Hieu qua cho vay khach hang ca nhan cua ngan hang cong thuong

LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Hiện nay sự cạnh tranh về dịch vụ tài chính ngân hàng ngày càng mạnh
mẽ và khốc liệt tại Việt Nam. Phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ đã và đang
được nhiều ngân hàng thương mại quan tâm và đây được xem như một trong
những xu hướng lựa chọn để phát triển lâu dài và bền vững, đây là một xu
hướng không chỉ ở Việt Nam mà ở nhiều nước trên thế giới. Thực tế cho thấy,
ngân hàng thương mại nào nắm bắt được cơ hội trong việc mở rộng cung cấp
các dịch vụ ngân hàng bán lẻ đến đông đảo đối tượng khách hàng là các cá
nhân, các hộ kinh doanh và các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện đang có nhu
cầu ngày càng cao về các dịch vụ tài chính thì sẽ dễ dàng chiếm lĩnh thị
trường và trở thành các ngân hàng vững mạnh. Trong dịch vụ NHBL, cho vay
khách hàng cá nhân là dịch vụ chính rất cần được đầu tư quan tâm.
Bắc Ninh được đánh giá là thị trường mà các dịch vụ cho vay khách
hàng cá nhân còn rất nhiều tiềm năng phát triển. Tốc độ tăng trưởng kinh tế
ổn định trong những năm gần đây, trình độ dân trí và nhu cầu xã hội ngày
càng tăng đối với các dịch vụ tài chính cá nhân là yếu tố để đảm bảo cho sự
tăng trưởng của dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ở Bắc Ninh. Thị trường
dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân không chỉ hấp dẫn đối với các ngân hàng
thương mại trong nước mà còn hấp dẫn cả với những ngân hàng nước ngoài
đang tìm mọi cách thâm nhập sâu hơn vào thị trường này.
Không nằm ngoài xu thế đó, ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
(Vietinbank), với mục tiêu trở thành một tập đoàn tài chính đa năng, có quy
mô tầm cỡ trong khu vực, cần phải thực hiện đa dạng hóa lĩnh vực kinh doanh
và mở rộng phân đoạn thị trường và nhóm khách hàng mục tiêu của mình.
Xác định được tầm quan trọng đó, Vietinbank đã tập trung mở rộng và phát
triển mạnh hơn mảng kinh doanh bán lẻ, đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ
để phát triển dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân. Tuy nhiên, trước tình hình
1

1

cạnh tranh ngày càng gay gắt trong điều kiện phát triển nền kinh tế thị trường
và hội nhập kinh tế quốc tế sẽ đặt Vietinbank nói chung và Vietinbank CN
Tiên Sơn, thị xã Từ Sơn, tỉnh Bắc Ninh trước nhiều thuận lợi cũng như nhiều
khó khăn.
Với quy mô thị trường tỉnh Bắc Ninh hơn 1,1 triệu dân và thị xã Từ
Sơn là một trong những thị xã đông dân nhất Việt Nam sẽ mở ra cơ hội lớn
cho Vietinbank CN Tiên Sơn thực hiện các dịch vụ giúp người tiêu dùng, nhà
sản xuất gia tăng giá trị tài sản và quản lý tốt hoạt động kinh doanh của mình,
điều này gắn liền với các hoạt động cho vay qua ngân hàng.
Xuất phát từ yêu cầu thực tế trên, tôi đã lựa chọn đề tài: “Hiệu quả cho
vay khách hàng cá nhân của NH TMCP Công thương Việt Nam – chi
nhánh Tiên Sơn” làm đề tài luận văn tốt nghiệp với hy vọng đóng góp một
phần nhỏ vào sự phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi
nhánh Tiên Sơn nói riêng và sự phát triển của Ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam nói chung.
2. Mục đích nghiên cứu
Đề tài tập trung nghiên cứu cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay khách
hàng cá nhân, phân tích thực trạng và đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay
khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam CN Tiên
Sơn, tìm ra những hạn chế và nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trong cho
vay khách hàng cá nhân, từ đó xây dựng các giải pháp nâng cao hiệu quả cho
vay khách hàng cá nhân tại đây.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
3.1 Đối tượng nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu là dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Tiên Sơn.
3.2 Phạm vi nghiên cứu

2

2


Về không gian: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Tiên
Sơn, thị xã Từ Sơn, Bắc Ninh.
Về thời gian: Giai đoạn từ 2013 – 2016
4. Phương pháp nghiên cứu
Đề tài sử dụng các phương pháp nghiên cứu sau:
Phương pháp luận: nghiên cứu kiến thức chuyên ngành kinh tế, tài
chính, ngân hàng, xác định cơ sở lý luận và thực tiễn của luận văn.
Phương pháp thu thập thông tin: sử dụng bảng câu hỏi khảo sát khách
hàng về thái độ với dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của Vietinbank CN
Tiên Sơn.
Phương pháp xử lý số liệu: Sử dụng phương pháp thống kê để xử lý số
liệu thực tế, phối hợp với phương pháp phân tích so sánh để tổng hợp báo cáo
kết quả nghiên cứu. Từ đó đưa ra thực trạng về hiệu quả cho vay khách hàng
cá nhân của Vietinbank CN Tiên Sơn trong thời gian qua.
5. Kết cấu luận văn
Luận văn được chia thành 3 chương như sau:
Chương 1: Những vấn đề lý luận về cho vay khách hàng cá nhân
Chương 2: Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tiên Sơn
Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân
của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Tiên Sơn

3

3

CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN
1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại
1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại
Ngân hàng thương mại (NHTM) là ngân hàng được thực hiện toàn bộ
các hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường
xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng, cung ứng dịch
vụ thanh toán hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên
quan vì mục tiêu lợi nhuận theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng và các
quy định khác của pháp luật. Có thể nói NHTM là một tổ chức kinh tế đặc
biệt.
- Đặc điểm của NHTM
Là doanh nghiệp hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ vì mục
tiêu lợi nhuận.
Hoạt động kinh doanh của NHTM được phân vào nhóm hoạt động kinh
doanh có mức độ rủi ro cao.
Sự tồn tại của NHTM phụ thuộc nhiều vào sự tin tưởng của khách
hàng.
Các NHTM chịu ảnh hưởng dây chuyền với nhau
- Chức năng của NHTM
Trung gian tín dụng
Trung gian thanh toán
Chức năng tạo tiền
- Vai trò của ngân hàng thương mại…
1.1.2 Các hoạt động kinh doanh của ngân hàng thương mại
4

4

- Nghiệp vụ huy động vốn
- Nghiệp vụ sử dụng vốn
1.2 Cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
- Cho vay là hoạt động truyền thống nhất của NHTM và thường chiếm
tỷ trọng cao nhất trong tỷ trọng tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và
cũng là hoạt động mang lại rủi ro nhất. Đây là một hình thức cấp tín dụng mà
theo đó NHTM giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào
mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả
gốc và lãi. Khách hàng vay vốn của NHTM bao gồm các doanh nghiệp, các tổ
chức kinh tế, khách hàng cá nhân và hộ gia đình. Trong đó khách hàng cá
nhân và hộ gia đình ngày càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động cho
vay của NHTM. Các cá nhân và hộ gia đình vay tiền từ NHTM để phục vụ
cho nhu cầu tiêu dùng hoặc đầu tư cho mục đích kinh doanh sản xuất của
mình. Theo Luật các Tổ chức Tín dụng Việt Nam năm 2010: “Cho vay là hình
thức cấp tín dụng, theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách
hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thời gian
nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi.”
- Cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM bao gồm các hình thức cho
vay mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân hoặc hộ gia đình nhằm mục đích
tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh.
1.2.2 Các hình thức và sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Hình thức cho vay..
Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân: Các sản phẩm cho vay
KHCN được thiết kế rất đa dạng và mang đặc trưng riêng của từng NHTM.
Số lượng sản phẩm và tiện ích của các sản phẩm cho vay KHCN ở mỗi ngân
5

5


hàng là khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu
cầu của mình hơn. Tuy nhiên, về cơ bản các sản phẩm cho vay KHCN được
chia ra làm 5 loại chính như sau: Cho vay bất động sản; Cho vay tiêu dùng;
Cho vay sản xuất kinh doanh; Cho vay nông nghiệp; Cho vay cầm cố sổ tiết
kiệm, giấy tờ có giá.
1.2.3 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
- Đối với NHTM: Hoạt động cho vay KHCN nói riêng và nghiệp vụ
ngân hàng bán lẻ nói chung sẽ góp phần làm tăng thị phần của các NHTM,
đưa hình ảnh của ngân hàng đến với đông đảo đối tượng khách hàng, cung
cấp cho khách hàng danh mục sản phẩm đa dạng, phục vụ tối đa mọi nhu cầu
của khách hàng.
- Đối với nền kinh tế: cho vay KHCN có tác dụng tích cực trong việc
kích cầu tiêu dùng, từ đó tạo nên hiệu ứng kích thích sản xuất phát triển, góp
phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội.
1.3 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
1.3.1 Khái niệm hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của NHTM
Hiệu quả cho vay KHCN là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu về vốn
cho KHCN, phù hợp với khả năng của ngân hàng và chính sách phát triển
kinh tế của địa phương, được doanh nghiệp đưa vào quá trình sản xuất kinh
doanh một cách có hiệu quả nhất, tạo ra được lượng tiền lớn hơn để chi trả đủ
chi phí, có lợi nhuận và hoàn trả nợ đầy đủ cho ngân hàng cả gốc và lãi đúng
hạn”
1.3.2 Các tiêu chí phản ánh hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của
NHTM
- Nhóm chỉ tiêu định tính

6

6


+ Sự phù hợp của các thông lệ, quy trình và chính sách cho vay là cơ sở
pháp lí đảm bảo cho các khoản vay được an toàn, hiệu quả.
+ Khả năng của lãnh đạo ngân hàng trong việc quản lý hiệu quả tài sản,
thẩm định hồ sơ.
+ Sự đa dạng hóa và chất lượng của danh mục tín dụng KHCN.
+ Khả năng thâm nhập thị trường cho vay tín dụng cá nhân và địa bàn,
thị phần hoạt động của ngân hàng
…
- Nhóm chỉ tiêu định lượng
+ Vòng quay vốn tín dụng khách hàng cá nhân
+ Tỷ lệ Nợ quá hạn khách hàng cá nhân
+ Tỷ lệ nợ xấu khách hàng cá nhân
+ Tỷ lệ trích lập dự phòng rủi ro (DPRR) cho vay khách hàng cá nhân
+ Các chỉ tiêu doanh thu, lợi nhuận, chi phí
…
1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân
của NHTM
- Nhóm nhân tố khách quan
- Nhóm nhân tố chủ quan

7

7


CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH HÀNG

CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –
CHI NHÁNH TIÊN SƠN
2.1 Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh
Tiên Sơn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
- Lịch sử hình thành Vietinbank – CN Tiên Sơn
- Quá trình phát triển và các mốc quan trọng
2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy
- Sơ đồ cơ cấu tổ chức
- Nhiệm vụ các phòng ban chức năng
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh
Tình hình Tài sản – Nguồn vốn, huy động vốn, dư nợ tín dụng, doanh
thu từ các hoạt động của chi nhánh, chi phí, lợi nhuận giai đoạn 2014 – 2016.
2.2 Thực trạng hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam – CN Tiên Sơn
2.2.1 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam
- Quy định, quy trình, nguyên tác và điều kiện cho vay KHCN
- Đặc điểm khách hàng cá nhân của Vietinbank CN Tiên Sơn
2.2.2 Các sản phẩm dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam – CN Tiên Sơn
2.2.3 Hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam – CN Tiên Sơn
- Phân tích thông qua các chỉ tiêu định tính và định lượng
8

8


2.3. Đánh giá hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP

Công thương Việt Nam – CN Tiên Sơn
2.3.1 Những kết quả đạt được
2.3.2 Những tồn tại và hạn chế
2.3.3 Nguyên nhân hạn chế

9

9


CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY KHÁCH
HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT
NAM – CHI NHÁNH TIÊN SƠN
3.1 Định hướng và mục tiêu phát triển của ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam – CN Tiên Sơn
3.1.1 Tầm nhìn chiến lược
3.1.2 Mục tiêu
3.1.3 Định hướng kinh doanh
3.2 Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay khách hàng cá nhân của ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam – CN Tiên Sơn
3.3 Kiến nghị
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
KẾT LUẬN ĐỀ TÀI
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO