Hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh đông đô

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

VŨ THỊ HƢƠNG

HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG

Hà Nội - 2016


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

VŨ THỊ HƢƠNG

HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM
CHI NHÁNH ĐÔNG ĐÔ
Chuyên ngành: Tài chính Ngân hàng
Mã số: 60 34 02 01

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG NGHIÊN CỨU
NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS. PHÍ MẠNH HỒNG

XÁC NHẬN CỦA

XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ

CÁN BỘ HƢỚNG DẪN

CHẤM LUẬN VĂN

Hà Nội - 2016


LỜI CẢM ƠN
Trƣớc tiên, tôi xin gửi lời cảm ơn chân thành và sâu sắc đến Cán bộ hƣớng
dẫn khoa học PGS.TS. Phí Mạnh Hồng, đã rất tận tình, quan tâm hƣớng dẫn tôi
trong suốt quá trình thực hiện luận văn.
Tôi xin chân thành cảm ơn các quý thầy cô giáo cùng các anh chị chuyên
viên trong Khoa Tài chính Ngân hàng - Trƣờng Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia
Hà Nội, đã tận tình giúp đỡ, truyền đạt cho tôi những kiến thức và kinh nghiệm quý
báu trong suốt thời gian học tập, những kiến thức này sẽ là nền tảng cơ bản và góp
phần giúp tôi nâng cao nghiệp vụ trong quá trình làm việc của mình.
Đồng thời, tôi xin cảm ơn đến các anh chị, các bạn lớp TCNH1 - K22 và các
bạn đồng khóa đã cùng tôi trao đổi, nâng cao kiến thức và kỹ năng nghiệp vụ, giúp
tôi hoàn thiện bản thân cả trong công việc và cuộc sống.

Hà Nội,

tháng

năm 2016

Học viên

Vũ Thị Hƣơng


MỤC LỤC
Trang
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT -------------------------------------------------------- i
DANH MỤC CÁC BẢNG ------------------------------------------------------------------ ii
DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ -------------------------------------------------------iii
LỜI NÓI ĐẦU --------------------------------------------------------------------------------1
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÍ LUẬN
VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG
MẠI ---------------------------------------------------------------------------------------------4
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu -------------------------------------------------------------------4
1.2. Cơ sở lí luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thƣơng mại ---------6
1.2.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng của một NHTM -----------------------------6
1.2.2. Mở rộng cho vay tiêu dùng và các chỉ tiêu đánh giá. ------------------- 16
CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU --------------------------------------- 26
2.1. Phƣơng pháp thu thập dữ liệu, số liệu ----------------------------------------------------------- 26
2.2. Phƣơng pháp phân tích - tổng hợp số liệu, dữ liệu. ---------------------------------------- 26
2.3. Phƣơng pháp so sánh ----------------------------------------------------------------------------------- 27
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BIDV
ĐÔNG ĐÔ ----------------------------------------------------------------------------------- 29
3.1. Tổng quan về BIDV Đông Đô -------------------------------------------------------- 29
3.1.1. Khái quát về BIDV Đông Đô ---------------------------------------------- 29
3.1.2. Đặc điểm và hoạt động kinh doanh chung tại BIDV Đông Đô ------- 36
3.2. Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng tại BIDV Đông Đô ---------------------- 42
3.2.1. Đối tượng và quy trình ------------------------------------------------------ 42
3.2.2. Quy mô và cơ cấu cho vay tiêu dùng của BIDV Đông Đô ------------ 47
3.3. Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Đông Đô ------------------------- 60
3.3.1.

Những kết quả tích cực ---------------------------------------------------- 60


3.3.2. Hạn chế và nguyên nhân --------------------------------------------------- 61
CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI BIDV ĐÔNG ĐÔ --------------------------------------------------------------------- 70
4.1. Tiềm năng thị trƣờng cho vay tiêu dùng ------------------------------------------------------ 70
4.2. Định hƣớng phát triển của BIDV Đông Đô --------------------------------------- 70
4.2.1. Định hướng phát triển chung --------------------------------------------- 70
4.2.2. Định hướng phát triển hoạt động CVTD tại BIDV Đông Đô --------- 72
4.3. Một số giải pháp mở rộng hoạt động CVTD tại BIDV Đông Đô --------------- 73
4.3.1. Đa dạng hóa các sản phẩm CVTD. -------------------------------------- 73
4.3.2. Đa dạng hóa các phương thức cho vay tiêu dùng. --------------------- 75
4.3.3. Đa dạng hóa kênh phân phối. --------------------------------------------- 76
4.3.4. Nâng cao tính chuyên nghiệp cho nguồn nhân lực. -------------------- 76
4.3.5. Đẩy mạnh công tác marketing CVTD. ----------------------------------- 77
4.3.6. Hoàn thiện và phát triển công nghệ -------------------------------------- 78
4.3.7. Xử lý các khoản nợ quá hạn ----------------------------------------------- 79
4.3.8. Xây dựng hệ thống chấm điểm khách hàng ----------------------------- 80
4.3.9. Hoàn thiện quy trình cho vay và nâng cao chất lượng thẩm định cho
vay.

--------------------------------------------------------------------------------- 80

4.4. Một số kiến nghị ----------------------------------------------------------------------------------------- 82
4.4.1. Kiến nghị với NHNN -------------------------------------------------------- 82
4.4.2. Kiến nghị với BIDV --------------------------------------------------------- 83
KẾT LUẬN ---------------------------------------------------------------------------------- 85
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO ------------------------------------------------ 87

DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
ST
T

Ký hiệu

Nguyên nghĩa
Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development

1

BIDV

of Vietnam
(Ngân hàng thƣơng mại cổ phần đầu tƣ và phát triển Việt Nam)

2

CVTD

Cho vay tiêu dùng

3

GDKH

Giao dịch khách hàng

4

KHCN

Khách hàng cá nhân

5

KHDN

Khách hàng doanh nghiệp

6

KQKD

Kết quả kinh doanh

7

NHBB

Ngân hàng bán buôn

8

NHBL

Ngân hàng bán lẻ

9

NHNN

Ngân hàng nhà nƣớc

10

NHTM

Ngân hàng thƣơng mại

11

PGD

Phòng giao dịch

12

QTK

Quỹ tiết kiệm

13

TCKT

Tổ chức kinh tế

14

TSĐB

Tài sản đảm bảo

i


DANH MỤC CÁC BẢNG

STT

Tên bảng

Nội dung

Trang

1

Bảng 3.1

Tình hình huy động vốn

37

2

Bảng 3.2

Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh

39

2012 - 2014
3

Bảng 3.3

Tình hình hoạt động dịch vụ của chi nhánh 2012

41

- 2014
4

Bảng 3.4

Tình hình CVTD tại BIDV Đông Đô năm 2012

53

- 2014`
5

Bảng 3.5

Số lƣợng khách hàng vay tiêu dùng tại Chi

54

nhánh giai đoạn 2012 - 2014
6

Bảng 3.6

Dƣ nợ bình quân/khách hàng tại Chi nhánh giai

55

đoạn 2012 - 2014
7

Bảng 3.7

Cơ cấu Dƣ nợ CVTD theo sản phẩm

56

8

Bảng 3.8

Thu từ CVTD trong tổng thu hoạt động tín dụng

61

9

Bảng 3.9

Dƣ nợ xấu cho vay tiêu dùng

62

ii


DANH MỤC HÌNH VẼ, BIỂU ĐỒ
STT Biểu, Sơ đồ

Nội dung

Trang

1

Sơ đồ 1.1

Quy trình cho vay tiêu dùng gián tiếp

12

2

Sơ đồ 1.2

Quy trình cho vay tiêu dùng trực tiếp

13

3

Sơ đồ 3.1

Bộ máy tổ chức BIDV Đông Đô

31

4

Biểu đồ 3.1

5

Biểu đồ 3.2

6

Biểu đồ 3.3

7

Biểu đồ 3.4

8

Biểu đồ 3.5

Huy động vốn năm 2012 - 2014 phân theo thành
phần kinh tế
Cơ cấu hoạt động dịch vụ của chi nhánh 2012 2014
Dƣ nợ đối với CVTD của BIDV Đông Đô
Số lƣợng khách hàng cá nhân vay tiêu dùng tại
BIDV Đông Đô
Tỷ lệ cơ cấu cho vay tiêu dùng theo sản phẩm

iii

38

42

53

55

57


LỜI NÓI ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Trong thời kì hiện nay, nhiều cánh cửa hội nhập sâu rộng mở ra, với nhiều cơ
hội và thách thức chờ đón các doanh nghiệp ở các ngành nghề, lĩnh vực. Ngành
ngân hàng cũng không ngoại lệ. Bên cạnh các cơ hội phát triển thì các ngân hàng
cũng phải đối đầu với những thách thức lớn khi tham gia thị trƣờng, buộc chúng
phải không ngừng hoàn thiện và đổi mới phù hợp với sự phát triển. Mở rộng dịch
vụ ngân hàng là một trong những nội dung cơ bản cần thiết để các ngân hàng đa
dạng hóa sản phẩm, thích ứng với môi trƣờng cạnh tranh hiện nay nhằm duy trì sự

tồn tại và phát triển của mình.
Cho vay tiêu dùng chính là một lĩnh vực đầy tiềm năng mà các ngân hàng
đang hƣớng đến. Tuy còn là một hình thức cho vay khá mới mẻ, nhƣng cho vay tiêu
dùng đã nhanh chóng phát triển và cho thấy vai trò quan trọng của nó với khách hàng
cá nhân nói riêng, xã hội nói chung vì nó đã đáp ứng đƣợc những nhu cầu rất cơ bản
trong xã hội, đó là vay để phục vụ nhu cầu tiêu dùng, sinh hoạt. Hơn nữa hoạt động
cho vay tiêu dùng còn kích thích sự phát triển kinh tế, nhất là trong giai đoạn nền
kinh tế đang khó khăn nhƣ hiện nay. Tiêu dùng của ngƣời dân tăng lên sẽ giúp các
doanh nghiệp sản xuất giải quyết đƣợc bài toán khó về hàng tồn kho, từ đó kích thích
nền kinh tế tăng trƣởng.
Nhận biết đƣợc điều này, trong những năm gần đây Ngân hàng đầu tƣ và phát
triển Việt Nam - BIDV đã có nhiều cố gắng mở rộng cho vay tiêu dùng phát triển
Ngân hàng. Tuy nhiên, với những gì đạt đƣợc chƣa phải là đã tƣơng xứng với tiềm năng
của ngân hàng cũng nhƣ nhu cầu vay của ngƣời tiêu dùng. Việc không ngừng mở rộng
hoạt động CVTD là rất cần thiết để BIDV không ngừng mở rộng và phát triển, chính vì
vậy tôi chọn đề tài: “Hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Đô” cho Luận văn tốt nghiệp của mình.

1


2. Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu
2.1. Mục đích nghiên cứu
Mục đích nghiên cứu của đề tài là trên cơ sở phân tích và chỉ ra những vấn đề
nảy sinh, cần giải quyết trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng tại BIDV Đông Đô, Luận
văn đề xuất các giải pháp giúp BIDV Đông Đô mở rộng dịch vụ cho vay tiêu dùng,
góp phần phát triển ngân hàng cũng nhƣ nâng cao năng lực cạnh tranh của BIDV
Đông Đô trong giai đoạn hội nhập.
2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu
- Hệ thống hóa những nội dung lí luận cơ bản về hoạt động cho vay tiêu dùng

của một NHTM.
- Phân tích kinh nghiệm thực tiễn của các ngân hàng trên thế giới trong lĩnh
vực cho vay tiêu dùng.
- Phân tích, đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng của BIDV Đông Đô, tìm ra
các vƣớng mắc cần giải quyết.
- Đề xuất kiến nghị, giải pháp nhằm mở rộng cho vay tiêu dùng tại BIDV nói
chung, và BIDV Đông Đô nói riêng trong thời gian tới.
Đề tài cần trả lời đƣợc các câu hỏi nghiên cứu sau:
1. Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng của BIDV Đông Đô trong giai đoạn
2012 - 2014 diễn ra nhƣ thế nào? Trong lĩnh vực này, Ngân hàng đã thu hái đƣợc
những kết quả tích cực và bộc lộ những hạn chế, yếu kém nào? Nguyên nhân của
những hạn chế, yếu kém đó?
2. Các giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVTD tại BIDV Đông Đô trong
thời gian tới?
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tượng nghiên cứu
Hoạt động cho vay tiêu dùng tại một NHTM.
3.2. Phạm vi nghiên cứu
+ Phạm vi nội dung: Luận văn chỉ nghiên cứu về hoạt động cho vay tiêu dùng
tại NHTM.

2