Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần quân đội – chi nhánh tây hồ

Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

MỤC LỤC
MỤC LỤC............................................................................................................1
MỤC LỤC............................................................................................................1
LỜI MỞ ĐẦU......................................................................................................1
LỜI MỞ ĐẦU......................................................................................................1
CHƯƠNG I..........................................................................................................3
CHƯƠNG I..........................................................................................................3
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỒN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI....................................................................................................3
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỒN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI....................................................................................................3
1.1. Hoạt động huy động vốn của NHTM..........................................................3
1.1. Hoạt động huy động vốn của NHTM..........................................................3
1.1.1. Nguồn vốn của NHTM..............................................................................3
1.1.1. Nguồn vốn của NHTM..............................................................................3
1.1.2. Các hình thức huy động vốn của NHTM................................................4
1.1.2. Các hình thức huy động vốn của NHTM................................................4
1.1.2.1. Nghiệp vụ tiền gửi..............................................................................................4
1.1.2.2. Phát hành giấy tờ có giá.....................................................................................5
1.1.2.3. Các hình thức huy động khác.............................................................................5

1.2. Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM..........................................5
1.2. Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM..........................................5
1.2.1. Khái niệm về hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM................5
1.2.1. Khái niệm về hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM................5
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM...6
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM...6

1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM. .7
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM. .7
1.2.3.1. Nhân tố khách quan............................................................................................7
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan...............................................................................................8

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ.............11
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ.............11
2.1. Khái quát về NHTMCP Quân Đội Việt Nam..........................................11
2.1. Khái quát về NHTMCP Quân Đội Việt Nam..........................................11
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển............................................................11
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển............................................................11
2.1.2 Cơ cấu bộ máy quản lý của MB Tây Hồ................................................12
2.1.2 Cơ cấu bộ máy quản lý của MB Tây Hồ................................................12
2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014......................14
2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014......................14
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn..........................................................................14
SV: Phạm Công Quang

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn..........................................................................14
2.2.1 Sự tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động.....................................18
2.2.1 Sự tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động.....................................18

2.2.1. Thực trạng hiệu quả huy động vốn........................................................21
2.2.1. Thực trạng hiệu quả huy động vốn........................................................21
Bảng tính tỷ lệ đạt kế hoạch vốn huy động (2012,2013,2014).....................................21
Đơn vị tính: Tỷ đồng....................................................................................................21
Chỉ tiêu..........................................................................................................................21
2012...............................................................................................................................21
2013...............................................................................................................................21
2014...............................................................................................................................21
So sánh 2013/2012........................................................................................................21
So sánh 2014/2013........................................................................................................21
Vốn huy động................................................................................................................21
1.206..............................................................................................................................21
1.378..............................................................................................................................21
1.508..............................................................................................................................21
± ST...............................................................................................................................21
±(%)..............................................................................................................................21
±ST................................................................................................................................21
±(%)..............................................................................................................................21
Chỉ tiêu kế hoạch...........................................................................................................21
1.250..............................................................................................................................21
1.400..............................................................................................................................21
1.500..............................................................................................................................21
150.................................................................................................................................21
12...................................................................................................................................21
100.................................................................................................................................21
7,1..................................................................................................................................21
Tỷ lệ đạt kế hoạch.........................................................................................................21
96,5%............................................................................................................................21
98,4%............................................................................................................................21
100,5%..........................................................................................................................21

1,9%..............................................................................................................................21
2,1%..............................................................................................................................21

2.2.2 Mức độ đảm nhận vốn.............................................................................22
2.2.2 Mức độ đảm nhận vốn.............................................................................22
2.2.3 Chi phí huy động vốn...............................................................................22
2.2.3 Chi phí huy động vốn...............................................................................22
2.3 Đánh giá chung hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Quân Đội – Chi
nhánh Tây Hồ....................................................................................................23
2.3 Đánh giá chung hiệu quả huy động vốn tại NHTMCP Quân Đội – Chi
nhánh Tây Hồ....................................................................................................23
2.3.1 Kết quả đạt được......................................................................................23
2.3.1 Kết quả đạt được......................................................................................23
2.3.2 Hạn chế......................................................................................................25
2.3.2 Hạn chế......................................................................................................25
2.3.3 Nguyên nhân:............................................................................................26
2.3.3 Nguyên nhân:............................................................................................26
SV: Phạm Công Quang

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

CHƯƠNG III.....................................................................................................28
CHƯƠNG III.....................................................................................................28
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ 28

GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN
HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ 28
3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn
2014 – 2015.........................................................................................................28
3.1. Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của chi nhánh giai đoạn
2014 – 2015.........................................................................................................28
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ....................................29
3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ....................................29
3.2.1. Huy động các nguồn vốn lãi suất thấp...................................................29
3.2.1. Huy động các nguồn vốn lãi suất thấp...................................................29
3.2.2. Nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo tiện ích cho khách hàng...30
3.2.2. Nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo tiện ích cho khách hàng...30
3.2.3. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả....................30
3.2.3. Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn có hiệu quả....................30
3.2.4. Mở rộng phát triển mạng lưới chi nhánh..............................................31
3.2.4. Mở rộng phát triển mạng lưới chi nhánh..............................................31
3.2.5. Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo......................................32
3.2.5. Tăng cường công tác tuyên truyền quảng cáo......................................32
3.3. Một số kiến nghị đối với MB Tây Hồ........................................................32
3.3. Một số kiến nghị đối với MB Tây Hồ........................................................32
KẾT LUẬN........................................................................................................35
KẾT LUẬN........................................................................................................35
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...........................................................1
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO...........................................................1

SV: Phạm Công Quang

MSV: 11A37508N

Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

LỜI MỞ ĐẦU
Trong các năm gần đây, tình hình kinh tế thế giới cũng như trong nước có
những diễn biến phức tạp thể hiện qua sự biến động giá cả hàng hóa trong nước,
đặc biệt là giá vàng, giá xăng dầu, lãi suất tăng giảm liên tục, thị trường tiền tệ
biến động mạnh, sức mua của đồng tiền giảm sút…và sự xuất hiện của các ngân
hàng có 100% vốn nước ngoài, bắt buộc Đảng và Nhà Nước ta phải đề ra các
mục tiêu ổn định kinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát gắn với đổi mới mô hình
tăng trưởng và chuyển đổi cơ cấu nền kinh tế đặc biệt là tái cấu trúc hệ thống
ngân hàng là vấn đề sống còn đối với mỗi Ngân hàng Thương mại.
Là một bộ phận trong hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân Đội
– Chi nhánh Tây Hồ là một trong những chi nhánh tiêu biểu thu hút một lượng
lớn tiền gửi và thực hiện nhiều hoạt động tín dụng với số dư không nhỏ. Chi
nhánh hiện là đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh
nghiệp lớn của nền kinh tế. Nói chung, MB Tây Hồ là một đơn vị có tiềm năng
phát triển mạnh mẽ trong hệ thông của NHTM Cổ phần Quân Đội nói riêng và
hệ thống các ngân hàng Việt Nam nói chung , có đóng ghóp lớn cho sự nghiệp
công nghiệp hóa hiện đại hóa đất nước.
Sau một thời gian thực tập, em đã có cái nhìn tổng quan về hoạt động
ngân hàng nói chung, được nghiên cứu thực tế và kết hợp những kiến thức được
học tại Trường Đại học kinh doanh và công nghệ Hà Nội, nhận thấy sự cần thiết
và tầm quan trọng của nghiệp vụ huy động vốn đối với NHTM, em đã lựa chọn
đề tài: “Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
Thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ ” làm luận văn tốt
nghiệp.

Luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng
Thương mại Cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ giai đoạn từ 2012 – 2014.

SV: Phạm Công Quang

1

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

Luận văn được trình bày theo 3 chương với nội dung cơ bản như sau:
Chương I : Cơ sở lý luận về hiệu quả huy động vốn của Ngân hàng thương
mại
Chương II : Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại
cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ
Chương III : Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng
thương mại cổ phần Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ
Em xin chân thành cảm ơn TH.S Đỗ Cẩm Hiền và các cán bộ Ngân hàng
TMCP Quân Đội – Chi nhánh Tây Hồ đã tận tình hướng dẫn giúp em hoàn
thành đề tài này. Tuy nhiên, quá trình tìm hiểu và thu thập thông tin của em còn
nhiều thiếu xót do còn hạn chế về nhận thức lý luận, kinh nghiệm trong công
việc. Đây là đề tài khó nên không tránh khỏi nhiều sai xót, vì vậy em mong nhận
được những phê bình, góp ý từ thầy cô để bài viết sau của em được hoàn thiện
hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!

SV: Phạm Công Quang

2

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

CHƯƠNG I
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỒN CỦA NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI
1.1. Hoạt động huy động vốn của NHTM
1.1.1. Nguồn vốn của NHTM
Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động
được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Vốn
của NHTM bao gồm:

Vốn chủ sở hữu
Là giá trị thực có của vốn điều lệ do NHTM tạo lập được thuộc sở hữu
riêng của NH, thông qua góp vốn của các chủ sở hữu hoặc hình thành từ kết quả
kinh doanh. Vốn tự có chiếm tỷ trọng khá nhỏ, song lại là điều kiện pháp lý bắt
buộc khi thành lập NH, được coi là tài sản đảm bảo, gây lòng tin đối với khách
hàng và duy trì khả năng thanh toán trong trường hợp NH gặp rủi ro tín dụng.
vốn tự có của NH bao gồm:
- Vốn điều lệ: là vốn do pháp luật quy định khi NH mới thành lập và đi
vào hoạt động.
- Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ: trích lập hàng năm theo tỷ lệ 5% lợi

nhuận sau thuế và không vượt quá vốn điều lệ.
- Quỹ dự phòng tài chính: trích lập hàng năm theo tỷ lệ 10% lợi nhuận sau
thuế và không vượt quá 25% vốn điều lệ.
- Tài sản Nợ khác gồm: đầu tư xây dựng và mua sắm tài sản do Nhà Nước
cấp (nếu có), các khoản chênh lệch do đánh giá lại tài sản, chênh lệch tỷ giá, lợi
nhuận chưa phân phối cho các quỹ…

Vốn huy động
Đây là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong NH. Vốn huy động là
những giá trị tiền tệ NH huy động chủ yếu được từ hai nguồn chủ yếu là: tiền
gửi cá nhân và hộ gia đình, tiền gửi tổ chức kinh tế và doanh nghiệp... Ngân
hàng chỉ có quyền sử dụng mà không có quyền sở hữu với nguồn vốn này và
phải có trách nhiệm trả cả gốc lẫn lãi khi chủ sở hữu có nhu cầu rút vốn. Vốn
này luôn biến động nên Ngân hàng không được sử dụng hết mà phải dự trữ một
tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả năng thanh toán.

Vốn đi vay
SV: Phạm Công Quang

3

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

Là giá trị tiền tệ được hình thành thông qua việc đi vay trên thị trường tiền
tệ, là loại vốn mà NH chủ động đi vay với mục đích và thời hạn, đối tượng vay

khác nhau. Nó thể hiện quan hệ vay mượn giữa NHTM và NHNN, giữa các
NHTM với nhau, giữa NHTM với tổ chức tín dụng khác trong nước hoặc ngoài
nước… nhằm bổ sung vào vốn hoạt động khi NH sử dụng hết vốn khả dụng.

Vốn khác
Là các hình thức huy động vốn trong thanh toán, vốn tiếp nhận. NHTM có
thể sử dụng các nguồn vốn này để kinh doanh trong khoảng thời gian và điều
kiện nhất định.
1.1.2. Các hình thức huy động vốn của NHTM
Do NHTM huy động theo phương thức “đi vay để cho vay” mà vốn tự có
của ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn hoạt động.
Do vậy, để có thể tồn tại và phát triển, NHTM phải quan tâm tới các hình thức
tạo vốn để không ngừng mở rộng, phát triển vốn để cạnh tranh trên thị trường.
Quá trình tạo vốn được thực hiện thông qua các hình thức sau:
1.1.2.1. Nghiệp vụ tiền gửi
Một ngân hàng bắt đầu hoạt động, nghiệp vụ đầu tiên là mở các tài khoản
tiền gửi của khách hàng,đó là nguồn vốn quan trọng nhất của các NHTM. Hiện
xét về mục đích có thể chia ra các loại hình tiền gửi :

Tiền gửi không kỳ hạn
Đây là loại tiền gửi mà người gửi có thể rút ra sử dụng bất cứ lúc nào và
NH phải trả tiền cho khách hàng bất cứ lúc nào khách hàng cần. Gồm 2 loại:
- Tiền gửi thanh toán: Là loại tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức
kinh tế, cá nhân gửi vào NH với mục đích thực hiện các khoản chi trả trong sản
xuất kinh doanh, tiêu dùng.
- Tiền gửi không kỳ hạn thuần túy: là khoản tiền được ký gửi của khách
hàng với mục đích an toàn, không mang tính chất phục vụ thanh toán.

Tiền gửi có kỳ hạn
Là loại tiền gửi thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về một thời hạn

gửi tiền nhất định nhằm mục đích đảm bảo an toàn và hưởng lãi. Là loại nguồn
vốn ổn định vững chắc nên Ngân hàng áp dụng nhiều kỳ hạn khác nhau với
nhiều mức lãi suất khác nhau để thu hút khách hàng. Người gửi tiền chỉ lĩnh tiền
SV: Phạm Công Quang

4

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

khi đáo hạn, nếu khách hàng rút tiền trước kỳ hạn thì chỉ hưởng lãi suất không
kỳ hạn.

Tiền gửi tiết kiệm
Là tiền gửi mà các cá nhân gửi vào NH với mục đích tích lũy và hưởng
lãi. Tài khoản tiền gửi không được dùng để phát hành sec hay thanh toán, có 2
loại tiền gửi tiết kiệm:
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Người gửi tiền có thể gửi hoặc rút bất
cứ lúc nào, thục hiện các lần giao dịch trên sổ tiết kiệm.
- Tiền gửi có kỳ hạn: Người gửi rút tiền khi đến hạn và phải tất toán sổ.
Khi gửi thêm tiền phải lập sổ mới.
1.1.2.2. Phát hành giấy tờ có giá
Là công cụ nợ của Ngân hàng phát hành để huy động vốn trên thị trường,
là nguồn vốn ổn định cao, đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt do nguồn vốn từ tiền
gửi hạn chế. Đây là nguồn vốn tương đối ổn định do khách hàng không được rút
trước hạn, lãi suất phụ thuộc vào sự cấp thiết của việc huy động vốn nên thường

cao hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn thông thường. Các loại giấy tờ có giá mà
Ngân hàng phát hành gồm: chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, trái phiếu. Về phương
thức trả lãi, Ngân hàng có thể trả lãi trước ngay khi phát hành (chiết khấu), trả
lãi định kỳ hoặc cùng gốc khi đáo hạn.
1.1.2.3. Các hình thức huy động khác
Ngân hàng có thể huy động vốn bằng cách đi vay NHNN hoặc các tổ
chức tín dụng khác, phát hành trái phiếu… Ngoài ra, một phần vốn của Ngân
hàng là vốn tài trợ, ủy thác đầu tư, liên doanh liên kết…
1.2. Hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM
1.2.1. Khái niệm về hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM
Phạm trù hiệu quả phản ánh mối quan hệ tương hỗ giữa mục đích, kết
quả, chi phí, nguồn lực trong huy động, hay một quá trình được nghiên cứu.
Trong phạm vi của chủ đề này có thể hiểu “hiệu quả huy động vốn của ngân

SV: Phạm Công Quang

5

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

hàng thương mại được nhìn nhận như là kết quả đích thực thu được hoạt động
huy động vốn của ngân hàng”.
Để có thể đảm bảo hoạt động kinh doanh của mình thì ngân hàng phải tiến
hành nhiều hoạt động khác nhau, và để có thể có được lợi nhuận cao trong kinh
doanh thì tất cả các hoạt động của ngân hàng đều phải được đảm bảo hoạt động

có hiệu quả cao. Huy động vốn cũng là một trong những hoạt động mà ngân hàng
cần đảm bảo đạt được hiệu quả.Hiệu quả trong huy động vốn góp phần quan
trọng trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong việc tạo nên lợi nhuân nói
riêng. Là hoạt động kinh doanh nên có thể hiểu hiệu quả huy động vốn với ngân
hàng là mối tương quan so sánh giữa các kết quả và chi phí bỏ ra.Hiệu quả càng
cao chứng tỏ chi phí bỏ ra thấp mà kết quả đạt được lại cao. Hiệu quả huy động
vốn góp phần quan trọng tạo nên lợi nhuận của ngân hàng, tạo sự ổn định của
nguồn vốn, thúc đẩy tăng trưởng và hạn chế rủi ro trong kinh doanh ngân hàng.
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động huy động vốn của NHTM
a)

Tốc độ tăng trưởng số dư huy động vốn

Chỉ tiêu này cho biết mức độ tăng, giảm số dư huy động của Ngân hàng
so với cùng kỳ năm trước
Mức tăng (giảm) số tuyệt đối
vốn huy động
Tốc độ tăng trưởng
số dư huy động vốn

=

=

Số dư nguồn vốn
huy động năm N

-

Số dư nguồn vốn huy

động năm (N -1)

Mức tăng (giảm) số tuyệt đối vốn huy động
Số dư huy động vốn năm (N-1)

x

100%

b) Hiệu suất sử dụng vốn huy động
Chỉ tiêu này cho phép so sánh khả năng cho vay với khả năng huy động
vốn, cho biết khả năng đáp ứng nhu cầu vốn từ đó đánh giá hiệu quả sử dụng
vốn của Ngân hàng.
Hệ số sử dụng vốn huy động

c)

Tổng dư nợ cho vay khách hàng
Tổng số dư vốn huy động

=

Lãi suất huy động vốn bình quân

Chỉ tiêu này xác định lãi suất huy động vốn bình quân của Ngân hàng
trong từng thời kỳ nhất định. Qua đó so sành khả năng hấp dẫn khách hàng của
SV: Phạm Công Quang

6

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

Ngân hàng bằng lãi suất đồng thời cho phép so sánh chi phí huy động giữa các
Ngân hàng.
Lãi suất huy động vốn bình quân

=

Tổng chi phí trả lãi tiền gửi (C)

x 100

Số dư bình quân huy động vốn (D)

(C) Bao gồm:

- Trả lãi tiền gửi
- Trả lãi phát hành giấy tờ có giá
(D) Tính số dư bình quân = (số dư đầu kỳ + Số dư cuối kỳ) / 2
d)

Chênh lệch lãi suất cho vay huy động bình quân

Chỉ tiêu này đánh giá hiệu quả tạo lợi nhuận của các tài sản có sinh lãi của
Ngân hàng.

NIM = Lãi suất cho vay bình quân – Lãi suất huy động bình quân
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động huy động vốn của
NHTM
1.2.3.1. Nhân tố khách quan
a) Tình hình kinh tế - chính trị - xã hội
Hoạt động của NHTM nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng không
thể thoát ly khỏi môi trường kinh doanh đặc biệt là môi trường kinh tế - chính trị - xã
hội . Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn luôn bị các chỉ tiêu kinh tế như tốc độ
tăng trưởng, thu nhập, tình trạng thất nghiệp, lạm phát… tác động trực tiếp. Khi nền
kinh tế tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích luỹ nhiều hơn, do đó
tạo môi trường cho việc thu hút vốn của ngân hàng thuận lợi. Ngược lại, khi nền
kinh tế suy thoái, lạm phát tăng làm cho môi trường đầu tư của ngân hàng bị thu hẹp
khiến quá trình tạo vốn của ngân hàng gặo khó khăn. Ngoài ra với một nền kinh tế
phát triển thì công nghệ ngân hàng được hiện đại hoá, người dân có thói quen sử
dụng những lợi ích do các NHTM cung ứng, các nghiệp vụ thanh toán chủ yếu
qua ngân hàng, ngân hàng thu được càng nhiều khoản vốn, chiếm dụng được
vốn trong thanh toán.
b) Môi trường pháp lý và các chính sách kinh tế vĩ mô

SV: Phạm Công Quang

7

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

Những yếu tố này ảnh hưởng trực tiếp đến chủ trương, phương hướng
trong hoạt động huy động vốn cũng như các hoạt động khác của ngân hàng
thương mại. Ngân hàng thương mại xây dựng các chiến lược kinh doanh cho
riêng mình phải dựa trên cơ sở tuân thủ pháp luật và chính sách kinh tế vĩ mô
của Nhà nước như chính sách tiết kiệm, chính sách lãi suất,.. Ngân hàng nhà
nước điều hành chính sách tiền tệ theo hướng nâng cao năng lực, vai trò hiệu
quả và theo sát thị trường, phối hợp chặt chẽ với các chính sách kinh tế vĩ mô khác
thì mới tạo điều kiện và thúc đẩy phát triển các thị trường tiền tệ cũng như hoạt động
của hệ thông ngân hàng. Mặt khác, việc xây dựng một môi trường pháp lý lành
mạnh, thông thoáng cũng là một nhân tố quan trọng góp phần tăng cường hiệu quả
hoạt động huy động và sử dụng vốn của các ngân hàng thương mại.
1.2.3.2. Nhân tố chủ quan
a) Lãi suất
Với tư cách là giá vốn, lãi suất có tác động điều tiết trực tiếp đến hoạt
động tín dụng, cho vay và huy động vốn của ngân hàng, tác động đến lợi nhuận
khi xem xét kết quả kinh doanh, tính toán lãi suất chênh lệch đầu ra đầu vào.
Khi lãi suất thay đổi theo diễn biến quan hệ cung cầu về vốn trên thị trường tiền
tệ, phản ánh đúng tín hiệu của thị trường, điều đó khiến ngân hàng phải tìm
kiếm, hoạch định mức lãi suất phù hợp cho mình. Trong trường hợp lãi suất biến
động do tác động của các yếu tố phi vật chất (yếu tố tâm lí, yếu tố cạnh tranh
không lành mạnh...) sẽ có tác động bất lợi đối với hoạt động tín dụng của ngân
hàng. Đây là khó khăn đối với các ngân hàng thương mại có quy mô hoạt động
nhỏ, vốn tự có và khả năng tài chính thấp. Trong trường hợp đó là viêc tăng lãi
suất huy động, tác động hiệu ứng đối với toàn bộ hệ thống, buộc các ngân hàng
khác cũng phải tăng lãi suất để giữ khách hàng gửi tiền trong khi đó có thể
không thực sự có khó khăn về nguồn vốn. Trong nền kinh tế thị trường, các hiện
tượng kinh tế thường có diễn biến, thay đổi nhanh. Lãi suất cũng là yếu tố nhạy
cảm và thường xuyên thay đổi, gắn liền với sự thay đổi của quan hệ cung cầu về
vốn. Vì vậy, ngân hàng thương mại trong quá trình hoạt động cần có sự theo dõi
SV: Phạm Công Quang

8

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

sát sao sự biến động đó để có những giải pháp ứng phó kịp thời nhằm ổn định
tình hình kinh doanh của mình.
b) Công nghệ ngân hàng
Ngân hàng là loại hình kinh doanh đặc biệt trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng.
Ngân hàng cũng có vai trò rất lớn trong việc thúc đẩy các ngành kinh tế phát
triển. Vì vậy mà công nghệ ngân hàng cần đi trước một bước, công nghệ ngân
hàng liên quan trực tiếp đến các mặt hoạt động như thanh toán, giao dịch, kế
toán…Trong cạnh tranh các ngân hàng không ngừng đổi mới công nghệ bởi lẽ
các dịch vụ ngân hàng sẽ không được đa dạng, đổi mới trừ khi ngân hàng áp
dụng những công nghệ ngân hàng tiên tiến. Đối với một ngân hàng có công
nghệ tiên tiến thì chất lượng phục vụ thoả mãn nhu cầu của khách hàng sẽ tốt
hơn, sẽ huy động được nhiều vốn hơn.
c) Chiến lược Marketing ngân hàng
Thông qua công tác marketing ngân hàng cần phải đưa ra các hình thức
huy động vốn với thời hạn, giá cả hợp lý, phù hợp với từng giai đoạn phát triển
cụ thể để đáp ứng tốt nhất nhu cầu, mong muốn của khách hàng về chất lượng,
chủng loại các sản phẩm của ngân hàng. Không những thế, công tác marketing
ngân hàng còn phải biết kích thích các nhu cầu của khách hàng nhằm lôi kéo
khách hàng về với mình để không ngừng mở rộng thêm các khách hàng mới,
ngày càng thu hút được nhiều vốn hơn.

d) Công tác cán bộ tổ chức
Nếu ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, tài sản nợ, tài sản có, tức là
trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình, ngân hàng dự đoán được những
rủi ro xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư của mình có hiệu quả hay không
thì quá trình hoạt động của ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín,
tạo điều kiện thu hút khách hàng gửi tiền cũng như vay tiền. Mặt khác, trình độ
nghiệp vụ của cán bộ ngân hàng càng cao, mọi thao tác nghiệp vụ thực hiện
nhanh chóng, chính xác, có hiệu quả, thái độ phục vụ, tác phong làm việc của
SV: Phạm Công Quang

9

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

cán bộ ngân hàng tốt, nhiệt tình, cởi mở, tạo thuận lợi cho khách hàng sẽ gây
được ấn tượng tốt đối với khách hàng, thu hút được nhiều khách hàng hơn.

SV: Phạm Công Quang

10

MSV: 11A37508N

Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền
CHƯƠNG II

THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH TÂY HỒ
2.1. Khái quát về NHTMCP Quân Đội Việt Nam
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Với ý tưởng xây dựng một định chế về tài chính doanh nghiệp và phát triển
doanh nghiệp quân đội trở thành một Ngân hàng TMCP Quân đội (tên viết tắt là
MB), sau 18 tháng tích cực chuẩn bị ngày 04/11/1994 Ngân hàng TMCP Quân
đội chính thức đi vào hoạt động. Trụ sở đặt tại 28 Điện Biên Phủ với số vốn
điều lệ là 20 tỷ đồng và 25 cán bộ nhân viên. Trải qua gần 20 năm hoạt động và
phát triển MB đã gặt hái được nhiều thành công đáng kể. Với mục tiêu năm
2015 MB đứng trong tốp 3 các ngân hàng TMCP tại Việt Nam. Để mở rộng
mạng lưới của mình tại khu vực Tây Hồ - Chi nhánh Tây Hồ (mà tiền thân là chi
nhánh cấp 2 Tây Hồ) được thành lập có trụ sơ tại 665 Lạc Long Quân với số
lượng là 3 nhân viên.
 Ngày 25/03/2005 chi nhánh cấp 2 Tây Hồ - NH TMCP Quân dội đã được
thành lập, có trụ sở tại 665 Lạc Long Quân - Tây Hồ - Hà Nội. Những
ngày mở đầu nhân sự chỉ có 3 thành viên. Phụ trách phòng là đồng chí
Nguyễn Thị Kim Sơn (hiện là Trưởng quỹ chi nhánh Tây Hồ).
 Tháng 7/2005 đồng chí Nguyễn Thanh Hải được bổ nhiệm làm Giám đốc
chi nhánh MB Tây Hồ, nhân sự phòng tăng lên 8 người.
 Tiếp nối thành công năm 2006, năm 2007 đánh dấu bước tiến vượt bậc
của MB Tây Hồ: Tổng tài sản 286 tỷ, HĐV đạt 265 tỷ (tăng 294% so với
năm 2006), dư nợ đạt 163,9 tăng 250% so với năm 2006), lợi nhuận đạt
3,2 tỷ (tăng 266% so với năm 2006).
 Ngày 14/7/2008 trụ sở chính của chi nhánh được chuyển vể 71 Xuân La Tây Hồ - Hà Nội nơi có nhiều lợi thế hơn so với địa điểm cũ.

SV: Phạm Công Quang

11

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

 Tháng 9/2010 đồng chí Lê Huy Hùng được bổ nhiệm làm Giám đốc MB
Tây Hồ, nhân sự chi nhánh lúc này tăng lên 15 người.
 Ngày 03/01/2012: MB Tây Hồ nhận quyết định số 13 QĐ/MB/HĐQT của
HĐQT được nâng cấp thành chi nhánh online thuộc HO - đây là thách
thức lớn, mở ra một bước ngoặt mới cho MB Tây Hồ.
 Tháng 4/2012 MB Tây Hồ chuyển trụ sở sang địa chỉ 28 Xuân La - Tây
Hồ khang trang và to đẹp hơn. Đây cũng là năm những con số kinh doanh
của Tây Hồ tăng trưởng mạnh do có sự tiếp nhận quản lý thêm 2 phòng
giao dịch, nhân sự chi nhánh tăng lên 58 thành viên.
 Tháng 10/2013 đồng chí Nguyễn Phương Loan được bổ nhiệm làm Giám
đốc MB Tây Hồ.
2.1.2 Cơ cấu bộ máy quản lý của MB Tây Hồ
Sơ đồ tổ chức của MB Tây Hồ:
Giám đốc
chi nhánh

PGĐ phụ trách kinh
doanh

Phòng
khách hàng
cá nhân

PGĐ phụ trách
vận hành

Phòng
khách hàng
doanh
nghiệp

Bộ phận
thẩm định

Phòng giao dịch
Lạc Long Quân

Phòng dịh
vụ khách
hàng

Phòng
hỗ
trợ

SV: Phạm Công Quang

Phòng giao

dịch Xuân
Diệu

12

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

Tổng số cán bộ công nhân viên của chi nhánh hiện nay là 65 người, cụ thể
như sau:
- Ban lãnh đạo chi nhánh gồm 1 Giám đốc, 1 PGĐ Kinh Doanh và 1 PGĐ
Vận Hành
- Phòng KHCN: 01 trưởng phòng, 06 CVQHKH, 02 CVTV.
- Phòng KHDN: 02 trưởng phòng, 09 CVQHKH.
- Phòng dịch vụ khách hàng: 01 phó phòng, 01 kiểm soát viên, 01 trưởng
quỹ, 04 giao dịch viên và 02 kiểm ngân.
- Bộ phận hành chính - nhân sự: 01 nhân viên hành chính, 01 nhân viên phụ
trách nhân sự.
- Bộ phận hỗ trợ: 01 trưởng phòng, 04 chuyên viên
- Phòng GD Lạc Long Quân: 07 người
- Phòng GD Xuân Diệu: 09 người
Chức năng nhiệm vụ của từng bộ phận:
a. Phòng QHKH (KHCN, KHDN)
 Giao dịch với khách hàng có nhu cầu gửi tiền tín dụng và thanh toán.
 Hướng dẫn khách hàng bổ sung đầy đủ thủ tục, điều kiện vay vốn, gửi
tiền, thanh toán.

 Lập tờ trình, phương án, hồ sơ theo đúng quy định của MB để trình lên
cấp có thẩm quyền xem xét, phê duyệt.
b. Phòng dịch vụ khách hàng.
Cung cấp, tư vấn các dịch vụ trung gian tài chính cho khách hàng, thực
hiện các giao dịch bao gồm các giao dịch tiền mặt và phi tiền mặt như: thu, chi
tiền mặt lưu động,nhận tiền gửi, mở tài khoản, mở thẻ, cung cấp các dịch vụ
ngân hàng điện tử, UNC, séc, chuyển khoản,….
Quản lý hồ sơ, GTCG, TSĐB,…của khách hàng.
Giải quyết các phàn nàn, khiếu nại, vấn đề của khách hàng trong thẩm
quyền của phòng.

SV: Phạm Công Quang

13

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

c. Bộ phận hỗ trợ
Thực hiện soạn thảo, ký kết, hoàn thiện hợp đồng thế chấp, cầm cố tại cơ
quan công chứng; thực hiện đăng ký giao dịch nhằm đảm bảo nhập xuất TSĐB,
kiểm soát toàn bộ hồ sơ tín dụng của khách hàng và lưu giữ hồ sơ theo quy định
của MB
Thực hiện và quản lý các giao dịch tín dụng: bảo lãnh, mua bán ngoại tệ,
thanh toán quốc tế trên phần mềm của hệ thống.
Báo cáo định kỳ hoặc đột xuất về tình hình ngĩa vụ của khách hàng trong

tháng.
d. Bộ phận hành chính nhân sự
Tư vấn, tham mưu cho Ban Giám đốc về vấn đề hành chính nhân sự liên
quan đến toàn bộ hoạt động của chi nhánh.
Thực hiện việc quản lý nhân sự, đào tạo và công tác hành chính, thi đua khen
thưởng, thông tin tiếp thị, quản trị của chi nhánh
2.1.3. Khái quát hoạt động kinh doanh giai đoạn 2012 – 2014
2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Trong những năm qua công tác huy động vốn của chi nhánh luôn được quan tâm
và chú trọng không ngừng tăng trưởng với tốc độ cao qua các năm, bên cạnh đó
cơ cấu nguồn vốn cũng được dịch chuyển theo hướng ngày càng hợp lý hơn.
Bằng việc xác định mục tiêu yêu cầu về công tác nguồn vốn trước hết phải tạo
lập được một nền vốn vững chắc và ngày càng tăng trưởng nhằm đáp ứng cho
nhu cầu phục vụ công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước.

SV: Phạm Công Quang

14

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

Bảng : Tổng nguồn vốn huy động
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm 2012
Chỉ tiêu

ST
Tổng

1.20

Năm 2013

TT
(%)
100

ST
1.37

Năm 2014

TT
(%)
100

ST
1.50

TT
(%)
100

So sánh

So sánh

2013/2012

2014/2013

±ST

±%

±ST

±%

172

14,3

130

9,4

VHĐ
6
8
8
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Ngân Hàng MB Tây Hồ năm 2012, 2013, 2014 ).
Bảng trên ta thấy tổng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh tăng dần qua các năm.
Tổng nguồn vốn của chi nhánh năm 2012 là 1.206 tỷ đồng, đạt 96,5% so với kế
hoạch. Tuy chưa đạt được kế hoạch nhưng trong bối cảnh kinh tế gặp nhiều khó
khăn đạt được kết quả như vậy là sự cố gắng liên tục đổi mới sản phẩm dịch vụ

của CBNV. Năm 2013đạt 1.378 tỷ tăng so với 2012là 172 tỷ tương đương với
tốc độ tăng 14,3%, năm 2014đạt 1.508 tỷ tăng so với 2013 là 130 tỷ tương
đương với tốc độ tăng 9,4%

2.1.3.2 Hoạt động cho vay
SV: Phạm Công Quang

15

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

Bảng 2: Cơ cấu dư nợ tại Ngân hàng giai đoạn 2012 - 2014
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm 2012

Năm 2013

Năm 2014

Chỉ tiêu

Dư nợ

1.452

TT
(%)
100

1.Cá nhân
2.Doanh
nghiệp

894

61,6

558

38,4

ST

So sánh
2013/2012

TT
TT
ST
±ST
(%)
(%)
1.593 100 1.792 100 141
1.Cơ cấu VHĐ theo đối tượng
954

59.9 1.096 61,2 60
ST

639

40,1

693

38,8

So sánh
2014/2013

±%

±ST

±%

9,7

199

12,5

6,7

142

14,9

81

14,5

54

8,5

2. Cơ cấu VHĐ theo kỳ hạn
1.Dư nợ
ngắn hạn
2.Dư nợ
trung hạn
3.Dư nợ
dài hạn

809

55,7

827

51,9

945

52,7

18

2,2

118

14,3

398

27,4

431

27

517

28,9

33

8,3

86

19,9

21,1

330

18,4

90

36,7

-5

-1,5

245

16,9 335

3. Cơ cấu VHĐ theo loại tiền
1.Nội tệ

1.306

90

1.467

92

1.701

94

161

12,3

234

16

2.Ngoại tệ

146

10

126

8

91

6

-20

-13,7

-35

-28

( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của ngân hàngMB Tây Hồ)
Từ bảng 2 cho thấy tình hình sử dụng vốn của ngân hàng trong thời gian
qua có những biến đổi đáng kể. Dư nợ cho vay có xu hướng tăng dần qua các
năm. Tổng dư nợ cho vay và đầu tư năm 2012 đạt 1.452 tỷ đồng. Trong đó dư
nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu, còn dư nợ dài hạn có xu hướng giảm dần.
Dư nợ cho vay nền kinh tế toàn Chi nhánh đến ngày 31/12/2013 là 1.593 tỷ
đồng, tăng 141 tỷ đồng so với đầu năm tương đương với tốc độ tăng trưởng 9,7%.
Dư nợ cho vay nền kinh tế toàn Chi nhánh đến ngày 31/12/2014 là 1792 tỷ
SV: Phạm Công Quang

16

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

đồng, tăng 199 tỷ đồng so với đầu năm tương đương với tốc độ tăng trưởng
12,5%.
2.1.3.3 Hoat động thanh toán.
- Thanh toán trong nước.
MB Tây Hồcung cấp dịch vụ thanh toán trong nước thông qua mạng lưới
các điểm giao dịch và hệ thống ATM, hệ thống ngân hàng điện tử và thỏa thuận
với các Ngân hàng khác để tham gia mạng lưới thanh toán của họ. Cụ thể: MB
tây Hồ cung cấp dịch vụ chuyển tiền trong nước; Dịch vụ quản lý tài khoản giao
dịch với việc nhận tiền gửi; Quản lý, theo dõi số dư và cung cấp các dịch vụ về
tài khoản cho khách hàng; Dịch vụ trả lương qua tài khoản. Để phục vụ khách

hàng tốt nhất, MB Tây Hồ không ngừng cải tiến công nghệ, nâng cao chất lượng
dịch vụ. MB Tây Hồ ban hành các quy trình, quy chế nghiệp vụ thanh toán; Các
quy định chế độ thưởng phạt đối với các giao dịch viên; Chấm điểm Chi nhánh
để nâng cao chất lượng giao dịch,..
Thanh toán quốc tế
Các dịch vụ TTQT do MB Tây Hồ cung cấp:
Dịch vụ chuyển tiền:
+ Dịch vụ chuyển tiền ra nước ngoài.
+ Dịch vụ nhận tiền từ nước ngoài.
Nhờ thu:
+ Nhờ thu bộ chứng từ xuất khẩu.
+ Nhờ thu bộ chứng từ nhập khẩu.
Thư tín dụng chứng từ.
+ Thư tín dụng xuất khẩu.
+ Thư tín dụng nhập khẩu.
Nhìn chung, thanh toán quốc tế của MB Tây Hồ tăng trưởng khá đều qua
các năm. Điều đó được thể hiện qua số liệu về doanh số thanh toán quốc tế và
thu phí dịch vụ của Ngân hàng:
Bảng 3. Doanh số TTQT và thu phí dịch vụ TTQT của MB Tây Hồ giai đoạn
năm 2013- 2014:
SV: Phạm Công Quang

17

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

( Đơn vị : Tỷ đồng )
Chỉ tiêu

Năm 2013

Năm 2014

So sánh 14/13

Doanh số TTQT

198

271

(+)/(-)
+72

Doanh

thanh

102

169

+67

+65,67

toán hàng xuất
Doanh số thanh

96

102

+6

+6,25

số

%
+36,87

toán hàng nhập
( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Ngân Hàng MB Tây Hồ năm 2012, 2013, 2014 ).
Doanh số thanh toán quốc tế có sự tăng trưởng mạnh mẽ vào năm 2014: Từ
198 tỷ năm 2013 đã lên tới 271 tỷ đồng năm 2014 với mức tăng 72%; Doanh số
thanh toán hàng xuất có mức tăng khá tốt - đạt 65,67%, tuy nhiên doanh số
thanh toan hàng nhập chỉ tăng ở mức 6,25%.
2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh
Bảng 4 : Kết quả hoạt động kinh doanh của MB Tây Hồ giai đoạn 2012-2014
Đơn vị : tỷ đồng

Chỉ tiêu
Tổng thu nhập
Tổng chi phí

Lợi nhuận
( Nguồn: Bảng cân

Năm

Năm

Năm

2012

2013

2014

148
117
31

159
121
38

So sánh 2014/2013
ST

TL%

173
130

43

+14
+8,8
+9
+7,4
+5
+13,2
đối kế toán của Ngân Hàng MB Tây Hồ năm 2012,
2013, 2014 ).

2.2. Thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân
Đội – Chi nhánh Tây Hồ
2.2.1 Sự tăng trưởng và cơ cấu nguồn vốn huy động
Bảng 1 – Hoạt động huy động vốn của MB Tây Hồ giai đoạn 2012-2014
( Đơn vị: Tỷ đồng)
SV: Phạm Công Quang

18

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

Năm 2012
Chỉ tiêu

Tổng VHĐ

Năm 2013

Năm 2014

So sánh
2013/2012

So sánh
2014/2013

ST

TT
(%)

ST

TT
(%)

ST

TT
(%)

±ST

±%

±ST

±%

1.206

100

1.378

100

1.508

100

172

14,3

130

9,4

1.Cơ cấu VHĐ theo thành phần kinh tế
1.TG dân
cư

823

68,3

928

67,3

1023

67,8

105

12,8

95

10,2

2.TG TCKT

322

26,7

359

26,1

402

26,7

37

11,5

43

11,9

3.TG TC khác

61

5

91

6,6

83

5,5

31

51,7

-8

-8,8

2. Cơ cấu VHĐ theo kỳ hạn
1.Không kỳ
hạn
2.Ngắn hạn
3.Trung và
dài hạn

210

17,4

286

20,8

310

20,6

76

36,2

24

8,4

669

55,5

787

57,1

869

57,6

118

17,6

82

10,4

327

27,1

305

22,1

329

21,8

-22

-6,7

24

7,9

3. Cơ cấu VHĐ theo loại tiền
1.Nội tệ

1.157

95,9

1.321

2.Ngoại tệ

49

4,1

57

95,8 1.488

98,7

164

14,2

167

12,6

4,2

1,3

8

16,3

-37

-64,9

20

( Nguồn: Bảng cân đối kế toán ngân hàng MB Tây Hồ )
Qua bảng 1 ta thấy tổng vốn huy động phân theo các loại cơ cấu như sau:
Cơ cấu theo đối tượng khách hàng:
Tiền gửi từ dân cư chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguốn vốn huy động,
cụ thể năm 2012 đạt 823 tỷ, năm 2013 đạt 928 tỷ tăng so với năm 2012 là 105 tỷ
tương đương với tốc độ tăng 12,8%. Năm 2014 đạt 1.023 tỷ tăng 95 tỷ so với
năm 2013 tương đương với tốc độ tăng trưởng 10,2%. Sở dĩ tỷ trọng tiền gửi từ

SV: Phạm Công Quang

19

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

dân cư cao như vậy là do đặc thù NHTMCP đã có truyền thống lâu đời, có uy tín
lớn trong nền kinh tế do đó số lượng các khách hàng cá nhân khá ổn định.
Tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng lớn thứ 2 trong cơ cấu nguồn vốn
huy động và có xu hướng đang tăng lên. Năm 2012 đạt 322 tỷ, năm 2013 đạt
359 tỷ tăng so với năm 2012 là 37 tỷ tương đương với tốc độ tăng 11,5%. Năm
2014 đạt 402 tỷ tăng 43 tỷ so với năm 2013 tương đương với tốc độ tăng trưởng
11,9% .Tuy nhiên mức tăng trưởng như vậy vẫn chưa tương xứng với tiềm năng
của Chi nhánh khi trong địa bàn có nhiều công ty nước ngoài,vốn nước ngoài và
rất nhiều công ty vừa và nhỏ khác.
Tiền gửi tổ chức khác chiếm tỷ trọng nhỏ nhất trong tổng nguồn vốn huy
động và đang có xu hướng giảm. Năm 2012 đạt 60 tỷ, năm 2013 đạt 91 tỷ tăng
so với năm 2012 là 31 tỷ tương đương với tốc độ tăng 51,7%. Năm 2014 đạt 83
tỷ giảm 8 tỷ so với năm 2013 tương đương với tốc độ tăng giảm 8,8%.
Cơ cấu theo kỳ hạn: tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu và duy trì
trong 3 năm liên tiếp. Cụ thể năm 2012 là 669 tỷ, năm 2013 là 787 tỷ tăng 118
tỷ so với 2012 tương đương với tốc độ tăng 17,6%. Năm 2014 là 869 tỷ tăng 82
tỷ so với 2013 tương đương với tốc độ tăng 10,4%. Điều này một phần là do sự
thay đổi lãi suất, cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng trên cùng địa bàn khiến
người gửi tiền có xu hướng gửi tiền ngắn hạn để dễ dịch chuyển vốn khi có biến

động trên thi trường. Tuy tiền gửi KKH với TG CKH trên 12 tháng chiếm tỷ
trọng thấp nhưng đều có xu hướng tăng dần qua các năm thể hiện Ngân hàng
đang có những lỗ lực đáng kể để gia tăng nguồn vốn dài hạn của mình.
Cơ cấu theo loại tiền: chiếm tỷ trọng lớn nhất là VNĐ đều lớn hơn 95%
tổng nguồn vốn 3 năm liền từ 2012 đến 2014. VNĐ có xu hướng tăng dần qua
các năm cụ thể năm 2012 là 1.157 tỷ, năm 2013 là 1.321 tỷ tăng 164 tỷ so với
2012 tương đương với tốc độ tăng 14,2%. Năm 2014 là 1.488 tỷ tăng 167 tỷ so
với 2013tương đương với tốc độ tăng 12,6%. Thấp hơn so với VNĐ và chiếm tỷ
trọng tương đối nhỏ trong cơ cấu VHĐ (khoảng 5%), nguồn ngoại tệ có xu
hướng giảm qua mỗi năm cụ thể năm 2012 đạt 49 tỷ, năm 2013 đạt 57 tỷ tăng so
SV: Phạm Công Quang

20

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

với năm 2012 là 8 tỷ tương đương với tốc độ tăng 16,3%. Năm 2014 đạt 20 tỷ
giảm 37 tỷ so với năm 2013 tương đương với tốc độ giảm 64,9%.
2.2.1. Thực trạng hiệu quả huy động vốn
Bảng tính tỷ lệ đạt kế hoạch vốn huy động (2012,2013,2014)
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Chỉ tiêu

2012

2013

2014

Vốn huy động

1.206

1.378

1.508

Chỉ tiêu kế hoạch

1.250

1.400

Tỷ lệ đạt kế hoạch

96,5%

98,4%

So sánh

So sánh

2013/2012

2014/2013

± ST

±(%)

±ST

±(%)

1.500

150

12

100

7,1

100,5%

1,9%

2,1%

( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Ngân Hàng MB Tây Hồ năm 2012, 2013, 2014 ).
Qua bảng có thể thấy hai năm là 2012 và 2013chi nhánh chưa hoàn thành được
chỉ tiêu tỷ lệ đạt kế hoạch lần lượt là 96,5% và 98,4% nhưng đến năm 2014 chi
nhánh đã vượt mức kế hoạch được giao hoàn thành 100,5% mức huy động vốn.

SV: Phạm Công Quang

21

MSV: 11A37508N


Luận văn tốt nghiệp

GVHD: Th.s Đỗ Cẩm Hiền

2.2.2 Mức độ đảm nhận vốn
Hệ số đảm nhận vốn (2012,2013,2014)
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm

Năm

Năm

Chỉ tiêu

2012

2013

2014

Vốn huy động

Dư nợ cho vay
Hệ số đảm nhận vốn

1.206
1.452
0,83

1.378
1.593
0,86

1.508
1.792
0,84

So sánh

So sánh

2013/2012
2014/2013
± ST ±(%) ±ST ±(%)
172 14,3 130
9,4
141
9,7
199 12,5
0,03
-0,02

( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Ngân Hàng MB Tây Hồ năm 2012, 2013, 2014 ).
Có thể thấy tình hình sử dụng vốn của Chi nhánh không ổn định, tổng dư nợ cho
vay cao hơn so với vốn huy động được thể hiện nguồn vốn của ngân hàng không
đáp ứng đủ như cầu cho vay, ngân hàng vẫn phải nhận vốn điều chuyển từ HO
để cho vay nền kinh tế. Ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng dịch vụ, đa
dạng hóa các sản phẩm hơn nữa để thu hút thêm nguồn vốn nhàn dỗi từ dân cư.
2.2.3 Chi phí huy động vốn
Bảng tính lãi suất bình quân VHĐ (2012,2013,2014)
Đơn vị tính: Tỷ đồng
Năm

Năm

Năm

2012

2013

2014

Vốn huy động
1.206
Chi phí trả lãi
168
Lãi suất bình quân VHĐ 13,9%

1.78
137
10%

Chỉ tiêu

So sánh

So sánh

2013/2012
2014/2013
± ST ±(%) ±ST ±(%)
1.508 172 14,2 130
9,4
106
-31 -18,5 -31 -22,6
7%
-3,9
-3

( Nguồn: Bảng cân đối kế toán của Ngân Hàng MB Tây Hồ năm 2012, 2013, 2014 ).
Qua bảng có thể thấy chi phí huy động trong 3 năm từ 2012 đến 2014 có
biến động. Trong năm 2012 để huy động được 100 đồng vốn thì Ngân hàng phải
bỏ ra 13,9 đồng chi phí trả lãi. Năm 2013để huy động được 100 đồng vốn thì
Ngân hàng phải bỏ ra 10 đồng chi phí trả lãi. Năm 2014 để huy động được 100
đồng vốn thì Ngân hàng phải bỏ ra 7 đồng chi phí trả lãi.
SV: Phạm Công Quang

22

MSV: 11A37508N