MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG tại NGÂN HÀNG đầu tư và PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ QUỐC DÂN

LUẬN VĂN THẠC SĨ
KINH DOANH VÀ QUẢN LÝ
Đề tài:
MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ
VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
Học viên
: Đặng Thị Diễm Trang
Người hướng dẫn khoa học : TS. Cao Thị Ý Nhi
Hà Nội, Năm 2016

1


KẾT CẤU LUẬN VĂN
PHẦN MỞ ĐẦU
Chương 1: Cở sở lý luận về cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
thương mại
Chương 2: Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng
Tháp
Chương 3: Giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng
Tháp.
KẾT LUẬN
2


Chương 1

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NHTM
Chương 1 của luận văn gồm có 3 phần
Thứ nhất: khái quát về CVTD của NHTM, các hoạt động chủ yếu của
CVTD của NHTM và khái niệm về CVTD, đặc điểm của CVTD đối với
NHTM
Về khái niệm CVTD : Cho vay tiêu dùng là cho vay tài trợ cho nhu cầu
chỉ tiêu của người tiêu dùng là cá nhân và hộ gia đình với các chi phí về vật
chất và dịch vụ như nhà ở, đồ dùng gia đình, phương tiện đi lại, giáo dục, y tế
và du lịch.
Thứ hai : Mở rộng CVTD của NHTM
Mở rộng CVTD là một quá trình tất yếu khách quan. Nó được hiểu là
mở rộng về quy mô đồng thời gia tăng về chât lượng, là sự phát triển cả về
chiều rộng và chiều sâu.
Thứ ba:
Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng của một số
NHTM
Kinh nghiệm mở rộng cho vay tiêu dùng của ACB

3


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

GIỚI THIỆU CHUNG VỀ BIDV ĐỒNG THÁP

Chương 2 gồm có 3 nội dung:
Thứ nhất:
- Khái quát về BIDV Đồng Tháp.

BIDV CN Đồng tháp được thành lập theo quyết định số 105NH/QĐ ngày 26/11/1990, BIDV Đồng Tháp thực hiện các chức
năng nhiệm vụ chính là huy động vốn trung, dài hạn trong nước
và nhận vốn từ ngân sách Nhà nước, đến cuối năm 2015, mạng
lưới của BIDV có 1 chi nhánh và 3 PGD trực thuộc.
Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Đồng
Tháp giai đọan 2013-2015
4


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Đồng Tháp qua 3 năm 2013-2015
Chỉ tiêu

ĐVT

2013

2014

2015

Huy động vốn (HĐV)

Tỷ đồng

2.190

2.963

2.872

+HĐV dân cư

Tỷ đồng

1.314

1.926

2.010

+HĐV tổ chức kinh tế

Tỷ đồng

876

1.037

862

-

773

(91)

Tăng trưởng HĐV tuyệt đối
+HĐV dân cư

Tỷ đồng

-

612

84

+HĐV tổ chức kinh tế

Tỷ đồng

-

161

(175)

35

(3)

Tăng trưởng HĐV tương đối

%

+HĐV dân cư

%

-

47

44

+HĐV tổ chức kinh tế

%

-

12

(13)

%

60

65

70

Chiếm tỷ trọng
+HĐV dân cư

+HĐV tổ chức kinhNguồn:
tế
% năm của BIDV
40 Đồng Tháp
35- năm 2013-2015
30
Báo cáo tổng kết

5


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

- Tình hình HĐV của BIDV Đồng Tháp tăng trưởng nhanh qua các năm, chủ
yếu từ tăng trưởng khu vực dân cư.
Hoạt động tín dụng:
Bảng 2.2: Tăng trưởng và cơ cấu tín dụng BIDV Đồng Tháp giai đoạn 2013 - 2015
Chỉ tiêu

ĐVT

2013

2014

2015

Tổng dư nợ

Tỷ đồng

2.821

3.030

3.331

+Dư nợ tín dụng ban lẻ

Tỷ đồng

268

355

436

Tăng trưởng dư nợ tuyệt đối

Tỷ đồng

-

209

301

+Tăng trưởng dư nợ tín dụng ban lẻ

Tỷ đồng

-

87

81

Tăng trưởng dư nợ tương đối

%

32,57

7,41

9,93

+Tăng trưởng dư nợ tín dụng ban lẻ

%

22

32,46

22,82

+ Tỷ trọng dư nợ bán lẻ trong tổng dư nợ

%

9,5

11,7

13,1

+Tỷ trọng dư nợ trung, dài hạn trong tổng dư nợ

%

46,5

47

39

Tỷ lệ nợ xấu

%

2,90

0,51

0,29

Tỷ lệ nợ nhóm II trong tổng dư nợ

%

16,20

14,10

14,50

Tỷ lệ nợ nhóm I trong tổng dư nợ

%

80,94

85,43

85,20

Chiếm tỷ trọng

Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của BIDV Đồng Tháp - năm 2013-2015

6


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
Dư nợ tín dụng của BIDV Đồng Tháp tăng trưởng đáng kể, cơ cấu tín dụng có sự
chuyển biến theo hướng tăng trưởng khu vực bán lẻ (năm 2014 tăng trưởng 32,46%), vì chiến
lược của BIDV trở thành Ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam.

Biểu đồ 2.1: Chất lượng tín dụng của BIDV Đồng Tháp giai đoạn 2013-2015
Đơn vị: %

Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của BIDV Đồng Tháp - năm 2013-2015

7


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Kết quả hoạt động kinh doanh
Chất lượng tín dụng của BIDV Đồng Tháp ngày càng cải thiện, tỷ lệ nợ
nhóm 2 và nợ xấu giảm qua các năm.
Bảng 2.3: Hiệu quả kinh doanh của BIDV Đồng Tháp qua 3 năm 2013-2015
Đơn vị tính: tỷ đồng, %.
Chỉ tiêu

2013

2014

2015

3.058

3.287

3.617

Tổng thu nhập từ các hoạt động

768

825

907

Lợi nhuận trước thuế

44

30.5

69.5

1,04

1,13

0,83

Tổng tài sản

ROA (%)

ROE (%)
18,11
17,95

13,2
Nguồn: Báo cáo tổng kết năm của BIDV Đồng Tháp - năm 2013-2015
8


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Thứ hai :
Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV Đồng tháp
Khái quát cho vay tiêu dùng tại BIDV ĐỒNG THÁP
Quy trình và chính sách tín dụng tiêu dùng tại BIDV
Hệ thống xếp hạng khách hàng vay tiêu dùng tại BIDV Đồng Tháp
Quản lý rủi ro cho vay tiêu dùng tại BIDV Đồng Tháp
Thực trạng mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV Đồng Tháp
Các sản phẩm cho vay tiêu dùng tại BIDV Đồng Tháp
(Tình hình đa dạng hóa sản phẩm CVTD)

9


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Bảng 2.4: Tình hình CVTD tại BIDV Đồng Tháp theo sản phẩm trong
giai đoạn 2013 – 2015
Đơn vị: triệu đồng
2013
LOẠI HÌNH CHO
VAY

Số tiền

2014
Phần
trăm

Số tiền

2015
Phần
trăm

Số tiền

2014/2013

2015/2014

Phần

Chênh

Phần

Chênh

trăm

lệch

trăm

lệch

Phần trăm

Mua đất/nhà/xây nhà/sửa
chữa nhà ở

253,189

39.86

271,425

40.19

304,367

41.01

18,236

07.21

32,942

12.14

Cầm cố GTCG, Thẻ TK

23,287

22.53

31,147

23.97

52,478

24.19

7,860

33.75

21,331

68.48

Mua ôtô

92,058

21.50

113,568

22.16

149,259

22.12

21,510

23.37

35,691

31.43

Tiêu dùng

51,287

5.62

74,478

6.09

97,412

7.81

23,191

45.22

23,934

30.79

Khác

21,602

10.31

27,669

7.59

41,642

4.87

6,067

28.09

13,973

50.50

Tổng

441,423

100

518,287

100

645,158

100

76,864

17.00

126,871

24.48

Mua đất/nhà/xây nhà/sửa
chữa nhà ở

253,189

39.86

271,425

40.19

304,367

41.01

18,236

07.21

32,942

12.14

Cầm cố GTCG, Thẻ TK

23,287

22.53

31,147

23.97

52,478

24.19

7,860

33.75

21,331

68.48

Mua ôtô

92,058

21.50

113,568

22.16

149,259

22.12

21,510

23.37

35,691

31.43

Tiêu dùng

51,287

5.62

74,478

6.09

97,412

7.81

23,191

45.22

23,934

30.79

Nguồn: BC CVTD của Phòng QHKHCN – BIDV Đồng Tháp từ 2013 – 2015
10


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Biểu đồ 2.2: Cơ cấu CVTD theo sản phẩm tại BIDV Đồng Tháp năm 2015
Nhìn vào bảng số liệu trên ta có thể thấy được sản phẩm CVTD chiếm tỷ trọng
cao nhất và ổn định qua nhiều năm là mua đất/nhà/xây nhà/sửa chữa nhà ở. Vì
đây là sản phẩm CVTD truyền thống của ngân hàng, bên cạnh đó vì tính chất của

khoản vay nên giá trị của món vay cũng rất cao. Trong năm 2015, cho vay mua
đất/nhà/xây nhà/sửa chữa nhà ở chiếm tỷ trọng là 41.01% so với tổng dư nợ
CVTD tại BIDV Đồng Tháp, tương ứng với dư nợ là 304.367 triệu đồng tăng
32.942 triệu đồng so với năm 2013 tương ứng tăng 12.14%.
11


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Bảng 2.5: Số lượng và số lượt khách giao dịch về sản phẩm CVTD tại BIDV
Đồng Tháp giai đoạn 2013 - 2015
Đơn vị: khách hàng và lượt khách hàng
2014/2013
Chỉ tiêu

2013

2014

2015

Chênh lệch

Phần
trăm

2015/2014
Chênh lệch

Phần
trăm

Số lượng khách hàng

1.020

1.420

1.700

400

78.44

2.280

39.44

Số lượt khách hàng

1.460

2.500

2.840

1.040

142.46

1.040

27.84

Nguồn: báo cáo phòng QHKH cán nhân 2013 – 2015

Qua bảng số liệu ta thấy, số lượng và số lượt khách hàng đến giao
dịch vay tiêu dùng với chi nhánh đã có sự tăng lên, góp phần đẩy mạnh
mức tăng trưởng dư nợ và doanh số CVTD tại chi nhánh.

12


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
Bảng 2.7: Dư nợ CVTD của BIDV Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015
Đơn vị: triệu đồng
2013
Chỉ tiêu

Dư nợ tín
dụng BQ
Cho vay tiêu
dùng

2014

Số tiền

Phần trăm

908.248

100

51.423

5,62

2015

2015/2014

Phần

Chênh

Phần

Chênh

Phần

trăm

lệch

trăm

lệch

trăm

1.242.461

100

136.120

14,99

198.093

18,97

97.158

7,81

22.864

44,46

22.871

30,79

Phần trăm

Số tiền

1.044.368

100

74.287

7,09

Số tiền

2014/2013

Nguồn: báo cáo tổng kết từ năm 2013 – 2015 của BIDV Đồng Tháp

Biểu đồ 2.3: Dư nợ CVTD và tổng dư nợ cho vay của BIDV Đồng Tháp giai đoạn 2013 – 2015
13


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP
Qua bảng và biểu đồ trên ta thấy, dư nợ CVTD của chi nhánh không ngừng tăng qua các
năm, vào năm 2013, dư nợ CVTD chỉ mới ở mức 51.423 triệu đồng, sang năm 2014 dư nợ
CVTD đã đạt mức 74.287 triệu đồng, tăng 44,00% so với năm 2013. Đến cuối năm 2015, dư
nợ CVTD là 97.158 triệu đồng, tăng 30,78% so với năm 2013.

Thực trạng mở rộng thị phần CVTD tại BIDV Đồng Tháp
Bảng 2.8: Tình hình mở rộng thị phần CVTD tại BIDV Đồng Tháp trong giai đoạn 2013 – 2015
Đơn vị: triệu đồng

2013

2014

2015

ĐƠN VỊ

2014/2013
Phần

Chênh

trăm

lệch

645,158

5.98

76,864

28.92

534,824

28.52

351,082

20.28

410,094

23.16

410,028

23.70

180,106

11.08

190,632

Eximbank

132,372

8.14

Sacombank

182,842

Chênh

Phần

lệch

trăm

17.00

126,871

24.48

49,780

22.01

34,530

13.80

21.86

28,258

17.50

59,013

33.62

481,042

25.66

33,720

17.92

71,014

34.64

11.02

194,728

10.38

10,526

11.68

4,096

4.30

134,350

7.76

124,528

6.64

1.978

2.98

(9,822)

(14.62)

11.26

194,512

11.24

200,090

10.68

11,670

12.76

5,578

5.74

1,444,670

88.88

1,493,470

86.30

1,580,842

84.30

48,800

6.76

87,372

11.16

Số tiền

Phần trăm

Số tiền

Phần trăm

Số tiền

BIDV

441,423

4.95

518,287

5.39

AGR

450,514

27.72

500,294

Viettinbank

322,824

19.86

VCB

376,308

ACB

Các ngân

hàng khác

2015/2014

Phần trăm

Nguồn : Báo cáo CVTD của Phòng KHNV – BIDV Đồng Tháp từ 2013 – 2015

14


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Biểu đồ 2.4: Thị phần CVTD của các NHTM tại Đồng Tháp năm 2015
Qua bảng số liệu trên, ta cũng có thể thấy được thị phần CVTD của BIDV Đồng Tháp năm
2015 là 5.98% so với tổng dư nợ CVTD của các tổ chức tín dụng tại tỉnh Đồng Tháp, tốc độ
tăng trưởng CVTD của BIDV Đồng Tháp trong năm 2015 là tương đối khả quan so với các
tổ chức tín dụng khác nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng cũng như kỳ vọng mà chi
nhánh đã đặt ra từ đầu năm.
Nguyên nhân:
- Về phía khách hàng: không đáp ứng được điều kiện tín dụng của ngân hàng tuy rằng nhu
cầu vay là chính đáng và cấp thiết.
- Về phía đối thủ cạnh tranh: việc CVTD của các NHTM đặc biệt là các NHTM ngoài
quốc doanh rất linh động trong các thủ tục cho vay.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng tại các NHTM ngày càng đa dạng:
+ Tại BIDV có 10 sản phẩm.
+ Tại ACB có 10 sản phẩm.
+ Tại VCB có 7 sản phẩm.
+ Tại Vietinbank có 9 sản phẩm.

+ Tại Sacombank có 10 sản phẩm.

15


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng chủ yếu ở các NHTM là: Cho vay tiêu
dùng tín chấp có nguồn trả nợ từ lương, cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm,
cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, cho vay mua ôtô, cho vay thấu chi có hoặc
không có tài sản bảo đảm, cho vay cầm cố chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay
hỗ trợ du học, cho vay ứng trước tiền bán chứng khoán, cho vay thẻ tín dụng,...
Thứ ba : Đánh giá chung về tình hình mở rộng cho vay tiêu dùng tại
BIDV Đồng Tháp.
Kết quả đạt được
Góp phần làm tăng thu nhập của ngân hàng.
Đa dạng hóa danh mục sản phẩm, phân tán rủi ro cho ngân hàng, nâng cao
khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trường.
Tăng tính chủ động trong công tác tìm kiếm khách hàng của cán bộ tín
dụng.
Nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng.
16


Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Những hạn chế:
Về sản phẩm cho vay tiêu dùng : Các sản phẩm cho vay tiêu dùng còn đơn

giản, chưa phong phú, đa dạng, chưa tạo ra được sự khác biệt, còn nặng về các
sản phẩm truyền thống. Việc triển khai áp dụng sản phẩm mới còn chậm trễ
Về Công tác marketing: BIDV Đồng Tháp chưa thực sự chú trọng khâu
quảng cáo, tiếp thị sản phẩm cho vay tiêu dùng do hạn chế kinh phí.
Nguyên nhân
Một số cán bộ, nhân viên vẫn còn tâm lý e ngại khi triển khai một vài sản
phẩm cho vay mới; chưa thật sự chủ động chào bán sản phẩm cho vay tiêu dùng
đã ban hành.
Việc đào tạo cán bộ, nhân viên trong công tác quản lý, quan hệ khách hàng
chưa có tính hệ thống, thiếu bài bán. Lực lượng nhân sự làm công tác cho vay
tiêu dùng còn thiếu và mỏng.
Các PGD của Chi nhánh không được cho vay tín chấp, không có bào đảm
bằng tài sản đối với các khách hàng bên ngoài và bị hạn chế cho vay sản phẩm
có tài sản thế chấp hình thành từ tương lai.

17


Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Chương 3 của luận văn gồm có 3 nội dung
Thứ nhất : Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng tại BIDV Đồng
Tháp đến năm 2020
* Định hướng hoạt động
- Duy trì tăng trưởng giữ vũng thị phần, nâng cao hiệu quả kinh
doanh.
- Năng cao chất lượng chăm sóc khách hàng, chất lượng hoạt động
dịch vụ, nhằm gia tăng nguồn thu ngoài lãi.
- Cơ cấu lại khách hàng

- Tổ chức các lớp học về giao tiếp, phục vụ, chăm sóc khách hàng và
nghiệp vụ ngân hàng cho cán bộ, nhân viên.
* Định hướng trong công tác cho vay tiêu dùng
- Khách hàng cho vay tiêu dùng mục tiêu: tập trung phát triển khách
hàng có thu nhập cao và thu nhập trung bình khá trở lên
- Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm cho vay tiêu
dùng hấp dẫn, đa dạng đa tiện ích và phù hợp với từng đối tượng khách
hàng.

18


Chương 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI BIDV CHI NHÁNH ĐỒNG THÁP

Thứ ba: Một số kiến nghị
Kiến nghị đối với BIDV HSC
- Kịp thời có văn bản chỉ đạo, hướng dẩn nghiệp vụ
- Nhanh chóng thành lập trung tam đào tạo.
* Kiến nghị đối với Chính phủ và các cơ quan có thẩm quyền liên quan
- Cải cách hoàn thiện các thủ tục hành chính , nâng cao tính minh bạch
cũa các quy trình pháp luật
- Rà soát lại toàn bộ các quy định, cho phép công bố công khai xếp loại
các tổ chức tín dụng

19


Xin chân thành cảm ơn Hội đồng,
quý Thầy cô và các bạn đã chú ý lắng nghe

20