Báo cáo thực tập tốt nghiệp tại trường Đại học Tôn Đức Thắng

TỔNG LIÊN ĐOÀN LAO ĐỘNG VIỆT NAM

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÔN ĐỨC THẮNG
KHOA TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP
ĐỀ TÀI:

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG GIAO DỊCH
TÂN THUẬN

Giảng viên hướng dẫn: TS. NGUYỄN THỊ BÍCH LOAN
Sinh viên thực hiện:

NGUYỄN THỊ TRỌNG HIẾU

MSSV:

B1280136

TP HCM, THÁNG 11 NĂM 2015


LỜI CẢM ƠN
Ðầu tiên, em xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trường đại học Tôn Ðức
Thắng, đã tận tình truyền đạt kiến thức và kinh nghiệm quý báu trong quá trình em học
tập tại trường.
Em xin chân thành cảm ơn Cô – TS. Nguyễn Thị Bích Loan đã tận tình hướng
dẫn, giúp đỡ em nghiên cứu đề tài và hoàn thành bài Khóa luận tốt nghệp này.

Ngoài ra, em cũng xin bày tỏ lòng cảm ơn đến ban lãnh đạo Ngân hàng
Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận cùng tất cả các anh chị các phòng
ban, đặc biệt là Bộ phận tiền gửi đã tạo những điều kiện thuận lợi, hướng dẫn và giúp
đỡ em suốt quá trình thực tập.
Mặc dù bản thân đã rất cố gắng nhưng chắc chắn bài Báo cáo thực tập này
không tránh khỏi những thiếu sót, em rất mong nhận được những ý kiến đóng góp, bổ
sung của quý Thầy Cô.
Cuối cùng, em xin chúc quý Thầy Cô cùng tập thể các anh chị tại Ngân hàng
nói chung và Bộ phận tiền gửi nói riêng dồi dào sức khỏe, thành công trong công việc.
Em xin chân thành cảm ơn.
Tp. Hồ Chí Minh, ngày 21 tháng 04 năm 2014.
Sinh viên thực hiện

Nguyễn Thị Trọng Hiếu


NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP


.....................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
TP.Hồ Chí Minh, ngày….. tháng…..năm…..
TRƯỞNG PHÒNG


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN


.....................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................

......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
TP.Hồ Chí Minh, ngày….. tháng…..năm……
GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN


NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN


.....................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
......................................................................................................................................
TP.Hồ Chí Minh, ngày…..tháng…..năm……..
GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN


PDG
CN
TMCP
KDC
NHNN

Phòng giao dịch
Chi nhánh
Thương mại cổ phần
Khu dân cư
Ngân hàng nhà nước




Bảng 1.1. Các chỉ tiêu hoạt động của Ngân hàng Sacombank ...........................................................7
Bảng 1.2. Báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank ..............................................8
Bảng 2.1 Một số quy định đối với sản phẩm vay tiêu dùng ............................................................. 19
Bảng 2.2 Một số quy định đối với sản phẩm vay tín chấp .............................................................. 23
Bảng 2.3 So sánh một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank – PGD Tân
Thuận với PGD của các tổ chức tài chính khác................................................................................ 30
Bảng 2.4: Tình hình huy độn vốn và cho vay của PGD Tân Thuận ............................................... 33
Bảng 2.5: Phân loại nợ tại PGD Tân Thuận ..................................................................................... 36




Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Sacombank – CN quận 4 ................................................2
Sơ đồ 1.2. Cơ cấu tổ chức của Sacombank – PGD Tân Thuận ..........................................................5

Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ phận tín dụng tại PGD Tân Thuận .................................................. 11




Biểu đồ 1.1. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank (2012 - 2014) .................9
Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay tại các ngân hàng trong 6 tháng đầu năm 2015 ........................... 29
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn.......................................................................................... 34
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn ............................................................................................. 36



CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN
(SACOMBANK) – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN THUẬN .......................1
1.1.

Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 .....................................................1

1.1.1.

Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 1

1.1.2.

Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh

quận 4

..........................................................................................................................................1

1.2.

Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận .....................5

1.2.1.

Quá trình hình thành và phát triển của Sacombank – PGD Tân Thuận ..................5

1.2.2.

Sơ đồ và cơ cấu tổ chức của PGD .................................................................................5

1.2.3.

Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban .................................................................6

1.3.

Sơ lược về tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank giai đoạn 2012 – 2014 ........7

1.3.1.

Một số chỉ tiêu hoạt động ...............................................................................................7

1.3.2.

Kết quả hoạt động kinh doanh ......................................................................................8

KẾT LUẬN CHƯƠNG I .................................................................................................................... 10
CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG

SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG GIAO DỊCH TÂN THUẬN ....................... 11
2.1.

Giới thiệu về bộ phận tín dụng – Chi nhánh 4 - PGD Tân Thuận .................................. 11

2.1.1.

Sơ đồ tổ chức bộ phận tín dụng.................................................................................. 11

2.1.2.

Nhiệm vụ và chức năng ............................................................................................... 11

2.2.

Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 - PGD Tân Thuận .. 12

2.2.1.

Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng ............................................................................. 12

2.2.2.

So sánh quy trình thực tiễn với lý thuyết .................................................................. 16

2.2.3.

Ưu, nhược điểm của quy trình cho vay tiêu dùng .................................................... 16

2.3.

Các sản phẩm trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 -

PGD Tân Thuận .............................................................................................................................. 18
2.3.1.

Các sản phẩm cho vay tiêu dùng................................................................................ 18

2.3.2.

Các sản phẩm cho vay tín chấp .................................................................................. 22


2.3.3.

Một số sản phẩm thẻ tín dụng tiêu biểu .................................................................... 24

2.3.4.

So sánh một số sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sacombank – PGD Tân

Thuận với PGD của các tổ chức tài chính khác........................................................................ 29
2.3.5.
2.4.

Ưu, nhược điểm của các sản phẩm cho vay tiêu dùng ............................................. 32

Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD

Tân Thuận........................................................................................................................................ 33

2.4.1.

Thực trạng cho vay tiêu dùng từ 2012 – 2014 ........................................................... 33

2.4.2.

Thực trạng nợ giai đoạn 2012 – 2014 ........................................................................ 36

2.5.

Đánh giá chung hoạt động cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 –

PGD Tân Thuận .............................................................................................................................. 37
2.5.1.

Thành tựu..................................................................................................................... 37

2.5.2.

Hạn chế ......................................................................................................................... 38

2.5.3.

Phương hướng ............................................................................................................. 38

KẾT LUẬN CHƯƠNG II ................................................................................................................... 39
CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO
VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG
GIAO DỊCH TÂN THUẬN ................................................................................................................ 40
3.1.

Định hướng phát triển 2015 ............................................................................................... 40

3.1.1.

Mục tiêu........................................................................................................................ 40

3.1.2.

Biện pháp thực hiện .................................................................................................... 41

3.2.

Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng

Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận.................................................................... 41
3.2.1.

Đẩy mạnh hoạt động marketing trong ngân hàng .................................................. 41

3.2.2.

Hoàn thiện và nâng cao chất lượng sản phẩm cho vay tiêu dùng ........................... 42

3.2.3.

Đẩy mạnh nguồn vốn huy động ổn định, tăng cường hiệu quả sử dụng vốn ......... 42

KẾT LUẬN CHƯƠNG III ................................................................................................................. 43
TÀI LIỆU THAM KHẢO .................................................................................................................. 44

 Tính cấp thiết của đề tài:
Sau nhiều nỗ lực điều hành từ chính phủ, Việt Nam đã và đang đạt được nhiều
thành tựu kinh tế nổi trội. Năm 2015 sẽ là bước ngoặt quan trọng khi kinh tế Việt Nam
được gia nhập vào Cộng đồng kinh tế ASEAN (AEC) và Hiệp định Đối tác kinh tế
xuyên Thái Bình Dương (TPP). Điều này hứa hẹn một thị trường đầy cơ hội và thách
thức. Khi nền kinh tế phát triển, doanh nghiệp làm ăn phát đạt, thu nhập người dân
cũng sẽ theo đó mà tăng. Vì vậy, đây là thời điểm rất quan trọng để các ngân hàng
chuẩn bị nền tảng vững chắc để bước vào cuộc đua mới.
Theo www.worldbank.org tăng trưởng GDP 6 tháng đầu năm 2015 ước tính đạt
6,28% - tốc độ tăng trưởng 6 tháng đầu năm cao nhất trong vòng 5 năm qua. Tổng
mức bán lẻ hàng hoá và doanh thu dịch vụ đạt 8,3% trong 6 tháng đầu năm 2015. Điều
này chứng tỏ, tiêu dùng Việt Nam đang phát triển rất nhanh chóng. Người dân ngày
càng chi tiêu nhiều hơn cho bản thân. Do đó, lĩnh vực cho vay tiêu dùng rất có tiềm
năng sẽ trở thành công cụ kinh doanh đắc lực tại các ngân hàng.
Từ ngày 01/10/2015, Sacombank trở thành 1 trong 5 ngân hàng lớn nhất Việt
Nam với tổng tài sản đạt 297.184 tỷ đồng. Với tầm nhìn “ Trở thành Ngân hàng bán lẻ
hiện đại và đa năng hàng đầu Khu vực”, thời điểm hiện tại sẽ rất quan trọng cho
Sacombank khẳng định vị thế. Để hoàn thành sứ mệnh “ Tối ưu giải pháp tài chính
trọn gói, hiện đại và đa tiện ích cho khách hàng”, Sacombank đang không ngừng nỗ
lực hoàn thiện, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
Trong quá trình tiếp xúc thực tế cùng kiến thức được học trong nhà trường, em
quyết định chọn đề tài “ Thực trạng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Sài Gòn thương
tín (Sacombank) – Chi nhánh quận 4 – Phòng giao dịch Tân Thuận”. Qua đó đề xuất
một số giải pháp nâng cao hiệu quả nhằm đảm bảo tăng trưởng doanh thu và kiểm soát
rủi ro trong hoạt động tín dụng cá nhân. Tuy nhiên với kiến thức hạn hẹp, không thể
tránh khỏi những sai sót, em rất mong nhận được góp ý từ quý thầy cô và các anh chị
trong ngân hàng.

CHƯƠNG I: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN
THƯƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG
GIAO DỊCH TÂN THUẬN
1.1.

Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4

1.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh
quận 4
Ngày 02/02/2007, Ngân hàng Sài Gòn thương tín ( Sacombank) chính thức khai
trương Chi nhánh quận 4, tại số 55 – 57 Hoàng Diệu, quận 4, thành phố Hồ Chí Minh.
Nâng tổng số hệ thống các chi nhánh và phòng giao dịch lên 159.
Là một trong những trung tâm của thành phố với 6 trục đường chính: Nguyễn
Tất Thành, Hoàng Diệu, Khánh Hội, Bến Vân Đồn, Tôn Đản, Tôn Thất Thuyết. Và 4
cây cầu quan trọng nối liền quận 4 với các quận lân cận khác là cầu Nguyễn Văn Cừ,
cầu Khánh Hội, cầu Calmette, cầu Ông Lãnh. Đây là điều kiện thuận lợi để
Sacombank – Chi nhánh quận 4 phát triển hoạt động tín dụng và các dịch vụ ngân
hàng khác.
1.1.2. Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban Ngân hàng Sacombank – Chi
nhánh quận 4

1


Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Sacombank – CN quận 4

Phòng

Tín dụng doanh nghiệp

dịch vụ

Cán bộ quan hệ khách hàng

khách
hàng

Tín dụng cá nhân

PHÓ GIÁM
ĐỐC

Phòng hỗ
trợ

Thanh toán quốc tế
Quản lý tín dụng

Phòng kế
GIÁM

PHÓ GIÁM

ĐỐC

ĐỐC

toán quỹ

Phòng
hành
chính

Bộ phận kế toán

Nhân viên hành chính
Nhân viên công nghệ thông
tin

PHÓ GIÁM
ĐỐC

Nhân viên tín dụng
Phòng
giao dịch

Nhân viên tiền gửi
Nhân viên quỹ

2


 Phòng giao dịch trực thuộc:
 Trực thuộc quản lý của Chi nhánh, hiện có 6 phòng giao dịch:
PGD Tân Thuận, 384 Huỳnh Tấn Phát, P.Bình Thuận, quận 7
PGD Phú Mỹ Hưng, 17 khu phố Mỹ Hoàng, phường Tân Phong, quận 7
PGD Nguyễn Hữu Thọ, A31 – A32 Khu biệt thự Kim Long, KDC Phú Long,
Nguyễn Hữu Thọ, xã Phước Kiển, huyện Nhà Bè
PGD Nhà Bè, 1847 – 1849 Huỳnh Tấn Phát, Thị Trấn Nhà Bè, Huyện Nhà Bè

PGD Cần Thạnh, 199/3 Duyên Hải, xã Cần Thạnh, huyện Cần Giờ
PGD Nguyễn Thị Thập, 172 Nguyễn Thị Thập, phường Bình Thuận, quận 7
 Chức năng của các phòng ban:
 Ban giám đốc
Điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc
Sacombank và trước pháp luật.
Trực tiếp chỉ đạo các phòng ban.
 Phòng dịch vụ khách hàng
Lên kế hoạch, quản lý, triển khai kế hoạch nhằm hoàn thành chỉ tiêu bán hàng
đối với từng loại sản phẩm, dịch vụ cụ thể.
Xây dựng kế hoạch bao gồm các chương trình: Tiếp thị khách hàng, sự kiện
quảng bá sản phẩm của Ngân hàng, chương trình tập huấn kỹ năng chăm sóc khách
hàng.
Theo dõi đánh giá tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh.
Đề xuất với ban lãnh đạo Chi nhánh các biện pháp cải tiến, tăng cường năng lực
cạnh tranh và phát triển thị phần, khắc phục khó khăn trong hoạt động kinh doanh.
Quản lý, triển khai công tác thẩm định hồ sơ cấp tín dụng doanh nghiệp và cá
nhân.
Hợp tác với các bộ phận khác có liên quan nhằm thu thập hồ sơ làm cơ sở để
tiến hành đánh giá, thẩm định hồ sơ khách hàng.
 Phòng hỗ trợ
Phân bổ chỉ tiêu hoạt động cho từng bộ phận.

3


Lập kế hoạch nợ quá hạn, dự phòng rủi ro cho Chi nhánh.
Kiểm soát hồ sơ tín dụng, hoàn chỉnh hồ sơ, lập thủ tục giải ngân, thu phí (nếu
có)
Lập thủ tục giải chấp hồ sơ đảm bảo, lưu trữ hồ sơ tín dụng, kiểm soát hồ sơ

giải ngân.
Quản lý các mảng tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán và khác nghiệp vụ khác
có liên quan.
Thực hiện quản lý nghiệp vụ thanh toán quốc tế phát sinh trong Chi nhánh, tư
vấn khách hàng hoàn chỉnh bộ chứng từ xuất nhập khẩu theo quy định, theo dõi, đánh
giá doanh số, từ đó đưa ra điều chỉnh phù hợp.
 Phòng kế toán và quỹ
Thực hiện nghiệp vụ kế toán phát sinh trong phạm vi công việc.
Lập báo cáo cần thiết, theo dõi, trình lên cấp trên nếu có sai sót trong số liệu
hoặc trong các mảng giao dịch.
Lập chứng từ kế toán liên quan đến công việc theo đúng quy định.
 Phòng hành chính
Tổ chức lưu trữ, tiếp nhận phân phối và phát hành văn thư.
Soạn thảo văn bản hành chính trong phạm vi công việc.
Đảm bảo công tác lễ tân, hậu cần của Chi nhánh.
Theo dõi tình hình nhân sự tại Chi nhánh và các đơn vị trực thuộc, quản lý nhân
sự.
Tổ chức công tác đào tạo tại Chi nhánh.
 Phòng giao dịch
Phòng giao dịch bao gồm bộ phận quan hệ khách hàng, bộ phận tiền gửi, nhân
viên quỹ, nhân viên bảo vệ, nhân viên tạp vụ. Chịu trách nhiệm quản lý là trưởng
phòng giao dịch.

4


1.2.

Giới thiệu Ngân hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân Thuận

1.2.1. Quá trình hình thành và phát triển của Sacombank – PGD Tân Thuận
Sacombank chi nhánh quận 4 có 6 PGD: Tân Thuận, Nguyễn Hữu Thọ, Nguyễn
Thị Thập, Phú Mỹ Hưng, Cần Thạnh và Nhà Bè.
PGD Tân Thuận tại 384 Huỳnh Tấn Phát, phường Bình Thuận, quận 7, TP. Hồ
Chí Minh. Với lợi thế nằm trên trục đường chính Huỳnh Tấn Phát và gần khu chế xuất
Tân Thuận cùng đội ngũ cán bộ nhiệt tình, chuyên nghiệp luôn làm hài lòng khách
hàng. PGD luôn được đông đảo khách hàng biết đến và tín nhiệm.
1.2.2. Sơ đồ và cơ cấu tổ chức của PGD
Sơ đồ 1.2. Cơ cấu tổ chức của Sacombank – PGD Tân Thuận

Trưởng phòng

Kiểm soát viên

Bộ phận
quan hệ
khách hàng

Giao
dịch

Ngân

Tư

quỹ

vấn

viên

Nguồn: Sơ đồ tổ chức của Sacombank – Chi nhánh quận 4 – PGD Tân
Thuận

5


1.2.3. Nhiệm vụ và chức năng của các phòng ban
 Trưởng phòng:
Trực tiếp quản lý, điều hành toàn bộ hoạt động kinh doanh và chất lượng dịch
vụ của PGD, đảm bảo hoàn thành chỉ tiêu về huy động vốn và doanh thu từ các hoạt
động kinh doanh. Đảm bảo chất lượng thông qua việc phân tích hiệu quả, lập và thực
thi kế hoạch. Qua đó, nâng cao uy tín, ảnh hưởng của ngân hàng Sacombank trên địa
bàn.
 Bộ phận quan hệ khách hàng:
Thực hiện chỉ tiêu bán hàng theo sản phẩm cụ thể
Tiếp thị và quản lý khách hàng
Chăm sóc khách hàng
Phân tích, thẩm định, đề xuất cấp tín dụng tại PGD
 Kiểm soát viên:
Kiểm tra, duyệt các hoá đơn, chứng từ tại PGD. Trực tiếp quản lý bộ phận giao
dịch viên, làm công tác kế toán, thực hiện công việc theo yêu cầu của cấp trên.
 Tư vấn:
Tiếp đón, tìm hiểu nhu cầu, tư vấn và hỗ trợ khách hàng về các sản phẩm dịch
vụ của ngân hàng.
 Giao dịch viên:
Thực hiện các giao dịch của khách hàng như: làm sổ tiết kiệm, chuyển tiền,
thanh toán hoá đơn… cho đơn vị, cá nhân có tài khoản Sacombank.
 Ngân quỹ:
Gồm quầy thu và quầy chi, thực hiện thu chi tiền mặt, vàng hoặc ngoại tệ theo

lệnh, giấy tờ hợp lệ.

6


1.3.

Sơ lược về tình hình hoạt động kinh doanh của Sacombank giai đoạn 2012

– 2014
1.3.1. Một số chỉ tiêu hoạt động
Bảng 1.1. Các chỉ tiêu hoạt động của Ngân hàng Sacombank
Đơn vị tính: Tỷ đồng

Năm 2013/2012 Năm 2014/2013
Năm
Tổng tài sản
Vốn chủ sở hữu
Vốn điều lệ
Vốn huy động
Dư nợ cho vay
Dư nợ/ Huy động

2012

2013

2014

+/-

%

+/-

%

152.118 160.169 189.802 8.051
5,03% 29.633 15,61%
13.698 16.703 18.063 3.005 17,99% 1.360 7,53%
10.739 12.425 12.425 1.686 13,57%
0 0,00%
107.458 131.426 163.057 23.968 18,24% 31.631 19,40%
96.334 107.848 128.015 11.514 10,68% 20.167 15,75%
89,65% 82,06% 78,51%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Sacombank

Sacombank là một trong những ngân hàng thương mại cổ phần đứng đầu về
mạng lưới với 428 điểm giao dịch. Và đứng thứ 7 về tổng tài sản trong hệ thống ngân
hàng. Cuối năm 2014, tổng tài sản của Sacombank tăng 15,61% so với cùng kỳ lên gần
190 nghìn tỷ đồng.
Trong vòng 2 năm, vốn chủ sở hữu của Sacombank tăng 31%, tương ứng với
4.365 tỷ đồng. Năm 2012 là một năm biến động đối với Sacombank, khi người sáng
lập là ông Đặng Văn Thành, chính thức từ chức và nhiều thay đổi trong cơ cấu Hội
đồng quản trị và ban giám đốc của Ngân hàng.
Ngày 11/12/2013, Thống đốc Ngân hàng nhà nước đã có Quyết định về việc
sửa đổi mức vốn điều lệ của Sacombank thành 12.425 tỷ đồng. Đến năm 2014 việc
tăng vốn điều lệ trong giai đoạn này bị chững lại là do Hội đồng quản trị và Ban giám
đốc tập trung vào việc quản lý, điều hành hoạt động Ngân hàng phù hợp với quy mô
mới.

Nhờ vào hệ thống mạng lưới hoạt động rộng khắp trên toàn quốc nên huy động
tiền gửi tại Sacombank tăng mạnh. Cụ thể, năm 2014, Sacombank huy động được hơn
163 nghìn tỷ đồng với mức tăng lần lượt là 18,24% và 19,40% so với năm 2012 và
2013.

7


Theo thông tư 36/2014/TT-NHNN về tỷ lệ dư nợ cho vay so với tổng tiền gửi
phải thấp hơn 80%. Đồng thời nhằm đảm bảo sử dụng vốn mang lại hiệu quả cao đồng
thời kiểm soát tốt tính thanh khoản. Năm 2014, Sacombank điều chỉnh tỷ lệ dư nợ cho
vay/huy động về 78,51%,
Cũng trong năm 2014, việc thu hồi nợ xấu đạt được một số kết quả tích cực, đặc
biệt là về số nợ đã bán cho Công ty Quản lý và Khai thác Tài sản (VAMC). Cụ thể,
trong tháng 12 năm 2014, 129,4 tỷ đồng nợ được bán và 4,9 tỷ đồng tiền lãi đã được
thu hồi.
1.3.2. Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 1.2. Báo cáo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Sacombank
Đơn vị tính: Tỷ đồng

Năm 2013/2012
Năm
Tổng doanh thu
Tổng chi phí
Lợi nhuận trước thuế
Lợi nhuận sau thuế

2012

2013

2014

+/-

%

Năm 2014/2013
+/-

%

6.853
7.359
8.122
506
6,88%
763
9,39%
4.154
4.088
4.319
-66
-1,61%
231
5,35%
1.367
2.837
2.850 1.470 51,82%
13

0,46%
1.002
2.155
2.278 1.153 53,50%
123 5,40%
Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của Ngân hàng Sacombank

Năm 2012 là một năm đầy khó khăn đối với Sacombank, khi Ngân hàng phải
trích lập dự phòng cao trong năm, làm sụt giảm lợi nhuận với mức lợi nhuận chỉ đạt
1.002 tỷ.
Lợi nhuận sau thuế năm 2013 tăng mạnh ở mức 53,50% so với năm 2012, tuy
nhiên vào năm 2013 ngành ngân hàng gặp nhiều “sóng gió” gây ảnh hưởng đến toàn
hệ thống, nhiều ngân hàng thua lỗ, nhưng Sacombank vẫn giữ được vị thế riêng của
mình khi lợi nhuận sau thuế tăng 5,4%.

8


Biểu đồ 1.1. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng Sacombank
(2012 - 2014)

9.000
8.000
7.000
6.000

Tổng doanh thu

5.000

Tổng chi phí

4.000

Lợi nhuận sau thuế

3.000
2.000
1.000

0

Năm 2012

Năm 2013

Năm 2014

Dựa vào biểu đồ 1.1, chúng ta có thể thấy doanh thu giai đoạn từ năm 2012 đến
2014 tăng trưởng khá đều đặn. Vì vậy, dù tổng chi phí không có nhiều biến động
nhưng lợi nhuận sau thuế vẫn tăng trưởng một cách ấn tượng. Có thể nói đây là thời
điểm chuyển mình của Ngân hàng, sau hàng loạt những thay đổi về ban điều hành và
quy mô vốn chủ sở hữu. Sacombank đang dần nâng tầm ở thị trường tài chính trong
nước.
Những thành quả đạt được trong thời gian qua là nền tảng vững chắc cho
Sacombank tự tin tiếp bước vào hành trình mới, tiếp tục khai thác thế mạnh – tận dụng
cơ hội - đẩy lùi thách thức - khắc phục điểm yếu, để tạo những bước đột phá mới trong
năm 2015, hiện thực hóa các mục tiêu Chiến lược phát triển đến năm 2020 của Ngân
hàng.

9


KẾT LUẬN CHƯƠNG I
Chương I giới thiệu tổng quan về lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức tại Ngân
hàng Sacombank – Chi nhánh quận 4 và tại PGD Tân Thuận.
Nêu lên thực trạng hoạt động kinh doanh và một số biến động tại Ngân hàng
trong giai đoạn 2012 – 2014. Qua đó thấy được sự lớn mạnh, phát triển của
Sacombank và sẽ là nền tảng vững chắc để Sacombank hướng đến mục tiêu trở thành
Ngân hàng bán lẻ và đa năng hàng đầu khu vực.

10


CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG SACOMBANK – CHI NHÁNH QUẬN 4 – PHÒNG GIAO
DỊCH TÂN THUẬN
2.1.

Giới thiệu về bộ phận tín dụng – Chi nhánh 4 - PGD Tân Thuận

2.1.1. Sơ đồ tổ chức bộ phận tín dụng
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức bộ phận tín dụng tại PGD Tân Thuận

Trưởng phòng

Cán

Cán

Cán

Cán

Cán

bộ tín

bộ tín

bộ tín

bộ tín

bộ tín

dụng

dụng

dụng

dụng

dụng

2.1.2. Nhiệm vụ và chức năng
PGD Tân Thuận có bộ phận tín dụng gồm: 1 trưởng phòng và 5 cán bộ tín dụng
thực hiện các nhiệm vụ sau:
 Quản lý khách hàng:

Xây dựng chiến lược phát triển tín dụng, chăm sóc khách hàng. Qua đó, đảm
bảo duy trì mức độ tăng trưởng tín dụng. Tiếp cận, phát triển và tư vấn cho khách hàng
sử dụng. Tìm hiểu phân tích các thông tin kinh tế, thông tin ngành và các chính sách
tín dụng: lãi suất, các điều kiện tín dụng, các sản phẩm tín dụng thích hợp với từng đối
tượng khách hàng… Kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo,
thiết lập và quản lý dữ liệu thông tin khách hàng.
 Thẩm định tín dụng
Rà soát, đánh giá độc lập về hiệu quả, tính khả thi, điều kiện tín dụng, tài sản
đảm bảo, mức độ rủi ro của khoản vay. Nhằm đảm bảo rằng các đề xuất tín dụng phù
hợp với quy định, quy trình, thủ tục và mức rủi ro có thể chấp nhận được của Ngân

11


hàng. Thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng. Tái thẩm định các khoản vay định kỳ
hoặc khi cần thiết, đưa ra dự báo về phương pháp quản trị rủi ro đối với khoản tín
dụng đó.
 Hỗ trợ và giám sát tín dụng
Tiếp nhận, kiểm tra, hoản thiện hồ sơ tín dụng. Quản lí kế hoạch giải ngân, thu
hồi nợ. Theo dõi diễn biến các khoản tín dụng, thực hiện các bước chuyển nợ quá hạn,
phân loại nợ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt. Lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ
nghiệp vụ tín dụng/ bảo lãnh đầy đủ, đúng quy định. Lập và kiểm soát các báo cáo tín
dụng.
2.2.

Quy trình cho vay tiêu dùng tại Sacombank – Chi nhánh quận 4 - PGD

Tân Thuận
2.2.1. Sơ đồ quy trình cho vay tiêu dùng
 Bước 1: Tiếp thị, lập hồ sơ cấp tín dụng

Sau khi tiếp cận khách hàng, cán bộ tín dụng tiến hành lập hồ sơ đề nghị cấp tín
dụng. Một bộ hồ sơ cấp tín dụng cần những thông tin sau:
Năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự của khách hàng.
Khả năng sử dụng vốn
Khả năng thực hiện đầy đủ nghĩa vụ hoàn trả nợ
Nếu khách hàng cung cấp đủ thông tin cần thiết và xét thấy đã hội đủ điều kiện
vay vốn thì cán bộ tín dụng sẽ hướng dẫn họ làm thủ tục vay vốn. Sau khi nhận được
hồ sơ vay vốn của khách hàng, trưởng phòng sẽ phân công cụ thể cho từng chuyên
viên quan hệ khách hàng tiến hành xác minh tính chính xác, đầy đủ, hợp lệ của từng
loại giấy tờ.
 Bước 2: Xác minh thực tế
Cán bộ tín dụng được phân công sẽ tiến hành phân tích khách hàng:
Xác định mục đích thực của khoản vay. Đây là yếu tố rất quan trọng giúp Ngân
hàng đánh giá tính hợp pháp, mức độ rủi ro, tính khả thi, hiệu quả của khoản vay và
khả năng trả nợ của khách hàng.
Xác minh chỗ ở và thời gian cư ngụ:

12


Độ tuổi, tình trạng hôn nhân, số người phụ thuộc
Trình độ học vấn, nghề nghiệp
Thu nhập dùng để trả nợ
Hiện trạng thực tế của tài sản đảm bảo và tiến hành định giá tài sản đó.
 Bước 3: Thẩm định, phân tích tín dụng
Cán bộ tín dụng sẽ tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn và nguồn thu
nhập của khách hàng dùng để trả nợ.
Chấm điểm, xếp hạng tín dụng đối với khách hàng. Hạng tín dụng của khách
hàng được xác định trên cơ sở số liệu về đặc điểm hoạt động, tài chính, khả năng trả
nợ được Ngân hàng điều chỉnh lại sau khi xác minh thực tế. Việc chấm điểm, xếp hạng

sẽ được thực hiện nếu khách hàng giao dịch lần đầu và sẽ được xem xét lại hàng năm.
Thu thập đầy đủ hồ sơ vay, bao gồm:
Hồ sơ pháp lý: Hộ khẩu/ KT3, CMND/ Hộ chiếu
Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn ( theo mẫu Ngân hàng); Phương án vay
vốn; Giấy xác nhận tình trạng nhà đất; Các chứng từ chứng minh mục đích sử dụng
vốn vay; Các chứng từ chứng minh nguồn thu nhập, khả năng trả nợ.
Hồ sơ tài sản đảm bảo: Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất;
Hợp đồng mua bán; Tờ khai lệ phí trước bạ; Bản vẽ….
 Bước 4: Trình hồ sơ vay
Cán bộ tín dụng lập tờ trình đề xuất cho vay, tờ trình phải thể hiện các nội dung
trên. Đồng thời phải nêu một số ý kiến:
Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không.
Độ tin cậy của số liệu trong phương án, dự án sản xuất kinh doanh, báo cáo tài
chính…
Các rủi ro tín dụng có thể xảy ra đối với phương án, dự án vay vốn, ngành nghề
kinh doanh của khách hàng và các rủi ro khác.
Đề xuất cho vay hay không, nguyên nhân, số tiền, thời hạn cho vay, phương
thức trả nợ và các kiến nghị khác.
Trưởng phòng quan hệ khách hàng kiểm soát lại tờ trình thẩm định và đề xuất
cho vay của cán bộ tín dụng, có ý kiến riêng trước khi trình lên cấp trên phê duyêt.

13