b nh đ

c cùng v i vi c đ

c

c đ ng hóa và x lỦ đ đi đ n các tùy ch n có th t đó đ l a

ch n.Vì v y, t t c n m b

c k trên xác đ nh quá trình ra quy t đ nh c a ng

i tiêu

dùng.
1.3. M t s công trình nghiên c u v quy t đ nh l a ch n NHTM đ vay v n c a
khách hàng cá nhân
Quy t đ nh l a ch n ngân hàng đ vay v n hay xem xét m t cách r ng h n là
s l a ch n ngân hàng đ s d ng d ch v . Trong ph m vi nghiên c u c a đ tài này,
tác gi t p trung nghiên c u nh ngnghiên c u t

ng t tr

c đây và nh ng nghiên c u

có tính bao quát h n v quy t đ nh l a ch n s d ng d ch v t i m t ngân hàng. M t
s bài nghiên c u c th nh sau:
h

Các tác gi Kar Yin Har, Huu Phuong Ta (2000) đư nghiên c u các nhân t

nh

ng đ n quy t đ nh l a ch n ngân hàng đ giao d ch c a sinh viên ch a ra tr

ng.

Nghiên c u đ

c th c hi n t i 5 tr

cho th y 2 y u t ch t l

ng đ i h c t i Singapore.K t qu c a nghiên c u

ng d ch v và s đa d ng d ch v c a ngân hàng là nh ng

y u t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân hàng đ s d ng d ch v c a sinh viên.


13

M t nghiên c u khác c a nhóm tác gi Maran Marimuthu, Chan Wai Jing, Lim
Phei Gie, Low Pey Mun, Tan Yew Ping (2010) tìm hi u các nhân t tác đ ng đ n s
l a ch n ngân hàng h i giáo c a ng

i dân t i Malaysia. Trong nghiên c u này, nhóm

tác gi đư thu th p 450 k t qu tr l i t i khu v c thung l ng Klang, Malaysia. K t qu
phân tích cho th y các y u t có m i quan h đáng k v i quy t đ nh l a ch n ngân
hàng h i giáo c a ng

i dân trong khu v c là chi phí – l i ích, cung c p d ch v , tính

thu n ti n, và tác đ ng t m i quan h h hàng/b n bè v i nhân viên ngân hàng.
Theo nghiên c u c a các tác gi Christos C. Frangos, Konstantinos C. Fragkos,
Giannis Manolopoulos, Ioannis Sotiropoulos, Aikaterini C. Valvi (2012) v các nhân
t tác đ ng đ n l a ch n vay v n t i ngân hàng

Hy L p, trong đó các tác gi đ a ra

gi đ nh v các nhân t tác đ ng bao g m các nhân t nhân kh u, ch t l

ng d ch v

và m c đ hài lòng v d ch v ngân hàng c a khách hàng. Nghiên c u này đư l a ch n
ra 277 k t qu tr l i t nh ng ng
t-test, khi bình ph

i dân Hy L p và s d ng ph

ng (chi-square) và ph

ng pháp ki m đ nh

ng pháp phân tích h i quy logistic đ ki m

đ nh. K t qu c a nghiên c u ch ra các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n vay v n t i
ngân hàng g m có tình tr ng hôn nhân, ch t l
th

ng d ch v khách hàng, hình nh-

ng hi u c a ngân hàng, và lãi su t.
Trong m t nghiên c u khác c a tác gi Nur-E-Alam Siddique (2012), tác gi đư

ti n hành nghiên c u các y u t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân hàng th
nhân và ngân hàng th

ng m i nhà n

ng m i t

c c a khách hàng t i thành ph Rajshahi,

Bangladesh. Nghiên c u th c hi n kh o sát v i s l

ng m u là 600 khách hàng c a

các ngân hàng th

ng m i nhà n

ng m i t nhân và ngân hàng th

c. K t qu c a

nghiên c u cho th y các nhân t tác đ ng đ n quy t đ nh l a ch n ngân hàng th

ng

m i t nhân t i Bangladesh bao g m tính hi u qu c a d ch v khách hàng, t c đ và
ch t l

ng d ch v , hình nh c a ngân hàng, d ch v ngân hàng tr c tuy n và s qu n

lý t t c a ngân hàng. M t khác, các nhân t
th

ng m i nhà n

nh h

ng đ n s l a ch n ngân hàng

c là lãi su t cho vay th p, đ a đi m ngân hàng thu n ti n, đ u t an

toàn, đa d ng d ch v .


14

Các tác gi Afroza Parvin, Rumana Perveen (2012) c ng th c hi n nghiên c u
v các nhân t tác đ ng đ n s

l a ch n ngân hàng c a khách hàng cá nhân t i

Bangladesh. Sau khi nghiên c u, k t qu đư cho th y các nhân t s d dàng trong vi c
m tài kho n, s nhi t tình c a nhân viên ngân hàng (thân thi n, l ch thi p, kh n ng
t v n), chuy n đ i ngo i t , và các d ch v đ c bi t có tác đ ng đ n quy t đ nh l a
ch n ngân hàng c a khách hàng. Ngoài ra, nghiên c u c ng cho th y m t s nhân t
c nđ

c xem xét nh s thu n ti n, s b o đ m, m c đ tin c y và các y u t an toàn

c ng tác đ ng đ n khách hàng khi l a ch n ngân hàng.
1.4. Các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngơn hƠng đ vay v n c a khách
hàng cá nhân

tìm hi u v các nhân t tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân hàng, tác gi đư
th c hi n nghiên c u các đ tài, bài báo t

ng t , liên quan tr

c đây và ti n hành

ph ng v n s b m t s khách hàng cá nhân trên đ a bàn. Qua đó, tác gi nh n th y có
07 nhân t chính có th tác đ ng đ n vi c l a ch n ngân hàng đ vay v n c a khách
hàng cá nhân, đó là: th

ng hi u ngân hàng, chính sách cho vay, th t c giao d ch,

hình th c chiêu th , s thu n ti n, nh h
1.4.1. Th
Th

ng c a ng

i thân, nhân viên ngân hàng.

ng hi u ngân hàng
ng hi u ngân hàng có th

đ

c hi u là m t thu t ng

marketing, th hi n tên giao d ch c a ngân hàng, đ
hình nh c a ngân hàng nh m gây n t

dùng trong

c g n v i b n s c riêng, uy tín,

ng sâu đ m và phân bi t ngân hàng này v i

nh ng ngân hàng khác. Nói cách khác, th

ng hi u c a ngân hàng chính là nh n th c

c a khách hàng v ngân hàng.Khách hàng có th không c n bi t Ủ ngh a c a tên g i,
bi u t

ng c a ngân hàng nh ng khi h có nhu c u v tài chính và h ngh ngay đ n

ngân hàng đó thì ngân hàng đư xây d ng đ

c cho mình m t th

ng hi u v ng ch c

trong tâm trí khách hàng.
Có th nói r ng, th

ng hi u là kh i tài s n vô hình nh ng có giá tr nh t đ nh

trong ho t đ ng ngân hàng.Th
ng n mà c n ph i đ
đ

ng hi u không th t o d ng đ

c trong m t th i gian

c tích l y và duy trì, phát tri n trong m t th i gian dài m i có

c giá tr trong lòng khách hàng.