Một số biện pháp góp phần phát triển mạng lưới tư vấn tài chính tại công ty bảo hiểm nhân thọ bảo minh CMG

Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

CHƯƠNG I :
LÝ LUẬN CHUNG VỀ BẢO HIỂM , BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ
TƯ VẤN TÀI CHÍNH.

1.1.TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM:
1.1.1. Đònh nghóa:
Theo các chuyên gia Pháp, một đònh nghóa vừa đáp ứng được khía
cạnh xã hội , vừa đáp ứng được khía cạnh kinh tế và vừa đầy đủ về khía cạnh
kỹ thuật và pháp lý có thể phát biểu như sau:
“Bảo hiểm là một hoạt động , qua đó cá nhân có quyền được hưởng trợ
cấp nhờ vào một khoản đóng góp cho mình hoặc cho người thứ ba trong
trường hợp xảy ra rủi ro. Khoản trợ cấp này do một tổ chức trả , tổ chức này
có trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương
pháp của thống kê”.
Nhìn chung , một đònh nghóa đầy đủ bao gồm các phạm trù sau:
-Việc hình thành một quỹ tiền tệ ( quỹ Bảo hiểm)
-Sự hoán chuyển rủi ro.
-Sự kết hợp số đông các đơn vò riêng lẻ và độc lập.
-Chòu cùng một rủi ro như nhau tạo thành một nhóm tương tác.

1.1.2. Vai trò – tác dụng của Bảo hiểm:
1.1.2.1: Về khía cạnh kinh tế –xã hội:
Như chúng ta đã biết , khi sự cố rủi ro xảy ra sẽ làm thiệt hại của cải
vật chất và chính bản thân con người , làm gián đoạn quá trình sinh hoạt của
dân cư , làm ngưng trệ hoạt động sản xuất của nền kinh tế. Hay nói cách khác

Trang 1

Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

, nó làm gián đoạn và giảm hiệu quả của quá trình tái sản xuất xã hội. Quỹ
dự trử Bảo hiểm được tạo lập trước một cách có ý thức, khắc phục hậu quả,
bù đắp tổn thất nhằm bảo đảm tính thường xuyên, liên tục của các quá trình
xã hội. Như vậy, Bảo hiểm đóng một vai trò như một công cụ an toàn và dự
phòng đảm bảo khả năng hoạt động lâu dài của một chủ thể dân cư và kinh
tế. Từ đó Bảo hiểm đã phát huy tác dụng vốn có của mình : đề phòng, hạn
chế tổn thất cho mọi thành viên trong xã hội.
1.1.2.2: Về khía cạnh tài chính:
Sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm vô hình “Một lời cam kết” một
loại hàng hoá dòch vụ. Để đổi lấy một lời cam kết trong tương lai, Công ty
Bảo hiểm đã thu phí theo “Nguyên tắc ướng trước” do đó họ nắm giữ trong
tay một quỷ tiền tệ rất lớn và trở thành những trung gian tài chính, những nhà
đầu tư lớn, quan trọng cho các họat động khác của nền kinh tế quốc dân.
Với vai trò này, Bảo hiểm đã phát huy tác dụng là tập trung tích tụ ,
vốn đảm bảo cho quá trình sản xuất được thường xuyên và liên tục. Điều này
càng quan trọng trong nền kinh tế thò trường ở Việt Nam hiện nay.
1.1.3: Nguyên tắc hoạt động của bảo hiểm:
1.1.3.1: Nguyên tắc số đông
Theo quy luật số đông, thực hiện việc nguyên cứu trên một đám đông
đủ lớn sẽ có xác xuất xảy ra một biến cố nào đó ở mức độ chính xác. Quy luật
số đông đã trở thành cơ sở kỷ luật quan trọng của Bảo hiểm, cùng với việc
thống kê tầng suất xảy ra rủi ro đám đông đã giúp các nhà Bảo hiểm đo lường
mức độ rủi ro nhận Bảo hiểm , tính phí và quản lý quỹ dự phòng chi trả .

Trang 2

Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

1.1.3.2: Nguyên tắc dàn trãi:
Nguyên tắc này chính là thực hiện việc “không để trứng trong cùng
một giỏ” thể hiện ở 3 mặt : Dàn trãi về thời gian, dàn trãi về không gian đòa
lý, và dàn trãi về giá trò.
-

Dàn trãi về thới gian : Người Bảo hiểm không nên ký hợp
đồng Bảo hiểm với tất cả người được Bảo hiểm trong cùng một
thời điểm. Có như thế doanh thu phí Bảo hiểm và bồi thường
tổn thất không xảy ra biến động lớn đến tình hình họat động
kinh doanh của công ty bảo hiểm.

-

Dàn trãi về không gian : Bán Bảo hiểm cho phạm vi rộng,
không nên hạn chế ở một vùng hạn hẹp, nhằm tránh được
những tổn thất đồng lọat. Dàn trãi về giá trò : không nên ký
hợp đồng Bảo hiểm giống nhau mà đặc biệt là hợp đồng có số
tiền bảo hiểm lớn.

1.1.3.3: Nguyên tắc phân chia rủi ro:
Trong thực tế, không phải rủi ro nào cũng nằm trong khả năng chi trả
của nhà Bảo hiểm có những rủi ro gây ra tổn thất mà mức bồi thường vượt
quá khả năng chi trả của một doanh nghiệp Bảo hiểm. Điều này, đòi hỏi các
nhà Bảo hiểm phải liên kết với nhau đảm nhận rủi ro đó, nhằm giảm nhẹ
trách nhiệm Bảo hiểm, bằng cách thực hiện kỹ thuật phân chia rủi ro : đồùng

Bảo hiểm và tái Bảo hiểm .
-

Đồng Bảo hiểm : là sự phân chia theo tỷ lệ cùng một rủi ro
giữa nhiều nhà Bảo hiểm với nhau, đổi lại cũng nhận được một
tỷ lệ tương ứng về phí và cũng phải chi trả một tỷ lệ bồi thường
như thế.

Trang 3


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

Người bảo hiểm A

Người bảo hiểm B

Người được Bảo hiểm

Đồng bảo hiểm

Người bảo hiểm C

Người bảo hiểm D

-Tái Bảo hiểm : Là một nghiệp vụ qua đó công ty Bảo hiểm ( Người
nhượng, công ty Bảo hiểm gốc ) chuyển cho công ty Bảo hiểm khác ( Người
nhận tái ) một phần rủi ro mà công ty Bảo hiểm gốc đã chấp nhận đảm bảo .
Người được bảo hiểm

Hợp đồng
bảo hiểm

Người bảo hiểm gốc(người
nhượng tái BH)

Hợp đồng nhận tái bảo hiểm
Người tái BH(người nhận
tái BH)
Hợp đồng chuyển tái bảo hiểm

Người tái BH(người nhận
chuyển nhượng tái BH)

Trang 4


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

1.1.4: PHÂN BIỆT BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI VỚI BẢO HIỂM
XÃ HỘI:
Trong hệ thống tài chính nói riêng , hệ thống kinh tế xã hội nói
chung, Bảo hiểm cấu thành dưới hai hình thức : Bảo hiểm xã hội và bảo hiểm
thương mại . Trong lónh vực Bảo hiểm cho các rủi ro con người , Bảo hiểm
thương mại và bảo hiểm xã hội có những điểm khác nhau cụ thể như:
BẢO HIỂM XÃ HỘI
Cơ quan tiến -Cơ quan bảo hiểm xã hội của nhà
hành

nước, quỹ bảo hiểm y tế quốc gia.
-Các nghiệp đòan, các hội tương
tế...do nhà nước tổ chức, quản ly’
Người tham -Người sử dụng lao động.
gia bảo
-Người làm công hưởng lương
hiểm
Người được - Người lao động hưởng lương
bảo hiềm
Người thụ
-Theo luật đònh
hưởng
Mức phí bảo - Theo tỷ lệ phần trăm tính trên lương
hiểm
của người lao động do nhà nườc quy
đònh và có sự bảo hộ của nhà
nước(khi cần thiết)
Các đảm
- Chi phí chăm sóc y tế (ở mức độ tối
bảo và mức thiểu)
độ đảm bao’ - Trợ cấp ốm đau, thai sản, tai nạn lao
động, bệnh nghề nghiệp, hưu trí, tử
tuất(theo lương tối thiểu, lương trung
bình hoặc lương thực tế tùy loại trợ
cấp
Phương thức - Chuyển thẳng cho cơ sở y tê’
thanh tóan

BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI
- Các công ty bảo hiểm

thương mại như: doanh
nghiệp nhà nước, công ty cổ
phần...
- Mọi đối tượng

- Người được bảo hiểm có
tên trên hợp đồng bảo hiểm
-Người được bảo hiểm,
người thụ hưởng ghi trên
hợp đồng bảo hiểm.
- Phí bảo hiểm đóng theo
mức đảm bảo đã chọn.

- Chi phí y tế, trợ cấp
thương tật nghề nghiệp và
bổ sung thu nhập theo mức
đảm bảo thỏa thuận và mức
phí đã đóng.

- Trả tiền trực tiếp cho
nhười được bảo hiểm hoặc
người thụ hưởng.

Trang 5


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

Tuy hai hệ thống Bảo hiểm trên có nhiều điểm khác nhau nhưng chúng

không đối lập nhau , trái lại cả Bảo hiểm xã hội và Bảo hiểm thương mại
cùng tồn tại song song và bổ sung cho nhau nhằm bảo vệ ở mức tối đa cho
nhười lao động , cho mỗi con người.

1.2: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ:
1.2.1: Qúa trình phát triển của bảo hiểm nhân thọ:
Vào thế kỷ thứ II sau công nguyên ở thành ROMA, nhà luật học
WPIEN đã lập ra bảng tỷ lệ tử vong đầu tiên. Những người La Mã đã tổ chức
và thực hiện một hệ thống trợ cấp trọn đời, hệ thống này mang dáng dấp các
hợp đồng bảo hiểm nhân thọ ngày nay, nhưng do thiếu cơ sở khoa học nên bò
cấp đóan. Rõ ràng, ý niệm về Bảo hiểm nhân thọ được hình thành từ rất sớm,
nhưng bò coi là trò cá cược trên tính mạng con người, bò cho là kinh doanh trên
cuộc sống của”Sản phẩm” do Chúa tạo ra.
Đầu thế kỷ XVII Femat, Pascal, sau đó là Bernouli khai sinh và phát
triển toán học xác xuất thống kê, cơ sở khoa học và Bảo hiểm nhân thọ được
hình thành. Năm 1662, Dobson, nhà tóan học Anh đã hòan thiện kỹ thuật tính
phí Bảo hiểm nhân thọ từng kỳ và Bảo hiểm nhân thọ trọn đời.
Những năm 50 thế kỷ XVIII, T.Simpon lập ra bảng tính tỷ lệ phí Bảo
hiểm nhân thọ, J.Dobson điều chỉnh mức phí lên hàng năm của T.Simpon
thành phí bảo hiểm bình quân.
Năm 1759, công ty Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên ra đời ở châu Mỹ,
nhưng chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của tín đồ Presbyterian.
Năm 1762, công ty Bảo hiểm nhân thọ Equitable ở Anh được thành lập,
bán bảo hiểm cho tất cả nhười dân cần tham gia. Công ty Bảo hiểm nhân thọ

Trang 6


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

Equitable đã mở ra một cục diện mới trong lónh vực tài chính, mở đầu cho sự
nghiệp phát triển Bảo hiểm con người.
Đến nay,bảo hiểm nhân thọ trở nên phổ biến trên thế giới. Doanh thu
phí bảo hiểm tăng lên mạnh mẽ qua các năm. Từ năm 1980 sự phát triển Bảo
hiểm nhân thọ mạnh mẽ hơn hẳn so với sự phát triển bảo hiểm phi nhân thọ.
Cụ thể trong thời gian 10 năm từ 1991 đến 2000, phí bảo hiểm tòan cầu tăng
72,8%, trong khi đó , phí bảo hiểm phi nhân thọ tăng 37,5% , phí bảo hiểm
nhân thọ tăng 104,6%.

Trang 7


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

Bảng 1.1 : Phí bảo hiểm nhân thọ tòan cầu 1991 đến 2000 ( phí phát hành gốc) đv:tỷ USD

Năm
Phí bảo

1991
743,648

1992
768,436

1993
1010,490

1994
1121,186

1995
1236,627

1996
1196,736

1997
1998
1999
1231,798 1275,053 1424,203

2000
1521,253

hiểm
nhân
thọ

Trang 8


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

Trong khu vực Đông Nam Á, thò trường Bảo hiểm cũng đang trên đà
khởi sắc. Riêng ở Việt Nam hàng loạt công ty Bảo hiểm nhân thọ đã ra đời.

STT
1

Công ty
Hình thức
Công ty Bảo hiểm 100%
nhân thọ trực thuộc tổng doanh

2

Năm thành lập
vốn
1996

nghiệp

công ty bảo hiểm Việt Nam nhà nước
Công ty TNHH bảo 100% vốn nước

1999

hiểm nhân thọ Prudential Anh
3

Việt Nam
Công ty TNHH bảo 100% vốn nước

1999

hiểm nhân thọ chinfon- Canada

4

Manulife
Công ty TNHH bảo Liên

doanh

1999

hiển nhân thọ BẢO MINH- ÚC-Việt Nam
CMG
5

Công ty bảo hiểm 100% vốn nước
quốc tế Mỹ AIA

2000

Mỹ

1.2.2 : Đònh nghóa bảo hiểm nhân thọ:
Để có một cái nhìn đầy đủ về Bảo hiểm nhân thọ, đòi hỏi phải được
đònh nghóa dựa trên phương diện pháp lý và phương diện kỹ thuật.
-

Phương diện pháp lý : “ Bảo hiểm nhân thọ là bản một hợp
đồng trong đó để nhận được phí bảo hiểm của người tham gia
Bảo hiểm ( người ký kết hợp đồng ), nhà Bảo hiểm sẽ cam kết
trả cho một hoặc nhiều người thụ hưởng một số tiền nhất đònh
(số tiền Bảo hiểm hoặc một khoản trợ cấp đònh kỳ ) trong

Trang 9


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

trường hợp người được bảo hiểm bò tử vong hoặc người được
Bảo hiểm sống đến thời điểm được gi rõ trong hợp đồng.
-

Phương diện kỹ thuật : Bảo hiểm nhân thọ là một nghiệp vụ
chứa đựng các cam kết mà sự thi hành các cam kết này phụ
thuộc vào tuổi thọ của con người.

1.2.3: Đặc trưng riêng của Bảo hiểm nhân thọ :
-Hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ là hợp đồng đa mục đích . Người tham
gia Bảo hiểm vừa tiết kiệm vừa được bảo vệ. Công ty Bảo hiểm dùng số tiền
nhàn rỗi đầu tư sinh lợi trên thò trường , và khi đó người tham gia bảo hiểm
cũng được một phần lãi từ hoạt động đầu tư đó .
-Bảo hiểm nhân thọ cho phép đảm bảo cùng một lúc hai sự cố trái
ngược nhau đó là sự sống và cái chết của cùng một đối tượng Bảo hiểm .
-Số tiền Bảo hiểm được trả theo nguyên tắc khoán và dựa trên kỹ thuật
dồn tích.
-Phí Bảo hiểm đóng điều đặn , thường xuyên và có kiểm soát.
-Sản phẩm Bảo hiểm nhân thọ là sản phẩm mềm dẻo, linh hoạt.

1.2.4: Cơ sỡ kỷ thật của bảo hiểm nhân thọ:
Nhà bảo hiểm tính toán phí bảo hiểm dựa trên bảng tỷ lệ tử vong và lãi
suất kỹ thuật.

-

Bảng tử vong là một bảng thống kê nhằm cung cấp số người
còn sống ở mỗi độ tuổi tính một nhóm người đủ lớn cùng năm
sinh và trong một thời kỳ nhất đònh. Bảng tử vong cho phép
tính xác xuất sống còn và xác xuất tử vong ở các thời kỳ

Bảng tử vong có thể được mô tả như sau:
X

Lx

Dx
Trang 10


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

0

120.000

1630

1

.

.

.

.

.

.

.

.

52

87.778

995

53

86.823

100

X: độ tuổi
Lx:số lượng người còn sống ở tuổi X
Dx: số lượng người chết ở giữa tuổi X và X+1.
-

Lãi suất kỹ thuật : Là lãi suất được sử dụng để tính toán phí
Bảo hiểm trong Bảo hiểm nhân thọ , thường là thấp hơn lãi
suất đầu tư nhằm khấu trừ chi phí quản lý và tiềm kiếp lợi
nhuận.

1.2.5: Các loại hình bảo hiểm nhân thọ:
1.2.5.1.Căn cứ theo mục đích bảo hiểm
Bảo hiểm nhân thọ đơn thuần đảm bảo rủi ro: là loại bảo hiểm chỉ đảm
bảo cho rủi ro mà không mang tính đầu tư
Bảo hiểm nhân thọ manh tính tiết kiệm đơn thuần: là loại bảo hiểm
không đảm bảo rủi ro, chỉ mang tính đầu tư. Người tham gia bảo hiểm được
quyền lợi thanh toán khi còn sống đến thời điểm đáo hạn hợp đồng.
Bảo hiểm nhân thọ kết hợp tiết kiệm: đây là loại hình bảo hiểm vừa
đảm bảo sự cố rủi ro, vừa có thể giúp người tham gia bảo hiểm tiết kiệm cho
một kế hoạch tài chính cho tương lai.

Trang 11


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

1.2.5.2.Căn cứ theo số người được bảo hiểm trong hợp đồng:
Bảo hiểm nhân thọ cá nhân: đây là hình thức phát triển đầu tiên của
bảo hiểm nhân thọ, đối tượng được bảo hiểm chỉ là sinh mạng của một người,
một cá nhân duy nhất
Bảo hiểm nhân thọ nhóm: đối tượng được bảo hiểm là sinh mạng của
nhiều người trong nhóm. Hợp đồng bảo hiểm được ký kết giữa nhà bảo hiểm
và nhóm bảo hiểm. Người này phải có mối quan hệ với nhóm người được bảo
hiểm nhằm bảo vệ quyền lợi Người được bảo hiểm và tránh tình trạng trung

gian bất hợp pháp để hưởng quyền lợi những ưu đãi trong nhóm bảo hiểm.
1.2.5.3.Căn cứ theo sản phẩm:
Bảo hiểm nhân thọ tử kỳ: là loại bảo hiểm mà rỉ ro bảo hiểm là “cái
chết” của con người. Hay nói cách khác là quyền lợi bảo hiểm được thực hiện
khi Người được bảo hiểm xảy ra sự cố tử vong trong thời hạn của hợp đồng.
Xảy ra
tử vong

Bắt đầu thời hạn
bảo hiểm

STBH

Hết hạn hợp đồng

Bảo hiểm nhân thọ sinh kỳ: đây là loại hình bảo hiểm mà quyền lợi
bảo hiểm luôn đi kèm với sự sống của con người. Nhà bảo hiểm sẽ trả cho
Người tham gia bảo hiểm một khoản tiền theo đònh kỳ khi Người được bảo
hiểm sống đến một thời hạn xác đònh trước trong hợp đồng.
Thời gian chờ

Xảy ra tử vong chấm dứt hợp đồng

Bắt đầu thời
hạn bảo hiểmTiềàn đònh kỳ

Hết hạn hợp đồng
Trả STBH

Trang 12

Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

Bảo hiểm nhân thọ hổn hợp: là loại hình bảo hiểm cùng lúc đảm
bảo cho hai sự cố “sống và chết” của con người. Số tiền bảo hiểm được chi
trả một lần nếu Người được bảo hiểm sống đến hạn của hợp đồng hoặc
chết trong thời hạn bảo hiểm.

Tử vong

Đáo hạn

Bắt đầu thời hạn
bảo hiểm

STBH

STBH

Bảo hiểm nhân thọ trọpn đời: là nghiệp vụ đảm bảo rủi ro cho
Người được bảo hiểm trong suốt cuộc đời còn lại của mình.
Xảy ra tử vong trả STBH
Năm X
Bắt đầu thời hạn bảo
hiểm

Có giá trò giải ước

1.3.LÝ LUẬN CHUNG VỀ TƯ VẤN TÀI CHÍNH TRONG BẢO
HIỂM NHÂN THỌ:
1.3.1.Các hình thức trung gian trong hoạt động bảo hiểm:
Theo luật kinh doanh bảo hiểm, trung gian bảo hiểm bao gồm hai
hình thức: môi giới bảo hiểm và tư vấn viên.
-

Môi giới bảo hiểm là một thể nhân hoặc pháp nhân

thương mại đứng ra đại diện cho Người được bảo hiểm, khách hàng để

Trang 13


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

mua bảo hiểm và quản lý thường xuyên việc thực hiện hợp đồng nhằm
hưởng hoa hồng theo quy đònh của pháp luật.
-

Môi giới bảo hiểm là người đại diện cho lợi ích Người

được bảo hiểm, là một tổ chức cung cấp dòch vụ tư vấn cho người yêu
cầu bảo hiểm về các mặt đề phòng, hạn chế tổn thất hoặc đánh gía rủi
ro, sắp sếp các phương án bảo hiểm, làm thủ tục tham gia bảo hiểm,
thay mặt Người tham gia bảo hiểm hay người hưởng lợi để giám đòmh
đòi bồi thường sau khi xảy ra rủi ro. Do đó, môi giới bảo hiểm phải là
chuyên gia về lónh vực bảo hiểm, được đào tạo về chuyên môn, họ sẽ
dựa trên kiến thức này để nắm vửng, thông hạo về điều khoản,thủ tục

giải quyết và hiểu rỏ về công ty để có thể tư vấn cho khách hàng một
cách đầy đủ và chính xác.
Các tổ chức môi giới bảo hiểm có các hình thức sau: Doang nghiệp
nhà nước, Công ty cổ phần, Công ty trách nhiệm hữu hạn, Doanh nghiiệp
tư nhân, Công ty liên doanh môi giới bảo hiểm, chi nhánh của các công ty
bảo hiểm nước ngoài, Công ty môi giới 100% vốn nước ngoài.
- Tư vấn viên hay còn gọi là đại lý bảo hiểm: Theo điều 84 Luật
kinh doanh bảo hiểm, đại lý bảo hiểm là tổ chức, cá nhân được Doanh
nghiệp bảo hiểm ủy quyền trên cơ sở Hợp đồng đại lý bảo hiểm để thực
hiện hoạt động đại lý bảo hiểm theo quy đònh của luật này và các quy đònh
khác của pháp luật có liên quan. Đại lý đại diện công ty bảo hiểm giới
thiệu và bán bảo hiểm cho khách hàng trên cơ sở hoạt động chuyên
nghiệp và bán chuyên nghiệp.Thu nhập của đại lý là khoản tiền hoa hồng
do công ty Bảo hiểm trả theo số hợp đồng khai thác được.

Trang 14


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

1.3.2.Tư vấn tài chính trong bảo hiểm nhân thọ:
1.3.2.1.Khái niệm:
Tư vấn tài chính Bảo hiểm nhân thọ là người được công ty bảo hiểm
nhân thọ ủy quyền giới thiệu và bán các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho
khách hàng. Hay nói cách khác, Tư vấn tài chính là người đại diện cho
công ty trong quan hệ với khach hàng và được hưởng hoa hồng theo kết
quả làm việc của mình.
1.3.2.2.Điều kiện trở thành tư vấn tài chính:
Theo luật kinh doanh bảo hiểm, cá nhân muốn trở thành tư vấn tài

chính phải có các điều kiện sau:
-

Là công dân Việt Nam thường trú tại Việt Nam

-

18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy đủ

-

Tốt nghiệp phổ thông trung học

-

Có chứng chỉ khóa đào tạo do Doanh nghiệp bảo hiểm

hoặc hiệp hội bảo hiểm cấp
-

Đã ký hợp đồng tư vấn với Doanh nghiệp bảo hiểm

-

Không được lam tư vấn đồng thời cho hai công ty bảo

hiểm
1.3.2.3.Nghóa vụ và quyền lợi của ư vấn tài chính:
a.Nghóa vụ của tư vấn tài chính:
-

Khai thác hợp đồng bảo hiểm nhân thọ: Tư vấn tài

chính giới thiệu các sản phẩm của công ty, phân tích nhu cầu và tư vấn
sản phẩm thích hợp cho từng khách hàng, đồng thời nói rỏ quyền lợi và
nghóa vụ khi tham gia sản phẩm đã chọn. Sau đó hướng dẩn khách hàng
điền đầy đủ và chính xác vào đơn yêu cầu bảo hiểm và thu phí bảo
hiểm tạm thời. Nếu đơn yêu cầu được công ty bảo hiểm chấp nhận thì
Trang 15


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

tư vấn tài chính chuyển hợp đồg được phát hành đến tận tay khách
hàng.
-

Chấp nhận đúng các quy đònh của công ty về thu, nộp

phí bảo hiểm và sử dụng hóa đơn công ty.
-

Thực hiện chế độ báo cáo theo quy đònh và mẩu thống

nhất do công ty phát hành.
b.Quyền lợi của Tư vấn tài chính:
-

Được đào tạo cơ bản và nâng cao trình độ miễn phí

-

Được trợ cấp học nghề trong thời gian thử việc

-

Hoa hồng theo kết quả làm việc, do đó Tư vấn tài chính

có thu nhập không giới hạn.
-

Ngoàiø ra, Tư vấn tài chính còn được chính sách phúc lợi

rất cao, được xem xét khen thưởng khi có thành tích.
-

Được thăng tiến trong nghề nghiệp nếu đạt chỉ tiêu công

ty đề ra.
1.3.2.4. Đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ tác động đến công tác
quản lý Tư vấn tài chính:
Như chúng ta đã biết, nguyên tắc của bảo hiểm được xây dựng trên quy
luật số đông ,do đó quá trình kinh doanh bảo hiểm là làm sao có thật nhiều
người ham gia bảo hiểm nhằm phân tán rủi ro. Thò trường bảo hiểm Việt
Nam đang phát triển , số lượng hợp đồâng ngày càng tăng, và bên cạnh dó
xuất hiện nhiều vụ kiện tụng trong giao dòch bảo hiểm.Những vụ kiện tụng
xảy ra xuất phát từ sự không hiểu rỏ về sản phẩm, dòch vụ và có liên quan
phần nào đến Tư vấn tài chính. Các công ty bảo hiểm quản lý chặt chẽ hơn
nữa công tác tuyển dụng, đào tạo để có một đội ngũ tư vấn tài chính giau kinh

nghiệp, trang bò kiến thức vững vàng.
Trang 16


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

Ngoài ra,đạo đức nghề nghiệp, tính trung thực của Tư vấn tài chính
cũng là một trong những mảng quan tâm hàng đầu của các nhà quản lý. Người
tham gia bảo hiểm chỉ biết công dụng thực sự của sãn phẩm bảo hiểm vào
thời điểm tương lai. Còn tại thời điềm ký kết hợp đồng, cái hay dở của sản
phẩm đều do các tư vấn nêu ra. Vậy thì điều gì đảm bảo tính trung thực của
Tư vấn tài chính. Sự cạnh tranh giữa các tư vấn tài chính với nhau trong việc
tìm kiếm khách hàng dẩn đến tình trạng giấu giếm, gian lận, lừa dối khách
hàng, cốù ý khai báo không dúng sự thật, tư vấn không đầy đủ những điều
khoản và rủi ro bảo hiểm...làm ảnh hưởng đến uy tín của công ty.
1.3.2.5. Sự cần thiết của bảo hiểm nhâm thọ tác động đến sự phát
triển của tư vấn tài chính:
Từ nhu cầu cuộc sống của mổi người, trong chúng ta ai cũng muốn tiết
kiệm vì một mụch đích, một dự đònh nào đó trong tương lai, ai cũng muốn có
một sự đảm bảo tài chính trước những nguy cơ rủi ro xảy ra. Khi nói đến tai
nạn, không ai có thể lường trước hết tính chất nghiêm trọng của nó. Tai nạn
gây ra những tổn thất tài chính và tinh thầncho chính bản thân và gia đình
người không may mắn đó. Mặc dù nổi đau về tinh thần là không gì cò thể bù
đắp được nhưng bảo hiểm có thể phần nào giảm bớt gánh nặng về tài chính
cho gia đình người đó. Đó là chưa nói đến những thăng trầm trong cuộc sống
con người, công việc, sự nghiệp có lúc cũng gặp khó khăn, thất bại...Lúc này
bảo hiểm nhân thọ phát huy tác dụng , đem đến sự an tâm sẽ khắc phục được
sự bất ổn về tài chính nhờ vào những nguyên tắc chuyển giao rủi ro ngay từ
lúc rủi ro chưa xảy ra nhằm giúp ngườiđó hoàn thành kế hoạch dài hạn trong

tương lai. Rõ ràng Bảo Hiểm nhân thọ là thực sự cần thiết nhưng không phải
ai cũng nhìn nhận và thấy rõ vai trò và tác dụng của nó. Hơn ai hết chính các
tư vấn tài chính sẽ giúp họ thấy được sự can thiết của bảo hiểm trong đời sống
Trang 17


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

hằng ngày. Xã hội càng phát triển thì bảo hiểm nhân thọ càng trở thành một
trong những nhu cầu không thể thiếu của con người, kéo theo đó là sự phát
triển tư vấn tài chính là điều tất yếu .
1.4. KẾT LUẬN CHƯƠNG 1:
Cùng với sự phát triển của kinh tế- xã hội là sự phát triển của bảo hiểm
nói chung và bảo hiểm nhân thọ nói riêng. Bảo hiểm nhân thọ là hoạt động
không thể thiếu của con người, ngoài mụch đích bảo vệ, giảm thiểu tổn thất,
còn là hình thức tiết kiệm có hiệu quả. Để đuổi kòp xu thế chung, bảo hiểm
Việt Nam cũng đã từng bước có những thay đỗi phù hợp với tiến trình hội
nhập WTO. Đi theo xu hướng này, Bảo hiểm nhân thọ ngày càng khẳng đònh
vai trò và tầm qua trọng của mình.
Từ đặc trưng của bảo hiểm nhân thọ, lại một lần nữa khẳng đònh kênh
phân phối, hay nói khác hơn là sự thành bại của công ty bảo hiểm có sự đóng
góp không nhỏ của đội ngũ kinh doanh, những người trực tiếp đem sản phẩm
đến tay người tiêu dùng.

Trang 18


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

CHƯƠNG 2 :
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TUYỂN DỤNG- ĐÀO TẠO – PHÁT
TRIỂN TƯ VẤN TÀI CHÍNH TẠI CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ
BẢO MINH CMG

2.1. GIỚI THIỆU VỀ CÔNG TY BẢO HIỂM NHÂN THỌ BẢO
MINH CMG:
2.1.1. Qúa trình hình thành và phát triển:
Theo quyết đònh số 2134/GP ngày 12/10/1999 của Bộ Trưởng bộ kế
hoạch và đầu tư cho phép thành lập doanh nghiệp liên doanh giữa hai bên
gồm
-

Bên Việt Nam : CÔNG TY BẢO HIỂM THÀNH PHỐ

HỒ CHÍ MINH, trụ sở đặt tại 26 Tôn Thất Đạm, Quận 1 Thành Phố Hồ
Chí Minh
-

Bên nước ngoài THE COLON IAL MUTUAL LIFE

ASSURANCE SOCIETY LIMITED, trụ sở đặt tại Level 9, 330 collins
street, Melbourne, Australia.
Doanh nghiệp liên doanh kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, tái bảo hiểm
và đầu tư vốn theo quy đònh hiện hành. Doanh nghiệp liên doanh có:
-

Tư cách pháp nhân, có con dấu riêng và mở tài khoản

tại ngân hàng theo các quy đònh của pháp luật Việt Nam
-

Tên gọi: CÔNG TY TRÁCH NHIỆM HỮU HẠN BẢO

HIỂM NHÂN THỌ BẢO MINH CMG

Trang 19


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

-

Tên giao dòch: BẢO MINH CMG LIFE INSURANCE

COMPANY LIMITED
-

Trụ sở đặt tại: toà nhà RIVERSIDE, Số 2A-4A Tôn

Đức Thắng, Quận 1 Thành Phố Hồ Chí Minh.
-

Điện thoại: 8291919- fax: 8293131

-

Website: www.baominhcmg.com.vn.

-

Vốn đầu tư: 6.000.000USD

-

Vốn pháp đònh 6.000.000USD trong đó bên Việt Nam

3.000.000USD, bên nước ngoài 3.000.000USD.
-

Thời hạn hoạt động kinh doanh 30 năm.

-

Tổng Giám Đốc hiện nay là: ROD CARKEET.

-

Phương châm: Luôn đi đầu và được tín nhiệm trong

việc cung cấp các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ ưu việt và là chỗ dựa
vững chắc của các gia đình Việt Nam
Công ty bảo hiểm nhân thọ Bảo Minh CMG chính thức đi vào hoạt
động vào tháng 03-2000. Sau 5 năm hình thành và phát triển công ty đã liên
tục phát triển không ngừng. 5 năm tuy chưa phải là một chặng đường dài trong
sự nghiệp xây dựng công ty nhưng cũng đủ để khẳng đònh vò trí của mình
trong thò trường bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam.Hai năm liền, 2001 và 2002,
công ty Bảo Minh CMG nhận được giải thưởng rồng vàng do Bộ Kế Hoạch và

thời báo kinh tế bình chọn về sản phẩm được ưa chuộng nhất tại Việt Nam và
phong cách kinh doanh tốt nhất.
Năm 2003 nhận được giải thưởng kinh doanh sáng tạo và gần đây công
ty vinh dự đón nhận giải thưởng kinh doanh xuất sắc vào ngày 13/11/2004 do
phòng thương mại ÚC tại Việt Nam trao tặng.

Trang 20


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

2.1.2. Tổ chức hoạt động tại công ty:
2.1.2.1. Sơ đồ tổ chức công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ Bảo Minh CMG :

Tổng Giám Đốc
Thư Ký
Phó Tổng Giám Đốc

P.kinh
doanh và
tiếp thò

P.điều
hành

P.TCKToán

P.tin
học

P.nhân
sự

P.kiểm
toán

Thư ký
Trưởng kinh doanh các khu vực
P.maketing
P.đào tạo

2.1.2.2. Chức năng nhiệm vụ các phòng ban:
Tổng Giám Đốc: Là người đứng đầu công ty thuộc công ty bổ nhiệm,
là người điều hành, quản lý hoạt động của công ty, chòu trách nhiệm trước
pháp luật và toàn thể nhân viên về kết quà hoạt động kinh doanh của công ty.
Tổng Giám Đốc là người ký trực tiếp các hợp đồng kinh tế, kiểm tra hoạt

Trang 21


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

động, nắm bắt, ký hợp đồng lao động , cho thôi việc khen thưởng, kỷ luật
nhân viên thuộc thẩm quyền theo quy đònh của pháp luật.
Phó Tổng Giám Đốc và thư ký là người hỗ trợ cho Tổng Giám Đốc
trong công tác quản lý hành chính và các hoạt động kinh doanh của công ty,
chiệu trách nhiệm trước Tổng Giám Đốc về công việc được phân và chòu
trách nhiệm trước pháp luật.

Phòng kinh doanh và tiếp thò: có chức năng tham mưu lãnh đạo công ty,
xây dựng, phát triển và quản lý mạng lưới tư vấn tài chính . Tổ chức công tác
đào tạo theo đònh hướng kế hoạch, phương châm của công ty. Tổ chức và điều
hành hoạt động đội ngũ tư vấn tài chính. Đây là phòng ban ảnh hưởng trực
tiếp đến doanh thu của công ty. Ngoài ra còn đề ra chiến lược theo dõi việc
cạnh tranh của các công ty, nghiên cứu, xúc tiến phát triển kinh doanh.
Phòng điều hành: Đứng ra hay mặt công ty giải đáp thắc mắc của
khách hàng đề xuất biện pháp xử lý, hoàn thiện thủ tục giải quyết quyền lợi
của khách hàng, tham mưu cho ban Giám Đốc. Tổ chức hướng dẫn, kiểm tra
việc nâng cao chất lượng dòch vụ khách hàng, tiếp thu ý kiến phản hồi từ
khách hàng. Phòng còn có nhiệm vụ đánh giá, quản lý rủi ro từ đó chấp nhận
hoặc từ chối bảo hiểm.
Phòng tài chính – kế toán: Có nhiệm vụ quản lý, kiểm tra và theo dõi
toàn bộ tài sản của công ty, thực hiện công tác nghiệp vụ tài chính kế toán, kế
hoạch thu chi, khen thưởng theo các đề xuất đưa ra. Phòng có trách nhiệm
kiểm tra việc sử dụng vốn của công ty, báo cáo thuế, báo cáo tài chính cũng
như lợi nhuận kinh doanh theo đònh kỳ hàng tháng, hàng quý, hàng năm với
cấp lãnh đạo. Ngoài ra phòng còn có quyền đề xuất, xử lý kỷ luật các nhân
viên có liên quan đến những việc vi phạm chế độ quản lý tài chính và chủ
động đề ra các biện pháp nâng cao hiệu quả về mặt tài chính.
Trang 22


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

Phòng tin học:quản lý số liệu từ các phòng kinh doanh đưa về. Phòng
có nhiệm vụ cài đặt bảo trì toàn bộ hệ thống máy tính của công ty, các phần
mềm hoạt động quản lý qua mạng. Bên cạnh đó, phòng còn nghiên cứu viết
các chương trình tin học phục vụ phòng ban, phục vụ cho quá trình kinh

doanh.
Phòng nhân sự: quản trò nhân sự của toàn công ty, kiểm tra và giám sát
thực hiện các quy chế của nhà nước đối với nhân viên trong công ty. Ngoài ra,
còn lập kế hoạch lao động cho công ty như: Tuyển dụng, đào tạo, hội thảo,
hội nghò, tập huấn, tổng kết…
Phòng kiểm toán: Kiểm tra tài chính trong công ty.
2.1.3. Tình hình hoạt động trong thời gian qua
Thời điểm mở cửa hội nhập kinh tế thế giới ngày càng đến gần, chiến
lược phát triển thò trường bảo hiểm Việt Nam của Chính Phủ cũng đã được
thông qua ngay29/08/2003, cho đến nay thò trường bảo hiểm Việt Nam đã có
những động thái chuẩn bò, sẳn sàng nghênh đón cuộc “đổ bộ” vào thò trường
tài chính hoành tráng. Bảo Minh CMG, công ty liên doah duy nhất tại Việt
Nam, đã gặt hái được những thành công tốt đẹp. Trong 5 năm đầu hoạt động,
công ty đả thể hiện sự tăng trưởng mạnh mạnh mẽ cả về số lượng hợp đồng
và doanh thu phí bảo hiểm

Trang 23


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

Bảng 2.1.Tình hình thực hiện doanh thu hợp đồng mới

Năm

Số lượng hợp đồng

Phí bảo hiểm quy năm

(HĐ)

( tỷ đồng)

2000

5100

19

2001

12000

36

2002

17500

55

2003

25000

86.4

2004

43000

91.9

50000
40000
30000
20000
10000
0
2000

2001

2002

2003

2004

Biểu đồ 2.1.Số lượng hợp đồng qua các năm

Số lượng hợp đồng khai thác qua năm 2003 so với năm 2002 tăng 7500
hợp đồng, tương ứng tăng 43%. Trong khi năm 2004 so với năm 2003 tăng
18000 hợp đồng, tương ứng tăng 72%.Cho thấy số lượng hợp đồng ngày càng
tăng đáng kể, thể hiện khả năng khai thác tốt của công ty trong điều kiện kinh
doanh khó khăn như hiện nay.
Về mặt doanh thu, Công ty Bảo Minh CMG đạt được 91.9 tỷ đồng phí
bảo hiểm, tăng 6.4% so với năm trước. Đây là công ty Bảo Hiểm Nhân Thọ
duy nhất có tốc độ tăng trưởng dương trong năm 2004 vừa qua.

Trang 24


Một Số Giải Pháp Góp Phần Phát Triển Mạng Lưới Tư Vấn Tài Chính
Tại Công Ty Bảo Hiểm Nhân Thọ BẢO MINH-CMG.

100
80
60
40
20
0

2000

2001

2001

2003

2004

Biểu đồ 2.2.Doanh thu phí quy năm qua các năm

Theo đánh giá của Hiệp Hội Bảo Hiểm Nhân Thọ Việt Nam, thò trường
bảo hiểm nhân thọ năm 2005 có khả năng chửng lại, trong năm qua giảm
22%. Trong khi tốc độ tăng trưởng của các công ty Bảo Hiểm khác giảm trong
năm 2004 thì Bảo Minh CMG vẫn duy trì tốc độ tăng trưởng cao nhất. Điều

này đồng nghóa với việc thò phần của Công Ty cao hơn trước, thò phần là
5,01%

Trang 25