phân tích tình hình huy động vốn tại ngân hàng tmcp sài gòn thương tín, chi nhánh điện biên phủ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - LUẬT
KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG


BÁO CÁO THỰC TẬP

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CHI
NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ

GVHD

: TS. NGUYỄN NGỌC HUY

SVTT

: NGUYỄN THỊ LAN
Lớp K09.404.A
Mã số sinh viên K09.404.0561

TP. HỒ CHÍ MINH, Năm 2013


LỜI CẢM ƠN
-----Lời đầu tiên, em xin chân thành cảm ơn tất cả quý Thầy Cô trường Đại học Kinh tế Luật, Đại học Quốc gia Thành phố Hồ Chí Minh đã dìu dắt em trong thời gian vừa qua.
Quãng thời gian học tập tại đây không quá dài nhưng cũng đủ để em có thể mở rộng tầm
nhìn cũng như lĩnh hội những kiến thức, kinh nghiệm quý báu mà Thầy Cô đã tâm huyết
truyền dạy. Đó sẽ là hành trang bổ ích cho công việc của em sau này.
Em muốn gửi lời cảm ơn đặc biệt đến Thầy Nguyễn Ngọc Huy, Thầy trực tiếp hướng
dẫn em những ngày chuẩn bị đi thực tập, cho em những lời nhận xét xác đáng từng
chương của đề tài để kịp thời sửa chữa sai sót và hoàn thành tốt hơn.

Em cũng muốn gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Ban lãnh đạo, Khối nhân sự Ngân hàng Sài
Gòn Thương tín cùng các anh, chị làm việc tại chi nhánh Điện Biên Phủ đã tạo điều kiện
cho em có cơ hội thực tập và trải nghiệm tại ngân hàng. Các anh, chị luôn hỗ trợ và cung
cấp cho em những tài liệu cần thiết để em có thể hoàn thành tốt báo cáo thực tập này.
Với lượng kiến thức còn hạn chế và khoảng thời gian chuẩn bị không quá nhiều nên
khó có thể tránh khỏi những sai sót nhất định. Vì thế, em mong nhận được sự đóng góp
từ Thầy Cô và Ban lãnh đạo Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh Điện Biên
Phủ.
Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn và kính chúc toàn thể Thầy Cô, các anh chị
sức khỏe, thành công và hạnh phúc!
Sinh viên
NGUYỄN THỊ LAN

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................


...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................

...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
Tp.HCM, ngày… tháng … năm …
(ký tên, đóng dấu)

NHẬN XÉT CỦA GVHD
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................
...............................................................................................................................................

...............................................................................................................................................
Tp.HCM, ngày… tháng … năm …


(ký tên)

MỤC LỤC
PHẦN MỞ ĐẦU............................................................................................................. 1
Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI..................................................................................................3
1.1 Ngân Hàng Thương Mại và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của Ngân
Hàng Thương Mại...............................................................................................................3
1.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại.................................................................3
1.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM.................................3
1.2 Vốn và huy động vốn của NHTM.................................................................................4
1.2.1 Vốn của NHTM.................................................................................................4
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM..........................................................5
1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn...................................................7
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM.....................9
Chương 2: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ.........................11
2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín..........................................11
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển..................................................................11
2.1.2 Kết quả hoạt động năm 2012..........................................................................12
2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng.......................................................................13
2.2 Giới thiệu về Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Điện Biên Phủ.................14
2.2.1 Sự ra đời và phát triển.....................................................................................14
2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban của NHTMCP Sài
Gòn Thương Tín - chi nhánh Điện Biên Phủ....................................................................14
2.2.3 Các sản phẩm kinh doanh, dịch vụ tại chi nhánh Điện Biên Phủ..................16

2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng NHTMCP Sài Gòn Thương Tín
chi nhánh Điện Biên Phủ...................................................................................................18
2.3.1 Tổng nguồn vốn huy động..............................................................................18


2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh Điện Biên Phủ...........................21
2.3.3 Cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn..................................................................26
2.3.4 Đánh giá chung về công tác huy động vốn tại Sacombank ĐBP....................27
Chương 3: MỘT SỐ ĐỀ XUẤT NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG
VỐN TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN - CN ĐIỆN BIÊN PHỦ...........31
3.1 Định hướng phát triển kinh doanh và mục tiêu huy động vốn của chi nhánh Điện
Biên Phủ trong thời gian tới...............................................................................................31
3.1.1 Kế hoạch kinh doanh năm 2013.......................................................................31
3.1.2 Một số nhiệm vụ trọng yếu...............................................................................32
3.2 Những giải pháp giúp tăng cường hoạt động huy động vốn tại Sacombank chi nhánh
Điện Biên Phủ.....................................................................................................................33
3.2.1 Tăng cường huy động vốn với chính sách, cơ cấu hợp lý...............................33
3.2.2 Chiến lược marketing.......................................................................................33
3.2.3 Phát triển nguồn nhân sự..................................................................................35
3.2.4 Nâng cao bộ máy hoạt động.............................................................................36
KẾT LUẬN....................................................................................................................37
DANH MỤC THAM KHẢO........................................................................................38

DANH MỤC BẢNG
Biểu đồ 2.1 : Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín – CN


Bảng 2.1
Hình 2.1

Hình 2.2
Hình 2.3
Bảng 2.2
Hình 2.4
Bảng 2.3
Hình 2.5
Bảng 2.4
Bảng 2.5

Điện Biên Phủ
: Tổng nguồn vốn huy động từ năm 2010 – 2012
: Cơ cấu nội tệ
: Cơ cấu ngoại tệ
: Tổng nguồn vốn huy động từ năm 2010 - 2012
: Cơ cấu theo nhóm khách hàng
: Cơ cấu theo nhóm khách hàng
: Cơ cấu theo tính chất sản phẩm
: Cơ cấu theo tính chất sản phẩm
: Cơ cấu theo kỳ hạn huy động
: Cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn

Bảng 3.1

: Kế hoạch kinh doanh năm 2013

DANH MỤC KÝ HIỆU, TỪ VIẾT TẮT

TMCP

: Thương mại cổ phần

NH TMCP

: Ngân hàng Thương mại cổ phần

TGTK

: Tiền gửi tiết kiệm

TGTT

: Tiền gửi thanh toán

NH

: Ngân hàng

KH

: Khách hàng


NHNN

: Ngân hàng Nhà nước

TP.HCM

: Thành phố Hồ Chí Minh

ĐVT

: Đơn vị tính

KKH

: Không kỳ hạn

CKH

: Có kỳ hạn

KHCN

: Khách hàng cá nhân

KHDN

: Khách hàng doanh nghiệp

TCTD

: Tổ chức tín dụng


8

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lí do chọn đề tài
Trong bất kỳ một nền kinh tế nào, ngân hàng cũng đóng vai trò quan trọng, là

xương sống của kinh doanh hiện đại. Khi nền kinh tế càng phát triển thì hoạt động của
ngân hàng càng đi sâu vào mọi mặt của nền kinh tế và từng cá nhân trong xã hội. Thực tế
cho thấy rằng trong 10 năm qua, sự ra đời hàng loạt của các ngân hàng thương mại, ngân
hàng liên doanh, chi nhánh ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam đã minh chứng cho việc
cầu về vốn để kinh doanh sản xuất kinh tăng cao giữa các doanh nghiệp. Tuy nhiên với
số lượng ngân hàng nhiều như vậy, nền kinh tế lại đang rơi vào tình trạng bất ổn như
hiện nay, hàng ngàn doanh nghiệp phá sản, giải thể thì vô tình tạo ra một cuộc cạnh tranh
khốc liệt trong vấn đề chạy đua, vượt rào lãi suất, che giấu nợ xấu… đòi hỏi các ngân
hàng phải luôn luôn nâng cao hiệu quả, chất lượng phục vụ của mình để đứng vững
trong nền kinh tế.
Ta biết 90% thu nhập của ngân hàng thương mại là từ hoạt động tín dụng, trong
đó huy động vốn là hoạt động chủ yếu. Huy động vốn tốt sẽ là tiền đề thúc đẩy ngân
hàng thương mại phát triển các sản phẩm dịch vụ khác, gia tăng thu nhập, cải tiến cơ cấu
thu nhập của ngân hàng. Huy động vốn giúp ngân hàng thương mại thiết lập và tăng
cường mối quan hệ gắn bó mật thiết với khách hàng, đảm bảo cùng tồn tại và phát triển
hoạt động kinh doanh của ngân hàng và khách hàng trên thị trường giúp các doanh
nghiệp nhận được nhiều loại sản phẩn ngân hàng trong huy động vốn từ đó tạo thói quen
giao dịch với ngân hàng thương mại. Nền kinh tế ngày càng phát triển, nhu cầu khách
hàng càng cao đòi hỏi ngân hàng phải tạo ra các sản phẩm huy động vốn ngày càng đa
dạng và nhiều tiện ích.
Nhận thức được tầm quan trọng đó, với kiến thức được học tập tại trường cũng như
những trải nghiệm trong thời gian thực tập, tìm hiểu tình hình hoạt động tại chi nhánh,
em quyết định chọn đề tài: “Phân tích tình hình huy động vốn tại Ngân hàng Sài Gòn
Thương Tín (Sacombank) chi nhánh Điện Biên Phủ” để nghiên cứu.

2. Mục tiêu nghiên cứu:
- Nắm bắt được thực trạng tình hình huy động vốn tại Sacombank chi nhánh Điện
Biên Phủ trong ba năm 2010, 2011, 2012 thông qua việc phân tích các chỉ số liên quan.

9

- Qua phân tích rút ra được những điểm mạnh đã đạt được và những khó khăn còn
tồn tại để có hướng khắc phục.
- Đưa ra những đề xuất nhằm cải thiện phần nào chất lượng hoạt động huy động
vốn tại chi nhánh Điện Biên Phủ.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu:
- Đối tượng nghiên cứu: Tình hình hoạt động huy động vốn tại Sacombank chi
nhánh Điện Biên Phủ.
- Phạm vi nghiên cứu: Các số liệu trong bảng tổng kết tài sản và báo cáo kết quả
kinh doanh của Sacombank chi nhánh Điện Biên Phủ từ 2010 – 2012.
4. Phương pháp nghiên cứu:
- Phương pháp thu thập số liệu: số liệu tổng quan của Sacombank và chi nhánh
Điện Biên Phủ thông qua các địa chỉ website tin cậy và tài liệu từ các anh/chị phòng giao
dịch cung cấp.
- Phương pháp phân tích xu hướng, so sánh, tổng hợp.
5. Bố cục nghiên cứu:
- Phần mở đầu.
- Chương 1: Cơ sở lý luận về nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại.
- Chương 2: Phân tích hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
Chi nhánh Điện Biên Phủ.
- Chương 3: Một số đề xuất nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng Sài
Gòn Thương Tín Chi nhánh Điện Biên Phủ.
- Kết luận.

CHƯƠNG 1:
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGUỒN VỐN KINH DOANH CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Ngân Hàng Thương Mại và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của
Ngân Hàng Thương Mại

1.1.1 Khái niệm Ngân Hàng Thương Mại
Theo điều 20 Luật Tổ Chức Tín Dụng được Quốc hội thông qua tháng 12/1997 có
nêu: “Tổ chức tín dụng là doanh nghiệp được thành lập theo quy định của Luật này và


10

các quy định khác của Pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng
với nội dung nhận tiền gửi để cấp tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán”.
Ngân Hàng Thương Mại là một loại hình tổ chức Tín dụng thực hiện toàn bộ hoạt
động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh có liên quan. Theo tổ chức và mục tiêu
hoạt động của các loại hình ngân hàng, hiện nay hệ thống Ngân Hàng Việt Nam bao gồm
hai cấp: Ngân Hàng Thương Mại và Ngân Hàng Trung Ương, Ngân Hàng Thương Mại
ra đời với tính chất là nhận tiền gửi, sử dụng vào nhiệm vụ cho vay, chứng khoán và các
dịch vụ khác của ngân hàng, ngày càng thể hiện rõ vai trò của nó đối với sự phát triển
kinh tế.
NHTM tồn tại dưới nhiều hình thức sở hữu khác nhau: NHTM quốc doanh, NHTM
tư nhân, NHTM cổ phần hoặc chi nhánh NHTM nước ngoài. Bất cứ hình thức hoạt động
nào của NHTM cũng bao gồm ba nghiệp vụ: nghiệp vụ nợ (huy động vốn), nghiệp vụ có
(sử dụng vốn) và nghiệp vụ môi giới trung gian (dịch vụ thanh toán, tư vấn, bảo lãnh…).
Ba loại nghiệp vụ trên có mối quan hệ mật thiết, có tác động hỗ trợ, thúc đẩy cùng phát
triển tạo nên uy tín cho ngân hàng.
1.1.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM
NHTM là trung gian tài chính với chức năng cơ bản là đi vay để cho vay. Dù dưới
bất kỳ hình thức nào các NHTM luôn đặt lợi nhuận lên trên hàng đầu. Để đạt được điều
đó, công cụ cần thiết mà các ngân hàng phải có là vốn.
Trước hết vốn là cơ sở để ngân hàng tổ chức và tạo ra thế chủ động trong kinh
doanh. Vốn vừa là phương tiện vừa là đối tượng kinh doanh của NHTM.
Đồng thời, tùy theo mô hình và cơ cấu nguồn vốn huy động được mà ngân hàng sẽ
quyết định quy mô và cơ cấu đầu tư hay nói cách khác vốn quyết định quy mô tín dụng

và các hoạt động khác của NHTM.
Hơn nữa, trong nền kinh tế thị trường, để tồn tại và mở rộng quy mô kinh doanh
đòi hỏi ngân hàng phải có uy tín trên thị trường. Uy tín đó thể hiện khả năng sẵn sàng
thanh toán khi khách hàng yêu cầu. Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn
khả dụng của ngân hàng càng lớn. Vậy, vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo
uy tín của ngân hàng trên thị trường tài chính.
Cuối cùng, vốn là nhân tố quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Với
nguồn vốn dồi dào, năng lực tài chính vững mạnh, cùng với những chính sách lãi suất
hợp lý vị thế cạnh tranh của ngân hàng sẽ được nâng cao, đặc biệt là trong thời điểm hiện


11

tại khi mà sự xuất hiện hàng loạt tổ chức tín dụng làm cho tình hình cạnh tranh giữa các
ngân hàng càng trở nên gay gắt.
1.2 Vốn và huy động vốn của NHTM
1.2.1 Vốn của NHTM
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động được
dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nó bao gồm:
- Vốn chủ sở hữu
Vốn chủ sở hữu của NHTM là vốn tự có do ngân hàng tạo lập được thuộc sở hữu
riêng của ngân hàng, thông qua góp vốn của các chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả
kinh doanh. Mặc dù chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn của ngân hàng,
song lại là điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập một ngân hàng. Vì đây là nguồn vốn
ổn định nên một mặt ngân hàng chủ động sử dụng nó vào mục đích kinh doanh của
mình, mặt khác lại được coi như tài sản đảm bảo gây lòng tin đối với khách hàng và duy
trì khả năng thanh toán trong trường hợp ngân hàng gặp rủi ro từ nhiều nguồn khác nhau
như: tổn thất từ các khoản cho vay và đầu tư chứng khoán thiếu hiệu quả hay những tổn
thất do sự quản lý yếu kém…Vốn chủ sở hữu giúp ngân hàng giữ vững mọi hoạt động
cho tới khi các vấn đề khó khăn được giải quyết.

- Vốn huy động
Chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng: là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng
huy động được từ các tổ chức kinh tế và các cá nhân trong xã hội. Ngân hàng chỉ có
quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu với nguồn vốn này và phải có trách nhiệm
hoàn trả đúng hạn cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn. Vốn này luôn biến
động nên ngân hàng không được sử dụng hết mà phải có dự trữ với một tỷ lệ hợp lý để
đảm bảo khả năng thanh toán. Vốn huy động của NHTM chủ yếu bao gồm: Nhận tiền
gửi của các tổ chức kinh tế (tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn), huy động từ
các tầng lớp dân cư (tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu) và nguồn vốn đi vay.
- Vốn đi vay
Là loại vốn mà ngân hàng chủ động đi vay với mục đích, thời hạn vay và đối tượng
vay khác nhau. Nó là quan hệ vay mượn giữa NHTM và NHNN, giữa các NHTM với
nhau, giữa NHTM với các tổ chức tín dụng trong nước hoặc nước ngoài nhằm bổ sung
vào vốn hoạt động khi ngân hàng sử dụng hết vốn khả dụng.
- Vốn khác


12

+ Vốn trong thanh toán: là nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập được trong quá trình
làm trung gian thanh toán.
+ Vốn tiếp nhận: là số vốn NHTM tiếp nhận từ NHNN do tài trợ, ủy thác đầu tư,
làm đại lý, đề cấp phát và cho vay các công trình tập trung trọng điểm của Nhà nước.
1.2.2 Các hình thức huy động vốn của NHTM
1.2.2.1 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cá nhân được gửi
vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm và được hưởng lãi theo
quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Bao gồm:
- Tiết kiệm không kỳ hạn

Tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rút ra theo
yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chức nhận tiền gửi
tiết kiệm. Đối với khách hàng khi lựa chọn hình thức tiền gửi này thì mục tiêu an toàn và
tiện lợi quan trọng hơn mục tiêu sinh lời. Đối với NH, vì loại tiền này khách hàng muốn
rút bất cứ lúc nào cũng được nên NH phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả và lên kế hoạch sử
dụng tiền gửi để cấp tín dụng. Do vậy, NH thường chi trả lãi suất rất thấp cho loại tiền
gửi này (khoảng 0.2%/tháng).
- Tiết kiệm có kỳ hạn
Tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rút tiền sau
một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm. Mục
tiêu quan trọng của khách hàng khi lựa chọn hình thức tiền gửi này là lợi tức có được
theo định kỳ. Do vậy lãi suất đóng vai trò quan trọng để thu hút được đối tượng khách
hàng này. Dĩ nhiên, lãi suất trả cho loại tiền gửi tiết kiệm định kỳ này cao hơn lãi suất trả
cho loại tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Mức lãi suất còn thay đổi theo kỳ hạn gửi (1, 3,
6, 9 hay 12 tháng), tùy theo đồng tiền gửi tiết kiệm (VND, USD,…), và tùy theo uy tín
và rủi ro NH nhận tiền gửi.
1.2.2.2 Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi tiết kiệm
Huy động vốn qua tài khoản tiền gửi là hình thức huy động vốn cổ điển và mang
tính đặc thù riêng có của NHTM. Bởi vậy, đây cũng là điểm khác biệt giữa NHTM và
các tổ chức tín dụng phi Ngân hàng. Chính vì đặc thù riêng này, NHTM thường được gọi


13

là tổ chức nhận tiền gửi trong khi các tổ chức tín dụng phi Ngân hàng được gọi là tổ
chức không nhận tiền gửi. Do nhu cầu và động thái gửi tiền của khách hàng rất đa dạng
và khác nhau nên để thu hút được nhiều khách hàng gửi tiền, NHTM phải thiết kế và
phát triển thành nhiều loại sản phẩm tiền gửi khác nhau. Tiền gửi bao gồm tiền gửi
không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn.
- Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán)

Tiền gửi không kỳ hạn là loại tiền thường dành cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,
cá nhân gửi vào NHTM với mục đích chính để thực hiện các khoản chi trả trong hoạt
động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng. Do vậy tài khoản này còn được gọi là tài khoản
tiền gửi thanh toán (TGTT).
Đặc điểm: người gửi tiền có thể gửi và rút bất cứ lúc nào trong phạm vi số dư tài
khoản. Với tính chất linh hoạt của số dư và của người gửi tiền được hưởng các tiện ích
thanh toán, nên gửi tiền thanh toán thường không được NH trả lãi hoặc được trả lãi
nhưng mức lãi suất thấp.
Tính chất của tài khoản thanh toán là luôn có số dư Có. Tuy nhiên, nếu giữa NH và
người gửi tiền thỏa thuận với nhau sử dụng hình thức thấu chi tài khoản thì tài khoản này
có thể dư Có và cũng có thể có dư Nợ (nên còn được gọi là tài khoản vãng lai).
Cách tính lãi TGTT theo phương pháp tích số
Số tiền lãi

=

Tổng số dư trên tài khoản

phải trả

được tính lãi

Lãi
suất
(hoặc lãi suất năm
x tháng
30 ngày
360 ngày)

- Tiền gửi có kỳ hạn

Tiền gửi có kỳ hạn là loại tiền gửi thường dành cho doanh nghiệp, tổ chức kinh tế,
cá nhân gửi vào NHTM với mục đích chính là hưởng lãi.
Đặc điểm: người gửi tiền chỉ được lĩnh tiền sau một thời gian nhất định từ một
tháng đến một vài năm. Tuy nhiên, do những lý do khác nhau, người gửi tiền có thể rút
trước hạn, trường hợp này người gửi tiền không được hưởng lãi, hoặc được hưởng lãi
theo lãi suất thấp hơn tùy theo quy định của mỗi NH.
Cách tính lãi tiền gửi có kỳ hạn:
Số tiền lãi

=

Số tiền gửi

x Lãi suất

x thời gian gửi


14

phải trả

(số dư)

1.2.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả huy động vốn
1.2.3.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động cho ta biết nguồn vốn huy động qua các
năm tăng trưởng với tốc độ như thế nào, nếu tốc độ tăng nhanh cho thấy nguồn vốn huy
động được dồi dào, còn ngược lại hoạt động huy động vốn của Ngân hàng đang chậm lại
cần phải có biện pháp thúc đẩy tốc độ tăng trưởng nguồn vốn này. Đồng thời cũng cho

biết loại tiền huy động nào đang tăng và loại tiền nào đang thấp xuống.
1.2.3.2 Chỉ tiêu huy động theo loại tiền
Tiền gửi ngoại tệ/ Tổng tiền gửi sẽ cho thấy sản phẩm huy động bằng ngoại tệ của
Ngân hàng qua các năm tăng, giảm như thế nào, sẽ biết được lợi thế của Ngân hàng là gì.
Tiền gởi ngoại tệ (USD, EUR…)
Tổng tiền gửi
Tiền gửi nội tệ/ Tổng tiền gửi sẽ cho thấy sản phẩm huy động bằng nội tệ của Ngân
hàng qua các năm tăng, giảm như thế nào, sẽ biết được lợi thế của Ngân hàng là gì để
tiếp tục phát huy.
Tiền gởi nội tệ
Tổng tiền gửi
1.2.3.3 Chỉ tiêu huy động theo loại hình
Tiền gửi các tổ kinh tế/ Tổng tiền gửi sẽ cho biết ưu điểm là chi phí huy động nhỏ,
món tiền lớn, nhược điểm là nguồn tiền không có kỳ hạn ổn định.
Tiền gởi của các tổ kinh tế
Tổng tiền gửi
Tiền gửi tiết kiệm/ Tổng tiền gửi sẽ cho ta biết ưu điểm là có kỳ hạn ổn định. Tuy
nhiên có nhược điểm là món tiền nhỏ, chi phí huy động lớn.
Tiền gửi tiết kiệm
Tổng tiền gửi
1.2.3.4 Tỷ trọng các loại tiền gửi
Chỉ tiêu tỷ trọng các loại tiền gửi thể hiện cơ cấu vốn huy động theo các tiêu thức:
thời gian, loại tiền, sản phẩm: tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm, để thấy NH có lợi
thế ở việc huy động loại gì, sản phẩm nào…
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn
Tổng tiền gửi
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn


15

Tổng tiền gửi
1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của NHTM
1.2.4.1 Nhân tố chủ quan
- Lãi suất huy động: Hoạt động kinh doanh của NHTM mang lại lợi nhuận cho các
tổ chức của NHTM từ khoản chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất đi vay huy động
vào các dạng tài khoản. Các NHTM đặt lãi suất cao hơn đối với các món cho vay, còn lãi
suất thấp hơn khi họ là người đi vay từ nền kinh tế. Trong khi đó, khách hàng gửi tiền thì
muốn lãi suất cao, người đi vay thì muốn lãi suất thấp. Là trung gian giữa hai phía cho
nên Ngân hàng phải tìm cách điều chỉnh lãi suất phù hợp đối với các bên mà vẫn đảm
bảo lợi ích cho Ngân hàng.
- Các phương thức huy động vốn: Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm vốn trước hết
phải đa dạng các hình thức huy động vốn. Hình thức vốn có đa dạng, phong phú và linh
hoạt bao nhiêu thì khả năng thu hút vốn từ nền kinh tế càng lớn bấy nhiêu.
- Các dịch vụ Ngân hàng cung ứng: Một Ngân hàng có dịch vụ tốt, đa dạng thì tất
nhiên có lợi thế so với các Ngân hàng khác. Các dịch vụ có thể cạnh tranh như: có bãi
đậu xe rộng rãi sạch sẽ, có đội ngũ nhân viên niềm nở với khách hàng, có quà cho khách
hàng khi đến dịp lễ tết, có điểm giao dịch thuận lợi và có hệ thống rút tiền tự động 24/24
giải quyết các vấn đề cho Khách hàng nhanh chóng…
- Chính sách quảng cáo: Chính sách quảng cáo có vai trò quan trọng trong thời đại
ngày nay. Quảng cáo luôn được đề cao và cần chi phí nhất định cho công tác này. Các
Ngân hàng phải có chiến lược quảng cáo đặc biệt trên tất cả phương tiện như tivi, pano,
áp phích, internet, tờ rơi… nhằm tăng cường công tác huy động vốn của NH.
- Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng: Chiến lược kinh doanh của Ngân hàng sẽ
là ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến hoạt động huy động vốn của NH. Một Ngân hàng
có chiến lược kinh doanh phù hợp sẽ đạt được mục tiêu đề ra về chi phí cũng như lợi
nhuận sau này. Đó là chiến lược về sản phẩm dịch vụ, chiến lược giá, lãi suất, phân phối,
nhân sự, chiến lược trong giao tiếp có tác động mạnh đến huy động vốn. Hệ thống chiến
lược kinh doanh của NH là thực tiễn sinh động đánh giá năng lực và trình độ quản lý
hoạt động kinh doanh của NH, tạo được niềm tin đối với Khách hàng. Do đó thu hút

ngày càng nhiều Khách hàng đến với Ngân hàng.
1.2.4.2 Nhân tố khách quan
- Sự phát triển của nền kinh tế: Mức độ tăng trưởng của nền kinh tế quyết định đến
thu nhập của các tổ chức cá nhân. Chính vì vậy một nền kinh tế càng phát triển thì thu


16

nhập của các tổ chức cá nhân càng lớn đồng nghĩa là sẽ có một khoản tiền nhàn rỗi đưa
vào tích lũy bằng cách gửi vào ngân hàng. Còn ngược lại, nền kinh tế suy thoái, lạm phát
tăng thì người dân không gửi tiền vào Ngân hàng mà chỉ giữ tiền lại để mua hàng hóa,
thu hút vốn khó khăn hơn.
- Chính sách của Nhà nước: NHTM là tổ chức chịu sự tác động lớn nhất bởi các
chính sách của Nhà nước. Ví như khi NHNN thay đổi chính sách lãi suất thì khả năng
huy động vốn của NHTM cũng thay đổi.
- Tâm lý, thói quen tiêu dùng của Khách hàng cũng ảnh hưởng đến việc huy động
vốn của Ngân hàng: Ở các nước phát triển, nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt qua
Ngân hàng rất phát triển. Các nước đang phát triển, tâm lý ưa dùng tiền mặt và tích lũy
tiền không gửi vào Ngân hàng là khá phổ biến. Tâm lý, thói quen tiêu dùng của Khách
hàng còn rất khác nhau giữa các dân tộc và các vùng, miền ở nước ta. Vì vậy, phát triển
nhanh các hình thức không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng trong việc huy động vốn
của Ngân hàng.
- Công nghệ thông tin: Các Ngân hàng ứng dụng công nghệ cao thì tăng khả năng
huy động vốn, vì công nghệ cao thì khả năng tiếp cận với Khách hàng nhanh chóng hơn,
giúp giảm chi phí và thời gian cho Khách hàng rất nhiều. Hiện nay ở nước ta các NHTM
đã đưa Internet Banking, Mobile Banking… vào hoạt động. Khách hàng sẽ biết thông tin
ngay sau khi giao dịch hoặc giao dịch chỉ bằng các click chuột.
Trên đây chỉ là một số các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của
Ngân hàng, còn rất nhiều nhân tố chưa đề cập. Ngành Ngân hàng khá là nhạy cảm nên
với mỗi Ngân hàng ở những giai đoạn khác nhau, mức độ ảnh hưởng sẽ khác nhau. Tùy

thuộc vào tình hình cụ thể mà Ngân hàng có những biện pháp áp dụng cho phù hợp với
hoạt động huy động vốn.


17

CHƯƠNG 2:
PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH ĐIỆN BIÊN PHỦ
2.1 Giới thiệu tổng quan về Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
Vào ngày 21/12/1991, Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) được thành
lập và đi vào hoạt động trên cơ sở chuyển thể Ngân hàng phát triển kinh tế Gò Vấp và
sáp nhập với ba hợp tác xã tín dụng Tân Bình, Thành Công, Lữ Gia. Nền kinh tế trong
thời kỳ này đang đối mặt với tốc độ lạm phát phi mã, hoạt động tiền tệ tín - dụng của các
Ngân hàng Thương mại (NHTM) gặp rất nhiều khó khăn, nhất là các hợp tác xã tín dụng
với mức vốn điều lệ ban đầu chưa đến 3 tỷ đồng. Sau khi sáp nhập, Sacombank phải đối
đầu với rất nhiều khó khăn và thử thách trong bối cảnh niềm tin công chúng đối với hệ
thống ngân hàng thương mại cổ phần đang giảm sút. Nhờ có chủ trương sáp nhập,
Sacombank đã được hình thành với mức vốn lớn hơn để vượt qua trong giai đoạn đầu
mới thành lập. Sacombank đã tranh thủ tăng quy mô kinh doanh, mở rộng mạng lưới, đa
dạng hóa nội dung hoạt động (phát hành kỳ phiếu, thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh,
bước đầu thực hiện kinh doanh đối ngoại).
Có rất nhiều yếu tố để nói về sự thành công cũng như vị thế mà Sacombank đạt
được cho đến bây giờ. Một trong những giá trị cốt lõi của Sacombank đó chính là tính
tiên phong - điều mà chúng ta có thể nhận thấy qua từng năm để tạo nên một Sacombank
như ngày hôm nay. Năm 2006, là ngân hàng đầu tiên phát hành cổ phiếu với mệnh giá
200.000 đồng/cổ phiếu để tăng vốn điều lệ lên 71 tỷ đồng với gần 9.000 cổ đông tham
gia góp vốn khi thị trường chứng khoán Việt Nam có những bước phát triển mạnh mẽ.
Một năm sau đó tiên phong thành lập tổ tín dụng ngoài địa bàn (nơi chưa có Sacombank

trú đóng) để đưa vốn về nông thôn, góp phần cải thiện đời sống các hộ dân và hạn chế
tình trạng cho vay nặng lãi trong nền kinh tế. Sacombank còn có mô hình đặc thù cho
Phụ nữ Việt Nam cũng như cộng đồng người Hoa sinh sống và làm việc tại Việt Nam
bằng việc thành lập Chi nhánh 8 Tháng 3 năm 2005 và Chi nhánh Hoa Việt năm 2007.
Sacombank còn thành lập chi nhánh ở Lào – Campuchia và đang có kế hoạch vươn xa


18

hơn ra ngoài lãnh thổ Việt Nam, ngày càng khẳng định mình trong thị trường cạnh tranh
khốc liệt hiện nay.
Trải qua hơn 20 năm hoạt động, Sacombank đã trưởng thành về nhiều mặt, từ 3 tỷ
đồng vốn điều lệ ban đầu đến nay đã lên 10.720 tỷ đồng, từ 100 cán bộ nhân viên ban
đầu đến nay Sacombank có hơn 10.000 cán bộ nhân viên. Sacombank hiện là một trong
những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam với mạng lưới hoạt động rộng
khắp, được tổ chức “The Asia Banker” bầu chọn là Ngân hàng tiêu biểu năm 2012.
2.1.2 Kết quả hoạt động năm 2012
Kết thúc năm 2012, những biến động của thị trường tài chính ngân hàng và kinh
doanh bất động sản đã làm ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh cũng như vấn
đề tăng trưởng và hiệu quả của các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Sài Gòn
Thương Tín (Sacombank) nói riêng. Theo báo cáo tài chính quý IV/2012 vốn điều lệ của
Sacombank là 10.739 tỷ đồng, lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước dự phòng
rủi ro tín dụng là 50 tỷ đồng giảm gần 13 lần so với cùng kỳ năm ngoái là 649 tỷ đồng.
Vì thế mà lũy kế từ đầu năm đến cuối quý này giảm từ 3.166 tỷ đồng xuống còn 2.702 tỷ
đồng. Trong bối cảnh nợ xấu của toàn hệ thống cao nên Ngân hàng phải tăng trích lập dự
phòng rủi ro để đảm bảo hoạt động an toàn, lành mạnh. Riêng quý IV/2012 Ngân hàng
trích lập 852 tỷ đồng, gấp 85 lần so với cùng kỳ và cả năm trích lập 1.335 tỷ đồng, tăng
gấp gần 4 lần so với năm 2011. Kết quả là trong quý cuối cùng của năm 2012, Ngân
hàng lỗ 871 tỷ đồng, so với mức lãi 472 tỷ đồng cùng kỳ năm 2011. Lũy kế cả năm,
Ngân hàng đạt mức lãi 714 tỷ đồng, giảm 64% so với năm 2011. Tuy nhiên, hai mảng

kinh doanh quan trọng của Sacombank là tín dụng và huy động vốn lại đạt mức tăng
trưởng ấn tượng. Tại thời điểm cuối năm 2012, Ngân hàng có hơn 107.746 tỷ đồng tiền
gửi của khách hàng, tăng 43,5% so với cuối năm 2011. Ngân hàng cũng có 94.887 tỷ
đồng cho vay khách hàng, tăng 19% so với cuối năm 2011. Đây là một dấu hiệu cũng rất
khả quan cho sự tăng trưởng của Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường khó khăn và
nhiều biến động như lúc này.

2.1.3 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng
Biểu đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín


19

Nguồn: website

2.2 Giới thiệu về Ngân hàng Sài Gòn Thương Tín chi nhánh Điện Biên Phủ


20

2.2.1 Sự ra đời và phát triển
NHTMCP Sài Gòn Thương Tín - Chi nhánh Điện Biên Phủ là một trong những Chi
nhánh có tuổi đời khá trẻ, được thành lập từ 25/09/2007 với tiền thân là Chi nhánh Quận
10 trên cơ sở kế thừa và phát huy truyền thống và thế mạnh thương hiệu, qua hơn 5 năm
hoạt động, vai trò và vị thế của Sacombank trên địa bàn giao dịch đã được khẳng định và
minh chứng bằng việc ngày càng được nhiều người dân tin tưởng, lựa chọn giao dịch.
Cơ cấu hoạt động của Chi nhánh bao gồm: 01 Chi nhánh chính tại 549 Điện Biên
Phủ, P.3, Q.3 và 04 Phòng giao dịch trực thuộc bao gồm:
- PGD Nguyễn Tri Phương
- PGD Quận 10

- PGD Bắc Hải
- PGD Sư Vạn Hạnh
Tổng số CBNV của toàn chi nhánh là 124 nhân sự.
2.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức năng và nhiệm vụ các phòng ban của NHTMCP Sài Gòn
Thương Tín - chi nhánh Điện Biên Phủ.
- Phòng kinh doanh
+ Quản lý, thực hiện các chỉ tiêu bán hàng theo các sản phẩm cụ thể.
+ Tiếp thị, quản lý mối quan hệ với khách hàng: Thực hiện công tác bán hàng nhằm
duy trì, phát triển mối quan hệ trong công tác kinh doanh, theo dõi, đôn đốc thu hồi nợ.
+ Thực hiện các thông báo cho khách hàng về việc sử dụng sản phẩm dịch vụ,
hướng dẫn thực hiện các thủ tục khi khách hàng giao dịch với ngân hàng, chịu trách
nhiệm hoàn chỉnh hồ sơ thông tin và dữ liệu khách hàng phục vụ cho hoạt động kinh
doanh và xử lý giao dịch. Quản lý và bảo mật hồ sơ thông tin khách hàng, hồ sơ đăng ký
sử dụng sản phẩm dịch vụ của khách hàng theo quy định.
+ Kinh doanh tiền tệ: cung cấp các sản phẩm kinh doanh ngoại hối.
+ Cung cấp và xử lý nghiệp vụ thanh toán quốc tế: xử lý bộ chứng từ theo mô hình
thanh toán quốc tế tập trung thực hiện xử lý giao dịch về thanh toán, thu phí nghiệp vụ,
quản lý hồ sơ thanh toán quốc tế.
+ Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng.


21

+ Quản lý tín dụng: hỗ trợ công tác tín dụng; triển khai phán quyết tín dụng, quản
lý kiểm soát nợ, tài sản đảm bảo.
- Phòng kế toán và quỹ
+ Xử lý giao dịch: thực hiện xử lý giao dịch (hạch toán kế toán và tuân thủ chế độ
chứng từ kế toán theo quy định, thực hiện thu/chi tiền mặt theo hạn mức được cho phép),
các nghiệp vụ về tiền gửi, thu nợ, thanh toán nội địa…, quản lý sao kê tài khoản khách
hàng về tiền vay, tiền gửi, ngoại bảng.

+ Quản lý và thực hiện nghiệp vụ về ngân quỹ: thực hiện thu chi tiền tệ trong nội
bộ và với khách hàng; thực hiện công tác giao nhận, vận chuyển hàng hóa đặc biệt, công
tác bảo quản…
+ Quản lý và thực hiện công tác kế toán tại chi nhánh: thực hiện hạch toán và thanh
toán chi phí điều hành, chuyển điện citad…
+ Tổng hợp kế hoạch kinh doanh, tài chính hàng tháng, hàng năm của toàn chi
nhánh, theo dõi, tổng hợp các phân tích, đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch theo định
kỳ, thực hiện báo cáo số liệu hàng tháng/quý/năm.
+ Thực hiện công tác hậu kiểm, lưu trữ và bảo quản kho chứng từ kế toán theo quy
định của ngân hàng.

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của NHTMCP Sài Gòn Thương Tín CN Điện Biên Phủ

P. GIÁM ĐỐC
GIÁM ĐỐC CHI NHÁNH
P. GIÁM ĐỐC

PHÒNG KINH DOANH
CHI NHÁNH
PHÒNG GIAO DỊCH
PHÒNG KẾ TOÁN VÀ QUỸ
PGD. BẮC HẢI


22
PGD. SƯ VẠN HẠNH
PGD. QUẬN 10
PGD. NGUYỄN TRI PHƯƠNG
XỬ LÝ GIAO DỊCH
NGÂN QUỸ

KẾ TOÁN
HÀNH CHÁNH
DOANH NGHIỆP
CÁ NHÂN
TTQT, KDTT
QUẢN LÝ TÍN DỤNG

2.2.3 Các sản phẩm kinh doanh, dịch vụ tại chi nhánh Điện Biên Phủ
2.2.3.1 Nghiệp vụ tiền gửi

-

- Tiền gửi, tiết kiệm không kỳ hạn
+ Tiền gửi thanh toán
+ Tiết kiệm không kỳ hạn
+ Gói tài khoản tiền gửi thanh toán Imax
+ Tiết kiệm nhà ở
Tiền gửi, tiết kiệm có kỳ hạn, chứng chỉ
+ Tiết kiệm Trung Hạn Đắc Lợi
+ Tiết kiệm có kỳ hạn truyền thống
+ Tiết kiệm Phù Đổng
+ Tiền gửi đa năng
+ Tiền gửi tương lai
+ Tiền gửi góp ngày
- Sản phẩm dành riêng cho chi nhánh đặc thù
2.2.3.2 Nghiệp vụ tín dụng – dịch vụ
- Khách hàng doanh nghiệp
+ Giải pháp bảo hiểm và đầu tư
+ Cho vay doanh nghiệp
+ Tài trợ xuất nhập khẩu

+ Thanh toán quốc tế
+ Gói giải pháp tài chính
- Khách hàng cá nhân
+ Vay kinh doanh
+ Vay mua nhà
+ Vay tín chấp


23

+ Vay đặc thù
- Ngoài ra còn một số dịch vụ như:
+ Chuyển tiền trong nước
+ Dịch vụ giữ hộ vàng
+ Dịch vụ chi trả kiều hối IME
+ Chuyển tiền từ nước ngoài vế Việt Nam
+ Dịch vụ thấu chi tiền gửi
+ Dịch vụ cho mượn tủ sắt
+ Dịch vụ thu đổi séc ngoại tệ…

2.3 Thực trạng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng NHTMCP Sài Gòn Thương
Tín - chi nhánh Điện Biên Phủ.
2.3.1 Tổng nguồn vốn huy động
Bảng 2.1: Tổng nguồn vốn huy động từ năm 2010 - 2012
ĐVT: tỷ đồng
Năm 2011
Chỉ tiêu

Tổng
nguồn

vốn huy động

Năm
2010
(Số tiền)

Số tiền

Năm 2012

(Năm 2011 so
với năm 2010)
Mức
Tỷ lệ
tăng
(%)
(giảm)
+6
+0.5%

1.182

1.188

Nội tệ

790

1.039

+249

Ngoại tệ

392

149

-243

(Năm 2012 so với
năm 2011)
Số tiền Mức tăng
Tỷ lệ
(giảm)
(%)
1.615

+427

+35.9%

+31.5%

1.507

+468

+45%

-62%

108

-41

+27.5%

(Nguồn: báo cáo hoạt động huy động vốn của Sacombank từ 2010 - 2012)


24

Đvt: tỷ đồng
Qua bảng số liệu trên ta thấy nguồn vốn huy động của chi nhánh Điện Biên Phủ ba
năm từ 2010 – 2012 có sự thay đổi đáng kể, xu hướng tăng lên qua các năm. Năm 2010
tổng số tiền huy động là 1.182 tỷ đồng với 790 tỷ đồng thu được từ nội tệ và 392 tỷ đồng
thu được từ ngoại tệ. Bước sang năm 2011, mặc dù điều kiện kinh tế không mấy khả
quan nhưng số lượng vốn huy động của chi nhánh vẫn tăng so với năm 2010, tuy tốc độ
tăng có phần chững lại so với năm 2010 nhưng về số lượng tăng tuyệt đối vẫn dương gần
6 tỷ đồng tương ứng với mức tăng 0.5%. Một trong những nguyên nhân khiến tình hình
kinh doanh như vậy là do chính sách thắt chặt tiền tệ của nhà nước trong năm 2011 và do
nền kinh tế kém phát triển hơn do với dự báo khiến cho thu nhập của người dân giảm
mạnh làm ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh. Điều đáng nói ở đây
chính là sự thay đổi tỷ trọng của loại tiền huy động. Nguồn vốn nội tệ trong năm 2011
đạt 1.039 tỷ đồng tăng lên 249 tỷ đồng so với năm 2010, trong khi đó nguồn vốn ngoại tệ
giảm mạnh tương đương với mức tăng của nguồn vốn nội tệ. Nguồn vốn ngoại tệ chủ
yếu của Ngân hàng chính là đồng USD nên ta sẽ xem xét tại sao lại có sự giảm đột biến
như vậy. Có thể nói năm 2011 là một năm sóng gió đối với đồng USD bắt nguồn từ sự
chuyển giao đặc biệt trong năm 2010. Cuối năm 2010, thị trường ngoại hối bắt đầu đón

một cơn sốt thực sự của tỷ giá USD/VND trên thị trường tự do và kéo dài cho đến hết
năm. Lần đầu tiên trong lịch sử chênh lệch giữa giá USD trên thị trường tự do với giá
niêm yết của các NHTM có thời điểm lên tới gần 10%. Đến đầu năm 2011, tỷ giá biến
động liên tục, lên xuống chóng mặt như một sự kìm nén sau một quãng thời gian dài.
Mãi đến cuối năm, NHNN mới dần bình ổn được tỷ giá này bằng nhiều biện pháp nhưng
trước những biến động như vậy đã làm cho tỷ giá thấp đi rất nhiều.
Đến 31/12/2012 thì lại có một sự tăng trưởng khá nổi bật khi số dư huy động thực
hiện được là 1.615 tỷ đồng, tăng 427 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2011, tăng trưởng
35.9%. Cụ thể, nguồn vốn nội tệ Ngân hàng đạt được là 1.507 tỷ đồng tăng 45% so với
năm ngoái, còn nguồn vốn ngoại tệ giảm từ 149 tỷ đồng xuống còn 108 tỷ đồng. Trong
những năm vừa qua theo các báo cáo kinh tế của Chính phủ trước các kỳ họp Quốc hội,


25

xuất khẩu tăng, nhập khẩu tăng, nhập siêu nhỏ hơn so với kim ngạch xuất khẩu dẫn đễn
dự trữ ngoại hối tăng, cán cân thanh toán quốc tế thặng dư. Bên cạnh đó, chỉ số giá tiêu
đang có đà giảm. Dự kiến, lạm phát các năm đặc biệt là năm 2012 được kiểm soát ở mức
8% chính vì thế tỷ giá USD/VND ít biến động nên niềm tin vào đồng tiền Việt Nam
được củng cố, khắc phục tình trạng sử dụng ngoại tệ để làm phương tiện thanh toán ở
trong nước, người dân gửi tiết kiệm bằng VND sẽ thực lãi nhiều hơn so với USD. Vì vậy
mà nguồn vốn nội tệ mà Ngân hàng huy động vẫn tăng trưởng qua các năm đem lại
nguồn lợi cho Ngân hàng. Nguồn vốn nội tệ vẫn luôn được người dân lựa chọn để làm
phương thức sinh lời, còn ngoại tệ phải có một sự biến động mạnh thì có lẽ mới thu hút
được lượng khách hàng đông hơn.
Với những kế hoạch thực hiện của mình, trong 3 năm qua Ngân Hàng TMCP Sài
Gòn Thương Tín đã và đang khẳng định được thương hiệu Ngân hàng của mình trong
nên kinh tế nhất là trong tình hình khó khăn như hiện này. Năm 2013 hứa hẹn là một
năm mang lại nhiều thành công hơn cho Ngân hàng với tốc độ tăng trưởng khả quan và
đáng mong đợi.

2.3.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động của Chi nhánh Điện Biên Phủ
2.3.2.1 Phân theo nhóm khách hàng
Bảng 2.2: Cơ cấu theo nhóm khách hàng
Đvt: tỷ đồng
2010

2011
Tỷ

Chỉ Tiêu
Số tiền

trọng

Tỷ
Số tiền

(%)
Tiền gửi DC
Tiền gửi TCKT
Tổng cộng

2012

trọng

Tỷ
Số tiền

(%)

trọng
(%)

1.010

85.4%

887

74.7%

1.375

85.2%

172

15.6%

301

25.3%

240

14.8%

1.182

100

1.188

100

1.615

100