Phân tích tình hình tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP việt nam thịnh vượng chi nhánh bùi hữu nghĩa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM
KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –
CHI NHÁNH BÙI HỮU NGHĨA

Ngành:

TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Chuyên Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN
Sinh viên thực hiện

: VÕ HOÀNG YẾN

MSSV: 1154021296

Lớp: 11DTNH6

TP. Hồ Chí Minh, 2015


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC CÔNG NGHỆ TP. HCM
KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG –
CHI NHÁNH BÙI HỮU NGHĨA

Ngành:

TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Chuyên Ngành: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG

Giảng viên hướng dẫn : Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN
Sinh viên thực hiện
MSSV: 1154021296

: VÕ HOÀNG YẾN
Lớp: 11DTNH6

TP. Hồ Chí Minh, 2015
i


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

LỜI CAM ĐOAN
Tôi cam đoan đây là đề tài nghiên cứu của tôi. Những kết quả vàcác số liệu trong

khóa luận tốt nghiệp được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng,
không sao chép ở bất kỳ nguồn nào khác. Tôi hoàn toàn chịu trách nghiệm trước
nhà trường về sự cam đoan này.

TP. Hồ Chí Minh, ngày 24 tháng 8 năm 2015
Tác giả

VÕ HOÀNG YẾN

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

ii


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành khóa luận tốt nghiệp, em đã nhận được sự giúp đỡ rất tận tình của
các thầy cô ở Khoa Kế Toán- Tài Chính – Ngân Hàng ĐH Công Nghệ TP.HCM
cùng tất cả các anh, chị nhân viên ở Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng trong thời
gian thực tập. Em xin chân thành cảm ơn toàn thể quý thầy, cô giáo ở Khoa Kế
Toán -Tài Chính – Ngân Hàng ĐH Công Nghệ TP.HCM đã trang bị cho em những
kiến thức nền tảng trong suốt thời gian 4 năm em học tại ghế nhà trường. Đó cũng
là hành trang để em có thể làm việc sau khi tốt nghiệp đại học.
Về phía Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng, em xin chân thành cảm ơn anh Đỗ
Anh Minh – Giám đốc ngân hàng cùng anh Nguyễn Đỗ Thanh Tú và các anh, chị ở
Phòng giao dịch đã tạo điều kiện cho em có cơ hội thực tập tại công ty. Thời gian
thực tập đã giúp em có cơ hội vận dụng những kiến thức đã học vào trong hoạt động

thực tiễn, nắm bắt được nhiều vấn đề trong thực tế.
Do còn hạn chế về kiến thức và thời gian nghiên cứu nên trong khóa luận tốt
nghiệp này em sẽ còn nhiều thiếu sót. Em kính mong sự quan tâm giúp đỡ hướng
dẫn của quý thầy, cô để khóa luận tốt nghiệp của em được đầy đủ và phong phú
hơn.
Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn tất cả mọi người đã giúp đỡ và tạo điều
kiện cho em hoàn thành khóa luận tốt nghiệp một cách tốt đẹp.
Cuối cùng, em xin kính chúc quý thầy cô cùng toàn thể anh chị trong ngân hàng
dồi dào sức khỏe.

TP.HCM, ngày 24 tháng 8 năm 2015
Sinh viên thực hiện

VÕ HOÀNG YẾN
SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

iii


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

iv


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN

1. Tên đề tài: .......................................................................................................................
..........................................................................................................................................
2. Giảng viên hướng dẫn: ..................................................................................................
3. Sinh viên/ nhóm sinh viên thực hiện đề tài (sĩ số trong nhóm……):
(1) .......................................................... MSSV: ………………… Lớp: ................
(2) .......................................................... MSSV: ………………… Lớp: ................
(3) .......................................................... MSSV: ………………… Lớp: ................
Ngành
: ..............................................................................................................
Chuyên ngành : ..............................................................................................................

Tuần
lễ

Nhận xét của GVHD
Ngày

Nội dung
(Ký tên)

1

2

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

v


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Tuần
lễ

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN
Nhận xét của GVHD

Ngày

Nội dung
(Ký tên)

3

4

5

6

7

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

vi

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Tuần
lễ

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN
Nhận xét của GVHD

Ngày

Kiểm tra ngày:

Nội dung
(Ký tên)
Đánh giá công việc hoàn thành: …………..%
Được tiếp tục: 

Không tiếp tục: 

9

10

11

12

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

vii


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

Tuần
lễ

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN
Nhận xét của GVHD

Ngày

Nội dung
(Ký tên)

13

14

15

TP. HCM, ngày … tháng … năm ……….
Giảng viên hướng dẫn phụ (nếu có)

Giảng viên hướng dẫn chính

(Ký và ghi rõ họ tên)

(Ký và ghi rõ họ tên)

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

viii


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU ............................................................................................................1
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI........................................................................5
1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại ..................................................................5
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại ........................................................ 5
1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại ......................................................5
1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính ......................................................5
1.1.2.2 Chức năng tạo tiền .........................................................................6
1.1.2.3 Chức năng sản xuất ........................................................................6
1.2 Khái niệm về tín dụng .........................................................................................6
1.2.1 Khái niệm về tín dụng ............................................................................... 6
1.2.2 Khái niệm về tín dụng cá nhân ..................................................................7
1.2.3 Vai trò của tín dụng ...................................................................................7
1.2.3.1 Tín dụng thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển...........7
1.2.3.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và giá cả ..................................7
1.2.3.3 Tín dụng góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn
định trật tự xã hội .......................................................................................8
1.2.3.4 Tín dụng góp phần phát triển các mối quan hệ kinh tế đối ngoại

và mở rộng giao lưu kinh tế .......................................................................8
1.2.4 Chức năng của tín dụng .............................................................................8
1.2.4.1 Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ ..........................8
1.2.4.2 Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội ......9
1.2.4.3 Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động kinh tế ..............9
1.2.5 Phân loại tín dụng ....................................................................................10
1.2.5.1 Căn cứ vào thời hạn tín dụng .......................................................10
SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

ix


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

1.2.5.2 Căn cứ vào mục đích tín dụng .....................................................10
1.2.5.3 Căn cứ vào mức độ tín nhiệm của khách hàng ............................10
1.2.5.4 Căn cứ vào phương thức cho vay ................................................10
1.2.5.5 Căn cứ vào phương thức hoàn trả nợ vay ....................................11
1.3 Nguyên tắc chung của tín dụng .........................................................................11
1.3.1 Nguyên tắc của tín dụng ..........................................................................11
1.3.1.1 Tiền cho vay phải được hoàn trả sau một thời gian nhất định cả
vốn và lãi ..................................................................................................11
1.3.1.2 Vốn vay phải có giá trị tương đương làm đảm bảo .....................11
1.3.1.3 Cho vay theo kế hoạch thỏa thuận trước .....................................12
1.3.2 Đối tượng cho vay ...................................................................................12
1.3.3 Điều kiện cho vay ....................................................................................12
1.3.4 Lãi suất cho vay .......................................................................................13
1.3.5 Những phương thức đảm bảo tín dụng ....................................................14

1.3.5.1 Đảm bảo đối nhân ........................................................................14
1.3.5.2 Đảm bảo đối vật ...........................................................................15
1.4 Quy trình cấp tín dụng ......................................................................................16
1.4.1 Lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng ...............................................................16
1.4.2 Phân tích tín dụng ....................................................................................16
1.4.3 Quyết định cấp tín dụng ..........................................................................17
1.4.4 Giải ngân khoản vay ................................................................................17
1.4.4.1 Nguyên tắc và điều kiện giải ngân khoản vay .............................17
1.4.4.2 Giải ngân khoản vay ....................................................................17
1.4.5 Giám sát tín dụng ....................................................................................18
1.4.6 Thanh lý hợp đồng tín dụng ....................................................................18
1.5 Một số chỉ tiêu dùng để phân tích hoạt động tín dụng cá nhân ........................18
1.5.1 Doanh số cho vay ....................................................................................18
1.5.2 Doanh số thu nợ .......................................................................................18
SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

x


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

1.5.3 Dư nợ .......................................................................................................18
1.6 Một số chỉ tiêu dùng để đánh giá hoạt động tín dụng cá nhân .........................19
1.6.1 Hiệu quả sử dụng vốn ..............................................................................19
1.6.2 Tỷ lệ thu lãi cho vay ................................................................................19
1.6.3 Tỷ lệ nợ xấu .............................................................................................19
1.6.4 Hệ số thu nợ .............................................................................................20
1.6.5 Vòng quay vốn tín dụng ..........................................................................20

1.7 Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng ...........................................................20
1.7.1 Bài học kinh nghiệm của các ngân hàng nước ngoài ..............................20
1.7.1.1 Bài học kinh nghiệm của ngân hàng Bangkok-Thái Lan ............20
1.7.1.2 Bài học kinh nghiệm của ngân hàng Standard Chartered
Singapore .................................................................................................21
1.7.1.3 Bài học kinh nghiệm của Citibank tại Nhật Bản .........................22
1.7.2 Bài học kinh nghiệm rút ra đối với các NHTM tại Việt Nam .................24
CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG (VPBANK) - CHI
NHÁNH BÙI HỮU NGHĨA ...................................................................................26
2.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)....26
2.1.1 Giới thiệu về VPBank .............................................................................26
2.1.1.1 Lịch sử hình thành VPBank .........................................................26
2.1.1.2 Quá trình phát triển của VPBank .................................................27
2.1.2 Giới thiệu về VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa ..................................29
2.1.3 Chức năng và lĩnh vực hoạt động chủ yếu của VPBank .........................29
2.1.3.1 Chức năng hoạt động chủ yếu của VPBank ................................29
2.1.3.2 Lĩnh vực kinh doanh chính ..........................................................30
2.1.4 Các sản phẩm tín dụng hiện có của VPBank ..........................................30
2.1.4.1 Sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân ................................30
2.1.4.2 Sản phẩm tín dụng cho khách hàng doanh nghiệp ......................31
SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

xi


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

2.1.5 Cơ cấu tổ chức của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa ........................32
2.1.6 Đội ngũ nhân viên của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa ...................33
2.1.7 Công nghệ VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa áp dụng ........................34
2.1.8 Mối liên hệ giữa VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa với các tổ chức
khác...................................................................................................................34
2.1.9 Chính sách và quy chế cho vay tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa.
..........................................................................................................................34
2.1.10 Quy trình cho vay của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa ..................39
2.1.11 Tình hình kinh doanh của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn
2012 - 2014 .......................................................................................................48
2.1.12 Định hướng phát triển của VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa trong
tương lai ............................................................................................................51
2.1.12.1 Tầm nhìn của VPBank trong tương lai ......................................51
2.1.12.2 Phương hướng hoạt động của VPBank .....................................52
2.1.12.3 Chiến lược phát triển của VPBank ............................................52
2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa
giai đoạn 2012 - 2014 .............................................................................................55
2.2.1 Tình hình doanh số cho vay cá nhân .......................................................55
2.2.1.1 Doanh số cho vay cá nhân theo thời gian ....................................55
2.2.1.2 Doanh số cho vay cá nhân theo sản phẩm ...................................57
2.2.2 Tình hình doanh số thu nợ cá nhân .........................................................61
2.2.2.1 Doanh số thu nợ cá nhân theo thời gian ......................................61
2.2.2.2 Doanh số thu nợ cá nhân theo sản phẩm .....................................63
2.2.3 Tình hình dư nợ cho vay cá nhân ............................................................66
2.2.3.1 Dư nợ cá nhân theo thời gian .......................................................66
2.2.3.2 Dư nợ cá nhân theo sản phẩm ......................................................68
2.2. Một số chỉ tiêu đánh giá tình hình tín dụng cá nhân của VPBank Chi
nhánh Bùi Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014 ..................................................70
2.2.4.1 Hiệu quả sử dụng vốn cá nhân .....................................................70
SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

xii


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

2.2.4.2 Tỷ lệ thu lãi cho vay cá nhân .......................................................71
2.2.4.3 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân ....................................................................73
2.2.4.4 Hệ số thu nợ cá nhân ...................................................................74
2.2.4.5 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân .................................................75
2.2.5 Đánh giá chung tình hình tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi
Hữu Nghĩa giai đoạn 2012 - 2014 ....................................................................77
2.2.5.1 Những kết quả đạt được...............................................................77
2.2.5.2 Những mặt hạn chế và nguyên nhân ...........................................77
CHƯƠNG 3 : NHẬN XÉT VÀ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ ................................79
3.1 Nhận xét thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank Chi nhánh Bùi
Hữu Nghĩa ...............................................................................................................79
3.1.1 Thuận lợi..................................................................................................79
3.1.2 Khó khăn .................................................................................................79
3.2 Giải pháp và kiến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng cá nhân tại VPBank
Chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa ......................................................................................80
3.2.1 Giải pháp .................................................................................................80
3.2.2 Kiến nghị .................................................................................................83
KẾT LUẬN ..............................................................................................................85
TÀI LIỆU THAM KHẢO ......................................................................................86
PHỤ LỤC ................................................................................................................. 87

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

xiii


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

VPBank

Ngân hàng thương mại cổ phân Việt Nam Thịnh Vượng

TMCP

Thương mại cổ phần

NH

Ngân Hàng

CN

Chi nhánh

NHTM

Ngân hàng thương mại

TD

Tín dụng

KH

Khách hàng

ROE

Lợi nhuận ròng trên vốn chủ sở hữu

ROA

Lợi nhuận ròng trên tổng tài sản

A/O

Nhân viên quan hệ khách hàng (Account Officer)

CIC

Trung tâm thông tin tín dụng (Credit Information Center)

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

xiv


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU

Tên bảng
Bảng 2.1 Tình hình kinh doanh của VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa giai
đoạn 2012 – 2014
Bảng 2.2 Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo thời gian giai đoạn
2012 – 2014
Bảng 2.3 Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo sản phẩm giai đoạn
2012 – 2014
Bảng 2.4 Tình hình doanh số thu nợ cá nhân theo thời gian giai đoạn
2012 – 2014
Bảng 2.5 Tình hình doanh số thu nợ cá nhân theo sản phẩm giai đoạn
2012 – 2014

Trang
48

55

58

61

63

Bảng 2.6 Tình hình dư nợ cá nhân theo thời gian giai đoạn 2012 - 2014

66

Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cá nhân theo sản phẩm giai đoạn 2012 - 2014

68

Bảng 2.8 Hiệu quả sử dụng vốn cá nhân

70

Bảng 2.9 Tỷ lệ thu lãi cho vay cá nhân

71

Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân

73

Bảng 2.11 Hệ số thu nợ cá nhân

74

Bảng 2.12 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân

75

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

xv

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ

Tên sơ đồ

Trang

Sơ đồ 1.1 Quy trình cấp tín dụng

16

Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức của VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa

32

Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay của VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa

39

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

xvi


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ

Tên biểu đồ
Biểu đồ 2.1 Tình hình kinh doanh của VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa giai
đoạn 2012 – 2014
Biểu đồ 2.2 Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo thời gian giai đoạn
2012 – 2014
Biểu đồ 2.3 Tình hình doanh số cho vay cá nhân theo sản phẩm giai đoạn
2012 – 2014
Biểu đồ 2.4 Tình hình doanh số thu nợ cá nhân theo thời gian giai đoạn
2012 – 2014
Biểu đồ 2.5 Tình hình doanh số thu nợ cá nhân theo sản phẩm giai đoạn
2012 – 2014
Biểu đồ 2.6 Tình hình dư nợ cá nhân theo thời gian giai đoạn 2012 - 2014
Biểu đồ 2.7 Tình hình dư nợ cá nhân theo sản phẩm giai đoạn 2012 –
2014

Trang
50

56

58

62

64
66

68

Biểu đồ 2.8 Hiệu quả sử dụng vốn cá nhân

70

Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ thu lãi cho vay cá nhân

72

Biểu đồ 2.10 Tỷ lệ nợ xấu cá nhân

73

Biểu đồ 2.11 Hệ số thu nợ cá nhân

75

Biểu đồ 2.12 Vòng quay vốn tín dụng cá nhân

76

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

xvii


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài:
-

Trong xu thế toàn cầu hóa đang phát triển mạnh mẽ, để hội nhập kinh tế
quốc tế thì hệ thống NH có vai trò quan trọng và ảnh hưởng lớn đến quan
hệ kinh tế và tài chính. Với vai trò chủ lực thì hệ thống NH đã đóng góp
một phần đáng kể cho công cuộc đổi mới kinh tế, tạo đà đẩy mạnh sự
nghiệp công nghiệp hóa – hiện đại hóa đất nước. Trong rất nhiều lĩnh vực
hoạt động thì huy động vốn và cho vay là hai lĩnh vữ chiếm tỷ trọng lớn
trong tổng nguồn vốn và tổng tài sản của NH. Trong đó, TD là một hoạt
động kinh doanh quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tài sản có sinh lời
của NH. Đồng thời, rủi ro TD cũng là rủi ro gây thiệt hại, ảnh hưởng lớn
nhất đến hoạt động của NH. Trong các sản phẩm TD cung cấp trên thị
trường thì TD cá nhân là một mảng TD quan trọng của NH. Thực tế cho
thấy rằng các khoản cho vay cá nhân chiếm một tỷ trọng rất lớn trong
tổng doanh số cho vay. Thành công của NH TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng có sự đóng góp một phần không nhỏ từ TD cá nhân. Bên cạnh đó
thị trường TD cá nhân đang là một thị trường đầy sôi động, với sự tham
gia hầu như tất cả các NH. Trong đó, mảng cho vay đang có mức tăng
trưởng cao đó là cho vay tiêu dùng. Ngoài ra các mảng cho vay khác của
TD cá nhân như cho vay mua nhà, cho vay hộ kinh doanh, cho vay mua ô
tô... cũng đã có bước tăng trưởng tốt. Nắm bắt được nhu cầu của thị
trường, VPBank CN Bùi Hữu Nghĩa đã ngày càng quan tâm đến đối
tượng KH cá nhân với sự điều chỉnh chính sách, điều chỉnh sản phẩm phù
hợp với sự thay đổi của thị trường, cho ra đời cán sản phẩm mới đa dạng,
hấp dẫn giúp cho hoạt động TD cá nhân khởi sắc, hiệu quả nâng cao theo
đúng định hướng cho vay phân tán theo mô hình bán lẻ.

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

1


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

-

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

Phân tích tình hình tín dụng cá nhân sẽ giúp ta biết được những mặt
mạnh, mặt yếu trong hoạt động tín dụng cá nhân của NH. Từ đó có những
giải pháp hữu hiệu để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân của
NH. Với những lý do trên nên em quyết định chọn đề tài “Phân tích tình
hình tín dụng cá nhân tại Ngân Hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
Chi Nhánh Bùi Hữu Nghĩa” làm đề tài nghiên cứu cho bài luận văn của
mình.

2. Tình hình nghiên cứu
Qua khảo sát các luận văn trước đây có nội dung nghiên cứu liên quan đến
đề tài tại VPBank chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa:
 Lê Thị Kim Anh (2014), đề tài: “Tìm hiểu sản phẩm tín dụng cho
khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi
nhánh Bùi Hữu Nghĩa”.
 Nguyễn Thị Thảo Ngân (2015), đề tài: “Phân tích tình hình hoạt động
tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi
nhánh Bùi Hữu Nghĩa”.
 Huỳnh Thị Thu Thơ (2015), đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng
hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh

Vượng chi nhánh Bùi Hữu Nghĩa”.
3. Mục đích nghiên cứu
 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân thông qua các chỉ tiêu
doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ và nợ quá hạn.
 Đánh giá hiệu quả hoạt động tín dụng cá nhân bằng các chỉ tiêu tài chính
như: hiệu quả sử dụng vốn, hệ số thu nợ, vòng quay vốn tín dụng, ...
 Đề ra một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động
tín dụng cá nhân cho ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng – Chi
nhánh Bùi Hữu Nghĩa.
SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

2


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

4. Phạm vi nghiên cứu
-

Không gian:
Đề tài được thực hiện tại Phòng quan hệ khách hàng của Ngân hàng
TMCP Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh Bùi Hứu Nghĩa.

-

Thời gian:
+ Trong thời gian thực tập bắt đầu từ 13/04/2015 đến 02/06/2015
+ Số liệu phân tích trong đề tài thực tập là số liệu chung về hoạt động

kinh doanh của ngân hàng từ năm 2012 đến năm 2014.

5. Đối tượng nghiên cứu
Nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân của Ngân hàng TMCP Việt Nam
Thịnh Vượng chi nhánh Bùi Hứu Nghĩa. Tìm hiểu thực trạng về hoạt
động này đồng thời đưa ra những giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao
chất lượng hoạt động tại ngân hàng.
6. Phương pháp nghiên cứu
Phương pháp thu thập số liệu:
+ Thu thập số liệu từ các báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng
qua ba năm 2012 - 2014.
+ Tham khảo thông tin từ sách, báo, internet, đề tài khóa trước có nội
dung liên quan đến đề tài phân tích tín dụng.
+ Thu thập số liệu thứ cấp từ Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng
chi nhánh Bùi Hứu Nghĩa về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ
cho vay, nợ quá hạn, kết quả hoạt động kinh doanh của NH qua 3 năm
2012 – 2014 và định hướng phát triển của ngân hàng trong tương lai.
Phương pháp phân tích số liệu:
+ Chủ yếu sử dụng phương pháp thống kê, so sánh, tổng hợp, biểu đồ, ...
để nhận xét và đánh giá hiệu quả tín dụng thực tế tại ngân hàng.
+ Phân tích số tương đối, đối chiếu số liệu qua các năm để phân tích,
đánh giá.
SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

3


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

7. Kết cấu của đề tài
Ngoài phần mở đầu và kết luận, nội dung chính của báo cáo bao gồm 3
chương:
 Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng cá nhân tại ngân hàng
thương mại.
 Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP
Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) - Chi nhánh Bùi Hứu Nghĩa.
 Chương 3: Nhận xét và giải pháp, kiến nghị.

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

4


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG
CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại là một tổ chức tín dụng thể hiện nhiệm vụ cơ bản
nhất của ngân hàng đó là huy động vốn và cho vay vốn. Hoạt động của
NHTM nhằm mục đích kinh doanh một hàng hóa, đặc biệt là vốn tiền, trả
lãi suất huy động vốn thấp hơn lãi suất cho vay vốn và phần chênh lệch đó
chính là lợi nhuận của NHTM. Hoạt động này phục vụ cho mọi nhu cầu
về vốn của mọi tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp và các tổ chức
khác trong xã hội.

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại
NHTM có 3 chức năng chính như sau:
1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính
Là chức năng quan trọng nhất của NHTM bao gồm:
 Trung gian tín dụng: NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa
vốn và người có nhu cầu về vốn. Với chức năng này, NHTM đóng vay
trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay. Đồng thời, NH
được hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và
lãi suất cho vay, góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia.
 Trung gian thanh toán: NHTM đóng vay trò là thủ quỹ cho các doanh
nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của KH như
trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch
vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của KH để thu tiền bán hàng và
các khoản thu khác theo lệnh của họ.

SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

5


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

Các NHTM cung cấp cho KH nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi
như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ
tín dụng,... Tùy theo nhu cầu, KH có thể chọn cho mình phương thức
thanh toán phù hợp. Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ
tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh
toán dù ở gần hay xa để thực hiện các khoản thanh toán với một

phương thức nào đó. Do đó, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất
nhiều chi phí, thời gian, an toàn trong thanh toán. Chức năng này giúp
thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu
chuyển vốn làm góp phần phát triển kinh tế.
1.1.2.2 Chức năng tạo tiền
Là chức năng tạo ra bút tệ góp phần gia tăng khối tiền tệ cho nền kinh tế.
1.1.2.3 Chức năng sản xuất
Là chức năng huy động và sử dụng nguồn lực để tạo ra các sản phẩm, dịch
vụ ngân hàng cung cấp cho nền kinh tế.
1.2 Khái quát về tín dụng
1.2.1 Khái niệm về tín dụng
Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị dưới hình thức
hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau một thời gian
nhất định phải trả lại với một lượng lớn hơn. Khái niệm trên được thể hiện
ở 3 đặc điểm cơ bản, nếu thiếu 1 trong 3 đặc điểm sau thì sẽ không là
phạm trù tín dụng nữa:
 Một là, có sự chuyển giao sử dụng một lượng giá trị từ người này
sang người khác.
 Hai là, sự chuyển giao này mang tính chất tạm thời.
 Ba là, khi hoàn lại lượng giá trị đã chuyển giao cho người sở hữu
phải kèm theo một lượng giá trị thêm là lợi tức.
SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

6


KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP

GVHD: Th.S PHAN THỊ THƯƠNG HUYỀN

1.2.2 Khái niệm về tín dụng cá nhân
Tín dụng cá nhân là một hình thức tín dụng trong hoạt động kinh doanh
của NHTM. Cũng như các loại hình tín dụng khác, tín dụng cá nhân cũng
là một sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị. Hiểu theo nghĩa hẹp,
tín dụng cá nhân là vay mượn mà trong đó hai chủ thể là người cho vay và
người đi vay sẽ thỏa thuận mức thời hạn nợ và mức lãi suất nhất định.
Hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng cá nhân là sự vận động nguồn vốn từ người
thừa tiền đến người thiếu tiền.
1.2.3 Vai trò của tín dụng
1.2.3.1 Tín dụng thúc đẩy sản xuất, lưu thông hàng hóa phát triển
 TD là nguồn cung cấp vốn cho các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế.
 TD là một trong những công cụ để tập trung vốn hữu hiệu trong nền
kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư.
 TD làm tăng hiệu suất sử dụng đồng vốn, tăng tốc độ chu chuyển vốn
trong phạm vi toàn xã hội.
Tóm lại, tất cả đều hợp lực và tác động lên đời sống kinh tế - xã hội, tạo ra
động lực phát triển rất mạnh mẽ mà không có công cụ tài chính nào có thể
thay thế.
1.2.3.2 Tín dụng góp phần ổn định tiền tệ và giá cả
 TD đã góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành trong nền kinh tế,
đặc biệt là các tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát nhờ đó góp
phần làm ổn định tiền tệ.
 Mặt khác, do cung ứng vốn cho nền kinh tế, tạo điều kiện cho các
doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh, sản xuất hàng
hóa và dịch vụ làm ra ngày càng nhiều đáp ứng nhu cầu trong xã hội.
Chính nhờ đó mà TD góp phần làm ổn định thị trường giá cả trong
nước.
SVTH: VÕ HOÀNG YẾN

7