THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK

THỰC TRẠNG VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP
KỸ THƯƠNG VIỆT NAM TECHCOMBANK
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP TECHCOMBANK VIỆT NAM
2.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng TMCP Kỹ
thương Việt Nam – Techcombank là một trong những ngân hàng TMCP đầu tiên
của Việt Nam được thành lập trong bối cảnh đất nước đang chuyển mình sang
nền kinh tế thị trường. Mạng lưới của Techcombank có 113 chi nhánh và phòng
giao dịch trải khắp 21 tỉnh thành lớn của Việt Nam gồm 4.000 nhân viên với
vốn điều lệ ban đầu là 20 tỷ đồng. Tính đến nay ngân hàng Techcombank trở
thành ngân hàng có mạng lưới giao dịch lớn thứ hai trong khối ngân hàng
TMCP với gần 160 chi nhánh và phòng giao dịch với số vốn điều lệ hiện nay
3.165 tỷ đồng, tổng tài sản hơn 59.224 tỷ đồng tính đến hiện đang phục vụ hơn
20.000 khác hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ T10/2008.
Cổ đông lớn nhất của ngân hàng – hãng Hàng không Việt Nam với tổng số
vốn góp là 6 tỷ đồng. Ngoài ra còn có một số doanh nghiệp nhà nước như Tổng
công ty da giầy, Tổng công ty Dệt may... và một số cá nhân.
Techcombank với “ siêu thị dịch vụ tài chính trọn gói ” hỗ trợ tối đa
hoạt động kinh doanh trong nước cững như nước ngoài bao gồm tài khoản tiền
gửi, tín dụng, đầu tư dự án, quản lý nguồn tiền, tài trợ xuất nhập khẩu, bao
thanh toán, thuê mua, dịch vụ ngoại hối và quản trị rủi ro, các chương trình cho
vay ưu đãi và hỗ trợ xuất nhập khẩu theo các thoả thuận ký với các tổ chức quốc
tế. Với các doanh nghiệp nhà nước nhà nước và tư nhân có quy mô lớn,
Techcombank đang cung cấp một loạt các dịch vụ hỗ trợ hiện đại như quản lý
ngân quỹ, thu xếp vốn đầu tư dự án, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân
hàng điện tử.
Ngoài ra Techcombank đang phục vụ 200.000 khác hàng dân cư. Với
khách hàng cá nhân, Techcombank cung ứng trọn bộ các sản phẩm dịch vụ ngân
hàng đáp ứng mọi nhu cầu có thể của khách hàng bao gồm các sản phẩm tài
khoản, tiết kiệm, tín dụng, thanh toán, thẻ, đầu tư, bảo lãnh, bảo quản tài sản
trên nền tảng công nghệ hiện đại của hệ thống Globus, rất thuận tiện và có nhiều

tiện ích và giá trị gia tăng cho khác hàng, trong đó trụ cột là các nhóm sản phẩm
thẻ, tài trợ tiêu dùng và cho vay mua nhà trả góp.
Không thể không nói đến vị trí của Techcombank trên thị trường liên ngân
hàng. Techcombank hiện là một trong những ngân hàng năng động nhất trong giao
dịch với các công ty lớn và tổ chức tài chính khác. Techcombank hiện đang cung
ứng các sản phẩm ngoại hối, giao dịch vốn, chiết khấu chứng từ có giá, các công
cụ phái sinh và quản trị rủi ro cho rất nhiều khách hàng trong nước trên cơ sở hợp
tác với các tổ chức quốc tế và sàn giao dịch lớn trên thế giới.
Techcombank hiện nay là một trong những ngân hàng đang áp dụng hệ
thống quản trị và kiểm soát rủi ro tiên tiến. Hệ thống quản trị được xây dựng
trên các yếu tố nền tảng như hài hoà quyền lợi của các bên tham gia, sự tham
gia tích cực của các bên lãnh đạo, mô hình tổ chức hợp lý và kiểm soát lẫn
nhau, hệ thống thông tin quản trị kịp thời và chính sách nhân sự tiên tiến. Quy
trình và các công cụ quản trị rủi ro bao gồm các hình thức tiên tiến như chính
sách và sổ tay tín dụng, hệ thống thông tin theo dõi ngành, hệ thống đánh giá
chấm điểm khách hàng, các hệ thống cảnh báo và theo dõi sớm nợ xấu...
Mục tiêu của ngân hàng Techcombank là trở thành một trong những ngân
hàng lớn nhất và được ưa thích nhất Việt Nam : Techcombank đem lại “ sự thân
thiện đến sự tin cậy ”.
Chức năng chủ yếu của Techcombank :
 Huy động vốn trung và dài hạn, ngắn hạn bằng VND và ngoại tệ từ nguồn
trong và ngoài nước dưới các hình thức chủ yếu như :
• Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn, tiền gửi thanh
toán của tất cả các tổ chức, dân cư.
• Phát hành các chứng chỉ tiền gửi và cá laọi giấy tờ có giá.
• Vay vốn của các tổ chức tín dụng trên các thị trường.
 Các nghiệp vụ tín dụng và các nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu là :
• Cho vay ngắn trung dài hạn theo cơ chế tín dụng hiện hành.
• Chiết khấu các hình thức có giá.
• Các nghiệp vụ bảo lãnh.

• Mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ ngoại hối.
• Dịnh vụ thanh toán trong và ngoài nước.
• Dịch vụ từ vấn cho khách hàng....
Chi nhánh Techcombank – 72 Trần Hưng Đạo – Hoàn Kiếm – Hà Nội
được thành lập vào năm 2002 theo quyết định của Ban giám đốc.
Trong đó phòng tín dụng đặt tại chi nhánh là trung tâm xử lý nghiệp vụ
của khu vực phía Bắc. Với đội ngũ chuyên viên tín dụng năng động, chuyên
nghiệp, Techcombank đang ngày càng phát huy được tiềm năng huy động tín
dụng, giảm thiểu tối đa nhất rủi ro tín dụng tại ngân hàng.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Cơ cấu quản trị của ngân hàng bao gồm: Hội đồng quản trị, Ban kiểm
soát, Ban điều hành và các Ủy ban.
• Hội đồng quản trị
Hội đồng quản trị có 9 thành viên, thường trực hội đồng quản trị gồm Chủ
Tịch, một Phó Chủ Tịch thứ nhất và ba Phó Chủ Tịch.
Hội đồng quản trị là cơ quan quản trị Ngân hàng, có toàn quyền nhân danh
Ngân hàng để quyết định những vấn đề liên quan đến mục đích quyền lợi của
Ngân hàng, trừ những vấn đề thuộc thẩm quyền của đại hội cổ đông
• Ban kiểm soát
Ban Kiểm Soát có ba thành viên: Trưởng Ban Kiểm soát kiêm kiểm soát
viên chuyên trách, một Kiểm soát viên chuyên trách và một Kiểm soát viên.
Ban kiểm soát là cơ quan kiểm tra hoạt động tài chính của Ngân hàng,
giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, hoạt động của hệ thống kiểm tra và
kiểm toán nội bộ của Ngân hàng.
• Sơ đồ tổ chức
Đại hội cổ đông
Hội đồng quản trị
Ban kiểm soát
UB kiểm toán và quản lý RR
EXCO

UB nhân sự và tiền lương
UB đầu tư chiên lược
Văn phòng HĐQT
Ban TGĐ
UB tín dụng
UB chỉ đạo công nghệ
UB quản lý TS nợ và có
Khối KH doanh nghiệp
Khối quản trị nhân lực
Trung
tâm nguồn vốn
TT
CN
Thẩm định và
RR TD
Khối khách hàng cá nhân
Vận hành và RR TT
Pháp chế và KS tuân thủ
Khối vận hành
PB tham mưu
Các sở giao dịch, chi nhánh và phòng giao dịch
2.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh của Techcombank trong những
năm vừa qua
Là một Ngân hàng Thương mại Cổ phần với lịch sử hình thành và phát
triển mới 15 năm nhưng hoạt động của Techcombank rất có hiệu quả, quy mô
của ngân hàng liên tục được mở rộng, sản phẩm ngày càng phong phú, đa dạng,
đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng, chất lượng sản phẩm liên tục được cải
tiến, và hình ảnh của ngân hàng ngày càng được biết đến rộng rãi hơn.
Trong suốt hơn 15 năm thành lập và phát triển, Techcombank đã và đang
phấn đấu hết mình, hoàn thiện cơ cấu tổ chức, năng cao chất lượng nghiệp vụ,

mở rộng quy mô kinh doanh. Và cũng trên chặng đường đầy nỗ lực đó,
Techcombank đã từng bước khẳng định mình, đạt được những thành tựu đáng tự
hào, có thể kể đến những cột mốc tiêu biểu:
- Ngày 12/04/06, phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam (VCCI)
chính thức công bố Techcombank là một trong 500 thương hiệu nổi tiếng tại
Việt Nam do người tiêu dùng bình chọn.
- Ngày 16/8/2006 Moody’s, hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu thế giới đã
công bố xếp hạng tín nhiệm của Techcombank, ngân hàng TMCP đầu tiên tại
Việt nam được xếp hạng bởi Moody’s.
- Tháng 3/2007, Techcombank là ngân hàng Việt nam đầu tiên và duy nhất
được Financial Insights công nhận thành tựu về ứng dụng công nghệ đi đầu
trong giải pháp phát triển thị trường.
- Ngày 6/1/2008, Techcombank nhận giải thưởng “Thương mại Dịch vụ -
Top Trade Services 2007” của Bộ Công Thương
- Ngày 23/2/2008, Techcombank được trao tặng người tiêu dùng bình
chọn danh “Dịch vụ được hài lòng nhất”. Chương trình do Báo Sài Gòn Tiếp
Thị và Trung tâm Nghiên cứu kinh doanh và hỗ trợ doanh nghiệp tổ chức
Năm 2008 là một năm song gió tuy nhiên Techcombank đã đạt được
những kết quả quan trọng trong việc củng có hệ thống quản lý, nâng cao tính
chuyên nghiệp và tăng trưởng nhanh, thực hiện một bước tiến quan trọng trong
chiến lược phát triển trở thành một ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam. Điều này
thể hiện qua các kết quả đạt được sau:
• Tổng tài sản Techcombank: 59.360 tỷ đồng, tăng 19.818 tỷ đồng so với
tháng 12/2007, đạt 93% so với kế hoạch
• Lợi nhuận trước thuế cả năm đạt: 1.600,348 tỷ đồng (vượt 569,348 tỷ so
với kế hoạch đã được điều chỉnh), đạt 155% so kế hoạch và bằng 225% so với
thực hiện năm 2007.
• Tổng nguồn huy động bằng 149% so với thực hiện năm 2007, đạt 98% so
kế hoạch, trong đó chủ yếu do huy động từ tổ chức kinh tế bị giảm so kế hoạch
nhưng vẫn bằng 101% so thực hiện năm 2007.

Bảng 1: Cơ cấu vốn và tài sản Techcombank năm 2007, 2008, 2009
Đơn vị : triệu đồng
Cơ cấu 31/12/2007 31/12/2008
31/12/2009
So sánh
2008/2007 2009/2008
Cho vay khách hàng 19.841.131 26.018.985 42.112.767 131% 160%
Tổng nguồn huy
động
34.847.364 51.894.701 72.693.486 149% 150%
Các TCKT 10.057.308 10.197.454 19.543.720 101% 198%
Dân cư 14.119.268 29.733.224 42.803.680 211% 144%
Các TCTD 10.670.788 11.964.023 13.758.626 112% 115%
Vốn chủ sở hữu 3.573.416 5.615.554 7.323.826 157% 130%
Vốn điều lệ 2.521.308 3.642.014 5.400.417 144% 148%
Tổng tài sản 39.542.496 59.360.485 92.581.504 150% 157%
Lợi nhuận trước thuế 709.740 1.600.348 2.252.897 225% 139%
Nguồn: Báo cáo thường niên của Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
Tiếp nối những kết quả đạt được trong năm 2008, Techcombank tiếp tục
giữ vững sự ổn định, an toàn và hoạt động hiệu quả trong năm 2009.Tính đến
hết tháng 12/2009, lợi nhuận trước thuế của Techcombank đạt 2.252 tỷ đồng
(sau khi đã trích đủ dự phòng, bao gồm cả dự phòng rủi ro tín dụng và dự phòng
giảm giá chứng khoán)
Tổng Tổng nguồn vốn huy động dân cư đạt 72.693 tỷ đồng, tăng hơn 49% so
với năm 2008. Tổng nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế cũng tăng hơn
9.000 tỷ đồng. Những con số, bảng biểu số liệu cùng những danh hiệu và ghi nhận
đó là sự chứng thực, công nhận và vinh danh cho kết quả hoạt động hiệu quả cao
và nỗ lực ấn tượng của Techcombank những năm vừa qua.
Bên cạnh các nghiệp vụ truyền thông, Techcombank rất chú trọng và triển
khai làm tốt các nghiệp vụ NH đối ngoại như: kinh doanh tiền tệ, bảo lãnh và

thanh toán quốc tế.
Doanh số thanh toán quốc tế năm 2008 đạt 3.369,83 triệu USD tăng
23.76% so với năm 2007. Tổng phí thu được từ thanh toán quốc tế là 176,42 tỷ
đồng chiếm 31.07% tổng doanh thu dịch vụ.
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ từ năm 2003 đến năm 2006 nhìn chung là
tăng trưởng. Tuy năm 2005 có sự sụt giảm (TN thuần từ KDNT năm 2004 là
2062 tỷ đồng đến năm 2005 chỉ cũn 1872 tỷ đồng) nhưng lại có sự tăng trở lại
và tăng đột biến vào năm 2006 (TN thuần từ KDNT năm 2006 là 7491 triệu
VNĐ, gấp gần 4 lần năm 2005).
Công tác TTQT của Techcombank trong những năm gần đây được mở rộng
cả về chủng loại và chất lượng như: chuyển tiền, TDCT, bảo lãnh, chi trả kiều
hối, mua bán ngoại tệ với nước ngoài, đầu cơ trên thị trường tiền tệ...nên có sự
gia tăng mạnh mẽ, mang lại doanh thu lên đến 40% doanh thu dịch vụ của
Techcombank. Phí thu được từ các hoạt động này chiếm một tỷ trọng lớn trong
doanh thu của Techcombank. Chất lượng thanh toán quốc tế cũng ngày được
nâng cao, các nghĩa vụ cam kết với khách hàng ngày càng được quan tâm và
thực hiện đầy đủ, do đó uy tớn của ngân hàng ngày càng được nâng cao trên
trường quốc tế...
Hoạt động khác.
Bên cạnh những thành tích về huy động và sử dụng hiệu quả nguồn vốn,
nâng cao chất lượng thanh toán quốc tế… Để tăng cường uy tín của
Techcombank đối với khách hàng, ngân hàng Techcombank cũng có hàng loạt
những hoạt động khác, đóng góp không nhỏ vào thành công của Techcombank.
Năm 2008 Techcombank đã triển khai dịch vụ thẻ tương đối tốt, với việc
phát hành gần 300.000 thẻ các loại trong đó có gần 100.000 thẻ VISA debit và
credit, Techcombank đó trở thành ngân hàng phát hành thẻ quốc tế lớn nhất tại
Việt Nam với thị phần 14% thẻ quốc tế phát hành.
Công tác quản lý chất lượng dịch vụ cũng được tăng cường mạnh mẽ với
phương châm đem lại sự hài lòng cho khách hàng, Techcombank liên tục tìm
kiếm các giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ.

Công tác phát triển mạng lưới cũng được chú trọng, năm 2008 công tác này
có những chuyển biến đáng kể, với tổng số hơn 40 điểm giao dịch mở mới
trong năm 2008, Techcombank đó tăng số lượng chi nhánh và văn phòng giao
dịch lên tới 169 điểm, trải rộng trên 35 tỉnh thành trong cả nước. Năm 2009,
Techcombank đó khai trương hoạt động 9 chi nhánh, 19 phòng giao dịch và 2
quỹ tiết kiệm, nâng tổng số lượng chi nhánh và phòng giao dịch lên 188 điểm
trải rộng trên cả nước.
Ngoài ra Techcombank còn không ngừng chú ý và nâng cao khả năng quản
trị rủi ro, từng bước hoàn thiện hệ thống quản lý, giám sát rủi ro chuyên sâu.
Năm 2008, việc tập trung hóa công tác thẩm định tín dụng tại hội sở đó giúp
Techcombank tối ưu hóa nguồn lực và giảm thiểu rủi ro tín dụng ngân hàng.
Trong năm 2009 ngân hàng đã thành lập mới bộ phận Giám sát tín dụng, phòng
Thẩm định để tăng cường khả năng quản lý chất lượng nợ, kiện toàn hoạt động
quản lý rủi ro đối với nhóm khách hàng chính. Ban lãnh đạo quyết tâm xây
dựng hệ thống quản trị rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế với đội ngũ nhân sự có khả
năng làm chủ công cụ quản trị hiện đại.
Năm %99/98
Chỉ tiêu
Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng +/-
I. Tiền gửi có kỳ hạn.
474 35,03 781 40.11 749 36,79 96
1. VND
460 34 573 29,43 643 31,58 112,2
2. USD
14 1,03 208 10,68 106 5,21 51
II. Tiền gửi không kỳ hạn.
325 24,02 630 32,36 829 40,71 132
1. VND
245 18,1 622 31,95 823 40,42 132
2. USD

80 5,92 8 0,41 6 0,29 75
III. Tiền gửi khác.
0,9 0,07 1 0,05 2 0,1 200
IV. Kỳ phiếu, trái phiếu.
553,1 40,88 535 27,48 456 22,4 85
Tổng nguồn vốn huy động
1353 100 1947 100 2036 100 104,6
1997 1998 1999
2.2. THC TRNG RI RO TN DNG TI NGN HNG THNG MI
C PHN K THNG VIT NAM
2.2.1. Thc trng tớn dng ti Techcombank
2.2.1.1 Tỡnh hỡnh huy ng vn
Bng 2: C cu ngun vn huy ng trong cỏc nm 2007-2008
n v: T ng
Nm
Ch tiờu
2007 2008
2009 %09/08
S tin
T
trng
S tin
T
trng
S tin
T
trng
+/-
I. Tin gi cú k hn
12.719 36,47 20.817 40,11 37.124 51,07 163,7

1. VND
9.456 27,43 13.324 25,68 27.651 38 141
2. USD
3.263 9,04 7.493 14,43 9.473 13,07 229,6
II. Tin gi khụng k
hn
22.086,5 63,41 31.004,35 59,97 35.456,5 48,78 140,4
1. VND
15.327 44 22.243,35 42,86 24.610 33,78 145,1
2. USD
6.759,5 19,41 8.761 17,11 10.846,5 15 129,6
III. Tin gi khỏc,
41,49 0,12 72,65 0,14 112,5 0,15 175,1
Tng ngun vn huy
ng
34.847 100 51.894 100 72.693 100 150
Ngun: Bỏo cỏo thng niờn ca Ngõn hng TMCP K thng Vit Nam
Ngõn hng Techcombank ó thc hin i mi ton din hot ng tớn
dng ca mỡnh, kột hp vi vic t huy ng vn, tỡm kim ngun vn cho