Mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh gia lai

B ăTÀI CHÍNH
TR

NGă

IăH CăTẨIăCHệNH-MARKETING

--------------LểăTH ăSEN

M ăR NGăCHOăVAYăH ăS NăXU TăKINHăDOANHăT Iă
NGỂNăHẨNGăTMCPă

UăT ăVẨăPHÁTăTRI NăVI Tă

NAM CHI NHÁNH GIA LAI

Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mƣăs :ăă60.34.02.01

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

TP. HCM, tháng 12/2015


B ăTÀI CHÍNH
TR

NGă

IăH CăTẨIăCHệNH-MARKETING

--------------LểăTH ăSEN

M ăR NGăCHOăVAYăH ăS NăXU TăKINHăDOANHăT Iă
NGỂNăHẨNGăTMCPă

UăT ăVẨăPHÁTăTRI NăVI Tă

NAM CHI NHÁNH GIA LAI
Chuyên ngành: Tài chính ngân hàng
Mƣăs :ăă60.34.02.01

LU NăV NăTH CăS ăKINHăT

Ng

iăh

ngăd năkhoaăh c:ăTS.ăTr năQu căTu n

TP. HCM, tháng 02/2016


L IăCAMă OAN
TôiăcamăđoanăđơyălƠăcôngătrìnhănghiênăc uăc aăriêngătôi.
Cácăs ăli u,ăk tăqu ănêuătrongălu năv nălƠătrungăth căvƠăch aăt ngăđ

căaiăcôngă

b ătrongăb tăk ăcôngătrìnhănghiênăc uăkhoaăh cănƠoăkhác.
TpăH ăChíăMinh,ăngƠyă12ă

thángă12ăn mă2015ă
Tácăgi ălu năv n

LêăTh ăSen


L IăC Mă N
Trong su tăth iăgianăh căt păt iăTr
c nhăs ăn ăl căc aăb năthơn,ăemăcònăđ

ngă

iăH căTƠiăChínhăMarketing,ăbênă

căs ăch ăd yăt nătìnhăc aăquỦăth yăcô.ă

ngăth i,ă

Banăgiámăhi u,ăkhoaăSauăđ iăh căc ngăđƣăt oăm iăđi uăki năc năthi tăđ ăemăcóăth ăh că
t p,ănghiênăc u,ăphátăhuyăkh ăn ngăc aămình.
EmăxinăchơnăthƠnhăc mă năQuỦăth yăcôăkhoaăSauăđ iăh c,ăđ căbi tălƠăth yăTS.ă
Tr năQu căTu năđƣătr căti păh

ngăd năemătrongăsu tăquáătrìnhăth căhi nălu năv n.

EmăxinăchơnăthƠnhăc mă năBanăgiámăđ c,ăcácăanhăch ătrongăphòngăk toán,
phòngătínăd ngăngơnăhƠngăBIDVăGiaăLai,ăC căTh ngăkêăt nhăGiaăLaiăđƣănhi tătìnhăgiúpă
đ ,ăh

ngăd năcungăc păs ăli uăchoăemătrongăth iăgianălƠmălu năv n.ă

M cădùăcóănhi uăc ăg ngănh ngătrongăth iăgianăh căvƠăki năth căcònăh năch ă

nênăkhôngătránhăkh i nh ngăthi uăsót.ăR tămongăquỦăTh yăcôăgópăỦăđ ălu năv năemăhoƠnă
thi năh n.
EmăxinăkínhăchúcăQuỦăth yăcôăd iădƠoăs căkh e,ăg tăháiăđ

cănhi uăthƠnhăcôngă

trongăcôngăvi căvƠătrongăcu căs ng.
H căviênăth căhi n

LêăTh ăSen


M CăL C
Trang ph ăbìa
L iăcamăđoană
L iăc mă n
M căL c
Danhăm căcácăs ăđ ,ăb ngăbi u
Danhăm căcácăch ăvi tăt t
Tómăt tălu năv n
Ph năm ăđ u ................................................................................................................ 1
1.ăTínhăc păthi tăc aăđ ătƠiănghiênăc u .......................................................................... 1
2.ăTìnhăhìnhănghiênăc uăc aăđ ătƠi ................................................................................ 2
3.ăM cătiêuănghiênăc uă ................................................................................................. 4
4.ă

iăt

5.ăPh

ngănghiênăc uăvƠăph măviănghiênăc u .......................................................... 5
ngăphápănghiênăc u ........................................................................................... 5

6.ăụăngh aăth căti năc aăđ ătƠi ....................................................................................... 5
7.ăB ăc căc aăđ ătƠi ........................................................................................................ 6
CH

NGă1ăLụăLU NăC ăB NăV ăM ăR NGăCHOăVAYăH ăS NăXU TăKINHă

DOANHăC AăNGỂNăHẨNGăTH

NGăM I ........................................................ 7

1.1.ăH ăs năxu tăkinhădoanh ....................................................................................... 7
1.1.1.ăKháiăni măh ăs năxu tăkinhădoanh .................................................................. 7
1.1.2.ă

căđi măc aăkinhăt ăh ăs năxu tăkinhădoanh ................................................. 8

1.1.3.ăVaiătròăc aăh ăs năxu tăđ iăv iăn năkinhăt ..................................................... 9
1.2.ăTínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăh ăs năxu tăkinhădoanh ........................................ 10
1.2.1.ăKháiăni mătínăd ngăngơnăhƠng.......................................................................... 10
1.2.2. Vai trò c aătínăd ngăngơnăhƠng......................................................................... 11
1.2.3.ăKháiăni măvƠăđ căđi măchoăvayăh ăsxkdăc aăngơnăhƠngăth
1.2.4.ăPhơnălo iăchoăvayăh ăsxkdăc aăngơnăhƠngăth

ngăm i .............. 12

ngăm i .................................... 13


1.3.ăM ăr ngăchoăvayăh ăsxkd ..................................................................................... 18
1.3.1.ăN iădungăv ăm ăr ngăchoăvay .......................................................................... 18
1.3.1.1.ăM r ngăquyămôăchoăvay ............................................................................ 19
1.3.1.2.ăPhátătri năd chăv ăchoăvay ........................................................................... 20
1.3.1.3.ăM ăr ngăph

ngăth căchoăvay .................................................................... 20

1.3.1.4.ăM ăr ngăm ngăl

iăchoăvay ........................................................................ 21

1.3.1.5.ăKi măsoátăr iăroătínăd ngătrongăho tăđ ngăchoăvayăh ăsxkd ....................... 21
1.3.2ăCácăch ătiêuăđánhăgiáăk tăqu ăm ăr ngăchoăvayăh ăsxkd ................................... 21
1.3.3.1.ăT ngăquyămôăchoăvayăh ăsxkd ..................................................................... 22
1.3.3.2.ăT ngăc

ngăngu năv năhuyăđ ng ................................................................ 23

1.3.3.3.ăT ăl ăn ăx u ................................................................................................. 24
1.3.3.4.ăM ăr ngăđ iăt
1.3.3.5.ăM ăr ngăm ngăl

ngăchoăvay ......................................................................... 25
i ...................................................................................... 25

1.3.3.6.ă aăd ngăk ăh năchoăvay .............................................................................. 26

1.3.3.7.ăN iăl ngăcácăho tăđ ngăchoăvay .................................................................. 26
1.3.3.8.ăKi măsoátăr iăro ........................................................................................... 27
1.3.3.ăCácănhơnăt ă nhăh

ngăđ năm ăr ngăho tăđ ngăchoăvayăc aăngơnăhƠng ........ 28

1.3.3.1.ăNhơnăt ăbênătrong........................................................................................ 28
1.3.3.2.ăNhơnăt ăbênăngoƠi ....................................................................................... 32
K TăLU NăCH
CH

NGă1 ............................................................................................ 34

NGă2ăTH CăTR NGăM ăR NGăCHOăVAYăH ăSXKDăC AăNGỂNă

HÀNG BIDV CHI NHÁNH GIA LAI ....................................................................... 35
2.1.ăGi iăthi uăv ăngơnăhƠngăBIDVăGiaăLai .............................................................. 35
2.1.1.ăL chăs ăhìnhăthƠnhăvƠăphátătri n ....................................................................... 35
2.1.2.ăMôăhìnhăt ăch căvƠăqu nălỦ .............................................................................. 35
2.1.3.ăMôiătr

ngăkinhădoanh .................................................................................... 38

2.1.4.ăK tăqu ăkinhădoanh ........................................................................................... 41
2.2.ă

căđi măc aăh ăsxkdăt nhăGiaăLaiă nhăh

ngăđ năho tăđ ngăchoăvayăh ăsxkd

....................................................................................................................................... 43


2.3.ăTh cătr ngăm ăr ngăchoăvayăt iăngơnăhƠngăBIDVăGiaăLaiăđ iăv iăh ăsxkd ... 47
2.3.1.ăTh cătr ngăv ăm ăr ngăquyămôăchoăvay .......................................................... 47
2.3.2.ăTh cătr ngăphátătri năd chăv ăchoăvay .............................................................. 56
2.3.3.ăTh cătr ngăc aăvi căm ăr ngăph
2.3.4.ăTh cătr ngăphátătri năm ngăl

ngăth căchoăvayăh ăsxkd ........................... 57

iăchoăvayăh ăsxkd ............................................ 58

2.3.5.ăTh cătr ngăc aăvi căki măsoátăr iăroătínăd ngăchoăvayăh ăsxkd....................... 60
2.4. ánhăgiáăk tăqu ăđ tăđ

căvƠănh ngăm tăcònăt năt iăv ăvi căm ăr ngăchoăvayăh ă

sxkdăt iăngơnăhƠngăBIDVăGiaăLai .............................................................................. 62
2.4.1.ăNh ngăk tăqu ăđ tăđ

c ................................................................................... 62

2.4.2.ăNh ngăm tăh năch ........................................................................................... 63
2.4.3.ăNh ngănguyênănhơnălƠmă nhăh

ngăđ năvi căm ăr ngăchoăvayăh ăsxkdăt iăngơnă

hàng BIDV Gia Lai........................................................................................................ 66
2.4.3.1.ăNh ngănguyênănhơnăt ăphíaăngơnăhƠng ....................................................... 66

2.4.3.2.ăNguyênănhơnăt ăbênăngoƠiăngơnăhƠng ......................................................... 69
K TăLU NăCH
CH

NGă2 ............................................................................................ 73

NGă3ăM TăS ăGI IăPHÁPăNH Mă

YăM NHăHO Tă

NGăCHOăVAYă

IăV IăH ăSXKDăT IăNGỂNăHẨNGăăBIDVăGIAăLAI ..................................... 74
3.1.ă nhăh

ngăphátătri năkinhăt ăc aăt nhăGiaăLaiăvƠăchi năl

căkinhădoanhăc aă

BIDVăGiaăLaiătrongăgiaiăđo nă2015ăậ 2020 ............................................................... 74
3.1.1.ă

nhăh

ngăphátătri năkinhăt ăt nhăGiaăLai ...................................................... 74

3.1.2.ă

nhăh

ngăc aăngơnăhƠngăBIDVătrongăgiaiăđo nă2015ăậ 2020...................... 75

3.1.3.ă

nhăh

ngăphátătri năkinhădoanhăc aăBIDVăGiaăLai ..................................... 78

3.2.ăM tăs ăquanăđi măcóătínhănguyênăt căkhiăxơyăd ngăgi iăpháp ......................... 80
3.3.ăM tăs ăgi iăphápăm ăr ngăchoăvayăđ iăv iăh ăsxkdăt iăBIDVăGiaăLai ............ 81
3.3.1.ăC iăti năcácăch ătr

ng,ăquyăđ nhăchoăvayăc ăth ăđ iăv iăh ăsxkdăt iăngơnăhƠngă

BIDV Gia Lai ................................................................................................................ 81
3.3.2.ăPhátătri năd chăv ăm i ...................................................................................... 82
3.3.3.ă aăd ngăhóaăvƠăl aăch năph ngăth căchoăvayăphùăh păv iăđ iăt ngăchoăvay
.......................................................................................................................................


....................................................................................................................................... 83
3.3.4.ăHoƠnăthi năth ăt căvƠăm tăs ăquyăđ nhăchoăvay ............................................... 84
3.3.5.ăC ngăc ăm ngăl iăvƠăhìnhăth căchoăvay ......................................................... 85
3.3.6.ăT ngăc ngăho tăđ ngăqu ngăbáăvƠăch măsócăkháchăhƠng .............................. 86
3.3.7.ăT ngăc ngăki măsoátăr iăroătrongăho tăđ ngăchoăvayăh ăsxkd ....................... 87
3.3.8.ăCácăgi iăphápăb ătr .......................................................................................... 88
3.4.ăM tăs ăki năngh .................................................................................................... 90
3.4.1.ăKi năngh ăv iăChínhăph .................................................................................. 90
3.4.2.ăKi năNgh ăv iăchínhăquy năđ aăph ng ........................................................... 90
3.4.3.ăKi năngh ăv iăngơnăhƠngăBIDV ........................................................................ 91

K TăLU NăCH
NGă3 ............................................................................................ 92
K TăLU N
TẨIăLI UăTHAMăKH O


DANHăM CăCÁCăS ă

ăB NGăBI U

S ăđ ă2.1ăS ăđ ăb ămáyăt ăch căho tăđ ngăc aăchiănhánh............................................... 36
B ngă2.1: M ngăl

iăho tăđ ngăBIDVăGiaăLai ................................................................ 40

B ngă2.2:ăBáoăcáoăk tăqu ăkinhădoanh ............................................................................. 41
B ngă2.3:ăS ăh ăphơnătheoăngƠnhăkinhăt ătrênăđ aăbƠnăt nhăGiaăLai................................. 44
B ngă2.4:ăT ngăs năph mătrênăđ aăbƠnăt nhăGiaăLaiăvƠăđóngăgópăc aăkinhăt ăh ăcáăăth 45
B ngă2.5:ăGiáătr ăs n xu tăkhuăv căkinhăt ăh ăcáăth ăphơnătheoăngƠnhăkinhăt ................ 46
B ngă2.6:ăHo tăđ ngătínăd ngăđ iăv iăkinhăt ăh ăc aăBIDVăGiaăLai ............................... 47
B ngă2.7:ăT ătr ngăd ăn ăchoăvayăh ăsxkdăt iăBIDVăGiaăLai ......................................... 49
B ngă2.8:ăT căđ ăt ngătr

ngăd ăn ăchoăvayăđ iăv iăh ăsxkdăt iăBIDVăGia Lai ............ 49

B ngă2.9:ăT căđ ăt ngătr

ngăs ăh ăd ăn ....................................................................... 50

B ngă2.10:T căđ ăt ngătr

ngăs ăd ăn ăbìnhăquơnăh ăsxkdăt iăBIDVăGiaăLai ............... 51

B ngă2.11:ăS ăti năchoăvayăm iăl

tăc aăh ăsxkdăt iăBIDVăGiaăLai ............................... 51

B ngă2.12:ăC ăc uăvayăv năc aăh ăsxkdăt iăBIDVăGiaăLai ............................................. 52
B ngă2.13:ăC ăc uăd ăn ăh ăsxkdăphơnătheoălo iăh ........................................................ 53
B ngă2.14: D ăn ăchoăvayăh ăsxkdăphơnătheoăngƠnhăkinhăt ........................................... 54
B ngă2.15:ăTh ăph năchoăvayăh ăsxkdătrênăđ aăbƠnăt nhăGiaăLai ...................................... 55
B ngă2.16:ăC ăc uăcácăd chăv ăchoăvayăđ iăv iăh ăsxkdăt iăBIDVăGiaăLai .................... 56
B ng 2.17: D ăn ăchoăvayăđ iăv iăh ăsxkdătheoăph

ngăth căchoăvay ........................... 57

B ngă2.18:ăD ăn ăchoăvayăh ăsxkdăphơnătheoăđ aăbƠn ..................................................... 59
B ngă2.19:ăD ăn ăx uăc aăh ăsxkdăt iăBIDVăGiaăLai ..................................................... 60
B ngă2.20:ăD ăn ăx uăc aăh ăsxkdătheoănhómăngƠnhăt iăBIDVăGiaăLai ......................... 61


DANHăSÁCHăCH ăVI TăT T
BIDVăGiaăLaiă:ăNgơnăhƠngăTMCPă

uăT ăVƠăPhátăTri năVi tăNamăchiănhánhăGiaăLai

CNH ậ H H:ăCôngănghi păhóaăhi năđ iăhóaă
GDP:ăT ngăs năph măn iăđ a
KH: Khách hàng
NHTMă:ăNgơnăhƠngăth

ngăm i

NHNH:ăNgơnăhƠngăNhƠăn

c

Noă&ăPTNT:ăNgơnăhƠngăNôngăNghi p VƠăPhátăTri năNôngăThônă
SXKDă:ăS năXu tăKinhăDoanh
UBNDă:ă yăBanănhơnădơnă
VCBă:ăNgơnăhƠngăNgo iăTh
WTO:ăT ăch căth

ngăVi tăNam

ngăm iăth ăgi i


TịMăT TăLU NăV N
Quaăvi căthuăth păs ăli u,ăbáoăcáoăc aăNgơnăhƠngăBIDVăGiaăLai,ăs ăd ngă
ph

ngăphápăđ nhătính,ăph

ngăphápăth ngăkê,ăsoăsánhăt

ngăđ i,ătuy tăđ i,ătácăgi ăđƣăđiă

vƠoăphơnătíchăđ ătƠiăắM ăr ngăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăngơnăhƠngăTMCPă
uăT ăVƠăPhátăTri năVi tăNamăchiănhánhăGiaăLaiẰ.ăPhơnătíchăth cătr ngăăho tăđ ngă

t iăchiănhánhătrongăbaăn mă(2012ăậ 2014)ăvƠăđiăsơuăvƠoăphơnătíchătìnhăhìnhăchoăvay,ăd ă
n ,ăn ăx u,ăcácăph
nhánhăđ ăth yăđ

ngăth c,ăd chăv ,ăm ngăl

iăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăc aăchiă

căho tăđ ngăm ăr ngăchoăvayăc aăBIDVăGiaăLaiăđ iăv iăthƠnhăph nă

kinhăt ănƠyătrongănh ngăn măv aăqua.ăăT ăđóătìmăraănh ngănguyênănhơn,ănh ngăy uăt ă
nƠoă nhăh

ngăđ năđ năho tăđ ngăm ăr ngăchoăvayăkinhăt ăh ,ăsauăđóăđ ăxu tănh ngăgi iă

phápăvƠăki năngh ăv iăchínhăquy năđ aăph
l

ng,ăv iăngơnăhƠngăBIDVănh mănơngăcaoăch tă

ngăvƠăhi uăqu ăchoăvayăc ngănh ălƠăh năch ăr iăroăx yăraătrongăcôngătácăchoăvayăđ iă

v iăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăBIDVăGiaăLaiătrongăth iăgianăs păt i.


L IăM ă

U

1. Tính c păthi tăc aăđ ătƠiănghiênăc u

NgƠyă nayă h ă s nă xu tă kinhă doanhă đangă tr ă thƠnhă m tă nhơnă t ă quană tr ngă c aă s ă
nghi păcôngănghi păhóaăậ hi năđ iăhóaăđ tăn

căvƠălƠăs ăt năt iăt tăy uătrongăquáătrìnhăxơyă

d ngă m tă n nă kinhă t ă đaă thƠnhă ph nă theoă đ nhă h

ngă Xƣă H iă Ch ă Ngh a. V iă quyă môă

nh ,ăb ămáyăqu nălỦăg năl ăn ngăđ ng,ăh ăs năxu tăkinhădoanhăcóăth ăd ădƠngăđápă ngă
đ

cănh ngăthayăđ iăc aănhuăc uăth ătr

ngămƠăkhôngăs ă nhăh

ngăđ năt năkémăv ăm tă

chi phí.ăV iăkh ăn ngănh yăbénăđó,ăh ăs năxu tăkinhădoanhăđƣăgópăph năđápă ngăđ yăđ ă
nhuă c uă ngƠyă cƠngă caoă c aă th ă tr

ngăt oă raă đ ngă l că thúcă đ yă s nă xu tă hƠngă hóaă phát

tri năcaoăh n.ăTheoăt ngăc căTh ngăkêăchoăbi t,ătínhăđ năh tăn mă2014,ăc ăăn

căcóăt ngă

c ngă4,658ătri uăh ăs năxu tăkinhădoanhăcáăth .ăC ngătheoăchuyênăgiaăth ngăkêăBùiăTrinhă
choăbi t,ăn mă2014ăkinhăt ăh ăgiaăđìnhăđóngăgópăt iăg nă33%ăvƠoăGDPăc aăc ăn

c,ăđơyă

lƠăm căđóngăgópăcaoănh tătrongăcácăthƠnhăph năkinhăt ăc aăn

căt mă

quanătr ngăc aăh ăs năxu tăkinhădoanhăđ iăv iăn năkinhăt ăth ătr
n

căđƣăđ aăraănhi uăchínhăsáchăvƠăch ătr

căta.ăNh năbi tăđ
ng,ăvìăth ă

ngăvƠăNhƠă

ngăđ ăkhuy năkhíchăphátătri n,ăt oăđi uăki nă

đ ăthƠnhăph năkinhăt ă nƠyă ti păc năg năh năv iăngu năv năvayăc aăcácăngơnăhƠng. V iă
m că tiêuă nƠy,ă ngƠyă 12ă thángă 04ă n mă 2010ă Th ă t

ngă chínhă ph ă raă quy tă đ nhă s ă

41/2010/N -CPă bană hƠnhă quyă đ nhă v ă chínhă sáchă tínă d ngă ph că v ă phátă tri nă nôngă
nghi p,ănôngăthônăvƠănơngăcaoăđ iăs ngăc aănôngădơnăvƠădơnăc ăs ngă ănôngăthôn.ă
NgơnăhƠngăTh

ngăm iăc ăph nă

uăt ăvƠăphátătri năVi tăNamă(BIDV)ăậ chi nhánh

GiaăLaiălƠăm tătrongănh ngăngơnăhƠngăl năđóngătrênăđ aăbƠnăt nhăGiaăLai.ăTrongănh ngă
n măqua,ăcùngăv iăcácăh ăth ngăngơnăhƠng,ăngơnăhƠngăBIDVăchiănhánhăGiaăLaiăđƣăgópă
ph nătíchăc cătrongăvi căcungăc păngu nătínăd ngăchoăcácăthƠnhăph năkinhăt ăđ aăph

ng,ă

đ căbi tălƠăthƠnhăph năh ăs năxu tăkinhădoanhăcáăth .ăTuyă nhiên,ătrongănh ngăn măg nă
đơy,ătrênăđ aăbƠnăliênăti păxu tăhi nănhi uăchiănhánhăngơnăhƠngăc aăcácăngơnăhƠngăkhác,ă
đƣăt oăraăm tăth ătr

ngătƠiăchínhăđ yăsôiăđ ngăvƠăc nhătranhăcao.ă

trongăc nhătranhăthìăngoƠiăvi căgi ăđ

căl

ăduyătrìăvƠăth ngăth ă

ngăkháchăhƠngăc ăthìăvi căthuăhútăkháchăhƠngă

1


m iă lƠă đi uă vôă cùngă c nă thi t.ă Mu nă v yă ngoƠiă vi că thuă hútă l
thƠnhăph năkhácăthìăvi căthuăhútăl

ngăkháchăhƠngăt ăthƠnhăph năkinhăt ăh ăs năxu tăkinhă

doanhăcáăth ălƠăr tăc năthi t.ăB iăđơyălƠăl căl

Vìă v yă vi că m ăr ngă choă vayă đ iă t
BIDVăGiaăLaiătrongămôiătr

ngă kháchă hƠngă t ă cácă

ngăkháchăhƠngăđôngăđ oăc aăđ aăph

ng.

ngăkháchă hƠngă nƠyă lƠă c nă thi tă đ iă v iăngơnă hƠngă

ngăc nhătranhăhi nănay.ăV iănh ngălỦădoăđóămƠătácăgi ăch nă

đ ătƠiăắM ăr ngăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăngơnăhƠngăTh

ngăm iăc ăph nă

uăT ăVƠăPhátăTri năVi tăNamăchiănhánhăGiaăLaiẰălƠmălu năv năt tănghi păth căs ă
c aămình.ăV iămongămu năđ aăraăm tăs ăgi iăphápăt ănghiênăc uăcáănhơnăđ ăt ngăc
choă vayă v nă đ iă v iăh ă s nă xu tă kinhă doanh,ă v aă phátă tri nă th ătr

ngă

ngătínăd ngă c aă chiă

nhánh m tăcáchăanătoƠnăv aăđemăl iăhi uăqu ăchoăho tăđ ngăkinhădoanhăc aăchiănhánh.
2.ăTìnhăhìnhănghiênăc uăc aăđ ătƠi
năcu iăn mă2011,ăcácăngơnăhƠngăn

căngoƠiăđ

căđ iăx ănh ăcácăngơnăhƠngăVi tă

Namă(ătheoăcamăk tăc aăVi tăNamăkhiăgiaănh păT ăch că WTO)ăthìăcácăngơnăhƠngă Vi tă
Namăph iăđ iăm tăv iăs ăc nhătranhăgayăg tăt ăphíaăcácăngơnăhƠngăn
trongăn

căngoƠiăc ngănh ă

c.ăVìăv yăhi nănay,ănhi uăngơnăhƠngăđangăc ăg ngăm ăr ngăquyămôăho tăđ ngă

nh măt oăth ăđ ngănh tăđ nhăchoămình.ăHo tăđ ngăm ăr ngăchoăvayăh ăSXKDăphùăh pă
v iăđ căđi măc ăth ăc aăt ngăngơnăhƠngănh măt năt iăvƠăphátătri nănơngăcaoăn ngăl căc nhă
tranhălƠănhuăc uăc păthi tăđóiăv iăm iăngơnăhƠng.ăDoăđó,ăvi cănghiênăc uăv ăm ăr ngăchoă
vayăh ăSXKDăchoăngơnăhƠngăđ ăđ aăraăcácăgi iăphápăl aăch năkinhădoanh cho riêng mình
thíchăh păt ngăgiaiăđo nălƠăr tăquanătr ngătrongăth iăk ăđ iăm iănƠy.ă
Tácăgi ănghiênăc uăvƠăđ aăraăcácă gi iăphápă l aăch năchi nă l

căd aătrênă m tăs ătƠiă

li uăvƠăcôngătrìnhănghiênăc uăcóăliênăquanăđ năm ăr ngăchoăvayăkinhăt ăh đ ăthamăkh o
vƠăphátătri năthêmătrongăđ ătƠiăc aămìnhănh :
ătƠiăắM ăr ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăcơyăcôngănghi pădƠiăngƠyăt iăngơnăhƠngă
NôngăNghi păvƠăPhátăTri năNôngăThônăt nhă
(2012),ătácăgi ăđƣăs ăd ngăph

ng cácăph

kăL kẰăc aăNGUY NăHOẨNGăTH NHă

ngăphápăth ngăkê,ăphơnătíchăt ngăh păcácăs ă

li uăth căt ăđ ălu n ch ngăchoăvi căđánhăgiáăvƠăđ ăxu t.ă

2


Lu nă v nă th că s ă ắ ánhă giáă ch tă l

ngă tínă d ngă đ iă v iă h ă s nă xu tă t iă ngơnă

hƠngăNo&PTNTăt nhăB năTreẰăc aăNguy năTh ăPh
ph

ngă phápă đ nhă tínhă k tă h pă v iă đ nhă l

nh ngănhơnăt ălƠmă nhăh

ngăđ năch tăl

ngăUyên,ăTpăHCMăn mă2011.ăB ngă

ng,ă tácă gi ă đƣă đ aă raă đ
ngătínăd ng,ănêuălênăđ

că cácă tiêu chí và

căkháiăquátătìnhăhìnhă

đ căđi măc aăkinhăt ăh ăs năxu tăt iăt nhăB năTre,ăphơnătíchăth cătr ngăcácăch

ngătrìnhă

và d chăv ătínăd ngăc aăngơnăhƠngăNôngănghi păvƠăPhátăTri năNôngăThônăt nhăB năTreă
đ iăv iăh ăs năxu t;ăđánhăgiáăk tăqu ăđƣăđ tăđ
lênă đ
h

căc aătínăd ngăđ iăv iăh ăs năxu t,ănêuă

că nh ngă t nă t iă vƠă nguyênă nhơnă trongă 3ă n m,ă ă t ă đóă lƠmă c ă s ă đ ă đ aă raă đ nhă

ngăth căhi n.ăTrênăc ăs ănh ngăđ nhăh

vƠăki năngh ănh m nơngăcaoăch tăl

ngăđ aăra,ăđ ătƠiăđƣăđ ăxu tănh ngăgi iăphápă

ngătínăd ngăđ iăv iăh ăs năxu tăt iăt nhăB năTre.

Lu năv năth căs ăắM ăr ngătínăd ngăh ăgiaăđìnhăt iăngơnăhƠngăNo & PTNTăt nhăBìnhă
Ph

cẰăc aăNguy năNgh a,ăTpăHCMăn mă2012. B ngăph

ngăphápănghiênăc uăđ nhătínhă

tácăgi ăc ngăti năhƠnhăh ăth ngăhóaăc ăs ălỦălu năliênăquanăđ nătínăd ngăh ăgiaăđình.ăT ă
đóăđánhăgiáăth cătr ngăho tăđ ngătínăd ngăgiaăđìnhăt iăngơnăhƠngăNôngăNghi păvƠăPhátă
Tri năNông Thônăt nhăBìnhăPh

c,ătìmăraăđ

cănh ngăđi măb tăc pătrongăho tăđ ngătínă

d ngăđ iăv iăh ăgiaăđình.T ăđóăđ aăraăcácăgi iăphápănh măm ăr ngăho tăđ ngătínăd ngăgiaă
đìnhăt iăngơnăhƠngăNoă&ăPTNTăt nhăBìnhăPh

căchoăgiaiăđo năti pătheo.

Lu nă v nă th că s ă ắM ă r ngă choă vayă h ă s nă xu tă kinhă doanhă t iă ngơnă hƠngă D uă Khíă
ToƠnăC uăchiănhánhăGiaăLaiẰăc aăNguy năV năSang,
ph

iăh că Ơă N ng n mă2013. V iă

ngăphápănghiênăc uăđ nhătính,ăđ ătƠiăđƣăti năhƠnhăphơnătíchăth cătr ngăho tăđ ngăchoă

vayă h ă s nă xu tă kinhă doanhă c aă ngơnă hƠngă D uă Khíă ToƠnă C uă chiă nhánhă Giaă Laiă giaiă
đo nă2009ăậ 2011.ă

ătƠiăđƣăphơnătíchăđ

cănh ngă uăvƠănh

căđi măc aăho tăđ ngăchoă

vayăh ăs năxu tăkinhădoanhăc aăchiănhánhăđ ăt ăđóăđ ăxu tăcácăgi iăphápănh mănơngăcaoă
hi uăqu ăm ăr ngăchoăvayăđ iăv iăđ i t
MaiăTh ăThanhăXuơn,ă

ngăkháchăhƠngănƠy.

ngăTh ăThuăHi nă(T păchíăKhoaăh că

iăH căQu căGiaăHƠă

N i,ă Kinhă t ă vƠă Kinhă doanh,ă t pă 29ă s ă 3ă ậ 2013), Phát tri n kinh t h gia đình

Vi t

Nam.ăK tăqu ănghiênăc uănƠyăt pătrungăcungăc pănh ngăthôngătinăvƠăđánhăgiáăh ăgiaăđìnhă
trongăn năkinhăt ăth ătr

ng,ăkinhăt ăh ăcóătácăđ ngăl năđ năs ănghi păxóaăđóiăgi mănghèoă

3


c aă đ aă ph

ngă c ngă nh ă c ă n

c.ăBƠiă vi tă d aă vƠoă s ă li uă th ă c p,ă ch ă y uălƠă s ă li uă

T ngă đi uă tra,ă nôngă thôn,ă nôngă nghi pă vƠă th yă s nă trênă ph mă vi c ă n

că vƠoă cácă n mă

2006 ậ 2011,ăt pătrungăphơnătích,ăđánhăgiáănh ngăthƠnhăt uăc ăb năvƠăch ăraăm tăs ăh nă

ch ,ă b tă c pă trongă phátă tri nă b nă v ngă c aă kinhă t ă h ă vƠă nguyênă nhơnă c aă nó,ă t ă đóăđ ă
xu tă gi iă phápă kh că ph că nh mă thúcă đ yă kinhă t ă h ă khuă v că nông thônă phátă tri nă theoă
h

ngăhi uăqu ,ăb năv ng. Tuyăcóănh ngăđópăgópătíchăc căchoăs ăphátătri năc aăkinhăt ă

h ,ănh ngănghiênăc uăcònăh năch ălƠăph măviănghiênăc uăch aăbaoăquátăh tănh ngăthƠnhă
ph năkinhăt ăh .
M iănghiênăc uăđ uăđ aăraănh ngănh năđ nhăkhácănhauăv ăcácătiêuăchíăđánhăgiáăvƠăxơyă
d ngă m ăr ngă choăvayă khácă nhau,ă đ uăcóăỦăngh aă v ăđánhăgiáăth cătr ngă ho tăđ ngătínă
d ngăh ăgiaăđìnhăho căho tăđ ngăchoăvayăs năxu tăt iăm tăngơnăhƠngăc ăth .ăT ăđóăđ aăraă
cácăki năngh ,ăđ ăxu tăvƠăgi iăphápănh măc iăthi năho tăđ ngătínăd ngăh ăs năxu tătrongă
th iăgianăti pătheo.ăTuyănhiên,ăho tăđ ngăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăt iăngơnăhƠngă
BIDVăGiaăLaiăv nălƠăm tătìnhăhu ngăc ăth ămƠăch aăđ ătƠiănghiênăc uănƠoăti păc n,ăđ că
bi tălƠănh ngăn măg năđơyăkhiăho tăđ ngătínăd ngănóiăchung,ăho tăđ ngăchoăvayănóiăriêngă
c aă cácă ngơnă hƠngă trongă đóă cóă BIDVă Giaă Laiă cóă s ă c nhă tranhă gayă g t.ă Vìă v y,ă vi că
nghiênăc uăđ ătƠiăắM ăr ngăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăngơnăhƠngăTMCPă

uăT ă

VƠă Phátă Tri nă Vi tă Namă chiă nhánhă Giaă LaiẰă lƠă c nă thi tă trongă giaiă đo nă hi nă nay.ă B iă
thôngă quaă đánhă giáă th că th că tr ngă ho tă đ ngă choă vayă h ă s nă xu tă kinhă doanhă t iă chiă
nhánh,ătácăgi ăs ăđ aăraăcácăgi iăphápăphùăh păv iăth căti năđ năv .ăT ănh ngăs ăli uăk tă
qu ăkinhădoanhătrongănh ngăn măg năđơyăc aăBIDVăGiaăLaiărútăraănh ngăt năt iăvƠăh nă
ch ătrongăl aăch năm ăr ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăkinhădoanh.
3. M c tiêuănghiênăc u
Tìmăhi uăphơnătíchăth cătr ngăt ăs ăli uăbáoăc aăchiănhánhăngơnăhƠngăBIDVăGiaăLaiă
đ đánhă giáă hi uă qu ă và phân tích cácă nguyênă nhơnă d nă đ nă k tă qu ă c a ho tă đ ng m ă
r ng choăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăBIDVăGiaăLai.Trênăc ăs ăđóăđ ăraăm tăs ăgi iă
pháp,ăki năngh ănh mănơngăcaoăch tăl

ngăvƠăhi uăqu ăchoăvayăc ngănh ălƠăh năch ăr iăroă

x yăraătrongăcôngătácăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăchiănhánh.

4


iăt

4.
-

ngănghiênăc uăvƠăph măviănghiênăc u
iă t

ngănghiênă c u:ă

ă tƠiă t pă trungă nghiênă c uă nh ngă ho tă đ ngă m ăr ngă choă

vayăđ iăv iăh ăs năxu tăkinhădoanhătrênăđ aăbƠnăt nhăGiaăLaiăt iăngơnăhƠngăBIDVăGiaăLai.
- Ph măviănghiênăc u:ăXu tăphátăt ăđi uăki năth căt ,ăđ ătƠiăch ănghiênăc uăho tăđ ngă
choăvayăđ iăv iăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăngơnăhƠngă

uăT ăVƠăPhátăTri năVi tăNamă

chiănhánhăGiaăLaiătrongăgiaiăđo nă2012ăậ 2014.
5.ăPh

ngăphápănghiênăc u

ăđ tăđ

căcácăm cătiêuănghiênăc uăđ ătƠiăs ăd ngăph

lỦălu n,ăgi iăthíchăth căti nănh :ăph

ngăphápăthuăth păthôngătin,ăph

t ăngu năthôngătinăvƠă s ăli uăthuăth păđ
hànhăcácăph

ngăphápăđ nhătính,ăphơnătíchă
ngăphápăphơnătíchă

c,ă sauăkhiă ki mătraăch nă l căcácăch ătiêuăti nă

ngăphápăphơnătíchăho tăđ ngăkinhăt ,ăph

ngăphápăth ngăkêămôăt ,ăsoăsánhă

di năgi iăt ngăh păcácăs ăli uăcóăs năcóăt ăcácăbáoăcáoăth ngăth ngăkê,ăbáoăcáoătìnhăhìnhă
choăvayăc aăBIDVăGiaăLaiătrongăbaăn mă2012ă ậ 2014ăđ ărútăraăđ

cănh ngăk tălu năt ă

v năđ ănghiênăc u.
6.ăụăngh aăth căti năc aăđ ătƠi
- T ă nh ngă nghiênă c uă th că tr ngă ho tă đ ngă choă vayă c aă h ă SXKDă t iă ngơnă hƠngă
BIDVăGiaăLai,ălu năv năs ăgópăph nălƠmăc ăs ăth căti năvƠăđ nhăh

ngăchoăvi căm ăr ngă

choăvayăđ iăv iăh ăSXKDăt iăchiănhánh.
- Trênă c ă s ă th că ti nă ho tă đ ngă v iă đ nhă h

ngă phátă tri nă c aă đ nă v ,ă lu nă v nă đ ă

xu tăm tăs ăgi iăphápăvƠăki năngh ăv iăChínhăPh ,ăv iăchínhăquy năđ aăph

ng,ăv iăngơnă

hƠngăBIDVăv ăxơyăd ngăchínhăsáchătínăd ngăphùăh p,ănơngăcaoăn ngăl cătƠiăchínhăBIDV,ă
m r ngă m ngă l

iă ho tă đ ngầă tƠoă đi uă ki nă thu nă l iă choă h ă SXKDă ti pă c nă đ

că

ngu năv năm tăcáchăt tănh tăc aăchiănhánh,ăv aăđápă ngănhuăc uăthi uăv năc aăh ăSXKDă
v aăđemăl iăhi uăqu ăkinhădoanhăchoăngơnăhƠng.
7.ăB ăc căc aăđ ătƠi
NgoƠiăph năm ăđ uăvƠăk tălu n,ălu năv năg mă3ăch

5

ng:


Ch
th

ngă1:ăLỦălu năc ăb năv ăm ăr ngăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngă

ngăm i
Ch

ngă2:ăTh cătr ngăm ăr ngăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăt iăngơnăhƠngăBIDVă

Gia Lai
Ch

ngă3:ăM tăs ăgi iăphápănh măđ yăm nhăho tăđ ngăchoăvayăđ iăv iăh ăs năxu tă

kinhădoanhăt iăngơnăhƠngăBIDVăGiaăLai

6


CH

NGă1

LụăLU NăC ăB NăV ăM ăR NGăCHOăVAYăH ăS Nă
XU TăKINHăDOANHăC AăNGỂNăHẨNGăTH

NGăM I

1.1. H ăS NăXU TăKINHăDOANH
1.1.1.ăKháiăni măh ăs năxuơtăkinhădoanh
Nóiăđ năs ăt năt iăc aăh ăs n xu tătrongăn năkinhăt ,ătr

h ăs năxu tăkhôngăch ă ăn

cătaămƠăcònăcóă ăt tăc ăcácăn

trênăth ăgi i.ăH ăs năxu tăt năt iăquaănhi uăph
Ph

căh tăchúngătaăc năth yăr ngă
căcóăn năs năxu tănôngănghi pă

ngăth căvƠăv năđangăti păt căphátătri n.ă

ngăth căs năxu tănƠyăcóănh ngăquyălu tăphátătri năriêngăc aănóăvƠătrongăm iăch ăđ ă

nóătìmăcáchăthíchă ngăv iăn năkinhăt ăhi năhƠnh.ăChúngătaăcóăth ăxemăxétă m tăsôăquană
ni măkhácănhauăv ăh ăs năxu t.
Trongă m tăs ăt ăđi nă chuyênăngƠnhăkinhăt ă c ngănh ăt đi năngônăng ,ăh ălƠăt tăc ă
nh ngăng

iăcùngăs ngătrongăm tămáiănhƠ,ănhómăng

huy tăt căvƠăng

iăđóăbaoăg mănh ngăng

iăchungă

iălƠmăcông.

LiênăHi păQu căchoăr ng:ăắh ălƠănh ngăng

iăcùngăs ngătrongăm tămáiănhƠ,ăcùngă nă

chungăvƠăcóăchungăm tăngơnăqu Ằ.
Có quanăni măchoăr ngăh ăs năxu tălƠăm tăđ năv ăkinhăt ămƠăcácăthƠnhăviênăd aătrênă
c ăs ăkinhăt ăchung,ăcácăngu năthuănh pădoăcácăthƠnhăviênăcùngăsángăt oăraă vƠăcùngăs ă
d ngăchung.ăQuáătrìnhăs năxu tăh ăđ
h th

ngăcóăcùngăhuy tăth ng,ăth

căti năhƠnhăm tăcáchăđ căl păvƠăcácăthƠnhăviênăc aă
ngăs ngăchungătrongăm tăngôiănhƠ.ăH ăc ngălƠăm tă

t ăch căđ năv ălaoăđ ngăt năt iănh ăm tăđ năv ăkinhăt ăc ăs ăv iăch ăđ ăt ăc p,ăt ătúc,ăt ă
s n,ăt ătiêu.ă
V ă m tă phápă lỦ,ă t iă Vi tă Nam,ă h ă giaă đìnhă đ

că đ nhă ngh aă vƠă quyă đ nhă chiă ti tă t iă

i uă106ăc aăB ăLu tăDơnăS ă2005ă:ăắH ăgiaăđìnhămƠăcácăthƠnhăviênăcóătƠiăs năchung,ă
cùngăđóngăgópăcôngăs căđ ăho tăđ ngăkinhăt ăchung trongăs năxu tănông,ălơm,ăng ănghi pă

7


ho că m tă s ă l nhă v că s nă xu tă ậ kinhă doanhă khácă doă phápă lu tă quyă đ nhă lƠă ch ă th ă khiă
thamăgiaăquanăh ădơnăs ăthu căcácăl nhăv cănƠyẰ.
Theoă gócă đ ă ngơnă hƠngă ắH ă s nă xu tẰă lƠă m tă thu tă ng ă đ

cădùngă trongă ho tă đ ngă

cungă ngăv nătínăd ngăchoăh ăgiaăđìnhăđ ălƠmăkinhăt ăchungăc aăc ăh . Theoăph ăl căs ă1ă
kèmă theoă quy tă đ nhă 499Aă ngƠyă 2/9/1993ă c aă Ngơnă hƠngă Nôngă Nghi pă VƠă Phátă Tri nă
NôngăThônăthìăkháiăni măh ăs năxu tăđ

căhi uănh ăsau:ăắH ăs năxu tălƠăđ năv ăkinhăt ăt ă

ch ,ătr căti păho tăđ ngăkinhădoanh,ălƠăch ăth ătrongăm iăquanăh ăs năxu tăkinhădoanhăvƠă
t ăch uătráchănhi măv ăk tăqu ăho tăđ ngăs năxu tăc aămìnhẰ.
Nh ăv y,ăh ăs năxu tălƠăm tăl căl

ngăs năxu tătoăl nă ănôngăthôn,ăho tăđ ngătrongă

nhi uăngƠnhăngh ănh ngăhi nănayăph năl năho tăđ ngătrongăl nhăv cănôngănghi păvƠăphátă
tri nănôngăthôn.ăCácăh ănƠyăti năhƠnhăs năxu tăkinhădoanhăđaăd ng,ăk tăh păs năxu tătr ngă
tr tăv iăch nănuôiăvƠăkinhădoanhăngƠnhăngh ăph .
1.1.2.

căđi măc aăkinhăt ăh ăs năxu t kinh doanh

T iăVi tăNamăhi nănay,ătrênă70%ădơnăs ăsinhăs ngă ănôngăthônăvƠăđ iăb ăph năcònăs nă
xu tămangătínhăch tăt ăc p,ăt ătúc.ăTrongăđi uăki năđó,ăh ălƠăđ năv ăkinhăt ăc ăs ămƠăchínhă
ă đóă di nă raă quáă trìnhă phơnă côngă t ă ch că laoă đ ng,ă chiă phíă choă s nă xu t,ă tiêuă th ,ă thuă
nh p,ăphơnăph iăvƠătiêuădùng.
H ăđ

căhìnhăthƠnhătheoănh ngăđ căđi măt ănhiên,ăr tăđaăd ng.ăTùyăthu căvƠoăhình

th căsinhăho tă ăm iăvùngăvƠăđ aăph

ngămƠăh ăhìnhăthƠnhăm tăki uăcáchăs năxu t,ăcáchă

t ăch căriêngătrongăph măviăgiaăđình.ăCácăthƠnhăviênătrongăh ăquanăh ăv iănhauăhoƠnătoƠnă
theoăc păv ,ăcóăcùngăchungăs ăh uătƠiăs năc ngănh ăk tăqu ăkinhădoanhăc aăh . Trong mô
hìnhăkinhăt ,ăch ăh ăc ngălƠăng

iălaoăđ ngătr căti p,ălƠmăvi căcóătráchănhi măvƠăhoƠnă

toƠnăt ăgiác.ăTùyăđi uăki năc ăth ,ăh ăcóăth ăthuêăm

năthêmălaoăđ ng.

Kinhăt ăh ătoƠnăt iăch ăy uă ănôngăthôn,ăho tăđ ngătrongăl nhăv cănông,ălơm,ăth yăs n.ă
M t b ăph năkhácăcóăho tăđ ngăphiănôngănghi pă ăm căđ ăkhácănhau.ăQuyămôăs năxu tă
c aăkinhăt ăh ăth
cungăt ăc p,ăh

ngănh ,ăv năđ uăt ăít.ăS năxu tăc aăkinhăt ăh ăcònămangăn ngătínhăt ă
ngăt iăm căđíchăđápă ngănhuăc uătiêuădùngătr căti păc aăh ălƠăch ăy u.ă

8


iăt

ngăs năxu tăphátătri năc ngăh tăs căph căt păvƠăđaăd ng,ăv năđ uăt ăcóăth ăr iăđ uă

trongă quáă trìnhă s nă xu tă c aă h ă mangă tínhăth iăv ,ă cùngă m tă lúcă cóă th ă kinhă doanhă s nă
xu tănhi uălo iăcơyătr ng,ăv tănuôiăho căti năhƠnhăcácăngƠnhăngh ăkhácălúcănôngănhàn, vì

v yăthuănh păc ngăr iăđ u,ăđóălƠăy uăt ăquanătr ngăt oăđi uăki năchoăkinhăt ăh ăphátătri nă
toƠnădi n.
Trìnhăđ ăs năxu tăc aăh ă ăm căth p,ăch ăy uălƠăs năxu tăth ăcông,ămáyămócăcóăch ngă
c ngăcònăít,ăgi năđ n,ăt ăch căs năxu tămangătínhăt ăphát,ăquyă môănh ăkhôngăđ

căđƠoă

t oăbƠiăb n.ăH ăs năxu tăhi nănayănóiăchungăv năho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanhătheoătínhă
ch tătruy năth ng,ătháiăđ ălaoăđ ngăth

ngăb ăchiăph iăb iătìnhăc măđ oăđ căgiaăđìnhăvƠă

n păsinhăho tătheoăphongăt căt păquánăc aăt ngăn i.ăVìăv y mƠătrìnhăđ ăqu nălỦăvƠăchuyênă
mônănghi păv ăc aăch ăh ăr tăh năch ,ăch ăy uălƠătheoăkinhănghi măt ăđ iătr

cătruy nă

choăđ iăsau,ănênănh năth căc aăch ăh ăv ălu tăpháp,ăv ăkinhădoanhăc ngănh ăv ăkinhăt ăth ă
tr

ngăr tăh năch .
T ănh ngăđ căđi mătrênătaăth yăkinhăt ăh ăr tăd ăchuy năđ iăho căm ăr ngăc ăc uăvìă

chiăphíăb ăraăít,ătrìnhăđ ăkhoaăh căk ăthu tăth p.ăQuyăm ăs năxu tăc aăh ăth
cóăs călaoăđ ng,ăcóăcácăđi uăki năv ăđ tăđai,ăm tăn
khoaăh c,ăk ăthu t,ăthi uăki năth căv ăth ătr

ngănh ,ăh ă

cănh ngăthi uăv n,ăthi uăhi uăbi tăv ă

ng.ăN uăkhôngăcóăs ăh ătr ăc aăNhƠăn

că

v ă c ă ch ă chínhă sách,ă v ă v nă thìă kinhă t ă h ă khôngă th ă chuy nă sangă s nă xu tă hƠngă hóa,ă
khôngăth ăti păc năv iăc ăch ăth ătr

ng.

1.1.3.ăVaiătròăc aăkinhăt ăh ăs năxu tăđ iăv iăn năkinhăt ă
Kinh t ăh ă đóngăvaiătròăquanătr ngătrongă vi căthúcăđ yăphátătri nă kinhăt ăxƣăh i. Là
đ ngăl căkhaiăthácăcácăti măn ng,ăt năd ngăcácăngu năv n,ălaoăđ ng,ătƠiănguyên,ăđ tăđaiă
đ aăvƠoăs năxu tălƠmăt ngăs năph măchoăxƣăh i.ăLƠăđ iătácăc nhătranhăc aăkinhăt ăqu că
doanhă trongă quáă trìnhă đóă đ ă cùngă v nă đ ngă vƠă phátă tri n.ă Hi uă qu ă đóă g nă li nă v iăs nă
xu t,ăkinhădoanh,ăti tăki măđ

căchiăphí,ăchuy năh

ngăs năxu tănhanhăt oăđ

hóaăchoătiêuădùngăvƠăxu tăkh uăt ngăthuăchoăngơnăsáchăNhƠăn

9

c.

căqu ăhƠngă

Xétăv ăl nhăv cătƠiăchínhăti năt ăthìăkinhăt ăh ăt oăđi uăki năm ăr ngăth ătr
thuăhútănhi uăngu năđ uăt . B iăngoƠiăđ iăt

ngăv n,ă

ngăkháchăhƠngădoanhănghi păvƠăcácăthƠnhă

ph năkinhăt ăkhácăthìăthƠnhăph năkinhăt ăcáăth ăc ngălƠăl căl

ngăkháchăhƠngă đôngăđ oă

c aăh ăth ngăngơnăhƠng.ăThƠnhăph năkinhăt ănƠyăv aălƠăđ iăt

ngăs ăd ngăv năc ngăv aă

lƠăđ iăt

ngăcungăc păv năchoăngơnăhƠng.ăVìăv yăthƠnhăph năkinhăt ănƠyăr tăquanătr ngă

choăs ăt năt iăvƠăphátătri năc aăngơnăhƠngă ăbơtăk ăgiaiăđo năphátătri năkinhăt ănƠo.
Cùngăv iăcácăch ătr

ng,ăchínhăsáchăc aă

h ăphátătri năđƣăgópăph năđ măb oăanăninhăl
lƠmăchoăng

ngăvƠăNhƠăn

c,ăt oăđi uăki năchoăkinhăt ă

ngăth căqu căgiaăvƠăt oăđ

cănhi uăvi că

iălaoăđ ng,ăgópăph nă năđ nhăanăninhătr tăt ăxƣăh i,ănơngăcaoătrìnhăđ ădơnătrí,ă

s căkh e vƠăđ iăs ngăc aăng

iădơn.ăTh căhi năm cătiêuăắdơnăgiƠu,ăn

côngăb ngăv năminhẰ.ăKinhăt ăh ăđ

căm nh,ăxƣăh iă

căth aănh nălƠăđ năv ăkinhăt ăt ăch ăđƣăt oăraăb

că

phátătri năm nhăm ,ăsôiăđ ng,ăs ăd ngăcóăhi uăqu ăh năđ tăđai,ălaoăđ ng,ăti năv n,ăcôngă
ngh ăvƠăl iăth ăsinhătháiăt ngăvùng.ăKinhăt ăh ănôngăthônăvƠăm tăb ăph năkinhăt ătrangă
tr iăđangătr ăthƠnhăl căl

ngăs năxu tăch ăy uăv ăl

ngăth c,ăth căph m,ănguyênăli uăchoă

côngănghi păch ăbi nănôngălơm,ăth yăs n,ăs năxu tăcácăngƠnhăngh ăth ăcôngăph căv ăcho
tiêuădùngătrongăn

căvƠăxu tăkh u.

1.2. TệNăD NGăNGỂNăHẨNGă

IăV IăH ăS NăXU TăKINHăDOANH

1.2.1.ăKháiăni mătínăd ngăngơnăhƠng
Tínăd ngăngơnăhƠngălƠăs ăchuy nănh
sangăkháchăhƠng,ăs ăchuy nănh

ngăt măth iăquy năs ăd ngăv năt ăngơnăhƠngă

ngănƠyăcóăth iăh nă vƠăchiăphíătheoăs ăth aăthu năgi aă

ngơnăhƠngăv iăkháchăhƠng.
Trongătínăd ngăngơnăhƠngăđ iăv iăkinhăt ăh ăs năxu tăthìăngơnăhƠngălƠăng
nh
lƠăng

ngăt măth iăm tăl

ngăgiáătr ă(ng

iănh nă(cungă ngăv năậ ng

iăcungă ngăv năậ ng

iăchuy nă

iăchoăvay),ăcònăh ăs năxu tă

iăđiăvay).ăSauăm tăth iăgianănh tăđ nh,ăh ăs năxu tătr ă

l iăs ăv năđƣănh năt ăngơnăhƠng,ăs ăv năhoƠnătr ăl iăl năh năs ăv năbanăđ uă(ph năl năh nă
g iălƠălƣi).

10


1.2.2.Vaiătròăc aătínăd ngăngơnăhƠng đ iăv iăh ăs năxu tă
Trongăn năkinhăt ăhƠngăhóaăcácădoanhănghi păkhôngăth ăti năhƠnhăs năxu tăkinhădoanhă
n uăkhôngăcóăv n.ă
th

căbi tălƠătrongăđi uăki năn

cătaăhi nănay,ăthi uăv nălƠăhi năt

ngă

ngăxuyênăx yăraăđ iăv iăcácăđ năv ăkinhăt ,ăkhôngăch ăriêngăđ iăv iăh ăs năxu t.ăVìă

v y,ăv nătínăd ngăngơnăhƠngăđóngăvaiătròăh tăs căquanătr ng,ănóătr ăthƠnhăắbƠăđ Ằătrongă
quáătrìnhăphátătri năc aăn năkinhăt ăhƠngăhóa.
Nh ăcóăv nătínăd ngăcácăđ năv ăkinhăt ăkhôngănh ngăđ măb oăquáătrìnhăs năxu tăkinhă
doanhăbìnhăth

ngămƠăcònăm ăr ngăs năxu t,ăc iăti năk ăthu t,ăápăd ngăk ăthu tăm iăđ mă

b oăth ngăl iătrongăc nhătranh.ă

 Tín d ng ngân hàng đáp ng nhu c u v n cho h s n xu t kinh doanh đ duy trì
quá trình s n xu t liên t c, góp ph n đ u t phát tri n kinh t .
V iăđ cătr ngăs năxu tăkinhădoanhăc aăh ăs năxu tăcùngăv iăs ăchuyênămônăhóaăs nă
xu tătrongăxƣăh iăngƠyăcƠngăcao,ăđƣăd năđ nătìnhătr ngăcácăh ăs năxu tăkhiăch aăthuăho chă
s năph m,ăch aăcóăhƠngăhóaăđ ăbánăthìăch aăcóăthuănh p,ănh ngătrongăkhiăđóăh ăv năc nă
ti năđ ătrangătr iăchoăcácăkho năchiăphíă s năxu t,ă muaă s măđ iă m iătrangăthi tă b ăvƠăr tă
nhi uăkho năchiăphíăkhác.ăNh ngălúcăđóăcácăh ăs năxu tăc năcóăs ătr ăgiúpăc aătínăd ngă
NgơnăhƠngăđ ăcóăđ ăv năduyătrìăs năxu tăliênăt c.ăNh ăcóăs ăh ătr ăv ăv n,ăcácăh ăSXKD
cóăth ăs ăd ngăcóăhi uăqu ăcácăngu năl căs năcóăkhácănh ălaoăđ ng,ătƠiănguyênăđ ăt oăraă
s năph măchoăxƣăh i,ăthúcăđ yăvi căs păx p,ăt ăch căl iăs năxu t,ăhìnhăthƠnhăc ăc uăkinhă
t ăh pălỦ.ăT ăđóănơngăcaoăđ iăs ngăv tăch tăc ngănh ătinhăth năchoăm iăng

i.ă

 Tín d ng ngân hàng góp ph n thúc đ y quá trình t p trung v n và t p trung
s n xu t.
Trongăc ăch ăth ătr

ng,ăvaiătròăt pătrungăv n,ăt pătrungăs năxu tăc aătínăd ngăNgơnă

hƠngăđƣăth căhi nă ăm căđ ăcaoăh năh năv iăc ăch ăbaoăc păc .
B ngăcáchăt pătrungăv năvƠoăkinhădoanhăgiúpăchoăcácăh ăcóăđi uăki năđ ăm ăr ngăs nă
xu t,ălƠmăchoăs năxu tăkinhădoanhăcóăhi uăqu ăh n,ăthúcăđ yăquáătrìnhăt ngătr
vƠăđ ngăth iăNgơnăhƠngăc ngăđ măb oăh năch ăđ
11

căr iăroătínăd ng.

ngăkinhăt ă

Th căhi năt tăch căn ngălƠăc uăn iăgi aăti tăki măvƠăđ uăt ,ăNgơnăhƠngăquanătơmăđ nă
ngu năv năđƣăhuyăđ ngăđ

căđ ăchoăh ăs năxu tăvay,ăvìăv yăngơnăhƠngăs ăthúcăđ yăcácăh ă

s ăd ngăv nătínăd ngăcóăhi uăqu ,ăt ngănhanhăvòngăquayăv n,ăti tăki măv năchoăs năxu tă
vƠăl uăthông.ăTrênăc ăs ăđóăh ăs năxu tăbi tăph iăt pătrungăv nănh ăth ănƠoăđ ăs năxu tă
gópăph nătíchăc căvƠoăquáătrìnhăv năđ ngăliênăt căc aăngu năv n.
 Tín d ng ngân hàng t o đi u ki n phát huy các ngành ngh truy n th ng ngành
ngh m i gi i quy t vi c làm cho ng
Vi tănamălƠăm tăn

i lao đ ng.

căcóănhi uăngƠnhăngh ătruy năth ng,ănh ng ch aăđ

căquanătơmă

vƠăđ uăt ăđúngăm c.ăTrongăđi uăki năhi nănay,ăbênăc nhăvi căthúcăđ yăs ăchuy năđ iăc ă
c uăkinhăt ătheoăh

ngăcôngănghi păăhóaăchúngătaăc ngăph iăquanătơmă đ năngƠnhăngh ă

truy năth ngăcóăkh ăn ngăđ tăhi uăqu ăkinhăt ,ăđ căbi tătrongăquáătrìnhăth căhi năCNHăậ
H Hă nôngă nghi pă vƠă nôngă thôn.ă Phátă huyă đ
phátăhuyăđ

că lƠngă ngh ă truy nă th ngă c ngă chínhă lƠă

căn iăl căc aăkinhăt ăh ăvƠătínăd ngăNgơnăhƠngăs ălƠăcôngăc ătƠiătr ăchoăcácă

ngƠnhă ngh ă m iă thuă hút,ă gi iă quy tă vi că lƠmă choă ng

iă laoă đ ng.ă T ă đó gópă ph nă lƠmă

phátătri nătoƠnădi nănông,ălơm,ăng ănghi păg năv iăcôngănghi păch bi nănôngălơmăth yă
s n,ăcôngănghi păs năxu tăhƠngătiêuădùngăvƠăhƠngăxu tăkh u,ăm ăr ngăth

ngănghi p,ăduă

l ch,ăd chăv ă ăc ăthƠnhăth ăvƠănôngăthôn,ăđ yăm nhăcácăho tăđ ngăkinhăt ăđ iăngo i.
Doăđó,ătínăd ngăNgơnăhƠngălƠăđònăb yăkinhăt ăk chăthíchăcácăngƠnhăngh ăkinhăt ătrongă
h ăs năxu t,ăt oăti năđ ăđ ălôiăcu năcácăngƠnhăngh ănƠyăphátătri năm tăcáchănh pănhƠngăvƠă
đ ngăb .
1.2.3. Kháiăni măvƠăđ căđi măchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngă
th

ngăm i
a.ăKháiăni m:
Theoăquy tăđ nhăs ă1627/2001/Q -NHNNăngƠyă31/12/2001ăv ăvi căbanăhƠnhăquyăch ă

choăvayăc aăt ăch cătínăd ngăđ iăv iăkháchăhƠng,ăkháiăni măchoăvayăđ

căđ nhăngh aănh ă

sau: Cho vayălƠăm tăhìnhăth căc pătínăd ng,ătheoăđóăt ăch cătínăd ngăgiaoăchoăkháchăhƠngă

12

s ăd ngăm tăkho năti năđ ăs ăd ngăvƠoăm căđíchăvƠăth iăgianănh tăđ nhătheoăth aăthu nă
v iănguyênăt căcóăhoƠnătr ăc ăg căvƠălƣi.
Choăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhălƠăvi căngơnăhƠngădùngănh ngăkho năti năt ăcóăho că
đƣăhuyăđ ngăđ

căchoăcácăh ăs năxu tăkinhădoanh,ăh ăgiaăđình,ăcáănhơnătrongăh ăđ ăđápă

ngă nhuă c uă v nă choă quáă trìnhă ho tă đ ngă s nă xu tă kinhă doanhă nh :ă s nă xu tă hƠngă hóa,
th

ngăm i,ănôngănghi p,ăxơyăd ng,ăd chăv ầ
b.ă

căđi m:

H ăs năxu tăkinhădoanhălƠăm tăđ năv ăkinhăt ăt ăch ăvƠăNhƠăn

căcóănh ngăchínhăsáchă

ch ă đ oă ph iă phátă tri nă m nhă m .ă H uă h tă cácă ngơnă hƠngă hi nă nay,ă d ă n ă choă vayă h ă
SXKDăchi măt ătr ngăr tăl nătrongăt ngăd ăn .
Doăh ăSXKDăh uăh tălƠăho tăđ ngăs năxu tăkinhădoanhătrongăph măviănh ,ăcóătrìnhăđ ă
h căv năc ngănh ătrìnhăđ ăchuyênămônăcònăh năch ,ăs năxu tăkinhădoanhăth

ngă ăm că

t ăphátăch ăkhôngăcóăd ăánăs năxu tăkinhădoanh.ă i uănƠyăkhi năvi căchoăvayăh ăSXKDă
khóăkh n,ănh tălƠăkhơuăth măđ nhăchoăvay.ă
Cácăh ăs năxu tăkinhădoanhă là nông nghi p,ălơmănghi păthìăb ă nhăh

y uăt ăt ănhiên.ăNh tălƠăthiênătaiă nhăh

ngăđ nănhi uă

ngăvôăcùngăl năđ iăv iăquáătrìnhăs năxu tăkinhă

doanhăc aăcácăh , doăv yăchoăvayăh ăSXKDăcònăcóăr iăroăl n.
Cácă h ă SXKDă th
th

ngă khôngă hi uă phápă lu tă vƠă cácă th ă t că phápă lỦ khi vay, nên

ngăxuyênăđ ăx yăraătìnhătr ngătr ălƣiăvƠăg căkhôngăđúngăh năgơyăraănh ngăthi tăh iă

cho ngân hàng.
Khiă cóă chuy nă x yă raă đ iă v iăm tătrongă s ă cácă thƠnhă viênă trongă h ă thìăh uă nh ă quáă
trìnhăs năxu tăkinhădoanh s ăb ăng ngătr ătrongăm tăth iăgian,ăđi uănƠyăkhi năkh ăn ngăthuă
h iăv năc aăcácăh ăs năxu tăkinhădoanh kém,ăd năkh ăn ngătr ăn ăkhôngăđúngăh n.
1.2.4.ăPhơnălo iăchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanhăc aăngơnăhƠngăth

ngăm i

1.2.4.1.ăPhơnălo iătheoăm căđíchăkho năchoăvayăh ăs năxu tăkinhădoanh
Theoăm căđíchăkho năchoăvayăthìăchoăvayăăh ăs năxu tăđ

13

căchiaălƠmă3ălo i

- Choăvayăth

ngăm iăh ăs năxu t:ăLƠăcácăkho năchoăvayăđ iăv iăcácăh ăs năxu t,ăđ ă

cácăh ăs năxu tăph căv ănhuăc uăv năchoăquáătrìnhăs năxu tăkinhădoanh.
- Choăvayătiêuădùngăh ăs năxu t:ăLƠăcácăkho năchoăvayăđ iăv iăcácăh ăs năxu tăđ ăcácă
h ăs năxu tăph căv ănhuăc uătiêuădùng.
- TƠiătr ăd ăán:ăLƠăcácăkho năchoăvayăđ iăv iăcácăh ăs năxu tămƠăcácăkho năvayăđóă
đ

căchoăvayăd aătrênăm tăd ăánămƠăh ăs năxu tăđƣănghiênăc uăđ ăra.ăNgơnăhàng xem xét

d ăánăr iăchoăvayătheoăd ăánăđó.
1.2.4.2.ăTheoăngƠnhăngh ă
- Choăvayăh ăs năxu tănông,ălơm,ăth yăs n
- Choăvayăh ăs năxu tădiêmănghi p
- Choăvayăh ăs năxu tăti uăth ăcôngănghi p
- Choăvayăh ăs năxu tăth

ngăm i,ăd chăv ầ

1.2.4.3. Theo hình th căđ măb o
D aătheoăhìnhăth căđ măb oăc aăcácăkho năvayăcóă2ăhìnhăth căchoăvayălƠăchoăvayăcóă
đ măb oăvƠăchoăvayăkhôngăcóăđ măb oă(tínăch p)
Cho vay có đ m b o:
ơyălƠăkho năchoăvayămƠăbênăc nhăvi căchoăkháchăhƠngăvayăv n,ăNgơnăhƠngăcònăn mă
gi ătƠiăs năc aăng

iăvayăv iăm căđíchăx ălỦătƠiăs năđóăđ ăthuăh iăv năvayăkhiăng

vayă viă ph mă h pă đ ngă tínă d ng.ă Quáă trìnhă cungă ngă v nă c aă ngơnă hƠngă th
khôngă k ă hìnhă th că nƠoă đ uă lƠmă t ngă kh iă l
l

ngăhƠngăhóaăvƠoăth ătr

iăđiă

ngă m i,

ngă ti nă vƠoă n nă kinhă t ,ă lƠmă t ngă kh iă

ng.ăNgoƠiăraăkhiăth căhi năvi căchoăvayăNgơnăhƠngăkhôngătr că

ti păqu nălỦăngu năv năc aămìnhăvìăth ăcóăr tănhi uăr iăroăx yăra,ănguyăc ăkhôngăthuăh iă
đ ăv năvayălƠăr tăcao,ăvìăth ăcácăngơnăhƠngăkhiăchoăvayăth
tƠiăs năđ măb oăchoăcácăkho năvay.
Cho vay không có đ m b o:

14

ngăyêuăc uăng

iăvayăph iăcóă