Một số kiến nghị về cho vay trả góp đối với cán bộ công nhân viên

~~

,

'(

~

virk 00ifPJ~

001Val CANBOCONGNHANVltN
I

ho yay tni g6p da duqc cac

NHTMa nuCic.ta thuc hi~n
J titnhieunam nay. MQt trorig

.

"

nhii'ng d6i tm;mg rna cac ngftn hang

nhtunden trnac ti~n la can bQ cbng
nhfinvi~n(CBCNV)thuQc khu ,,\!c
kinht~ Nha nuoc, cae don 'i hiinh
ehinhsv nghi~p, t6 chUc chinh hi,
xii h~i, doan th~, l~c luQIlg vii
trang...(g<;>i
chung Iii khu ,,\!c Nha

mr6c),sa1,ld6 rna rQng sang cac d6i
tuqngkhac (CBCNV thuQc khu ,,\!c
kinht€ ngoai qu6c doanh, hQ gia
dinhva ca nMn). Cho yay tra g6p
chu y€u ph1,lcV1,1
cho nhu cau sinh
ho~tti~udung cua khach hang.
Tnr6c dfiy, ca sa philp 19 cho
ho~t d()ngcho yay ti~u dung cua
cae NHTMla "Thll~ cho vay v6n
pMt triin kinh tt gia dinh va cho
yaytieudung" (g<;>i
tit la th~ I~ eho
yayti~udung) ban hanh kern theo
Quy€t dinh (QD) 18-QD/NH5
ngay 16/02/1994 cua Th6ng d6c
NHNN. Theo th~ I~ nay, mQt trong

nhii'ngdieu ki~n yay d6i v6i nguai
yayla philidugc: "C(Jquan qudn ly
ho~ce(Jquan tra lzt(Jng,tra nq cap
eho vien chUc do cam ktt trich
lztcmg,trr;tnip hang thfmg tra nq
chorCID, ntu den h(ln ngztcfjvay
kh6ngtra dztqcnq goc va liii". Tuy
nhi~n,ke tir khi Luftt cac TCfD bilt
dauc6 hi~u Ivc tit ~gay 01/10/1998
quy dinh "vi~c cho yay co dam bao
Mng tai san hinh thanh tu: v6n yay
va vi~e cho vay khOng co dam bao

Mng tai san dol v6i khach hang
th¥c hi~n theo quy dtnh cua Chinh
phu", ciing nhu QD 324/1998/QDNHNNI ngay 30/09/1998 cua
Th6ng d6c NHNN ban hanh "Quy
eM cho yay cua TCTD dOl v6i
kMeh hang" quy dinh cac TCfD
phiii "thlfc hi~n cac quy. dtnh vi
dam bao tiin yay theo quy dtnh cUa
Chinh phu va. hztfmg ddn cua
NHNN", till cac ngfin hang b~t d:iu
"lung tUng" va de nghi NHNN cho
<;ki€n ve van de nay, bOi vI Quy€t
IIhNG86 1+2NAM2000
T~ Cll1NGAN

dQng gian don va ma r<;lngcho
nguai lao dQng, n€u thvc hi~n bi~n
phap nay, nguai lao dQng se Iftm
vao tioo ~g
kh6 khan v~ dai
. cho yay truCicdAy(ngin h~n, trung
s6ng".
h~n, dai h~, d:iu tu xfiy dvng ca
V~ Iy do thu nMt, NHNN dua
bim...) va tfttnhi~nla no thay th€
ra Iii hqp ly. Tuy nhi~n, n€u can cu
lubn the 1~cho yay Mu dung. M~t
vao Iy do thu hai de ma NHNN d~
khac, Nght dtnh 165/1999/ND-CP

nght cac TCID Iii: "chi trang
ngiiy 19/11/1999 cia Chinh phu
vita duac ban haOO hoan toan trztirnghcac C(Jquan hilu quan dr,lidi~n cho
khbng q~y diOOcv the truang hgp
quyin
l(li ngztcfj.lao dr?ngthi TCTD
nao thi cac ngfin hang duqc phep
mOi
thlfc
hi~n vi~c cho vay theo
cho yay kh6ng c6 dam bao Mng tai
si'm.Sau khi xem xet d~ nghi cua hinh thu:c nay" la khbng hqp Iy bffi
nhitng 19do sau:
'
cac ngfin hang, ca sa philp 19 a
nu6c ta cling OOuthbng I~ qu6c t€,
MQt la, yay ng Iii sV thoa thu~
d6ng thai tham khao 9 ki€n cua cac
giua nguai di yay va nguai cho vay.
ca quan hiiu quan d~i di~n cho
Nguai di yay xuftt philt tit nhu c:iu
thuc t€ cua mlnh sau khi dii cftn
quyen lqi cua nguai lao dQng, ngay
03/12/1999,NHNN dii c6 c6ng van OO'ic,tinh toan kha nang tra ng m6i
938/CV-CSTT3 de nghi cac TCfD
quy€t diOO vay. Ngugc I~i, cac
tm6c mit chua thuc hi~n vi~c cho
ngfin hang cling se xem xet ky
yay dam bao Mng'tien 'Iuong ho~c

lu6ng rftt nhi~u y€u t6 m6i quy€t
cho yay kh6ng c6 dam bao, nhung
dinh cho vay, tit uy tin, c6ng an
c6 sV thoa thu~n v6i nguai lao
vi~c lam, kha nang tra ng,... Mn
dQng va don vi quan 19 thu nh~p
vi~c c6 dn thi€t y~udu nguaiyay
eua nguai lao dQng ve vi~c khftu trir phiii c6 tai san dam hilo ti~n yay
tit ti~n luong, trg Cftpd~ thu ng d€n
hay khbng?
h~n Mi hai 19do sau:
Hai la, m~c du thu nh~p cua
Thu: nhat: vi~c TCfD cho yay
nguai lao .dQng a nu6c ta hi~n nay
phvc vv dai s6ng v6i CBCNV c6 sv
con thftp, d~c bi~t d6i v6i CBCNV
thoa thu~n v6i nguai yay va ca
thu<;lckhu ,,\!c Nha. nu6c, nhung
quan quan 19 thu nh~p khftu trir tit
khi xet duy~t cho yay d6i tuqng
tien luong, trg cftp thu ng cho
nay, ngftn hang khbng cm xem xet
TaD la thuQc hiOOthuc cho yay
ngu6n thu OO~p t~i ca quan cua
khbng c6 dam bao Mng tai san.
nguai yay ma con xem xet th~m
nhi~u ngu6n thu nh~p khac c6 th~
Thu: hai: NHNN dii tham khao
9 ki€n cua mQt s6 ca quan hiiu c6 duqc cua nguai yay (nhu thu
nh~p do lam th~m ngoai gia, lam

quan ~i di~n cho quyen lqi nguai
kiOO t€ phv gia diOO...), k~ cii
lao dQng va OO~nduqc 9 ki€n chinh
thuc OOusau: "Vi~c ca quan qui'm ngu6n thu OO~ptit pilla nguai ph6i
19ti~nluong,trg cftp cua CBCNV ngftu, con cai c6 th~ h6 trg ngum
yay d~ tm ng ngfin hang. Vi v~y,
thuc hi~n vi~c khftu trir cac khoan
kha nang "ngfin hangkhftu trir
thu OO~pnay d~ thu ng d€n h~n
luong thu ng se lam cho nguai lao
theo thoa thu~n ho~c khi nguai yay
dQngIftmvao tlnh tr~ng kh6 khan
khbng tra duqc ng la chua pM hgp,
v~
dai s6ng" la rftt kh6 xay ra,
xa la v6i ban cMt cua ch€ d6 ta,
bffi Vitien luong la ngu6p thu rih~p
. H<;>c
vien Ngan hang - PhOn vien
ca ban OOiimffiisan xufttsuc
lao Tp H6 Chi Minh
'--Vinh Lqc *
.
diOO324 dii thay th€ toan bQ cac
Quy€t diOOban haOOcac Th~ I~

69


~~

ngoi!-itrir ng1inhang d6 co tinh cho
yay khi biet nguai yay kh6ng du
kha nang tra nq va chfnh nguai yay
cling kh6ng tV klm che trock nhUng
nhu diu ti~u dung ham muon tuc
thai, khong thvc te cua h9.
Ba la, vi~c thu nq trvc tiep tit
ngu6n thu nh~p ti!-i ca quan nm
ngHai yay lam vi~c thong qua sv
thoa thu~n giii'a ng1in hang, nguai
vay va co quan quan ly nguai yay
hoan toan kh6ng mang y nghia
"khiu trir luang" nhu tinh than cua
Bi?Lu;:Ulao di?ng, ma dan gian chi
la phucmg thuc thu nq cua cac ng1in
hang d~ dugc d~ dang, thu~n ti~n
va cling d~ "an toan" cho cac ng1in
hang. VI v~y, se kh6ng vi phi!-m
quy d!nh ti!-iDi~u 60 khoan 1 clia

Bi?Lu~t lao dQng nhu mQt so

y

kien dii dua ra. Di~u 60 khoan 1 B6
lu~t lao di?ng quy d!nh dng "NgztcYi
laa dqng co quye'n bilt ly do !w)i
khadn khau tnl vao lztang da
minh. Trzt!lc khi khau tnl tie'n IztO'ng
cua ngztClilao dqng, ngztCliSU'dlplg

laa dqng phdi thdo lugn v6'i Ban
chap himh c6ng daan c(/ sO-,trztiJng
hqJ khau tnl thi cling khOng dztr;rc
kh({u tra qua 30% tie'n lzt(/ng hang
thang" va ti!-iDi~u 89 thuQc chuang
y,m (ky lu~t lao dQng, trach nhi~m
v~t chit) dii quy d!nh: "NgztClilaa
dqng lam hzt hong d1;lngC1;l,thilt bi
ha(ic co hanh vi khac gay thi~t h(}i
cha tai sdn cua. doanh nghi?p thi
phdi bOi thztiJngthea quy dinh cua
phap lugt ve' thi~t hqi dO:gay ra.
Nlu thi~t h(}i khOng nghiem trqng
do S(/suat thi phdi bOi thztiJngthi~t
h(}i nhie'u nhat 3 thang lzt(/ng va bi
khau trit dan vao Iltung theo quy
dinh t(}iDie'u 60 Bq lugt nay". Nhu
v~y, theo chung t6i, vi~c khiu trir
luang la d~ dam bao thvc hi~n
trach nhi~m v~t chit (b6i thuang
thi~t hi!-i)do nguai lao di?ng g1iyra
ho~c thvc hi~n cac nghla. vv khac
theo Quyet dinh cua cac ca quan c6
th~m quy~n. ChAng hi!-nnhu nghla
Vi,!trq dp nu6i con hang thang sau
khi vq ch6ng ly di theo Quyet d!nh
cua Toa an va d~ dam bao thvc thi
phap lu~t, co quan thi hanh an e6
tM y~u cau co quan quan ly nguai
laD dQng "}(biu trit luang" cua

nguai laD dQng c6 nghla vv thi
hanh. Trang truang hqp cho
CBCNV yay tra g6p, neu den hi!-n
nguai yay co !lnh kh6ng tra nq
ho~cdo nguai yay lfim vao tlr$
dnh kh6 khan th~t sV bUQc ng1in
hang phai khm ki~n ra Toa, thl sau

70

khi c6 Quyet dinh cua Toa bui?c
nguai yay phai tra nq, cac ng1in
hang cling chi c6 th~ thu nq dugc
toi da khong qua 30% ti~n luang
hang thang cua nguai vay.
Do d6, d~ thao go nhUng vuOng
mac hi~n nay trang cho yay tra g6p
ti~u dung khong c6 dam bao cua
cac ng1in hang, nhitm tao ra co sa
phap ly can' thiet' phu hqp
. 'Av6i cac.
quy d~nh ' cua ph'ap 1u~t,' k len ng h ~
'
h
hep
NHNN tn nh Ch Inh 'p hU cop
,
NHTM d uoe p h ep e h 0 yay tra'
cae
'

'
. '
,
.,
'
tleu dung khong e 0 d am b ao,
gop
'
".
,.
",.
d
1a,
d
d
t
ap
ung
'
01 VOl 01 uang
,'
'
'M
CBCN V th uve kh u vuC Nha n Uac,
'. . ,
O ?
A
,.
nhImg
ph at , co su. th oa ?th Uan VOl

, .
,.
I
nguOl ,, co
, quan quan , ;ynguOl
kh oan
yay d ongy
tnch
luang, cae
.'
'
:!?
" th '
h
h
p u" cap, tro dip ang5' ?ang, k e ca
h
d
tro
" dp ng " I Vlec
- e - tra "no ng1in
hang dua
tren
nhung
can cu sau:
.
Thu nhd't, vi~e Chfnh phU eM
pMp cac NHTM cho yay kh6ng c6
dam bao la phu hqp v6i quy dinh

c~a Lu~t cae TCTD nhu dii noi
tren.
Thu hai, vi~c ng1inhang - riguai
yay la ngHai laD dQng va co quan
quan ly nguai laD dQng thoa thu~n
trfch luang, thu nh~p hang thang,
k~ d ca~.khoan trq ci~ ngh! vi~c
cu~ ng~Ol l,ao ~i?ng, tra g6p ~ho
ngan hang la hoan toan mang hnh

g6p trang lnrang hqp nay c6 thH
nguai yay ho~c ng1in hang chav~
dUng t~n sa hii'll tai san (d6iv&
nhUng tai san phap lu~t quy d~
phai dang ky quy~n sa hii'lltiiisa~
ho~c h~~ ~an b~ h~g (~?i .v~
~ung ~al s~n ~O?~ ~1inpha~d~
k~ qu.yen so h~ .tal san). Khl eh~I
tr~ het, nq, '"nguOl yay ~6ng du~II
cam c6, ,the ~~ip, ~huyen nhUQ1'
eho' thue," bleu,
tang
eho ".ng' ~
'"
.
kh ae. N eu d en h an ngu01 valt
'
'
I
kh Avng tr a d uac no, ngan h ang d''''

"~~
'
'
,II
'<'
<,
',.
,.
d
b
d
1
quyen
.. xu ;y tal ' san am ao ';e u~c
h 01 no theo cac ph uang thue
If t

tv.?guy~~va pMp l,u~tkh6n§ cim.

v6i t6ng du nq cho yay va quy ditt

~1:C thoa thu~n.,nay, co th,e thvc
hH,;nth~ng q~a Ble? b~n thoa ,~u~
h~~c Gli>; uy quy~n cua nguOl yay
dong y d~ ca quan trfch luang, thu
~~p hang thang tra g6p cho ng1in
hang.
Thu ba, trong lnrang hqp tai san
yay, mua tra g6p la hi~n v~t se
duqc dung lam tai san dam bao ti~n

cMt cM cac di~u ki~n cho yay (~
thu nh~p va thai gian lam vi~ t~
co quan cua nguai lao dQng, rum
cho vay...) nhu dii titng quy din
truac dfiy trong Th~ l~ cho yay ti!t
dung d~ h!,lnehe va phfin tan rui~
trang hO!,ltdQng cho yay c9a ci
TCTD.
Thvc hi~n nhUng bi~n phap n1

'

A

A

,,'

.?

""

.

t

"

)

'"
phap

duqc

.
d~nh.

lUi!-t quy

Tu,5

"
'
nh len, trong nh -ung .~~'
uuang h qp na

th6ng

,'".

t

~
du..t

nguOl ,yay "-' ~
t "?
al san va glu 1Uu,I

~,
,
. to eh'~uug nh an quyen~
eac
glaY
,.
?
'
.
A
An,!
D
t
h,-".,
uu at san ( xeeo. .),
oVay,Cdll'li''o
;.~' b
nh uug dleu klen rang b UlJ\...
:! l~:: (
'
'"
,. . th ' h em' dva
ph ap e h e t al Ie h 'o'!' e ngm(
eh~n!lnh tri!-ngnguai yay c6 t~ 1
chuy~n nhuqng tai san khi chuaIIiI
het nq ng1inhang.
1
Thu tzt, doi tuqng cho yayIiI
CBCNV khu vue Nha nu6c 0011
chung c6 vi~ l~m va thu nh~p~ 1

dinh va qua thOng k~ cho thiy, eMI
yay doi tuqng nay co ty l~ nq qi
hi!-nthip.
Thu niim, NHNN dugc ph~
quy d!nh gi6i hi!-Ov~ cho yay !Ii
g6p ti~u dung kh6ng c6 bao damsr
,<

quyen

thuang
'
U d
sung
"

A

A.

''<

~

"

yay. Di~u nay dii duqc quy dinh t~i

tr~n chfnh la nhitm th6ng nha't ~

Di~u 4 khoan 3 Ngh! d!nh 165 v~
giao d!ch dam bao vita duqc Chfnh
phu ban hanh: "N ghia V1;lco thi
ddm bda Mng mqt ha(ic nhie'u tai
sdn, kl ed tai sdn hinh thimh trang
tzt(/ng lai, bang mqt ha(ic nhie'u
bi~n phap bdo ddm" va "Tai sdn
hinh thanh trang tzt(/ng lai" theo
giai thfch ~i Di~u 2 khoan 7 la
"dqng sdn, bat dqng sdn hinh thanh
sau thClidiim ky klt giaa dich bda

quan di~m va t!,lOco sa phap ly e~
thiet cho hOi!-tdQng cho yay tra g~
. cua cac ng1in hang phu hqp vm ci
quy d!nh cua phap lu~t,giupci~
ngfin hang c6 di~u ki~n d~ tan
tru6ng tm dlplg trong b6i eanh do
ng1in hang dang g~p kh6 khan &
ra. ~t khac, no con g6p pMn d
thi~n va nfing clAnmuc s6ng ch
nguai lao dQng n6i chung va d
ngli CBCNV chuc n6i ri~ng. Q\l3

y nghla

ddm va se thuqcquye'nda hen bda

tr9ng han, no c6

ddm nhzt hoa lr;ri,lr;ritue, tai sdn
hinh thanh ta v6n vay, c6ng trinh
dang xay dlfng, cae tai sdn khac
ma hen bdo ddm co quyln nMn".
Hi san dugc tai trq vay, mua\t[it

thiet thvc la g6p phan thvc hi~
chu truang kfch cau eua Chfnh ph
b~ng nh}~u bi~n pha~, trong_d6 c
bl~n pMp c~o yay tra g6p da du~
Chfnh phu d~ ra..
,

A'

"

T~ OIl NGANllANG SO

het su

W

1+2 NAM200