tóm tắt KLTN giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn bằng tiền gửi tại SHB đà nẵng

LỜI MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Tác động của toàn cầu hóa đến thị trường vốn và tăng trưởng kinh tế của từng
quốc gia đã tạo nên những thay đổi lớn trong hoạt động của các tổ chức tài chính.
Đứng trước những yêu cầu, đòi hỏi mới của xu thế hội nhập, để có thể tồn tại và nâng
cao năng lực cạnh tranh các ngân hàng thương mại đã từng bước tạo lập, mở rộng các
dịch vụ ngân hàng hiện đại, góp phần nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh. Để
mở rộng, phát triển kinh doanh, các NHTM ngày càng chú trọng đến đối tượng khách
hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm hơn 95% số
doanh nghiệp tại Việt Nam, với lĩnh vực hoạt động phong phú, quy mô đa dạng đang là
thị trường mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng đầy rủi ro cho các NHTM.
Hiện nay phần lớn các DNVVN khả năng cạnh tranh còn kém, thể hiện qua các
mặt như về quy mô sản xuất, vốn, công nghệ, trình độ, năng lực quản lý, hiệu quả sản
xuất kinh doanh…. Và tình trạng thiếu vốn cho sản xuất kinh doanh vẫn đang là khó
khăn nhất. Việc cung cấp vốn và mở rộng cho vay đối với các DNVVN là một hoạt
động quan trọng trong cơ cấu cho vay của ngân hàng.
Xuất phát từ thực tiễn quan sát, tìm hiểu nghiên cứu hoạt động cho vay nói chung
và công tác cho vay DNVVN nói riêng, em đã lựa chọn đề tài “Giải pháp mở rộng cho
vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và
Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên” cho chuyên đề thực tâp của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu của đề tài
Hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hoạt động cho vay đối với DNVVN của
NHTM.
Phân tích tình hình hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng thương mại
cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên
Đề xuất giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Ngân
hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan đến hoạt động
cho vay đối với DNVVN tại NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Phú Yên

Phạm vi nghiên cứu:
Phạm vi thời gian: giai đoạn 2013 - 2015
Phạm vi không gian: NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú
Yên
4. Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận sử dụng kết hợp các phương pháp: Tiếp cận hệ thống, thu thập, thống
kê, tổng hợp, phân tích số liệu, so sánh… Trên cơ sở đó đưa ra những số liệu thực tế để
luận giải các vấn đề.
5. Kết cấu của đề tài
Khóa luận tốt nghiệp được chia làm ba phần chính:
Chương 1: Lý luận chung về cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân
hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên giai đoạn
2013 – 2015.
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân
thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên.


CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Khái quát về hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
1.1.1. Khái niệm
1.1.2. Nguyên tắc
1.1.3. Phân loại
1.1.3.1. Căn cứ theo thời hạn
1.1.3.2. Căn cứ theo phương thức cho vay
1.1.3.3. Căn cứ theo hình thức đảm bảo

1.2. Tổng quan về hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng
thương mại
1.2.1. Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.2. Đặc điểm của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.3. Vai trò của các doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.3.1. Góp phần tăng trưởng và ổn định kinh tế - xã hội
1.2.3.2. Phát triển và sử dụng có hiệu quả các nguồn lực.

8

1.2.3.3. Phân phối thu nhập có hiệu quả trong nền kinh tế

9

1.2.3.4. DNVVN có mối liên hệ chặt chẽ với các chủ thể khác trong nền kinh tế.
1.2.4. Sự cần thiết mở rộng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của
ngân hàng thương mại
1.2.5. Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của
ngân hàng thương mại
1.2.5.1 Nhân tố chủ quan
1.2.5.2. Nhân tố khách quan
1.2.6. Chỉ tiêu đánh giá hoạt động cho vay đối với DNVVN của NHTM


1.2.6.1. Doanh số cho vay
1.2.6.2. Doanh số thu nợ
1.2.6.3. Dư nợ cho vay
1.2.6.4. Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn
1.2.6.5. Nợ xấu và tỷ lệ nợ xấu

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN GIAI ĐOẠN 2013 – 2015
2.1. Tổng quan về Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên
2.1.1. Qúa trình hình thành và phát triển
2.1.2. Chức năng và nhiệm vụ của Chi nhánh
2.1.3. Cơ cấu tổ chức
2.1.3.1. Mô hình tổ chức
2.1.3.2. Chức năng và nhiệm vụ của các phòng ban
2.1.4. Tình hình hoạt động kinh doanh của NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015
2.1.4.1. Tình hình hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1.4.1 Tình hình huy động vốn của BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2013
Chỉ tiêu

Năm 2014

Năm 2015

Chênh lệch
2014/2013

Chênh lệch
2015/2014

Số tiền

Tỷ
trọng
%

Số tiền

Tỷ
trọng %

Số tiền

Tỷ
trọng %

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

Tổng vốn huy động

1.426.514

100,00

1.685.123

100,00

2.058.279

100,00

258.609

18,13

373.156

22,14

1.Nhận tiền gửi

1.299.769

91,12

1.558.906

92,51

1.931.164

93,82

259.137

19,94

372.258

23,88

TG dân cư

906.241

69,72

1.128.564

72,39

1.389.638

71,96

222.323

24,53

261.074

23,13

TG TCKT

393.528

30,28

430.342

27,61

541.526

2,04

36.814

9,35

111.184

25,84

2.Tiền vay TCTD

44.235

3,10

44.674

2,65

45.721

2,22

439

0,99

1.047

2,34

3.Phát hành GTCG

78.643

5,51

78.349

4,65

78.372

3,81

(294)

(0,37)

23

0,03

4.Khác

3.867

0,27

3.194

0,19

3.022

0,15

(673)

(17,40)

(172)

(5,39)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD của BIDV Phú Yên năm 2013 - 2015)

Hoạt động huy động vốn của BIDV Phú Yên tăng dần qua các năm. Trong tổng
nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động từ nhận tiền gửi chiếm tỷ trọng cao nhất.
Năm 2013 chiếm tỷ trọng là 91,92%, đến năm 2014 là 92,51% và năm 2015 là 93,82%,
tỷ trọng nguồn vốn này tăng dần qua các năm cho thấy chi nhánh đang ngày càng tạo
uy tín, thu hút được lượng vốn gửi vào ngân hàng. Ngoài nguồn vốn huy động từ dân
cư và các tổ chức kinh tế, thì BIDV Phú Yên cũng thực hiện huy động từ các nguồn
vốn khác như vay các TCTD, phát hành GTCG. Những nguồn vốn này chiếm tỷ trọng
rất nhỏ.
Nhìn chung, tình hình huy động vốn tại BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015
của Chi nhánh tăng trưởng vượt trội, mang lại cho ngân hàng nguồn vốn dồi dào để
phát triển kinh doanh hơn nữa. Có được kết quả như vậy là nhờ BIDV Phú Yên đã
không ngừng nâng cao trình độ chuyên môn của cán bộ, nhân viên, thực hiện công tác
kiểm tra, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm tạo ra uy tín đối với khách hàng.
2.1.4.2. Tình hình hoạt động cho vay
Bảng 2.1.4.2 Tình hình hoạt động cho vay tại BIDV Phú Yên giai đoạn 2013 –
2015
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2013
Chỉ tiêu

Tỷ
trọng
%

Số tiền

Năm 2014

Số tiền

Tỷ
trọng
%

Năm 2015

Số tiền

Tỷ
trọng
%

Chênh lệch
2014/2013

Chênh lệch
2015/2014

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

Doanh số cho vay

1.963.425 100,00 2.169.274 100,00

2.524.113

100,00 205.849

10,48

354.839 16,36

Doanh số thu nợ

1.584.568 100,00 1.924.355 100,00

2.345.565 100,00 339.787

21,44

421.210 21,89

Tổng dư nợ

1.382.421 100,00 1.627.340 100,00

1.805.888 100,00 244.919

17,72

178.548 10,97

Nợ quá hạn

21.643

Tỷ lệ nợ quá hạn
Nợ xấu
Tỷ lệ nợ xấu

100,00

1,57
12.237

100,00

1,31
100,00

0,89

21.279
11.934
0,73

21.415

100,00

1,19

100,00

11.563
0,64

(364)

(1,68)

(0,26)
100,00

(303)

(2,48)

(0,16)

136

0,64

(0,12)
(371)

(3,11)

(0,09)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD của BIDV Phú Yên năm 2013 - 2015)

Bảng 2.1.4.2 phản ánh doanh số cho vay qua 3 năm có sự tăng trưởng ổn định.
Doanh số thu nợ và tình hình dư nợ của Chi nhánh tăng qua các năm. Trong những


năm này, ngoài những khách hàng truyền thống thì BIDV Phú Yên còn thu hút một
lượng lớn khách hàng mới đến vay vốn tại chi nhánh. Chất lượng cho vay đối với
DNVVN tăng thông qua tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu giảm qua các năm
Tuy giai đoạn 2013 – 2015 nền kinh tế vẫn còn gặp nhiều khó khăn nhưng nhờ sự
cố gắng, nỗ lực của lãnh đạo, cán bộ, công nhân viên trong chi nhánh, BIDV Phú Yên
luôn thực hiện tốt hoạt động huy động vốn cũng như hoạt động cho vay, đảm bảo sự
tăng trưởng ổn định và mang lại lợi nhuận cho khách hàng.
2.1.4.3. Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 2.1.4.3 Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của BIDV Phú Yên giai
đoạn 2013 - 2015
Đơn vị tính: Triệu đồng
Năm 2013
Chỉ tiêu

Năm 2014

Tỷ
Tỷ
Số tiền trọng Số tiền trọng
%
%

Năm 2015

Chênh lệch
2014/2013

Chênh lệch
2015/2014

Tỷ
trọng Số tiền
%

Tỷ lệ
Tỷ lệ
Số tiền
(%)
(%)

Thu nhập

166.047 100,00 185.733 100,00 218.395 100,00 19.686

11,86 32.662 17,59

Thu từ HĐCV

134.424 80,95 150.645 81,11 179.108 82,01

12,07 28.463 18,89

Thu từ dịch vụ

12.832

7,73

13.395

7,21

13.581

6,22

563

4,39

186

1,39

Thu khác

18.791 11,32

21.693

11,68

25.706

11,77

2.902

15,44

4.013

18,50

Chi phí

148.449 100,00 166.563 100,00 196.487 100,00 18.114

12,20 29.924 17,97

Chi trả lãi

118.602 79,90 139.654 83,84 152.657 77,69

17,75 13.003

9,31

9,01

4,98

Số tiền

16.221

21.052

Chi hoạt động dịch vụ

2.931

1,97

3.195

1,92

3.354

1,71

Chi khác

26.916 18,13

23.714

14,24

40.476

20,60 (3.202) (11,90) 16.762 70,68

Lợi nhuận trước thuế

17.598

19.170

-

21.908

-

-

264

1.572

8,93

159

2.738

14,28

(Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD của BIDV Phú Yên năm 2013 - 2015)
Thu nhập qua ba năm của Chi nhánh có sự tăng trưởng đáng kể. Trong đó, thu
nhập từ hoạt động cho vay là chiếm chủ yếu. Thu từ hoạt động dịch vụ và các khoản
thu khác đều tăng trưởng nhưng các khoản này chiếm tỷ trọng không cao. Nhìn chung
trong 3 năm, thu nhập tại chi nhánh đều tăng. Chi phí của ngân hàng qua các năm tăng
cao qua các năm. Trong đó, chi phí chủ yếu của ngân hàng chủ yếu là trả lãi vay. Qua

hoạt động kinh doanh trên ta thấy lợi nhuận thu về của Chi nhánh là rất tốt.


Đạt được những kết quả như vậy là nhờ vào những nỗ lực không ngừng của toàn
bộ nhân viên, là kết quả của sự nghiên cứu tìm tòi ra các phương pháp kinh doanh có
hiệu quả của lãnh đạo trong Chi nhánh. Ngoài ra cũng nhờ những yếu tố khách quan
như tình hình kinh tế trên địa bàn tỉnh có những bước phát triển mạnh giúp cho hoạt
động ngân hàng cũng được thuận lợi hơn.
2.2. Thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHTMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015
2.2.1. Tình hình chung về hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NHTMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015


Bảng 2.2.1. Tình hình chung về hoạt động cho vay đối với DNVVN BIDV Phú Yên
giai đoạn 2013 – 2015
ĐVT: triệu đồng
Năm 2013
Chỉ tiêu
Số tiền

Tỷ
trọng
%

Doanh số cho
vay

1.963.425

DNVVN

Năm 2014

Số tiền

Tỷ
trọng
%

100,00

2.169.274

1.395.331

71,07

Doanh số thu nợ

1.584.568

DNVVN
Tổng dư nợ

Năm 2015

Chênh lệch
2014/2013

Chênh lệch
2015/2014

Số tiền

Tỷ
trọng
%

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

100,00

2.524.113

100,00

205.849

10,48

354.839

16,36

1.580.177

72,84

1.858.195

73,62

184.846

13,25

278.018

17,59

100,00

1.924.355

100,00

2.345.565

100,00

339.787

21,44

421.210

21,89

1.106.429

69,83

1.402.342

72,87

1.711.230

72,96

295.913

26,74

308.888

22,03

1.382.421

100,00

1.627.340

100,00

1.805.888

100,00

244.919

17,72

178.548

10,97

DNVVN

967.032

69,95

1.144.867

70,35

1.291.832

71,53

177.835

18,39

146.965

12,84

Nợ quá hạn

21.643

100,00

21.279

100,00

21.415

100,00

(364)

(1,68)

136

0,64

DNVVN

14.679

67,82

14.578

68,51

14.625

68,29

(101)

(0,69)

47

0,32

Tỷ lệ nợ quá hạn

1,57

1,31

1,19

(0,26)

(0,12)

DNVVN

1,52

1,27

1,13

(0,25)

(0,14)

Nợ xấu

12.237

100,00

11.934

100,00

11.563

100,00

(303)

(2,48)

(371)

(3,11)

DNVVN

7.452

60,90

7.247

60,73

7.462

64,53

(205)

(2,75)

215

2,97

Tỷ lệ nợ xấu

0,89

0,73

0,64

(0,16)

(0,09)

DNVVN

0,77

0,63

0,58

(0,14)

(0,05)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD của BIDV Phú Yên năm 2013 - 2015)
Qua bảng số liệu 2.2.1 ta có thể thấy tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa
và nhỏ tại BIDV Phú Yên chiếm tỷ trọng tương đối cao. Doanh số cho vay 3 năm đối
với DNVVN chiếm tỷ trọng cao, và tăng liên tục qua các năm. Doanh số thu nợ cũng
tăng tương ứng. Sở dĩ doanh số thu nợ tăng lên như vậy vì các DNVVN trên địa bàn

tỉnh hoạt động ngày càng hiệu quả giúp các doanh nghiệp trả được nợ cho ngân hàng.
Chất lượng cho vay của Chi nhánh đối với DNVVN cũng tăng qua mỗi năm thể
hiện qua việc tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu giảm. Tỷ lệ nợ xấu đối với cho vay
DNVVN dưới mức 3% điều này cho thấy Ngân hàng luôn đảm bảo mức dư nợ an toàn
cho vay mà NHNN cho phép.


2.2.2. Tình hình hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NHTMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo thời hạn vay
vốn
Bảng 2.2.2. Tình hình hoạt động cho vay đối với DNVVN tại BIDV Phú Yên giai
đoạn 2013 – 2015 phân theo thời hạn vay vốn
ĐVT: triệu đồng
Năm 2013
Chỉ tiêu

Năm 2014

Năm 2015

Chênh lệch
2014/2013

Chênh lệch
2015/2014

Số tiền

Tỷ
trọng

%

Số tiền

Tỷ
trọng %

Số tiền

Tỷ
trọng %

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

1.395.331

100,00

1.580.177

100,00

1.858.195

100,00

184.846

13,25

278.018

17,59

Ngắn hạn

648.201

46,45

736.805

46,63

849.748

45,73

88.604

13,67

112.94
3

15,33

Trung và dài hạn

747.130

53,55

843.372

53,37

1.008.44
7

54,27

96.242

12,88

165.075

19,57

Doanh số thu nợ

1.106.429

100,00

1.402.342

100,00

1.711.230

100,00

295.913

26,74

308.888

22,03

Ngắn hạn

564.293

51,00

713.062

50,85

831.485

48,59

148.769

26,36

118.42
3

16,61

Trung và dài hạn

542.136

49,00

689.280

49,15

879.745

51,41

147.144

27,14

190.46
5

27,63

Tổng dư nợ

967.032

100,00

1.144.867

100,00

1.291.832

100,00

177.835

18,39

146.965

12,84

Ngắn hạn

457.293

47,29

481.036

42,02

499.299

38,65

23.743

5,19

18.263

3,80

Trung và dài hạn

509.739

52,71

663.831

57,98

792.533

61,35

154.092

30,23

128.702

19,39

Nợ quá hạn

14.679

100,00

14.578

100,00

14.625

100,00

(101)

(0,69)

47

0,32

Ngắn hạn

6.748

45,97

6.285

43,11

5.782

39,54

(463)

(6,86)

(503)

(8,00)

Trung và dài hạn

7.931

54,03

8.293

56,89

8.843

60,46

362

4,56

550

6,63

Doanh số cho vay

Tỷ lệ nợ quá hạn

1,52

1,27

1,13

(0,25)

(0,14)

Ngắn hạn

1,48

1,31

1,16

(0,17)

(0,15)

Trung và dài hạn

1,56

1,25

1,12

(0,31)

(0,13)

Nợ xấu

7.452

100,00

7.247

100,00

7.462

100,00

(205)

(2,75)

215

2,97

Ngắn hạn

3.168

42,51

2.912

40,18

2.963

39,71

(256)

(8,08)

51

1,75

Trung và dài hạn

4.284

57,49

4.335

59,82

4.499

60,29

51

1,19

164

3,78

Tỷ lệ nợ xấu

0,77

0,63

0,58

(0,14)

(0,05)

Ngắn hạn

0,69

0,61

0,59

(0,08)

(0,02)

Trung và dài hạn

0,84

0,65

0,57

(0,19)

(0,08)


(Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD của BIDV Phú Yên năm 2013 - 2015)
Nếu xét theo thời hạn vay vốn đối với các DNVVN thì ta có thể thấy cho vay
trung và dài hạn luôn chiếm tỷ lệ cao hơn cho ngắn hạn. Doanh số thu nợ cả ngắn hạn
lẫn dài hạn đều tăng cao. Công tác thu hồi nợ ở tại chi nhánh diễn ra khá tốt, nhờ kinh
tế của tỉnh trong những năm gần đây chuyển biến tốt, tăng trưởng qua các năm. Qua
bảng số liệu ta cũng có thể thấy, dư nợ cho vay trung và dài hạn tăng đều qua các năm.
Chất lượng cho vay đối với DNVVN phân theo ngắn hạn tăng trưởng liên tục
thông qua tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu giảm dần qua các năm. Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ
nợ xấu đối với ngắn hạn và trung, dài hạn cũng giảm dần qua từng năm. Điều này cho
thấy BIDV Phú Yên thực hiện công tác cho vay ở mức tương đối tốt, an toàn, nguồn
vốn cho vay dễ thu hồi được. Kết quả này đã phần nào chứng tỏ được năng lực quản lý
nợ của Chi nhánh cũng như hiệu quả kinh doanh ngày càng được nâng cao
2.2.3. Tình hình hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NHTMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo ngành kinh
tế
Bảng 2.2.3. Tình hình hoạt động cho vay đối với DNVVN tại BIDV Phú Yên giai
đoạn 2013 – 2015 phân theo ngành kinh tế
ĐVT: triệu đồng
Năm 2013
Chỉ tiêu
Số tiền

Tỷ
trọng
%

1.395.331

TM – DV

Năm 2014

Số tiền

Tỷ
trọng
%

100,00

1.580.177

298.424

21,39

Xây dựng

624.906

Chế biến nuôi

trồng nông lâm
thủy sản

Năm 2015

Chênh lệch
2014/2013

Chênh lệch
2015/2014

Số tiền

Tỷ
trọng
%

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

100,00

1.858.195

100,00

184.846

13,25

278.018

17,59

326.451

20,66

401.085

21,58

28.027

9,39

74.634

22,86

44,79

732.835

46,38

848.312

45,65

107.929

17,27

115.477

15,76

472.001

33,83

520.891

32,96

608.798

32,76

48.890

10,36

87.907

16,88

1.106.429

100,00

1.402.342

100,00

1.711.230

100,00

295.913

26,74

308.888

22,03

TM – DV

269.602

24,37

318.534

22,71

386.572

22,59

48.932

18,15

68.038

21,36

Xây dựng

532.931

48,17

681.629

48,61

793.354

46,36

148.698

27,90

111.725

16,39

Chế biến nuôi

303.896

27,47

402.179

28,68

531.304

31,05

98.283

32,34

129.125

32,11

Doanh số cho vay

Doanh số thu nợ


trồng nông lâm
thủy sản
Tổng dư nợ

967.032

100,00

1.144.867

100,00

1.291.832

100,00

177.835

18,39

146.965

12,84

TM – DV

88.424

9,14

96.341

8,42

110.854

8,58

7.917

8,95

14.513

15,06

Xây dựng

528.632

54,67

579.838

50,65

634.796

49,14

51.206

9,69

54.958

9,48

Chế biến nuôi
trồng nông lâm
thủy sản

349.976

36,19

468.688

40,94

546.182

42,28

118.712

33,92

77.494

16,53

Nợ quá hạn

14.679

100,00

14.578

100,00

14.625

100,00

(101)

(0,69)

47

0,32

TM – DV

1.702

11,59

1.454

9,97

1.357

9,28

(248)

(14,57)

(97)

(6,67)

Xây dựng

6.093

41,51

5.975

40,99

5.763

39,41

(118)

(1,94)

(212)

(3,55)

Chế biến nuôi
trồng nông lâm
thủy sản

6.884

46,90

7.149

49,04

7.505

51,32

265

3,85

356

4,98

Tỷ lệ nợ quá hạn

1,52

1,27

1,13

(0,25)

(0,14)

TM – DV

1,92

1,51

1,22

(0,41)

(0,29)

Xây dựng

1,15

1,03

0,91

(0,12)

(0,12)

Chế biến nuôi
trồng nông lâm
thủy sản

1,97

1,53

1,37

(0,44)

(0,16)

Nợ xấu

7.452

100,00

7.247

100,00

7.462

100,00

(205)

(2,75)

215

2,97

TM – DV

962

12,91

903

12,46

840

11,26

(59)

(6,13)

(63)

(6,98)

Xây dựng

2.931

39,33

2.859

39,45

2.753

36,89

(72)

(2,46)

(106)

(3,71)

Chế biến nuôi
trồng nông lâm
thủy sản

3.559

47,76

3.485

48,09

3.869

51,85

(74)

(2,08)

384

11,02

Tỷ lệ nợ xấu

0,77

0,63

0,58

(0,14)

(0,06)

TM – DV

1,09

0,94

0,76

(0,15)

(0,18)

Xây dựng

0,55

0,49

0,43

(0,06)

(0,06)

Chế biến nuôi
trồng nông lâm
thủy sản

1,02

0,74

0,71

(0,28)

(0,03)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD của BIDV Phú Yên năm 2013 – 2015)
Qua bảng số liệu trên có thể thấy rằng cho vay đối với các DNVVN hoạt động
trong lĩnh vực xây lắp và công nghiệp chế biến nuôi trồng nông, lâm thủy sản chiếm tỷ


trọng chủ yếu. Trong những năm gần đây, kinh tế trên địa bàn tỉnh có nhiều chuyển
biến tích cực, hoạt động kinh doanh thương mại được thúc đẩy mạnh hơn, nhiều doanh
nghiệp được thành lập và mở rộng. Mức cho vay đối với mỗi ngành đều tăng mạnh qua
mỗi năm.
Song song với việc gia tăng về quy mô cho vay, chất lượng cho vay cũng tăng
theo, có thể thấy tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu của các ngành đều giảm qua các năm. Điều
này là một tín hiệu mừng đối với cho vay và là cơ sở để ngân hàng phát triển hoạt động

cho vay DNVVN hơn nữa, thúc đẩy kinh tế địa phương phát triển.
2.2.4. Tình hình hoạt động cho vay đối với DNVVN tại NHTMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 – 2015 phân theo hình
thức đảm bảo
Bảng 2.2.4. Tình hình hoạt động cho vay đối với DNVVN tại BIDV Phú Yên
giai đoạn 2013 – 2015 phân theo hình thức đảm bảo
ĐVT: triệu đồng

Năm 2013

Năm 2014

Năm 2015

Chênh lệch
2014/2013

Chênh lệch
2015/2014

Chỉ tiêu

Số tiền

Tỷ
trọng
%

Số tiền

Tỷ
trọng
%

Số tiền

Tỷ
trọng
%

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

Số tiền

Tỷ lệ
(%)

Doanh số cho vay

1.395.331

100,00

1.580.177

100,00

1.858.195

100,00

184.846

13,25

278.018

17,59

Có TSĐB

1.353.485

97,00

1.513.235

95,76

1.774.658

95,50

159.750

11,80

261.423

17,28

Không có TSĐB

41.846

3,00

66.942

4,24

83.537

4,50

25.096

59,97

16.595

24,79

Doanh số thu nợ

1.106.429

100,00

1.402.342

100,00

1.711.230

100,00

295.913

26,74

308.888

22,03

Có TSĐB

1.083.462

97,92

1.364.513

97,30

1.657.674

96,87

281.051

25,94

293.161

21,48

Không có TSĐB

22.967

2,08

37.829

2,70

53.556

3,13

14.862

64,71

15.727

41,57

Tổng dư nợ

967.032

100,00

1.144.867

100,00

1.291.832

100,00

177.835

18,39

146.965

12,84

Có TSĐB

942.375

97,45

1.091.097

95,30

1.208.081

93,52

148.722

15,78

116.984

10,72

Không có TSĐB

24.657

2,55

53.770

4,70

83.751

6,48

29.113

118,07

29.981

55,76

Nợ quá hạn

14.679

100,00

14.578

100,00

14.625

100,00

(101)

(0,69)

47

0,32

Có TSĐB

13.253

90,29

13.182

90,42

13.121

89,72

(71)

(0,54)

(61)

(0,46)

Không có TSĐB

1.426

9,71

1.396

9,58

1.504

10,28

(30)

(2,10)

108

7,74


Tỷ lệ nợ quá hạn

1,52

1,27

1,13

(0,25)

(0,14)

Có TSĐB

1,41

1,21

1,09

(0,20)

(0,12)

Không có TSĐB

5,78

2,60

1,80

(3,19)

(0,80)

Nợ xấu

7.452

100,00

7.247

100,00

7.462

100,00

(205)

(2,75)

215

2,97

Có TSĐB

6.432

86,31

6.375

87,97

6.666

89,33

(57)

(0,89)

291

4,56

Không có TSĐB

1.020

13,69

872

12,03

796

10,67

(148)

(14,51)

(76)

(8,72)

Tỷ lệ nợ xấu

0,77

0,63

0,58

(0,14)

(0,06)

Có TSĐB

0,68

0,58

0,55

(0,10)

(0,03)

Không có TSĐB

4,14

1,62

0,95

(2,52)

(0,67)

(Nguồn: Báo cáo tổng kết KQKD của BIDV Phú Yên năm 2013 – 2015)
Trong hoạt động cho vay đối với DNVVN, doanh số cho vay có tài sản đảm bảo
của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn. Tình hình thu nợ và dư nợ có TSĐB tăng lên. Bảng
số liệu 2.2.4 cho thấy cho vay không có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng nhỏ, tuy nhiên
cơ cấu cho vay không có tài sản đảm bảo đang tăng lên thông qua doanh số cho vay,
tổng dư nợ qua các năm tăng lên, tỷ trọng của hình thức cho vay này cũng tăng lên qua
từng năm.
Tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu của cả 2 hình thức này đều giảm qua các năm. Tỷ
lệ nợ xấu thấp chứng tỏ chất lượng cho vay tăng cao. Đó là sự nỗ lực của cán bộ tín
dụng trong việc thu hồi nợ và sự giám sát chặt chẽ trong quá trình giải ngân cho khách
hàng.
2.3. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại
NHTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2013 –
2015
2.3.1.Những thành tựu đạt được
a) Những thành tựu đạt được
Một là, quy mô cho vay đối với DNVV của Chi nhánh tăng trưởng cao qua các
năm.
Hai là, chất lượng cho vay đối với DNVVN ngày càng tăng thông qua tỷ lệ nợ
quá hạn, tỷ lệ nợ xấu ngày càng giảm. Tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ quá hạn qua các năm đều
năm dưới mức an toàn do NHNN quy định.


Ba là, dư nợ cho vay trung dài hạn ngày càng tăng, chiếm tỷ trọng lớn chứng tỏ
Chi nhánh đang ngày càng mở rộng cho vay trung dài hạn để đáp ứng nhu cầu vốn phát
triển cơ sở hạ tầng tại địa phương, cung cấp vốn dài hạn cho các doanh nghiệp mở
rộng, phát triển quy mô sản xuất, kinh doanh.

Bốn là, các đối tượng ngành nghề cho vay của Chi nhánh đa dạng, góp phần thúc
đẩy nền kinh tế địa phương phát triển.
Năm là, đối với hình thức cho vay không có tài sản đảm bảo đang ngày càng tăng
trưởng qua việc quy mô của hình thức này tăng lên qua các năm cho thấy lượng khách
hàng uy tín đến với Chi nhánh ngày càng nhiều.
b) Nguyên nhân
Thứ nhất, nhờ những chính sách hỗ trợ các DNVVN trên địa bàn tỉnh.
Thứ hai, nhờ vào đội ngũ cán bộ, nhân viên Chi nhánh có chất lượng.
Thứ ba, nhờ sự theo dõi, quản lí chặt chẽ của cán bộ cho vay đối với những khoản
vay trước và sau giải ngân mà chất lượng cho vay ngày càng được nâng cao làm cho tỷ
lệ nợ xấu ngày càng giảm.
Thứ tư, hệ thống thông tin khách hàng rõ ràng, thông tin được cập nhật kịp thời
và liên tục, đầy đủ giúp cán bộ có kết luận trong việc thẩm định và đánh giá rủi ro cho
vay một cách khách quan và toàn diện hơn.
Thứ năm, công tác marketing hiệu quả, công tác tư vấn hỗ trợ các DNVVN được
đẩy mạnh nhằm khai thác tối đa đối tượng khách hàng này.
Thứ sau, các DNVVN làm ăn hiệu quả, có ý thức trong việc thanh toán các khoản
nợ vay đối với Chi nhánh.
2.3.2.Những mặt hạn chế và nguyên nhân
a) Những mặt hạn chế
Thứ nhất, quy mô hoạt động cho vay ngành thương mại – dịch vụ còn thấp, dư nợ
chiếm tỷ trọng thấp so với những nhóm ngành còn lại.
Thứ hai, nợ quá hạn ngành chế biến nuôi trồng nông lâm thủy sản còn tăng qua
các năm.
Thứ ba, nợ quá hạn và nợ xấu trung và dài hạn tăng qua các năm.
b) Nguyên nhân


Thứ nhất, các DNVVN hoạt động về ngành thương mại – du lịch chưa thực sự
phát triển trên địa bàn tỉnh, do đó mà các khoản vay vốn dành cho ngành này còn thấp.

Thứ hai, nhiều rủi ro xảy ra khi cho vay của Chi nhánh thuộc về năng lực quản lý
của DNVVN. Nhiều chủ doanh nghiệp còn yếu kém trong việc quản lí dẫn đến nguồn
vốn tài trợ chưa được sử dụng một cách hiệu quả.
Thứ ba, trong quá trình cho vay, nhiều cán bộ cho vay không quản lí chặt chẽ, sát
sao những khoản vay dẫn đến tình trạng nợ quá hạn, nợ xấu.


CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ
PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN
3.1. Định hướng hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân
hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên
3.2. Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng
thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên
3.2.1. Giải pháp
a) Nâng cao chất lượng thẩm định
Muốn công tác thẩm định đạt hiệu quả cao thì :
Các quyết định cho vay phải dựa trên cơ sở xác định và hiểu rõ người vay, Các
cán bộ tín dụng phải thực hiện xem xét kỹ đối tượng khách hàng về nhiều mặt.
Thường xuyên mở các lớp đào tạo chuyên sâu, các đợt tập huấn về công tác thẩm
định để giúp cán bộ tín dụng trau dồi thêm nghiệp vụ chuyên môn cũng như tư cách
đạo đức.
b) Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay.
Sau khi cho vay theo định kỳ các cán bộ tín dụng phải tiến hành giám sát, kiểm
tra đánh giá tình hình sử dụng và quản lý vốn doanh nghiệp để kịp thời phát hiện
những trường hợp vi phạm, những khoản vay có vấn đề từ đó có những biện pháp xử lý
kịp thời như thu hồi nợ trước hạn, ngừng giải ngân, cán bộ tín dụng phải tiến hành
công tác này thường xuyên, nghiêm túc chứ không làm chiếu lệ qua loa, gia hạn nợ sai
nguyên tắc để tránh nợ quá hạn. Ngoài ra cần phân loại, chọn lọc khách hàng để đưa ra
các chính sách tín dụng hợp lý.

c) Tăng cường công tác tư vấn cho các DNVVN.
Cán bộ ngân hàng tư vấn, hỗ trợ doanh nghiệp có thể lập và xây dựng các dự án
khả thi như cung cấp các thông tin về kinh tế, giá cả thị trường, điều luật quy định của
pháp luật, cung cấp kinh nghiệm từ các dự án khác có liên quan, cán bộ ngân hàng
cũng nên hướng dẫn quy trình các bước tiến hành, cùng doanh nghiệp tìm ra thiếu sót
để khắc phục và đưa ra một dự án, phương án SXKD chuẩn xác, hiệu quả.
d) Củng cố và hoàn thiện mạng lưới thu nhập thông tin


Trong quá trình thu thập thông tin, chi nhánh không chỉ dừng lại ở những thông
tin mà khách hàng cung cấp mà phải mở rộng phạm vi thu thập các nguồn khác như
trung tâm thông tin tín dụng của hội sở, các hệ thống thông tin của NHNN, trung tâm
thông tin tín dụng CIC, các tạp chí chuyên ngành, báo và các phương tiện thông tin đại
chúng. Ngoài ra chi nhánh cũng nên có bộ phận nghiên cứu tổng thông tin dự báo để
việc tìm hiểu thông tin trở nên dễ dàng.Cán bộ tín dụng cũng phải làm tốt hơn nữa
công tác nghiên cứu về thị trường của các DNVVN, khả năng cạnh tranh của doanh
nghiệp trên thị trường, có như vậy mới thu thập được những thông tin cần thiết về nhu
cầu vốn, vòng quay vốn và qua đó xác định được số tiền vay, kỳ hạn và phương thức
trả nợ.
e) Phát triển hoạt động marketing đối với DNVVN
Chủ động tìm kiếm khách hàng
Nâng cao chất lượng phục vụ
Tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng dành cho DNVVN.
Xây dựng, quảng bá hình ảnh của chi nhánh.
3.2.2. Kiến nghị
3.2.2.1. Đối với cơ quan quản lý Nhà nước.
3.2.2.2. Kiến nghị đối với BIDV Việt nam.
3.2.2.3. Kiến nghị đối với các DNVVN.

KẾT LUẬN
Những năm gần đây, DNVVN phát triển một cách đáng kể, ngày càng khẳng định
rõ vai trò quan trọng trong nền kinh tế. Trên cơ sở nhận thức đó, từ phía cơ quan nhà
nước hay từ phía Ngân hàng đều có sự quan tâm, hỗ trợ về điều kiện pháp luật, điều
kiện thủ tục cho thành phần kinh tế này. Vì thế việc pháp triển cho vay cho các doanh
nghiệp là chiến lược cho các NHTM nói chung và của BIDV Phú yên nói riêng. Trong
thời gian qua hoạt động tín dụng đối với các DNVVN tại BIDV Phú Yên đã đạt những
kết quả đáng khích lệ, nhưng bên cạnh đó vẫn còn nhiều vướng mắc, chưa thực sự
xứng đáng với tiềm năng của Ngân hàng.
Có thể thấy, với vai trò và thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN như
hiện nay thì vấn đề cho vay đối với DNVVN tại BIDV Phú yên là vấn đề rộng và hết
sức cần thiết. Chính vì vậy trong quá trình thực tập tại BIDV Phú yên em đã chọn đề
tài “Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam Chi nhánh Phú Yên”. Trên cơ sở
phân tích thực trạng hoạt động cho vay cũng như chủ trương, chính sách, phương
hướng cho vay cho DNVVN của chi nhánh, chuyên đề đồng thời đưa ra một số giải
pháp mở rộng cho đối với DNVVN, các kiến nghị với NH cấp trên, và đối với
DNVVN.
Cuối cùng, có thể khẳng định rằng những bước đi của BIDV là rất đúng dắn
và phù hợp với tình hình hiện nay. Nó sẽ tạo một bước đệm vững chắc cho sự phát
triển manh mẽ sau này, biến BIDV trở thành một trong những NHTMCP lớn và có uy
tín nhất trong cả nước.