Tình hình triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chu xe cơ giới đối với người thứ 3 tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây

Website: Email : Tel : 0918.775.368
Lời mở đầu
Cùng với sự phát triển của loài ngời ,hoạt động giao thông vận tải diễn ra
rất sôi động đặc biệt là loại hình giao thông vận tải đờng bộ luôn giữ vai trò
quan trọng trong mọi nền kinh tế xã hội bởi tính u việt của nó nh cơ động ,thuận
tiện chi phí thấp,đáp ứng tốt nhu cầu đi lại của con ngời
Nhng bên cạnh đó ,phơng tiện xe cơ giới lại có xác xuất xảy ra tai nạn
lớn do số lợng đầu xe tham gia giao thông ngày càng tăng ,có những thời kỳ
tăng lên đột biến vậy nên tai nạn giao thông xảy ra ngày càng nhiều với mức độ
ngày càng nghiêm trọng mà hiện nay đang là vấn đề bức xúc trong xã hội .Tai
nạn giao thông vận tải gây ra thiệt hại lớn về ngời và tài sản ,kéo theo nhiều vấn
đề xã hội khác cần phải giải quyết ... nhìn chung khi một ngời gây thiệt hại cho
ngời khác do lỗi của mình gây ra thì phải chịu trách nhiện trớc thiệt hại đó đối
với họ theo quy định của pháp luật,đối với xe cơ giới trong quá trình lu hành
,hoạt động thiệt hại trách nhiệm phát sinh ngoài hợp đồng (đối với ngời thứ
ba)khi xảy ra tai nạn là rất phổ biến .Do vậy chính phủ ta đã ra quyết định bắt
buột mọi chủ xe cơ giới phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe
cơ giới đối với ngời thứ ba để bảo vệ quyền , lợi ích hợp pháp của bên thứ
ba,bảo đảm công bằng xã hội trải qua hơn chục năm triển khai nghiệp vụ này đã
dần đi vào cuộc sống của ngời dân ,và đây là nghiệp vụ bảo hiểm truyền thống
có đối tợng tham gia đông nên doanh thu phí cao góp phần vào sự phát triển của
các công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này nói chung và công ty bảo hiểm
Hà Tây nói riêng , tăng thu ngân sách cho nhà nớc qua các khoản thuế thu nhập
của các công ty bảo hiểm . Để hiểu rõ hơn về nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm
dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba Em chọn và trình bày đề tài :
Tình hình triển khai bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
nội dung
Chơng I

Quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm
dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại
công ty bảo hiểm Hà Tây
I . Sự cần thiết khách quan bảo hiểm trách nhiệm dân sự
của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo
hiểm Hà Tây :
Hà Tây là một tỉnh nằm sát thủ đô Hà Nội địa bàn rộng lớn ,hệ thống giao
thông đờng bộ khá phức tạp do Hà Tây là cầu nối giữa Hà Nội trung tâm kinh tế
văn hoá chính trị của cả nớc với các tỉnh về hớng tây Bắc, Đông Bắc và phái
Nam với dân số hơn 3 triệu dân do đó nhu cầu về xe cơ giới là hết sức cần
thiết .Mà phơng tiện giao thông vận tải xác suất gây ra rủi ro tai nạn rất lớn khó
lờng trớc đợc .Đặc biệt Hà Tây có nhiều tuyến đờng liên tỉnh nên lợng xe ô tô,
xe máy tham gia giao thông tăng lên rất nhanh ,mật đọ tham gia giao thông lớn
hàng năm số vụ tai nạn giao thông đã cớp đi không biết bao nhiêu sinh mạng và
thiệt hại đến tài sản không chỉ của chủ xe mà còn gây tổn hại đến ngời xung
quanh (ngời thứ ba). Mà nh ta đã biết khi tai nạn xảy ra dù là do nguyên nhân
nào đi chăng nữa có phát sinh trách nhiệm dân sự thì chủ xe phải có trách
nhiệm bồi thờng thiệt hại cho ngời bị tổn thất .Trong thực tế số tiền bồi thờng
có thể rất lớn ,vợt khả năng tài chính của các chủ xe vì vậy việc bồi thờng cho
ngời thứ ba là rất khó khăn ,để ổn định cuộc sống và tâm lý thì các chủ xe đã
đóng góp tiền theo thời hạn nhất định (phí bảo hiểm ) hình thành nên một quỹ
tiền tệ ,quỹ này dùng để bồi thờng trách nhiệm dân sự cho ngời bị nạn cùng với
sự phát triển của cuộc sống ,và dới sự chỉ đạo của Tổng Công Ty bảo hiểm Việt
Nam (Bảo Việt ), các cấp uỷ đảng,ban ngành thì bảo hiểm trách nhiệm dân sự
của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây là hết sức
cần thiết.
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
II . khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ
giới đối với ngời thứ ba tại công ty bảo hiểm Hà Tây :

Khai thác bảo hiểm là khâu đầu tiên của quá trình hoạt động kinh doanh
bảo hiểm đây là khâu quyết định đến sự thành bại của công ty nói chung và
nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói riêng ,bởi vì hoạt động kinh doanh
bảo hiểm theo quy luật số lớn (số đông bù số ít ) chỉ khi số lợng xe đủ lớn tham
gia bảo hiểm thì mới hình thành một quỹ tiền tệ tập trung chi trả cho các chủ xe
khi tai nạn xảy ra và bù đắp các chi trả cho các chủ xe
Mặt khác đặc trng của ngành bảo hiểm là sản phẩm rất trừu tợng nên việc
thuyết phục khách hàng mua các sản phẩm của bảo hiểm nói chung và bảo hiểm
trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là rất khó khăn
.Trong khi đó có nhiều công ty bảo hiểm triển khai nghiệp vụ này nên tính cạnh
tranh gay gắt và phức tạp có thể dễ dàng nhận thấy công tác khai thác có tác
động trực tiếp đến việc tăng doang thu , tăng lợi nhuận .Do đó các công ty bảo
hiểm luôn quan tâm và chú trọng đến việc thực hiện khâu này .Để thu hút nhiều
hơn khách hàng tìm đến công ty của mình ,mọi công ty bảo hiểm đều đa ra các
biện pháp chiến lợc này,trong những năm vừa qua , công ty bảo hiểm Hà Tây
nhận thấy rõ vai trò của khâu khai thác ,nên đã không ngừng đẩy mạnh hoạt
động của khâu này nh:công ty đã xây dựng một mạng lới các văn phòng đại
diện ,các đại lý bảo hiểm thuận lợi cho các chủ xe khi muốn tham gia bảo hiểm
trách nhiệm dân sự động viên khuyến khích nhân viên khai thác ,nâng cao chất
lợng sản phẩm , thờng xuyên mở các lớp tập huấn các đại lý , các lớp bồi dỡng
nghiệp vụ
Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là một
loại hình bắt buộc đối với chủ xe (kể cả trong nớc và ngoài nớc)khi lu hành xe
của mình trên lãnh thổ Việt Nam theo NĐ/155/CP 1997 nên công ty khi khai
thác bảo hiểm lợi thế này bằng việc phối hợp với các cơ quan chức năng nh cơ
quan đăng kiểm , cơ quan thuế, cảnh sát giao thông, công an nhân dân vì đây là
các cơ quan có liên quan trực tiếp đến việc đăng ký xe của các chủ xe tham gia
giao thông mà các chủ xe biết thêm về tính chất bắt buộc của nghiệp vụ này
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 3
Website: Email : Tel : 0918.775.368

Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nh hiện nay ,công ty bảo hiểm Hà Tây
cũng đã có sự quan tâm đặc biệt tới khâu khai thác , các biện pháp hỗ trợ cho
các công ty khai thác nh đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo
Đất nớc đang trong thời kỳ đổi mới thự hiện chính sách kinh tế mở.Giao
thông vận tải là mạch máu của nền kinh tế ở Việt Nam nói chung và Hà Tây nói
riêng có nhiều loại hình vận chuyển bằng đờng bộ, đờng thuỷ, đờng sắt, đờng
hàng không nh ng trong đó đờng bộ chiếm u thế hơn hẳn .Do đó trong những
năm qua số lợng xe cơ giới tham gia vào hoạt động giao thông tăng nhanh đặc
biệt là đờng quốc lộ 1, quốc lộ 6, Láng-Hoà Lạc
Để chia sẻ sự mất mát tổn thất ,ổn định tài chính và tâm lý của chủ xe các
chủ xe bắt buộc phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới
đối với ngời thứ ba thực hiện đúng theo quy định của Chính Phủ
Trong những năm qua bằng sự nỗ lực của cán bộ đại lý ,cán bộ khai thác
,cộng tác viên công ty đã khai thác đ ợc số hợp đồng bảo hiểm ngày càng tăng
theo đó doanh thu của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự công ty nhìn số l-
ợng xe cơ giới mà công ty bảo hiểm Hà Tây khai thác đợc qua các năm tăng cả
về số lợng xe ô tô và xe mô tô.Do đời sống của quần chúng nhân dân ngày càng
cao , nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng lên là tất yếu (tơng ứng số xe lu hành tăng
lên )đặc biệt số lợng xe tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tơng đối triệt để
nh năm 1999 tỷ lệ khai thác đạt 98% ,năm 2000 là 96.5% .Để đạt đợc kết quả
nh vậy công ty đã phối hợp với các ngành sở tài chính để bảo hiểm toàn bộ xe
khối hành chính sự nghiệp , sở giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộc tham
gia ,công an tỉnh để tăng cờng công tác kiểm tra ,kiểm soát xe tham gia bảo
hiểm và bán bảo hiểm cho những xe đăng ký mới sang tên đổi chủ ,cục thuế và
đăng kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế trớc bạ và khám xe nhờ có mối quan
hệ và mạng lới khép kín nên thi phần bảo hiểm xe cơ giới của công ty năm 2000
đạt 98% trong địa bàn tỉnh Hà Tây và ngoài ra còn có một số loại xe tham gia là
của các tỉnh lân cận mà công ty đặt văn phòng đại diện
Bên cạnh đó số lợng xe ô tô,xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe lu
hành còn thấp nh năm 1998chỉ có khoảng 19.8%,năm 1999 là 25% do nhà nớc

Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
cấm kiểm tra,kiểm soát trên đờng trong khi đó các chủ xe cha tự giác tham gia
cho đến năm 2000 số lợng xe tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000 xe so với
năm 1999 .Vì tham gia với việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền vận động
tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy đợc trách nhiệm và tác dụng của việc tham
gia bảo hiểm .Từ kinh nghiệm đó năm 2000 và 2001 công ty đã mở rộng mạng
lới đại lý ,cộng tác viên để vận động chủ xe tham gia bảo hiểm tại khu phố, ph-
ờng ,xã hoặc tại gia đình về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với năm 1998
tăng lên 5.03% nhng năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1.4%so với năm 1999 sở
dĩ nh vậy là vì tốc độ tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so với năm 1998
cao hơn nhiều so với tốc độ tăng số xe lu hành ,đến năm 2000 tốc đọ tăng có
giảm đi do công ty bảo hiểm Hà Tây chịu sự cạnh tranh tứ các công ty bảo hiểm
khác nh PJICO Hà Tây ,và các văn phòng đại diện của các công ty khác dể
thấy rõ tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba ta xét bảng sau:
Bảng 1 Tình hình khai thác bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba tại Công ty Bảo hiểm Hà Tây.
Năm
Ô tô
Mô tô
Số xe
TGBH
(xe)
Sỗ xe lu
hành
(xe)
Tỷ lệ
khai thác
(%)

Số phí khai
thác đợc
(nghìn đồng)
Số xe
TGBH
(xe)
Số xe
lu
hành(xe)
Tỷ lệ
khai
thác
(%)
Số phí khai
thác đợc
(nghìn
đồng)
1998
2856 3104 88 1.237.370. 7685 38.810 19,8 314.493.
1999
3348 3416 98 1.510.006 10.400 41.600 25 437.493.
2000
3651 3779 96,6 1.655.327 14.400 45.100 31,39 603.603.
(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)
Nhìn vào số liệu bảng 1 ta thấy:
Số lợng xe cơ giới mà Công ty Bảo Hiểm Hà Tây khai thác đợc qua các
năm tăng (cả về số lợng xe ô tô và xe mô tô). Do đời sống của dân ngày càng
cao, nhu cầu sử dụng xe cơ giới tăng lên là tất yếu (tơng ứng số xe lu hành tăng
lên), đặc biệt số lợng xe ô tô tham gia bảo hiểm tơng đối triệt để nh năm 1999
tỷ lệ khai thác đạt 98%, năm 2000 là 96,5%. Để đạt đợc kết quả nh vậy Công ty

đã biết phối hợp với các ngành: Sở tài chính để bảo hiểm cho toàn bộ xe khối
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 5
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hành chính sự nghiệp, sở giao thông để chỉ đạo các đơn vị trực thuộc tham gia,
công an tỉnh để tăng cờng công tác kiểm tra, kiểm soát xe tham gia bảo hiểm và
bán bảo hiểm chi những xe đăng ký mới, sang tên, đổi chủ, Cục thuế và Đăng
kiểm để bán bảo hiểm khi nộp thuế trớc bạ và khám xe. Nhờ có mối quan hệ và
mạng lới khép kín nên thị phần bảo hiểm về xe cơ giới của Công ty năm 2000
đạt 99% trong địa bàn tỉnh Hà Tây và ngoài ra còn có một số lợng xe tham gia
bảo hiểm là của các tỉnh lân cận mà Công ty đặt văn phòng đại diện.
Bên cạnh đó số lợng xe mô tô, xe máy tham gia bảo hiểm so với số xe lu
hành còn thấp nh năm 1998 chỉ có khoảng 19,8%, năm 1999 là 25% do Nhà n-
ớc cấm kiểm tra, kiểm soát trên đờng trong khi đó các chủ xe cha tự giác tham
gia. Đến năm 2000 số lợng xe mô tô tham gia bảo hiểm có tăng lên 4000 xe so
với năm 1999. Vì thông qua việc kiểm tra kết hợp với việc tuyên truyền vận
động tham gia bảo hiểm chủ xe đã thấy đợc trách nhiệm và tác dụng của việc
tham gia bảo hiểm. Từ kinh nghiệm đó trong năm 2000 và 2001 Công ty đã mở
rộng mang lới đại lý, công tác viên để vận động chỉ xe tham gia tại khu phố, ph-
ờng, xã hoặc tại gia đình.
Về tỷ lệ khai thác xe ô tô năm 1999 so với năm 1998 tăng lên 5,03% nhng
năm 2000 tỷ lệ khai thác lại giảm 1,4% so với năm trớc. Sở dĩ nh vậy, do tốc độ
tăng số xe tham gia bảo hiểm năm 1999 so với năm 1998 cao hơn nhiều so với
tốc độ tăng số xe lu hành, đến năm 2000 tốc đọ tăng có giảm đi do Công ty Bảo
Hiểm Hà Tây bị nhiều Công ty khác cạnh tranh: Công ty bảo hiểm PJICO Hà
Tây, và các văn phòng đại diện của các Công ty khác ở tỉnh lân cận. Để thấy rõ
hơn về tình hình khai thác bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối
với ngời thứ ba ta xét:
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 6
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Bảng 2: Kết quả thu kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủxe

cơ giới đối với ngời thứ ba tại Công ty Bảo Hiểm Hà Tây
(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)
Bảng 2 cho thấy từ khi có NĐ155/1997/CP về chế độ bảo hiểm bắt buộc
bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba thì số xe cơ
giới tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng lên rất nhanh Đối với xe máy
tốc độ tăng năm 1999 so với năm 1998 là 35.76% vì trong những năm này số l-
ợng xe máy lu hành tăng lên nhiều và đa dạng về chủng loại , các chủ xe hiểu
và biết nhiều hơn về bảo hiểm trách nhiệm dân sự thấy đợc tác dụng khi tham
gia .Còn đối với ô tô tốc độ tăng có giảm năm 1998và 1999 là 17.23% năm
2000 là 9.05% do từ năm trớc chủ xe đã tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự
khá đầy đủ mà số lợng xe lu hành tăng lên không đáng kể
Về doanh thu phí , tốc độ tăng có tăng lên qua các năm ,vì số lợng xe tham
gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự tăng, số lợng xe tham gia mức biểu phí tự
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 7
Chỉ tiêu
Năm
ĐVT 1998 1999 2000
1.Số xe tham gia
bảo hiểm
+ Mô tô
+ Ô tô
Xe
7.685
2.856
10.400
3.348
14.400
3.651
2.Doanh thu phí
bảo hiểm.

+ Mô tô
+ Ô tô
VNĐ 1.551.864.351
314.493.400
1.237.370.951
1.947.499.650
437.493.400
1.510.006.250
2.258.932.224
603.603.823
1.655.327.401
3.Tốc độ tăng số
xe tham gia bảo
hiểm.
+ Mô tô
+ Ô tô
%
35,33
17,23
38,46
9,05
4.Tốc độ tăng
doanh thu phí
% 25 16
5.Phí thu bình
quân trên một
đầu xe.
+ Mô tô
+ Ô tô
đồng/xe

400.923
433.253
42.070
451.020
41.920
453.400
Website: Email : Tel : 0918.775.368
nguyện cũng cao hơn số xe có giấy phép kinh doanh vận tải hành khách nội tỉnh
và liên tỉnh tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự nhiều hơn năm 1999 và 1998
là 22.03%
III . Công tác giám định và bồi thờng tổn thất:
1. Giám định.
Giám định tổn thất là một khâu trung gian, có tác dụng giúp cho việc tính
toán bồi thờng đợc chính xác đúng ngời, đúng việc. Công tác giám định hoàn
thành tốt sẽ đảm bảo lợi ích cho ngời tham gia bảo hiểm, và đảm bảo lợi ích cho
công ty bảo hiểm.
Những thiệt hại về ngời và tài sản đối với ngời thứ ba, mức độ lỗi của các
bên, việc giám định tổn thất rất phức tạp đòi hỏi phải chính xác. Khi tai nạn xẩy
ra giám định là một khâu rất quan trọng của nghiệp vụ bảo hiểm vì kết quả của
công tác này là cơ sở để công ty bảo hiểm phân định trách nhiệm bảo hiểm và
xác định số tiền bồi thờng.
Vì thế, khi có thông báo tai nạn xẩy ra, các giám định viên của công ty
phải kịp thời tới ngay hiện trờng để thu thập các chứng cứ có liên quan đến vụ
tai nạn và phối hợp với cảnh sát giao thông để xác định nguyên nhân tai nạn.
Đồng thời cán bộ giám định đánh giá thiệt hại và mức độ lỗi của các bên những
kết luận cuả cán bộ giám định là cơ sở để thực hiện việc bồi thờng. Trong trờng
hợp vụ tai nạn đợc giải quyết bằng hoà giải giữa các bên thì cảnh sát giao thông
và cảnh sát điền tra nơi thụ lý vụ án thông báo cho cơ quan bảo hiểm thông nhất
về cách thức và thực hiện việc hoà giải đợc tốt. Và cảnh sát giao thông hoặc
cảnh sát điều tra cung cấp bản sao hồ sơ tai nạn cho công ty bảo hiểm. Nhìn

chung khi cán bộ giám định hoàn tất hồ sơ thì công tác bồi thờng mới bắt đầu
triển khai. Để bồi thờng đợc sát với thực tế thiệt hại, giảm đợc những thất thoát
trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm , đồng thời nâng cao chất lợng
của sản phẩm và uy tín của công ty. Các công ty bảo hiểm phải làm tốt công
tác giám định.
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 8
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Thấy rõ ý nghĩa của công tác giám định với hoạt động kinh doanh bảo
hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba, nhất là trong
điều kiện cạnh tranh gay gắt. Trong những năm vừa qua, đợc sự chỉ đạo của
Tổng công ty Bảo Hiểm Viêt Nam, Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã chú trọng đến
yếu tố con ngời, vì con ngời là thứ tài sản vô giá, nên giám định con ngời rất
phức tạp, tuy nhiên khi bồi thờng đều qui ra tiền để thuận tiện cho việc giải
quyết của các bên. Vì vậy Công ty Bảo Hiểm Hà Tây đã cử cán bộ các khoá học
đào tạo dành cho giám định viên, để không ngừng nâng cao chất lợng giám định
cũng nh trình độ chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ giám định viên, tạo điều
kiện cho họ hoàn tất nhiệm vụ của mình: máy ảnh, phơng tiện đi lại, phơng tiện
liên lạc...Trong công tác giám định, yêu cầu đối với các cán bộ giám định rất
khắt khe: Ngoài việc, các cán bộ giám định phải có trình độ chuyên môn về bảo
hiểm, thì các cán bộ phải có những hiểu biết về pháp luật, để xác định thiệt hại
về ngời và tài sản đợc chính xác thì họ phải tập huấn qua những lớp y học về
con ngời..., và hơn hết phải trung thực, có phẩm chất đạo đức...Chỉ khi hội tụ đủ
các yếu tố trên thì công tác giám định mới đạt đợc kết quả tốt, đảm bảo lợi ích
cho công ty và cho cả ngời tham gia bảo hiểm. Cho nên công tác bồi thờng cán
bộ giám định cần đợc quan tâm đúng mức. Thời gian qua công tác giám định
của công ty đã dần mang tính chuyên nghiệp cao. Mặc dù công ty cha đủ điều
kiện để thành lập phòng giám định chuyên nghiệp, nhng công ty đã rất cố gắng
đảm bảo mỗi loại bảo hiểm có một giám định viên phụ trách. Các giám định
viên hàng năm đợc tham gia tập huấn với các chuyên gia có kinh nghiệm đồng
thời có các trang thiết bị phục vụ cho công tác này để tạo điều kiện thuận lợi

nhất
Ngoài việc giám định các vụ tai nạn phát sinh trách nhiện dân sự của chủ
xe thuộc phạm vi bảo hiểm của công ty, công ty còn thực hiện giám định hộ cho
các công ty bảo hiểm khác, đợc dánh giá là tốt.
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 9
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Về mặt tổ chức công tác giám định. Công tác giám định đợc công ty sắp
xếp theo một qui trình khoa học và phù hợp với điều kiện thực tế của công ty.
Nhiệm vụ đặt ra cho mỗi giám định viên sau mỗi vụ tai nạn xẩy ra là:
+ Phải xác định đợc nguyên nhân của vụ tai nạn xẩy ra xem nguyên nhân
nào thuộc phạm vi bảo hiểm
+ Đánh giá thiệt hại, thực tế phát sinh trong mỗi vụ tai nạn có phát sinh
trách nhiệm dân sự của chủ xe.
Đối với việc đánh giá thiệt hại của vụ tai nạn các giám định viên phải điều
tra giá cả thị trờng đối với thiệt hại tài sản, điều tra nghề nghiệp, thu nhập của
gia đình nạn nhân trong trờng hợp họ bị mất giảm thu nhập và chi phí khi bị th-
ơng. Đặc biệt là mức độ thiệt hại thực tế về tính mạng và tình trạng sức khoẻ
của ngời thứ ba, vì khó lợng hoá đợc bằng tiền.Tuy nhiên bằng mọi cách phải l-
ợng hoá đợc bằng tiền mới có cơ sở để bồi thờng. Có thể thấy công tác giám
định đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
ngời thứ ba là rất phức tạp, ngoài ra còn có các điều kiện khách quan nh nhiều
vụ tai nạn xẩy ra ở những điểm khác nhau cách xa nhau về mặt địa lí gây khó
khăn cho công tác giám định. Do đó để đảm bảo cho công tác giám định đợc
hoàn chỉnh tốt thì đòi hỏi công ty phải có một đội ngũ giám định tơng xứng với
khối lợng công việc đợc hoàn thành trong thời gian ngắn nhất.
Để đáp ứng đợc yêu cầu đặt ra, góp phần vào việc giải quyết bồi thờng
nhanh cho các chủ xe khi tai nạn xẩy ra, tăng uy tín và nâng cao hiệu quả kinh
doanh đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với
ngời thứ ba. Công ty đã thực hiện việc giám định trực tiếp đối với hầu hết các vụ
tai nạn đặc biệt là những vụ tổn thất lớn. Đồng thời công ty phối hợp với các cơ

quan chức năng nh công an, cơ quan y tế... đảm bảo việc giám định đợc chính
xác song do khối lợng công việc nhiều, số cán bộ chuyên môn ít do đó còn số l-
ợng nhỏ các vụ tai nạn xẩy ra Công ty không trực tiếp đến hiện trờng mà chỉ
thông qua hồ sơ giải quyết, nhng hầu hết các vụ nh vậy có thiệt hại nhỏ. Và đối
với những hồ sơ có dấu hiệu không trung thực, trục lợi bảo hiểm, Công ty đã cử
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 10
Website: Email : Tel : 0918.775.368
cán bộ giám định đi điều tra xác minh lại. Do đó công tác giám định của Công
ty Bảo Hiểm Hà Tây cơ bản đạt yêu cầu đặt ra của Tổng công ty Bảo Hiểm Việt
Nam.
Sau khi kết thúc quá trình điều tra, giám định khi lập biên bản giám định
cán bộ giám định tổng hợp toàn bộ chi phí thiệt hại thực tế của vụ tai nạn. Khi
hồ sơ giám định đã hoàn tất, thì công việc tiếp theo thuộc trách nhiệm giải
quyết của bộ phận bồi thờng.
2. Công tác bồi thờng.
Bồi thờng là khâu cuối cùng hoàn thiện sản phẩm bảo hiểm, luôn đi liền
với khâu giám định. Nhằm thực hiện tốt phơng châm kinh doanh của công ty là
Tăng trởng và hiệu quả, chất lợng phục vụ đặt lên hàng đầu. Mà nh chúng ta
biết bảo hiểm là một ngành dịch vụ và chất lợng của nó thờng chỉ đợc biết đến ở
giai đoạn cuối cùng sau khi có tai nạn xẩy ra. Do đó công tác bồi thờng của các
loại hình bảo hiểm nói chung và nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của
chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba nói riêng thể hiện chất lợng của sản phẩm bảo
hiểm.Và chất lợng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới sẽ đợc quyết
định sự thành công của hoạt động kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm
dân sự của chủ xe cơ giới của công ty. Nếu nh chất lợng của công tác khai thác
bảo hiểm thể hiện chủ yếu ở số đơn bảo hiểm mới mà công ty khai thác đợc thì
chất lợng của công tác bồi thờng lại thể hiện ở số lợng đơn bảo hiểm tái tục vào
những năm tới. Mà việc duy trì khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm
năng đều có ý nghĩa quan trọng đối vơí hoạt động kinh doanh bảo hiểm trách
nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới của công ty.

Thấy rõ đợc tầm quan trọng của công tác bồi thờng trong những năm qua
Công ty đã không ngừng nâng cao chất lợng của công tác này.
2.1. Thủ tục khiếu nại.
Khi xẩy ra rủi ro, để yêu cầu ngời bảo hiểm bồi thờng, chủ xe (lái xe) phải
gửi hồ sơ khiếu nại bồi thờng cho ngời bảo hiểm. Hồ sơ bao gồm các giấy tờ:
- Thông báo tai nạn của chủ xe.
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 11
Website: Email : Tel : 0918.775.368
- Giấy tờ xe:
+ Giấy chứng nhận bảo hiểm
+ Đăng ký xe.
+ Giấy phép lu hành, bằng lái...
- Bản sao hồ sơ vụ tại nạn:
+ Biên bản khám nghiệm hiện trờng.
+ Tờ khai tai nạn của chủ xe.
+ Bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có).
+ Biên bản hoà giải dân sự (nếu có).
+ Quyết định của toà án (nếu có).
- Các chứng từ có liên quan đến thiết hại của ngời thứ ba bao gồm: thiệt
hại về con ngời, tài sản... Các chứng từ phải hợp lệ thì bồi thờng mới đợc tiến
hành. Trong những năm gần đây, do sự quản lí chặt chẽ từ khâu khai thác đến
khâu giám định của các cán bộ chuyên môn, của công ty Bảo Hiểm Hà Tây và
của Tổng công ty, sự nhận thức của ngời dân (cụ thể là các chủ xe) đợc nâng
cao...Do vậy tình trạng làm hồ sơ không đúng sự thật, cha hợp lệ đã giảm
nhiều, phát hiện kịp thời nhiều vụ tai nạn ngoài phạm vi bảo hiểm và hồ sơ giả,
nhiều vụ mua bảo hiểm sau khi tai nạn xẩy ra. Nh năm 1998 công ty đã phát
hiện và từ chối bồi thờng vụ tai nạn của xe ô tô 33H-3285 chủ xe Đặng Văn
Minh, xẩy ra ngày 13/12/1997 tại tỉnh Thái Nguyên. Sau khi tai nạn xẩy ra mới
mua bảo hiểm và cùng với cơ quan lập hồ sơ giả ghi lùi ngày xẩy ra tai nạn,
Công ty đã khớc từ bồi thờng với số tiền là 30.236.000đ. Và một vụ tai nạn của

Công ty Sungeiway Hà Tây xẩy ra tại Quốc Oai Hà Tây, hậu quả hai xe đâm
nhau bị hỏng nặng phải bồi thờng số tiền 249.709.700đ. Vì thế thủ tục khiếu nại
rất quan trọng, là cơ sở cho khâu bồi thờng có chính xác và hợp lý hay không.
2.2. Xác định số tiền bồi thờng.
Sau khi hồ sơ bồi thờng dẫ hoàn tất (đầy đủ và hợp lệ), trong vòng 15 ngày
Công ty sẽ giải quyết bồi thờng cho ngời bị nạn.
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 12
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Đối với bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ
ba, số tiền bồi thờng đợc xác định dựa trên thiệt hại của bên thứ ba. Mà mức độ
thiệt hại thực tế của ngời thứ ba đôi khi rất lớn và rất khó lờng trớc đợc. Vì vậy
công ty Bảo Hiểm Hà Tây cũng nh các công ty khác khống chế mức trách
nhiệm của mình, mức khống chế phù hợp với kinh tế xã hội trong từng thời kỳ
và trong từng nơi.
- Theo qui định chung:
+ Về con ngời:12.000.000đ/vụ.
+ Về tài sản: 30.000.000đ/vụ.
- Đồng thời da ra hai mức tự nguyện:
+ Mức giữa:
. Ngời:15.000.000đ/ngời/vụ
.Tài sản:40.000.000đ/ngòi/vụ.
+ Mức cao nhất:
. Ngời: 15.000.000đ/ ngời/vụ.
.Tài sản:80.000.000đ/ngời/vụ.
Sau khi xác định mức độ thiệt hại thực tế công ty phải xác định mức độ lỗi
của chủ xe tại hiện trờng xẩy ra tai nạn. Số tiền đợc bồi thờng đợc xác định và
tính toán theo qui định chung của Tổng công ty.
Bảng 3: Tình hình bồi thờng thiệt hại của Bảo Hiểm TNDS của chủ xe cơ
giới đối với ngời thứ ba.
Chỉ tiêu ĐVT 1998 1999 2000

1. Số vụ tai nạn
+ Ô tô
+ Mô tô
Vụ 140
134
6
125
113
12
163
149
14
2.Số vụ tai nạn đợc giải
quyết trong năm
+ Ô tô
+ Mô tô
Vụ 138
132
6
123
111
12
163
149
14
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 13
Website: Email : Tel : 0918.775.368
3.Tổng số tiền bồi thờng
+ Ô tô
+ Mô tô

1000đ 999.835
981.793
18.042
637.547
605.106
32.442
4.Số tiền bồi thờng bình
quân cho mỗi vụ tai nạn.
+ Ô tô
+ Mô tô
1000đ/vụ
7.437,826
3.007
5.451,4
2.703.5
6.574,33
1.831,21
5.Tỷ lệ chi bồi thờng/ thu
phí.
+ Ô tô
+ Mô tô
% 64,43
79,34
5,7
32,73
40,07
7,4
44,05
59,18
4,25

6.Tỷ lệ số vụ tai nạn giải
quyết trong năm so với
số vụ tai nạn
% 98,57 98,4 100
(Nguồn: Công ty Bảo Hiểm Hà Tây)
Qua bảng 3 cho thấy: Số vụ tai nạn có khiếu nại bồi thờng trong năm đa số
đợc giải quyết hết, chỉ có một số ít phải chuyển sang năm sau hoặc không đợc
giải quyết. Nh năm 1998 có 134 vụ ô tô thì 132 vụ đợc giải quyết, 2 vụ hồ sơ
không hợp lệ, năm 1999 có 2 vụ phảo chuyển sang năm sau do tai nạn xẩy ra
vào ngày cuối cùng trong năm. Đối với mô tô, 100% các vụ đợc giải quyết bồi
thờng, số tiền bồi thờng ít hơn, và những vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm
dân sự đến ngời thứ ba cũng ít hơn. Nên việc giải quyết bồi thờng nhanh chóng
hơn, chủ xe ít làm hồ sơ giả và trục lợi bảo hiểm. Đạt đợc kết quả nh trên là sự
cố gắng của cán bộ bồi thờng nhằm giải quyết kịp thời và chính xác cho ccs chủ
xe, hơn nữa trong những năm gần Công ty đã có cải tiến thủ tục bồi thờng, giảm
bớt các thủ tục rờm rà, tăng tính tự quyết và tạo sự linh hoạt cho cán bộ bồi th-
ờng. Nhng không có nghĩa là lãnh đạo công ty nơi lỏng việc quản lí đối với các
cán bộ chuyên môn, đồng thời tự nâng cao ý thức kỷ luật và tinh thần trách
nhiệm đối với nhiện vụ của mình. Bên cạnh đó Công ty thờng xuyên nhắc nhở
các cán bộ bồi thờng, giải quyết bồi thờng nhanh chóng cho các chủ xe, giúp
cho họ khắc phục kịp thời tổn thất và ổn định cuộc sống.
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 14
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Hàng năm, Công ty bồi thờng cho các chủ xe với số tiền tơng đối lớn, mặc
dù có xu hớng giảm. Đối với ô tô năm 1998 là 981.793.000đ, năm 1999 chỉ có
605.105.000đ, đến năm 2000 là 979,575 triệu đồng. Vì chất lợng giám định bồi
thờng ngày một nâng cao nên việc giải quyết bồi thờng chính xác đúng ngời,
đúng việc. Mức độ nghiêm trọng của các vụ tai nạn có giảm nên đã giảm bớt đ-
ợc các chi phí thất thoát góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh
nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.

Đối với xe mô tô, tiền bồi thờng so với của ô tô rất ít vì số lợng các vụ tai
nạn giải quyết bồi thờng ít hơn mô tô rất nhiều. Năm 1998 số tiền bồi thờng là
18.042.000đ tơng ứng với 6 vụ, đến năm 1999 số vụ tai nạn giải quyết bồi thờng
tăng gấp đôi với số tiền bồi thờng 32.442.000đ. Năm 2000 số tiền bồi thờng
giảm còn 25.637.000đ tơng ứng với 14 vụ. Các vụ tai nạn giải quyết bồi thờng
có tăng lên qua các năm nhng mức độ nghiêm trọng của các vụ lại giảm xuống.
Sở dĩ các vụ tai nạn mô tô giải quyết bồi thờng có tăng là do số lợng mô tô lu
hành ngày càng tăng, xác suất gây ra tai nạn lớn hơn. Nhng do cán bộ giám
định bồi thờng làm việc có hiệu quả hơn ngày càng nâng cao trình độ chuyên
môn xác định số tiền bồi thờng chính xác, các vụ tai nạn có hồ sơ giả bị ngăn
chặn và phát hiện kịp thời. Trong một vài năm gần đây, số tiền bình quân cho
mỗi vụ tai nạn có giảm, năm 1998 là7.437.826đ/vụ thì sang năm 1999
là5.451.400đ/vụ đến năm 2000 là 6.574.330đ/vụ, năm 2000 số tiền bồi thờng có
tăng lên so với năm 1999 là do cũng nh mô tô, số xe lu hành ngày càng tăng với
dân số đông (khoảng 2,4 triệu ngời ở tỉnh Hà Tây) cho nên tai nạn xẩy ra không
thể lờng trớc đợc. Tuy nhiên năm 2000 số vụ tai nạn giải quyết bồi thờng lớn
hơn năm 1998 nhng số tiền bồi thờng lại nhỏ hơn. Bên cạnh đó số tiền bồi th-
ờng bình quân cho mỗi vụ tai nạn đối với xe mô tô giảm đi rõ rệt qua các năm,
năm 1998 là 3.007.000đ/vụ, thì đến năm 2000 chỉ còn 1.831.210đ/vụ mặc dù số
vụ tai nạn giải quyết bồi thờng tăng lên gấp đôi. Qua đó càng khẳng định công
tác giám định bồi thờng của Công ty Bảo Hiểm Hà Tây ngày càng nâng cao
chất lợng. Để thấy rõ hơn ta xét tỷ lệ chi/ thu, năm 1998 trên 60%, thì sang năm
1999 và 2000 giảm rất nhiều dới 50% nằm trong tỷ lệ cho phép (50%), nhng
Nguyễn Công Mại - Lớp KTBH B - K41 15