Giải pháp hạn chế rủi ro trong phát triển dịch vụ Thẻ quốc tế tại sở giao dịch ngân hàng Ngoại thương Việt nam

Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
i h c Kinh t Qu c dân
*****

Nguy n ình Minh

Gi i pháp n ch r i ro trong phát tri n d ch
th qu c t t i S Giao d ch, Ngân hàng
Ngo i th ng Vi t Nam

Tóm t t lu n v n

Hà N i, 2008

CH

NG 1:


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

1

QU N LÝ R I RO D CH V TH QU C T C A
NGÂN HÀNG TH

NG M I.

1.1 Nh ng khái ni m chung v th ngân hàng
1.1.1 Khái ni m v th thanh toán c a ngân hàng
Th ngân hàng là ph
ph

ng ti n thanh toán không dùng ti n m t, ra

ng th c mua bán ch u hàng hoá bán l và phát tri n g n li n v i s

i t

ng d ng

công ngh tin h c trong l nh v c ngân hàng. Th ngân hàng là công c thanh toán do
ngân hàng phát hành th c p cho khách hàng s d ng thanh toán hàng hoá d ch v
ho c rút ti n m t trong ph m vi s d ti n g i c a mình ho c h n m c tín d ng
p. Th ngân hàng còn dùng

c

th c hi n các d ch v thông qua h th ng giao d ch

ng hay còn g i là h th ng t ph c v ATM.
1.1.2 L ch s phát tri n th ngân hàng
1.1.3 Phân lo i th ngân hàng
Ø

u c n c theo công ngh s n xu t, chia thành 2 lo i: th t và th

thông minh:
Ø

u c n c vào tính ch t thanh toán có th chia thành th tín d ng

(Credit card) và th ghi n (Debit card).
Ø

u c n c vào ph m vi s d ng c a th có th chia thành th trong

c và th qu c t .
1.1.4. Các ch th tham gia trong ho t
hàng th
Ho t

ng d ch v th qu c t c a ngân

ng m i

ng kinh doanh th ngân hàng có s tham gia ch t ch c a 5 thành ph n

b n là: t ch c phát hành, ngân hàng phát hành th , ngân hàng thanh toán th ,
ch th và các

n v ch p nh n th ( VCNT).

thành ph n n a là các T ch c th qu c t .

i v i th qu c t còn thêm m t


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

2

1.1.5. Các ho t

ng d ch v th qu c t c a ngân hàng th

Có th mô hình hóa chu trình ho t

ng m i

ng kinh doanh th theo s

sau

1-1 : Quy trình s d ng và thanh toán th

n v ch p
nhân th

1- mua hàng hóa d ch v

Ch th
2hóa
n
giao
ch

8
Sao kê

9
thanh
toán

6 - g i d li u

Ngân hàng
phát hành

7 – báo n

v Ho t

ng phát hành

v Ho t

ng thanh toán

v Ho t

ng qu n lý r i ro

3m
n
g

4 - g i d li u

ch c th
qu c t

Ngân hàng
thanh toán

5 - báo có

v Marketing và d ch v khách hàng

1.2. Qu n lý r i ro d ch v th qu c t c a ngân hàng th
1.2.1. R i ro trong d ch v th qu c t c a Ngân hàng th

ng m i
ng m i

1.2.1.1 Khái ni m
i ro trong d ch v th là các t n th t v v t ch t ho c phi v t ch t có liên
quan t i ho t
toán th .

ng kinh doanh th , bao g m ho t

it

ng phát hành và ho t

ng ch u r i ro là ngân hàng, ch th ho c

ng thanh

n v ch p nh n th .

1.2.1.2. Các hình th c r i ro d ch v th qu c t c a ngân hàng
th

ng m i.
1.2.1.2.1. R i ro trong ho t

ng phát hành th

Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

3

Trong ho t
giai
th

ng phát hành, r i ro ti n n có th x y ra b t k trong

n nào c a quy trình phát hành. R i ro x y ra ch y u là do t i ph m
ánh cáp thông tin c a ch th th t qua các hình th c nh : làm gi

phát hành,

làm th gi khi l y

n

c thông tin t vi c s d ng th c a ch

th , ánh cáp th , ch th b th t l c.
1.2.1.2.2. R i ro trong ho t
a.

ng thanh toán th

n v ch p nh n th gi m o ho ch thông
n v ch p nh n th c tình

ng v i t ph m th

ng ký các thông tin không chính xác v i ngân

hàng thanh toán. Ngân hàng thanh toán s ch u t n th t khi không thu
kho n ã t m ng cho nh ng

VCNT này trong tr

i ch th ho c c tình t o ra các háo

ng h p

c nh ng

VCNT thông

n ho c giao d ch gi m o

ng

chi m d ng

n c a ngân hàng.
i b t là các hình th c sau:
Skimming: Trên các thi t b

c th t i VCNT có th b cài thêm thi t b

thu th p các thông tin trên b ng t c a th th t thanh toán t i các
th ho c nhân viên

n v ch p nh n

n v ch p nh n th có th câu k t v i các t ch c t i ph m

c

li u th th t b ng các thi t b chuyên dùng riêng.
Line Tapping:
dây

ch c t i ph m có th g n các thi t b ghi âm vào

n tho i truy n d li u t máy EDC, máy ATM v h th ng c a NH

p d li u, sau ó gi i mã

ng
ánh

t o th gi .

Bên c nh ó còn t n t i các lo i r i ro nh : r i ro nghi p v , r i ro k thu t,
i ro

o

c.

1.2.2. N i dung qu n lý r i ro d ch v th qu c c a Ngân hàng th
i

ng


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

4

1.2.2.1. Khái ni m qu n lý r i ro d ch v th qu c t
Qu n lý r i ro d ch v th qu c t là s ph i h p m t cách t ng th các ho t

ng phòng tránh và x lý r i ro th tín d ng nh m
ng phát tri n d ch v th qu c t

nh h

t

c m c tiêu chi n l

a ngân hàng th

c và

ng m i.

1.2.2.2 Phòng tránh r i ro trong d ch v th qu c t
Trong ho t

ng qu n lý r i ro thì n i dung phòng tránh r i ro có vai trò quan

tr ng nh t.
Chính ho t

ng này giúp cho ho t

ng kinh doanh c a ngân hàng và các

ch th tham gia trong d ch v th qu c t gi m i nh ng chi phí c ng nh là h u
qu to l n do r i ro ã n y sinh gây ra. Do ó, trong qu n lý r i ro thì ho t
phòng tránh r i ro bao gi c ng

c

t lên hàng

ng

u.

Trong n i dung này bao g m:
a. Phân lo i r i ro
b. . Thi t l p h th ng các bi n pháp an ninh phòng ng a
c. Trích l p qu d phòng r i ro
1.2.2.3.

lý r i ro trong d ch v th

Khi r i ro x y ra trong ho t

ng th thì nó có th gây nên nh ng t n th t cho

các bên có liên quan. T n th t ó có th là v t ch t ho c phi v t ch t. Tuy nhiên, dù
trong tr

ng h p nào c ng c n òi h i kh n ng gi i quy t, x lý nh ng r i ro ó

sao cho nó ít

l i h u qu và tác

ng t i ho t

CH

ng kinh doanh nh t.

NG 2:


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

5

TH C TR NG QU N LÝ R I RO D CH V TH
QU C T T I S

GIAO D CH –NHNT VN

2.1. Quá trình hình thành và phát tri n d ch v th t i ngân hàng Ngo i
th

ng Vi t Nam

2.1.1 Vài nét v ngân hàng Ngo i th

ng Vi t nam.

Trong su t hành trình 45 n m xây d ng và tr
gi vai trò là m t trong nh ng ngân hàng th
thành t u n i b t trong ho t

ng m i hàng

ng thành,Vietcombank
uc a

ng trong n l c c i cách,

và c a toàn ngành ngân chàng, có th kh ng
VN

u g n li n v i nh ng b

riêng và c a l ch s phát tri n
th ng m ng l

c. Nh ng

ng kinh doanh v i l trình phát tri n phù h p,

bi t là k t qu IPO cu i n m 2007 mang l i thành công c ng ã
tr thành m t bi u t

tn

c chuy n
tn

c

a Vietcombank

i m i doanh nghi p c a Chính ph

nh m i b

c chuy n mình c a NHNT

ng, phát tri n c a ngành Ngân hàng nói

c nói chung. Tính

n 31/12/2007, v c b n

i c a Vietcombank ã ph sóng t i nh ng vùng tr ng

m trên

toàn qu c v i 59 chi nhánh và trên 150 phòng giao d ch. Vietcombank ã có quan
i lý v i trên 1200 ngân hàng trên toàn c u. t ng tài s n
ng g n17,4% so v i cùng k n m 2006. H s an toàn v n

t 196.000 t

ng,

c nâng cao,

t

12%, trên c h s chu n qu c t là 8%, n ng l c qu n tr ngân hàng c ng d n áp
ng các chu n m c qu c t . C c u thu nh p có s chuy n d ch tích c c theo h

ng

gi m d n Doanh s kinh doanh ngo i t và thanh toán xu t t tr ng thu nh p t lãi
và t ng t tr ng t vi c cung c p các s n ph m d ch v ngân hàng hi n
thanh toán

i nh :

n t , e-banking, internet banking, home banking, mobile banking,

VCB money, d ch v ATM và h th ng thanh toán th trên toàn qu c...
2.2. Th c tr ng ho t
VN

ng d ch v th qu c t t i S giao d ch NHNT


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

6

2.2.1 Ho t

ng phát hành

Vào n m 1998, ban lãnh

o ngân hàng ã cho tách phòng Th thành 2 phòng

chuyên trách: Phòng Qu n lý th và Phòng Thanh toán th . K t
toán th - S giao d ch

ó, phòng Thanh

c thành l p v i ch c n ng kinh doanh bán l giao d ch

tr c ti p v i khách hàng, th c hi n công tác phát hành, thanh toán th . Tính t i n m
2007 t ng s th qu c t do SGD - NHNT VN phát hành ã là 7.345 th , chi m t l
7,89% t ng s th do NHNT VN phát hành.
ng 2.1 : Tình hình ho t

ng phát hành th qu c t t i S giao d ch và

toàn h th ng NHNTVN (tích lu ).
n v : chi c
Lo i th
NHNT VN
Th
Visa

Master

Amex

ng

2006

2007

35.035

40.272

50.514

giao d ch

4.613

5.051

4.506

4.904

l (%)

17,01

14,42

11,19

9,70

7.666

11.840

14.126

35.038

giao d ch

1.235

1.602

1.310

1.394

l (%)

16,11

13,53

9,27

3,98

1492

4666

5710

7.424

giao d ch

1.086

1.344

907

1047

l (%)

72,79

28,80

15,88

14,10

36.275

51.541

60.108

92.976

6.934

7.997

6.723

7.345

NHNT VN
Th

2005

27.117

NHNT VN
Th

2004

NHNT VN
giao d ch


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

7

l (%)

19,11 %

( Ngu n : Báo cáo ho t

15,51 %

11,18 %

7,89 %

ng d ch v th t i SGD –NHNT VN n m 2004-

2007)
Trong t ng s th qu c t do SGD phát hành thì s th Visa

c phát hành

luôn chi n t l cao nh t qua các n m v i m c bình quân là trên 65%.
Tuy nhiên, doanh s phát hành th ch m i ph n ánh
ch v th ,

bi t

c

c b n i c a m ng

c d ch v th có th c s phát tri n hay không thì chúng

ta ph i tìm hi u v doanh s chi tiêu c a th .
ng 2.2: Tình hình s d ng th qu c t c a NHNTVN
nv:T
Lo i th

NHNT VN
Th
Visa

Master

Amex

ng

2006

2007

511,10

576,20

652,31

126,16

187,86

187,95

217,34

26,37

36,76

32,62

33,32

107,70

168,30

250,10

453,28

36,84

48,96

56,13

73,14

58,80

99,40

186,30

252,72

giao d ch

21,34

39,97

64,89

102,68

l (%)

36,29

40,21

34,83

40,63

644,80

778,80

1012,60

1208,27

184,34

276,79

308,97

393,16

giao d ch

NHNT VN
giao d ch
NHNT VN

Th

2005

478,30

l (%)
Th

2004

ng

NHNT VN
giao d ch


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

8

l (%)

28.59

35,54

30,51

32,54

Doanh s s d ng th qu c t do SGD -NHNT VN phát hành trong th i gian
qua liên t c t ng v i t c
i ch
ng tr
tr

cao. N m 2004 t ng doanh s thanh toán th qu c t

t 184,34 t VND, n m 2007 con s này ã là 393,16 t VN ,

ng 113,3% so v i n m 2004. Trong ó, th American Express

tt l

t m c t ng

ng cao nh t so v i các lo i th khác – t ng 381.16% so v i n m 2004. M c dù

có m c t ng tr

ng th p nh t trong các lo i th nh ng chi tiêu c a ch th Visa v n

t doanh s tuy t

i cao nh t v i 217,34 t VND chi m 55,28% t ng doanh s s

ng th qu c t c a S giao d ch phát hành.
2.2.2. Ho t

ng thanh toán

Trong giai

n 2004 -2007, doanh s thanh toán th qu c t t i s giao d ch

tt c

t ng tr

ng khá cao. N m 2005, t ng doanh s thanh toán th

tri u USD, t ng 24% so v i n m 2004.
thu c v th Master, v i m c t ng tr

t m c t ng n t

ng nh t trong n m 2005

ng 38,15% so v i n m 2004, ti p

visa v i m c t ng 22,97%. V i vi c Hà N i

c ch n là

a

n là th

ng cai nhi u h i

ngh qu c t l n nh : APEC, h i ngh c p cao ASEAN, cùng v i l
ch qu c t

t 56,3

ng khách du

n Hà N i ngày càng ông, vì v y trong hai n m 2006 – 2007, doanh

thanh toán th t i S giao d ch ã

t con s

th : N m 2007, doanh s thanh toán th qu c t

nt

ng nh t t tr

c

n nay. C

t 97,8 tri u USD, t ng 28,11% so

i n m 2006 và h n 100% so v i n m 2004, chi m t l 21,6% t ng doanh s
thanh toán trong h th ng VCB và là chi nhánh d n

u v doanh s thanh toán th

qu c t . V i T l chi m kho ng 50% t ng doanh s thanh toán th qu c t trong
giai

n 2004-2007 t i S giao d ch cho th y, th Visa hi n ang

bi n nh t trên th gi i.

c dùng ph

Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

9

Bi u 2.5: Doanh s thanh toán th qu c t t i SGD giai
2.3. Th c tr ng r i ro th qu c t trong ho t

n 2004-2007

ng d ch v th t i S Giao D ch -

NHNTVN.
i ro trong ho t

ng kinh doanh th c a SGD – NHNT VN ch y u b t

ngu n t các nguyên nhân gi m o. Có 2 lo i gi m o chính: Gi m o trong ho t
ng phát hành và gi m o trong ho t
2.3.1 R i ro trong ho t

ng thanh toán.

ng phát hành:

ng 2.4 : Tình hình r i ro th trong ho t
NHNT VN

ng phát hành t i SGD -


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

10

n v : USD
N m 2005

m 2006

m 2007

168.022

140.099

162.022

173.046

69.610

57.879

21.232

22.126

– VCB P/H

NA

25.220

5.942

10.861

Gi m o khu v c

NA

202.819.206

181.699.818

186.686.181

41,14%

41,13%

13,1%

12,78%

NA

43,57%

27,98%

49,08%

R i ro phát hành

N m 2004

Gi m o th do NH
VN Phát hành
Gi m o th do VCB
Phát hành
Gi m o th do SGD

Châu Á T/B D

ng

l r i ro th
VCB/NHVN
l r i ro th
SGD/VCB

(Ngu n: Báo cáo gi m o c a T ch c th qu c t Visa, Master, American Express và VCB
2004-2007)
Trong nh ng n m g n ây, phòng th SGD ã ph i h p ch c ch và th
xuyên c p nh t nh ng thông tin
thông tin giao d ch v i ch th
Vì v y, t n th t do b

c ban qu n lý r i ro thông báo và t

ng

ó xác nh n

kip th i x lý nh ng giao d ch nghi ng gi m o.

ánh c p thông tin th do SGD phát hành c ng ã gi m r r t

trong n m 2006, ch là 5.942 USD, chi m t l 27,98% toàn h th ng VCB, gi m
324,44% so v i giá tr t n th t n m 2005 mà chi nhánh ph i gánh ch u.
2007, cùng v i s l

ng th qu c t do SGD phát hành t ng

ch c t i ph m th ho t

nn m

t bi n c ng nh t

ng ngày càng tinh vi h n và ph m vi ho t

ng r ng nên

ki m soát r i ro ngày càng tr nên khó kh n h n, vì th , t n th t v gi m o th t i
SGD l i có chi u h

ng gia t ng, con s t n th t là 10.861 USD, t ng g n g p ôi so


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

11

i n m 2006, và chi m 49,08% giá tr r i ro v d ch v th toàn h th ng NHNT

VN.
2.3.2 R i ro trong ho t

ng thanh toán:

m t thanh toán th , ã có nhi u d u hi u cho th y Vi t Nam ang
các t ch c t i ph m th trong khu v c nh m t i nh m t th tr
th gi m o làm t các n

c khác

c t i ph m

ng

m

a vào s d ng t i th tr

c

n, n i
ng Vi t

Nam. Cùng v i s c nh báo k p th i t các T ch c th qu c t , NHNTVN ã t ng
ng công tác giám sát ho t
i công an b t

ng c a các

VCNT, k t qu là ã ph i h p

c

c m t s t i ph m gi m o th t i Hà n i và thành ph H Chí

Minh. Tính riêng t i SGD n m 2005, con s th gi chi tiêu qua h th ng thanh toán
th c a chi nhánh

t con s 84.426 USD, chi m 27,93% r i ro thanh toán qua h

th ng ch p nh n th t i VCB v i con s r i ro tuy t

i là 302.279 USD. Tuy nhiên,

n n m 2007 thì con s r i ro thanh toán th t i SGD ã t ng g n g p ôi so v i
m 2005 và

t ra tình tr ng áng báo

ng. Trong n m này, con s tuy t

i ã

lên t i 158.735 USD, t ng 88,01% so v i n m 2005, chi m t l 23,92 % t ng giá tr
i ro thanh toán qua h th ng NHNT VN.
Nhìn vào nh ng con s tuy t

i thì tình hình gi m o trong thanh toán SGD

- NHNT VN là r t áng lo ng i. Nh ng n u xét t l gi m o so v i t ng doanh thu
thanh toán th qu c t qua chi nhánh trong t ng n m thì m i th y
trong ho t
bình quân ch

c hi u qu

ng kinh doanh th c a ngân hàng là r t kh quan, qua 3 n m t l này
t 0.0019% . Tuy t n th t v r i ro thanh toán qua h th ng NHNT

VN ch y u là do ngân hàng phát hành ch u, tuy nhiên
càng t ng cao s làm nh h

x y ra tình tr ng ngày

ng r t nhi u v uy tín và kinh t c a ngân hàng.

2.4. Qu n lý r i ro d ch v th qu c t t i S Giao d ch-NHNTVN
2.4.1. Phòng tránh r i ro


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

12

2.4.1.1. Nh ng quy

a. Nh ng quy

nh chung v

nh trong ho t

m b o an toàn d ch v th .

ng phát hành th :

* Ki m tra các báo cáo qu n lý r i ro v phát hành th hàng ngày
Ø Báo cáo các tài kho n th chi tiêu v

t h n m c.

Ø Báo cáo giao d ch b t ch i do: th không do NHNT phát hành;
giao d ch th c hi n sau ngày tài kho n th

ã b khoá, óng;…

Ø Các yêu c u xác nh n giao d ch t các NHTT, TCTQT
*

c ho t

ng phòng ng a r i ro

nh k

Hàng tu n, tháng, cán b nhóm QLRR s ki m tra các báo cáo t ng k t các giao d ch
p phép nh n

c t các TCTQT:

Ø Phân tích vi c c p phép giao d ch

th ng kê t l x lý c p phép c a h

th ng
Ø Thông báo t i nhóm k thu t và TTTH
quan

n l i h th ng.

kh c ph c trong tr

ng h p liên


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features

Unlimited Pages

Documents

13

b. nh ng quy

nh trong ho t

ng thanh toán

ü Ki m tra d li u thanh toán th
ü

c ho t

ng ph ng ng a và qu n lý gi m o

nh k

2.4.2. X lý r i ro
2.4.2.1 Trong ho t

ng phát hành th

Gi i quy t các tr
i v i các tr

ng h p gi m o/nghi ng gi m o

ng h p nh n

c khi u n i t ch th nhóm Tra soát khi u

i ph i ph i h p cùng t Qu n lý r i ro
Cán b T tra soát s xem xét
th c hi n các b
B

cùng ph i h p gi i quy t.

n khi u n i n u nghi ng th b gi m o thì

c sau:

c 1:Khoá th và
c 2: QLRR

a th lên danh sánh c m l u hành toàn c u
a lên báo cáo th gi c a các t ch c th Qu c t

c 3: Th c hi n tra soát ho c òi b i hoàn v i TCTQT thông qua các bi n
pháp nghi p v .
2.4.2.2. Trong ho t
Gi i quy t các tr

ng thanh toán th
ng h p gi m o/nghi ng gi m o ho c l i d ng th

Khi Phòng qu n lý th

phát hi n các giao d ch nghi ng gi m o ho c l i

ng th t vi c ki m tra d li u thanh toán th hàng ngày ho c nh n

c thông

báo c a CNTT. Cán b nhóm QLRR t i phòng liên h v i các NHPH và các
TCTQT yêu c u xác
vi c theo nghiêp v .

nh tính h p l c a các giao d ch nghi ng và ti n hành công


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
2.5

14

ánh giá công tác h n ch r i ro th tín d ng trong ho t

ng kinh

doanh th t i NHNTVN
2.5.1 K t qu

t

Cùng v i s ra

c:
i và ho t

phòng qu n lý th , ho t

ng có hi u qu c a nhóm qu n lý r i ro t i

ng kinh doanh th t i S giao d ch - NHNT VN ã thu

c nhi u k t qu quan tr ng, óng góp vào thành tích chung c a ngân hàng:
Ø

l th gi m o và t l giao d ch gi t i S giao d ch gi m d n qua t ng
m ã

c các NHNT VN ghi nh n.

Ø Công tác giám sát và qu n lý r i ro

c chú tr ng và th ng nh t theo quy

trình chung c a toàn h th ng.
Ø

th ng ATM c a S giao d ch h u nh
th ng Camera và ch

ã

c giám sát 24/24 qua h

ng trình giám sát, c nh báo t xa.

Ø Công tác khách hàng

c ch n ch nh nh m nâng cao nh n th c c a khách

hàng, gi m thi u r i ro.
Ø Các

VCNT có t l r i ro cao

Phòng th S giao d ch

c theo dõi m t cách ch t ch ,

ng th i

ã t ch c các bu i t p hu n v r i ro trong quá trình

ch p nh n thanh toán th cho cán b Marketing th và các DVCNT c a chi

nhánh.
2.5.2 H n ch và nguyên nhân
2.5.2.1

n ch

Bên c nh nh ng k t qu

t

c áng khích l nh trên, ho t

ng qu n lý

i ro g p nh ng khó kh n và h n ch sau:
Ø

l t ng giá tr gi m o th SGD phát hành trên t ng doanh s s

ng th và t ng giá tr gi m o thanh toán th t i SGD trên t ng doanh s thanh


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

15

toán th c a SGD v n cao h n m c trung bình c a toàn h th ng.
Ø Ph n ng

i v i tình hình gi m o còn b

ng mang tính c c b ,

ch a có s ph i h p nhanh và ch c ch v i các chi nhánh khác và các c quan ch c
ng.
Ø Các gi i pháp áp d ng ph n l n mang tính nh t th i h n ch , gi m
thi u các t n th t mà S giao d ch gánh ph i khi xu t hi n r i ro mà không mang
nhi u tính phòng ng a.
2.4.2.2 Nguyên nhân
*Nguyên nhân v phía S giao d ch – NHNT VN:
Ø Ho t

ng qu n lý r i ro ch a có

mang tính ch

ng. Có th th y tr

tác qu n lý r i ro, b

nh h

ng c ng nh gi i pháp lâu dài

c ây chi nhánh ch a chú tr ng t i công

ng.

Ø Các bi n pháp h n ch r i ro l c h u so v i khu v c và qu c t
Ø Ban lãnh

o S giao d ch ch a th c s t p trung

u t công ngh cho l nh

c qu n lý r i ro th
Ø

trình

chuyên môn: cán b ch a

c ào t o chuyên nghi p và có bài

n v l nh v c này, c ng nh kiêm nhi m trong công vi c qu n lý r i ro và
công vi c khác nên ôi khi không có ph n ng k p th i

i v i nh ng bi n

ng m i x y ra.
* Nguyên nhân t bên ngoài
Ø Hi n t i trong h th ng v n b n Pháp lu t Vi t Nam ch a có quy

nh t i danh

và khung hình ph t cho t i ph m làm và tiêu th th gi c ng nh hành vi l a
o c u k t th c hi n các giao d ch gi m o.
Ø Công tác ph i h p gi a các ngân hàng kinh doanh th trong công tác phòng
ch ng gi m o th ch a t t.


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

16

Ø Do áp l c c a c nh tranh, các ngân hàng ch chú tr ng t i vi c nhanh chóng
chi m l nh th tr

ng, t o ra l i th so sánh v i ngân hàng khác trong vi c

ng doanh s phát hành th

và m r ng m ng l

trong các chính sách kinh doanh,

i

VCNT mà t ra d dãi

c bi t là công tác th m

nh, ánh giá

khách hàng.
Ø Nh n th c c a ch th ,

VCNT v r i ro và các gian l n trong quá trình s

ng và ch p nh n thanh toán th còn h n ch , không l
nh ng t n th t s g p ph i d n
không an toàn

ng tr

c

c

n vi c s d ng và ch p nh n thanh toán th


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

17

CH

NG 3:

GI I PHÁP H N CH R I RO D CH V TH QU C
T IS

GIAO D CH -NGÂN HÀNG NGO I TH

NG

VI T NAM
3.1.

nh h

ng phát tri n d ch v th t i S Giao d ch-NHNTVN

3.1.1 Ti m n ng phát tri n d ch v th

3.1.2.

nh h

ng phát tri n d ch v th t i S Giao D ch – NHNT VN

Trong xu th h i nh p và c nh tranh gay g t c a ho t

ng ngân hàng hi n

nay, NHNT VN ang d n tr thành m t t p oàn tài chính a n ng l n m nh trong
c và tr

ng khu v c vào giai

hàng bán l hàng

u là m c tiêu tr

n 2015- 2020, trong ó tr thành m t ngân
c m t c ng nh lâu dài c a ban lãnh

o c ng

nh toàn th cán b nhân viên Vietcombank. Vi c t o ra và hoàn thi n các s n ph m
ch v công ngh nh d ch v th

cung c p các ti n ích cho khách hàng

xem là m t trong các công c c nh trang h u hi u. N m b t

ch – NHNT VN

ã xác

th thi u trong chi n l

c xu th

c

ó, S Giao

nh phát tri n d ch v th là m t ph n quan tr ng không

c kinh doanh c a mình trong th i gian t i v i m c tiêu c

th :
Ø Cùng v i NHNT trung
hi n

ng k p th i ti p thu và ti p c n công ngh

i c a th gi i trong l nh v c phát hành và thanh toán th .
Ø M r ng m ng l

i các VCNT trong h th ng áp ng t t h n nhu

u s d ng th c a khách hàng trong và ngoài

a bàn Hà N i.

Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents
Ø

18

p

t thêm h th ng máy ATM, cùng v i NTNT VN nghiên c u các

ch v gia t ng thêm qua th ATM và h th ng máy ATM.
Ø

p tác v i các công ty l n trong vi c phát tri n và qu ng bá các s n

ph m th qu c t Visa, Master, American Express và th Connect24.
Ø C ng c và hoàn thi n quy trình nghi p v phát hành th và các
VCNT c a S Giao D ch theo chu n qu c t .
Cùng NHNT VN nghiên c u và phát tri n a d ng hoá s n ph m, phát tri n
thêm các s n ph m th m i áp ng nhu c u s d ng th , nâng cao n ng l c c nh
tranh c ng nh

kh ng

áp ng

c xu th h i nh p và

u ki n th c t n

c ta. T

nh v th tiên phong trong l nh v c th c a Vietcombank trên th tr

ó

ng.

3.2 Gi i pháp h n ch r i ro d ch v th t i S giao d ch – NHNT VN
3.2.1. Xây d ng h th ng ch m
Ph n l n th qu c t nói riêng
hi n nay v n ch a

c phát hành t i S giao d ch – NHNT VN

c s d ng v i úng tính ch t c a nó. Ngân hàng phát hành th

qu c t trên c s
nh ng tr

m và phân lo i khách hàng

ánh giá v n ng l c pháp lý và n ng l c tài chính c a ch th , tr

ng h p

c bi t khách hàng không th ch ng minh

c n ng l c tài

chính mà v n có nhu c u s d ng th thi ngân hàng m i yêu c u tài s n th ch p
phát hành. T tr

c

n nay ch y u th phát hành t i S giao d ch phát hành d

ng th ch p nên r i ro do ch th không thanh toán
có. Tuy nhiên
Tr

u ó c ng ã h n ch s l

c sao kê h u nh không

ng khách hàng

c s c ép c nh tranh ngày càng l n trên th tr

n phát hành th .

ng, phát hành tín ch p là m t xu

th t t y u mà S giao d ch s ph i áp d ng trong th i gian t i.
xác m t khách hàng, l a ch n

i

th m

nh chính

c cho mình nh ng khách hàng t t có nhu c u th c

thì ngay t bây gi chúng ta c n xây d ng cho mình m t h th ng ch m
ng và phân lo i khách hàng riêng cho l nh v c th .

m tín


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

19

3.2.2. Thông tin h
Ch th là nh ng ng
th

úng cách s

ng d n ch th s d ng th an toàn.
i tr c ti p s d ng th

thanh toán, ch th s d ng

m b o vi c th c hi n giao d ch thanh toán thành công và an toàn.

Vì v y ngân hàng c n có cá thông tin c th

h

ng d n khách hàng s d ng th

an toàn và hi u qu nh t.
3.2.3. Nâng cao nh n th c và trình

c ng nh ph i th

ng xuyên ki m

tra công tác thanh toán th t i các VCNT
VCNT là nhân t vô cùng quan tr ng không th thi u trong quá trình thanh
toán th , có vai trò quan tr ng

n s phát tri n c a d ch v th nh ng c ng ti m n

nh ng r i ro gây t n th t cho ngân hàng. Ngay sau khi ký k t H p

ng ch p nh n

thanh toán th , ngân hàng ã ti n hành l p

t các thi t b c n thi t và ào t o nhân

viên quy trình ch p nh n thanh toán th cho

n v . Tuy nhiên t i các VCNT nhân

viên thanh toán th th
ng

i c truy n

ng xuyên thay

i và nhân viên m i th

t nh ng ki n th c c n thi t d n

ng không

n vi c ch p nh n th g p nhi u

khó kh n và kh n ng r i ro x y ra r t cao. Chính vì v y ngân hàng c n th

xuyên t ch c các khoá ào tào b i d

c

ng

ng l i cho nhân viên ch p nh n th các ki n

th c v th m t cách có chi u sâu.3.2.4 B i d
c, tinh th n trách nhi m c ng nh trình

ng và nâng cao v ph m ch t

o

nghi p v c a cán b th

Nh trên ã nói, cán b th là nh ng ng

i th

ng xuyên và tr c ti p ti p xúc hàng

ngày v i khách hàng, v i toàn b ho t

ng kinh doanh th c a ngân hàng. Ki n

th c chuyên môn v th ngân hàng và ý th c c a

i ng cán b th có vai trò quan

tr ng trong vi c phát hi n và ng n ng a các hành vi gian l n trong ho t

ng th .


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

20

3.2.5. H th ng hoá l i quy trình qu n lý r i ro, xác

nh rõ ch c n ng và

nhi m v trong quan h gi a Phòng thanh toán th các chi nhánh và Trung
tâm th .
3.2.6. Nhanh chóng thành l p b ph n chuyên trách qu n lý r i ro d ch
th
ây là yêu c u mang tính c p thi t. M t b ph n chuyên trách, tách bi t kh i
các b ph n chuyên môn khác s giúp s chuyên môn hoá trong công vi c

c

nâng lên, và i kèm v i nó là hi u qu công vi c t ng lên.
T t nhiên vi c có m t b ph n riêng không có ngh a là các cán b làm chuyên
môn không có ngh a v và trách nhi m trong ho t

ng qu n lý r i ro chung n a.

v n gi m t vai trò quan tr ng trong h th ng qu n lý r i ro, óng vai trò cung
p thông tin c ng nh là các ánh giá, h tr cho b ph n qu n lý r i ro chuyên
trách.
3.2.7. Phát hành th chip thay th th mã hoá b ng b ng t .
Theo ánh giá c a các chuyên gia hàng
mã hoá th sau 5

n 10 n m ho t

u v b o m t th , thì m i m t công ngh

ng là có th b t i ph m b khoá và l i d ng.

Do v y công cu c nghiên c u ng d ng công ngh m i vào l nh v c b o m t th là
cu c chi n lâu dài và
Skimming

y th thách. Hi n nay b n t i ph m ã tìm ra thi t b

copy d li u t nh ng chi c th t

làm ra nh ng chi c th gi . Do

y vi c tri n khai h th ng thanh toán và phát hành theo chu n EMV(th chip) là
vô cùng c n thi t

h n ch t i a nh ng r i ro do gi m o gây ra.

3.2.8. Ph i h p ch t ch v i các t ch c kinh doanh d ch v th trong
c và TCTQT

s m ng n ng a và phát hi n r i ro th toàn c u

Càng phát hi n

c s m các hành vi gian l n th , ngân hàng càng h n ch

c t n th t x y ra. Bên c nh các bi n pháp giáo d c, h

ng d n khách hàng s


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

21

ng và ch p nh n th ngân hàng, hàng ngày nhóm Qu n lý r i ro c n ti n hành
theo dõi các báo cáo v tình hình ho t

ng th trong h th ng

phát hi n k p th i

các giao d ch gi m o trong h th ng th c a ngân hàng. Bên c nh vi c theo dõi báo
cáo s d ng và thanh toán th c a ngân hàng, cán b qu n lý r i ro c n xem các báo
cáo v gi m o th c a các T ch c th qu c t
ng gi m o trong ho t

n m

c tình hình, di n bi n, xu

ng th trên th gi i, trong khu v c c ng nh c a ngân

hàng mình.
3.3 M t s Ki n ngh
3.3.1 Ki m ngh v i Ngân hàng ngo i th

ng Trung

3.3.2. Ki n ngh v i Hi p h i th ngân hàng Vi t Nam.
3.3.3. Ki n ngh v i Ngân hàng Nhà n
3.3.4 Ki n ngh v i Chính Ph

c.

ng


Click Here & Upgrade

PDF
Complete

Expanded Features
Unlimited Pages

Documents

22