luận văn thạc sĩ quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại tổng công ty bảo hiểm pvi

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
-----------o0o------------

ĐINH THỊ TÂM

QUẢN LÝ RỦI RO BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM PVI

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Hà Nội, Năm 2017


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI
-----------o0o------------

ĐINH THỊ TÂM

QUẢN LÝ RỦI RO BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
TẠI TỔNG CÔNG TY BẢO HIỂM PVI

Chuyên ngành : Tài chính - Ngân hàng
Mã số

: 60340201

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS. LÊ THỊ VIỆT NGA

Hà Nội, Năm 2017


i
LỜI CAM ĐOAN
Tên tôi là:

Đinh Thị Tâm

Sinh ngày:

29/09/1990

Học viên lớp: CH21H.TCNH
Khóa học:

2015 – 2017, Trường Đại học Thương Mại

Tôi xin cam đoan:
1. Luận văn Thạc sĩ: “Quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại Tổng
Công ty Bảo hiểm PVI” là do chính tôi thực hiện dưới sự hướng dẫn của TS.
Lê Thị Việt Nga
2. Các số liệu, tài liệu mà tôi sử dụng trong luận văn do chính tôi thu
thập và xử lý mà không có sự sao chép không hơp lệ nào.
Hà Nội, Ngày ….tháng ….. năm 2017
Học viên

Đinh Thị Tâm

ii
LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành luận văn, tôi đã được sự giúp đỡ của các tập thể và cá
nhân. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến sự giúp đỡ quý báu đó. Trước
hết tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng đào tạo của trường Đại
học Thương Mại, Khoa sau Đại học Đại học Thương Mại
Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến sự giúp đỡ của các thầy cô giáo
trong quá trình giảng dạy, đã trang bị cho tôi những kiến thức khoa học. Đặc
biệt là cô giáo – TS. Lê Thị Việt Nga người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ tôi
trong suốt thời gian nghiên cứu và học tập.
Tôi xin chân thành cám ơn các ban ngành tại Tổng Công ty Bảo hiểm
PVI, cùng toàn thể các học viên lớp cao học Tài chính – Ngân hàng 21H.
TCNH, gia đình bạn bè đã tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cho tôi hoàn thành
chương trình học của mình và góp phần thực hiện tốt hơn cho công tác thực tế
sau này.
Tôi xin chân thành cảm ơn !
Hà Nội, ngày

tháng năm 2017

HỌC VIÊN

Đinh Thị Tâm


iii
MỤC LỤC
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO.......................................................................1

Hà Nội, Năm 2017............................................................................................1
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO.......................................................................2
- Kiểm soát - phòng ngừa rủi ro...................................................................................20
Nhận dạng – phân tích – đo lường rủi ro......................................................................20
Kiểm soát-phòng ngừa rủi ro........................................................................................21
Tài trợ rủi ro.................................................................................................................22


iv
DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Tông ty Bảo hiểm PVI.........................35
2011 - 2015...................................................................................................................35
Hình 2.1: Biểu đồ kết quả kinh doanh của PVI giai đoạn 2011-2015..........................37
Hình 2.2: Biểu đồ lợi nhuận sau thuể của PVI giai đoạn 2011-2015...........................37
Bảng 2.2: Bảng doanh tỷ lệ bồi thường trên doanh thu phí bảo hiểm giai đoạn 20112015..............................................................................................................................38
Bảng 2.3: Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất của Tổng công ty Bảo hiểm PVI giai
đoạn 2011-2015............................................................................................................46


1
LỜI MỞ ĐẦU
1.Tính cấp thiết của đề tài
Hội nhập kinh tế quốc tế và toàn cầu hóa ngày càng sâu rộng, quá trình
hội nhập của các doanh nghiệp trong các nền kinh tế diễn ra nhanh hơn rất
nhiều so với trước đây và biến đổi sâu sắc toàn cảnh bức tranh của các nền
kinh tế. Các thay đổi đã và đang tác động đến thực tiễn kinh doanh của các
doanh nghiệp. Dù hoạt động trong bất cứ lĩnh vực nào thì hàng ngày các
doanh nghiệp thường xuyên phải đối mặt với hàng loạt các rủi ro trong hoạt
động kinh doanh của mình. Các rủi ro có thể đem lại lợi ích, là cơ hội kinh
doanh của doanh nghiệp nhưng cũng có thể gây nên thiệt hại làm ảnh hưởng

xấu tới kết quả kinh doanh của doanh nghiệp.
Nhìn chung rủi ro là một điều không may mắn, không lường trước được
về khả năng xảy ra, về thời gian và không gian xảy ra, cũng như mức độ
nghiêm trọng và hậu quả của nó. Trong khi đó bảo hiểm lại là một ngành dịch
vụ, nó ra đời để phục vụ nhu cầu của khách hàng và những nhu cầu đó có thể
thay đổi. Dịch vụ mà ngành bảo hiểm cung cấp tạo ra một cơ chế chuyển giao
rủi ro. Nhưng tính chất của rủi ro có thể thay đổi với thời gian. Những sản
phẩm mới, những quá trình công nghệ và hệ thống công nghiệp mới có thể
làm xuất hiện những hình thức rủi ro mới mà khách hàng, dù là doanh nghiệp
hay tư nhân, thấy cần phải được bảo hiểm.
Quản lý tốt rủi ro giúp doanh nghiệp tránh được những rủi ro trong
tương lai và có thể giúp quản lý tốt hậu quả do rủi ro gây ra. Quản lý rủi ro
hiệu quả, doanh nghiệp có thể tối đa hóa được lợi nhuận thông qua việc giảm
thiểu khả năng xẩy ra rủi ro và tối thiểu hóa các tổn thất do rủi ro gây ra, giảm
thiểu được chi phí phát sinh cho doanh nghiệp.


2
Các doanh nghiệp Việt Nam đang phải đứng trước những bất ổn lớn của
thị trường trong bối cảnh thị trường mở như hiện nay. Các doanh nghiệp kinh
doanh trong lĩnh vực bảo hiểm cũng phải chịu tác động của hàng loạt các rủi
ro do môi trường kinh doanh mang lại. Do đặc thù hoạt động kinh doanh của
doanh nghiệp bảo hiểm là hoạt động theo cơ chế chuyển giao rủi ro, chấp
nhận rủi ro là nguồn duy nhất mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp bảo hiểm.
Đây là một lĩnh vực hoạt động nhạy cảm và tiềm ẩn rất nhiều rủi ro. Vì vậy,
quản lý tốt rủi ro đóng vai trò đặc biệt quan trọng đối với sự tồn tại và phát
triển của doanh nghiệp bảo hiểm.
Mặc dù quản lý rủi ro là hoạt động cấp thiết nhưng hệ thống quản lý rủi
ro dường như vẫn đang bị bỏ ngỏ, chưa được đầu tư xây dựng một cách
chuyên nghiệp dẫn đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm

chưa thực sự đạt hiệu quả như lẽ ra nó phải có. Chính vì vậy, tác giả đã chọn
đề tài "Quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại Tổng công ty Bảo hiểm PVI"
làm đề tài nghiên cứu của mình, góp phần giải quyết những vấn đề mà thực
tiễn hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và hoạt động kinh
doanh tại Tổng công ty bảo hiểm PVI nói riêng đã đặt ra.
2. Tổng quan về tình hình nghiên cứu
Nghiên cứu “Quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty bảo hiểm
PVI Sông Hồng” của tác giả Đỗ Huyên Cẩm Hà. Trong nghiên cứu của mình,
tác giả đã làm rõ cơ sở lý luận về quản lý rủi ro trong các doanh nghiệp nói
chung và trong hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân
thọ nói riêng; tham khảo kinh nghiệm các nước, cũng như của các doanh
nghiệp của Việt Nam trong quản lý rủi ro; đánh giá thực trạng quản lý rủi ro
đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của Công ty Bảo hiểm
PVI Sông Hồng giai đoạn 2009 – 2013; đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn
thiện quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty Bảo hiểm PVI Sông


3
Hồng đến năm 2015 như: Hoàn thiện hoạt động thiết lập bối cảnh và nhận
diện rủi ro; Hoàn thiện hoạt động phân tích và đánh giá rủi ro bảo hiểm phi
nhân thọ; Hoàn thiện các hoạt động tài trợ rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ; Xây
dựng bộ phận quản lý rủi ro; Hoàn thiện các quy trình nghiệp vụ; Hoàn thiện
hoạt động kiểm soát, kiểm toán nội bộ.
Hội thảo “Nâng cao công tác quản trị điều hành các doanh nghiệp bảo
hiểm phi nhân thọ tại Việt Nam giai đoạn 2015-2020” diễn ra ngày
14/12/2015 tại TP. Hồ Chí Minh. Trong hội thảo có nêu ra rằng hiện nay có
nhiều lãnh đạo doanh nghiệp bảo hiểm chỉ mới chú trọng đến phát triển doanh
thu lợi nhuận, mà quên đi hướng phát triển dài hạn về quản trị rủi ro để phát
triển lâu dài và đồng thời các việc khác như kiểm soát nội bộ, hội đồng kiểm
toán cũng phải tham gia để cùng nhau thiết lập hệ thống quản trị rủi ro lâu dài

cho công ty.Theo ông Saman Badara: Quy trình quản trị rủi ro hiện nay các
công ty Việt Nam hiện đang xem nhẹ, đó là việc các chức năng quản trị rủi ro
chưa được xây dựng, đặc biệt chưa xây dựng được các chính sách quản trị rủi
ro, và quy trình quản trị rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm. Ông cũng kiến
nghị hiện nay chỉ có một công ty bảo hiểm nhân thọ là của Việt nam , còn các
công ty đều hợp tác, liên doanh với nước ngoài, nên họ tận dụng được kinh
nghiệm rủi ro ở nước ngoài truyền lại. Nhưng cũng có nhận thức về quản trị
rủi ro chuyên nghiệp hơn, nên cần có người chuyên tâm theo dõi quản trị rủi
ro cho doanh nghiệp.
Bài báo “Rủi ro và những khái niệm liên quan trong Bảo hiểm” của Bảo
hiểm Bảo Việt đã hệ thống rất chi tiết đến rủi ro và những khái niệm liên quan
trong Bảo hiểm như định nghĩa rủi ro, mức độ rủi ro, cách đánh giá rủi ro của
bảo hiểm,....
Bài viết “Quản trị rủi ro: Khối bảo hiểm phi nhân thọ mới... khởi động”
của báo điện tử Đầu tư Chứng khoán trong mục Bảo hiểm. Bài viết đưa ra


4
đánh giá về việc thực hiện quản trị rủi ro tại các doanh nghiệp bảo hiểm
(DNBH) phi nhân thọ Việt Nam hiện nay của các chuyên gia của Công ty
Kiểm toán Ernst & Young (EY) Việt Nam và họ cho rằng, đa số các DNBH
phi nhân thọ Việt Nam mới đang ở giai đoạn khởi đầu trong lộ trình quản trị
rủi ro. Trong khi đó, với khối bảo hiểm nhân thọ, khối được cho là có hệ
thống quản trị tốt trên thị trường, vẫn có những hiểu lầm rằng, nếu có chuyên
gia định phí bảo hiểm và tài chính (actuary) thì sẽ quản trị cả hệ thống rủi ro.
Tuy nhiên, EY Việt Nam cho biết, công việc của các chuyên gia này không
hoàn toàn là quản trị rủi ro, nó chỉ là một phần nhỏ trong khung quản trị rủi ro
mà thôi. ại nhiều DNBH, quy trình nghiệp vụ vẫn còn mang tính hình thức
đối phó, thiếu hướng dẫn quy định cụ thể, việc tuân thủ vẫn còn lơ là vì mục
tiêu buông lỏng doanh thu.

Trong khi đó, hệ thống quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ còn chưa thực sự
hiệu quả, nhân sự thực hiện chức năng này còn chưa được chú trọng và hoạt
động chưa thực sự độc lập…. Thực tế, bộ phận có chức năng quản lý rủi ro,
kiểm soát nội bộ mới chỉ được một số DNBH quan tâm thiết lập (15/28 doanh
nghiệp có bộ phận quản lý rủi ro, 16/28 doanh nghiệp có bộ phận kiểm soát
tuân thủ…). Ngoài ra, hệ thống công nghệ thông tin của nhiều DNBH phi
nhân thọ chưa đáp ứng được yêu cầu quản trị doanh nghiệp và phục vụ phát
triển kinh doanh….
3. Các câu hỏi đặt ra trong nghiên cứu
Để giải quyết được mục tiêu và đáp ứng nội dung nghiên cứu của đề tài
cần trả lời các câu hỏi sau:
- Lý luận cơ bản về quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ?
- Thực trạng quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại Tổng Công ty Bảo
hiểm PVI ?


5
- Những giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân
thọ Tổng Công ty Bảo hiểm PVI?
4. Mục tiêu nghiên cứu
- Hệ thống hóa và làm rõ những vấn đề lý luận chung về quản lý rủi ro
bảo hiểm phi nhân thọ
- Vận dụng lý luận nghiên cứu thực trạng quản lý rủi ro bảo hiểm phi
nhân thọ tại Tổng Công ty Bảo hiểm PVI.
- Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng đề xuất các giải góp phần hoàn thiện
nâng cao công tác quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại Tổng Công ty Bảo
hiểm PVI.
4. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
* Đối tượng nghiên cứu: Những cơ sở lý luận về quản lý rủi ro trong
lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ và đánh giá thực trạng quản lý rủi

ro đối với hoạt động kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ của Tổng Công ty Bảo
hiểm PVI
* Phạm vi nghiên cứu:
- Về nội dung: Nghiên cứu quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại Tổng
Công ty Bảo hiểm PVI dưới giác độ tác nghiệp
- Về thời gian: từ năm 2011 đến năm 2015
- Về không gian: Tổng Công ty Bảo hiểm PVI
5. Phương pháp nghiên cứu
- Phương pháp thu thập dữ liệu:
Số liệu đã công bố sử dụng trong Luận văn được thu thập từ:
+ Báo cáo tài chính của Tổng Công ty Bảo hiểm PVI - Công ty Bảo
hiểm Tổng công ty Bảo hiểm PVI và đã được kiểm toán công bố qua các năm
2011 - 2015.
+ Bản tin Bảo hiểm qua các năm 2011 - 2015.


6
+ Các Website: PVI, Hiệp hội Bảo hiểm, Bộ Tài chính, Tạp chí Bảo
hiểm.
- Phương pháp tổng hợp, phân tích dữ liệu
+ Tổng hợp kết quả khảo sát, khái quát thành nhóm các vấn đề, để mô tả
thực trạng theo nhóm các vấn đề đã được khái quát đó.
+ Phân tích, đánh giá vấn đề nghiên cứu
- Phương pháp so sánh
Trên cơ sở phân tổ, phương pháp so sánh dùng để so sánh công tác quản
lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ của Tổng Công ty Bảo hiểm PVI qua thời
gian, so sánh với các đơn vị bảo hiểm khác.
- So sánh là việc đối chiếu các chỉ tiêu, các hiện tượng kinh tế, xã hội đã
được lượng hoá có cùng một nội dung, tính chất tương tự nhau:
- Biểu hiện bằng số: Số lần hay phần trăm.

- Phương pháp so sánh gồm các dạng:
+ So sánh qua các giai đoạn khác nhau.
+ So sánh các đối tượng tương tự.
6. Kết cấu của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn
gồm 3 Chương
Chương 1: Cơ sở lý luận về quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ.
Chương 2 : Phân tích thực trạng quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại
Tổng Công ty Bảo hiểm PVI.
Chương 3: Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản lý rủi ro bảo hiểm
phi nhân thọ tại Tổng Công ty Bảo hiểm PVI.


7
CHƯƠNG 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ QUẢN LÝ RỦI RO
BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
1.1. Tổng quan về bảo hiểm phi nhân thọ
1.1.1. Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm có nguồn gốc từ rất xa xưa trong lịch sử nền văn minh nhân
loại và thậm chí cho tới giờ người ta vẫn chưa xác định được bảo hiểm xuất
hiện từ khi nào. Vào cuối thế kỷ XV khi châu Âu thực hiện những chuyến đi
khai phá tới châu Á và châu Mỹ, mở đường cho cái gọi là "cuộc cách mạng
thương mại", ý tưởng về rủi ro và thành lập một quỹ chung để đề phòng và xử
lý cho những trường hợp xấu, hay khẩn cấp xẩy ra đã xuất hiện cùng một lúc.
Nếu một đội tàu nhỏ tìm cách đi từ châu Âu sang châu Á giao thương mua
bán hàng hoá và trở về với nhiều loại hàng hoá hấp dẫn, nhưng lại có nhiều
rủi ro là một số tàu sẽ không thể hoàn thành chuyến trở về vì có thể tàu bị
chìm do bão tố, lạc đường, bị cướp, đội thuỷ thủ bị chết do bệnh tật... Những
người tham gia đầu tư vào những chuyến đi đó cảm thấy rất mạo hiểm và sự

cần thiết phải cùng nhau chia sẻ rủi ro để tránh tình trạng một số người đầu tư
bị mất trắng khoản đầu tư của mình do một rủi ro ngẫu nhiên xẩy đến với con
tàu. Người ta đã tìm ra hai cách nhằm đáp ứng nhu cầu này. Cách thứ nhất là
thành lập một liên doanh có vốn góp cổ phần, theo đó một nhóm những người
cùng tham gia đầu tư vào một đội tàu chở hàng chung, cùng chia sẻ rủi ro khi
xẩy ra tổn thất và cùng phân chia lợi nhuận mà liên doanh thu được. Cách thứ
hai là bảo hiểm, một hệ thống mà theo đó chủ hàng hay chủ tàu đề nghị trả
một số tiền mặt (gọi là phí) cho những người khác nếu những người này đồng
ý sẽ bồi thường cho các chủ hàng thuộc con tàu đã nêu trên không thể hoàn
thành một chuyến đi cụ thể nào đó. Theo cách thức này, thay cho việc phát


8
triển trong cạnh tranh và rủi ro, việc chung vốn và bảo hiểm đã bổ sung cho
nhau. Một số người (hay công ty) thu phí bảo hiểm bằng tiền mặt để đổi lấy
một cam kết sẽ bồi thường cho cho chủ tàu trong trường hợp tàu bị tổn thất.
Những người (công ty) bảo hiểm này đã tạo lập một quỹ chung mà họ cam
kết sử dụng để thanh toán cho người được bảo hiểm khi xẩy ra tổn thất.
Người ta soạn ra một văn bản nêu rõ rủi ro (sự kiện được bảo hiểm, hoàn cảnh
xẩy ra rủi ro, thời gian bảo hiểm) và người nhận bảo hiểm ghi rõ trong văn
bản đó những điều khoản liệt kê này và tỷ lệ rủi ro mà người đó sẵn sàng
nhận bảo hiểm.
Một số người nhanh chóng nhận ra rằng rất nhiều thành viên trong cộng
đồng những người nhận bảo hiểm không muốn một mình nhận bảo hiểm cho
những rủi ro lớn. Vì vậy người ta kêu gọi mọi người mua cổ phần của các
công ty bảo hiểm và công ty bảo hiểm sẽ thuê các chuyên gia để lựa chọn các
rủi ro có thể bảo hiểm và bồi thường cho người được bảo hiểm bằng số tiền
trích ra từ quỹ chung khi rủi ro xẩy ra. Quỹ chung này được xây dựng trên cơ
sở số tiền mà công ty thu được sau khi bán cổ phần cho các cổ đông, phí bảo
hiểm do người được bảo hiểm nộp cộng với thu nhập nhờ đầu tư từ nguồn

tiền của quỹ.
Như vậy, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro, hoạt động kinh doanh bảo
hiểm là hoạt động kiếm tìm lợi nhuận từ rủi ro mà khách hàng phải đối mặt,
chấp nhận rủi ro là nguồn duy nhất mang lại lợi nhuận cho người nhận bảo
hiểm.
Bảo hiểm không chỉ là chuyển giao rủi ro mà còn có khả năng làm giảm
rủi ro do người nhận bảo hiểm có thể tập trung một số lớn các rủi ro cho phép
có thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xẩy ra và quy luật đặc thù của hoạt
động kinh doanh bảo hiểm là quy luật "số đông bù số ít".


9
Trong thực tế có nhiều quan niệm về bảo hiểm khác nhau, tuỳ thuộc vào
việc nhìn nhận bảo hiểm ở các góc độ và cách thức tiếp cận khác nhau. Trên
phương diện lý thuyết cơ bản, Bảo hiểm là một nghiệp vụ, qua đó một bên là
người được bảo hiểm chấp nhận trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm cho
chính mình hoặc cho người thứ ba khác để trong trường hợp có rủi ro xẩy ra
nằm trong phạm vi bảo hiểm sẽ được trả một khoản bồi thường từ người bảo
hiểm, là người chịu trách nhiệm đối với những rủi ro đã cam kết và đền bù
thiệt hại.
Như vậy, bảo hiểm phi nhân thọ là sự cam kết giữa người tham gia bảo
hiểm với người bảo hiểm mà trong đó, người bảo hiểm sẽ trả cho người tham
gia hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm một số tiền nhất định khi có các
sự kiện đã định trước xảy ra, còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy
đủ, đúng hạn.
Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam năm 2000 thì thuật ngữ bảo
hiểm phi nhân thọ được hiểu như sau: Bảo hiểm phi nhân thọ là nghiệp vụ
bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm
khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ.
- Bảo hiểm tài sản

Đây là loại bảo hiểm mà đối tượng bảo hiểm là tài sản (cố định hay lưu
động) của người được bảo hiểm. Ví dụ như: Bảo hiểm cho thiệt hại vật chất
xe cơ giới, bảo hiểm cho hàng hoá của các chủ hàng trong bảo hiểm hàng hoá
xuất nhập khẩu, bảo hiểm tài sản của ông chủ nhà trong bảo hiểm trộm cắp.
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Bên cạnh các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản còn có các nghiệp vụ bảo hiểm
trách nhiệm dân sự như : bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới ,bảo hiểm
TNDS của chủ lao động , Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm , bảo hiểm trách
nhiệm công cộng, …Theo luật dân sự , trách nhiệm dân sự của một chủ thể


10
( như chủ tài sản, chủ doanh nghiệp, chủ nghề nghiệp…) được hiểu là trách
nhiệm phải bồi thường các thiệt hại về tài sản, về con người… gây ra cho
người khác do lỗi của người chủ đó. Trách nhiệm dân sự bao gồm trách
nhiệm dân sự trong hợp đồng và trách nhiệm dân sự ngoài hợp đồng. Thông
thường các dịch vụ bảo hiểm cung cấp sự bảo đảm cho các trách nhiệm dân
sự ngoài hợp đồng.
Vì đối tượng được bảo hiểm là phần trách nhiệm dân sự phát sinh của
người được bảo hiểm đối với người bị thiệt hại (một người thứ ba khác) nên
trong loại bảo hiểm này người được bảo hiểm là người có trách nhiệm dân sự
cần được bảo đảm và cũng thường là người tham gia bảo hiểm. Còn người thụ
hưởng quyền lợi bảo hiểm lại là những người thứ ba khác. Người thứ ba trong
bảo hiểm trách nhiệm dân sự là những người có tính mạng, tài sản bị thiệt hại
trong sự cố bảo hiểm và được quyền nhận bồi thường từ người bảo hiểm với
tư cách là người thụ hưởng. Người thứ ba có quan hệ về mặt trách nhiệm dân
sự với người được bảo hiểm nhưng chỉ có mối quan hệ gián tiếp với người
bảo hiểm.
- Các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc bảo hiểm nhân thọ
Ngoài các nghiệp vụ bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm. Bảo

hiểm phi nhân thọ còn bao gồmcác nghiệp vụ bảo hiểm khác như bảo hiểm
con người. Bảo hiểm con người trong bảo hiểm phi nhân thọ có những đặc
điểm đó là hậu quả của những rủi ro mang tính chất thiệt hại vì rủi ro bảo
hiểm ở đây là tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể và sức
khoẻ của con người. Những rủi ro ở đây khác với 2 sự kiện “sống” và “chết”
trong bảo hiểm nhân thọ và vì thế tính chất rủi ro được bộc lộ khá rõ còn tính
chất tiết kiệm không được thể hiện. Một số sản phẩm phổ biếntrong nghiệp vụ
bảo hiểm con người trong bảo hiểm phi nhân thọ như: Bảo hiểm học sinh, bảo
hiểm tai nạn 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật…


11
1.1.2. Vai trò của bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm nói chung và các dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng vừa
có vai trò nền kinh tế – xã hội, đối với các doanh nghiệp bảo hiểm cũng như
đối với người tham gia bảo hiểm, cụ thể như sau:
Thứ nhất, bảo hiểm phi nhân thọ góp phần ổn định tài chính và đảm bảo
cho các khoản đầu tư. Bởi lẽ khi rủi ro hay sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với
các đối tượng bảo hiểm nếu bị tổn thất các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ trợ cấp
hoặc bồi thường kịp thời để người tham gia nhanh chóng khắc phục hậu quả,
ổn định cuộc sống và sản xuất làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh phát
triển bình thường.
Trong nền kinh tế hiện đại, bảo hiểm đã trực tiếp tham gia đảm bảo cho
các khoản đầu tư. Hầu hết các dự án đầu tư hiện nay đều đòi hỏi phải có bảo
hiểm. Nếu không có bảo hiểm thì các chủ đầu tư, đặc biệt là các ngân hàng
liên quan sẽ không mạo hiểm đầu tư vốn cho dự án. Bởi vậy có thể xem hoạt
động bảo hiểm như một loại kích thích đầu tư.
Thứ hai, bảo hiểm phi nhân thọ là một kênh huy động vốn hữu hiệu để
đầu tư cho phát triển kinh tế – xã hội, thể hiện ở chỗ các doanh nghiệp bảo
hiểm thu phí bảo hiểm trước khi rủi ro và sự kiện bảo hiểm xảy ra với đối

tượng bảo hiểm. Điều đó cho phép doanh nghiệp có một số tiền rất lớn đòi hỏi
họ phải quản lý chặt chẽ và sử dụng có hiệu quả để đảm bảo quyền lợi của
người tham gia bảo hiểm. Ngoài ra thời điểm xảy ra rủi ro và thời điểm thu
phí bảo hiểm luôn có một khoảng cách. Bởi vậy các doanh nghiệp bảo hiểm
phải thiết lập các quỹ dự phòng và phải đem đầu tư để thu lãi. Theo số liệu
năm 2005 quỹ dự phòng của các doanh nghiệp bảo hiểm tại các nước phát
triển là rất lớn: Như tại Pháp là khoảng 630 tỷ EUR, Anh là khoảng 1.119 tỷ
bảng Anh và tại Mỹ là vào khoảng 2.500 tỷ USD. Đây là những con số rất
lớn, được đầu tư vào một danh mục đầu tư đa dạng nhằm mục đích sinh lời để


12
đảm bảo quyền lợi của người tham gia bảo hiểm. Hoạt động đầu tư này lại
cung cấp một khoản vốn rất lớn cho nền kinh tế.
Thứ ba, góp phần ổn định và tăng thu ngân sách nhà nước. Với các loại
quỹ bảo hiểm ngày càng tăng do người tham gia đóng góp, các doanh nghiệp
bảo hiểm sẽ chi trả hoặc bồi thường khi rủi ro hoặc sự kiện bảo hiểm xảy ra.
Vì vậy, ngân sách nhà nước không phải chi tiền để trợ cấp cho các thành viên,
doanh nghiệp khi gặp rủi ro. Mặt khác, hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm
còn đóng góp vào ngân sách thông qua các loại thuế doanh nghiệp phải nộp.
Thứ tư, góp phần ngăn ngừa, đề phòng và hạn chế tổn thất giúp cho con
người có cuộc sống an toàn hơn, xã hội trật tự hơn. Trong quá trình tham gia
bảo hiểm các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ cùng với người tham gia bảo hiểm
phối hợp để thực hiện các biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất thông qua các
hoạt động như: tuyên truyền phòng tránh tai nạn, tư vấn hỗ trợ giảm thiểu
thiệt hại, yêu cầu đảm bảo các quy tắc về an toàn lao động, phòng chống cháy
nổ…. những hoạt động này góp phần ổn định cuộc sống, sản xuất, đảm bảo an
sinh xã hội.
Thứ năm, các hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ nói riêng và hoạt động
bảo hiểm nói chung phát triển sẽ tạo thêm công ăn việc làm cho người lao

động.
Đối với các doanh nghiệp bảo hiểm: Hoạt động bảo hiểm phi nhân thọ
giúp doanh nghiệp thu được các nguồn thu, thông qua đó bù đắp được các chi
phí, hình thành được nguồn quỹ phục vụ cho hoạt động đầu tư, cũng như góp
phần tăng thêm lợi nhuận và khả năng tài chính cho các doanh nghiệp.
Đối với người tham gia bảo hiểm: Bảo hiểm phi nhân thọ còn là chỗ dựa
tinh thần cho người dân. Chỉ với mức phí bảo hiểm không lớn nhưng các cá
nhân sẽ nhận được khoản tiền bồi thường khi không may rủi ro xảy ra. Người
tham gia bảo hiểm cũng yên tâm đầu tư vốn vào qúa trình sản xuất kinh


13
doanh, tham gia vào nhiều hoạt động của đời sống xã hội Nếu không có rủi ro
xảy ra thì phần phí bảo hiểm đã đóng góp sẽ được san sẻ cho các cá nhân
không may mắn. Đây cũng chính là ý nghĩa nhân văn mà nhiều cá nhân tích
cực tham gia bảo hiểm phi nhân thọ.
1.1.3. Đặc điểm của bảo hiểm phi nhân thọ
- Bảo hiểm phi nhân thọ là công cụ để đảm bảo bù đắp những thiệt hại
tổn thất khi sự kiện bảo hiểm xẩy ra. Đây là mục đích chính và duy nhất của
bảo hiểm phi nhân thọ.
- Nếu sự kiện bảo hiểm không xẩy ra thì người bảo hiểm không phải trả
bất cứ một khoản tiền nào hay hoàn phí cho người tham gia bảo hiểm.
- Nếu sự kiện bảo hiểm xẩy ra trong thời gian bảo hiểm, người được bảo
hiểm sẽ nhận được tối đa là giá trị tổn thất từ người bảo hiểm.
- Thời gian bảo hiểm của nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ thường ngắn
hơn rất nhiều so với các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ, thông thường thời gian
bảo hiểm các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ là một năm hoặc ngắn hơn tùy
vào từng hợp đồng. Chính vì thế phí của loại hình này thường đóng một lần.
- Đối tượng được bảo hiểm rất đa dạng là tài sản, trách nhiệm dân sự,
sức khỏe, tai nạn con người. Bên cạnh đó đối tượng của bảo hiểm phi nhân

thọ có thể được sữa chữa thay thế và có thể luôn luôn duy trì tình trạng tốt và
có thể xem là không đổi theo thời gian.
- Trong bảo hiểm phi nhân thọ, nguyên tắc bồi thường và thế quyền được
thực hiện khi sự kiện bảo hiểm xẩy ra.
- Bảo hiểm phi nhân thọ là sản phẩm không mong đợi: Việc xẩy ra rủi ro
gây tổn thất cho người được bảo hiểm là ngẫu nhiên và không mong muốn
của cả hai bên bán và mua bảo hiểm. Nói cách khác, sản phẩm bảo hiểm phi
nhân thọ là sản phẩm "của nhu cầu thụ động" và được xếp vào nhóm sản
phẩm được bán chứ không phải được mua.


14
- Bảo hiểm phi nhân thọ khó xác định hiệu quả kinh doanh: Do việc bồi
thường chỉ diễn ra khi có rủi ro xẩy ra gây tổn thất. Trong suốt thời hạn hiệu
lực của hợp đồng bảo hiểm rủi ro có thể xẩy ra cũng có thể không xẩy ra, vì
vậy khó có thể đánh giá hiệu quả kinh doanh của sản phẩm ngay khi bán mà
chỉ có thể đánh giá sau khi hợp đồng hết thời hạn hiệu lực.
- Bảo hiểm phi nhân thọ là sản phẩm của "chu trình kinh doanh ngược":
Không như sản phẩm của các lĩnh vực khác, giá của sản phẩm được tính căn
cứ trên cơ sở chi phí sản xuất thực tế phát sinh, trong lĩnh vực bảo hiểm, giá
của sản phẩm (phí bảo hiểm) được xác định trên cơ sở số liệu thống kê tổn
thất trong quá khứ và ước tính tương lai.
1.2. Rủi ro trong bảo hiểm phi nhân thọ
1.2.1. Khái niệm rủi ro trong bảo hiểm phi nhân thọ
Từ “ rủi ro” rất thường được sử dụng trong giao tiếp hàng ngày,nhưng ít
người ngồi lại để tìm ra một định nghĩa cho nó. Điều đặc biệt là với một số ít
người (các nhà kinh tế, những người nghiên cứu bảo hiểm…), định nghĩa về
rủi ro được đưa ra rất nhiều dưới nhiều góc độ khác nhau thậm chí là rất khác
nhau. Có thể ghi nhận môt vài định nghĩa sau:
- Theo nhiều tác giả trong cuốn Dictionnnaire d’assurance ( FranciasVietnamien), Ha Noi 1994 định nghĩa: “ Rủi ro là một sự cố không chắc chắn

xảy ra hoặc ngày giờ xảy ra không chắc chắn. Để chống lại điều đó, người ta
có thể yêu cầu bảo hiểm”
- Theo tác giả Allan Willett trong sách “ The Economic theory of risk
and insurance”- Philadelphia University of Pensylvania press , USA1951: “
Rủi ro là sự bất trắc cụ thể liên quan đến việc xuất hiện một biến cố không
mong đợi”
Các định nghĩa trên dù ít nhiều khác nhau song đều đề cập đến cùng hai
vấn đề:


15
- Sự không chắc chắn, yếu tố bất trắc
- Một khả năng xấu: một biến cố không mong đợi
Như vậy, có thể kết luận rủi ro là khả năng xảy ra biến cố bất thường có
hậu quả thiệt hại hoặc mang lại kết quả không mong đợi.Do đặc tính của rủi
ro là sự bất định không thể đoán trước được nên rủi ro và sự bất định của nó
có ảnh hưởng rất quan trọng đối với hầu hết mọi người, mọi tổ chức do chúng
luôn đòi hỏi một chi phí. Vì vậy tìm cách quản lý rủi ro để giới hạn sự không
chắc chắn ngày càng được quan tâm, từ đó làm nảy sinh quản lý rủi ro nhằm
giảm đến mức thấp nhất những chi phí rủi ro và làm tăng tối đa những lợi ích
của rủi ro.
1.2.2. Phân loại rủi ro trong bảo hiểm phi nhân thọ
Rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm được phân loại theo các căn cứ khác
nhau như: căn cứ về mặt giá trị rủi ro, căn cứ vào tính chất của rủi ro, căn cứ
vào phạm vi tác động, căn cứ vào nguyên nhân gây ra rủi ro, căn cứ vào tác
động của môi trường gây ra rủi ro, căn cứ vào hoàn cảnh tác động. Cụ thể là:
Căn cứ về mặt giá trị rủi ro được chia thành hai loại:
+ Rủi ro tài chính: là rủi ro mà doanh nghiệp có thể xác định hậu quả
bằng tiền cũng như ấn định một số giá trị của hậu quả.
+ Rủi ro phi tài chính: là rủi ro gây ảnh hưởng gây ảnh hưởng chủ yếu về

mặt tinh thần và những vấn đề xã hội vì thế việc xác định hậu quả bằng một
giá trị tài chính là không thể thực hiện được. Đối với một doanh nghiệp bảo
hiểm thì rủi ro phi tài chính đó có thể là hình ảnh, uy tín của doanh nghiệp
trong mắt khách hàng và trên thị trường bảo hiểm.
Căn cứ vào tính chất của rủi ro có thể phân chia thành:
+ Rủi ro thuần túy: là rủi ro xảy ra chỉ dẫn đến thiệt hại, mất mát
+ Rủi ro suy đoán: là những rủi ro có thể đưa đến kết quả trái ngược


16
Trên thực tế, các rủi ro thuần túy thông thường có được bảo hiểm, còn
rủi ro suy đoán thì không được bảo hiểm. Người ta sẵn sàng mua bảo hiểm
cho những rủi ro đầu cơ với cơ hội kiếm lợi nhuận. Động lực thúc đẩy họ cố
gắng đạt lợi nhuận này sẽ là rất nhỏ nếu như họ biết được công ty bảo hiểm sẽ
trả tiền bất kể họ có cố gắng hay không. Về phương diện nguy cơ chúng ta có
thể nói rằng nguy cơ tinh thần là rất cao.
- Căn cứ vào phạm vi tác động, chia thành:
+ Rủi ro cơ bản: là những rủi ro xuất phát từ những biến cố khách quan
và ảnh hưởng đến toàn xã hội như chiến tranh, khủng bố, khủng hoảng kinh
tế, lạm phát, thất nghiệp, bất ổn về chính trị xã hội… Các doanh nghiệp bảo
hiểm không bảo hiểm cho những loại rủi ro này.
+ Rủi ro riêng biệt: là các rủi ro xuất phát từ các biến cố chủ quan khách
quan của từng cá nhận, tổ chức là khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm. Ví
dụ, kho chứa hàng của doanh nghiệp bị cháy, bị mất trộm. Rủi ro loại này
thường nằm trong phạm vi bảo hiểm và các doanh nghiệp bảo hiểm phải thực
hiện chi trả cho khách hàng nhằm khắc phục những tổn thất.
- Căn cứ vào nguyên nhân gây ra rủi ro, gồm có:
+ Rủi ro thiên tai: là những hiện tượng do thiên nhiên gây ra như động
đất, giông bão, …
+ Rủi ro do tai nạn bất ngờ: đâm va, lật đổ, …

+ Rủi ro do các hiện tượng xã hội: chiến tranh, đình công, bạo động, nổi
loạn …
- Căn cứ vào tác động của môi trường gây ra rủi ro, chia thành:
+ Rủi ro kinh tế: là những rủi ro bắt nguồn từ kinh tế như lạm phát, kinh
tế toàn cầu bị suy thoái, khủng hoảng tài chính…Rủi ro này ảnh hưởng mạnh
mẽ đến khâu khai thác của các doanh nghiệp bảo hiểm.


17
+ Rủi ro về mặt pháp lý liên quan đến sự đầy đủ, rõ ràng, minh bạch của
pháp luật và tính hiện thực của luật pháp. Nếu luật pháp không đầy đủ, không
rõ ràng, minh bạch… thì các doanh nghiệp bảo hiểm rất dễ gặp rủi ro trong
kinh doanh.
+ Rủi ro từ môi trường cạnh tranh: số lượng các doanh nghiệp ngày càng
tăng làm gia tăng mức độ cạnh tranh cho các doanh nghiệp bảo hiểm.
+ Rủi ro bắt nguồn từ thông tin về môi trường kinh doanh như doanh
nghiệp không nhận được thông tin, thông tin chậm, thiếu thông tin hay thông
tin sai lệch về khách hàng.
- Căn cứ theo hoàn cảnh tác động chia thành:
+ Rủi ro bắt nguồn từ nguyên nhân khách quan: là rủi ro tác động từ môi
trường vĩ mô mà doanh nghiệp bảo hiểm không kiểm soát được như suy thoái
kinh tế, lạm phát,…
+ Rủi ro bắt nguồn từ nguyên nhân chủ quan: là những yếu kém của
doanh nghiệp bảo hiểm trong kinh doanh như thiếu vốn, không cập nhật thông
tin trong quản lý, không có kiến thức và kinh nghiệm…
1.3. Quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
1.3.1. Khái niệm quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
Quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ là quá trình nhận dạng, đo lường,
đánh giá và thực hiện các biện pháp kiểm soát, giảm thiểu rủi ro một cách có
chủ đích, có tổ chức của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, nhằm giúp

doanh nghiệp bảo hiểm đạt được mục đích, mục tiêu một cách có hiệu quả
cao và bền vững trong điều kiện môi trường kinh doanh rủi ro đầy bất trắc.
Sự cần thiết phải quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ không chỉ xuất
phát từ đặc thù riêng nói trên của doanh nghiệp bảo hiểm, mà nó còn xuất
phát từ nhu cầu bảo vệ lợi ích của các chủ thể liên quan tới hoạt động kinh
doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.


18
Quản lý rủi ro liên quan đến việc ứng dụng các khái niệm quản trị chung
trong một lĩnh vực cụ thể. Quản lý rủi ro là một chức năng quản lý chung của
doanh nghiệp bảo hiểm để nhận ra, đánh giá và ứng phó với những nguyên
nhân, hậu quả về tính bất định của rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm phải đối
mặt.
Chức năng của quản lý rủi ro chính là việc tạo ra sự an toàn cho tài sản,
con người chống lại các rủi ro có thể xẩy ra và giúp con người tránh khỏi các
nguy hiểm hay rắc rối do trách nhiệm pháp lý phát sinh trong cuộc sống và
hoạt động kinh doanh hàng ngày.
Nhiệm vụ của quản lý rủi ro là giúp cho tổ chức, cá nhân nhận dạng
được rủi ro; thực hiện các chương trình ngăn chặn và kiểm soát tổn thất trên
cơ sở lựa chọn các công cụ quản lý rủi ro phù hợp. Nhằm mục đích là cho
phép một tổ chức, cá nhân tiến đến những mục đích của mình bằng con đường
gián tiếp, có hiệu quả nhất.
1.3.2. Mục tiêu quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
Mục tiêu của quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ là duy trì hoạt động
của doanh nghiệp bảo hiểm tức là duy trì các chi phí ở mức đảm bảo sự sống
và phát triển của doanh nghiệp; kết hợp các mục tiêu khác nhau để giữ tổng
chi phí quản lý rủi ro ở mức thực tế là thấp nhất; giữ sự ổn định của các khoản
thu nhập cho doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ; duy trì các hoạt động kinh
doanh không bị gián đoạn và duy trì sự tăng trưởng của doanh nghiệp.

Kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ là hoạt động chấp nhận rủi ro để tìm
kiếm lợi nhuận hoặc để cung cấp dịch vụ, do đó để làm được điều này một
cách hiệu quả nhất, doanh nghiệp cần tối đa hoá các cơ hội có thể xẩy ra và
tối thiểu hoá khía cạnh tiêu cực của rủi ro có thể ảnh hưởng tới sự tồn tại của
doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ. Quản lý rủi ro giúp doanh nghiệp đạt


19
được mục tiêu này, vì vậy quản lý rủi ro trở thành yếu tố sống còn, quyết định
tới sự tồn tại trong tương lai của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ
1.3.3. Vai trò của quản lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ đối với doanh
nghiệp kinh doanh bảo hiểm.
Quản lý rủi ro góp phần tạo ra quản lý doanh nghiệp bảo hiểm tốt bằng
cách bảo đảm mục tiêu của doanh nghiệp sẽ đạt được trong phạm vi rủi ro có
thể chấp nhận được.
Quản lý rủi ro hữu hiệu, theo đúng quy trình, tiêu chuẩn đặt ra. Khi đó
doanh nghiệp bảo hiểm sẽ được bảo vệ qua việc kiểm soát rủi ro để kết quả
xấu sẽ không nghiêm trọng như lẽ ra nó phải thế và góp phần nâng cao hiệu
quả hoạt động của doanh nghiệp.
Như vậy quản lý rủi ro tạo ra sự an toàn và phát triển cho doanh nghiệp
bảo hiểm thông qua những lợi ích mà nó mang lại.
- Kiểm soát chi phí, giảm bớt biến động tài chính, tăng khả năng cạnh
tranh của doanh nghiệp bảo hiểm
Quản lý rủi ro hữu hiệu tạo điều kiện cho doanh nghiệp bảo hiểm có thể
lựa chọn cách thức tài trợ rủi ro thích hợp và hiệu quả như: Kiểm soát để giảm
bớt, loại trừ sai sót và tổn thất hoặc có thể chuyển giao tổn thất qua việc đồng
bảo hiểm và tái bảo hiểm, từ đó giảm thiểu được các chi phí liên hệ đến rủi ro
góp phần giảm bớt sự biến động tài chính trong quá trình hoạt động kinh
doanh của doanh nghiệp bảo hiểm, các chi phí về bồi thường khắc phục tổn
thất cho khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ thấp hơn, khi việc giảm

bớt biến động tài chính có tác dụng trong dài hạn thì quản lý rủi ro đã làm
tăng khả năng cạnh tranh cho doanh nghiệp bảo hiểm so với đối thủ của mình.
- Tăng giá trị cho sản phẩm, dịch vụ của doanh nghiệp
Quản lý rủi ro hữu hiệu góp phần làm cho các chi phí khắc phục tổn thất
và bồi thường cho khách hàng của doanh nghiệp bảo hiểm thấp hơn từ đó làm