BÁO CÁO THỰC TẬP TÀI CHÍNH: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV CN BẾN TRE

KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG
---     ----

BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP

ĐỀ TÀI:

THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN
HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT
NAM CHI NHÁNH TỈNH BẾN TRE
( BIDV CHI NHÁNH BẾN TRE)
GVHD: Th,S Nguyễn Thị Kiều Nga
HỌ VÀ TÊN:
MSSV:
LỚP:


LỜI CẢM ƠN
Qua thời gian học tập tại trường Đại học Công Nghiệp TPHCM và thời gian thực tập
tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Bến Tre, em đã nhận được sự quan
tâm giúp đỡ nhiệt tình của các thầy cơ trong Khoa Tài Chính-Ngân hàng cùng với sự giúp
đỡ của các cô, chú , anh, chị trong ngân hàng. Đến nay, em đã hoàn thành bài báo cáo
của mình.
Em xin gửi lời cảm ơn đến cô Nguyễn Thị Kiều Nga bởi sự hướng dẫn và góp ý nhiệt
tình của cơ trong suốt q trình thực tập cho đến lúc hoàn thành bài báo cáo.
Em xin cảm ơn quý thầy cô Trường Đại Học Công Nghiệp TPHCM nói chung và q
thầy cơ Khoa Tài chính - Ngân hàng nói riêng đã truyền đạt cho em những kiến thức quý
báu trong suốt hai năm học qua và tạo điều kiện giúp em tiếp xúc với thực tế.
Đồng thời, em xin được gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo và các Cô,
Chú, Anh, Chị Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Bến Tre đã tiếp nhận,
tạo mọi điều kiện để em có cơ hội tiếp xúc với thực tế và phần nào bổ sung thêm những

kiến thức chuyên ngành cho bản thân.
Do còn hạn chế rất nhiều về mặt kiến thức lý luận cũng như thực tiễn và thời gian
nghiên cứu, do vậy còn một số những vấn đề còn chưa được đề cập và những sai xót. Em
rất mong nhận được đóng góp từ các thầy cơ và cán bộ cơng tác tại BIDV Bến Tre để bài
viết của em được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!


CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập - Tự do - Hạnh phúc

NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
Trường: Đại học Công Nghiệp Tp.HCM

Họ tên SV: Trương Minh Anh Thi
MSSV: 11168221

Lớp: DHTD7B

Khoa: Tài chính-ngân hàng
1. Thời gian thực tập: Từ 4/8/2014 - 3/10/2014
2. Bộ phận thực tập:
…………………………………………………………………………………………
3. Thực tập theo đề tài: “Thực trạng tín dụng tại ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt
Nam - chi nhánh Bến Tre (BIDV-Bến Tre).”
4. Tình thần trách nhiệm và ý thức chấp hành kỷ luật:
…………………………………………………………………………………………
…………………………………………………………………………………………
5. Nhận xét chung:
…………………………………………………………………………………………

…………………………………………………………………………………………

…..……., ngày…..tháng ….năm 2014
Đơn vị thực tập


NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………


NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN PHẢN BIỆN
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………

………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………
………………………………………………………………………………………………


MỤC LỤC
...........................................................................................................................................1
.................................................................................................................................................................... 3
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM..................................................................................................3
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP..............................................................................................................3
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN....................................................................................................4
MỤC LỤC......................................................................................................................................................6
DANH MỤC VIẾT TẮT...................................................................................................................................9
1.BIDV: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam......................................................................................9
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU......................................................................................................................10
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ.............................................................................................................14
PHẦN MỞ ĐẦU............................................................................................................................................1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHTM VÀ CÁC LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM........3
1.1.Các lý luận cơ bản về tín dụng tại NHTM.............................................................................................3
1.1.1.Khái niệm về tín dụng.................................................................................................................3
1.1.3.Các hình thức tín dụng Ngân hàng..............................................................................................3

1.1.4. Quy trình cho vay tại NHTM.......................................................................................................4
1.2.Nghiệp vụ tín dụng tại NHTM...............................................................................................................5
1.2.1.Nghiệp vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp...............................................................................5
1.2.2.Nghiệp vụ tín dụng dành cho cá nhân.........................................................................................7
1.3.Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng............................................................................................9
1.3.1.Dư nợ trên vốn huy động:...........................................................................................................9
1.3.2.Chỉ tiêu hệ số thu nợ ..................................................................................................................9
1.3.3.Nợ quá hạn trên tổng dư nợ ......................................................................................................9
1.3.4.Chỉ tiêu vòng quay vốn TD (lần)................................................................................................10
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH BẾN TRE..................................10


2.1. Tổng quan về ngân hàng BIDV chi nhánh Bến Tre............................................................................10
2.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh Bến Tre
...........................................................................................................................................................10
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV chi nhánh Bến Tre............................................................................13
Hình 2.1.Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bến Tre
................................................................................................................................................................... 14
2.1.3. Địa bàn kinh doanh.........................................................................................................................15
2.1.4. Phương thức kinh doanh..................................................................................................................15
2.1.5. Tình hình nhân sự............................................................................................................................16
2.1.5.1. Ưu điểm............................................................................................................................16
2.1.5.2. Hạn chế.............................................................................................................................16
2.1.6. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Bến Tre qua 3 năm (2011-2013)..................................16
Bảng 2.1. Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011, 2012,
2013...........................................................................................................................................................17
Hình 2.2. Tổng thu nhập-tổng chi phí-lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng BIDV Bến Tre qua 3 năm
2011, 2012, 2013.......................................................................................................................................18
2.2. Thực trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh Bến Tre 21
2.2.1. Tình hình nguồn vốn tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bến Tre (2011-2013)...............................21

Bảng 2.2: Chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn vốn của 3 năm qua......................................................21
2.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bến Tre (2011-2013)..................22
2.2.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại BIDV chi nhánh Bến Tre....................................................23
Bảng2.3. Tình hình doanh số cho vay của BIDV-chi nhánh Bến Tre 2011-2013.........................................24
Bảng 2.4. Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn của BIDV-chi nhánh Bến Tre 2011-2013..................25
Hình 2.3. Tình hình doanh số cho vay phân theo thời hạn của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013........26
Bảng2.5. Tình hình doanh số cho vay phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013......27
Hình 2.4. Tình hình doanh số cho vay phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013......27
Bảng 2.6. Tình hình doanh số cho vay phân theo loại tiền của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013........29


Hình 2.5. Tình hình doanh số cho vay phân theo loại tiền của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.........29
Bảng 2.7. Tình hình doanh số thu nợ của BIDV-chi nhánh Bến Tre 2011-2013..........................................31
Bảng2.8. Tình hình doanh số thu nợ phân theo thời gian của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013..........31
Hình 2.6. Tình hình doanh số thu nợ phân theo thời gian của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.........32
Bảng 2.9. Tình hình doanh số thu nợ phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013...................33
Hình 2.7. Tình hình doanh số thu nợ phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013....................33
Bảng 2.10. Tình hình doanh số thu nợ thu theo loại tiền của BIDV Bến Tre từ 2011-2013........................34
Hình 2.8. Tình hình doanh số thu nợ thu theo loại tiền của BIDV Bến Tre từ 2011-2013..........................35
Bảng 2.11: Tinh hình dư nợ của BIDV Bến Tre từ 2011-2013.....................................................................36
Bảng 2.12. Tình hình dư nợ phân theo thời hạn BIDV Bến Tre từ 2011-2013............................................36
Hình 2.9. Tình hình dư nợ phân theo thời hạn BIDV Bến Tre từ 2011-2013..............................................37
Hình 2.10. Tình hình dư nợ phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013...................................38
Bảng 2.14. Tình hình dư nợ phân theo loại tiền từ 2011-2013..................................................................39
Hình 2.11. Tình hình dư nợ phân theo loại tiền từ 2011-2013..................................................................39
Bảng2.15. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tại BIDV Bến Tre năm 2011-2013...........................................40
Hình 2.12. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.......................................41
2.2.2.3. Các chỉ số hoạt động tín dụng tại BIDV Bến Tre....................................................................42
Bảng 2.16. Các chỉ số hoạt động của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013................................................42
Hình 2.13. Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động và nợ quá hạn trên tổng dư nợ của BIDV Bến Tre từ 20112013...........................................................................................................................................................43

Bảng 2.17. Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013............................43
Bảng 2.18. Chỉ tiêu hệ số thu nợ của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013................................................44
Bảng 2.19. Chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.......................45
Bảng 2.20. Chỉ tiêu vòng quay vốn TD của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.......................................46
Hình 2.14. Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013............................................46
2.3. Nhận xét.............................................................................................................................................47


CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG......................................48
3.1. Đánh giá chung...................................................................................................................................48
3.2. Giải pháp............................................................................................................................................50
3.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại BIDV Bến Tre..........................................50
3.2.2. Biện pháp xử lý nợ quá hạn.....................................................................................................50
3.2.3. Các giải pháp khác....................................................................................................................51
KẾT LUẬN...................................................................................................................................................53
PHỤ LỤC.....................................................................................................................................................54

DANH MỤC VIẾT TẮT

1. BIDV: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
2. NHTM: Ngân hàng thương mại
3. TMCP: Thương mại cổ phần


4.
5.
6.
7.
8.
9.

DSCV: Doanh số cho vay
TD: Tín dụng
DN/VHD: Dư nợ/vốn huy động
NQH/VHĐ: Nợ quá hạn/vốn huy động
NH: Ngân hàng
VHĐ/TNV: Vốn huy động/tổng nguồn vốn

DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU
...........................................................................................................................................1
.................................................................................................................................................................... 3
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM..................................................................................................3
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP..............................................................................................................3


NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN....................................................................................................4
MỤC LỤC......................................................................................................................................................6
DANH MỤC VIẾT TẮT...................................................................................................................................9
1.BIDV: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam......................................................................................9
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU......................................................................................................................10
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ.............................................................................................................14
PHẦN MỞ ĐẦU............................................................................................................................................1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHTM VÀ CÁC LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM........3
1.1.Các lý luận cơ bản về tín dụng tại NHTM.............................................................................................3
1.1.1.Khái niệm về tín dụng.................................................................................................................3
1.1.3.Các hình thức tín dụng Ngân hàng..............................................................................................3
1.1.4. Quy trình cho vay tại NHTM.......................................................................................................4
1.2.Nghiệp vụ tín dụng tại NHTM...............................................................................................................5
1.2.1.Nghiệp vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp...............................................................................5
1.2.2.Nghiệp vụ tín dụng dành cho cá nhân.........................................................................................7

1.3.Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng............................................................................................9
1.3.1.Dư nợ trên vốn huy động:...........................................................................................................9
1.3.2.Chỉ tiêu hệ số thu nợ ..................................................................................................................9
1.3.3.Nợ quá hạn trên tổng dư nợ ......................................................................................................9
1.3.4.Chỉ tiêu vịng quay vốn TD (lần)................................................................................................10
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH BẾN TRE..................................10
2.1. Tổng quan về ngân hàng BIDV chi nhánh Bến Tre............................................................................10
2.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh Bến Tre
...........................................................................................................................................................10
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV chi nhánh Bến Tre............................................................................13


Hình 2.1.Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bến Tre
................................................................................................................................................................... 14
2.1.3. Địa bàn kinh doanh.........................................................................................................................15
2.1.4. Phương thức kinh doanh..................................................................................................................15
2.1.5. Tình hình nhân sự............................................................................................................................16
2.1.5.1. Ưu điểm............................................................................................................................16
2.1.5.2. Hạn chế.............................................................................................................................16
2.1.6. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Bến Tre qua 3 năm (2011-2013)..................................16
Bảng 2.1. Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011, 2012,
2013...........................................................................................................................................................17
Hình 2.2. Tổng thu nhập-tổng chi phí-lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng BIDV Bến Tre qua 3 năm
2011, 2012, 2013.......................................................................................................................................18
2.2. Thực trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh Bến Tre 21
2.2.1. Tình hình nguồn vốn tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bến Tre (2011-2013)...............................21
Bảng 2.2: Chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn vốn của 3 năm qua......................................................21
2.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bến Tre (2011-2013)..................22
2.2.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại BIDV chi nhánh Bến Tre....................................................23
Bảng2.3. Tình hình doanh số cho vay của BIDV-chi nhánh Bến Tre 2011-2013.........................................24

Bảng 2.4. Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn của BIDV-chi nhánh Bến Tre 2011-2013..................25
Hình 2.3. Tình hình doanh số cho vay phân theo thời hạn của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013........26
Bảng2.5. Tình hình doanh số cho vay phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013......27
Hình 2.4. Tình hình doanh số cho vay phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013......27
Bảng 2.6. Tình hình doanh số cho vay phân theo loại tiền của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013........29
Hình 2.5. Tình hình doanh số cho vay phân theo loại tiền của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.........29
Bảng 2.7. Tình hình doanh số thu nợ của BIDV-chi nhánh Bến Tre 2011-2013..........................................31
Bảng2.8. Tình hình doanh số thu nợ phân theo thời gian của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013..........31
Hình 2.6. Tình hình doanh số thu nợ phân theo thời gian của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.........32


Bảng 2.9. Tình hình doanh số thu nợ phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013...................33
Hình 2.7. Tình hình doanh số thu nợ phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013....................33
Bảng 2.10. Tình hình doanh số thu nợ thu theo loại tiền của BIDV Bến Tre từ 2011-2013........................34
Hình 2.8. Tình hình doanh số thu nợ thu theo loại tiền của BIDV Bến Tre từ 2011-2013..........................35
Bảng 2.11: Tinh hình dư nợ của BIDV Bến Tre từ 2011-2013.....................................................................36
Bảng 2.12. Tình hình dư nợ phân theo thời hạn BIDV Bến Tre từ 2011-2013............................................36
Hình 2.9. Tình hình dư nợ phân theo thời hạn BIDV Bến Tre từ 2011-2013..............................................37
Hình 2.10. Tình hình dư nợ phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013...................................38
Bảng 2.14. Tình hình dư nợ phân theo loại tiền từ 2011-2013..................................................................39
Hình 2.11. Tình hình dư nợ phân theo loại tiền từ 2011-2013..................................................................39
Bảng2.15. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tại BIDV Bến Tre năm 2011-2013...........................................40
Hình 2.12. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.......................................41
2.2.2.3. Các chỉ số hoạt động tín dụng tại BIDV Bến Tre....................................................................42
Bảng 2.16. Các chỉ số hoạt động của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013................................................42
Hình 2.13. Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động và nợ quá hạn trên tổng dư nợ của BIDV Bến Tre từ 20112013...........................................................................................................................................................43
Bảng 2.17. Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013............................43
Bảng 2.18. Chỉ tiêu hệ số thu nợ của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013................................................44
Bảng 2.19. Chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.......................45
Bảng 2.20. Chỉ tiêu vòng quay vốn TD của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.......................................46

Hình 2.14. Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013............................................46
2.3. Nhận xét.............................................................................................................................................47
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG......................................48
3.1. Đánh giá chung...................................................................................................................................48
3.2. Giải pháp............................................................................................................................................50
3.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại BIDV Bến Tre..........................................50


3.2.2. Biện pháp xử lý nợ quá hạn.....................................................................................................50
3.2.3. Các giải pháp khác....................................................................................................................51
KẾT LUẬN...................................................................................................................................................53
PHỤ LỤC.....................................................................................................................................................54

DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

...........................................................................................................................................1
.................................................................................................................................................................... 3
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM..................................................................................................3
NHẬN XÉT CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP..............................................................................................................3
NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN....................................................................................................4
MỤC LỤC......................................................................................................................................................6
DANH MỤC VIẾT TẮT...................................................................................................................................9
1.BIDV: Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam......................................................................................9
DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU......................................................................................................................10
DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ.............................................................................................................14
PHẦN MỞ ĐẦU............................................................................................................................................1
CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHTM VÀ CÁC LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM........3
1.1.Các lý luận cơ bản về tín dụng tại NHTM.............................................................................................3
1.1.1.Khái niệm về tín dụng.................................................................................................................3
1.1.3.Các hình thức tín dụng Ngân hàng..............................................................................................3

1.1.4. Quy trình cho vay tại NHTM.......................................................................................................4
1.2.Nghiệp vụ tín dụng tại NHTM...............................................................................................................5


1.2.1.Nghiệp vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp...............................................................................5
1.2.2.Nghiệp vụ tín dụng dành cho cá nhân.........................................................................................7
1.3.Một số chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng............................................................................................9
1.3.1.Dư nợ trên vốn huy động:...........................................................................................................9
1.3.2.Chỉ tiêu hệ số thu nợ ..................................................................................................................9
1.3.3.Nợ quá hạn trên tổng dư nợ ......................................................................................................9
1.3.4.Chỉ tiêu vòng quay vốn TD (lần)................................................................................................10
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG BIDV CHI NHÁNH BẾN TRE..................................10
2.1. Tổng quan về ngân hàng BIDV chi nhánh Bến Tre............................................................................10
2.1.1. Lịch sử hình thành Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh Bến Tre
...........................................................................................................................................................10
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của BIDV chi nhánh Bến Tre............................................................................13
Hình 2.1.Cơ cấu bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bến Tre
................................................................................................................................................................... 14
2.1.3. Địa bàn kinh doanh.........................................................................................................................15
2.1.4. Phương thức kinh doanh..................................................................................................................15
2.1.5. Tình hình nhân sự............................................................................................................................16
2.1.5.1. Ưu điểm............................................................................................................................16
2.1.5.2. Hạn chế.............................................................................................................................16
2.1.6. Tình hình hoạt động kinh doanh của BIDV Bến Tre qua 3 năm (2011-2013)..................................16
Bảng 2.1. Tình hình kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011, 2012,
2013...........................................................................................................................................................17
Hình 2.2. Tổng thu nhập-tổng chi phí-lợi nhuận trước thuế của Ngân hàng BIDV Bến Tre qua 3 năm
2011, 2012, 2013.......................................................................................................................................18
2.2. Thực trạng tín dụng tại Ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) - chi nhánh Bến Tre 21
2.2.1. Tình hình nguồn vốn tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bến Tre (2011-2013)...............................21

Bảng 2.2: Chỉ tiêu vốn huy động trên tổng nguồn vốn của 3 năm qua......................................................21


2.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng BIDV chi nhánh Bến Tre (2011-2013)..................22
2.2.2.2. Tình hình hoạt động tín dụng tại BIDV chi nhánh Bến Tre....................................................23
Bảng2.3. Tình hình doanh số cho vay của BIDV-chi nhánh Bến Tre 2011-2013.........................................24
Bảng 2.4. Tình hình doanh số cho vay theo thời hạn của BIDV-chi nhánh Bến Tre 2011-2013..................25
Hình 2.3. Tình hình doanh số cho vay phân theo thời hạn của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013........26
Bảng2.5. Tình hình doanh số cho vay phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013......27
Hình 2.4. Tình hình doanh số cho vay phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013......27
Bảng 2.6. Tình hình doanh số cho vay phân theo loại tiền của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013........29
Hình 2.5. Tình hình doanh số cho vay phân theo loại tiền của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.........29
Bảng 2.7. Tình hình doanh số thu nợ của BIDV-chi nhánh Bến Tre 2011-2013..........................................31
Bảng2.8. Tình hình doanh số thu nợ phân theo thời gian của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013..........31
Hình 2.6. Tình hình doanh số thu nợ phân theo thời gian của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.........32
Bảng 2.9. Tình hình doanh số thu nợ phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013...................33
Hình 2.7. Tình hình doanh số thu nợ phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013....................33
Bảng 2.10. Tình hình doanh số thu nợ thu theo loại tiền của BIDV Bến Tre từ 2011-2013........................34
Hình 2.8. Tình hình doanh số thu nợ thu theo loại tiền của BIDV Bến Tre từ 2011-2013..........................35
Bảng 2.11: Tinh hình dư nợ của BIDV Bến Tre từ 2011-2013.....................................................................36
Bảng 2.12. Tình hình dư nợ phân theo thời hạn BIDV Bến Tre từ 2011-2013............................................36
Hình 2.9. Tình hình dư nợ phân theo thời hạn BIDV Bến Tre từ 2011-2013..............................................37
Hình 2.10. Tình hình dư nợ phân theo đối tượng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013...................................38
Bảng 2.14. Tình hình dư nợ phân theo loại tiền từ 2011-2013..................................................................39
Hình 2.11. Tình hình dư nợ phân theo loại tiền từ 2011-2013..................................................................39
Bảng2.15. Tình hình nợ quá hạn và nợ xấu tại BIDV Bến Tre năm 2011-2013...........................................40
Hình 2.12. Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.......................................41
2.2.2.3. Các chỉ số hoạt động tín dụng tại BIDV Bến Tre....................................................................42

Bảng 2.16. Các chỉ số hoạt động của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013................................................42
Hình 2.13. Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động và nợ quá hạn trên tổng dư nợ của BIDV Bến Tre từ 20112013...........................................................................................................................................................43
Bảng 2.17. Chỉ tiêu dư nợ trên vốn huy động của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013............................43
Bảng 2.18. Chỉ tiêu hệ số thu nợ của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013................................................44
Bảng 2.19. Chỉ tiêu nợ quá hạn trên tổng dư nợ của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.......................45
Bảng 2.20. Chỉ tiêu vòng quay vốn TD của BIDV Bến Tre qua 3 năm 2011-2013.......................................46
Hình 2.14. Chỉ tiêu vịng quay vốn tín dụng của BIDV Bến Tre từ 2011-2013............................................46
2.3. Nhận xét.............................................................................................................................................47
CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG......................................48
3.1. Đánh giá chung...................................................................................................................................48
3.2. Giải pháp............................................................................................................................................50
3.2.1. Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng tại BIDV Bến Tre..........................................50
3.2.2. Biện pháp xử lý nợ quá hạn.....................................................................................................50
3.2.3. Các giải pháp khác....................................................................................................................51
KẾT LUẬN...................................................................................................................................................53
PHỤ LỤC.....................................................................................................................................................54


Thực trạng tín dụng tại BIDV chi nhánh Bến Tre

GVHD: Th,S Nguyễn Thị Kiều Nga

PHẦN MỞ ĐẦU
1. Lý do chọn đề tài
Việt Nam đang trong quá trình phát triển nền kinh tế thị trường có sự quản lý của nhà
nước theo định hướng Xã hội Chủ Nghĩa, với mục tiêu dân giàu, nước mạnh, xã hội công
bằng, dân chủ, văn minh. Ngân hàng thương mại (NHTM) là một tổ chức gắn chặt với nền
kinh tế thị trường, đóng vai trị quan trọng trong việc thúc đẩy nền kinh tế hàng hóa phát
triển.
Bến Tre là một Tỉnh nằm trong khu vực Đồng bằng Sơng Cửu Long, có điều kiện khí

hậu thuận lợi để phát triển nhiều ngành nghề, có nhiều tiềm năng để phát triển nền kinh tế,
thúc đẩy cho nền kinh tế của Bến Tre đi lên. Đặc biệt từ khi Cầu Rạch Miễu được khánh
thành và đưa vào sử dụng, nối liền đôi bờ Sông Tiền, phá vỡ thế cô lập, cách trở giữa Bến
Tre với các tỉnh trong khu vực, lưu thơng hàng hóa giữa Bến Tre, Thành Phố Hồ Chí Minh
và các tỉnh lân cận được dễ dàng, thuận lợi hơn, tốc độ đơ thị hóa ở Bến Tre đã và đang diễn
ra nhanh chóng, kinh tế, xã hội chuyển biến tích cực thu hút nhiều nhà đầu tư trong và ngồi
nước. Song song đó, các ngân hàng thương mại cũng nhanh chóng thâm nhập thị trường, mở
rộng mạng lưới hoạt động trên địa bàn tỉnh Bến Tre.
Lợi nhuận chủ yếu của các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tư và phát triển
Việt Nam Chi nhánh Bến Tre nói riêng chủ yếu là từ hoạt động tín dụng.Nhận thức được
tầm quan trọng của hoạt động tín dụng, em xin chọn đề tài “ Thực trạng hoạt động tín
dụng tại Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Bến Tre” , em
rất mong nhận được những ý kiến quý báu từ phía nhà trường và đơn vị thực tập để bài làm
được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn!

1


Thực trạng tín dụng tại BIDV chi nhánh Bến Tre

GVHD: Th,S Nguyễn Thị Kiều Nga

2. Mục tiêu nghiên cứu
Trên cơ sở lý luận về hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại, đề tài tập trung
tìm hiểu, phân tích, nghiên cứu về thực trạng hoạt động tín dụng tại BIDV-Chi nhánh Bến
Tre. Từ đó đưa ra một số đề xuất trong thời gian tới.
3. Đối tượng nghiên cứu
Đề tài lấy hoạt động tín dụng tại ngân hàng BIDV-chi nhánh Bến Tre làm đối tượng
nghiên cứu. Phạm vi nghiên cứu là thực trạng hoạt động tín dụng tại ngân hàng trong 3 năm

2011, 2012, 2013.
4. Phương pháp nghiên cứu
Bài viết sử dụng phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích với hệ thống sơ đồ, bảng
biểu, hình ảnh đề trình bày nội dung lý luận và thực tiễn

2


Thực trạng tín dụng tại BIDV chi nhánh Bến Tre

GVHD: Th,S Nguyễn Thị Kiều Nga

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHTM VÀ CÁC LÝ LUẬN VỀ HOẠT
ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NHTM.
1.1.

Các lý luận cơ bản về tín dụng tại NHTM

1.1.1. Khái niệm về tín dụng
Tín dụng là quan hệ chuyển nhượng vốn và tài sản từ Ngân hàng cho khách hàng trong
một thời hạn nhất định theo thỏa thuận với một khoản chi phí nhất định trong đó ngân hàng
giữ vai trò vừa là người đi vay vừa là người cho vay.
Khái niệm theo sơ đồ
Vốn, tài sản

BÊN CHO VAY

BÊN VAY
Vốn + lãi

1.1.2. Đặc điểm
-Phân phối tín dụng mang tính hồn trả: ví NHTM huy động vón để cho vay nên việc
thu hổi vốn tín dụng đúng hạn là yêu cầu cần thiết. sự chuyển nhượng dực theo nguyên tắc
hoàn trả với thời gian ghi trong hợp đồng thỏa thuận giữa khách hàng và Ngân hàng
-NHTM chỉ chuyển nhượng quyền sử dụng vốn trong thời gian nhất định và giá trị
hoàn trả bao gồm cả vốn gốc và lãi.
- Sự chuyển nhượng phải dực trên cơ sở pháp lý như hợp đồng tín dụng, phụ lục hợp
đồng.
-Nguồn vốn của tín dụng ngân hàng là nguồn vốn huy động của xã hội với khối lượng
và thời hạn khác nhau, do đó có thể thỏa mãn các nhu cầu vốn đa dạng về thời hạn cũng như
khối lượng và mục đích sử dụng với các sản phâm tín dụng linh hoạt phong phú.
1.1.3. Các hình thức tín dụng Ngân hàng
1.1.3.1. Dựa vào mục đích của tín dụng:
- Cho vay bất động sản là loại cho vay đến việc mua sắm và xây dựng bất động sản nhà
ở, đất đai, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ
- Cho vay cộng nghiệp và thương mại là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu
động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại và dịch vụ.
3


Thực trạng tín dụng tại BIDV chi nhánh Bến Tre

GVHD: Th,S Nguyễn Thị Kiều Nga

- Cho vay nông nghiệp là cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón,
thuốc trừ sâu…
1.1.3.2. Theo đối tượng
- Cho vay các định chế tài chính bao gồm cấp tín dụng cho các ngân hàng, cơng ty tài
chính, cơng ty cho th tài chính, cơng ty bảo hiểm…
- Cho vay cá nhân là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dung như mua sắm các

vận dụng đắt tiền, và các khoản cho vay để trang trải các chi phí thơng thường của đời sống
thơng qua phát hành thể tín dụng.
- Cho thuê các định chế tài chính bao gồm hai loại cho thuê vân hành và cho thuê tài
chính. Tài sản cho thuê gồm bất động sản chủ yếu là máy móc thiết bị
1.1.3.3. Dựa vào thời hạn tín dụng:
- Cho vay ngắn hạn: là loại cho vay thời hạn dưới 1 năm (đến 12 tháng). Mục đích của
loại cho vay này là nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động
- Cho vay trung hạn: là loại cho vay có thời hạn từ 1-5 năm (trên 12 tháng đến 60
tháng). Mục đích của loại cho vay này nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định.
- Cho vay dài hạn: là loại cho vay có thời hạn trên 5 năm. Mục đích của loại cho vay
này thường là nhằm đầu tư vào các dự án đầu tư
1.1.3.4. Dựa vào xuất sứ tín dụng:
- Tín dụng trực tiếp: ngân hàng cấp vốn trực tiếp cho người có nhu cầu, đồng thời
người cho vay trực tiếp hoàn trả nợ vay cho ngân hàng
- Tín dụng gián tiếp: là khoản cho vay được thực hiện thông qua việc mua lại các khế
ước hoặc chứng từ nợ đã phát sinh và còn trong thời hạn thanh tốn.
1.1.4. Quy trình cho vay tại NHTM
Bước 1: Tiếp nhận và hướng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và hồ sơ vay vốn
Bước 2:Thẩm định
Bước 3: Duyệt cho vay
Bước 4: Ký hợp đồng
Bước 5: Đăng ký giao dịch đảm bảo
Bước 6: Giải ngân
Bước 7: Kiểm tra giám sát sau khi giải ngân
Bước 8: Theo dõi thu nợ
4


Thực trạng tín dụng tại BIDV chi nhánh Bến Tre

GVHD: Th,S Nguyễn Thị Kiều Nga

Bước 9: a) Thanh lý hợp đồng
b) Xử lý nợ quá hạn
Bước 10:Lưu trữ hồ sơ
1.2. Nghiệp vụ tín dụng tại NHTM
1.2.1. Nghiệp vụ tín dụng dành cho doanh nghiệp
1.2.1.1.

Khái niệm về tín dụng ngắn hạn

Tín dụng ngắn hạn là việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy
động để cho các chủ thể có nhu cầu vốn vay, thu hồi vốn gốc và lãi với thời hạn đến 12
tháng.
Các loại tín dụng ngân hàng thương mại cung cấp cho các doanh nghiệp qua nhiều hình
thức như cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh
doanh, dịch vụ và đời sống. Nhu cầu vốn tài trợ của doanh nghiệp có thể chia thành: nhu cầu
tài trợ ngắn hạn thường xuyên và nhu cầu tài trợ ngắn hạn thời vụ.
1.2.1.2.

Điều kiện cấp tín dụng ngắn hạn

Khi cấp tín dụng, ngân hàng yêu cầu khách hàng phải đảm bảo 2 nguyên tắc:
-

Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng

-

Hồn trả nợ gốc và lãi vốn vay đúng hạn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.

1.2.1.3.

Thời hạn cấp tín dụng

Thời hạn cấp tín dụng được tính từ khi ngân hàng cấp phát khoản tiền vay đầu tiên cho
đến khi ngân hàng thu hồi hết nợ gốc và lãi theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng. Thời hạn cấp
tín dụng và kỳ hạn thu hồi nợ gốc được xác định căn cứ chu kì sản xuất kinh doanh, khả
năng trả nợ của doanh nghiệp và nguồn vốn vay của ngân hàng.

1.2.1.4.

Các hình thức tín dụng ngắn hạn cho doanh nghiệp

1.2.1.4.1. Cho vay bổ dung vốn lưu động

5


Thực trạng tín dụng tại BIDV chi nhánh Bến Tre

GVHD: Th,S Nguyễn Thị Kiều Nga

-Cho vay theo hạn mức tín dụng: phương thức cho vay mà ngân hàng và khách hàng
thỏa thuận một mức dư nợ cho vay tối đa trong một khoảng thời gian nhất định. Hạn mức tín
dụng là khoảng thời gian tối đa được duy trì trong một thời hạn nhất định mà ngân hàng và
khách hàng đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng.
-Cho vay theo hạn mức thấu chi: là hình thức cấp tín trong đó ngân hàng cho khách
hàng chi vượt số dư có trên khoản tiền thanh toán tại ngân hàng trong một thời gian nhất
định.
-Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng: hình thức tín dụng mà ngân hàng cam kết

đảm bảo sẵn sàng cho khách hàng vay vốn trong phạm vi hạn mức tín dụng nhất định. Ngân
hàng và khách hàng thỏa thuận thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng dự phịng, mức phí
trả cho hạn mức tín dụng dự phòng.
1.2.1.4.2. Cho vay ngắn hạn đảm bảo nợ vay
Cho vay từng lần: là phương thức cho vay được thực hiện theo nhu cầu vay vốn của
khách hàng. Cho vay từng lần còn được gọi là cho vay theo món.
1.2.1.5.

Các hình thức cấp tín dụng trung và dài hạn cho doanh nghiệp

1.2.1.5.1. Cho vay dự án đầu tư
Khái niệm về dự án đầu tư: là tập hợp những đề xuất dựa trên căn cứ khoa học và
thực tiễn về việc bỏ vốn xây dựng mới, mở rộng, cải tạo, đồi mới kỹ thuật và công nghệ với
những đối tượng là tài sản cố định nhằm đạt được sự tăng trưởng về số lượng, cải tiến hoặc
nâng cao chất lượng của sản phẩm dịch vụ trong một thời gian nhất định.
Quy trình tài trợ dự án đầu tư
Bước 1: hồ sơ tín dụng trung và dài hạn
Bước 2: thu thập thông tin, đánh giá khách hàng và thẩm định dự án đầu tư.
Bước 3: Quyết định tín dụng và kí hợp đồng tín dụng
Bước 4: thực hiện hợp đồng tài trợ
1.2.1.5.2. Cho vay hợp vốn
Khái niệm: cho vay hợp vốn cịn được gọi là đồng tà trợ, là hình thức cho vay trong đó
có từ hai hay nhiều ngân hàng tham gia vào một dự án đầu tư của một doanh nghiệp.
Quy trình cho vay hợp vốn
6


Thực trạng tín dụng tại BIDV chi nhánh Bến Tre

GVHD: Th,S Nguyễn Thị Kiều Nga

Bước 1: Đề xuất cho vay hợp vốn cho một dự án
Bước 2: Phối hợp cho vay hợp vốn
Bước 3: Thẩm định dự án hợp vốn
Bước 4: Ký kết và thực hiện hợp đồng cho vay hợp vốn
1.2.2. Nghiệp vụ tín dụng dành cho cá nhân
1.2.2.1.

Tổng quan về nghiệp vụ tín dụng cho cá nhân

1.2.2.1.1. Tâm lý giao dịch của khách hàng cá nhân
-

Ngại rủi ro khi giao dịch tiền bạc với ngân hàng

-

Ngại phiền phức về thủ tục trong giao dịch với ngân hàng.

-

Đối với những người có thu nhập cao ngại bị lộ thơng tin cá nhân khi giao dịch

-

Đối với những người có thu nhập thấp sẽ mặc cảm không dám giao dịch
1.2.2.1.2. Các sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân

-

Cho vay sản xuất kinh doanh hộ gia đình

-

Cho vay sinh hoạt tiêu dung

-

Cho vay bất động sản

-

Cho vay mua xe cơ giới

-

Cho vay hỗ trợ du học
1.2.2.2.

Các hình thức tín dụng dành cho cá nhân

1.2.2.2.1. Cho vay bất động sản
-

Điều kiện vay vốn:
+ Có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại địa bàn tỉnh, thành phố nới hội sở
hoặc các đơn vị trực thuốc ngân hàng
+ Có nguồn thu nhập ổn định
+ Có tài sản đảm bảo thế chấp, cầm cố hoặc người thứ 3 có tài sản thế chấp, cầm cố.
7

Thực trạng tín dụng tại BIDV chi nhánh Bến Tre

GVHD: Th,S Nguyễn Thị Kiều Nga

+ Có vốn tự có tham gia vào việc chuyển nhượng quyền sử dụng đất ở, mua, xây
dựng, sửa chữa nhà ở
-

Mức cho vay:
+ Đối với cho vay sửa chữa, thanh tốn chi phí hợp thức hóa nhà ở, mức cho vay
khơng vượt q tỷ lệ nhất định (60-70%) trên dự tốn sửa chữa và khơng vượt quá tỷ
lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo theo quy định của NH.
+ Đối với vay chuyển nhượng bất động sản, xấy dựng nhà ở: mức cho vay tối da
không được quá một tỷ lệ nhất định (50-60%) trên giá trị chuyển nhượng dự tốn xây
dựng và khơng vượt q tỷ lệ cho vay tối đa so với giá trị tài sản đảm bảo theo quy
định của NH.

-

Thời hạn cho vay:
+ Đối với vay sửa chữa và thanh tốn chi phí hợp thức hóa nhà ở: thời hạn cho vay tối
đa 36 tháng
+ Đối với cho vay chuyển nhượng bất động sản, xây dựng nhà ở: thời hạn cho vay tối
đa 15 năm.
1.2.2.2.2. Cho vay tiêu dùng

- Khái niệm: là hình thức tín dụng tài trợ cho sinh hoạt của dân cư (cá nhân và hộ gia
đình)

- Điều kiện vay vốn:
+ Có năng lực pháp luật dân sự và năng lực hành vi dân sự
+Có nguồn thu nhập ổn định đảm bảo trả được nợ
+ Mục đích sử dụng vốn là phục vụ cho tiêu dung hợp pháp
+ Có tài sản bảo đảm hoặc được bảo lãnh bên thứ 3.
-

Thời hạn cho vay

+ Thời hạn cho vay được xác định theo mức tiền vay và khả năng trả nợ của khách
hàng.
+ Không vượt quá thời hạn cho vay tối đa theo quy định.
8