Bàn về nhu cầu phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi ở việt nam

~~~fIi)IHI fIi)~IHIII~fPJ

yen NGAN HANG

'A'

,,'

I,{

"

.

BANVENHUCAUPHATTRIENHOATDONG
.
.
?

,{

A'

"

??

BAOHIEMTIENGill 0 VIETNAM
.

ThS. NguY~1I

Thi . Kim 0311h *
,

au hemba nam to chuc Bao
hiem tien gU'iVi$t Nam dLf(jc
thanh I$p, hOSltd(>ng bao
hiem tien glti (BHTG) da dan xay
difng dLf9cvi trf, vai tro va tam quan
tn;>ngtrong nen kinh te Vi$t Nam
thong qua cac tac d(>ngcua hOSlt
d(>ngnay doi v6i hOSltd(>ngngan
hang b Vi$t Nam.De kh~ngdinh va
nang cao vai tro cua hOSltd(>ngnay
trong nen kinh te dang trEmda phat
trien, t6 chuc Bao hiem tien glti Vi$t
NaiTican c6 dinh hLf6ngphat trien
phu h9p. Baiviet nayxin trao d6i m(>t
so van de ve nhu cau phattrien hOSlt
d(>ngBHTG a Vi$t Nam trong thai
gian t6i.

S

Xuat phat W myc dfch cua hOSlt
d(>ng BHTG dLf9c thU'a nh$n ph6
biena tat ca cac h$thongBHTGtren
the gi6i,c6 the thay trong thai gian
t6i hOSltd(>ngBHTG aVi$t Namcan
dLf9cphat trien nhamdap ung 3 nhu
cau: (1) G6p phan kiem soat rui ro

phat sinh W thy'c trSlnghOSltd(>ng
ngan hang; (2) Thuc d~y huy d(>ng
van cho dau tLfphat trien ben vltng
cua quoc gia; va (3) Thuc d~y tien
trinh h(>inh$p quoc te cua h$ thong
Ngan hang Vi$t Nam va Bao hiem
tien gU'iVi$t Nam.

It

H9i nghi tuyen truye'n ve' hogt d9ng Bao hiim tie'n glJi do Chi nhanh Bao
hiim tie'n glJi Vi~t Nam khu v'fc Ha N9i t6 chttc tgi tinh Bcic Giang
Anh CN
Ngan hang Vi$t Nam. Trong cac
thach thuc doi v6i h$ thong Ngan

h(>i, cac ngan hang con ISli khac
nhau kha 16n ve qui mo, phSlm vi

hang Vi$t Nam, hai van de sau day
c6 nhieu lien quan Wi hOSltd(>ng
BHTG: Kha nang cSlnhtranh gilta
cac ngan hang Vi$t Nam c6 chenh
I$ch16n;Khanang b!t6n thLf(jngcua
ngan hangVi$t Namcon cao.
1. Chlnh I'ch IOnvI kha nGng
c9nh tranh cua cac ngc1nhang
VI,t Nam
H$.thong Ngan hang Vi$t Nam
I~ MQTSONETVETHI!CTR~NGHO~T

hi$n nay bao gom Ngan hang Nha
DQNG
NGANHANG
iJVI~TNAM .
nLf6c (NHNN), Ngan hang Chfnh
Sau h(jn mLfailam namthy'chi$n sach xa h(>i,cac ngan hang thLf(jng
d6i m6i, h$ thong Ngan hang Vi$t mSli Nha nLf6c, cac ngan hang
Nam da dSltdLf9Cnhieu tien b(>ve t.~Lf(jngmSliC?ph~n,~ac ng~n h~ng
cac hOSltd(>ngnhLfdieu hanh chfnh
he~doanh:.cac,chi ~hanhn~~nh~ng
sach tien t$, chfnh sach quan Iy
nLfCJc
nsoal, cac cong ty tal chlnh,
ngoSlihoi, tSlo dleu ki$n thu$n 19i
ca3 cong!y,cho thue t~i c~fnhva h$
thuc d~ycSlnhtranh lanhmSlnhtrong thong
'
Quy
., tin dl:mg nhan
dan.
NHNN
"
'
hoat d(>ngngan hang, tfnh phyc vy dong val tro "a N gan h ang T rung
trong hoatd(>ngnganhangdandLf9C Lf(jng, C(j quan thy'c hi$n chuc nang
d(>ng
the hi$n r6 net... Ben cSlnhnhU'ng quanIy nhanLf6cdoiv6i hOSlt
thanhty'ud6, m(>tso van de van con cua h$ thong Ngan hang Vi$t Nam,
la thach thuc 16ndoi v6i h$ thong NgoSlitrU'Ngan hang Chfnh sach xa\
'-'

52

hOSltd(>ng,qui movan va do v$y kha '
nang c'ilnh tranh cOng khac nhau.
Bang 1 cho thay cac ngan hang c6
sy' chenh I$ch nhau rat 16nve thi
phan. Dieu nay, neu xet ve g6c d(>
hOSltd(>ngBHTG, c6 hai khfa cSlnh
can quantam:
(i) Kha nang cSlnhtranh de huy
d(>ngvon va cho vay cua cac 10Sli
hinh ngan hang c6 sy'khac nhau rat
16nva nhLfv$y sy' no Iy'Cde tang
dang kethi phancua nganhang nho
la rat kh6 khan,nhLfngneu dSltdLf9C
se mangISliy nghia 16n;
(ii) Rui ro dan den phai ho tr9 tai
chfnhho~cnghiemtr9ng h(jn la phai
chi tra tien bao hiem neu xay ra doi
v6i ngan hang" c6o' thi phan 16nse la
d'ang k"'e dO"~
01 v CJ
I t 0 Ch'u C BHTG .

.

CSlnhtr~,nh.
~ilta~acn~an~angb
VIE?t

Namde dleuchlnhth!phanhuy
."

.

Giam doe Chi nhanh Boo hlem Mn
gui Viet NomKhu vue Ha N6i
..

T~ ClIi NCANIIANc- 86 6 NAM2004


f!d)O~rFi)IHrFi)~IHIII~fi1J

VOl NGAN HANG

chucngan hang, chat Illc;1ngvaso

d(mg von va cho vay dang dll<;jCcac

d(> n<;jqua hi?ncua m(>t so ngan

ngan hang danh nhieu quan tam.

hangVi$t Nam m~c dau d13dllc;1c Illc;1ng
dich VI} ngan hang..., d13c6

£)~c bi$t la trong giai dOi?nhi$n nay,
vi$c huy d(>ngvon tren dia ban hOi?t
d(>ngcua m(>tso ngan hang kh6 c6

the dap ling dll<;jCnhu cau tang
trllang tin dl:Jng.Trllac tinh hinh d6,
cac ngan hang c6 th! phan nho va c6
th<'1igian phat trien con hi?n che hdn
cac ngan hang khac c6 the sa g~p
kh6 khan nhieu hdl) trong vi$c duy tri
thi phan hOi?td(>ng.£)e ti?Odieu ki$n
giup cac ngan hang c6 thi phan hOi?t
d(>ngnho duy tri va phat trien, thuc
day phat trien hOi?td(>ngBHTG thlfC
5lf la m(>tgiai phap hiiu hi$u.

giam nhieutrong ba nam qua nhllng
van con cao va c6 the anh hllang
den tinh an toan trong hOi?td(>ngkhi
g~p kh6 khantrong kinhdoanh.
Qua qua trinh d6i mai, tac phong
lam viec
. '. trinh d6 cua can b6.' vien

2. Tinh di bl tan th&tcmgeua
Cae ngan hang Vlft Nam
Cac ngan hang Vi$t Nam c6 mUc
von thap. n<;jxau kha cao, kien thUc
ve nghi$p vI}ngan hang tien tien con
mai me doi vai m(>t b(>ph~n kh6ng
nho can b(>,vienchuc tham gia thlfC
hi$n nghi$p vI}ngan hang. ThlfC te
d6 lam cho cac ngan hang Vi$t Nam
tra nen de b! t6n thlldng khi g~p phai

nhiing thay d6i lan, bat lc;1itrong kinh
doanh.

nhiing chuyen bien dang ke. M~c
dau v~y,neu so sanhnh!p d(>cai tien
d6 cua h$ thong Ngan hang Vi$t
Nam vai nhip d(>tang ve nhu cau
dich vI} ngan hang cua nen kinh te
kh6ng ngCtngphat trien trong giai

Bang 1: Th! phan cua cac ngfm himg d Vi~t Nam nam 2002
Huy d(>ngvon
(% cua ca
h$ thong)

Tin dl:mg
(% cua ca
h$ thong)

Ngan hang thvC1ngmi?iNha nvac

73,0

71,2

Ngan hang c6 phan, c6ng ty tai
chinh va congty cho thue tai chinh

10,6

10,5

Chi nhanh ngan hang nllac ngoai
va lien doanh

15,0

16,5

Quy tin dl:mgnhandan

1,4

1,8

LOi?ihinh ngan hang

Nguon: Ngo Vi~t Phl1C1ng
va ThS.Le Van Hinh (2002)

-

Bang 2: Ty tn;mg von chu Sd hli'utren t6ng tili san co, 1995 2001
E>C1n
vi: Ty I~ % -

Cae ngan hang thl1dng mCjli Vi~t

Nam co van tl/ co thap, kha nang
tang von tlf c6 con hi?n che va kh6ng

de dang

(xem Bilmg 2). Theo Quyet

dinh cua Thu tllang Chinh phu. cac
ngan hang thlldng mi?i Nha nllac
(NHTMNN) sa dllc;1Cb6 sung 7.800
ty VND von dieu 1$ bang trai phieu
Chinh phu d~c bi$t trong giai dOi?n
2002-2004.
Trong dc;1t I (thang
9/2002) va d<;jtII (thang 6/2003) cac
NHTMNN d13dll<;jCb6 sung theo ke
hOi?ch tren, nhllng t6ng von dieu 1$
cua cac ngan hang nay, tinh den den
thC1i diem nay, cOng mai di?t tai
12.600 ty VND (T6 Kim N99c, tr. 99).

Beattie (1995) va nhieu nha
nghien cltu khac d13kh~ng dinh cac
khoan cho vay kh6ng thu hoi dllc;1C
nc;1la nguyen

nhan

trlfc

tiep

va ph6

bien cua tinh tri?ng d6 va ngan hang.
So sanh giiia mUc d(> n<;jqua hi?n
cua m(>t so ngan hang
Vi$t Nam
hi$n nay (T6 Kim NgQc, tr.99) va

a

mUc d(> nc;1qua hi?n cua ngan hang

a

cac quoc gia tren the giai trong giai
dOi?n c6 kh6 khan ve ngan hang
(xem Bang 3) c6 the nh~n thay mUc

T~ CIJiNcANIIANc-

ro 6 NXM2004

Nguon:ToKim NgQc(2003,tr.99)
Bang 3: NQqua h~n cua ngan hang d mQtso quoc gia
trong giai do~n co kho khan
TYI$

Ten

TYI$

Ten nVae

Th<'1igian

n<;1qua
hcm (%)

nllae

Th<'1jgian

n<;1qua
h,m (%)

Indonesia

1992-1995

25

Phan
Lan

1991-1994

13

Han
Quoe

Giiia nhiing
nam 1980

7

Philp

1991-1995

9

Malaysia

1985-1988

32

Y

1990-1995

10

Philippine

1981-1987

30

Na Uy

1987-1993

6

Uc

1989-1992

6

My

1990-1992

4

Colombia

1982-1985

15

Nh;flt
Ban

1992-1998

14

'"

Nguon: Hall, 1998
53


OOffitnr.-an"'HI~p

VOl NGAN

HANG

do~nvUaqua va trong nhieunamtai
thi co th~ thay toc d9 cai tien cua h$
thong Ngfm hangVi$t Namvan can
dtJc;1c
d§y m~nh hem nlia mai dap
Ctngyeu cau cua tang trtJongkinhte,
nhat la trong linh vlfC huy d9ng van
cho dau ttJphat tri~n.
Nghien cCtucua Cull (1998) cho
thay khao cCtutinh hinh bien doi ve
kha nang dap Ctngnhu cau d!ch vl,J
tai chfnhva ngfmhangcua cac quoc
gia trong khoang thdi gian 1980
1997 dtJc;1c
phan anh qua chi so d9
sau tai chfnh co di§m d~c bi$t lien
quan tai ho~t d9ng BHTG 0 moi

quoc gia. D9 sau tai chfnhcua cac
quocgia co tochuch01?t
d9ngBHTG
congkhai,tang nhanhhdnd9 sautai
chfnh cua cac quoc gia khong to
chLtc ho~t d9ng BHTG cong khai
(Cull, tr. 4). Vi v~y, Vi$t Nam can
thuc d§y phat tri§n h01?td9ng BHTG
d§'gop phan Uchclfc phattri§n ho~t
d9ng ngan hang cua quoc gia, theo
do d9 sau tai chfnhcua quoc gia se
dtJc;1c
cai thi$n (Cull,2001).

-

trong ntJacco tang song van W tiet
ki$m thap hcm muc van dau ttJ,
khoangcachgilia tiet ki$mva dau ttJ
con xa nhaudangk~.ThlfCte dothai
thuc h$ thong Ngfm hang Vi$t Nam
can co giai philp thUcd§y tang huy
d9ng tiet ki$m. H01?td9ng BHTG giai phap tang ctJdngtinh an toan
trong h01?td9ng ngan hang; bao v$
quyen lc;1i
chp ngtJdigUitien- se gop
phan hliu hi$u thuc d§y tang huy
d9ngtiet ki$mtrong ntJacthong qua
tang huyd9ngtiet ki$mqua h$thong
ngan hang.

111N~UcAuHOINHApQUOC
TE
.,'
'"
."
'"
;to'
h'
Nhu cau can th uc uay p"a
t t nen
'
'
'"
'
,,
,
N
h~ tong
h
hang v I~t Nam
cua
..
.. .. gan
'
," '" "
h
t
h
'
VOl muc

leu 01 n ap quoc t e va cua
'
"
'
. ' . .,' ."
,. "
chInh t 0 chlic Bao hlem t len gUIV I~t
Nam vai ttJcach la thanh vien chfnh
thuc cua Hi$p h9i Bao hi~mtien glti
Quocte la doi hoi tat yeu, vUamang
Unh khach quan va vUa mang tinh
chu quandoi vai tien trinh phattri~n
. dong
hoat
. BHTGij Viet Nam.
:.::- ..
'.2
1 8 ao hlem t len gU'1 V Iet

BHTG.
Vai xu the hoi nhapcua dat ntJac
dau ttJ ntJac ~goai' VaGViet Na~
dang co chieu htJanggia ta~g, cac
doanh nghiep, ca nhfm 0 Viet Nam
cOngUchcJc xuc tien thuc dgy xua(
kh§u,khaithacva mo r9ngth!trtJdng
ra ngoai ntJac.Theo do, cac dich vl,J
nganhang phl,Jcvl,Jcac giao d!ch do
ngay cang dtJc;1c
doi hoi vai chat

ItJc;1ng
va so ItJc;1ng
cao hem.Dong
thdi, rui ro trong linh Wc kinh doanh
nganhang va tai chfnhcOngco muc
d9 tinhvi honva neux§y ra se co tac
h1?ivai qui mo cao va nghiemtr9ng
hon.Yeu
cau
hoi
nhap
. '"
,'
,'
"
, phattri~ncho
'"
te cua he thong Ngan hang
quoc
"
'
"
'
VIet Nam co thO'"e ;t"",
uuvC cu the hoa
.
."
.
.
theo hal goc do:

N~m !rU'a~ yeu c~u ~cua h, thong Ngan hang VI,t

hangnaydtJc;1c
trangb!kythu~ttien :
tien,cod9ingOcanb9dtJc;1c
tiepc~n

Nam
Doi ttJc;1ng
phl,Jcvl,Jcua to chuc
BHTGla cac tochucthamgia BHTG
va khach hang glti tien t1?icac to
chuc do. Doi ttJc;1ng
phl,Jcvl,Jcang
phattri~ndoi hoi to chucBHTGphat
tri~n. Mat khac, rui ro ma to chuc
tham gi~ BHTGg~p phai cOngla rui
ro cho to chuc BHTG. Vi v~y, yeu
cau d~t ra 'doi vai to chuc BHTG la
can nfmg cao oang IlfCcua minh d~
danh gia, co giai phap ki~m soat va
dieu tiet rui ro cua to chuc tham gia

d!ch VI,Jngan hang tien tien, co
chtJongtrinhthu hut khachhang hap
dan hdn so vai cac ngan hang Vi$t
Nam.D§ giam nguy ceJb! chiem linh
th! trtJdng,ngan hang Vi$t Nam can

co chien ItJc;1C
d~ co th~ c~nh tranh
vai cac ngan hang ntJacngoai tren
hai phtJeJng
di$n: Gili va phat tri~n
khilch hang; Duytri va phat tri~n d9i
ngOcan b9 co ky nangcao.

'

.

.

II. NHU CAU TANG HUY DONG YON CHO

.'

""

DAU Tlr PHAT THIEN

Vi$t NamnhU'ngnamvUaqua t~p
trung phat tri~n kinh te, 'chuy§n W
nen kinh't~ ke ho~ch, quan Iy t~p
trung, bao cap sang nen kinh te v~n
hanhtheo CCJ
cheth!trtJdngva da d1?t
dtJc;1C
ket qua btJacdau dang khfch

1$.Kinh te Vi$t Nam trong cac nam
qua tang trtJongcao va khil on d!nh.
M~c dau v~y, Vi$t Nam van chtJa
qua ngtJBngdtJc;1c
danh gia la m9t
trong so ntJac ngheo tren the giai
(UNDP, 2001). 00 khik phl,Jc tinh
tr1?ngdo, Vi$t Namcan duy tri toc d9
tang trtJongcao trong nhieunamtaL
Muon lam dtJc;1C
dieu do, theo cac
nha kinh te h9CnhtJMankiw(1997),
dau ttJ 0 Vi$t Nam can dtJc;1c
t~p
trung nhieu hcmva nguon van tiet
ki$m trong ntJac cho dau ttJ phat
tri~n can dtJc;1c
d~c bi$t chu tr9ng.
(Xemhinh 1).
Hinh 1 cho thay nhu cau dau ttJ
trong cac nam qua 0 Vi$t Nam tang
va co chieu htJangtiep tl,JC
tang. Tiet
ki$m trong ntJacbat dau khOisac W
nam 1988 va tang dan trong cac
nam tiep theo. M~c dau tiet ki$m
54

.-

~

-

.::

-.

.

..'

,

.

.'

(i) Ngan hang Vi~t Nam can
phBt t~ie~ de ~d !~e clil~h tra~h,
d~y t~' va phat t"en khach hang
tlill Vi~t Nam
TrongheinmtJdilam namdoi mai,
da co 31 ngan hang ntJacngoai co
chi
nhanhhoac
. lien "doanhmo
'
/,
"

"
' ngan
.
hang 0 VI~t Nam. Hau het cac ngan

Gift va phat trien khach hang:
Hi$n nay, d~ ho trc;1cac ngfm hang
Vi$t Nam trong hoan canh con co

Hinh 1: Tiet ki~m va dau tlf cua Vi~t Nam (% GDP)
r""C~~<

i

>

45"

::;;: p...
'~.' Q
V
~" ......
f-o -0 30
'<UJ>

0

E=
:

1

':2 ";:)~W1
v f-o
,
~::>
i
0 '<<;
i
~'Q
o~
.;>-<

f-o

Ngaon:Asian DevelopmentOutlook (1998-2002)
T~ CIIfNGANtlt\NG

- s6 6

NAM 2004

.


oo~nlHn~HlltfP
VOl NGAN HANG
"

nhieu bat Igi trong c~mh tranh, mQt

so dieu ki$n h<;lnche ve cho vay va
cung cap dich v~ ngan hang dang
dugc ap dl:mgdai vai chi nhanh ngan
hang nuac ngoai va ngan hang lien
doanh t<;liVi$t Nam. Vai xu the thuc
oay hQinh$p va md cua nen kinh te
cua quac gia, tinh tr<;lngh<;lnche oai
vai chi nhanh ngan hang nuac ngoai
va lien doanh sa dan ougc nai long.
Cac ngan hang Vi$t Nam ougc ooi
hoi nhanh chong nang cao nang h/c
hO<;ltdQng d~ co th~ c<;lnh tranh dugc

vai cac chi nhanh ngan hang nuac
ngoai va lien doanh theo tien oQ nai
long 00 va nhanh chong tien tai hO<;lt
oQng mang Hnh c<;lnhtranh binh
o~ng.

oinh, vi dt,lnhu Nh$t Ban. Rui ro Ian

trong linh vifCkinhdoanh tai chinh
va ngan hang la mQtthifcte oa lam
cho nhieu quac gia g~p kho khan
Ian. Rui ro ve hO<;l~dQng tai chinh va

ngan hang khi phat sinh d ngoai
ph<;lmvi quac gia, muc oQanh hUdng
nghiem tr9ng hon rat nhieu. Vi dt,l,
nhieu nha nghien cltu oa cho rang Sif

suy thoai kinh te Nh$t Ban trong
nhieu nam qua la do nhieu nguyen
nhan, trong 00 nguyen nhan quan
tr9ng 113
khung hoang ngan hang, ma

o~c bi$t la nhieu ngan hang Nh$t

Ban ton t<;licac khoan cho vay khong
co kha nang thu hoi. Muc oQ ng qua
h<;lncua cac ngan hang Ian d Nh$t
Ban VaGthai oi~m nam 1998 la 14%
tong du ng cho vay (Hoshi va
Ouy tri va phat tri€n c1QingO can
bQco kji nangcao la khokhanoai Hashyap, 1999). Dong gop VaGtinh
vainganhangVi$tNam.Vaiphuong tr<;lng00 co mQtphan do g~p phai rui
ti$n lam vi$ccua mQtso ngan hang ro khi md rQngthi truang hO<;itoQng
ra nUac ngoai cua cac ngan hang
con h<;lnche, bQ may lam vi$c cong
Nh$t Ban. Rui ro Ian cua cac ngan
kenh, kha nang o~. tang nang suat
hang
Nh$t Ban khi oau tu VaGth!
lac oQng, co Sd o~ tang tien luong t<;li
truang
bat oQng san ij Los Angeles
cac ngan hang Vi$t Nam con co
la mQtvi d~. Dothieu hi~u biet ve th!
khoang cach oang k~ so vai cac
ngan hang nuac ngoai va nganhang truang bat oQngsan d vung nay, cac

ngan hang Nh$t Ban oa tai trg hau
lien doanh. Cac cong ngh$ tien tien
het cac toa nha mai d oay, trong khi
ap dl,mgtrong hO<;lt
oQng ngan hang
00 cac ngan hang oia phuong d
ooi hoi nhieu tai ngo<;lingii chuyen
California co ougc hi~u biet ve th!
ngEmht<3ichinh, ngan hang va trinh
truang ij vung nay nen khong oau tu.
OQvi tinh. Day la cac yeu cau ma cac
H$u qua, Hnhden cuai nam 1990 tat
can bQ va vien chuc d ngan hang
ca
cac toa nha do cac ngan hang
Vi$t Nam can mQtthai gian oang k~
Nh$t
Ban dau tu cM yeu deu khong
o~ bo sung.
co
nhu
cau su d~ng, ty 1$bo khong
(ii) Cac ngan himg trong mtc1c
t<;iicac toa nha Ian chiem 22%, dan
can phat trien de cd the mc1r9ng
oen tinh tr<;lngcac ngan hang Nh$t
thj trU'imgra ngoai mtc1c
Ban oau tu ij 00 khong thu hoi dugc
HO<;lt
dQng cua ngan hang nham

cac khoan oau tu va cho vay (Wood,
pht,lc v~ cac giao dich kinh te cua
1992).
cac thanh phan kinhte cua quac gia.
Ngoaira, vai tien trinh ooi mai h$
Khi cac thanh phan kin,h te trong
thong
Ngfm hang Vi$tNam tVnay tai
nuac phat tri~n va md rQng ph<;lmvi
nam
2020,
tri~n v9ng phat tri~n hO<;lt
ra ngoai quac gia, ngan hang Vi$t
oQng
ngan
hang trong thai gian tai
Nam can co ke hO<;lchtri~n khai cac
can
ougc
Sifquantam,
co bi$n phap
hO<;ltoQng cua minh ra ngoai quac
phai
hgp
kip
thai
cua
cac
nganh co
gia o~ pht,lc vt,lcac giao d!ch do. M~t

khac, khi ma oieu ki$n khai thac va
oau tu van cua th! truan'g trong nuac
khong thu$n Igi,ngan hang can co
chien lugc md rQng th! truang hO<;lt
oQngra ngoai nuac. Day la nhi$m vt,l
oay kho khan va thach thuc, ngay ca
oai vai cac quac gia co h$ thong
ngan hang phat tri~n d trinhdQnhat
T~ cui NC.hN
IIhNC

- s6

6 NXM2004

lienquan trong 00 co BilOhi~m tien

gillVi$tNam.Tinhhuang phat tri~n
hO<;ltoQng ngan hang Vi$tNamco
th~ougcdif ooan nhUsau:
- Hi$n o<;lihoa h$ thong thanh
toan d qui mo cao hon: phat tri~n
nhanh hinh
thuc thanh toan khOng
.
..
dung tien m~t,tang cac phuongti$n

thanhtoan khong dung tien m~tthay
the cho so lugng Ian tien m~t, su

dt,lngrQngrai vi$c rut tien va thanh
toan tien tif dQngbangthe nhifa (the
ghi ng va the ghi co), ling dt,lngcac
tien bQkythu$t ve tin h9Ctrong giao
d!ch tai chinh;
- Tien trinh co phan hoa sa ougc
thifC hi$n thanh cong d cac ngan
hang thuong m<;linha nuac,o~t ra
yeu cau cao cho congtac kiemtra va
giam sat hO<;it oQngnganhango~
dam bao cac nganhangsauco phan
hO<;ltoQng co hi$u qua thiet thifCva

ben viing;
- Nganhangthamgia HchcifC
VaG phat tri~nva nangoQngcac th!
truang tai chinn va thi truang tien t$;
oa d<;lnghoa hinh thuc huy dQng van;

- Dich vt,lva san phamcua ngan
hang sa phong phu hon nhung phi
dich v~ cua mai don vi san ph am
ho~cdichvt,lsa ougcgiamthich ling;
- Nang lifC tai chinh trong nhan
dan dan ougccai thi$n, t<;lO
dieu ki$n
thu$nIgicho huy oQngvan cua ngan
hang Vi$tNam. Ben c<;lnh00, co hQi
oau tu co hi$u qua cao cho cae ngan
hang ij Vi$t Nam dan khan hiem.

Cac ngan hang Vi$t Nam can YUon
tai cac dif an co qui mo cao va cong
ngh$ cao, chua oifng rui ro ij muc dQ
cao hon.
Nhiing tinh huang ougc dif ooan
tren day la dif bao ve sif phat tri~n
cao va nhanh cua hO<;itdQng ngan
hang ij Vi$t Nam. Dong thai vaj tien
trinh do, yeu to rui ro trong hO<;lt
oQng
ngan hang ding sa Ian hon va tinh vi
hon. Thifc tr<;lng00 sa o~t ra ooi hoi
cao hon oai vaj Bao hi~m tier] gui
Vi$t Nam va cac to chuc lam chuc
nang quan 11',ki~m SOat va dieu tiet
cac rui ro 00.

2. 800 hiijm tU~n gvi Vi~t
Nam can phat triijn dij kh&ng
dinh vi tri qu6c t' cua minh
Tu quy 2/2003,Bao hiemtien gill
Vi$t Nam ougc chap nh$n la thanh
vien thamgia Hi$phQiBaohi~mtien
gui Quac te. Theo 00, hO<;ltoQng
BHTG ij Vi$t Nam can ougc phat
tri~nphu hgpvai mt,lcdich hO<;ltdQng
va o!nh huangcua Hi$p hQivai cac
nQidung sau:
55

f!dJ())~rii1IHI
rii1~IHIII~fP>

:VOl NGAN HANG
v$n hanh c6 hi$u qua cac yeu to
quan tr9ng cua hOSltd9ng nay nhU
doi tU9ngma hOSltd9ng nay can bao
v$, 10Slitien gui dU9Cbao hi~m, phi
- Ban hanh qui d!nhve nangcao BHTG, hSlnmUc chi tra, nghi$p Vl,l
tri~n khai... £)~ c6 th~ phat huy
hi$u qua cua hOSltd(mg BHTG;
thanh qua bU'ocdau nay, sl,J'phat
- Thuc day trao doi thong tin va tri~n 0 mUccao hon va di vao chieu
ky nang ve BHTG qua chUongtrinh
sau can dU'9cto chUcBao hi~m tien
dao tSlOva phat tri~n;
gui Vi$t Namquan tam tri~n khai kip
- Tri~n khai cac nghien cUu ve thai. Phattri~nva nangcao hi$u qua
cac van de c6 lien quan toi BHTG cua cong tac giam sat, pho c$p
(IADI,2002).
thong tin ve hOSltd9ng BHTG, dieu
Chotoi nay,0 nhieunUOctrenthe chlnh hSlnmUcchi tra, c6 giai phap
giOivi$ctri~n khai hOSltd(mg BHTG, ki~m soat rui ro dSlOdUc phat sinh
nh$nthUcve vai tro va vi tri cua hOSlt cungvDihOSltd9ng BHTG,tri~n khai
d(mg nay van con moi va c6 nhieu hOSltd9ng he tr9 to chUctham gia
quan di~m khac nhau. Hi$p h9i Bao BHTG,nangcao hi$uqua hOSltd9ng
hi~m tien gUi Quoc te cOngmoi ra ki~m tra, hoan thien hon nG'aco SO
dai dU9c hai nam. Cac thanh vien phap Iy tri~n kh~i cac nghi$p vl,l
tham gia Hi$p h9i cOng it hon rat BHTG, nghien cUu d~ c6 th~ ap

nhieuso voi so IU9ngcac thanhvien dl,lng phi BHTG theo mUcd9 rui ro
tham gia cac to chUctai chinh quoc trong thai gian thich h9p... la nhG'ng
te nhu Quy tien t$ quoc te, Ngan van de can dU'9Csl,J'quan tam va c6
tri~n khai cua Bao hi~m
hang Phat tri~n chau A... HOSltd9ng ke hOSlCh
nghi$p Vl,lva cac yeu to quyet dinh tien gUiVi$t Nam.Tri~nkhai kip thai
thanh cong cua hOSltd9ng BHTG va c6 hi$u qua cac van de d6, Bao
dangdU9cnghiencUuva chuanhoa. hi~mtien gUiVi$t Namkhong nhG'ng
So 1U'9ngcac nU'Dctri~n khai hOSlt se co dU'9cV!tri nhat d!nhtrong khu
Vl,J'c
ma con co L1U
the trong tiep thu
d9ng nay 0 chauAcon it.
Trong boi canh nhu v$y, ket qua dU'9Ckien thUc va he tr9 nang cao
tU cac thanh vien tham gia
cua hOSltd9ngBHTG0 nUDcta trong nang Il,J'C
Hi$p
h9i
Bao hi~m tien gUiQuoc te
thai gian qua danh dau thanh cong
va
cac
to
chUcquoc te khac..
to Ian cua Vi$t Namtrong xay dl,J'ng
mo hinh to chUc cua to chUc Bao
Tei Ii~u thorn khao
Ngo Viet Phuong va Ths. Le Van Hinh
hi~m tien gLtiVi$t Nam, xac dinh va

- Nang cao kha nang nh$n thUc
ve cac van de c6 lien quanve BHTG
va cac quyen 19i chung cua cac
thanh vien;

(2002). Lai suat thoo thuQn - NhCing
thach thuc trfm can duong chuven doi
co chEflai suat a Vi~tNom.Topchi Ngan
hang. s6 8/2002.
ToKimN99c (2003).Cae gioi ph6p
nham tang cuong hi~u II/ccua chfnh
sach tifm t~ Vi~tNom thOngquo co chEf
dieu chlnh bang lai suat. Luanan tien sl
kinhte.
Asian Development Outlook (1998,
1999.2000,2001.2002).
Beattie A. V. and et al (1995), Bonks
and Bod Debts, England
Cull R. (1998), The Effect of Deposit
Insurance on FinancialDepth: A CrossCountry Analvsis.
Cull R. Senbet L. W. et. al. (2001),
Deposit Insurance and Financial
Development, April.
HallM.J. B.(1998),FinnancialReform
in Japan: Causes and Consequenses,
Cheltenham: Edward Elgar Publishing
Limited.
HoshiT.and Kashyap A. (1999), The
Japanese Bonking Crisis:Where did it
come from and how will it end?

Graduate
School of International
Relations and Pacific Studies, University
of California, San Diego va Graduate
School of Business,Universityof Chicago
Federal Reserve Bank of Chicago, NBER.
International Association of Deposit
Insurers(lADI)(2002),Statutes.
Mankiw
G.
N.
(1992),
Marcroeconomics, Harvard University,
Worth Publishers, 33 Irving Place, New
York.
United
Nations
Development
Programme (2001), Basic Facts about
Vietnam.
Wood C. (1992), The bubble economy, the Japanese economic collapse,
Charles ETuttleCompany, Tokyo,Japan.

DI H~NeHETliu eve TRONGDANGKYGIAOD~H BAODAM
d6ivmquyensird~ngdat,tili sanganlienvmdat
TO'QUYD!NH

Theo quy dinh tSli ml,lc III, Thong
tu lien t!ch so: 03/2003/TTLT-BTPBTNMT, huang dan ve trinh tl,J',thu
tI:JCdang ky va cung cap thong tin ve

the chap, bao lanh bang quyen su
dl,lng dat, tai san gan lien voi dat thi
trinh tl,J',thu tl,lC dang ky the chap,
bao lanh bang quyen su dat, tai san
gan lien voi dat dU9c quy dinh nhu

56

Trin Lny~n

*

sau:
1. Truoc khi yeu cau dang ky the
chap, bao lanh bang quyen su dl,lng
dat, tai san gan lien voi dat, h9P
dong the chap, bao lanh bang quyen
su dl,lng dat tai san gan lien voi dat
dU9C cong chU'ng, neu cac belJ c6
thoa thu$n ho~c phap lu$t c6 q"lY

dinh h9P dong the chap, bao lanh
bang quyen su dl,lng dat, tai sangan
lien voi dat d6 phai cong chUng.
2. Ho SOdang ky the chap, bao
lanh n9P tSli CO quan dang ky the
chap, bao lanh thee quy dinh:
- Truang h9P dang ky the chap,
bao lanh bang quyen su dl,lng dat

.

Ngan hang Nha nuoc Chi nhonh
tinh Quang Ngai

T,w em NcANMNC - s6 6

NAM2004