CÁC LOẠI HÌNH BHNT CƠ BẢN

CÁC LOẠI HÌNH BHNT CƠ BẢN
BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau. Đối với những người tham gia mục
đích chính của họ hoặc là để bảo vệ con cái và những người ăn theo tránh khỏi những nỗi
bất hạnh về cái chết bất ngờ của họ hoặc tiết kiệm để đáp ứng các nhu cầu tài chính trong
tương lai…Do vậy, người bảo hiểm đã thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm BHNT, thực
chất là đa dạng hoá các loại hợp đồng nhằm đáp ứng và thoả mãn tối đa nhu cầu của
người tham gia bảo hiểm. Trong thực tế có 3 loại hình bảo hiểm nhân thọ cơ bản :
-Bảo hiểm trong trường hợp tử vong;
-Bảo hiểm trong trường hợp sống ;
-Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp.
Ngoài ra các công ty BHNT trên thế giới còn triển khai bổ sung một số điều khoản vào các
loại hình BHNT nói trên nhằm mục đích tăng thêm quyền lợi cho khách hàng để lôi kéo họ,
cạnh tranh với các đối thủ khác, thực hiện đa dạng hoá sản phẩm cho phù hợp với các điều
kiện của công ty. Việc làm này hoàn toàn không phải đơn giản. Thực chất, các điều khoản
bổ sung không phải là BHNT, vì không phụ thuộc vào sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ của
con người, mà là bảo hiểm các rủi ro khác có liên quan đến cuộc sống của con người. Đôi
khi người tham gia bảo hiểm cũng thấy rất cần thiết phải tham gia để bổ sung cho hợp
đồng cơ bản.
Bảo hiểm trong trường hợp tử vong
Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và được chia thành 2 nhóm:
Bảo hiểm tử kỳ: (còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn): Được
ký kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng. Nếu cái chết
không xảy ra trong thời gian đó thì người được bảo hiểm không nhận được bất cứ khoản
phí nào từ số phí bảo hiểm đã đóng. Điều đó, cũng có nghĩa là người bảo hiểm không phải
thanh toán số tiền bảo hiểm cho người được bảo hiểm. Ngược lại, nếu cái chết xảy ra trong
thời gian có hiệu lực của hợp đồng, thì người bảo hiểm phải có trách nhiệm thanh toán số
tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ định.
*Đặc điểm chung:
-Thời hạn Bảo hiểm luôn luôn xác định;
-Quyền lợi và trách nhiệm mang tính tạm thời;
-Mức phí Bảo hiểm thấp nhất vì không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người được Bảo

hiểm.
*Mục đích :
-Bảo đảm các chi phí mai táng, chôn cất, hồi hương.
-Bảo đảm cuộc sống cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn.
-Giúp gia đình trả nợ và thanh toán các khoản tiền vay thế chấp.
Bảo hiểm tử kỳ còn được đa dạng hoá thành các loại hình sau:
-Bảo hiểm tử kỳ cố định: có mức phí bảo hiểm và số tiền bảo hiểm cố định, không thay đổi
trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng. Mức phí thấp nhất và người bảo hiểm
không thanh toán khi hết hạn hợp đồng. Hợp đồng hết hiệu lực nếu sau ngày gia hạn hợp
đồng không nộp phí bảo hiểm. Loại này chủ yếu nhằm thanh toán cho các khoản nợ tồn
đọng trong trường hợp người được bảo hiểm bị tử vong.


-Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục: loại này có thể được tái tục vào kết thúc hợp đồng và không
yêu cầu có thêm bằng chứng nào về sức khỏe của người được bảo hiểm, nhưng có sự giới
hạn về độ tuổi (thường độ tuổi tối đa là 65). Tại lúc tái tục, phí bảo hiểm tăng lên vì độ tuổi
của người được bảo hiểm lúc này tăng lên.
-Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi: Đây là loại hình bảo hiểm tử kỳ cố định nhưng cho phép
người được bảo hiểm có sự lựa chọn chuyển đổi một phần hay toàn bộ hợp đồng thành
một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay BHNT hỗn hợp tại một thời điểm nào đó khi
họp đồng đang còn hiệu lực. Phí bảo hiểm được tính dựa trên hợp đồng BHNT trọn đời hay
hỗn hợp mới theo độ tuổi của người có hợp đồng.
Loại hợp đồng này phát hành như một sự bảo chứng cho khoản tiền vay. Đồng thời nó còn
nhằm thực hiện yếu tố tiết kiệm trong tương lai của người được bảo hiểm.
-Bảo hiểm tử kỳ giảm dần: đây là loại hình bảo hiểm mà có một bộ phận của số tiền bảo
hiểm giảm hàng năm theo một mức quy định. Bộ phận này giảm tới 0 vào cuối kỳ hạn hợp
đồng. Loại hình này đáp ứng nhu cầu của người tham gia, khi họ phải nợ một khoản tiền
phải trả dần.
-Bảo hiểm tử kỳ tăng dần: Loại này được phát hành nhằm giúp người tham gia bảo hiểm
có thể ngăn chặn được yếu tố lạm phát của đồng tiền .

-Bảo hiểm thu nhập gia đình: Loại hình bảo hiểm này nhằm đảm bảo thu nhập cho 1 gia
đình khi không may người trụ cột trong gia đình bị chết .
-Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên: Loại hình bảo hiểm này cũng nhằm tránh yếu tố lạm
phát của đồng tiền. Đảm bảo các khoản thanh toán của công ty bảo hiểm cho gia đình
không may có người được bảo hiểm bị chết, tương ứng với số tiền bảo hiểm khi mới ký
hợp đồng .
-Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện: Điều kiện ở đây là việc thanh toán trợ cấp chỉ được thực hiện
khi người được bảo hiểm bị chết, đồng thời người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm được chỉ
định trong hợp đồng phải còn sống.
Bảo hiểm nhân thọ trọn đời : (Bảo hiểm trường sinh) Loại hình bảo hiểm này cam kết bảo
hiểm cho người tham gia bảo hiểm đến khi chết.
*Đặc điểm chung:
-Thời gian không xác định;
-Số tiền bảo hiểm trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết bất cứ lúc nào;
-Phí bảo hiểm của loại hình này thường cao hơn bảo hiểm tử kỳ vì người được bảo hiểm
chắc chắn sẽ chết;
-Loại hình bảo hiểm này thường đóng phí nhiều lần và số phí bảo hiểm đóng mỗi lần
không thay đổi .
*Mục đích :
-Đảm bảo cuộc sống của gia đình và người thân sau cái chết của người được bảo hiểm;
-Giữ gìn tài sản cho thế hệ sau;
-Mua sắm tài sản cho gia đình và người thân theo kế hoạch đã định trước;
-Là mục đích tiết kiệm.
Hiện nay loại hình bảo hiểm này thường có các loại hợp đồng sau:
-BHNT trọn đời phi lợi nhuận


-BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận: Loại này thường ứng với một số tiền bảo hiểm
nhất định nào đó.
-BHNT trọn đời đóng phí liên tục, mức đóng phí mỗi lần bằng nhau.

-BHTN trọn đời đóng phí một lần
-BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí bảo hiểm
Bảo hiểm trong trường hợp sống (còn gọi là bảo hiểm sinh kỳ )
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản chi
đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia
bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến hạn thanh toán thì sẽ không
được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.
Loại hình bảo hiểm này trước đây được triển khai theo 2 hướng:
-Bảo hiểm sinh kỳ thuần tuý: nhưng lâu nay người ta bỏ vì nó giống với gửi tiền tiết kiệm.
-Bảo hiểm trợ cấp định kỳ, còn gọi là bảo hiểm hưu trí tự nguyện (bảo hiểm niên kim nhân
thọ).
*Đặc điểm:
-Thời hạn bảo hiểm có thể xác định, có thể không xác định.
+Nếu không xác định gọi là niên kim nhân thọ trọn đời
+Nếu xác định gọi là niên kim nhân thọ tạm thời.
-Phí bảo hiểm chỉ nộp 1 lần.
-Số tiền bảo hiểm được trả nhiều lần (trợ cấp định kỳ).
*Mục đích:
-Đảm bảo cuộc sống khi về già;
-Giảm nhẹ gánh nặng phụ thuộc vào con cái và phúc lợi xã hội. Người tham gia bảo hiểm
thường là những người bước vào độ tuổi về hưu.
Loại hình bảo hiểm này phù hợp với những người khi về hưu hoặc những người không
được hưởng tiền trợ cấp hưu trí từ BHXH đến độ tuổi tương ứng với tuổi về hưu đăng ký
tham gia, để được hưởng những khoản trợ cấp định kỳ hàng tháng. Vì vậy, tên “Bảo hiểm
trợ cấp hưu trí”, “Bảo hiểm tiền hưu”, “Niên kim nhân thọ”…được các công ty bảo hiểm vận
dụng hết sức linh hoạt.
BHNT hỗn hợp
Thực chất của loại hình bảo hiểm này là bảo hiểm cả trong trường hợp người được bảo
hiểm bị tử vong hay còn sống. Yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen vì vậy nó được áp dụng
rộng rãi ở hầu hết các nước trên thế giới .

*Đặc điểm :
-Thời hạn bảo hiểm luôn luôn xác định
-Số tiền bảo hiểm được trả 1 lần khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra (chết, hết hạn hợp
đồng người được bảo hiểm vẫn còn sống).
-Phí bảo hiểm nộp định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn hợp đồng.
*Mục đích:


-Thực hành tiết kiệm từ ngân sách gia đình để tạo lập quỹ giáo dục con cái và mua sắm tài
sản…
-Dùng làm vật vay thế chấp, thậm chí vay ngay trên hợp đồng bảo hiểm.
-Bảo trợ cuộc sống của người thân.
Bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro nên hầu hết các
loại hợp đồng, các loại bảo hiểm khác nhau đều được tham gia chia lãi. Khách hàng của
loại hình bảo hiểm này là đông nhất và có thể ở mọi lứa tuổi.
Các điều khoản bổ sung
Các điều khoản bổ sung cho BHNT là rất cần thiết để tiến hành đa dạng hoá sản phẩm vì
nếu tách riêng các điều khoản bổ sung thì mức phí rất thấp, không đáng kể. Vì vậy nếu
triển khai bổ sung cho loại hình BHNT, mặc dù mức phí co tăng lên đôi chút nhưng khách
hàng cảm giác mình được hưởng nhiều quyền lợi hơn vì vậy họ tham gia đông hơn.
Nếu khéo léo thiết kế sản phẩm phù hợp thì những điều khoản bổ sung này là một trong
những yếu tố thực hiện cạnh tranh của BHNT.
Những điều khoản bổ sung cho 3 loại hình BHNT bao gồm:
-Điều khoản bổ sung bảo hiểm nằm viện và phẫu thuật:có nghĩa nhà bảo hiểm cam kết trả
các chi phí nằm viện và phẫu thuật cho người được bảo hiểm khi họ bị ốm đau, thương
tích. Tuy nhiên nếu người được bảo hiểm tự gây thương tích, tự tử, mang thai, sinh nở …
thì không được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Mục đích của điều khoản này nhằm trợ giúp
người tham gia giảm nhẹ gánh nặng chi phí trong điều trị phẫu thuật, đặc biệt trong các
trường hợp ốm đau,thương tích bất ngờ.
-Điều khoản bổ sung bảo hiểm tai nạn: Nhằm trợ giúp thanh toán chi phí trong điều trị

thương tật, từ đó bù đắp sự mất mát hoặc giảm thu nhập do bị chết hoặc thương tích của
người được bảo hiểm. Điều khoản bảo hiểm này có đặc điểm là bảo hiểm khá toàn diện các
hậu quả tai nạn như: Người được bảo hiểm bị tàn phế,thương tật toàn bộ, thương tích
tạm thời và bị tai nạn sau đó bị chết. Những trường hợp tự thương, tai nạn do nghiện
rượu, ma tuý, tự tử …sẽ không được hưởng quyền lợi bảo hiểm .
-Điều khoản bổ sung bảo hiểm sức khoẻ :Thực chất của điều khoản này là nhà bảo hiểm sẽ
cam kết thanh toán khi người được bảo hiểm bị các chứng bệnh hiểm nghèo như: đau tim,
ung thư, suy gan, suy thận, suy hô hấp…Mục đích tham gia bảo hiểm ở đây nhằm có được
những khoản tài chính nhất định để trợ giúp thanh toán các khoản chi phí y tế lớn và góp
phần giải quyết, lo liệu các nhu cầu sinh hoạt ngay trong thời gian điều trị.
Ngoài ra, trong một số hợp đồng BHNT, các nhà bảo hiểm còn đưa ra những điểm bổ sung
khác như :hoàn phí bảo hiểm, miễn thanh toán phí khi bị tai nạn, thương tật…nhằm tăng
tính hấp dẫn để thu hút người tham gia.
Mặc dù mức phí cao hơn, nhưng các hợp đồng BHNT có các điều khoản bổ sung đã đáp
ứng được nhu cầu đa dạng của ngươì tham gia bảo hiểm.
Câu hỏi 2. Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư có gì khác biệt so với những sản
phẩm bảo hiểm nhân thọ khác?
Trả lời: Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư về cơ bản là sản phẩm kết hợp nhu cầu bảo vệ
và tiết kiệm. Tuy nhiên, trong khi các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ kết hợp khác có chia lãi
thì sản phẩmbảo hiểm liên kết đầu tư “không chia lãi”. Đối với các sản phẩm bảo hiểm
nhân thọ hỗn hợp khác, quỹ bảo hiểm được hình thành từ phí bảo hiểm sẽ được công
ty bảo hiểm đầu tư và được sử dụng để chi trả tiền bảo hiểm cho khác hàng vì thế công
ty bảo hiểm sẽ cam kết một mức lãi cố định trả cho khách hàng (sản phẩm có chia lãi). Đối


với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư người tham giabảo hiểm sẽ là chủ đầu tư của các
quỹ vì thế sẽ được hưởng lãi đầu tư thực tế của các quỹ đầu tư mà khách hàng lựa chọn
(có nghĩa là nếu quỹ đầu tư có lãi cao khách hàng sẽ được hưởng lãi cao, ngược lại nếu
quỹ đầu tư lãi thấp hoặc không có lãi khách hàng sẽ được hưởng lãi thấp hoặc không
nhận được gì). Như vậy, những người muốn có cơ hội đầu tư với lãi suất cao nên tham gia

sản phẩmbảo hiểm liên kết đầu tư.
Câu hỏi 3. Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư được hiểu như thế nào?
Trả lời: Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ không chia lãi
bao gồm hai phần tương đối tách biệt nhau: phần bảo hiểm và phần đầu tư, trong đó phần
đầu tư là chủ yếu. Khi tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư khách hàng phải đóng phí bảo
hiểm đổi lại họ nhận được sự bảo vệ về tài chính của công ty bảo hiểm đồng thời có cơ hội
tích lũy đầu tư với lãi suất cao. Phí bảo hiểm của khách hàng sẽ được chia làm hai phần:
- Phần thứ nhất: Dành cho bảo hiểm nhân thọ (chiếm tỷ lệ nhỏ trong phí bảo hiểm)
- Phần thứ hai: Dành cho tiết kiệm, đầu tư thu lợi nhuận (chiếm tỷ lệ lớn trong phí bảo
hiểm). Thông thường công ty bảo hiểm có hai hoặc nhiều quỹ đầu tư để bên mua bảo
hiểm lựa chọn; mỗi quỹ đầu tư được đầu tư theo một danh mục đầu tư xác định; phần lớn
số phí bảo hiểm được phân bổ để mua các đơn vị quỹ đầu tư đã chọn. Bên mua bảo
hiểm được hưởng lợi nhuận khi giá trị đơn vị quỹ tăng hoặc chịu tổn thất khi các giá trị
các đơn vị quỹ giảm.
Câu hỏi 4. Có những loại bảo hiểm liên kết đầu tư nào?
Trả lời: Có nhiều loại sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư. Để chọn được sản phẩm phù hợp
khách hàng nên căn cứ vào điều kiện tài chính, nhu cầu của bản thân và gia đình.
Các loại bảo hiểm liên kết đầu tư cơ bản:
- Sản phẩm liên kết đầu tư trọn đời: Kết hợp giữa bảo hiểm trọn đời và đầu tư. Đây là một
chương trình tài chính cho phép người tham gia có cơ hội tiết kiệm, đầu tư dài hạn trọn
đời với lãi suất cao. Bên cạnh đó còn được bảo hiểm trong suốt cuộc đời để khi qua đời sẽ
có một khoản tiền để lại cho người thân, người phụ thuộc.
- Sản phẩm liên kết đầu tư hỗn hợp: Kết hợp giữa bảo hiểm hỗn hợp và đầu tư. Đây là một
chương trình tài chính giúp khách hàng tích lũy, tiết kiệm một khoản tài chính trong một
khoảng thời gian xác định với lãi suất cao thực hiện các dự định trong tương lai; đồng
thời được công ty bảo hiểm bảo đảm tài chính nếu không may gặp rủi ro.
- Sản phẩm liên kết đầu tư trả tiền định kỳ: Kết hợp giữa bảo hiểm trả tiền định kỳ và đầu
tư. Khi tham gia sản phẩm này khách hàng có cơ hội tích lũy, tiết kiệm, đầu tư với lãi suất
cao để đến khi về già có những khoản tiền định kỳ để chi tiêu.
Prudential Việt Nam cùng lúc ra mắt hai sản phẩm bảo hiểm tối ưu nhu cầu tiết kiệm, bảo

vệ và linh hoạt tài chính của khách hàng
Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Prudential Việt Nam (“Prudential”) vừa giới thiệu ra thị
trường cùng lúc hai sản phẩm bảo hiểm mới có tên gọi Phú-Toàn Gia Hưng
Thịnh và Phú-An Hưng Thịnh. Kế thừa những tính năng ưu việt của dòng sản phẩm bảo
hiểm liên kết chung, cộng thêm những quyền lợi vượt trội,Phú-Toàn Gia Hưng


Thịnh và Phú-An Hưng Thịnh đáp ứng tối đa nhu cầu tiết kiệm, bảo vệ và giúp khách
hàng linh hoạt thực hiện mọi mục tiêu trong cuộc sống.
Điểm nổi bật của Phú-Toàn Gia Hưng Thịnh và Phú-An Hưng Thịnh là khách hàng
không những hưởng được lãi suất hấp dẫn từ kết quả đầu tư của Quỹ liên kết chung mà
còn được đảm bảo mức lãi suất cam kết tối thiểu trong mọi trường hợp lần lượt là 6,5%
và 5,5% trong 3 năm đầu hợp đồng. Đây làmột trong những mức lãi suất cam kết cạnh
tranh nhất trên thị trường bảo hiểm hiện nay. Trong bối cảnh thị trường tài chính còn
nhiều biến động và lãi suất các kênh đầu tư khác vẫn đang trong xu hướng còn nhiều khó
khăn, thì việc cam kết mức lãi suất tối thiểu lên đến 5,5% và 6,5% của Prudential sẽ giúp
khách hàng có được kênh đầu tư hiệu quả và an toàn. Bên cạnh đó, khách hàng tham gia
hai sản phẩm này có thể tăng số tiền bảo hiểm tại những cột mốc quan trọng trong cuộc
đời như kết hôn, sinh con,… mà không cần phải thẩm định lại sức khỏe. Đây cũng là nét
mới rất đặc biệt của hai sản phẩm mới này.
Cả hai sản phẩm mới được thiết kế để đáp ứng tốt những nhu cầu tài chính đa dạng của
khách hàng ngay trong thời điểm hiện tại và tương lai. Phú-Toàn Gia Hưng Thịnh là sản
phẩm thích hợp với khách hàng có thu nhập ổn định mong muốn có kế hoạch tiết kiệm
hiệu qủa và an toàn. Khi tham gia Phú Toàn Gia Hưng Thịnh, khách hàng sẽ nhận
được khoản thưởng duy trì hợp đồng bằng 50% phí bảo hiểm cơ bản. Trong trường hợp
người được bảo hiểm mắc bệnh hiểm nghèo giai đoạn cuối, khách hàng được nhận trước
khoản tạm ứng không tính lãi lên đến 50% giá trị tài khoản hợp đồng. Phú-An Hưng
Thịnhlà sản phẩm bảo hiểm liên kết chung cho phép khách hàng đóng phí một lần và lựa
chọn mức bảo vệ phù hợp với nhu cầu. Đây là sự lựa chọn phù hợp cho những khách hàng
có khoản vốn nhàn rỗi và nhu cầu đầu tư cao.

Ý thức được vai trò, vị trí của một doanh nghiệp dẫn đầu ngành bảo hiểm nhân thọ,
Prudential tiếp tục tiên phong trong việc mang đến thị trường những sản phẩm chất
lượng, dịch vụ bảo hiểm nhân thọ chuẩn mực cho toàn ngành. Việc liên tục đạt giải thưởng
Rồng Vàng suốt 12 lần cho danh hiệu “Dịch vụ Tài chính Xuất sắc Nhất”, “Dịch vụ Khách
hàng Xuất sắc Nhất” cùng nhiều Huân chương, Bằng khen của Chủ tịch nước, Thủ tướng
Chính phủ là sự khẳng định mạnh mẽ cho vị thế dẫn đầu của Prudential suốt 15 năm qua
tại Việt Nam.