Tìm hiểu về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm và thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm hiện nay

MỤC LỤC

MỞ ĐẦU
Bối cảnh kinh tế xã hội của nước ra đang có nhiều thay đổi và ngành bảo
hiểm cũng đang có những bước tiến ngoạn mục trong những năm qua. Việt Nam
đang chứng tỏ là một thị trường bảo hiểm đầy tiềm năng và hấp dẫn không ít các
nhà kinh doanh dịch vụ tài chính nước ngoài. Nếu được phát triển đúng hướng,
ngành bảo hiểm sẽ góp phần rất tích cực vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện
đại hoá đất nước trong thế kỷ mới. Với xu thế này, ngành bảo hiểm cũng có
những điều kiện thuận lợi để phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu. Theo sự
phát triển của nền kinh tế và nhu cầu ngày càng đa dạng của người dân nên ngày
càng có nhiều loại hình, sản phẩm bảo hiểm mới ra đời, và một trong số đó là
sản phẩm bảo hiểm nhóm. Đây là một sản phẩm bảo hiểm khá mới ở nước ta
hiện nay. Nắm được tình hình ấy, em xin được phép mạnh dạn chọn đề tài “Tìm
hiểu về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm và thực tiễn kinh doanh sản phẩm
bảo hiểm nhân thọ nhóm hiện nay” làm nội dung cho bài tập lớn của mình.

1


NỘI DUNG
I. Khái quát chung về bảo hiểm
1. Khái niệm bảo hiểm
Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm. Theo Dennis Kessler,
"bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít." Còn theo
Monique Gaullier, "bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được
bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong
muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ
nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là
người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền
bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê."

Xét về phương diện kinh tế, “Bảo hiểm là biện pháp chuyển giao rủi ro
được thực hiện thông qua hợp đồng bảo hiểm, trong đó bên mua bảo hiểm chấp
nhận trả phí bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm cam kết bồi thường hoặc trả
tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm”
Theo khoản 1 Điều 3 Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi, bổ
sung năm 2010:
Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục
đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của người được
bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp bảo
hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho người được
bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
2. Nguyên tắc của bảo hiểm
- Nguyên tắc chỉ bảo hiểm đối với rủi ro
Nguyên tắc này chỉ ra rằng doanh nghiệp bảo hiểm chỉ bảo hiểm đối với
rủi ro, sự cố, một tai nạn, tai hoạ, xảy ra một cách bất ngờ, ngẫu nhiên, ngoài ý
muốn của con người chứ không bảo hiểm một cái chắc chắn xảy ra, đương nhiên
2


xảy ra, cũng như chỉ bồi thường những thiệt hại, mất mát do rủi ro gây ra chứ
không bồi thường cho những thiệt hại chắc chắn xảy ra, đương nhiên xảy ra.
Bởi lẽ, bảo hiểm được thực hiện chính là nhằm giải quyết hậu quả của
những sự cố rủi ro ngoài ý muốn của con người, những rủi ro mà con người
không thể hạn chế được hoặc chỉ hạn chế được phần nào.
- Nguyên tắc số đông bù số ít.
Hoạt động bảo hiểm nói chung, hoạt động bảo hiểm thương mại nói riêng
tạo ra được một "sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít" trên cơ sở
quy tụ nhiều người có cùng rủi ro thành cộng đồng nhằm phân tán hậu quả tài
chính của những vụ tổn thất. Số người tham gia càng đông, tổn thất càng phân
tán mỏng, rủi ro càng giảm thiểu ở mức độ thấp nhất thể hiện ở mức phí bảo

hiểm phải đóng là nhỏ nhất đủ để mỗi người đó không ảnh hưởng gì quan trọng
đến hoạt động sinh hoạt sản xuất của mình. Hoạt động theo quy luật số đông, đó
là nguyên tắc cơ bản nhất của bảo hiểm.
- Nguyên tắc bồi thường, trả tiền.
Dịch vụ bảo hiểm thương mại là một lời cam kết bên bảo hiểm sẽ bồi
thường cho bên mua bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
Theo nguyên tắc bồi thường, khi có tổn thất xảy ra, người bảo hiểm phải
bồi thường như thế nào đó để đảm bảo cho người được bảo hiểm có vị trí tài
chính như trước khi có tổn thất xảy ra, không hơn không kém. Các bên không
được lợi dụng bảo hiểm để trục lợi. Trong bảo hiểm, số tiền bồi thường mà một
công ty bảo hiểm trả cho người được bảo hiểm trong một rủi ro được bảo hiểm
không vượt quá số tiền bảo hiểm, không được lớn hơn thiệt hại thực tế. Người
được bảo hiểm cũng không thể được bồi thường nhiều hơn thiệt hại do tổn thất,
không được kiếm lời bằng con đường bảo hiểm, tối đa người được bảo hiểm
cũng chỉ được bồi thường đầy đủ, chứ không thể nhiều hơn thiệt hại.
- Nguyên tắc trung thực tuyệt đối.
Tất cả các giao dịch kinh doanh cần được thực hiện trên cơ sở tin cậy lẫn
nhau, trung thực với nhau. Tuy nhiên, trong bảo hiểm điều này được thể hiện
3


trên một nguyên tắc chặt chẽ hơn, và ràng buộc cao hơn về mặt trách nhiệm.
Theo nguyên tắc này, hai bên trong mối quan hệ bảo hiểm (người bảo hiểm và
người được bảo hiểm) phải tuyệt đối trung thực với nhau, tin tuởng lẫn nhau,
không được lừa dối nhau. Các bên chịu trách nhiệm về tính chính xác, trung
thực của thông tin cung cấp cho bên kia. Doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm
giữ bí mật về thông tin do bên mua bảo hiểm cung cấp. Nếu một bên vi phạm thì
hợp đồng bảo hiểm trở nên không có hiệu lực.
II. Khái quát về bảo hiểm nhân thọ nhóm
1. Khái niệm bảo hiểm nhân thọ nhóm

- Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho
trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết. Thực chất đây là bảo hiểm tính
mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm một
khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị chết hoặc
bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ là việc bảo
hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của con
người. Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rất rộng, bao gồm nhiều người ở
các lứa tuổi khác nhau.
Bảo hiểm nhân thọ là loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế - xã hội
sâu sắc. Trong đó, người tham gia bảo hiểm sẽ định kì đóng những khoản phí
trong một thời gian thoả thuận trước vào một quỹ lớn do công ty bảo hiểm quản
lí và công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản tiền như đã thoả thuận
trong hợp đồng khi kết thúc thời hạn bảo hiểm hoặc khi có sự kiện rủi ro xảy ra
cho người được bảo hiểm. Do đó bảo hiểm nhân thọ được hiểu như một sự đảm
bảo, một hình thức tiết kiệm và mang tính chất tương hỗ. Bảo hiểm nhân thọ
trên một phương diện nào đó còn mang tính chất bổ sung cho bảo hiểm xã hội
khi đời sống của nhân dân đưọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xã hội chưa đáp
ứng hết được.
Bảo hiểm nhân thọ ngày nay phát triển với tốc độ ngày càng nhanh, với
doanh thu phí bảo hiểm ngày càng lớn, có lẽ bởi vai trò to lớn của nó. Đối với
4


mỗi cá nhân, mỗi gia đình, bảo hiểm nhân thọ giảm bớt khó khăn về tài chính
khi gặp rủi ro, góp phần ổn định cuộc sống. Trên phạm vi rộng, nó góp phần huy
động vốn đầu tư từ các nguồn nhàn rỗi, góp phần thực hành tiết kiệm, chống lạm
phát và tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động.
- Bảo hiểm nhân thọ nhóm là loại bảo hiểm con người theo hình thức tập
thể có kèm theo danh sách cá nhân được bảo hiểm. Thí dụ tập thể cán bộ, công
nhân viên của một doanh nghiệp đều được mua bảo hiểm con người có kèm theo

danh sách các cá nhân được bảo hiểm rủi ro chết hoặc bảo hiểm tai nạn bất ngờ
nhằm đảm bảo an toàn sản xuất, lao động.
2. Các loại hình bảo hiểm nhân thọ
Có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản, sản phẩm của các công ty bảo
hiểm đều xuất phát từ 3 loại này.
- Bảo hiểm trong trường hợp tử vong. Đây là loại hình phổ biến nhất trong
bảo hiểm nhân thọ và được chia làm 2 nhóm:
+ Bảo hiểm tử kỳ: còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng
có thời hạn. Đây là loại hình bảo hiểm được kí kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra
trong thời gian đã quy định của hợp đồng. Nếu cái chết không xảy ra trong thời
gian đó thì người được bảo hiểm không nhận được bất kỳ một khoản tiền nào.
Điều đó cũng có nghĩa là người bảo hiểm không phải thanh toán số tiền bảo
hiểm cho người được bảo hiểm. Ngựoc lại, nếu có cái chết xảy ra trong thời hạn
có hiệu lực của hợp đồng, người bảo hiểm có trách nhiệm thanh toán số tiền bảo
hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định. Loại hình bảo
hiểm này được đa dạng hoá thành các loại hình sau: bảo hiểm tử kỳ cố định, bảo
hiểm tử kỳ có thể tái tục, bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi, bảo hiểm tử kỳ giảm
dần, bảo hiểm tử kỳ tăng dần, bảo hiểm thu nhập gia đình, bảo hiểm thu nhập
gia đình tăng lên, bảo hiểm tử kỳ có điều kiện.
+ Bảo hiểm trọn đời: là loại hình bảo hiểm nhân thọ mà thời gian bảo
hiểm không xác định và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi
5


người được bảo hiểm chết. Ngoài ra trong một số trường hợp, loại hình bảo
hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99
tuổi (như Prudential). Loại hình này thương có các loại hợp đồng sau:
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời phi lợi nhuận
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời có tham gia chia lợi nhận
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí liên tục

+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời đóng phí một lần
+ Bảo hiểm nhân thọ trọn đời quy định số lần đóng phí
- Bảo hiểm trong trường hợp sống (sinh kỳ).
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả
những khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốt
cuộc đời người tham gia bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày
đến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.
Mục đích:
•

Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu.

•

Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổi già.

•

Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời.
- Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số

tiền bảo hiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo
hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước, trong đó bảo tức trả khi
đáo hạn hợp đồng và phụ thuộc vào hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm
mà người được bảo hiểm chọn.
Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của bản thân, mỗi
người đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ sao cho
phù hợp với mục đích của mình. Trong bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp này yếu tố
rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các

nước trên thế giới.
Mục đích:
6


•

Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân.

•

Tạo lập quỹ giáo dục, hưu trí, trả nợ
Khi triển khai bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa

dạng hóa loại sản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau, hợp đồng
phi lợi nhuận, có lợi nhuận và các hợp đồng khác tuỳ theo tình hình thực tế.
III/ THỰC TIỄN KINH DOANH SẢN PHẨM BẢO HIỂM NHÂN
THỌ NHÓM CỦA CÁC DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM Ở VIỆT NAM
HIỆN NAY
1. Tình hình phát triển chung của bảo hiểm nhân thọ ở nước ta hiện
nay
Theo Cục Quản lý và giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính, tổng doanh thu
phí bảo hiểm toàn thị trường nhân thọ 7 tháng ước đạt hơn 19.419 tỷ đồng (tăng
34,3% so với cùng kỳ). Số lượng hợp đồng có hiệu lực (theo hợp đồng chính)
ước đạt 5.323.703 hợp đồng, tăng 13,42% so với cùng kỳ. Ba doanh nghiệp bảo
hiểm nhân thọ kỳ cựu của thị trường là Prudential, Bảo Việt Nhân thọ và
Manulife vẫn nắm giữ chủ yếu thị phần về doanh thu phí bảo hiểm của các hợp
đồng bảo hiểm có hiệu lực của toàn thị trường.
Đối với tổng doanh thu phí khai thác mới 6 tháng đầu năm 2015 của các
doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã ước đạt 5.392,76 tỷ đồng, tăng 53,32% so

với cùng kỳ năm trước.1
Các công ty bảo hiểm không ngừng mở rộng mạng lưới văn phòng, tuyển
dụng đại lý, tiếp cận khách hàng theo phong cách mới mẻ
Lý giải về tốc độ tăng trưởng vượt dự đoán của ngành trong 6 tháng đầu
năm nay, đại diện một vài công ty bảo hiểm có tốc độ tăng trưởng lớn nhất cho
rằng, có nhiều nguyên nhân, cả chủ quan và khách quan, giúp các doanh nghiệp
bảo hiểm nhân thọ đạt được doanh thu lớn. Trong đó, nhận thức của người dân
về bảo hiểm nhân thọ ngày càng thay đổi, theo xu hướng chủ động tìm và mua
1 Theo Cục quản lý và giám sát bảo hiểm ( />
7


bảo hiểm, là một trong những nguyên nhân quan trọng thúc đẩy sự tăng trưởng
mạnh mẽ cũng như lâu dài của ngành.
Tính đến thời điểm hiện tại, Manulife Việt Nam đã có gần 40 văn phòng,
AIA Việt Nam có hơn 120 văn phòng giao dịch (tính chung cả văn phòng tổng
đại lý) trên toàn quốc, Dai-ichi Life Việt Nam có tổng số văn phòng và tổng đại
lý lên tới 147 văn phòng, tiếp tục khẳng định vị trí thứ 3 về mạng lưới phục vụ
khách hàng rộng khắp trên toàn quốc....
2. Thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm của các
doanh nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay
Dù được không ít công ty bảo hiểm triển khai, nhưng bảo hiểm nhân thọ
nhóm không được nhiều doanh nghiệp Việt Nam tham gia. Tại nhiều nước phát
triển, sản phẩm bảo hiểm nhóm bán rất chạy, vì đây là một giải pháp tốt giúp
doanh nghiệp giữ chân nhân viên. Ở Việt Nam, không ít công ty bảo hiểm triển
khai sản phẩm này, nhưng mới chỉ có một số ít doanh nghiệp tham gia bởi rất
nhiều lý do, dù các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đều đã nhận thấy tiềm năng
rất gần của phân khúc này.
Bảo hiểm nhóm có nhiều đặc điểm tương tự như hợp đồng bảo hiểm nhân
thọ dành cho cá nhân, nhưng hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho một nhóm

người. Khi thiết kế sản phẩm này, khách hàng mà bảo hiểm hướng tới chính là
các doanh nghiệp mua cho nhân viên của công ty. Mức độ tăng lương không
theo kịp mức độ tăng của chi phí y tế, nên việc mua bảo hiểm nhóm tặng nhân
viên cũng là cách bù đắp cho người lao động của các doanh nghiệp. Đây là một
sự tặng thưởng và cũng là cách “giữ chân” nhân sự của các doanh nghiệp..
Tuy có nhiều ưu điểm như vậy nhưng dòng sản phẩm này không phải là
dòng sản phẩm chủ lực của các công ty bảo hiểm nhân thọ. Bởi lẽ, chỉ có một số
ít doanh nghiệp Việt Nam nghĩ tới giải pháp mua bảo hiểm nhóm cho nhân viên.
Các doanh nghiệp vẫn chưa quan tâm đến giải pháp để giữ chân nhân sự, mà
mới chỉ tập trung làm đúng theo quy định của pháp luật về chính sách phúc lợi
8


cho người lao động như đóng bảo hiểm xã hội (BHXH) với người lao động.
Mức đóng bảo hiểm xã hội bắt buộc hiện nay là 32,5%. Trong đó, doanh nghiệp
phải đóng 22% trên quỹ tiền lương, tiền công đóng BHXH của người lao động
và được tính vào chi phí, còn người lao động phải đóng 10,5% mức tiền lương,
tiền công. Như vậy, người chủ sử dụng lao động đóng gấp 3 lần so với người lao
động. Đây là nguyên nhân chính xảy ra tình trạng hàng loạt doanh nghiệp nợ
BHXH, trốn đóng BHXH hiện nay. Đây cũng là một nguyên nhân khiến đa số
doanh nghiệp chưa mặn mà với bảo hiểm nhóm, mặc dù Nghị định số
122/2011/NĐ-CP của Chính phủ đã tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp trong
việc quyết toán các khoản chi để mua thêm bảo hiểm cho nhân viên.
Nghị định 122 tạo điều kiện thuận lợi cho chủ sử dụng lao động mua bảo
hiểm cho người lao động được tính vào chi phí trước thuế sẽ tạo tiền đề cho sản
phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm hướng tới doanh nghiệp nhiều hơn.
* Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm của công ty Dai-ichi Life VN
Hiện nay, Dai-ichi Life Việt Nam đã có sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
nhóm với phí bảo hiểm rất linh hoạt và nhiều quyền lợi thiết thực, như sản phẩm
Hưng Nghiệp Hưu Trí.

Khi đạt đến tuổi về hưu, nhân viên sẽ nhận được quyền lợi hưu trí định kỳ
đều đặn trong vòng 15 năm, giúp tạo nguồn thu nhập bổ sung để duy trì chất
lượng cuộc sống khi về hưu. Cung cấp sự bảo vệ cho nhân viên với quyền lợi tử
vong, Thương tật toàn bộ và vĩnh viễn nếu không may có rủi ro xảy ra và đặc
biệt là sự hỗ trợ kịp thời cho gia đình của nhân viên vượt qua giai đoạn khó khăn
với quyền lợi Chu toàn Hậu sự.
Tham gia Hưng Nghiệp Hưu Trí, doanh nghiệp và nhân viên sẽ được các
lợi ích về ưu đãi thuế thu nhập doanh nghiệp và thuế thu nhập cá nhân.
Bảo hiểm Hưng Nghiệp Hưu Trí phù hợp với tất cả khách hàng với quy
định độ tuổi và thời hạn đóng phí như sau:
- Đóng phí định kì: đối với nam từ 15 – 55 tuổi, đối với nữ từ 15 – 50 tuổi
- Đóng phí đơn kì: đối với nam từ 56 – 59 tuổi, đối với nữ từ 51 – 54 tuổi
9


Tuổi bắt đầu nhận quyền lợi hưu trí định kỳ: 55 tuổi với Nữ, 60 tuổi với
Nam. Định kỳ nhận quyền lợi hưu trí định kỳ: hàng năm, 15 lần trong vòng 15
năm
* Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm của công ty AIA Việt Nam
AIA Việt Nam là thành viên của Tập đoàn AIA - một trong những tập
đoàn bảo hiểm nhân thọ hàng đầu trong khu vực. AIA Việt Nam đã đầu tư
nghiên cứu và thiết kế các sản phẩm bảo hiểm nhóm, chủ yếu tập trung vào
mảng phúc lợi cho nhân viên bao gồm sản phẩm chính là: Bảo hiểm tử vong và
tàn tật toàn bộ vĩnh viễn. Các sản phẩm bổ sung gồm Bảo hiểm tử vong và tàn
tật, hoàn phí nằm viện, trợ cấp chi phí hàng tuần do tai nạn, trợ cấp do nằm viện.
Ngoài ra, AIA Việt Nam cũng có các sản phẩm bảo hiểm nhóm có tính bảo vệ
cao như bảo hiểm hưu trí dành cho nhân sự cấp cao. AIA Life Việt Nam cũng có
gói bảo hiểm nhóm có tính bảo vệ cao và linh hoạt (không mang tính tiết kiệm),
dành cho một nhóm 30 người trở lên không cần thẩm định sức khỏe…
Các sản phẩm này đều có chung những ưu điểm là bảo vệ nhân viên suốt

365 ngày một năm, 24 giờ một ngày trên toàn thế giới và được tính toán hợp lý
dựa vào các đặc tính rủi ro của cả nhóm như tuổi và nghề nghiệp, giới tính.
Mức phí bảo hiểm của các sản phẩm này chỉ chiếm một vài phần trăm
trong tổng quỹ lương hàng năm của doanh nghiệp. Ngoài những quyền lợi như
được thanh toán 100% số tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm
tử vong cùng các chi phí y tế phát sinh và trợ cấp khi nằm viện điều trị, các
doanh nghiệp và nhân viên còn được hưởng những ưu đãi như thủ tục đơn giản,
linh động và nhanh chóng, dịch vụ khách hàng chu đáo.
Cụ thể, tại AIA Việt Nam cung cấp hai dòng sản phẩm đáp ứng nhu cầu
bảo hiểm nhóm dành cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, công ty
sau:
- An Nghiệp Bảo Nhân: dành cho tất cả các cá nhân có quan hệ lao động
hoặc việc làm với Bên mua bảo hiểm và đáp ứng được các điều kiện tham gia
bảo hiểm.
10


+ Số lượng thành viên tham gia bảo hiểm: tối thiểu 5 thành viên.
+ Định kỳ đóng phí: hàng năm.
- Bảo hiểm nhóm tử kỳ và các sản phẩm bổ sung: bảo hiểm tử vong do
bệnh tật hoặc tai nạn, bảo hiểm tàn tật toàn bộ vĩnh viễn.
- An nghiệp hưu trí: đây là chế độ phúc lợi giúp nhân viên đạt được sự an
toàn tài chính khi nghỉ hưu. Đây cũng là giải pháp hữu hiệu để thu hút và gìn giữ
các nhân viên xuất sắc. Các khoản đóng góp của công ty cũng như của nhân viên
vào tài khoản của An Nghiệp Hưu Trí sẽ đều được hưởng ưu đãi thuế theo qui
định của pháp luật thuế hiện hành.
* Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm của công ty ACE Life Việt Nam
Sản phẩm bảo hiểm “Kế hoạch tài chính trọn đời – Quyền lợi nhân sự cấp
cao” dành riêng cho doanh nghiệp với những quyền lợi được thiết kế đặc biệt, là
giải pháp ưu việt nhằm duy trì sự ổn định và phát tiển nguồn nhân lực tại doanh

nghiệp. Số lượng thành viên tối thiểu để được tham gia hợp đồng là 10 người.
Các thành viên tham gia nhóm sản phẩm phải ở trong độ tuổi 18- 60 đang
giữ những trọng trách trong doanh nghiệp và đạt yêu cầu về sức khỏe. Phí đóng
linh hoạt, được bảo vệ đến 99 tuổi. Đặc biệt, trong quá trình thực hiện hợp đồng,
doanh nghiệp vẫn có quyền điều chỉnh số lượng người tham gia khi có sự thay
đổi nhân sự trong doanh nghiệp của mình.“Quyền Lợi Nhân Sự Cao Cấp” là sản
phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được phép cung cấp cho khách hàng tại Việt
Nam.
Chọn một trong hai sản phẩm này để “giữ chân” nhân viên của mình và
xem như món quà tặng ghi nhận những cống hiến về sự gắn bó của người lao
động, cũng là để doanh nghiệp phòng ngừa những tổn thất tài chính cho việc đào
tạo nguồn nhân lực thay thế nếu không may rủi ro xảy đến.
* Sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm của Bảo Việt
Công ty bảo hiểm Bảo Việt đã đưa ra sản phẩm bảo hiểm sức khỏe nhóm
với nhiều hạn mức khác nhau, phù hợp với nhu cầu và ngân sách của doanh

11


nghiệp cũng như các đối tượng nhân viên, từ đội ngũ nhân viên tới cấp quản lý,
điều hành.
Với chương trình Bảo hiểm sức khỏe nhóm, nhân viên sẽ được hưởng chế
độ phúc lợi tốt nhất cùng những dịch vụ chăm sóc sức khỏe tối ưu khi rủi ro bất
trắc xảy ra.
- Quyền lợi chính (theo lựa chọn của khách hàng):
+ Bảo hiểm sinh mạng: bảo hiểm trường hợp chết hoặc tàn tật toàn bộ
vĩnh viễn không phải do tai nạn xảy ra trong thời hạn bảo hiểm
+ Tử vong hoặc thương tật vĩnh viễn do tai nạn: bảo hiểm trường hợp
chết, thương tật toàn bộ vĩnh viễn hoặc thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn
xảy ra trong thời hạn bảo hiểm.

+ Chi phí y tế do tai nạn: bảo hiểm cho các chi phí y tế nội trú và ngoại
trú thực tế và hợp lý phát sinh trong trường hợp tai nạn xảy ra trong thời hạn bảo
hiểm
+ Điều trị nội trú do ốm đau, bệnh tật, thai sản: bảo hiểm cho trường hợp
ốm đau, bệnh tật, thai sản xảy ra trong thời hạn bảo hiểm khiến Người được bảo
hiểm (NĐBH) phải nằm điều trị nội trú và/hoặc phẫu thuật tại bệnh viện
Và một số quyền lợi mở rộng khác.

KẾT LUẬN
Có thể thấy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong thực tế thời gian qua đã
cho thấy sự lớn mạnh không ngừng của ngành bảo hiểm và nhiều tiềm năng phát
triển trong tương lai. Bảo hiểm là một lĩnh vực tài chính rất quan trọng đối với
các quốc gia nói chung và với Việt Nam nói riêng. Không chỉ là một biện pháp
di chuyển rủi ro, bảo hiểm ngày nay đã trở thành một trong những kênh huy
động vốn hiệu quả cho nền kinh tế.
12


Để hoàn thành mục tiêu phát triển ngành bảo hiểm như đã đề ra trong
“Chiến lược phát triển thị trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm
2010”, ngành bảo hiểm Việt Nam vẫn còn nhiều việc phải làm, trong đó, cả Nhà
nước, doanh nghiệp và các tổ chức, cá nhân liên quan đều phải hết sức nỗ lực và
có sự phối hợp tích cực với nhau để có thể ngày càng đa dạng hóa sản phẩm bảo
hiểm cũng như có thể phổ cập bảo hiểm đến với mọi người và đồng thời phát
triển nền kinh tế.
Bài phân tích trên đây của em về sản phẩm bảo hiểm nhân thọ nhóm –
một loại hình bảo hiểm và thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm này cũng
phần nào cho thấy được thị trường bảo hiểm ở nước ta hiện nay. Do nguồn tài
liệu tham khảo và kiến thức về lĩnh vực này còn hạn chế nên bài viết của em khó
tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được sự bổ khuyết của thầy cô để bài

làm hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!

13


DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 sửa đổi bổ sung năm 2010
2. />3. /> />4.
5.
6. />
14