Nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP đại dương chi nhánh hải dương

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
--------o0o---------

NGÔ THỊ THU HƢƠNG

NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI
VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG - CHI NHÁNH
HẢI DƢƠNG
LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH

HÀ NỘI - 2015


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

--------o0o---------

NGÔ THỊ THU HƢƠNG

NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI
VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP ĐẠI DƢƠNG - CHI NHÁNH
HẢI DƢƠNG
CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH
MÃ SỐ: 60 34 05

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH

CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS. TRẦN ĐỨC VUI
XÁC NHẬN GVHD

XÁC NHẬN CHỦ TỊCH HĐ

HÀ NỘI - 2015


MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ................................................................... i
DANH MỤC BẢNG BIỂU .............................................................................. ii
LỜI MỞ ĐẦU ................................................................................................... 3
CHƢƠNG 1..................................................... Error! Bookmark not defined.
MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI..... Error!
Bookmark not defined.
VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦAError!

Bookmark

not

defined.
NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ...................... Error! Bookmark not defined.
1.1. Tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ của ngân hàng thƣơng mại.
......................................................................... Error! Bookmark not defined.
1.1.1. Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế. ............ Error!
Bookmark not defined.

1.1.2. Phân loại tín dụng NHTM cấp cho DNVVNError!

Bookmark

not

defined.
1.1.3. Nguyên tắc vay vốn và điều kiện xét duyệt cấp tín dụng cho DNVVN:
......................................................................... Error! Bookmark not defined.
1.1.4. Quy trình cấp tín dụng của NHTM cho DNVVNError! Bookmark not
defined.
1.1.5. Đặc điểm riêng có của tín dụng NHTM đối với DNVVN. ............ Error!
Bookmark not defined.


1.1.6. Vai trò của tín dụng NHTM đối với DNVVN.Error! Bookmark not
defined.
1.2. Chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN của NHTM.Error! Bookmark not
defined.
1.2.1. Khái niệm chất lƣợng tín dụng.............. Error! Bookmark not defined.
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá chất lƣợng tín dụng DNVVNError!

Bookmark

not defined.
1.3. Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN của
ngân hàng thƣơng mại ..................................... Error! Bookmark not defined.
1.3.1. Nhân tố chủ quan. ................................. Error! Bookmark not defined.
1.3.2. Nhân tố khách quan ............................... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 2..................................................... Error! Bookmark not defined.

THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚIError!

Bookmark

not defined.
DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NH ĐẠI DƢƠNGError! Bookmark
not defined.
CN HẢI DƢƠNG............................................ Error! Bookmark not defined.
2.1. Khái quát hoạt động kinh doanh của NH TMCP ĐạiError!

Bookmark

not defined.
Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng. ..................... Error! Bookmark not defined.
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng chi nhánh Hải Dƣơng. ..................................... Error! Bookmark not defined.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng CN
Hải Dƣơng. ...................................................... Error! Bookmark not defined.


2.2. Thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Đại
Dƣơng chi nhánh Hải Dƣơng .......................... Error! Bookmark not defined.
2.2.1. Chính sách tín dụng đối với DNVVN của NH Đại Dƣơng Hội Sở
......................................................................... Error! Bookmark not defined.
2.2.2. Hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại NH Đại Dƣơng CN Hải
Dƣơng. ............................................................. Error! Bookmark not defined.
2.3. Chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN tại NH Đại Dƣơng chi nhánh Hải
Dƣơng .............................................................. Error! Bookmark not defined.
2.3.1. Chỉ tiêu định tính ................................... Error! Bookmark not defined.
2.3.2. Chỉ tiêu định lƣợng ............................... Error! Bookmark not defined.
2.4. Đánh giá chất lƣợng tín dụng tại Ngân hàng Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải

Dƣơng .............................................................. Error! Bookmark not defined.
2.4.1. Kết quả hoạt động kinh doanh .............. Error! Bookmark not defined.
2.4.2. Hạn chế và nguyên nhân ....................... Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 3..................................................... Error! Bookmark not defined.
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NH
TMCP ĐẠI DƢƠNG – CHI NHÁNH HẢI DƢƠNGError! Bookmark not
defined.
3.1. Định hƣớng hoạt động tín dụng của NH TMCP Đại Dƣơng ............ Error!
Bookmark not defined.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
tại Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải DƣơngError! Bookmark
not defined.


3.2.1. Thành lập và hoàn thiện cơ cấu tổ chức, nhiệm vụ tổ quản lý rủi ro và
nợ có vấn đề tại Ngân hàng TMCP Đại Dƣơng – Chi nhánh Hải Dƣơng.
......................................................................... Error! Bookmark not defined.
3.2.2. Thực hiện nghiêm túc quy trình thẩm định của NH Đại Dƣơng ... Error!
Bookmark not defined.
3.2.3. Nâng cao chất lƣợng cán bộ tín dụng.... Error! Bookmark not defined.
3.2.4. Nâng cao chất lƣợng thông tin ............ Error! Bookmark not defined.
3.2.5.Thực hiện tốt chính sách khách hàng ..... Error! Bookmark not defined.
3.3. Kiến nghị. ................................................ Error! Bookmark not defined.
3.3.1. Kiến nghị với Ngân Hàng Đại Dƣơng .. Error! Bookmark not defined.
3.3.2. Kiến nghị với các cơ quan hữu quan: NHNN, địa phƣơng ........... Error!
Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ..................................................... Error! Bookmark not defined.
TÀI LIỆU THAM KHẢO ................................................................................. 6

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT

NGUYÊN NGHĨA

STT

KÝ HIỆU

1

DNVVN

2

DN

Doanh nghiệp

3

CN

Công nghiệp

4

NH

Ngân hàng

5

TMCP

6

CN

7

NHTM

Ngân hàng thƣơng mại

8

NHNN

Ngân hàng nhà nƣớc

9

TSBĐ

Tài sản đảm bảo

10

CBTD

Cán bộ tín dụng

Doanh Nghiệp vừa và nhỏ

Thƣơng Mại Cổ phần
Chi nhánh

i


DANH MỤC BẢNG BIỂU
Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của chi nhánh NH Đại Dƣơng ......... Error!
Bookmark not defined.
CN Hải Dƣơng năm 2012 -2014 ..................... Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.2: Tình hình tín dụng của Ngân Hàng Đại DƣơngError!

Bookmark

not defined.
Chi nhánh Hải Dƣơng qua các năm 2012 - 2014Error!

Bookmark

not

defined.
Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ tín dụng của chi nhánh theo nhómError! Bookmark not
defined.
khách hàng từ năm 2012-2014 ........................ Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.3: Tình hình hoạt động dịch vụ khác tại NH Đại Dƣơng ............ Error!

Bookmark not defined.
Chi nhánh Hải Dƣơng năm 2012-2014 .......... Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.4 : Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh năm 2012-2014 .. Error!
Bookmark not defined.
Bảng 2.5: Dƣ nợ tín dụng DNVVN trên địa bàn Hải Dƣơng .................. Error!
Bookmark not defined.
năm 2012-2014................................................ Error! Bookmark not defined.
Biểu đồ 2.2: Tín dụng đối với DNVVN của các NHTM trên địa bàn ..... Error!
Bookmark not defined.
tỉnh Hải Dƣơng năm 2014 ............................... Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.6: Tình hình tăng trƣởng số khách hàng DNVVN vay vốn tại chi
nhánh và trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng năm 2012 - 2014Error!

Bookmark

not defined.
Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay DNVVN tại NH Đại Dƣơng CN .................. Error!
Bookmark not defined.

ii


Hải Dƣơng năm 2012 – 2014 .......................... Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.8: Lãi suất cho vay ngắn hạn bằng VND của một số NHTM ..... Error!
Bookmark not defined.
trên địa bàn tỉnh Hải Dƣơng năm 2014 ........... Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.9: Nợ quá hạn của DNVVN của chi nhánh từ năm 2012 - 2014. Error!
Bookmark not defined.
Bảng 2.10: Nợ xấu DNVVN của chi nhánh từ năm 2012 đến 2014 ....... Error!
Bookmark not defined.

Bảng 2.11: Dƣ nợ của DNVVN có TSBĐ tại chi nhánh năm 2012 -2014
......................................................................... Error! Bookmark not defined.
Bảng 2.12. Tăng trƣởng tín dụng DNVVN và chi nhánh năm 2012-2014
......................................................................... Error! Bookmark not defined.

iii


LỜI MỞ ĐẦU
1. Sự cần thiết của đề tài
Năm 2014, tình hình kinh tế xã hội trong nƣớc và thế giới có nhiều diễn
biến phức tạp khó lƣờng. Trải qua cuộc khủng hoảng kinh tế năm 2008 đến
nay nền kinh tế vẫn phục hồi chậm Nguồn vốn cho vay của các Ngân hàng
Thƣơng Mại (NHTM) với lãi suất ngày một giảm nhƣng vẫn chƣa kích cầu
đƣợc các Doanh nghiệp vừa và nhỏ ( DNVVN) vay vốn. Hàng loạt các Doanh
nghiệp vừa và nhỏ (DNVVN) đứng trƣớc nguy cơ phá sản, sản xuất đình trệ,
hàng hóa không luân chuyển, doanh nghiệp không thu đƣợc tiền để trả nợ
ngân hàng. Theo nhận định của Ông Cao Sĩ Khiêm, chủ tịch Hiệp hội
DNVVN trên báo điện tử Vietnamnet ngày 21/8/2008 thì trong 350.000
DNVVN của cả nƣớc, số DN đã chết hoặc ngừng hoạt động có thể ở mức
70.000 doanh nghiệp, số DN thoi thóp chờ chết hoặc còn hoạt động cầm
chừng vào khoảng hơn 20.000 doanh nghiệp, còn số Doanh nghiệp (DN) khỏe
mạnh, đứng vững trong cơn suy thoái chỉ vào khoảng trên dƣới 70.000 doanh
nghiệp.
Ngân Hàng (NH) Thƣơng mại Cổ phần (TMCP) Đại Dƣơng Chi nhánh
(CN) Hải Dƣơng là một CN trẻ, trẻ cả về tuổi đời và cả về đội ngũ nhân viên.
Hơn 60% dƣ nợ của CN là đầu tƣ cho các DNVVN. Trƣớc khó khăn chung
của nền kinh tế và của ngành, CN cũng gặp nhiều bất lợi trong việc đầu tƣ tài
chính cho các DNVVN. Vì là một CN trẻ nên phƣơng châm hoạt động của
CN “phát triển- an toàn- hiệu quả” và chất lƣợng tín dụng đƣợc đặt lên hàng

đầu. Năm 2012, 2013 CN có nợ quá hạn, nợ xấu rất thấp chất lƣợng tín dụng
của CN đƣợc đánh giá là tốt. Tuy nhiên, năm 2014 nợ quá hạn và nợ xấu đã
gia tăng, 100% nợ quá hạn và nợ xấu là của DNVVN. Xuất phát từ thực tiễn
hoạt động và với mong muốn hoạt động tín dụng của NH Đại Dƣơng CN Hải
dƣơng đối với DNVVN đƣợc phát triển với chất lƣợng ngày một tốt hơn trƣớc

4


tình hình kinh tế hiện nay. Do vậy đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng đối
với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Đại Dương – Chi nhánh
Hải Dương” đƣợc lựa chọn nghiên cứu.
2. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu là: Chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN tại NH
Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng
Phạm vi nghiên cứu: Chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN tại NH Đại
Dƣơng CN Hải Dƣơng giai đoạn 2010 - 2014. Thuật ngữ “tín dụng” ở đây chỉ
đề cập đến hoạt động “cho vay” bằng Việt nam đồng của NH Đại Dƣơng CN
Hải Dƣơng.
3. Mục đích nghiên cứu:
Đánh giá thực trạng và chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN tại Ngân
hàng Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng.
Đề xuất giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với DNVVN tại
Ngân hàng Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng.
Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động của NH Đại Dƣơng CN Hải
Dƣơng, từ đó phân tích hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại NH Đại
Dƣơng CN Hải Dƣơng, tổng kết kết quả đạt đƣợc, tìm ra các hạn chế và
nguyên nhân dẫn đến hạn chế đó
Đề xuất phƣơng hƣớng, giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng tín
dụng đối với DNVVN tại NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng. Đồng thời, đề xuất

một số kiến nghị với các cấp các ngành hữu quan.
4. Phƣơng pháp nghiên cứu
Sử dụng phƣơng pháp logíc hệ thống: từ cơ sở lý luận đến phân tích thực
tế tìm ra nguyên nhân và đề ra giải pháp.
Sử dụng phƣơng pháp thống kê, so sánh, phƣơng pháp thực chứng dựa
trên những tƣ liệu thực tế của NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng để từ đó xây

5


dựng các bảng biểu, sơ đồ để thấy rõ hơn hoạt động của CN qua các năm
2010-2014.
5. Ỹ nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài.
Hệ thống hóa và làm rõ một số vấn đề lý luận của hoạt động tín dụng đối
với DNVVN và sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng tín dụng đối với
DNVVN.
Phân tích đánh giá thực trạng hoạt động của NH Đại Dƣơng CN Hải
Dƣơng, từ đó phân tích hoạt động tín dụng đối với DNVVN tại NH Đại
Dƣơng CN Hải Dƣơng, tổng kết kết quả đạt đƣợc, tìm ra các hạn chế và
nguyên nhân dẫn đến hạn chế đó
Đề xuất phƣơng hƣớng, giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lƣợng tín
dụng đối với DNVVN tại NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng. Đồng thời, đề xuất
một số kiến nghị với các cấp các ngành hữu quan.
Ngoài phần mục lục, danh mục các chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, lời
nói đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, luận văn gồm ba chƣơng:
Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về chất lượng tín dụng đối với doanh
nghiệp vừa và nhỏ của Ngân hàng thương mại.
Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa
và nhỏ tại NH Đại Dương CN Hải Dương.
Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh

nghiệp vừa và nhỏ tại NH Đại Dương CN Hải Dương.

6


TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Hoàng Hà Chi (2008), Gải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại
NHTMCP Quân Đội, Luận văn Thạc sĩ.
2. Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống Kê,
Hà Nội.
3. Lê Văn Tề (2010), Tín dụng ngân hàng, NXB Giao thông Vận tải, Hà
Nội.
4. Mai Hoa (2008), Nâng cao chất lượng tín dụng của NHTM Việt Nam,
Luận văn Tiến sĩ.
5. Nguyễn Đăng Dờn (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb ĐH
Quốc gia TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh.
6. Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng,
Nxb Thống Kê, Hà Nội.
7. Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà
Nội.
8. NH Đại Dƣơng (2008), Cẩm nang Tín dụng Oceanbank, Hà Nội.
9. NH Đại Dƣơng CN Hải Dƣơng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tổng kết
tình hình hoạt động của NH Đại Dương CN Hải Dương.
10. NHNN tỉnh Hải Dƣơng (2012, 2013, 2014), Báo cáo tình hình hoạt
động Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Hải Dương.
11. NHNN tỉnh Hải Dƣơng, NH Công Thƣơng KCN Hải Dƣơng, NH
Vietcombank Hải Dƣơng, NH BIDV Hải Dƣơng, NH MHB Hải Dƣơng
(2012, 2013, 2014), Lãi suất cơ bản, lãi suất cho vay.
12. Phan Thị Cúc chủ biên (2010), Tín dụng ngân hàng, Nxb Thống Kê,
Hà Nội.

7


13. Quy chế số 088/2007/QC-HĐQT (2007), Quy chế cho vay, NH TMCP
Đại Dƣơng.
14. Quy chế số 092/2007/QC-HĐQT ngày 12/04/2007 (2007), Quy chế
bảo đảm tiền vay, NH TMCP Đại Dƣơng.
15. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 (2001), Quy
chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, Thống đốc NHNN.

8