Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng chính sách xã hội tỉnh hòa bình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI
---------------------------------------

NGUYỄN ĐINH HOÀNG

THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP
NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI
NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI
TỈNH HÒA BÌNH

Chuyên ngành : Quản trị kinh doanh

LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC
QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC
TS. ĐẶNG VŨ TÙNG

Hà Nội, 2013


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

LI CAM OAN

Tụi cam oan lun vn thc s qun tr kinh doanh
"Thc trng v gii phỏp Nõng cao cht lng tớn dng ti
Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh" l cụng trỡnh
nghiờn cu riờng ca tụi.
Cỏc s liu, kt qu nghiờn cu trong lun vn l

trung thc v cha tng c cụng b trong bt k cụng trỡnh
no khỏc t trc n nay.

Hũa Bỡnh, ngy 12 thỏng 01 nm 2013
NGUYN INH HONG

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

1

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

Lời cảm ơn

Tỏc gi chõn thnh cm n ti cỏc thy giỏo, cụ giỏo
Trng i hc Bỏch khoa H Ni ó cung cp kin thc, hng
dn tỏc gi trong vic hc tp, nghiờn cu v hon thnh cỏc
mụn hc trong chng trỡnh hc.
Tỏc gi c bit by t s cm n ca mỡnh ti TS. ng
V Tựng - Vin Kinh t v qun lý, Trng i hc Bỏch khoa
H Ni ngi ó dnh nhiu thi gian, kin thc, kinh nghim v
cụng sc, trc tip hng dn tỏc gi nghiờn cu v hon thin
ti nghiờn cu vo bn lun vn ny.
Tỏc gi chõn thnh cm n Ban lónh o v cỏc cỏn b
phũng chuyờn mụn nghip v thuc Hi s ca Ngõn hng Chớnh
sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh ó cung cp thụng tin cn thit, úng
gúp, b sung ý kin hu ớch v ng viờn tỏc gi trong vic

nghiờn cu v hon thin lun vn ca mỡnh.
Tỏc gi cng cm n ti cỏc bn bố cựng khúa ó trao i,
úng gúp ý kin cho tỏc gi trong sut quỏ trỡnh hc tp v
nghiờn cu ti Trng i hc Bỏch khoa H Ni.

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

2

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

MC LC
Trang
Danh mc cỏc ch vit tt...................................................................................

6

Danh mc bng s liu........................................................................................

7

Danh mc cỏc s .............................................................................................

7

M U.............................................................................................................

8

Chng 1 - Nhng vn c bn v tớn dng ca Ngõn hng Chớnh sỏch
xó hi ..................................................................................................................

12

1.1 Tớn dng Ngõn hng.................................................................................

12

1.2 Tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi.................................................

13

1.2.1 Chc nng, nhim v............................................................................

13

1.2.2 c im Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi...............................................

14

1.2.3 i tng ca tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi........................

15

1.3 Cht lng tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi..............................

20

1.3.1 Cht lng tớn dng.............................................................................

20

1.3.2 Cht lng tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi..............................

21

1.4 Cỏc nhõn t nh hng ti cht lng tớn dng Ngõn hng
Chớnh sỏch xó hi......................................................................................

25

1.4.1 Nhõn t bờn ngoi (nhõn t khỏch quan)..............................................

25

1.4.2 Nhõn t bờn trong (nhõn t ch quan)..................................................

27

Chng 2 - Thc trng cụng tỏc tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó
hi tnh Hũa Bỡnh............................................................................................
2.1. Gii thiu v Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh.................

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

3

30
30

Lớp 10AQTKDHB


Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh

Trang
2.1.1 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam..............................................

30

2.1.2 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa Bình......................................

32

2.1.3 Đặc điểm mô hình tổ chức...................................................................

34

2.2 Thực trạng về công tác tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội
tỉnh Hòa Bình....................................................................................................

35

2.2.1 Các chương trình tín dụng...................................................................

35

2.2.2 Tín dụng dành cho hộ nghèo................................................................

37

2.2.3 Kết quả hoạt động ..............................................................................

38

2.3 Chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa
Bình............................................................................................................

47

2.3.1 Vòng quay vốn tín dụng.......................................................................

47

2.3.2 Tình hình nợ quá hạn............................................................................

49

2.3.3 Tình hình xâm tiêu, chiếm dụng vốn....................................................

51

2.3.4 Tín dụng ủy thác qua các tổ chức Chính trị - Xã hội............................

53

2.3.5 Hoạt động kiểm tra, giám sát................................................................

57

2.3.6 Chất lượng phục vụ tín dụng theo đánh giá của khách hàng................

60

2.4 Đánh giá chung về hoạt động tín dụng Ngân hàng Chính sách xã
hội tỉnh Hòa Bình......................................................................................

64

2.4.1 Những kết quả đạt được...............................................................

64

2.4.2 Những tồn tại.......................................................................................

67

2.4.3 Nguyên nhân........................................................................................

69

Chương 3 - Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Chính
sách xã hội tỉnh Hòa Bình...........................................................
3.1 Định hướng hoạt động của Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Hòa
Bình...........................................................................................................

Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng

4

72
72

Líp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

Trang
3.2 Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng Chớnh
sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh.......................................................................

74

3.2.1 Hon thin mng li hot ng.........................................................

74

3.2.2 Thc hin cụng khai - xó hi húa hot ng .......................................

77

3.2.3 Tng cng h thng kim tra, giỏm sỏt..............................................

80

3.2.4 Ngn nga v x lý n quỏ hn...........................................................

85

3.2.5 y mnh cụng tỏc o to.................................................................

87

3.2.6 Gn cụng tỏc cho vay vn vi dch v u t......................................

89

3.3 Mt s kin ngh......................................................................................

90

3.3.1 i vi Chớnh ph...............................................................................

90

3.3.2 i vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi Vit Nam................................

90

3.3.3 i vi cỏc cp y ng, chớnh quyn a phng ...........................

91

3.3.4 i vi Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh.........................

91

KT LUN ........................................................................................................

93

TI LIU THAM KHO..................................................................................

95

PH LC............................................................................................................

98

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

5

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

DANH MC CH VIấT TT
BQ

Bỡnh quõn

CT - XH

Chớnh tr - Xó hi

BDTTSBKK

ng bo dõn tc thiu s c bit khú khn

TN

on thanh niờn Cng sn H Chớ Minh

G SXKD VKK

Gia ỡnh sn xut kinh doanh vựng khú khn

HQT

Hi ng Qun tr

HND

Hi nụng dõn

HPN

Hi liờn hip ph n

HCCB

Hi cu chin binh

HSSV

Hc sinh sinh viờn

L/C

Th tớn dng (Letter of Credit)

NHCSXH

Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi

NHNg

Ngõn hng Phc v ngi nghốo

NHNN

Ngõn hng Nh nc Vit Nam

NHNo

Ngõn hng Nụng nghip & Phỏt trin Nụng thụn

NSNN

Ngõn sỏch Nh nc

NS&VSMT

Nc sch v v sinh mụi trng

NHTM

Ngõn hng Thng mi

NHTW

Ngõn hng Trung ng

NQH

N quỏ hn

SXKD

Sn xut kinh doanh

TD

Tớn dng

TK&VV

Tit kim v vay vn

UBND

y ban Nhõn dõn

XGN

Xúa úi gim nghốo

VKK

Vựng khú khn

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

6

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

DANH MC BNG S LIU

TT

Trang

Tờn bng s liu

Bng 2.1

Cỏc chng trỡnh cho vay ti NHCSXH tnh Hũa Bỡnh

36

Bng 2.2

S dng vn cho vay h nghốo

38

Bng 2.3

Kt cu ngun vn

40

Bng 2.4

ỏnh giỏ kt qu cụng tỏc s dng vn

43

Bng 2.5

Hiu qu Kinh t - Xó hi

47

Bng 2.6

Vũng quay vn tớn dng

49

Bng 2.7

Kt cu d n cho vay

50

Bng 2.8

Tỡnh hỡnh n quỏ hn

52

Bng 2.9

Vn b xõm tiờu, chim dng

54

Bng 2.10

Qun lý d n y thỏc qua 4 t chc Hi

57

Bn 2.11

Kt qu kim tra ca Ban i din HQT

60

Bng 2.12

Kt qu kim tra vn vay

61

Bng 2.13

Tng hp kt qu phiu kho sỏt

63

Danh mục sơ đồ

TT

Tờn s

Trang

S 1.1

Quy trỡnh cho vay h nghốo

16

S 2.1

T chc h thng NHCSXH

31

S 2.2

T chc chi nhỏnh NHCSXH tnh Hũa Bỡnh

33

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

7

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

PHN M U

1. Lý do chn ti
Hin nay vn xúa úi gim nghốo l mt trong nhng chng trỡnh quan
trng hng u ca nc ta. m bo c mc tiờu phỏt trin kinh t i ụi vi n
nh xó hi. Trong tin trỡnh i mi ca t nc, ng v Nh nc ta ó dnh s
quan tõm c bit cho nhim v xúa úi, gim nghốo, mc tiờu ny ang c thc
hin bi nhiu chng trỡnh ln ca Chớnh ph v ó t c nhng thnh tu rt
ỏng khớch l, c nhõn dõn tớch cc hng ng v cng ng Quc t ỏnh giỏ cao.
Vic thnh lp Ngõn hng Phc v ngi nghốo vo thỏng 9/1995 ó to ra kờnh tớn
dng dnh cho i tng l h nghốo c vay vn vi lói sut v cỏc iu kin u ói.
õy l bc tin quan trng gúp phn nõng cao hiu qu xúa úi gim nghốo nõng cao
i sng nhõn dõn nụng thụn, c bit l vựng sõu, vựng xa, vựng kộm phỏt trin.

Ngy 04/10/2002, Th tng Chớnh ph ban hnh Quyt nh s 131/2002/QTTg thnh lp NHCSXH Vit Nam, trờn c s t chc li Ngõn hng Phc v Ngi
nghốo. NHCSXH phc v cỏc i tng l h nghốo, hc sinh sinh viờn cú hon cnh
khú khn, gii quyt vic lm theo chng trỡnh 120, cho vay cỏc i tng i lao ng
cú thi hn nc ngoi v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc theo Quyt nh ca Chớnh
ph; mc ớch tp trung qun lý thng nht nhng chng trỡnh u ói, phi hp lng
ghộp cú hiu qu d ỏn h tr xúa úi gim nghốo, to vic lm v nõng cao cht lng
ngun nhõn lc phỏt trin th trng lao ng.
Cựng vi h thng NHCSXH Vit Nam, chi nhỏnh NHCSXH tnh Hũa bỡnh
c thnh lp nhm thc hin mc tiờu chung ca h thng v ca Chớnh ph. c
thnh lp trờn a bn min nỳi cũn khú khn v mi mt ca i sng, xó c bit khú
khn chim t trng ln, t l h nghốo cũn cao.

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

8

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

Hũa bỡnh l mt tnh min nỳi phớa bc cú din tớch 4.662,5 km, dõn s trờn 83
vn ngi, gm 7 dõn tc cựng sinh sng. Ton tnh cú 11 n v hnh chớnh cp
huyn (10 huyn v 1 thnh ph), 210 xó, phng. Trong ú cú 183 xó thuc khu vc
2, 3 min nỳi; c bit cú 93 xó v 132 thụn, bn thuc khu vc 3 v vựng c bit khú
khn. Kinh t ch yu l nụng, lõm, nghip vi mụ hỡnh kinh t h gia ỡnh mang nng
tớnh t cung, t cp, t tỳc; kinh t hng húa chm phỏt trin. Tuy nhng nm gn õy
tnh Hũa Bỡnh cú bc phỏt trin mnh v kinh t vi tc mc 12 - 13%/nm,
song vi im xut phỏt thp, n nay Hũa Bỡnh vn cũn l mt tnh nghốo, rt khú
khn trong vic phỏt trin kinh t. Theo kt qu iu tra h nghốo nm 2005 (vi tiờu

chớ h nghốo ỏp dng cho giai on 2006-2010) t l h nghốo ca tnh vn ang
mc cao (31,31%).
Chi nhỏnh Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh c thnh lp theo
Quyt nh s 33/Q-HQT ngy 14/01/2003 ca Ch tch HQT NHCSXH Vit
Nam. NHCSXH tnh Hũa Bỡnh ra i l s k tha v phỏt trin ca Ngõn hng phc
v Ngi nghốo, vi nhim v s dng cỏc ngun lc ti chớnh ca Nh nc cho vay
u ói i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch, thc hin chng trỡnh mc tiờu
Quc gia xúa úi gim nghốo v to vic lm. Trong 8 nm qua, NHCSXH tnh Hũa
Bỡnh ó vt qua khú khn th thỏch ỏp ng vn cho 45.258 h nghốo vay vn phỏt
trin sn xut kinh doanh, cho vay to vic lm cho 8.400 lao ng v cho hng ngn
i tng chớnh sỏch vay vn i lao ng cú thi hn nc ngoi. NHCSXH tnh
Hũa Bỡnh ó cú úng gúp tớch cc trong cụng cuc xúa úi gim nghốo v phỏt trin
kinh t ca tnh, c tnh y, UBND tnh ỏnh giỏ cao v c nhõn dõn trong tnh
ún nhn v ng h tớch cc.
Tuy nhiờn tớn dng xúa úi gim nghốo ca NHCSXH tnh Hũa Bỡnh cũn nhng
hn ch v t chc v cht lng. T thc tin trờn tỏc gi chn ti "Thc trng v
gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa
Bỡnh" lm ti nghiờn cu ca lun vn.

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

9

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

2. Mc ớch nghiờn cu ca lun vn, i tng, phm vi nghiờn cu
- Mc ớch nghiờn cu ca lun vn: Nghiờn cu v a ra cỏc gii phỏp thc

tin nhm nõng cao cht lng tớn dng ti NHCSXH tnh Hũa Bỡnh.
- Ni dung nghiờn cu ca lun vn:
H thng húa nhng lý lun c bn ca hot ng tớn dng i vi h nghốo, h
chớnh sỏch t ú lm rừ c vai trũ ca tớn dng i vi h nghốo, h chớnh sỏch;
thy c tm quan trng ca tớn dng i vi h nghốo, h chớnh sỏch trong chng
trỡnh quc gia v xúa úi gim nghốo.
Phõn tớch, ỏnh giỏ ỳng mc ớch thc trng cht lng cho vay i vi h
nghốo, h chớnh sỏch ti NHCSXH tnh Hũa Bỡnh ch rừ nhng tn ti v tỡm ra
nguyờn nhõn.
xut gii phỏp, kin ngh ch yu nhm cng c nõng cao cht lng tớn
dng i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc ca NHCSXH tnh Hũa Bỡnh.
- i tng nghiờn cu:
Hot ng tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh, m c th l
hot ng cho vay h nghốo, h chớnh sỏch theo cỏc Quyt nh ca Chớnh ph.
- Phm vi nghiờn cu:
Trong khuụn kh nghiờn cu, ti tp trung vo nghiờn cu, phõn tớch cỏc ni
dung liờn quan trc tip n hot ng tớn dng ca NHCSXH tnh Hũa Bỡnh, trong
thi gian 3 nm (2009 - 2011) ch yu l chng trỡnh tớn dng u ói cho vay h
nghốo, cho vay hc sinh sinh viờn cú hon cnh khú khn, cho vay gii quyt vic lm,
cho vay xut khu lao ng lm c s; cú hn ch v phm v ni dung tớn dng trong
khuõn kh 10 chng trỡnh cho vay ti NHCSXH tnh Hũa Bỡnh.
3. Phng phỏp nghiờn cu
Cỏc phng phỏp nghiờn cu c s dng bao gm:
- Phng phỏp thu thp thụng tin:

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

10

Lớp 10AQTKDHB

Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

+ Thu thp cỏc ti liu tng quan v tớn dng ngõn hng núi chung, c th v tớn
dng NHCSXH da trờn cỏc vn bn, thụng t hng dn ca Chớnh ph qua cỏc nm
v cỏc phng tin thụng tin i chỳng.
+ Thu thp cỏc s liu c th liờn quan n quy trỡnh cho vay-thu n ti
NHCSXH Hũa Bỡnh, s dng bỏo cỏo ỏnh giỏ ca kim tra kim toỏn trung ng v
khu vc v thc trng tớn dng,
+ Thu thp cỏc s liu s cp o lng mc hi lũng ca h vay thụng qua
vic phỏt phiu iu tra cho tng h vay.
- Phng phỏp x lý:
+ Phng phỏp thng kờ: S dng trong quỏ trỡnh thu thp x lý cỏc s liu v
tỡnh hỡnh s dng vn vay, mc xõm tiờu vn, phõn tớch kt qu phiu iu tra ....
+ Phng phỏp phõn tớch tng quan: Trờn c s cỏc s liu thu thp c v
tng ngun vn, vn vay c s dng cho tng chng trỡnh, doanh s thu n...qua
cỏc nm so sỏnh, i chiu thc trng v mc tiờu s dng vn trong tng thi k.
4. Kt cu lun vn
Lun vn gm ba chng:
- Chng 1: Nhng vn c bn v tớn dng ca Ngõn hng Chớnh sỏch xó
hi.
- Chng 2: Thc trng cụng tỏc tớn dng ti Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi tnh
Hũa Bỡnh.
- Chng 3: Gii phỏp v kin ngh nõng cao cht lng tớn dng ti Ngõn hng
Chớnh sỏch xó hi tnh Hũa Bỡnh.

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

11

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

CHNG 1
NHNG VN C BN V TN DNG CA
NGN HNG CHNH SCH X HI
1.1. Tớn dng Ngõn hng
Khỏi nim tớn dng ngõn hng: Tớn dng ngõn hng l quan h tớn dng phỏt
sinh gia cỏc ngõn hng, cỏc t chc tớn dng vi cỏc i tỏc kinh t - ti chớnh ca
ton xó hi, bao gm doanh nghip, cỏ nhõn, t chc xó hi, c quan nh nc.
c im ca tớn dng ngõn hng:
- Huy ng vn v cho vay vn u thc hin di hỡnh thc tin t;
- Ngõn hng úng vai trũ trung gian trong quỏ trỡnh huy ng vn v cho vay;
- Quỏ trỡnh vn ng v phỏt trin ca tớn dng ngõn hng khụng hon ton phự
hp vi quy mụ phỏt trin sn xut v lu thụng hng húa;
- Tớn dng ngõn hng thỳc y quỏ trỡnh tp trung v iu hũa vn gia cỏc ch
th trong nn kinh t.
Cụng c lu thụng ca tớn dng ngõn hng:
- Cụng c lu thụng ca tớn dng ngõn hng l k phiu ngõn hng; l mt loi
chng t cú giỏ ca ngõn hng hay l mt giy nhn n ca ngõn hng phỏt hnh cho
cỏc phỏp nhõn v th nhõn, nú c lu hnh khụng thi hn trờn th trng.
- K phiu ngõn hng do ngõn hng phỏt hnh da trờn quan h tớn dng gia
ngõn hng vi doanh nghip, c dõn v nh nc. Nú c ra i trờn hai c s bo
m bng vng v tớn dng. K phiu ngõn hng cũn c gi l giy bc ngõn hng
v tr thnh tin t.
u, nhc im ca tớn dng ngõn hng:
- Thi hn cho vay linh hot - ngn hn, trung hn, di hn ỏp ng mi nhu cu

vay vn ca khỏch hng;
- V khi lng tớn dng ln;

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

12

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

- V phm vi c m rng vi mi ngnh, mi lnh vc.
Nhc im ca tớn dng ngõn hng: Tớn dng ngõn hng cú ri ro cao,
gn lin vi chớnh u im do vic ngõn hng cú th cho vay s tin ln hn nhiu so
vi s vn t cú, hoc cú s chuyn i thi hn v phm vi tớn dng rng.
1.2. Tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi
Ngy 04/10/2002, Chớnh ph ban hnh Ngh nh s 78/2002/N-CP v tớn
dng i vi ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc; Th tng Chớnh ph ký
Quyt nh s 131/2002/Q-TTg thnh lp NHCSXH, tip ú l Quyt nh s
16/2003/Q-TTg ban hnh iu l v t chc v hot ng ca NHCSXH.
Theo ch trng Ngh nh ú, NHCSXH c s dng ngun ti chớnh do Nh
nc huy ng cho ngi nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch khỏc vay u ói phc v
sn xut kinh doanh, to vic lm, xúa úi gim nghốo, ci thin i sng, n nh xó
hi, ng thi hon thin mụ hỡnh t chc, b mỏy.
Ngy 11/3/2003, NHCSXH chớnh thc i vo hot ng vi chc nng nhim
v sau:
1.2.1. Chc nng, nhim v
- T chc huy ng vn trong v ngoi nc cú tr lói ca mi t chc v tng
lp dõn c bao gm tin gi cú k hn, khụng k hn; t chc huy ng tit kim trong

cng ng ngi nghốo.
- Phỏt hnh trỏi phiu c Chớnh ph bo lónh, chng ch tin gi v cỏc giy
t cú giỏ khỏc; vay cỏc t chc ti chớnh, tớn dng trong v ngoi nc; vay tit kim
Bu in, Bo him xó hi Vit Nam; vay Ngõn hng Nh nc.
- c nhn cỏc ngun vn úng gúp t nguyn khụng cú lói hoc khụng hon
tr gc ca cỏc cỏ nhõn, cỏc t chc kinh t, t chc ti chớnh, tớn dng v cỏc t chc
chớnh tr - xó hi, cỏc hip hi, cỏc t chc phi Chớnh ph trong nc v nc ngoi.

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

13

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

- M ti khon tin gi thanh toỏn cho tt c cỏc khỏch hng trong v ngoi
nc.
- NHCSXH cú h thng thanh toỏn ni b v tham gia h thng liờn ngõn hng
trong nc.
- NHCSXH c thc hin cỏc dch v ngõn hng v thanh toỏn v ngõn qu:
+ Cung ng cỏc phng tin thanh toỏn.
+ Thc hin cỏc dch v thanh toỏn trong nc.
+ Thc hin cỏc dch v thu h, chi h bng tin mt v khụng bng tin mt.
+ Cỏc dch v khỏc theo quy nh ca Thng c Ngõn hng Nh nc.
- Cho vay ngn hn, trung hn v di hn phc v cho sn xut kinh doanh, to
vic lm, ci thin i sng; gúp phn thc hin chng trỡnh mc tiờu quc gia xoỏ
úi gim nghốo, n nh xó hi.
- Nhn lm dch v u thỏc cho vay t cỏc t chc quc t, quc gia, cỏ nhõn

trong nc, ngoi nc theo hp ng u thỏc.
1.2.2. c im Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi
Ngõn hng chớnh sỏch xó hi l ngõn hng thnh lp vi mc tiờu nhm phc v
cỏc chng trỡnh tớn dng chớnh sỏch gúp phn phỏt trin kinh t, n nh Chớnh tr Xó hi ca Chớnh ph trong tng giai on, vỡ vy so vi cỏc NHTM khỏc, NHCSXH
cú mt s c im riờng nh:
- Mc tiờu hot ng: Gúp phn thc hin tt cỏc chng trỡnh tớn dng phc v
chớnh sỏch v phỏt trin kinh t, n nh Chớnh tr - Xó hi, thc hin XGN, khụng vỡ
mc tiờu li nhun.
- i tng khỏch hng vay: L cỏc i tng c ch rừ trong cỏc chớnh sỏch
ca Chớnh ph, thng l i tng khú ỏp ng cỏc tiờu chớ thng mi tip cn
c cỏc dch v ti chớnh ca cỏc NHTM, cn s h tr t Chớnh ph v cng ng.

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

14

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

- S dng vn: Xut phỏt trờn c s i tng cho vay v tớnh cht, mc ớch
cho vay, s dng vn ca NHCSXH thng cú cỏc c im ch yu nh:
+ a bn cho vay rng, ngi vay vn phõn tỏn, nhng ni cú iu kin
khú khn (giao thụng, thi tit,);
+ Cho vay mún nh, l;
+ Chi phớ cho vay v qun lý mún vay cao;
+ ri ro cao;
+ Cú tớnh u ói trong cho vay (cú th u ói v iu kin, th tc, m bo tin
vay, lói sut,);

+ Cú nhiu quy nh khỏc vi cỏc NHTM nh: Mc cho vay ti a, thi hn vay
vn ti a, x lý ri ro,;
+ Lnh vc hot ng cng cú hn ch, nh: khụng thc hin cỏc hot ng u
t, gúp vn, kinh doanh chng khoỏn,;
+ Phng thc cho vay: S dng hỡnh thc tớn chp cng ng v y thỏc mt
s cụng on cho vay cho 4 t chc chớnh tr - xó hi (Hi nụng dõn, Hi liờn hip ph
n, Hi cu chin binh v on thanh niờn cng sn H Chớ Minh), thụng qua cỏc t,
nhúm ngi vay.
- Ngun vn: Nhn tin gi t nguyn khụng ly lói ca cỏc t chc, cỏ nhõn
trong nc, nc ngoi bng ng Vit Nam v bng ngoi t, nhn ti tin tit kim
ca ngi nghốo; Tip nhn cỏc ngun vn ti tr, vn y thỏc; Phỏt hnh trỏi phiu v
cỏc giy t cú giỏ.
1.2.3. i tng ca tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi
Xut phỏt t c thự v i tng khỏch hng vay vn thng l nhng i
tng d b tn thng, gp khú khn, sng vựng sõu, vựng xa, vựng kinh t kộm
phỏt trin, ớt cú iu kin tip cn vi dch v tớn dng ca cỏc NHTM nờn hot

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

15

Lớp 10AQTKDHB


Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh

động tín dụng của NHCSXH cũng có những đặc thù riêng. Mỗi đối tượng chính
sách là một chương trình cho vay với quy trình, thủ tục và mức cho vay khác nhau.
* Cho vay hộ nghèo:
NHCSXH cho vay ưu đãi đối với hộ nghèo nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh,

cải thiện đời sống, góp phần thực hiện chương trình Mục tiêu quốc gia xóa đói giảm
nghèo và việc làm, ổn định xã hội.
- Đối tượng được vay vốn là hộ nghèo, những hộ được xác định theo chuẩn
nghèo của Chính phủ từng thời kỳ.
- Mức cho vay tối đa đối với một hộ nghèo là 30 triệu đồng.
- Quy trình thủ thục vay vốn được thực hiện theo sơ đồ sau:
SƠ ĐỒ 1.1: QUY TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO

(1)
Hộ nghèo

Tổ TK&VV
(7)

(6)

(8)

(2)

(3)

Tổ chức
CT - XH cấp xã
(5)

NHCSXH

UBND cấp xã
(4)

(Nguồn: vbsp.org.vn)

(1) Khi có nhu cầu vay vốn, người vay viết Giấy đề nghị vay vốn, gửi cho Tổ
TK&VV.

Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng

16

Líp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

(2) T TK&VV cựng t chc chớnh tr - xó hi t chc hp bỡnh xột nhng
h nghốo iu kin vay vn, lp danh sỏch trỡnh UBND cp xó xỏc nhn l i
tng c vay v c trỳ hp phỏp ti xó.
(3) T TK&VV gi h s ngh vay vn ti ngõn hng.
(4) Ngõn hng phờ duyt cho vay v thụng bỏo ti UBND cp xó.
(5) UBND cp xó thụng bỏo cho t chc chớnh tr - xó hi cp xó.
(6) T chc chớnh tr - xó hi cp xó thụng bỏo cho T TK&VV.
(7) T TK&VV thụng bỏo cho t viờn/h gia ỡnh vay vn bit danh sỏch h
c vay, thi gian v a im gii ngõn.
(8) Ngõn hng tin hnh gii ngõn n ngi vay.
* Cho vay hc sinh sinh viờn cú hon cnh khú khn:
to iu kin cho hc sinh, sinh viờn nghốo cú hon cnh khú khn cú iu
kin hc tp, ngy 27/9/2007 Th tng Chớnh ph cú Quyt nh 157/2007/Q-TTg
v tớn dng i vi hc sinh sinh viờn, h tr cho hc sinh, sinh viờn cú hon cnh
khú khn gúp phn trang tri chi phớ cho vic hc tp, sinh hot ca hc sinh, sinh viờn
trong thi gian theo hc ti trng bao gm: tin hc phớ; chi phớ mua sm sỏch v,

phng tin hc tp, chi phớ n, , i li.
- i tng c vay vn l hc sinh sinh viờn cú hon cnh khú khn ang
theo hc ti cỏc trng i hc, cao ng, trung cp chuyờn nghip v cỏc c s o
to nghờ c thnh lp, hot ng theo quy nh ca phỏp lut Viờn Nam gm:
+ HSSV m cụi c cha ln m, hoc ch m cụi cha hoc m nhng ngi cũn
li khụng cú kh nng lao ng.
+ HSSV l thnh viờn ca h gia ỡnh, thuc mt trong cỏc i tng: H nghốo
theo chun nghốo quy nh ca phỏp lut; h gia ỡnh cú mc thu nhp bỡnh quõn u
ngi ti a bng 150% mc thu nhp bỡnh quõn u ngi ca h nghốo theo quy
nh ca phỏp lut.

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

17

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

+ HSSV m h gia ỡnh gp khú khn v ti chớnh do tai nn, bnh tt, thiờn tai,
ha hon, dch bnh trong thi gian theo hc ti cỏc trng cú xỏc nhn ca UBND cp
xó ni c trỳ.
- Mc cho vay hin nay l 1.000.000 ng/thỏng/sinh viờn.
- Th tc, quy trỡnh cho vay:
+ i vi HSSV vay vn thụng qua h gia ỡnh:
Ngi vay vit giy ngh vay vn kốm giy xỏc nhn ca nh trng hoc
giy bỏo nhp hc gi cho T TK&VV.
T TK&VV tin hnh hp bỡnh xột cho vay, kim tra cỏc yu t trờn giy
ngh vay vn i chiu vi i tng, iu kin vay vn theo quy nh ca Chớnh ph;

lp danh sỏch h gia ỡnh ngh vay vn kốm giy ngh vay vn, giy xỏc nhn
ca nh trng hoc giy bỏo nhp hc trỡnh UBND cp xó xỏc nhn.
T TK&VV gi h s ngh vay vn ó cú xỏc nhn ca UBND cp xó cho
NHCSXH lm th tc phờ duyt cho vay.
+ i vi HSSV m cụi:
HSSV vit giy ngh vay vn cú xỏc nhn ca nh trng l ang theo hc
ti trng v l HSSV m cụi cú hon cnh khú khn kốm giy bỏo nhp hc gi
NHCSXH ni nh trng úng tr s c xem xột cho vay.
* Cho vay gii quyt vic lm:
NHCSXH lm nhim v gii ngõn cho cỏc i tng vay vn gii quyt vic
lm nhm gúp phn to vic lm, gim t l tht nghip khu vc thnh th v nõng
cao t l s dng thi gian lao ng khu vc nụng thụn, chuyn dch c cu lao ng
phự hp vi c cu kinh t, bo om vic lm cho ngi cú nhu cu vic lm, nõng
cao cht lng cuc sng ca nhõn dõn.
- i tng c vay vn:
+ H kinh doanh cỏ th; t hp sn xut; hp tỏc xó hot ng theo Lut hp tỏc xó;
c s sn xut, kinh doanh ca ngi tn tt; doanh nghip nh v va hot ng theo Lut

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

18

Lớp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

doanh nghip; ch trang tri; trung tõm giỏo dc lao ng - xó hi (gi tt l c s sn xut
kinh doanh).
+ H gia ỡnh.

- Mc cho vay:
+ i vi i tng l c s sn xut kinh doanh, mc cho vay ti a khụng quỏ 500
triu ng/d ỏn v khụng quỏ 20 triu ng/1 lao ng c thu hỳt mi.
+ i vi i tng l h gia ỡnh, mc vay ti a khụng quỏ 20 triu ng/h gia
ỡnh.
- Quy trỡnh th tc cho vay:
+ Cỏc i tng vay vn theo quy nh, khi cú nhu cu vay vn phi xõy dng d ỏn,
lp h s vay vn theo hng dn ca NHCSXH.
+ NHCSXH thm nh hoc y thỏc cho t chc chớnh tr - xó hi cp xó t chc thm
nh, bo m cỏc ch tiờu to vic lm mi v bo ton vn trỡnh c quan cú thm quyn phờ
duyt d ỏn.
+ Nhn c d ỏn ó phờ duyt cho vay, NHCSXH hng dn khỏch hng lp S
vay vn hoc hp ng tớn dng, h s bo m tin vay theo quy nh ca phỏp lut (nu cú)
v gii ngõn trc tip n ngi vay.
* Cho vay cỏc i tng chớnh sỏch i lao ng cú thi hn nc ngoi
NHCSXH cho cỏc i tng chớnh sỏch i lao ng cú thi hn nc ngoi
vay vn u ói nhm gii quyt vic lm, tng thu nhp, nõng cao trỡnh ngh nghip
cho ngi lao ng, tng ngun thu cho t nc v m rng quan h hp tỏc vi cỏc
nc trờn th gii.
- i tng c vay vn :
+ Cỏc i tng chớnh sỏch c vay vn i lao ng cú thi hn nc ngoi
gm: V (chng), con lit s; thng binh, ngi hng chớnh sỏch nh thng binh,
mt sc lao ng 21% tr lờn; V (chng), con ca thng binh; con ca Anh hựng

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

19

Lớp 10AQTKDHB

Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

lc lng v trang, Anh hựng lao ng, con ca ngi hot ng khỏng chin, ngi
cú cụng giỳp cỏch mng c hng Huõn, Huy chng khỏng chin; ngi lao ng
thuc h nghốo theo chun nghốo quy nh ca phỏp lut.
+ Ngi lao ng thuc huyn nghốo theo Ngh quyt 30a/NQ-CP ngy
27/12/2008 ca Chớnh ph.
- Mc cho vay ti a l 30 triu ng/ngi i lao ng nc ngoi.
- Quy trỡnh, th tc cho vay:
+ Ngi vay khụng phi th chp ti sn nhng phi gia nhp v l thnh viờn
T TK&VV ti thụn, p, bn, lng, buụn ni h gia ỡnh ang sinh sng, c T bỡnh
xột iu kin vay vn, lp thnh danh sỏch ngh vay vn NHCSXH gi UBND
cp xó xỏc nhn.
+ Vic cho vay ca NHCSXH c thc hin y thỏc tng phn qua cỏc t chc
chớnh tr - xó hi.
* Cho vay cỏc i tng khỏc theo Quyt nh ca Chớnh ph
- Cho vay nc sch v v sinh mụi trng nụng thụn.
- Cho vay h gia ỡnh sn xut kinh doanh vựng khú khn.
- Cho vay h dõn tc thiu s c bit khú khn.
- Cho vay doanh nghip nh v va.
- Cho vay h tr h nghốo lm nh .
- Cho vay thng nhõn hot ng thng mi ti vựng khú khn.
1.3. Cht lng tớn dng Ngõn hng Chớnh sỏch xó hi
1.3.1. Cht lng tớn dng
Cht lng tớn dng l mt khỏi nim khụng thụng dng, bi tớn dng bao hm
cỏc hot ng khỏc nhau khú ng nht v o lng: cho vay, bo lónh, phỏt hnh L/C,
chit khu, bao thanh toỏn, ... Thụng thng trong phm trự n gin Cht lng tớn
dng c dựng phn ỏnh mc ri ro trong bng tng hp cho vay ca mt T

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

20

Lớp 10AQTKDHB


Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh

chức tín dụng (hay còn gọi là Chất lượng cho vay). Để phản ánh về Chất lượng tín
dụng, có rất nhiều chỉ tiêu, nhưng nói chung người ta thường lấy:
- Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, Tỷ lệ nợ đã xóa, đã xử lý trên tổng dư nợ.
- Tỷ lệ và cơ cấu tài sản đảm bảo.
- Cơ cấu dư nợ các khoản vay ngắn - dài hạn trong tương quan cơ cấu nguồn
vốn của tổ chức tín dụng.
- Dư nợ cho vay các lĩnh vực rủi ro cao tại thời điểm đó: bất động sản, cổ
phiếu ...
- Số dư dự thu lãi trên tổng dư nợ.
- Chi phí dự phòng tín dụng hay số dư Dự phòng rủi ro tín dụng trên tổng dư nợ.
- Tỷ trọng cho vay 20 khách hàng lớn nhất.
Ở Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đưa chất lượng tín dụng vào làm
một chỉ tiêu trong nhóm chỉ tiêu về chất lượng hoạt động khi xếp hạng các tổ chức tín
dụng năm 2006. Chất lượng tín dụng được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam căn cứ vào:
+ Nợ xấu/Tổng dư nợ;
+ Nợ khó đòi/Tổng dư nợ;
+ Nợ khó đòi ròng = (nợ khó đòi - dự phòng rủi ro chưa sử dụng) nhỏ hơn hoặc
bằng 0.
1.3.2. Chất lượng tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội
- Sự khác biệt của tín dụng NHCSXH so với NHTM
Khách hàng của NHCSXH phần lớn là những đối tượng hầu như không

đủ điều kiện để có thể tiếp cận được với vốn tín dụng thông thường của các
NHTM với các tiêu chuẩn khắt khe về thủ tục, tài sản đảm bảo thế chấp…. Do
đó khả năng sinh lời từ hoạt động cho vay những đối tượng khách hàng này của
NHCSXH là rất thấp, thậm chí không thể có được. Chính vì lẽ đó, NHCSXH
thường hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu hoạt động của nó là

Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng

21

Líp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

nhm thc hin cỏc chng trỡnh mc tiờu quc gia trong k hoch phỏt trin
kinh t ca Nh nc .
Vi chc nng mang ngun vn u ói ca Chớnh ph n vi cỏc h nghốo, h
chớnh sỏch, cỏc mún cho vay ca NHCSXH rt nh l, i tng thng vựng sõu,
vựng xa. V phng thc cho vay ca NHCSXH thng hay s dng hỡnh thc cho
vay qua cỏc t, nhúm ngi vay (i vi cho vay ngi nghốo), s dng hỡnh thc tớn
chp cng ng. Hin nay NHCSXH thc hin y thỏc 06 cụng on cho vay cho cỏc
t chc chớnh tr - xó. Vi th tc n gin, khụng phi th chp ti sn, ngi vay
c nhn vn vay, tr n tr lói, gi tit kim ngay ti cỏc im giao dch xó.
- i vi khỏch hng: Tớn dng ngõn hng phỏt ra phi phự hp vi mc ớch s
dng, ỏp ng nhu cu sn xut kinh doanh, u t phỏt trin hoc i sng ca khỏch
hng vi lói sut, k hn hp lý, h s th tc n gin, quy trỡnh tớn dng ngn gn
thu hỳt c khỏch hng m vn phi m bo c nguyờn tc tớn dng theo quy nh
ca phỏp lut. Mt khỏc, khỏch hng s dng vn vay thc hin vic thanh toỏn y
c gc v lói ỳng k hn tha thun vi ngõn hng. Vic s dng vn vay ú khụng

nhng mang li li nhun cho khỏch hng m cũn cú ý ngha kinh t - xó hi i vi
t nc.
- i vi ngõn hng: Cht lng tớn dng th hin phm vi, mc , gii hn
tớn dng phự hp vi kh nng v thc hin theo hng tớch cc ca bn thõn ngõn
hng, m bo nguyờn tc hon tr ỳng thi hn. Khi cho vay ngõn hng phi thc
hin theo phỏp lnh ca ngõn hng v cỏc vn bn ch hin hnh ca ngnh. Xỏc
nh i tng cho vay v thm nh khỏch hng trc khi cho vay, nm bt thụng tin,
tỡm hiu tỡnh hỡnh sn xut kinh doanh, kh nng ti chớnh v mc ớch s dng vn
vay, c s hon tr mún vay m bo mún vay c hon tr c gc v lói ỳng
hn. Hn ch ti mc thp nht kh nng ri ro cú th xy ra, õy l nguyờn tc c bn
nht i vi ngõn hng. Trong thc t, mt s nhõn viờn tớn dng khi xột duyt cho vay

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

22

Lớp 10AQTKDHB


Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l−îng tÝn dông t¹i NHCSXH tØnh Hßa B×nh

không dựa trên cơ sở đánh giá mức độ tín nhiệm của khách hàng, tính khả thi của dự án
mà chỉ chú trọng đến cơ chế bảo đảm tiền vay. Chính quan điểm này gây ảnh hưởng
không nhỏ đến chất lượng tín dụng.
- Các chỉ tiêu đánh giá chất lượng tín dụng của NHCSXH:
+ Chất lượng tín dụng của NHCSXH được đánh giá thông qua hệ thống chỉ tiêu
như tổng mức đầu tư tín dụng cho nền kinh tế quốc dân ngày càng tăng lên, tỷ lệ nợ
quá hạn ngày càng giảm,doanh số thu nợ và dư nợ tăng, cơ cấu nguồn vốn giữa cho
vay ngắn hạn, trung, dài hạn hợp lý với nhu cầu phát triển. Chỉ tiêu cho vay phải phản
ánh đúng chất lượng tín dụng, cho gia hạn nợ không đúng chế độ, thường xuyên đánh

giá tình hình tài chính, theo dõi hiệu quả sản xuất kinh doanh, hiệu quả vốn vay của
doanh nghiệp, khả năng chuyển nợ quá hạn, khả năng rủi ro tín dụng có thể sảy ra và
có kết luận về chất lượng tín dụng.
+ Chất lượng tín dụng thể hiện ở vòng quay vốn tín dụng, tỷ lệ nợ quá hạn và tỷ
lệ sử dụng vốn sai mục đích:
Vòng quay vốn tín dụng

Doanh số thu nợ

=

Dư nợ bình quân năm

Vòng quay vốn tín dụng càng cao chứng tỏ nguồn vốn cho vay của ngân hàng
luân chuyển càng nhanh, tham gia vào nhiều chu kỳ sản xuất và lưu thông hàng hóa với
một số vốn nhất định. Vòng quay tốn tín dụng nhanh giúp ngân hàng đáp ứng được nhu
cầu về vốn cho các doanh nghiệp, mặt khác ngân hàng có thể thực hiện tái đầu tư cho
các doanh nghiệp, các tổ chức thực hiện sản xuất kinh doanh.
Tỷ lệ nợ quá hạn

=

Nợ quá hạn
Tổng dư nợ

Tỷ lệ nợ quá hạn thấp chứng tỏ việc sử dụng vốn của khách hàng có hiệu quả,
đúng mục đích làm cho vốn vay sinh lời. Tỷ lệ nợ quá hạn cao rủi ro tín dụng lớn ảnh
hưởng đến việc thu hồi vốn, tái tín dụng và ảnh hưởng tới lợi nhuận của ngân hàng.

Häc viªn: NguyÔn §inh Hoµng

23

Líp 10AQTKDHB


Thực trạng và giải pháp nâng cao chất lợng tín dụng tại NHCSXH tỉnh Hòa Bình

T l s dng vn sai mc ớch: Ngi vay s dng vn ỳng mc ớch ó tr
thnh nguyờn tc quan trng ca ngõn hng núi chung; tuy vy, trong thc t ó khụng
ớt khỏch hng s dng vn sai mc ớch ó cam kt vi ngõn hng, vi ng c thiu
lnh mnh v do ú d b ri ro; trong trng hp ny ngi ta gi l ri ro o c.
Nhng khon vay b s dng sai mc ớch phn ln u khụng em li hiu qu kinh t
xó hi nh mong mun ca ngõn hng. Ch tiờu ny cú th xỏc nh theo cụng thc:
T l s dng
vn sai mc ớch

=

S tin s dng sai mc ớch
Tng d n

x

100

T l ny cng cao thỡ cht lng tớn dng b ỏnh giỏ l thp v ngc li.
+ Cht lng tớn dng vi s phỏt trin kinh t xó hi: Tớn dng ngõn hng phc
v sn xut v lu thụng hng húa gúp phn gii quyt vic lm, khai thỏc kh nng
tim tng nn kinh t, thỳc y quỏ trỡnh tớch t v tp trung sn xut, gii quyt tt cỏc

quan h tng trng tớn dng vi tng trng kinh t, tng li tc cnh tranh ca cỏc
doanh nghip, gúp phn chuyn dch c cu kinh t ca t nc theo hng cụng
nghip hoỏ, hin i húa.
+ i vi NHCSXH, cht lng tớn dng c th hin s h vay vn, s h
thoỏt nghốo, s lao ng c to vic lm v thc hin chng trỡnh phỏt trin kinh t
i vi h nghốo v cỏc i tng chớnh sỏch theo quy nh ca Chớnh ph.
Tuy nhiờn vi c thự ca NHCSXH l ngõn hng hot ng khụng vỡ mc tiờu
li nhun, c m bo kh nng thanh toỏn, ngun vn cho vay c Nh nc cp,
hng nm B Ti chớnh ch trỡ phi hp vi B K hoch v u t b trớ k hoch
vn cho vay, k hoch cp bự l trong d toỏn Ngõn sỏch Nh nc; NHCSXH l ngõn
hng thc hin nhng chớnh sỏch ca ng v Nh nc gúp phn xúa úi, gim
nghốo, n nh xó hi v thc hin mc tiờu ca ng v Chớnh ph giao. Do vy, cỏc
ch tiờu trờn khụng th s dng ỏnh giỏ ht cht lng tớn dng ca NHCSXH.

Học viên: Nguyễn Đinh Hoàng

24

Lớp 10AQTKDHB