Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
---------------------

TRỊNH TUYẾT NHUNG

THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG
TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH

Hà Nội - 2016


ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ
---------------------

TRỊNH TUYẾT NHUNG

THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG
TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƢƠNG VIỆT NAM
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
Mã số: 60 34 04 10

LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ
CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG THỰC HÀNH

NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS. ĐỖ KIM CHUNG
XÁC NHẬN CỦA
CÁN BỘ HƢỚNG DẪN

XÁC NHẬN CỦA CHỦ TỊCH HĐ
CHẤM LUẬN VĂN

Hà Nội - 2016


MỤC LỤC

DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT ................Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC CÁC BẢNG........................................Error! Bookmark not defined.
DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ .......................................Error! Bookmark not defined.
MỞ ĐẦU .....................................................................................................................1
CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU, CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ
THỰC TIỄN VỀ THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY
TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined.
1.1. Tổng quan tình hình nghiên cứu ..................Error! Bookmark not defined.
1.2. Cơ sở lý luận về thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng của Ngân hàng
thƣơng mại ..........................................................Error! Bookmark not defined.
1.2.1. Cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thương mạiError! Bookmark not
defined.
1.2.2. Khái quát về thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng
của ngân hàng thương mại ...............................Error! Bookmark not defined.
1.2.3. Thực hiện thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng ................Error!
Bookmark not defined.
1.2.4. Yếu tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định tín dụng cho vay tiêu dùng
..........................................................................Error! Bookmark not defined.

1.3. Kinh nghiệm thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng ở một số NHTM
............................................................................Error! Bookmark not defined.
1.3.1. Kinh nghiệm thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng của một số
NHTM nước ngoài tại Việt Nam ......................Error! Bookmark not defined.
1.3.2. Kinh nghiệm thẩm định tín dụng trong CVTD của NHTM trong nước
..........................................................................Error! Bookmark not defined.
1.3.3. Bài học kinh nghiệm cho Techcombank .Error! Bookmark not defined.


CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP THIẾT KẾ VÀ NGHIÊN CỨUError! Bookmark
not defined.
2.1. Địa điểm và thời gian nghiên cứu................Error! Bookmark not defined.
2.2. Quy trình nghiên cứu ...................................Error! Bookmark not defined.
2.3. Nguồn tài liệu và số liệu nghiên cứu ...........Error! Bookmark not defined.
2.3.1. Số liệu thứ cấp ........................................Error! Bookmark not defined.
2.3.2. Số liệu sơ cấp .........................................Error! Bookmark not defined.
2.4. Phƣơng pháp nghiên cứu .............................Error! Bookmark not defined.
2.4.1. Phương pháp khảo sát qua bảng hỏi và phòng vấnError!

Bookmark

not defined.
2.4.2. Các phương pháp phân tích ...................Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG
CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TECHCOMBANK ..Error! Bookmark not defined.
3.1. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại TechcombankError!

Bookmark

not

defined.
3.1.1. Lịch sử hình thành, phát triển của TechcombankError! Bookmark not
defined.
3.1.2. Cơ cấu tổ chức của Trung tâm Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân và Tài
trợ tiêu dùng (PCC) ..........................................Error! Bookmark not defined.
3.1.3. Hoạt động cho vay tiêu dùng tại TechcombankError! Bookmark not
defined.
3.2. Phân tích hoạt động thẩm định tín dụng trong CVTD tại Techcombank
............................................................................Error! Bookmark not defined.
3.2.1. Công tác thẩm định tín dụng trong CVTD tại Techcombank .......Error!
Bookmark not defined.
3.2.2. Kết quả hoạt động thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại
Techcombank ....................................................Error! Bookmark not defined.
3.3. Đánh giá chung công tác thẩm định tín dụng trong cho vay tiêu dùng tại
Techcombank......................................................Error! Bookmark not defined.


3.3.1. Kết quả đạt được ....................................Error! Bookmark not defined.
3.3.2. Những hạn chế và nguyên nhân .............Error! Bookmark not defined.
CHƢƠNG 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC
THẨM ĐỊNH TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI
TECHCOMBANK ....................................................Error! Bookmark not defined.
4.1. Định hƣớng về công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu
dùng tại Techcombank........................................Error! Bookmark not defined.
4.1.1. Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng của Techcombank .......Error!
Bookmark not defined.
4.1.2. Định hướng hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động
cho vay tiêu dùng tại Techcombank .................Error! Bookmark not defined.
4.2. Giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay

tiêu dùng tại Techcombank ................................Error! Bookmark not defined.
4.2.1. Hoàn thiện quy trình và nội dung thẩm định cho vay tiêu dùng ..Error!
Bookmark not defined.
4.2.2. Kiện toàn thu thập, xử lý thông tin phục vụ cho công tác thẩm định tín
dụng trong cho vay tiêu dùng ...........................Error! Bookmark not defined.
4.2.3. Hoàn thiện chất lượng cán bộ, chuyên viênError!

Bookmark

not

defined.
4.2.4. Nâng cao chất lượng trang thiết bị, công nghệ phục vụ công tác thẩm
định tín dụng trong cho vay tiêu dùng .............Error! Bookmark not defined.
4.2.5. Tăng cường công tác quản lý, giảm sát khoản vay sau thẩm định
..........................................................................Error! Bookmark not defined.
4.2.6. Một số giải pháp khác ............................Error! Bookmark not defined.
4.3. Kiến nghị .....................................................Error! Bookmark not defined.
4.3.1. Kiến nghị đối với Chính phủ và các Bộ, ngành có liên quan .......Error!
Bookmark not defined.
4.3.2. Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined.
KẾT LUẬN ...............................................................Error! Bookmark not defined.


TÀI LIỆU KHAM KHẢO ..........................................................................................5
PHỤ LỤC


MỞ ĐẦU
1. Lý do nghiên cứu đề tài

Theo kết quả nghiên cứu của Viện Chiến lƣợc Ngân hàng cho biết, trong 7
năm qua, tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng ở Việt Nam đã tăng trƣởng trung bình lên
tới xấp xỉ 20%/năm. Ƣớc tính, tỷ lệ CVTD /GDP hiện đạt 6,4%; tỷ lệ tín dụng tiêu
dùng/tổng tín dụng là 5,6%; tỷ lệ CVTD /tiêu dùng cuối cùng là 7,3% và dƣ nợ
CVTD bình quân đầu ngƣời đạt xấp xỉ 1,5 triệu đồng/ngƣời. Mức này vẫn thấp hơn
nhiều nƣớc trong khu vực cũng nhƣ trên thế giới, nên dƣ địa để phát triển mảng
CVTD vẫn còn rất lớn. Ngành Ngân hàng đã nhanh chóng nhận thấy tầm quan
trọng và cho ra đời nhiều sản phẩm CVTD để đáp ứng và thỏa mãn nhu cầu này
của ngƣời dân. Cấp tín dụng trong hoạt động CVTD đã và đang là một trong những
hoạt động kinh doanh chính mang lại nguồn thu chủ yếu cho các ngân hàng thƣơng
mại. Bởi tiềm năng để phát triển phân khúc này là rất lớn, số lƣợng của nhóm
khách hàng này ngày càng đông, đa dạng và thu nhập thì ngày một tốt hơn. Tuy
đây là mảng kinh doanh mang lại lợi nhuận cao cho Ngân hàng, nhƣng do đặc điểm
là số lƣợng khách hàng đông, giá trị khoản vay nhỏ, nên việc quản lý phân khúc
khách hàng này không hề đơn giản và tiềm ẩn nhiều rủi ro nếu Ngân hàng không
song song thiết lập hệ thống quy trình thẩm định tín dụng tốt.
Hậu quả của rủi ro tín dụng đối với ngân hàng thƣờng rất nặng nề: làm tăng
thêm chi phí của ngân hàng, thu nhập lãi bị chậm hoặc mất đi cùng với sự thất
thoát vốn vay, làm xấu đi tình hình tài chính và cuối cùng làm tổn hại đến uy tín và
vị thế của ngân hàng. Trong những năm gần đây, các Ngân hàng luôn phải đối mặt
với vấn đề nợ xấu tăng cao, có rất nhiều Ngân hàng tỷ lệ nợ xấu đã vƣợt ngƣỡng an
toàn (3%) theo quy định của Ngân hàng nhà nƣớc, phải trích lập dự phòng rủi ro,
làm giảm lợi nhuận của Ngân hàng, việc giải quyết nợ xấu thực sự là một vấn đề
nan giải đối với các Ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Kỹ Thƣơng Việt Nam (Techcombank) hiện là một trong
những ngân hàng thƣơng mại cổ phần lớn nhất Việt Nam hiện nay. Techcombank


đã không ngừng phát triển mạnh mẽ với thành tích kinh doanh xuất sắc và đƣợc
nhiều lần ghi nhận là một tổ chức tài chính uy tín với danh hiệu Ngân hàng tốt nhất

Việt Nam.
Hoạt động CVTD là mảng chủ lực trong Dịch vụ tài chính cá nhân, 1 trong 3
lĩnh vực kinh doanh chiến lƣợc của Techcombank (cùng với Dịch vụ Ngân hàng
cho doanh nghiệp vừa và nhỏ ; Ngân hàng bán buôn và Ngân hàng giao dịch ), có
thể nói dƣ nợ CVTD của Techcombank ngày một gia tăng với những con số đáng
ấn tƣợng . Là một ngân hàng hoạt động kinh doanh có hiệu quả

, có năng lực tài

chính mạnh và quản lý đƣợc rủi ro trong giới hạn cho phép sẽ tạo đƣợc niềm tin
của khách hàng và nâng cao đƣợc vị thế, uy tín đối với các tổ chức kinh tế, tổ chức
tín dụng trong và ngoài nƣớc. Đây là điều vô cùng quan trọng giúp ngân hàng đạt
đƣợc mục tiêu tăng trƣởng và phát triển bền vững cũng nhƣ thực hiện thành công
các hoạt động hợp tác, liên doanh liên kết trong xu thế hội nhập. Tuy nhiên, đặt
trong điều kiện kinh tế khó khăn, lạm phát liên tục gia tăng, thị trƣờng bất động sản
đóng băng, bất ổn kinh tế vĩ mô trên toàn thế giới và Việt Nam, mức độ tăng
trƣởng tín dụng nóng, đã khiến Techcombank cũng phải chịu không ít tác động,
trong đó có tỷ lệ nợ xấu trong mảng CVTD.
Vấn đề cần giải quyết cũng là câu hỏi nghiên cứu của đề tài là tìm giải pháp
hạn chế rủi ro tín dụng thông qua việc hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng luôn
là mối quan tâm hàng đầu của Ngân hàng. Do đó, em đã chọn đề tài của mình là:
“Thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP
Kỹ thƣơng Việt Nam ”.
2. Mục tiêu và nhiệm vụ nghiên cứu
2.1. Mục tiêu nghiên cứu
Đánh giá thực trạng và đƣa ra các giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định
tín dụng nhằm kiểm soát đƣợc rủi ro tín dụng trong hoạt động CVTD tại
Techcombank.
2.2. Nhiệm vụ nghiên cứu

- Nghiên cứu những vấn đề lý luận cơ bản về hoàn thiện công tác thẩm định
tín dụng trong hoạt động CVTD của Ngân hàng thƣơng mại, xác định và phân tích
các yếu tố ảnh hƣởng đến công tác thẩm định tín dụng CVTD và các nguyên nhân
tác động.
- Đánh giá thực trạng công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động CVTD,
những kết quả đạt đƣợc và những mặt còn hạn chế ảnh hƣởng tới công tác thẩm
định tín dụng của Techcombank.
- Đề xuất các kiến nghị và giải pháp cụ thể để hoàn thiện công tác thẩm định
tín dụng trong hoạt động CVTD của Techcombank.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
3.1. Đối tƣợng nghiên cứu
Đối tƣợng nghiên cứu của đề tài là công tác thẩm định tín dụng trong hoạt
động kinh doanh, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ quá hạn và các vấn
đề liên quan đến CVTD tại Techcombank.
3.2. Phạm vi nghiên cứu
- Phạm vi: Hội sở Techcombank
- Thời gian: Giai đoạn 2012-2014
4. Dự kiến những đóng góp của luận văn
- Hệ thống hóa đƣợc những lý luận cơ bản và kinh nghiệm thực tiễn về hoàn
thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động CVTD tại Techombank.
- Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình thẩm định tín dụng CVTD tại ngân
hàng, nêu những nhân tố tác động đến công tác thẩm định, những kết quả mà Ngân
hàng đạt đƣợc trong việc hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng trong hoạt động
CVTD, và những hạn chế, nguyên nhân ảnh hƣởng.
- Đề xuất giải pháp và kiến nghị để công tác thẩm định tín dụng CVTD
Techcombank không ngừng đƣợc cải thiện.
Kết quả nghiên cứu của luận văn sẽ là tài liệu bổ ích cho Techcombank trong
việc hoàn thiện công tác thẩm định CVTD và đồng thời sẽ là tài liệu tham khảo cho
một số ngân hàng TMCP khác.

5. Kết cấu Luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu thảm khảo thì
Luận văn gồm bốn chƣơng:
Chƣơng 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu, cơ sở lý luận và thực tiễn về
thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng của Ngân hàng thƣơng mại
Chƣơng 2: Phƣơng pháp thiết kế và nghiên cứu
Chƣơng 3: Thực trạng thẩm định tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng
tại Techcombank
Chƣơng 4: Định hƣớng và giải pháp hoàn thiện công tác thẩm định tín dụng
trong hoạt động cho vay tiêu dùng tại Techcombank


TÀI LIỆU KHAM KHẢO
1.

Phan Thị Thu Hà, 2013. Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại. Hà Nội: NXB
Đại học Kinh tế quốc dân.

2.

Dƣơng Ngọc Hào, 2015. Giải pháp cơ bản nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro
tín dụng tại ngân hàng thương mại Việt Nam. Luận án tiến sĩ. Đại học Ngân
hàng Thành phố Hồ Chí Minh.

3.

Nguyễn Thị Hồng, 2012. Nâng cao chất lượng thẩm định và quản trị rủi ro
tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam.

Luận văn thạc sĩ. Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh.

4.

Nguyễn Minh Kiều, 2009. Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng. Hà
Nội: NXB Tài chính

5.

Nguyễn Minh Kiều, 2009. Nghiệp vụ Ngân hàng Thương Mại. Hà Nội: NXB
Thống kê.

6.

Nguyễn Thị Thúy, 2014. Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay khách
hàng cá nhân tại Techcombank. Luận văn thạc sĩ. Đại học Kinh tế quốc dân.

7.

Nguyễn Đức Tú, 2013. Quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng thương mại cổ
phần Công thương Việt Nam. Luận án tiến sĩ. Đại học Kinh tế Quốc dân.

8.

Techcombank, 2011. Báo cáo thường niên. Hà Nội.

9.

Techcombank, 2012. Báo cáo thường niên. Hà Nội.

10.

Techcombank, 2013. Báo cáo thường niên. Hà Nội.

11.

Techcombank, 2014. Báo cáo thường niên. Hà Nội.

12.

Techcombank, 2012. Báo cáo tài chính hợp nhất. Hà Nội.

13.

Techcombank, 2013. Báo cáo hợp nhất theo các chuẩn mực Kế toán Việt
Nam và Hệ thống Kế toán các Tổ chức Tín dụng Việt Nam. Hà Nội.

14.

Techcombank, 2014. Báo cáo tài chính hợp nhất. Hà Nội.

15.

Techcombank, 2015. Báo cáo tài chính hợp nhất giữa niên độ. Hà Nội.

16.

Techcombank, 2014. Chương trình đào tạo Chuyên viên khách hàng cá nhân.

17.

Techcombank, 2014. Hướng dẫn thẩm định khoản vay bán lẻ có tài sản đảm
bảo và không có tài sản đảm bảo.

18.

Techcombank, 2014. Quy trình thẩm định và phê duyệt cho vay bán lẻ.