Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng TMCP đông nam á chi nhánh láng hạ

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------

HÀ XUÂN CHIẾN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH
TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH LÁNG HẠ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2015


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------

HÀ XUÂN CHIẾN

NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH
TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA
TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐÔNG NAM Á - CHI NHÁNH LÁNG HẠ
Chuyên ngành: Tài chính – Ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. NGUYỄN BÌNH GIANG
XÁC NHẬN CỦA

CÁN BỘ HƢỚNG DẪN

TS. NGUYỄN BÌNH GIANG

XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ
CHẤM LUẬN VĂN

PGS.TS. TRẦN THỊ THANH TÚ

Hà Nội – 2015


LỜI CAM ĐOAN
TÓM TẮT
Thị trƣờng tín dụng tại Việt Nam nói chung, cho vay ngắn hạn đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa nói riêng đã ra đời khá lâu hiện nay nó ngày càng đóng một vai
trò quan trọng trong thúc đẩy phát triển cho các doanh nghiệp đặc biệt là doanh
nghiệp nhỏ và vừa rất cần vốn lƣu động ngắn hạn để thực hiện các kế hoạch kinh
doanh. Các ngân hàng cũng luôn hiểu rằng tiềm năng phát triển của lĩnh vực cho
vay ngắn hạn và ngày càng trú trọng phát triển loại hình cho vay này. Ngày nay, cho
vay ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa là nghiệp vụ kinh doanh không
thể thiếu của một ngân hàng hiện đại, nhằm thu hút khách hàng cũng nhƣ cạnh tranh
với các ngân hàng khác.
Trong luận văn, tác giả đã đƣa ra một số khái niệm, vai trò của việc nâng cao
chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng
nhƣ các chỉ tiêu đánh giá và các nhân tố ảnh hƣởng tới sự phát triển của công tác
cho vay ngắn hạn tại các ngân hàng thƣơng mại. Luận văn đã sử dụng phƣơng pháp
nghiên cứu nhƣ phƣơng pháp thu thập dữ liệu, thống kê, phân tích tỉ lệ, so sánh và
một số phƣơng pháp khác để tiến hành nghiên cứu công tác nâng cao chất lƣợng
thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng

TMCP Đông Nam Á- chi nhánh Láng Hạ.
Để đánh giá một cách khách quan công tác nâng cao chất lƣợng thẩm định tín
dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông
Nam Á- chi nhánh Láng Hạ, luận văn đã tiến hành so sánh chất lƣợng thẩm định tín
dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông
Nam Á- chi nhánh Láng Hạ với một số ngân hàng khác dựa trên các chỉ tiêu định
lƣợng: số lƣợng các doanh nghiệp, doanh thu, chi phí, lợi nhuận và các chỉ tiêu định
tính: sự đa dạng trong các dòng sản phẩm, lãi suất, chính sách,… Qua đó, tác giả
nêu ra những kết quả đạt đƣợc trong việc nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng
ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa tƣơng đối cạnh tranh so với các ngân


hàng khác… và những mặt hạn chế về chính sách, cách thức thẩm định cho vay
ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa,… cũng nhƣ nguyên nhân của những
hạn chế trên.
Từ việc đánh giá thực trạng, luận văn có đƣa ra một số kiến nghị, đề xuất đối
với Ngân hàng TMCP Đông Nam Á và các cơ quan Nhà nƣớc nhằm nâng cao chất
lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa trong thời
gian tới.


MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ....................... Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU ............................. Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ....................................... Error! Bookmark not defined.
MỞ ĐẦU .....................................................................................................................8
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN
VỀ NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH
NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠIError! Bookmark

not defined.
1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu ...................... Error! Bookmark not defined.
1.2 Tổng quan về chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp
nhỏ và vừa của ngân hàng thƣơng mại .................. Error! Bookmark not defined.
1.2.1. Tổng quan về doanh nghiệp nhỏ và vừa trong nền kinh tế thị trường
.............................................................................. Error! Bookmark not defined.
1.2.2. Hoạt động thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với các doanh nghiệp nhỏ và
vừa của ngân hàng thương mại............................ Error! Bookmark not defined.
1.3. Chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
............................................................................... Error! Bookmark not defined.
1.3.1. Quan điểm về chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa của ngân hàng thương mại .... Error! Bookmark not defined.
1.3.2. Một số tiêu chí phản ánh chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa ..................................... Error! Bookmark not defined.
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối
với doanh nghiệp nhỏ và vừa ............................... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU LUẬN VĂNError!

Bookmark

not defined.
2.1 Phƣơng pháp thu thập dữ liệu .......................... Error! Bookmark not defined.


2.2 Phƣơng pháp tổng hợp và xử lý thông tin, dữ liệuError!

Bookmark

not

defined.
2.2.1 Phương pháp thống kê ................................ Error! Bookmark not defined.
2.2.2 Phương pháp phân tích tỉ lệ ........................ Error! Bookmark not defined.
2.2.3 Phương pháp so sánh .................................. Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG ĐỐI
VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI
CỔ PHẦN ĐÔNG NAM Á- CHI NHÁNH LÁNG HẠError!

Bookmark

not

defined.
3.1. Khái quát về Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ ..... Error!
Bookmark not defined.
3.1.1. Quá trình hình thành và phát triển chi nhánhError!

Bookmark

not

defined.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức bộ máy và nhiệm vụ của các phòng ban ................. Error!
Bookmark not defined.
3.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi
nhánh Láng Hạ ..................................................... Error! Bookmark not defined.
3.2. Tình hình cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của Ngân hàng
TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ ............ Error! Bookmark not defined.
3.3. Thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và ngân hàng của
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng HạError!

Bookmark

not

defined.
3.4. Thực trạng chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ
và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ ................. Error!
Bookmark not defined.
3.5. Đánh giá chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ
và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ ................. Error!
Bookmark not defined.
3.5.1. Những thành tựu đạt được ......................... Error! Bookmark not defined.


3.5.2. Hạn chế và nguyên nhân ............................ Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT
LƢỢNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG NÁM ÁCHI NHÁNH LÁNG HẠ.......................................... Error! Bookmark not defined.
4.1. Định hƣớng phát triển của chi nhánh Láng HạError!

Bookmark

not

defined.
4.1.1. Những định hướng chung ........................... Error! Bookmark not defined.
4.1.2. Định hướng trong công tác phát triển tín dụng và thẩm định tín dụng
ngắn hạn............................................................... Error! Bookmark not defined.
4.2. Giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với

DNNVV tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ ............. Error!
Bookmark not defined.
4.2.1 Nghiên cứu rút ngắn thời gian thẩm định cho vayError! Bookmark not
defined.
4.2.2 Quản lý và thẩm định chặt chẽ các yếu tố ảnh hưởng đến tính lành mạnh
trong quan hệ tín dụng đối với DNNVV ............... Error! Bookmark not defined.
4.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tín dụng trong quan hệ với các
DNNVV thông qua công tác đào tạo, tái đào tạo và tuyển dụng ................ Error!
Bookmark not defined.
4.2.4 Hoàn thiện quy trình thẩm định tín dụng chặt chẽ và đảm bảo thực hiện
đúng quy trình trước khi giải ngân ...................... Error! Bookmark not defined.
4.2.5 Nâng cao hiệu quả thanh tra, kiểm tra, giám sát tình hình sử dụng vốn
vay của DNNVV sau khi giải ngân ....................... Error! Bookmark not defined.
4.2.6 Tăng cường quản lý rủi ro và thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu để nâng cao
chất lượng tín dụng .............................................. Error! Bookmark not defined.
4.3. Kiến nghị ........................................................ Error! Bookmark not defined.
4.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và các ban ngành có liên quan ................. Error!
Bookmark not defined.


4.3.2. Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước ........... Error! Bookmark not defined.
4.3.3. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Đông Nam ÁError!

Bookmark

not

defined.
KẾT LUẬN ............................................................... Error! Bookmark not defined.
TÀI LIỆU THAM KHẢO .........................................................................................11

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong những năm gần đây, cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân
hàng của Việt Nam đang có sự phát triển vƣợt bậc. Hoạt động của ngân hàng
thƣơng mại (NHTM) chủ yếu là kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, nên có những đặc
thù riêng và chứa đựng nhiều rủi ro. Trong tất cả hoạt động của Ngân hàng thƣơng
mại thì hoạt động tín dụng đang là hoạt động hàng đầu mang lại nguồn lợi nhuận chủ
yếu cho các NHTM Việt Nam. Trong nền kinh tế thị trƣờng hiện nay, hoạt động của
các NHTM đang trở nên khó khăn và phức tạp hơn nhiều. Bởi vậy, vấn đề nâng cao
chất lƣợng tín dụng, đảm bảo an toàn và lành mạnh tín dụng đang là một vấn đề bức
xúc đƣợc đặt ra hiện nay. Trƣớc khi quyết định cấp tín dụng cho khách hàng, các
ngân hàng sẽ thực hiện một quy trình nhất định, trong đó có quy trình thẩm định tín
dụng. Đây là công tác rất quan trọng, nó ảnh hƣởng lớn đến chất lƣợng tín dụng sau
này của ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ là một chi nhánh thuộc
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á, tuy mới thành lập chƣa đƣợc 8 năm, nhƣng trong
những năm vừa qua, chi nhánh đã chủ trƣơng mở rộng địa bàn, phát huy tất cả
những dịch vụ mà chi nhánh có thể cung cấp, đặc biệt là tín dụng. Hiện nay, nhu
cầu vay vốn của các doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) trên địa bàn thành phố Hà
Nội ngày càng cao, vì vậy, dƣ nợ của Ngân hàng nhóm đối tƣợng này ngày càng lớn
(đặc biệt là nợ cần chú ý và nợ xấu), do đó vấn đề nâng cao chất lƣợng tín dụng đối
với các DNNVV đang là vấn đề đƣợc quan tâm. Để tăng chất lƣợng tín dụng cho
vay ngắn hạn đối với các DNNVV, cũng nhƣ tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á,
đặt biệt là tại Chi nhánh Láng Hạ chƣa có một đề tài nào tập trung vào nghiên cứu,
thêm vào đó nghiên cứu đề tài này cón ít nên lấp khoảng trống nghiên cứu thì công
tác thẩm định tín dụng ngắn hạn cần phải đƣợc nâng cao chất lƣợng. Trƣớc những
thực trạng trên đề tài: “Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng

Hạ” đƣợc chọn làm luận văn thạc sĩ tài chính ngân hàng.

9


2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
 Mục đích nghiên cứu của luận văn: làm rõ đƣợc thực trạng chất lƣợng thẩm
định đối với DNNVV và đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm
định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP
Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ.
 Nhiệm vụ nghiên cứu
-

Hệ thống hóa những vấn đề lý luận cơ bản về thẩm định tín dụng ngắn hạn

đối với DNNVV của Ngân hàng thƣơng mại.
-

Phân tích, đánh giá thực trạng chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối

với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng
Hạ trong giai đoạn từ năm 2011 – 2014
-

Đề xuất một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định

tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông
Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ.
3. Câu hỏi nghiên cứu
Luận văn tập trung tìm hiểu, phân tích vấn đề để trả lời các câu hỏi nghiên cứu

dƣới đây:
- Quy trình, phƣơng pháp và các thƣớc đo chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn
hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi
nhánh Láng Hạ?
- Thực trạng chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp
nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ giai đoạn
2011-2014 nhƣ thế nào?
- Chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại
Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ?
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tƣợng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn
của ngân hàng thƣơng mại.

10


- Phạm vi nghiên cứu: thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và
vừa tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ.
Thời gian nghiên cứu: Từ năm 2011-2014.
5. Phương pháp nghiên cứu
Luận văn sử dụng kết hợp các phƣơng pháp nghiên cứu nhƣ: phƣơng pháp thu
thập, phƣơng pháp thống kê, phƣơng pháp phân tích, phƣơng pháp so sánh để thấy
đƣợc tổng quan tình hình nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ
.Qua đó đƣa ra một số kiến nghị, đề xuất đối với Ngân hàng TMCP Đông Nam ÁChi nhánh Láng cũng nhƣ Nhà nƣớc để nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn
hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tốt hơn nữa trong thời gian tới.
6. Kết cấu của đề tài
Nội dung của luận văn đƣợc chia thành bốn chƣơng:
Chƣơng 1. Tổng quan tình hình nghiên cứu và những vấn đề cơ bản về nâng cao
chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa của các ngân

hàng thƣơng mại
Chƣơng 2. Phƣơng pháp nghiên cứu luận văn
Chƣơng 3. Thực trạng nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng ngắn hạn đối với
doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ
Chƣơng 4. Định hƣớng và giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng thẩm định tín
dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Đông Nam ÁChi nhánh Láng Hạ

11


TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Chính phủ, 2001. Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23/11/2001.
2. Chính phủ, 2006. Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 về giao
dịch đảm bảo.
3. Phạm Trƣờng Giang, 2012. Chất lượng thẩm định tín dụng đối với doanh
nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam Chi nhánh Chương
Dương. Luận văn Thạc sỹ. Trƣờng Đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội
4. Phan Thị Thu Hà, 2013. Ngân hàng thương mại. Hà Nội: NXB đại học kinh
tế Quốc Dân.
5. Trần Thị Thu Hà, 2011. Chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng phát
triển nông thôn Việt Nam. Luận văn Thạc sỹ. Trƣờng Đại học kinh tế- Đại học quốc
gia Hà Nội
6. Đào Duy Hƣng, 2012. Chất lượng thẩm định tín dụng tại Ngân hàng TMCP
Phương Nam Chi nhánh Giảng Võ. Luận văn Thạc sỹ, Trƣờng Đại học kinh tế- Đại
học quốc gia Hà Nội
7. Nguyễn Đức Tuấn, 2012. Công tác thẩm định cho vay doanh nghiệp nhỏ và
vừa tại Ngân hàng công thương Việt Nam- Chi nhánh Đống Đa. Luận văn Thạc sỹ.
Trƣờng Đại học kinh tế- Đại học quốc gia Hà Nội.
8. Nguyễn Minh Kiều, 2007. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. Hà Nội:
NXB Tài chính.

9. Nguyễn Minh Kiều, 2008. Hướng dẫn thực hành nghiệp vụ cấp tín dụng và
thẩm định tín dụng. Hà Nội: NXB Thống kê.
10. Nguyễn Văn Nam và Vƣơng Trọng Nghĩa, 2000. Quản trị ngân hàng thương
mại. Hà Nội: NXB Tài chính.
11. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2005. Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/4/2005
của thống đốc ngân hàng nhà nước, về ban hành Quy định về phân loại nợ, trích lập
và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức
tín dụng.

12


12. Ngân hàng Nhà nƣớc, 2007. Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN của Thống
đốc Ngân hàng Nhà nước về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của Quy định về
phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt
động ngân hàng của tổ chức tín dụng. Thông tư số 02/2013/TT-NHNN và thông tư
số 09/2014/TT-NHNN, ban hành theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày
22/4/2005.
13. Ngân hàng TMCP Đông Nam Á- Chi nhánh Láng Hạ, 2011, 2012, 2013,
2014. Báo cáo tổng kết hoạt động, bảng cân đối kế toán. Hà Nội.
14. Peter Rose, 2004. Quản trị Ngân hàng thương mại. Hà Nội: NXB Tài chính
15. Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2010. Luật các tổ chức
tín dụng. Hà Nội: NXB Chính trị quốc gia.
16. Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2006. Luật dân sự 2005.
17. Quốc hội nƣớc Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam, 2014. Luật doanh
nghiệp 2014.

13