GIẢI PHÁP GIA TĂNG TỶ TRỌNG THU PHÍ DỊCH VỤ Ở CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM

TR

NG

B GIÁO D C VÀ ÀO T O
I H C KINH T THÀNH PH H
----------------------------

CHÍ MINH

LÊ TH KIM LOAN

GI I PHÁP GIA T NG
T TR NG THU PHÍ D CH V
CÁC NGÂN HÀNG TH
NG M I
VI T NAM

LU N V N TH C S KINH T

TP. H

CHÍ MINH – N M 2008

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


TR

B GIÁO D C VÀ ÀO T O
I H C KINH T THÀNH PH H

----------------------------

NG

CHÍ MINH

LÊ TH KIM LOAN

GI I PHÁP GIA T NG
T TR NG THU PHÍ D CH V
CÁC NGÂN HÀNG TH
NG M I
VI T NAM
Chuyên ngành : KINH T TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
Mã s
: 60.31.12

LU N V N TH C S KINH T

NG

GIÁO S

IH

NG D N KHOA H C

- TI N S NGUY N THANH TUY N

TP. H

CHÍ MINH – N M 2008

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


L I CAM OAN

Kính g i: Ban Giám Hi u Tr

ng

i H c Kinh T TP. H Chí Minh

Tôi tên là Lê Th Kim Loan, là tác gi c a Lu n v n th c s “GI I PHÁP GIA
T NG T TR NG THU PHÍ D CH V
CÁC NGÂN HÀNG TH NG M I
VI T NAM”.
Tôi xin cam đoan lu n v n này là do chính tôi tìm hi u và t p h p các ki n th c v
m t lý thuy t c ng nh th c ti n nh m đ xu t các gi i pháp có th áp d ng cho h
th ng các ngân hàng th ng m i Vi t Nam đ nâng cao hi u qu trong ho t đ ng
kinh doanh.
Trân tr ng

H c viên Lê Th Kim Loan

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


M CL C

L IM
CH

U
NG NGÂN HÀNG TH
NG 1: HO T
XU TH H I NH P

NG M I VI T NAM TRONG

1.1. T ng quan v ngân hàng th ng m i Vi t Nam trong xu th h i nh p ......3
1.1.1 Tính t t y u c a quá trình h i nh p.............................................................3
1.1.2 L trình h i nh p c a h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam..............4
1.1.3 C h i và thách th c c a h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam trong
quá trình h i nh p.................................................................................................4
1.1.3.1 C h i..................................................................................................5
1.1.3.2 Thách th c ..........................................................................................5
1.2. Quá trình gia nh p th tr ng c a các ngân hàng th ng m i n c ngoài
vào Vi t Nam......................................................................................................6
1.2.1 M c tiêu c a các ngân hàng th ng m i n c ngoài khi tham gia th
tr ng Vi t Nam...................................................................................................7
1.2.2 Các tác đ ng c a NHTM n c ngoài đ i v i ti n trình m c a th tr ng
ngân hàng Vi t Nam.............................................................................................7
1.2.2.1 M t tích c c .......................................................................................8
1.2.2.2 M t h n ch ........................................................................................9
1.3. Ho t đ ng cung c p d ch v ngân hàng c a các ngân hàng th ng m i
hi n đ i ...............................................................................................................9
1.3.1 Khái ni m v ngân hàng hi n đ i ................................................................9
1.3.2 Các d ch v mang l i ngu n thu cho ngân hàng .......................................10
1.3.2.1 D ch v thanh toán trong n c .........................................................10

1.3.2.2 D ch v thanh toán qu c t ...............................................................10
1.3.2.3 D ch v th ........................................................................................11
1.3.2.4 D ch v h i đoái................................................................................12
1.3.2.5 D ch v y thác .................................................................................13
1.3.2.6 D ch v b o hi m..............................................................................14
1.3.2.7 D ch v thông tin, t v n ..................................................................14
1.3.2.8 D ch v Phonebanking, Mobile Banking và HomeBanking ............14
1.3.2.9 D ch v gi h ..................................................................................14
1.3.2.10 D ch v đ a c .................................................................................15
1.3.2.11 D ch v l u ký ch ng khoán...........................................................15
1.3.2.12 D ch v ngân hàng giám sát............................................................15
1.3.2.13 D ch v chi tr ki u h i...................................................................15

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


NG THU PHÍ D CH V C A CÁC
NG 2: TH C TR NG HO T
NGÂN HÀNG TH
NG M I VI T NAM
2.1. Th c tr ng c a ho t đ ng cung c p d ch v c a các ngân hàng th ng
m i Vi t Nam ...................................................................................................17
2.1.1 Tình hình ho t đ ng d ch v c a các NHTM Vi t Nam .........................17
2.1.2 Th c tr ng thu phí c a cac ngân hàng th ng m i Vi t Nam ................22
2.1.3 Các h n ch trong ch t l ng d ch v c a các NHTM Vi t Nam ..........26
2.1.3.1 Thi u s liên k t trong c ng đ ng ngân hàng gây ra lãng phí và
cung c p d ch v không thu n ti n: ..................................................26
2.1.3.2 T l thanh toán không dùng ti n m t còn th p nên các ngân hàng
ch a th khai thác h t ti m n ng c a th tr ng...............................27
2.1.3.3 Nhi u s n ph m ngân hàng đ c cung c p cho khách hàng nh ng

ch a đ c chú tr ng đ n ch t l ng và/ho c ho t đ ng tuyên truy n 29
2.2. ánh giá kh n ng c nh tranh c a các NHTM Vi t Nam trong ho t đ ng
cung c p d ch v ngân hàng ...........................................................................31
2.3 Các h n ch là rào c n cho vi c nâng cao t tr ng thu phí d ch v c a các
NHTM Vi t Nam....................................................................................................35
2.3.1 B dày kinh nghi m.................................................................................35
2.3.2 H th ng lu t pháp hi n hành..................................................................36
2.3.3 Trình đ công ngh ................................................................................39
2.3.4 M ng l i toàn c u..................................................................................40
2.3.5 H n ch trong chi n l c phát tri n c a các NHTM Vi t Nam..............40
2.3.6 Nh n th c c a khách hàng ......................................................................42
2.3.7 Ho t đ ng c nh tranh không bình đ ng gi a các NHTM ho t đ ng t i
Vi t Nam .................................................................................................44
CH

CH

NG 3: GI I PHÁP GIA T NG T TR NG THU PHÍ D CH V
T I CÁC NHTM VI T NAM

3.1. nh h ng phát tri n d ch v ngân hàng mang tính hi n đ i hóa ...........47
3.1.1 M c a th tr ng ngân hàng nh m ti p c n trình đ , cách th c kinh
doanh ngân hàng hi n đ i và lành m nh hóa ho t đ ng c nh tranh........51
3.1.2 Phát huy n i l c c a các ngân hàng đ mang l i hi u qu kinh doanh, an
toàn trong vi c nâng cao t l thu d ch v ..............................................52
3.1.3 Cung c p cho th tr ng các d ch v ngân hàng hi n đ i và ti n l i ......56
3.2 Các gi i pháp nh m t ng t tr ng thu phí d ch v cho các NHTM Vi t
Nam .................................................................................................................58

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn

3.2.1

y m nh nghiên c u th tr ng và phát tri n toàn di n các d ch v
mang l i ngu n thu cho NHTM ..............................................................58
3.2.1.1
y m nh nghiên c u .....................................................................58
3.2.1.2 Phát tri n toàn di n d ch v t ng ngu n thu cho NHTM ...............59
3.2.2 Gia t ng hàm l ng công ngh tin h c vào các d ch v ngân hàng........63
3.2.3 M r ng các d ch v ngân hàng tr c tuy n.............................................64
3.2.4 M r ng ho t đ ng liên k t gi a các ngân hàng trong n c đ phát huy
s c m nh c a ngành ngân hàng Vi t Nam..............................................67
3.2.5 Xây d ng môi tr ng kinh doanh không dùng ti n m t .........................67
3.2.6 Chu n hóa quy trình cung c p d ch v ngân hàng cho khách hàng ........69
3.2.7 ào t o ngu n nhân l c nh m nâng cao trình đ và ý th c ph c v khách
hàng .........................................................................................................69
3.2.8 Liên k t gi a ngân hàng và các đ i tác ngoài ngành nh m mang l i các
s n ph m tr n gói cho khách hàng ..........................................................70
3.2.9 Phát tri n các d ch v ngân hàng đ c cung c p t n nhà, tr s khách
hàng .........................................................................................................72
3.2.10 Nâng cao n ng l c tài chính c a các NHTM Vi t Nam đ tri n khai các
ho t đ ng đ u t trung và dài h n .........................................................72
3.3 Các gi i pháp h tr ......................................................................................73
3.3.1 Hoàn thi n h th ng pháp lý liên quan đ n ho t đ ng Ngân hàng tr c
tuy n, th ng m i đi n t . ......................................................................73
3.3.2
u t c a Nhà n c đ xây d ng c s h t ng cho ho t đ ng th ng
m i đi n t ...............................................................................................75
3.3.3 Các gi i pháp khác ..................................................................................75

3.3.3.1 i v i d ch v th ngân hàng............................................................75
3.3.3.2 D ch v h i đoái .................................................................................77
PH N K T LU N ............................................................................................79
TÀI LI U THAM KH O
PH L C

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


DANH M C CH

VI T T T

ACB

: Ngân hàng Th

ng m i c ph n Á Châu

AGRIBANK

: Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn

ANZ

: Australia Newzeland bank

ATM

: Automatic Teller machine

BIDV

: Ngân hàng đ u t và phát tri n Vi t Nam

EXIMBANK

: Ngân hàng Th

ng m i c ph n Xu t nh p kh u Vi t Nam

HD BANK

: Ngân hàng Th

ng m i c ph n phát tri n nhà

IPO

: Initial Public offer

MUTRAP

: Multilateral Trade assistance Project

NH

: Ngân hàng

NHNN

: Ngân hàng Nhà n

NHNNg

: Ngân hàng n

NHTM

: Ngân hàng Th

ng m i

NHTMCP

: Ngân hàng Th

ng m i c ph n

NHTW

: Ngân hàng Trung

OCB

: Ngân hàng Th

POS

: Point of sale

PR

: Public Relation

SACOMBANK

: Ngân hàng Th

TCTD

: T ch c tín d ng

TTCK

: Th tr

c

c ngoài

ng

ng m i c ph n Ph

ng ông

ng m i c ph n Sài Gòn Th

ng Tín

ng ch ng khoán

TECHCOMBANK : Ngân hàng Th

ng m i c ph n k th

ng

VCB, Vietcombank : Ngân hàng Th

ng m i c ph n Ngo i th

VIB

: Ngân hàng Th

ng m i C ph n Qu c t Vi t Nam

VIETINBANK

: Ngân hàng Công th

VP BANK

: Ngân hàng Th

UOB

: United Oversea Bank

WB

: World Bank

ng Vi t Nam

ng Vi t Nam

ng m i c ph n Các DN ngoài qu c doanh

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


DANH M C B NG CÁC B NG
B ng 2.1 : Th ng kê s l ng máy ATM đ n (31/12/2007)......................................... 19
B ng 2.2 : Th ng kê t tr ng thu phí d ch v c a m t s Ngân hàng TMCP t i
Vi t Nam ........................................................................................................................ 22
B ng 2.3 : Th ng kê t tr ng thu phí d ch v c a m t s Ngân hàng trên Th Gi i .. 23
B ng 3.1 : L trình phát tri n d ch v ngân hàng giai đo n 2006-2010 ........................ 48

DANH M C CÁC BI U

Bi u đ 2.1: Thu nh p t d ch v so v i thu nh p t ho t đ ng Ngân hàng các n

c 25

Bi u đ 2.2: Kh o sát v tiêu chí l a ch n ngân hàng g i ti n c a khách hàng
Vi t Nam ........................................................................................................... 44
Bi u đ 3.1: Tiêu chí l a ch n Ngân hàng t i Pháp n m 2003 .................................... 56

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


1

L IM

U

1. Tính thi t th c c a đ tài:
Trong ti n trình h i nh p v i n n kinh t c a các n c trên th gi i đang
mang l i cho h th ng các ngân hàng th ng m i Vi t Nam nhi u c h i đ phát
tri n c ng nh ng c ng có r t nhi u nh ng thách th c.
có th v t qua các
thách th c, khó kh n đ phát tri n b n v ng, các ngân hàng th ng m i Vi t
Nam c n nhanh chóng kh c ph c các đi m y u c a mình c ng nh nâng cao
hi u qu kinh doanh c a ho t đ ng kinh doanh ngân hàng.
Các s n ph m d ch v phi tín d ng c a các ngân hàng ph c v cho
nhu c u hàng ngày c a các cá nhân c ng nh các doanh nghi p đã và đang
ch ng minh s h u ích và ti n l i trong quá trình phát tri n m nh m n n
kinh t th tr ng theo đ nh h ng xã h i ch ngh a c a Vi t Nam. Các s n
ph m d ch v này c ng là ngu n thu an toàn và n đ nh cho các ngân hàng
th ng m i, m c dù v y, t tr ng thu nh p t các s n ph m d ch v ngân
hàng c a các ngân hàng Vi t Nam còn khá th p so v i h th ng các ngân
hàng th ng m i c a các n c khác. V i s c nh tranh ngày càng m nh m
t các ngân hàng n c ngoài, s yêu c u ngày càng cao c a khách hàng, các
ngân hàng th ng m i Vi t Nam c n ph i liên t c đánh giá l i mình và c
g ng l p các gi i pháp nh m nâng t l thu phí d ch v trên t ng thu nh p
nh m mang l i s phát tri n b n v ng cho chính các ngân hàng Vi t Nam.

Xu t phát t yêu c u trên tôi ch n đ tài: “Gi i Pháp Gia T ng T Tr ng
Thu Phí D ch V
Các Ngân Hàng Th ng M i Vi t Nam”.
S gia t ng đ c t l thu phí d ch v c a các ngân hàng th ng m i Vi t
Nam s giúp các ngân hàng Vi t Nam thu ng n kho ng cách trong trình đ kinh
doanh gi a mình và các ngân hàng n c ngoài đang gia nh p ngày càng nhi u
vào th tr ng kinh doanh ngân hàng t i Vi t Nam. Do v y, đ tài này hi n nay
là h t s c c n thi t và có tính th c ti n cao.
2. M c đích nghiên c u:
M c đích nghiên c u c a đ tài là t p trung vào các n i dung:
Nghiên c u m t cách có khoa h c nh ng lý lu n c b n v cung c u,
c nh tranh, ngân hàng th ng m i, nghi p v c a ngân hàng th ng m i trong
c ch th tr ng, t m quan tr ng và s c n thi t đ nâng cao t l thu phí d ch
v
các ngân hàng th ng m i.
Xem xét l trình h i nh p kinh t th gi i c ng nh th c tr ng c a các
ngân hàng th ng m i Vi t Nam nh m xác đ nh đ c nh ng thu n l i, khó
kh n, h n ch trong ho t đ ng cung c p d ch v phi tín d ng c a các ngân hàng.

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


2

Tìm ra các bi n pháp nh m gia t ng t tr ng thu phí d ch v
các ngân
hàng th ng m i và đ xu t nh ng ki n ngh , đ xu t có tính th c ti n cao.
3. Ph ng pháp nghiên c u:
Quá trình th c hi n nghiên c u có s d ng ph ng pháp duy v t bi n
ch ng, ph ng pháp th ng kê k t h p v i ph ng pháp so sánh đ phân tích và

làm rõ nh ng v n đ c b n c a lu n v n.
i t ng và ph m vi nghiên c u:
4.
i t ng và ph m vi nghiên c u c a lu n v n là hi n tr ng, ch t l ng,
m c đ hi u qu c a ho t đ ng kinh doanh d ch v phi tín d ng c a các ngân
hàng th ng m i Vi t Nam so v i yêu c u c a khách hàng c ng nh so v i kh
n ng, hi u qu cung c p d ch v c a các ngân hàng n c ngoài. T đó, các ki n
ngh , đ xu t đ c đ a ra nh m đ gia t ng t l thu phí d ch v trong t ng thu
c a ngân hàng.
5. Ý ngh a khoa h c và th c ti n:
Lu n v n đã nêu đ c th c tr ng c a ho t đ ng cung c p d ch v phi tín
d ng c a các ngân hàng th ng m i Vi t Nam, qua phân tích đ a ra đ c nh ng
nh n xét v nh ng t n t i và khó kh n c a các ngân hàng Vi t Nam. Bên c nh
đó lu n v n đã nêu lên đ c vai trò và t m quan tr ng c a vi c gia t ng t l thu
phí d ch v trong t ng thu nh p c a các ngân hàng th ng m i trong xu th h i
nh p v i nh ng gi i pháp và ki n ngh c th phù h p v i tình hình th c t .
V i nguy n v ng lu n v n s góp m t ph n vào vi c c ng c phát tri n,
nâng cao hi u qu ho t đ ng c a các ngân hàng th ng m i Vi t Nam, mong
r ng các gi i pháp trình bày trong lu n v n s đ c áp d ng r ng rãi nh m
giúp cho h th ng các ngân hàng th ng m i Vi t Nam có th có s phát tri n
b n v ng d a trên các s n ph m d ch v ngân hàng h u ích, hi n đ i, an toàn
và hi u qu .
Do th i gian nghiên c u và ki n th c còn h n ch , lu n v n không tránh
kh i nh ng thi u sót, r t mong đ c s đóng góp ý ki n c a Quý Th y Cô và
nh ng ng i quan tâm đ n l nh v c ngân hàng nh m giúp hoàn thi n các gi i
pháp trong công tác nghiên c u và tri n khai gi i pháp sau này.
Xin chân thành cám n Quý Th y Cô Khoa ào T o Sau
i H c,
Khoa Ngân hàng Tr ng
i H c Kinh T Thành Ph H Chí Minh. c

bi t là GS.TS. Nguy n Thanh Tuy n, ng i đã dành nhi u công s c h ng d n
và giúp đ tôi trong quá trình nghiên c u đ hoàn thành lu n v n này.

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


3

HO T

CH
NG 1
NG NGÂN HÀNG TH
NG M I VI T NAM
TRONG XU TH H I NH P

1.1. T ng quan v ngân hàng th

ng m i Vi t Nam trong xu th h i nh p

1.1.1. Tính t t y u c a quá trình h i nh p
Quá trình h i nh p kinh t qu c t c a Vi t Nam trong giai đo n v a qua đã
có nh ng b c ti n r t quan tr ng. Vi t Nam đang ph i r t n l c đ i m i đ phát
tri n trong b i c nh toàn c u hóa v kinh t đang di n ra h t s c sôi đ ng. V i s
phát tri n m nh m c a công ngh thông tin, quá trình toàn c u hóa đã và đang t o
nên s liên k t th tr ng hàng hóa, d ch v gi a các qu c gia trên th gi i. Các
công ty xuyên qu c gia đã th t s tr thành các l c l ng có s c m nh v tài chính
giúp cho quá trình s n xu t, phân ph i đ c qu c t hóa thông qua m i quan h ch t
ch gi a đ u t , s n xu t, th ng m i và tài chính. D i tác đ ng c a toàn c u hóa,
các chính sách kinh t c a các qu c gia c ng d n thay đ i theo xu h ng t do hóa,

gi m s can thi p c a Nhà n c c ng nh thúc đ y quá trình t nhân hóa. Toàn c u
hóa làm n y sinh nh ng nhân t tích c c, đ i m i và n ng đ ng nh ng c ng có th
làm phát sinh các y u t tiêu c c, b t n và tr thành thách th c đ i v i các n n
kinh t c a các qu c gia. Vì v y, phát huy tính tích c c n ng đ ng và h n ch nh ng
tiêu c c mà quá trình này mang l i là nhi m v tr ng y u mà các nhà đi u hành
chính sách c a các qu c gia đang trong quá trình h i nh p kinh t th gi i luôn ph i
quan tâm.
Quá trình toàn c u hóa và h i nh p qu c t trong l nh v c tài chính, ngân
hàng t o ra nh ng c h i l n đ ng th i c ng đ t ra nh ng thách th c cho các
NHTM Vi t Nam. Vì v y, các NHTM Vi t Nam c n ph i xác đ nh rõ v th c a
mình trong quá trình h i nh p, xác đ nh đ c các áp l c c nh tranh m nh m t các
t ch c tài chính, ngân hàng n c ngoài đ có các gi i pháp quy t li t phù h p
nh m đ a ho t đ ng c a ngân hàng đ ng v ng đ c trong c ch th tr ng trong
đi u ki n c nh tranh ngày càng quy t li t khi n n kinh t Vi t Nam h i nh p hoàn
toàn v i các n n kinh t đa d ng trên th gi i
M c đ h i nh p kinh t m nh m c a ngành ngân hàng Vi t Nam hoà
chung vào xu h ng h i nh p c a các ngành ngh khác đã góp ph n làm cho
n n kinh t Vi t Nam liên t c có m c t ng tr ng khá trong 5 n m v a qua khi
duy trì đ c đ t ng tr ng GDP hàng n m m c 7,5%. C th là n m 2007,
Vi t Nam có m c t ng tr ng GDP 8,48% và đ c chuyên gia kinh t các n c
đánh giá là m t trong các qu c gia có m c t ng tr ng t t và môi tr ng đ u t

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


4

h p d n.
u t n c ngoài ti p t c đ vào Vi t Nam m c k l c là 20,3 t
USD, g n g p đôi n m 2006.

1.1.2. L trình h i nh p c a h th ng ngân hàng th ng m i Vi t Nam
có th tr thành m t thành viên đáng tin c y trong c ng đ ng ngân hàng
toàn c u, bên c nh nh ng cam k t và l trình h i nh p đ c quy đ nh trong Hi p
đ nh th ng m i Vi t Nam - Hoa K , Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam đã xây d ng
l trình h i nh p c th cho h th ng ngân hàng Vi t Nam nh sau:
-

Giai đo n 2006-2010

Vi t Nam ti p t c th c thi các cam k t trong hi p đ nh th ng m i Vi t Nam Hoa K , b t đ u th c hi n Hi p đ nh chung v th ng m i d ch v c a WTO
(GATS) theo h ng th c hi n các hi p đ nh song ph ng đã ký k t v i các n c
thành viên WTO, đ ng th i b t đ u th c hi n các yêu c u đã cam k t trong Hi p
đ nh khung v th ng m i d ch v c a ASEAN (AFAS): ti p t c m c a d ch v
ngân hàng và hình th c pháp lý trong ho t đ ng ngân hàng đ i v i các trung gian
tài chính Hoa K , đ m b o đ n n m 2010, các ngân hàng Hoa K đ c đ i x g n
nh bình đ ng v i các trung gian tài chính trong n c. i v i các thành viên WTO
(không k Hoa K ) và các n c ASEAN, l trình m c a d ch v tài chính ngân
hàng b t đ u th c hi n v i n i dung t ng t giai đo n 2001-2005. Các NHTM s
ngày càng c nh tranh quy t li t h n , c v lo i hình và ch t l ng d ch v khi
nh ng h n ch đ i v i các ho t đ ng c a trung gian tài chính n c ngoài ngày càng
đ cg b .
-

Giai đo n 2011-2020

Th c hi n nh ng cam k t còn l i c a Hi p đ nh th ng m i Vi t Nam - Hoa
K (2011-2013). Th c hi n thành công nh ng yêu c u còn l i c a GATS và AFAS
v m c a d ch v tài chính ngân hàng.
1.1.3. C h i và thách th c c a h th ng ngân hàng th ng m i Vi t
Nam trong quá trình h i nh p

Trong th p k qua, các NHTM Vi t Nam đã có nh ng chuy n bi n tích c c
trong ti n trình h i nh p vào n n kinh t th tr ng toàn c u. D ch v ngân hàng
ngày càng đa d ng, có ch t l ng ngày càng t t v i m c tiêu ph n đ u đ n các
chu n m c d ch v ngân hàng hi n đ i c a th gi i. Tuy nhiên, quá trình h i nh p
trong l nh v c tài chính ngân hàng c ng có nh ng c h i và thách th c:

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


5

1.1.3.1. C h i
- Các c h i trao đ i, h p tác qu c t trong l nh v c ngân hàng giúp h th ng
NHTM Vi t Nam có th ti p c n c ng nh có th áp d ng các gi i pháp hi u
qu và k p th i h n đ i v i các v n đ tài chính ti n t , các di n bi n kinh t ,
các chi n l c v mô, vi mô và qua đó nâng cao đ c uy tín và v th c a h
th ng ngân hàng Vi t Nam trên th tr ng tài chính qu c t .
- Quá trình h i nh p qu c t trong l nh v c tài chính, ngân hàng v i m c đ
c nh tranh cao h n đã góp ph n nâng cao hi u qu trong ho t đ ng c a các
ngân hàng th ng m i c ng nh t ng c ng kh n ng thanh toán toàn c u,
thúc đ y th tr ng tài chính trong n c phát tri n n đ nh, n ng đ ng ... góp
ph n phát tri n kinh t .
- H i nh p qu c t giúp hoàn thi n h th ng v n b n pháp lu t c a ngành ngân
hàng, góp ph n làm cho môi tr ng đ u t t ng b c đ c c i thi n, thu hút
ngu n v n đ u t n c ngoài vào Vi t Nam.
- Các NHTM Vi t Nam có đi u ki n t ng c ng hi u qu s d ng các ngu n
v n thông qua vi c ti p c n các ngu n v n t các th tr ng các n c.
- Quá trình h i nh p vào h th ng ngân hàng toàn c u c ng đã và đang giúp
các ngân hàng trong n c ti p c n và áp d ng các kinh nghi m và công ngh
tiên ti n. Vi c áp d ng quy trình, ph ng pháp phân tích và th m đ nh khách

hàng, c ng nh ph ng th c qu n tr , kinh doanh ngân hàng hi n đ i c ng s
làm cho hình nh c a các NHTM Vi t Nam ngày càng t t đ p h n theo cái
nhìn c a khách hàng.
1.1.3.2. Thách th c
- H th ng ngân hàng Vi t Nam s b c nh tranh gay g t b i các chi nhánh
ngân hàng n c ngoài do h có trình đ qu n lý và công ngh cao h n trong khi đó
các NHTM Vi t Nam còn nhi u các m t h n ch .
- Các ngân hàng n c ngoài v i kh n ng tài chính m nh, trong th i gian đ u
ho t đ ng hoàn toàn có th ch p nh n m t h n m c l nh t đ nh đ chi m th ph n.
Vi c này s là các bài toán khó cho các NHTM Vi t Nam.
- M c a và h i nh p ho t đ ng ngân hàng là ch p nh n tham gia vào lu t
ch i chung bình đ ng áp d ng cho t t c các n c. Vi t Nam tham gia vào WTO thì
đ n n m 2010 s không có s phân bi t gi a các TCTD trong n c và các TCTD
n c ngoài trong l nh v c ho t đ ng ngân hàng. Tình tr ng chuy n d ch th ph n
huy đ ng v n và cho vay t các NHTM trong n c sang các Ngân hàng n c ngoài
là không th tránh kh i khi mà các NH n c ngoài dành các u đãi t t h n cho các
khách hàng hi n t i c a các NHTM Vi t Nam.

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


6

- M t thách th c l n n a là xu t phát đi m và trình đ phát tri n c a n n
kinh t nói chung và ngành ngân hàng Vi t Nam nói riêng còn th p. Các NHTM
còn n ng v các nghi p v truy n th ng, các nghi p v m i ch m đ c áp d ng nên
hi u qu kinh doanh th p, đ c bi t là trong các lo i hình d ch v ngân hàng.
- Hi n nay nhi u NHTMCP ngày càng tr nên v ng m nh, uy tín t ng b c
đ c nâng lên nh NHTMCP Á Châu, NHTMCP ông Á, Ngân hàng TMCP Sài
Gòn Th ng Tín... Song h u h t các ngân hàng ch a có chi n l c v n ra th

tr ng qu c t đ có th h tr các doanh nghi p trong n c trong quá trình tìm
ki m c h i m r ng kinh doanh n c ngoài.
1.2. Quá trình gia nh p th tr ng c a các ngân hàng th ng m i n c
ngoài vào vi t nam.
S gia nh p c a các ngân hàng n c ngoài ngày càng nhi u v i danh sách các
chi nhánh ngân hàng n c ngoài ngày càng dài thêm. Các ngân hàng n c ngoài khi
vào th tr ng Vi t Nam đang trang b cho h th ng kinh doanh c a mình các h
th ng công ngh ngân hàng hi n đ i, qua đó giúp h t o ra các kênh phân ph i r ng
kh p, tiên ti n. T n m 1990, các t ch c ngân hàng n c ngoài đã tham gia vào th
tr ng ngân hàng Vi t Nam v i 2 hình th c:
- M chi nhánh ho t đ ng t i Vi t Nam
- Liên doanh v i ngân hàng Vi t Nam đ thành l p ngân hàng liên doanh
Ngoài ra, theo cam k t c a Vi t Nam v vi c m c a ho t đ ng ngân hàng
trong n c thì hi n nay các t ch c n c ngoài có th m ngân hàng 100% v n
n c ngoài t i Vi t Nam.
Trong th i đ u khi b t đ u tham gia th tr ng Vi t Nam, các chi nhánh
Ngân hàng n c ngoài c ng nh các ngân hàng liên doanh t p trung ch y u vào
vi c ph c v kh i khách hàng doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài c ng nh các
cá nhân ng i n c ngoài. H u h t các chi nhánh Ngân hàng n c ngoài và các
ngân hàng liên doanh đ u có t l n quá h n th p, ph n ánh s ch n l a ch c ch n
đ i t ng khách hàng m c tiêu và kh n ng qu n lý c a kh i này là khá t t. Trong
th i gian m t n m tr l i đây, v i s phát tri n m nh m và n đ nh c a n n kinh t
Vi t Nam, kh i ngân hàng có v n đ u t n c ngoài đang m r ng m nh m trong
vi c cung c p các d ch v ngân hàng cho các doanh nghi p và cá nhân Vi t Nam.
M t đi m đáng ghi nh n trong ho t đ ng c a các ngân hàng có v n đ u t
n c ngoài t i Vi t Nam là t l thu nh p t d ch v trên t ng thu nh p th ng
chi m t 30% t ng thu nh p ho t đ ng tr lên. ây là h qu c a vi c luôn chú
trong trong công tác đ u t cho vi c tri n khai các s n ph m d ch v ngân hàng

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn

7

m i c ng nh n l c liên t c trong công tác phát tri n khách hàng c a kh i
ngân hàng này.
1.2.1. M c tiêu c a các ngân hàng th ng m i n c ngoài khi tham gia
th tr ng Vi t Nam.
- C ng nh các ngân hàng Vi t Nam, các ngân hàng n c ngoài là các t
ch c trung gian tài chính giúp cho s l u chuy n ngu n v n t đ i t ng này
sang đ i t ng khác, t n i này đ n n i khác ngoài ra các t ch c trung gian
này c ng cung c p các d ch v nh m giúp cho các khách hàng c a mình giao
d ch an toàn, nhanh chóng và hi u qu h n. V i các ch c n ng c b n nh
v y, khi các doanh nghi p n c ngoài b t đ u tìm ki m c h i đ u t vào
Vi t Nam thì các ngân hàng n c ngoài c ng tri n khai các ho t đ ng c a
mình t i Vi t Nam. M c tiêu đ u tiên c a các ngân hàng có v n đ u t n c
ngoài t i Vi t Nam là theo chân các khách hàng c a mình t các n c khác
sang Vi t Nam đ ti p t c m r ng ngu n thu cho h th ng ngân hàng c a
mình trên toàn c u.
-

S thành th c c ng nh kinh nghi m trong kinh doanh ngân hàng, các
ngân hàng n c ngoài k v ng có th cung c p các d ch v ngân hàng v i
ch t l ng n i tr i nh m t n d ng đ c n ng l c cung c p d ch v toàn c u
c a mình t ng ngu n thu t các khách hàng là doanh nghi p và cá nhân c a
Vi t Nam.

-

S di chuy n đ ng v n t các th tr ng khác nhau trên th gi i vào Vi t

Nam là c h i t t cho các ngân hàng n c ngoài th hi n vai trò c a mình
trong vi c đi u ti t các ngu n v n, t giá… nh m thu l i nhu n c ng nh
mang l i s luân chuy n cho ngu n v n gi a các qu c gia, giúp kích thích
quá trình phát tri n cho các khách hàng toàn c u c a mình.

-

M c đ hi u qu c ng nh quy mô ho t đ ng c a các ngân hàng n c ngoài
t i Vi t Nam c ng giúp cho chính ph các n c (mà t i đó các ngân hàng
này đ c thành l p) có th đánh giá m c đ minh b ch, t c đ đ i m i, m c
đ hi u qu … c a n n kinh t Vi t Nam nói chung và c a c ng đ ng doanh
nghi p Vi t Nam nói riêng, t đó các c quan ho ch đ nh chính sách c a h
có th đ a ra các chính sách giao th ng thích h p v i Vi t Nam.

1.2.2. Các tác đ ng c a NHTM n c ngoài đ i v i ti n trình m c a th
tr ng ngân hàng Vi t Nam
H i nh p ngân hàng đang là m t xu th c a th i đ i do s phát tri n c a quá
trình toàn c u hóa n n kinh t th gi i nói chung và phát tri n ho t đ ng ngân hàng

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


8

nói riêng. Th c t cho th y, v l nh v c ngân hàng, m i qu c gia có nh ng b c đi
và l trình h i nh p r t khác nhau. Tuy nhiên đ i v i các n c có th tr ng tài
chính- ngân hàng đang phát tri n và kém phát tri n có th kh ng đ nh r ng, m c a
cho đ i tác n c ngoài tham gia vào khu v c ngân hàng s làm gi m b t đi s cách
bi t v th tr ng tài chính gi a các n c phát tri n và các n c đang phát tri n.
Tr c h t, s hi n di n ngày càng nhi u h n các Ngân hàng n c ngoài t i

Vi t Nam s nâng cao tính c nh tranh c a h th ng ngân hàng t i Vi t Nam. M c
đ c nh tranh cao h n là khá tích c c khi giúp:
- T ng hi u qu các d ch v tài chính; thúc đ y quá trình đ i m i; và góp ph n
vào s n đ nh tài chính.
- M r ng con đ ng ti p c n ngu n tài tr c a nh ng khách hàng , t đó thúc
đ y t ng tr ng tín d ng và t ng tr ng kinh t .
- Nâng cao hi u qu c ch truy n t i chính sách ti n t nh có m i liên k t
ch t ch gi a các lo i lãi su t (lãi su t ti n g i, lãi su t ti n vay và lãi su t
ch đ o c a NHTW).
- S l n m nh c a các ngân hàng n c ngoài t i Vi t Nam có th t ng c ng
n đ nh tài chính nh vào s đa d ng hóa r i ro cao h n và hoàn thi n quy
trình qu n tr r i ro. Nó c ng có th nâng cao c s v n ho c tính thanh
kho n khi c n thi t.
Chính các nh h ng trên th c s là có ích cho h th ng các NHTM Vi t
Nam trong quá trình h i nh p qu c t khi có c h i c sát liên t c v i các ph ng
th c, cách th c kinh doanh ngân hàng khác nhau trên th gi i. i u trên th c t là
s giúp cho các ngân hàng trong n c ngày càng tr ng thành v ng m nh đ có th
t ng b c thích ng v i ho t đ ng kinh doanh ngân hàng toàn c u đ ng th i đ kh
n ng cung c p s n ph m d ch v cho các đ i t ng khách hàng trên th gi i khi h
ngày càng đòi h i các s n ph m ngân hàng có ch t l ng cao h n, ph c t p h n.
1.2.2.1. M t tích c c
- T ng kh n ng ti p c n ngu n l c tài chính qu c t c a n n kinh t . S tham
gia c a các ngân hàng n c ngoài có th đáp ng ngu n v n tín d ng cho n n kinh
t và có th góp ph n làm cho h th ng ngân hàng lành m nh h n c ng nh góp
ph n gi m các cú s c t bên ngoài (nh kh ng ho ng). Th tr ng tài chính trong
n c s có s n đ nh h n là vì các chi nhánh và ngân hàng con c a n c ngoài có
th g i thêm s giúp v n khi c n t ngân hàng m c a h n u có b t n. Ngoài ra,
tham gia th tr ng ngân hàng qu c t r ng l n h n s t o đi u ki n cho m t qu c
gia t ng c ng kh n ng ti p c n vào th tr ng tài chính qu c t h n là m t n n
kinh t v i các ngân hàng trong n c thu n túy.

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


9

- Nâng cao trình đ qu n lý c a các ngân hàng trong n c. Ch c ch n s có s
chuy n giao công ngh n u nh ng ngân hàng có trình đ cao và m c đ tín nhi m
v ng ch c tham gia vào th tr ng trong n c. Giúp cho các NHTM Vi t Nam luôn
ph i đánh giá ho t đ ng c a mình đ xác đ nh các l nh v c kinh doanh hi u qu và
an toàn và c th nh t là luôn ph i tìm cách nâng cao t l thu nh p phi tín d ng.
- C i thi n m c đ n đ nh c a h th ng tài chính trong n c. Các Ngân
hàng n c ngoài h u h t th c hi n c ch công b thông tin, th c hi n ch đ k
toán chu n t c theo tiêu chu n qu c t h n, s d ng các b quy đ nh chung v
qu n lý ngân hàng nh Basel…. Do đó, trong m t ch ng m c nh t đ nh, các ngân
hàng trong n c c ng t ng b c áp d ng các thông l qu c t nh các chi nhánh
ngân hàng n c ngoài, thông tin t ng th v tình tr ng h th ng ngân hàng s
đ c c i thi n.
1.2.2.2. M t h n ch
- Trên th c t , m t s n c Châu Á h n ch s tham gia c a ngân hàng n c
ngoài vào khu v c ngân hàng trong n c vì h cho r ng, các đ i tác n c ngoài đã
t ng hành đ ng theo ki u “c t và ch y” trong th i gian sau cu c kh ng ho ng tài
chính ti n t n m 1997-1998 v a qua khi m t s n n kinh t này g p khó kh n do
nh h ng kh ng ho ng. Hi n t ng ch m d t ho c thu h p ho t đ ng c a các ngân
hàng n c ngoài trong các hoàn c nh này r t d gây s c cho n n kinh t , khi không
ch tác đ ng đ n h th ng ngân hàng mà còn tác đ ng đ n các chính sách và ho t
đ ng đ u t , s n xu t kinh doanh c a các doanh nghi p có v n đ u t n c ngoài.
- S tham gia c a Ngân hàng n c ngoài vào m t n n kinh t s t ng tính
ph c t p c a qu n lý, giám sát ho t đ ng ngân hàng, đ c bi t là đ i v i các ho t
đ ng phòng ch ng r a ti n c ng nh tình báo kinh t có th gây ra các h u qu

nghi m tr ng cho n n kinh t trong n c.
1.3. Ho t đ ng cung c p d ch v ngân hàng c a các ngân hàng th
hi n đ i

ng m i

1.3.1. Khái ni m v ngân hàng hi n đ i
Ho t đ ng ngân hàng đã m t l ch s lâu đ i và chính vì v y các ngân hàng
trên th gi i đã có nh ng thay đ i liên t c v i xu h ng ngày càng hoàn thi n h n
ch t l ng d ch v cung c p cho khách hàng c ng nh áp d ng nh ng thành t u
m i c a khoa h c, k thu t đ đ t đ c n ng su t, ch t l ng và hi u qu ho t đ ng
m c cao nh t.
Trong b i c nh ho t đ ng kinh t toàn c u đang đ c xây d ng trên m t “th
gi i ph ng”, m u ngân hàng hi n đ i ph i là ngân hàng th c s tiên ti n, đ t trình

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


10

đ cao trên t t c các m t ho t đ ng và phát tri n, t các s n ph m d ch v đ n tài
chính, công ngh , qu n tr , nhân l c, v n hóa doanh nghi p ... Ngân hàng hi n đ i
c ng là m t ngân hàng có kh n ng thích ng cao v i s thay đ i c a môi tr ng
kinh t xã h i c ng nh đ t nh táo và ti m l c đ duy trì s đ u t , đ i m i c n
thi t nh m luôn đ t hi u qu kinh doanh t t nh t v i m c r i ro th p.
Ho t đ ng kinh doanh ngân hàng liên quan nhi u đ n các r i ro cao nh r i
ro tín d ng, r i ro thanh kho n...Quan ni m truy n th ng cho r ng “kinh doanh
ngân hàng là kinh doanh r i ro”, tuy nhiên, th i đi m hi n t i các ngân hàng hi n
đ i đã và đang “kinh doanh v i r i ro gi m thi u” b ng cách gia t ng các d ch v
phi tín d ng nh m gia t ng t i đa ngu n thu phí t t t c các đ i t ng khách hàng.

H qu c a xu h ng kinh doanh khôn ngoan này là t tr ng thu t phí c a các
ngân hàng l n trên th gi i ngày càng t ng lên trong t ng thu nh p hàng n m.
1.3.2. Các d ch v mang l i ngu n thu cho ngân hàng
Trong ph m vi c a bài lu n v n này, các khái ni m “d ch v ”, “s n ph m
d ch v ” đ c đ a ra đ ch các s n ph m d ch v phi tín d ng c a các ngân hàng
th ng m i.
1.3.2.1. D ch v thanh toán trong n c
Ngân hàng, v i m ng l i ho t đ ng r ng kh p cùng v i s ho t đ ng đ c
qu n lý, giám sát c a ngân hàng trung ng, đã ch ng minh l i th và uy tín c a
mình trong vi c làm trung gian thanh toán cho các khách hàng c a mình. Ho t đ ng
thanh toán trong n c qua ngân hàng c a cá nhân, doanh nghi p vì th mà đ n gi n
và r h n r t nhi u do ngân hàng có kh n ng chia s chi phí v m ng l i, thi t b ,
ti n l ng c a mình cho m t s l ng kh ng l các giao d ch chuy n ti n trong
n c đ c th c hi n thông qua h th ng ngân hàng. M c dù d ch v này thông
th ng có m c phí trên m t giao d ch không cao nh ng do s l ng giao d ch l n,
s ti n phí thu đ c không ph i là nh . Ngoài ra, nh có d ch v thanh toán trong
n c mà các ngân hàng th ng m i còn khai thác đ c s d ti n g i các khách
hàng v i chi phí khá th p.
1.3.2.2. D ch v thanh toán qu c t
Khách hàng khi tham gia quá trình mua bán v i các đ i tác n c ngoài thông
th ng s s d ng các d ch v thanh toán qu c t c a ngân hàng nh các b o lãnh
c a ngân hàng đ có th mua hàng tr ch m t b n hàng n c ngoài, ngân hàng
c ng tham gia r t nhi u vào các ho t đ ng thanh toán c a các các doanh nghi p
nh m mang l i các ti n ích an toàn thu n ti n cho khách hàng c a mình nh các
hình th c thanh toán DP, DA, LC…, thông qua vi c tham gia này, các ngân hàng

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


11

c ng thu đ c các lo i phí t khách hàng và nâng cao uy tín c a mình đ i v i các
đ i tác n c ngoài.
1.3.2.3. D ch v th
- Th thanh toán:
Th thanh toán là s n ph m d ch v c a ngân hàng nh m h tr các khách
hàng qu n lý tài kho n c a mình m t cách ti n l i nh t, đa s các lo i th thanh
toán hi n nay đ u có th s d ng thông qua h th ng ATM (Automatic Teller
Machine), POS (point of Sales) c a các ngân hàng. Các lo i th thanh toán c a ngân
hàng th ng có các ch c n ng sau:
+ N p ti n: Ch th có th n p ti n vào tài kho n t i ngân hàng, t i máy ATM
ho c chuy n t ngân hàng khác sang ...
+ Rút ti n: Ch th có th rút ti n t i ngân hàng, t i các máy ATM, t i các đi m
ng ti n c a ngân hàng.
+ Chuy n kho n: Ch th có th chuy n kho n qua các tài kho n t i b t c ngân
hàng nào; chuy n kho n thanh toán các giao d ch kinh doanh; thanh toán hóa đ n
ti n đi n, n c, đi n tho i ...
+ Nh n chuy n kho n t các ngân hàng trong n c và n c ngoài, nh n l ng,
th ng ...
Hi n nay, h u h t các lo i th trên th tr ng đã đ c t ng c ng thêm m t
s ch c n ng sau:
+ Thanh toán hàng hóa - d ch v t i các c a hàng, trung tâm th ng m i siêu th ,
nhà sách, nhà hàng - khách s n.
+ Thanh toán t đ ng các d ch v đi n, n c, đi n tho i, internet, phí b o hi m ...
+ Mua các lo i th tr tr c, thanh toán phí d ch v tr c ti p trên máy ATM.
- Th tín d ng (Credit card): Ch th đ c ngân hàng c p m t h n m c (s ti n
đ c s d ng t i đa). Hàng tháng (ho c đ nh k ) ngân hàng s g i b ng li t kê
nh ng kho n ti n đã s d ng và yêu c u ch th thanh toán l i cho ngân hàng.
- Th thanh toán (th ghi n - Debit card): Ch th n p ti n vào tài kho n và s
d ng trong ph m vi s ti n mình có.

Th ATM: Là th ch dùng đ rút ti n trên máy ATM.
Th đa n ng: Là lo i th đ c tích h p và m r ng t t c các tính ch t c a các
lo i th trên. i m n i b t c a Th đa n ng là khách hàng có th n p ti n vào th
tr c ti p t i các máy ATM.
Th liên k t: Là s ph i h p phát hành th gi a ngân hàng và m t s đ i tác phi
ngân hàng, đây không ch là m t chi c th ngân hàng, lo i th này còn mang ch c
n ng th thành viên, th khách hàng ho c th VIP c a đ n v liên k t.

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


12

Phân bi t v m t k thu t th bao g m
Th t : Phía sau th có b ng t , trên đó l u thông s thông tin c b n c a th và
ch th (tr nh ng thông tin b o m t). ây là lo i th thông d ng và v n đ c u
chu ng trên th gi i vì giá thành r .
Th Chip: M t tr c th đ c g n m t con chip đi n t có kh n ng l u tr
nhi u thông tin h n và khó làm gi h n.
Th t ng h p: Là lo i th v a có b ng t v a có chip đi n t , có th s d ng
đ c trên c hai lo i thi t b , ngoài ra còn có th l u tr thêm m t s thông
tin cá nhân khác.
1.3.2.4. D ch v h i đoái
a. Giao d ch h i đoái giao ngay
Giao d ch h i đoái giao ngay (Spot) là giao d ch mua, bán m t s l ng ngo i
t gi a ngân hàng và khách hàng theo t giá xác đ nh t i th i đi m giao d ch và th c
hi n thanh toán trong hai ngày làm vi c ti p theo k t ngày th c hi n giao d ch.
Quy trình giao d ch:
Th c hi n giao d ch mua ngo i t giao ngay: Vào ngày giá tr c a xác nh n
giao d ch mua bán ngo i t , khách hàng chuy n s ti n thanh toán đ mua ngo i t

vào tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng t i ngân hàng. Sau đó, ngân hàng
s th c hi n ghi có s ngo i t mua vào tài kho n ti n g i thanh toán (ho c tài
kho n n vay c a khách hàng) đ ng th i ghi n s ti n thanh toán t ng ng t tài
kho n ti n g i thanh toán c a đ ng ti n thanh toán c a khách hàng. S ti n ngo i t
mua s đ c ngân hàng th c hi n giao d ch theo yêu c u c a khách hàng (thanh
toán L/C, chuy n ti n ...)
b. Giao d ch h i đoái k h n
Giao d ch h i đoái k h n (Forward) là giao d ch trong đó ngân hàng và
khách hàng cam k t s mua, bán v i nhau m t s l ng ngo i t theo m t t giá xác
đ nh th i đi m hi n t i, và thanh toán s đ c th c hi n vào m t th i đi m xác
đ nh trong t ng lai (sau t 03 ngày đ n 365 ngày).
Quy trình giao d ch:
Th c hi n giao d ch mua ngo i t k h n: Vào ngày giá tr c a xác nh n giao
d ch h i đoái k h n, khách hàng chuy n s ti n thanh toán đ mua ngo i t vào tài
kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng t i ngân hàng. Sau đó, ngân hàng s th c
hi n ghi có s ngo i t mua vào tài kho n ti n g i thanh toán (ho c tài kho n n vay
c a khách hàng) đ ng th i ghi n s ti n thanh toán t ng ng t tài kho n ti n g i
thanh toán c a đ ng ti n thanh toán c a khách hàng. S ti n ngo i t mua s đ c

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


13

ngân hàng th c hi n giao d ch theo yêu c u c a khách hàng (thanh toán L/C,
chuy n ti n ...)
Th c hi n giao d ch bán ngo i t k h n: Vào ngày giá tr c a xác nh n h i
đoái k h n, khách hàng chuy n s ngo i t bán vào tài kho n ti n g i thanh toán
c a khách hàng t i ngân hàng. Sau đó, ngân hàng s th c hi n ghi n s ti n ngo i
t bán t tài kho n ti n g i thanh toán ngo i t , đ ng th i ghi có s ti n thanh toán

t ng ng vào tài kho n ti n g i thanh toán c a khách hàng.
Xác nh n t đ ng k t thúc khi hai bên đã hoàn t t ngh a v thanh toán ti n.
N u có nhu c u h y h p đ ng, khách hàng ph i thông báo cho ngân hàng b ng v n
b n và th c hi n các đi u kho n đã th a thu n trong h p đ ng.
c. Giao d ch h i đoái quy n ch n
Giao d ch h i đoái quy n ch n (Option) là giao d ch trong đó ngân hàng bán
cho khách hàng quy n (ch không ph i là ngh a v b t bu c) đ c mua (ho c
quy n đ c bán) m t lo i ti n này thanh toán b ng m t lo i ti n khác v i s ti n
giao d ch và t giá xác đ nh ngay t i th i đi m ký h p đ ng trong m t kho ng th i
gian ho c vào m t ngày n đ nh trong t ng lai. Có hai lo i giao d ch h i đoái
quy n ch n:
Giao d ch quy n ch n mua (call option) là giao d ch trong đó ng i mua
quy n có quy n (nh ng không ph i ngh a v ) mua m t lo i ngo i t này b ng m t
lo i ngo i t khác t i hay tr c m t th i đi m xác đ nh trong t ng lai theo t giá
th a thu n lúc giao d ch.
Giao d ch quy n ch n bán (put option) là giao d ch trong đó ng i mua
quy n có quy n (nh ng không ph i ngh a v ) bán m t lo i ngo i t này l y m t lo i
ngo i t khác t i hay tr c m t th i đi m xác đ nh trong t ng lai theo t giá th a
thu n lúc giao d ch.
1.3.2.5.

D ch v

y thác

y thác là TCTD làm theo s

y thác c a khách hàng đ thu ti n hoa h ng.

- Qu n lý di s n: Lo i y thác này đ

ng i đã m t theo chúc th c a h .

c hình thành và áp d ng đ i v i tài s n c a

D ch v

- Qu n lý tài s n theo h p đ ng đã ký k t: Là vi c TCTD qu n lý h tài s n theo
m t h p đ ng y quy n đ c ký k t v i ng i y thác.
- U thác giám h : Là lo i y thác mà TCTD qu n lý toàn b tài s n cho m t ng i
không đ kh n ng v m t pháp lý, nh ng i ch a thành niên hay ng i b b nh
tâm th n.

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


14

- D ch v đ i di n: Ti p nh n và qu n lý tài s n, nh thu v n g c và l i t c ch ng
khoán; đ i lý v qu n tr ; đ i di n t t ng.
- y thác qu n lý ngân qu : trong d ch này ngân hàng s đ m nhi m vi c thu, chi
ti n m t cho khách hàng thông qua h th ng chi nhánh c ng nh có th c nhân
viên đ n t n doanh nghi p đ th c hi n nghi p v này. M c phí thu t d ch v này
là không nhi u tuy nhiên đây là m t trong các d ch v đ c ngân hàng cung c p
nh m đ m b o m c đ g n k t c a doanh nghi p v i ngân hàng.
1.3.2.6.

D ch v b o hi m

Các TCTD cung c p các d ch v b o hi m và h
khách hàng qua các công ty con ho c các nhà môi gi i

hi m mà TCTD có th cung c p cho khách hàng là: B
nhân th , b o hi m tài s n ... các d ch v ngày càng g
c a TCTD và phát tri n.
1.3.2.7.

ng phí môi gi i cho t t c
b o hi m. Các d ch v b o
o hi m tín d ng, b o hi m
n k t v i các d ch v khác

D ch v thông tin t v n

Ngân hàng ch n l c và cung c p cho khách hàng nh ng thông tin nh : giá c
hàng hóa, t giá h i đoái, thì tr ng ch ng khoán, tình hình tài chính c a khách
hàng chu n b giao d ch v i doanh nghi p... Ngoài ra, ho t đ ng t v n c a ngân
hàng cho khách hàng còn có các d ch v : qu n lý hi u qu dòng ti n, xác đ nh m t
c c u v n hi u qu , t v n trong qu n lý r i ro trong kinh doanh...
1.3.2.8. D ch v Phonebanking, Mobilebanking và Homebanking
D ch v ngân hàng qua đi n tho i (Phonebanking): k t n i v i ngân hàng qua
đi n tho i đ truy c p t đ ng các thông tin v t giá, lãi su t, s d và giao d ch tài
kho n ... 24/24 gi , 07 ngày/tu n, k c ngày l hoàn toàn mi n phí.
D ch v ngân hàng qua đi n tho i di đ ng (Mobilebanking): d ch v mà ngân
hàng cung c p thông tin v tài kho n và các thông tin khác b ng hình th c tin nh n
đ n các thuê bao đi n tho i c a khách hàng thông qua m ng đi n tho i di đ ng,
chuy n ti n qua đi n tho i di đ ng.
D ch v ngân hàng t i nhà (Homebanking): qua màn hình máy tính t i v n
phòng làm vi c, khách hàng có th truy v n các thông tin ngân hàng nh t giá, lãi
su t, bi u phí... đ c bi t là các thông tin m i nh t v s d tài kho n và th c hi n
các d ch v chuy n ti n, chuy n kho n liên ngân hàng...
1.3.2.9. D ch v gi h (còn g i là d ch v cho thuê két s t)

D ch v gi h là nghi p v mà các ngân hàng gi h tài s n quý, các tài li u
quan tr ng cho khách hàng nh vàng, đá quý, s ti t ki m, gi y t nhà…

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


15

1.3.2.10. D ch v đ a c
i v i các giao d ch mua bán nhà đ t, ngân hàng có th cung c p các d ch v
t v n th t c thanh toán an toàn và cung c p d ch v thanh toán qua ngân hàng,
bao g m c t v n tình tr ng pháp lý c a nhà đ t, th c hi n th t c sang tên, chuy n
nh ng, công ch ng giao d ch đ h ng phí d ch v
1.3.2.11. D ch v l u ký ch ng khoán
L u ký ch ng khoán là vi c nh n ký g i, b o qu n, chuy n giao ch ng
khoán cho khách hàng, giúp khách hàng th c hi n các quy n liên quan đ n s h u
ch ng khoán. Thành viên l u ký có th là công ty ch ng khoán ho c ngân hàng
th ng m i ho t đ ng t i Vi t Nam đ c y Ban Ch ng khoán Nhà n c c p Gi y
ch ng nh n đ ng ký ho t đ ng l u ký ch ng khoán và đ c Trung tâm l u ký
ch ng khoán ch p thu n tr thành thành viên l u ký.
1.3.2.12. D ch v ngân hàng giám sát
Ngân hàng giám sát là ngân hàng th ng m i có Gi y ch ng nh n đ ng ký
ho t đ ng l u ký ch ng khoán có ch c n ng th c hi n các d ch v l u ký và giám
sát vi c qu n lý qu đ i chúng, công ty ch ng khoán. Ngân hàng giám sát cung c p
các d ch v sau:
Th c hi n l u ký tài s n, th c hi n ho t đ ng thu, chi, thanh toán và chuy n
giao ti n, ch ng khoán c a qu đ i chúng, công ty đ u t ch ng khoán; qu n
lý tách bi t tài s n c a qu đ i chúng, công ty đ u t ch ng khoán và các tài
s n khác c a ngân hàng giám sát.
- Giám sát đ đ m b o công ty qu n lý qu đ i chúng, Giám

c ho c T ng
giám đ c công ty đ u t ch ng khoán qu n lý tài s n c a công ty tuân th
quy đ nh t i Lu t Ch ng khoán và đi u l qu đ u t ch ng khoán, i u l
công ty đ u t ch ng khoán.
- Giám sát và báo cáo y ban ch ng khoán Nhà n c khi phát hi n công ty
qu n lý qu , công ty đ u t ch ng khoán và các t ch c, cá nhân liên quan vi
ph m pháp lu t ho c đi u l c a qu đ u t ch ng khoán, đi u l công ty đ u
t ch ng khoán.
nh k cùng công ty qu n lý qu , công ty đ u t ch ng khoán đ i chi u s
k toán, báo cáo tài chính và ho t đ ng giao d ch c a qu đ i chúng, công ty
đ u t ch ng khoán.
1.3.2.13. D ch v chi tr ki u h i
ây là d ch v mà các ngân hàng là trung gian đ chuy n ngu n ti n c a ki u
bào v n c cho thân nhân đ đ u t , mua nhà , tài s n…. Các ngân hàng th ng
liên k t v i các t ch c chuyên v d ch v chuy n ti n cá nhân qu c t ph c v nhu
c u chuy n ti n v n c c a ki u bào (nh Western Union, Moneygram…).
-

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn


16

ây là m t trong lo i hình d ch v phí khá h p d n khi môi tr ng kinh t xã
h i c a Vi t Nam ngày càng n đ nh làm an tâm ki u bào các n c, giúp cho
doanh s chuy n ti n ki u h i qua h th ng ngân hàng t ng d n qua các n m. Ngoài
các kho n phí chuy n ti n ki u h i thu đ c, các ngân hàng có c h i thu l i nhu n
t ho t đ ng chuy n đ i ngo i t trong các giao d ch ki u h i.

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn

17

CH
NG 2
TH C TR NG HO T
NG THU PHÍ D CH V C A CÁC NGÂN HÀNG
TH
NG M I VI T NAM
2.1. Th c tr ng c a ho t đ ng cung c p d ch v c a các ngân hàng th
m i Vi t Nam

ng

2.1.1. Tình hình ho t đ ng d ch v c a các NHTM Vi t Nam
Vi t Nam trong nh ng n m v a qua v i t l t ng tr ng GDP hàng n m
trung bình 7,5% cùng v i s phát tri n nhi u m t c a n n kinh t đã t o nên m t
môi tr ng thu n l i cho các lo i d ch v ngân hàng phát tri n. S phát tri n các s n
ph m d ch v ngân hàng đ c h tr t nhu c u ngày càng t ng c a khách hàng v
s l ng và ch t l ng các d ch v ngân hàng, c s v t ch t cho các d ch v ngân
hàng ngày càng phát tri n, c h i ti p xúc, h c h i kinh nghi m c a các n c phát
tri n v d ch v ngân hàng c ng đ c m r ng ... Vì v y h th ng d ch v ngân
hàng đã có nh ng c i thi n đáng k c v s l ng và m c đ đa d ng, c v hình
th c và ch t l ng d ch v . Trong h th ng tài chính, h th ng ngân hàng th ng
m i Vi t Nam đã th c s là kênh huy đ ng các ngu n l c tài chính ch ch t và tài
tr v n ch y u cho s phát tri n c a c s h t ng, s phát tri n c a các thành ph n
kinh t , các ngành ngh , thúc đ y quá trình chuy n d ch c c u kinh t , th c hi n
công nghi p hóa, hi n đ i hóa ... góp ph n t o nên nh ng thành t u kinh t - xã h i
c a đ t n c trong th i gian qua.

Trong th i gian qua, t t c các kh i ngân hàng đ u phát tri n v quy mô.
Ngay c các ngân hàng th ng m i Nhà N c đang trong quá trình c ph n hóa
c ng nh liên t c m r ng thêm m ng l i chi nhánh, phòng giao d ch.
c tính
đ n cu i 2007, t ng s chi nhánh và phòng giao d ch c a các ngân hàng th ng m i
c ph n và qu c doanh t ng g p hai l n so v i đ u n m 2006, vi c gia t ng m nh
m v quy mô v n, m ng l i c a các ngân hàng làm nh m có th khai thác th
tr ng ngân hàng bán l v i 86 tri u ng i Vi t Nam v i thu nh p ngày càng c i
thi n nh ng m i có 10% s ng i có tài kho n t i ngân hàng. S l ng th ATM
đ t kho ng 8,3 tri u th , chi m g n 10% dân s . Ngoài ra, các ngân hàng th ng
m i Vi t Nam c ng không mu n b l c h i cung c p các s n ph m d ch v ngân
hàng cho h n 300.000 doanh nghi p trên c n c (ch trong n m 2007, đã có
54.000 doanh nghi p đ c thành l p).
Nhu c u d ch v ngân hàng Vi t Nam còn r t l n, vì v y không ch các
ngân hàng th ng m i Vi t Nam mà c các ngân hàng n c ngoài c ng nh n
th y đi u này khi liên t c m r ng ho t đ ng c a mình t i Vi t Nam khi n cho

Down load tai lieu tai trang web ambn.vn