Một số giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng trên địa bàn tỉnh đồng nai
Bạn đang xem bản rút gọn của tài liệu. Xem và tải ngay bản đầy đủ của tài liệu tại đây (3.03 MB, 76 trang )
B<) GIAO Dl)C VA DAO Tl).O
'
:'"~
~
,
TRUONG Dl).l HQC KINH TE TP HO CHI MINH
NGUYEN THANH HUNG
MOT• s6 alAI PHAP Ma RONG
cHo vAY TIEu nUNG
•
TiffiND~BANrlNHD6NGNM
•
Chuyen nganb: Klnh te -Tat cbinh - Ngan bang
Ma s6: 60 • 31 • 12
LU!N VAN ~C Si KINH 1t
NGUOI Hu'ONG DAN KHOA HOC
~
'
PGS.TS. TRAN HUY HOANG
TP HO CHI MINH • NAM 2006
. .
",'"' .........
TRUdNG f)H KINH Tf: TP.HOM
TI-HJ VDi;N
~Tr;C(~1
,,
.
-
L(li mdd~u
Cac nha quan ly kinh te' vi mo luon hu'ong de'n mt.tc tieu nang cao doi
so'ng v~t cha't tinh th~n cua ngu'oi dan trong xa h<)i . N~n kinh te' phat triS'n se lam
tang thu nh~p cua nguoi lao d<)ng la diSu ki~n cd blm d~ cai thi~n muc so'ng, da
d~ng va phong phu nhu c~u cua nguoi lao d<)ng . Khi nhu c~u tang len san phim
h~tng h6a dich Vt.I se tieu tht.t to't hdn, t~o diSu ki~n cho vi~c 6n dinh va md rong
san xua't cua cac doanh nghi~p. diy nhanh to'c do phat tri~n cua nSn kinh te'.
Nuoc ta trai qua mot thoi gian dai chie'n tranh, nSn san xua't nho manh
mun, san phffm hang h6a- dich Vt.I khong du dap ung cho nhu C~U CUa nguoi tieu
dung . Tu khi B~i hoi Bang to an qu6c l~n thu VI da x6a bo cd che' quan ly quan
lieu bao ca'p, chuy~n nSn kinh te' san xua't hang h6a theo huang thi truong da
thuc dffy nSn kinh te' phat tri~n voi to'c do ngay cang cao . Nhu cfiu tieu dung cua
. ngu'oi lao d<)ng ngay cang du
Trong nhung nam gfin day cac ngan hang thudng m~i da dtta ra nhiSu hlnh
thuc cho vay tieu dung : cho vay xay dt.tng - sll'a chua nha d, cho vay du hQc ....
EHp ung m<)t ph~n nhu c~u tieu dung cua nguoi lao d<)ng . Tuy nhien muc do cho
vay tieu dung cua cac ngan hang thu'dng m~i tren dia ban Tinh B6ng Nai chua
tudng xung voi t6c d9 phat triSn kinh te' cua Tinh va muc d9 tang thu nh~p cua
ngu'oi lao d<)ng . Vi~c md r<)ng cho vay tren dia ban Tinh B6ng Nai con g~p
nhiSu kh6 khan, ty trQng cho vay tieu dung tha'p so voi t6ng du' n
thu'dng m~i . Be'n nay g~n nhu' chua c6 ngan hang nao dua ra quy che' cho vay
rieng lQai hlnh nay, vi~c ap dt.tng quy che' cho vay chung d€ cho vay tieu dung da
Htm h~n ch~ nhu c~u di vay cua nguoi lao d9ng va kha nang cho vay cua ngan
h~tng.
Lu~n van xin dtiqc trinh bay d~ tai :" MQt
so' gidiphap mll rQng cho vay
tieu dung tren dia ban Tlnh DiJng Nai "voi mong mllO'n nang cao tinh hi~u qua,
kha nang c~nh tranh cua cac ngan hang trong linh Vt:fc cho vay tieu dung . G6p
ph~n dtia CaC djch Vl,l ngan hang de'n VOi sO' dong cong chung, gi\i' Vii'ng Va phat
tri~n thi ph~n trong ntioc, t~o di~ll ki~n tO't d~ h9i nh~p tai chinh trong khll vlf.c va
qllo'c t~.
f)~ tai t~p trung nghien CUll cac hlnh thuc va kha nang Cllng d(p cac san
ph[m djch Vl,l cho vay tieu dung cua cac ngan hang thtidng m~i . Cac ngan hang
thttdng m~i c~n xem cho vay tieu dung la m9t chie'n ltiqc phat tri€'n, c~n c6 cac
chinh sach rieng d~ d[y m~nh, phat tri~n lQai hlnh dich Vl,l nay . Khi cho vay tiell
dung dttqc md r9ng de'n s6 dong dan chung la di~ll ki~n ti~n d~ qllan trQng d€'
phat tri~n cac lQai hlnh djch Vl,l ngan hang khac phl,IC Vl;l Ca nhan .
Do di~ll ki~n nghien cull h~n che', d€ tai chi xem xet de'n cac cd che' cho
vay va cac linh vlf.c khac c6 lien quan trlf.c tie'p de'n cac di~u ki~n cho vay tieu
dung cua cac ngan hang thu'dng m~i qu6c doanh tren dia ban Tinh E>6ng Nai.
Lu~n van c6 bO' Cl,IC bao g6m 03 ph~n chinh nhu' sau :
+ Cht.tdng 1 : T5ng qllan v~ tin d1,1ng ngan hang va cho vay tiell dung .
+ Chu'dng 2: Thlf.c tr~ng cho vay tiell dung tren dja ban Tinh E>6ng Nai .
+ Chttdng 3 : M9t so' giai phap md r9ng cho vay tieu dung tren dja ban
Tinh D6ng Nai.
f)~ tai da t~p trung nghien cuu c6 g~ng d~t dttqc nhii'ng m1,1c dich d~ ra .
Tuy nhien do h~n ch~ v~ m~t ki~n thuc va thoi gian nghien cull , d~ t~li khong
tninh khoi nhii'ng thie'u sot, khie'm khuye't . M~t khac kha nang di~u tra va thO'ng
ke sef lit$u con nhi~u kh6 khan, d~ tai da sii' dl;lng m9t ph~n sO' lit$u va chi tieu
cua cac nha nghien cuu tnfdc d6 . Ra't mong du'QC slf thong cam va lu'
Quy
Th~y Co.
Xin chan thanh cam dn PGS - TS TRAN HUY HOANG -ngu'oi hu"dng d§n
khoa hQc, cac th~y, co , bl;ln ddng nghit$p tl;li cac ngan hang nha nu'dc, ngan hang
thu'ong m(;li tren dja ban Tinh Ddng Naida cung ca'p s0'1it$u va trao d6i , cam on
Ban lanh dl;lo ngan hang Cong thu'ong Ddng Nai da h6 tr
Ddllg Nai, Tlui11g 03 Niim 2006.
MVCLVC
L<)IMiJ DAU
Chu'dng 1 : Tflng quan v~ tin d\lng ngan hang va cho vay tieu dung
1
1.1 Tin dijng va tin dijng ngiin hang
1
1.1.1 Khai ni~m ve tin dt.mg
1
1.1.2 Ban cha't cua tin dl)ng
2
1.1.3 Chuc nang cua tin dt,mg
1
1.1.4 Vai tro ciia tin dt,mg
4
1.1.5 Cac hlnh thuc tin dl;lng
6
1.1.6 Tin dl;lng ngan hang
8
1.2 Cho vay tieu dung
1.2.1 f)~c di€m cua cho vay tieu dung
9
9
1.2.2 Lqi ich cua cho vay tieu dung
11
1.2.3 Cac hlnh thuc cho vay tieu dung
12
1.3. S(l ciln thiet phdi mli r9ng clw vay tieu dung
13
1.3.1 Vai tro cua tieu dung do'i vdi nen kinh te'
13
1.3.2 Bo'i vdi ca nhan
15
1.3.3 Bo'i vdi ngan hang
15
1.4 Tinh tiit ytu phdi mli r9ng cho vay tieu dung t{li Vift Nam
16
Chu'dng 2 : Thtfc tr~ng cho vay tieu dung tren dja ban Tinh D6ng Nai 18
2.1 Khdi quat tinh hinh kinh te:xii h9i cua Tlnh EJdng Nai
2.2 Tlnh hlnh cho vay tieu dung tren dja ban Tinh B6ng Nai
18
19
2.2.1 Cac hlnh thuc cho vay tieu dung chu ye'u tren dia ban Tinh B6ng Nai 20
2.2.2 M~ng lttdi cac ngan hang
26
2.2.3 Ngu6n vo'n huy d9ng cua cac t6 chuc tin dl,lng
28
2.2.4 Tlnh hlnh ca'p tin dt,mg
31
2.2.5 Tinh hlnh cho vay tieu dung de'n31/12/2005
33
2.3 Cac m~t h~nche' trong cho vay tieu dung
34
2.3.1
vs ngu6n von
35
2.3.2
VS ca'p tin dt;mg
35
2.4 Nguyen nhiin tOn t{li trong h(Jat dQng cho vay tieu dung tren dja blm
36
Tlnh DOng Nai
2.4.1 Nguyen nhan tu co che' quan
ly nha nude
36
2.4.2 Nguyen nhan tu cac t6 chuc tin d~ng
41
2.4.3 Nguyen nhan tu phia khach hang
46
Chu
s6 giai phap md rqng cho vay tieu dung
tren dja ban Tlnh Ddng Nai
48
3.1 Djnh hllung cho vay tieu dung tren dja blm Tlnh DOng Nai
48
3 .1.1 E>jnh huang kinh te' xa h<)i Tinh E>6ng N ai de'n 2010
48
3.1.2 f)jnh hu'ong nhu c~u von cho tieu dung
48
3.2 MQt so' gdi phdp mii rQng cho vay tieu dung
49
3.2.1 Tang cu'ong buy d<)ng von
49
3.2.2 Md r<)ng cho vay tieu dung
52
3.3 MQt sffkiln nghi dfii vui cd quan qudnlj nha nlluc
3.3.1 E>oi vdi co quan trung u'dng
64
3.3.2 E>oi vdi Uy ban nhan dan Tinh E>6ng Nai
67
3.3.3 Kie'n nghi vdi ngan hang nha nude
68
KETI,U!N
'
64
A
?
TAl LI~U THAM KHAO
CHU<1NG 1 : TONG QUAN
VE TiN DVNG NGAN HANG v A CHO v Ay
TIEUDUNG
1.1. TiN Dl}NG VA TiN Dl}NG NGAN HANG
1.1.1 Khai ni~m v~ tin dvng :
Tin d1,1qg la mmtiqn giii'a cac chti th€ dtfa tren nguyen t~c hoan tra . Theo d6 ngttoi chti sd hii'u
hang h6a ho~c ti~n t~ se chuyS'n giao quy~n sti' dt,mg cho ngu'oi vay' va ngttoi vay
c6 nghia v1,1 hoan tnil~i cho ngttoi chu sd huu mban dffu da nh~n v~y .
Tin d1,1ng ra doi va t6n t~i cung voi stf phat tri€n ctia n~n kinh te" hang h6a .
Trong thoi ky chie"m hii'u no 1~ va che" d<) phong kie"n , n~n san xua't hang h6a kern
phat tri€n do d6 phffn IOn cac quan h~ tin d1,1ng d~u b~ng hi~n v~t va dttoi hlnh thuc
vay n~ng lai . Cung voi stf phat tri€n ctia n~n kinh te" hang h6a, nha't la trong
phttdng thuc san xua't ttt ban chu nghia t~o diSu ki~n cho cac quan h~ tin d1,1ng phat
tri€n m~nh me . Tin d1,1ng hi~n v~t dtt<;lc thay the' b~ng tin dt,mg hi~n kim, cho vay
n~ng .lai dttqc thay b~ng nhiSu lQai hlnh khac nhau nhtt : tin d1,1ng ngan hang, tin
d~mg nha nu'oc .... C6 stf phat tri€n m~nh vS tO'c d
th~t stf trd thanh m
dt,mg da di~u tie"t vO'n tu ndi thua qua ndi thie"u dap ung du'<;lc nhu cfiu vO'n ngay
dmg cao cho nSn kinh te" .
Tin d1,1ng t6n t~i va phat tri€n duoi nhiSu hinh thuc khac nhau qua nhi~u hlnh
thai kinh te" xa h<)i nhu'ng n6 luon c6 cac d~c tinh :
1
+E>~u tien Hi nguoi chu sd huu chuy6n giao quy~n sa d~ng ati san ho~c ti~n
t~ cho nguoi di vay rna khong chuy6n giao quy~n sd huu .
+Tin d1,1ng luon c6 thoi h~n. sau mot thoi gian nha't djnh nguoi vay phiH c6
nghia v1,1 hoan tnll~i cho nguoi chu sd huu .
+ Ghi tri hoan tra phai IOn hdn gia tri ban d~u . Ph~n chenh l~ch du
d~ng
.
Cd sd d~u tien cua tin d~ng luon Ia nit~m tin, nguoi cho vay luon tin r~ng
nguoi di vay se hoan tra sau m9t thoi gian nha't djnh . Xet v~ g6c do xa hoi, h<;>at
dong tin d1,1ng da v~n d()ng vO'n djch chuy6n tir ndi thira sang ndi thie'u, dap ung
du'Qc nhu c~u vO'n cho n~n kinh te'.
1.1.2 Ban cha't ciia tin dt].ng .
Tin d~ng la hf$ thO'ng cac quan hf$ kinh te' giua nguoi cho vay va nguoi di vay
. Cac quan hf$ nay da gitip cho vO'n du<;1c v~n dong tir chu th~ nay sang chii thS' khac
nh~m dap ung cac nhu c~u khac nhau trong n~n kinh te'.
1.1.3 Chuc nang ciia tin dl].ng .
Tin
d~ng
c6 3 chuc nang :
1.1.3.1 Chuc nang tqp trtmg va phiin phili l{li von tiln If
Chuc nang nay la hai
m~t
h
T~p trung vO'n ti~n tf$ : Ban d~u tin d~ng chi la quan hf$ giua hai chu thS' cho
vay va di vay . Khi n~n kinh te' hang h6a ngay cang phat tri~n. stf xua't hi~n cua cac
trung gian tai chinh va d~c bi~t Ia cac ngan hang thudng m~i thl cac ngu6n vO'n
nhan r6i trong xa h9i nhu : trong dan cu, trong cac t6 chuc kinh te', cac t6 chuc khac
.... du<jc t~p trung vao cac trung gian tai chinh . E>ay la cd sd ti~n d~ d€ thtfc hif$n
m~t
thu hai cua chuc nang nay .
2
Phan pho'i l~i vo'n ti€n t~ : Cac ngu6n vo'n da du'qc t~p trung se du'qc chuy€n
hoa, du'a VflO s\i' d1,mg dap ung nhu' cfiu phat tri€n CUa san xua't, htu thong hang hoa
ho~c nhu du tieu dung trong toan xa h9i . Bay chinh la m~t cd ban cua chuc nang
t~p trung va phan phoi l~i von ti€n t~ .
Nho vao chuc nang nay rna ngu6n von trong toan xa h9i v~n d9ng m9t each
linh hQat, tu ndi thua sang ndi thie'u, t~n d1;lng to't ngu6n vo'n trong toan xa h9i dS
dap ung nhu cfiu ph
Vi~c t~p trung va phan pho'i l~i vo'n ti€n t~ d€u tren nguyen t~c hoan tra . Do
d6 da kich thich cac ngu6n vo'n t~m thoi nhan r6i trong toan xa h9i t~p trung vao
cac trung gian tai chinh nhAm du'qc huang lai sua't . M~t khac ngu'oi sii' d1;lng vo'n,
hay n6i each khac Ia do'i tu'qng du'qc phan pho'i l~i vo'n ti€n t~ ciing phai tra m9t
khoan lai . Do d6 da kich thich hQ phai sll' d1;lng vo'n ti€n t~ m9t each c6 hi~u qua dS
.
bao dam du'
1.1.3.2 Chuc niing tiel kiim tiln mq,t va chi phi lztu thong.
Stf phat triSn cua hQat d9ng tin d\{ng, d~c bi~t la stf ra doi va phat triSn cua
h~ tho'ng ngan hang da cho phep CaC ca nhan, t6 chuc md tai khoan Va thl;fC hi~n
thanh t6an thong qua ngan hang . Voi stf phat triSn r9ng kh~p cua h~ tho'ng cac
ngan hang thudng m~i cac giao dich se du
Hang lQat cac cong C\1 lu'u thong tin d1;lng du'qc ra doi nhu' : thu'dng phie'u, ky
phie'u, cac lQai sec, cac phudng ti~n thanh t6an bAng the .... Ba gop phfin thay the'
3
m9t lu'Qng ti~n mi.it trong htu thong . Tu d6 Utm giam cac chi phi lien quan de'n ti~n
v
m~t
. d'uc, b.ao quan ....
n hu' : m,
?
Ngoai ra hQat d¢ng tin d1;1ng huy d¢ng du'Qc cac ngu6n vO'n nh~m r6i dap ung
cho nhu c~u san xua't va lu'u thong hang h6a, dffy nhanh tO'c dQ luan chuy€n vO'n
trong toan xa h¢i khong chi t<,to di~u ki<$n cho n~n kinh te' phat tri€n rna con lam
giam nhu c~u ti~n mi.it c~n thie't trong htu thong, ciing nhu' tie't ki<$m chi phi trong
htu thong.
1.1.3.3 Chuc nang phdn anh va kiim soat cac h(Jat dQng kinh te'.
D6ng thai voi slf v~n d¢ng cua vO'n tin d1;1ng ph~n IOn g~n li~n voi slf v~n
d¢ng cua hang h6a, v~t tu' cua cac ca nhan, t6 chuc kinh te' . Do d6 thong qua slf
V~n dQng CUa tin d1;1ng CO th€ thffy du'QC Slf V~n dQng V~t tu', hang hoa phan anh hQat
d9ng kinh te' trong toan xa h9i .
Khi da tha'y du'QC
S\(
v~n d<)ng cua vO'n, v~t tu' hang h6a tu cac nganh, cac khu
vlfc khac nhau, c6 th€ ki€m s6at m<)t ph~n cac hQat d¢ng d6 d€ h~n che' tieu clfc,
lang phi cho toan b¢ n~n kinh te'. Ngoai ra thong qua cac t6 chuc tin d1;1ng voi S\i
d~u tu' va giani sat sii' dl;lng vO'n vay' phan tich tlnh hlnh tai chinh c6 th€ giam sat
du'QC hQat d<)ng CUa cac doanh nghi<$p, ca nhan trong n~n kinh te' .
1.1.4 Vai tro ·cua tin dl}ng
Tin d1;1ng c6 tac d¢ng ra't Ion dO'i voi n~n kinh te', do d6 ne'u khong c6 slf ki€m
s6at hQat d¢ng tin dl;lng m¢t each phil hQp voi yeu c~u ' se dfin de'n nhii'ng h~u qua
nghiem trQng .
+Qua th~n trQng trong tin d1;1ng, ki€m s6at tin d1;1ng qua chi.it che se lam h~n
che' n~n san xua't va lu'u thong hang h6a . Cac doanh nghi<$p thie'u vO'n cho san xua't,
d~u tu' dfin de'n h~n che' tO'c d<) phat tri€n cho doanh nghi<$p n6i rieng va cho nen
4
kinh te' n6i chung . Ngoai ra d6i voi toan xa h()i, S\f phat trie'n ch~m cua n~n kinh te'
c6 the' keo theo slf gia tang ty It$ tha't nghit$p, cac ba't 6n trong doi s6ng xa h()i .
+ Noi long tin dt.mg, phat trie'n m9t each tdm Ian thie'u S\1' kie'm soat, cac
doanh nghit$p, ca nhan si't dt.mg v6n tin d~ng c6 hi~u qua kern, ho~c kh6ng thlfc
hit$n slf hoan tra se d§:n de'n cac h~u qua nghiem tn;mg cho n~n kinh te' nhli : l~m
phat ho~c khung hoang .
Do v~y tin d~ng chi th~t slf phat huy dtt
+ Gop ph~n thuc dffy san xua't va lttu thong hang h6a phat tri€n .
+ Tin d~ng da t~p trung v6n nhan r6i va phan ph6i l~i v6n ti~n t~ d6 cho cac
doanh nghit$p dang c6 nhu c~u md r()ng san xua't, dang thie'u v6n tc,to di~u ki~n cho
nSn san xua't va htu thong hang h6a phat trie'n .
+ Ngoai ra chinh hQat d()ng tin d~ng giup cho cac doanh nghit$p co diSu kit$n
thuc dffy qua trinh tfch tt;t v6n nho vao hQat d()ng md r()ng san xua't va d~u tli bfrng
ngudn vo'n tin dt;tng . Quay trdl~i lam tang htu ltt<;1ng tin dt;tng. Thuc dffy nSn kinh te'
phat trie'n.
+ Tin dt;tng gop ph~n lam giam kho'i ltt
V\l'C
dan eli do do lam giam ap h,tc ctla
lc,tm phat, gop ph~n 6n dinh tiSn tt$ trong nSn kinh te'.
+ Tin dt;tng gop ph~n md r()ng va phat trie'n san xua't, t~o ra nhiSu san phffm
djch v~ dap ung cac nhu c~u da d~ng cho xa h()i, 6n dinh dtt
ca tren thi trliong
+Gop ph~n 6n dinh doi s6ng, t~o cong an vi~c lam va 6n dinh tr~t tt! xa h()i .
+ Tin dt;tng gop ph~n thuc dffy n~n kinh te' xa h9i phat trie'n, dap (tng to't hdn
cac nhu c~u ngay cang cao trong xa hQi, khai thac dtt
5
kinh te', trong d6 c6 ngu6n h,tc v~ lao dong. Mot xa hoi phat trie'n, ty 1~ tha't nghi~p
tha'p Ia ti~n d~ quan trQng 6n djnh tr~t tl}'- xa hoi .
+ Tin d~ng con c6 vai tro tich cl}'c trong quan h~ kinh te' dO'i ngQai . St.t phat
tri~n cua tin d~ng khong ngung tren lanh thd cua mot quO'c gia rna Ian ra cac quO'c
gia khac thong qua qua trlnh d~u tu' cua cac doanh nghi~p de' t~n dvng cac u'u the'
cua nhau . Qua trinh nay gop ph~n lam cho cac quO'c gia c6 di~u ki~n phat trie'n tO't
hdn, hie'u va g~n nhau hdn .
1.1.5 Cac hinh thuc tin dl)ng
1.1.5.1 Tin d1,mg thlidng m(li
Tin d~ng .thu'dng m(;li Ia quan h~ tin dvng giua cac td chuc, ca nhan vdi nhau,
thl}'c
hi~n
dudi hinh thuc mua ban chiu hang h6a cho nhau . Trong qua trlnh luan
chuye'n vO'n , chu ky san xua't cua cac t6 chuc, ca nhan khong diSn ra cung hk da
phat sinh nliu c~u : c~n mua nhu'ng chua c6 ti~n, c~n ban nhu'ng chu'a c~n ti~n . Tin
dl}ng thu'dng m(;li ra doi da dap ung OUQC yeu C~U nay.
£>Q'i tu'Qng CUa tin d~ng thu'dng ffi(;li la hang boa, cac cong ClJ tin d~ng chu
ye'u Ia : thu'dng phie'u ( la mot lQai gia'y nq ) . Thu'dng phie'u bao g6m h6i phie'u va
l~nh phie'u . HO'i phie'u do ngu'oi ban l~p nh~m ra l~nh cho ngu'oi mua ho~c ngu'oi
nh~n chuye'n nhu'qng phai tra ti~n . L~nh phie'u do ngu'oi ·mua l~p nh~m cam ke't tra
ti~n cho ngu'oi ban .
Tin d~ng thu'ong m(;li la hlnh thuc tin dvng phat tri~n rong rai, dl}'a tren sl}' tin
tin nhi~m giua cac chu th€ mua ban chju vdi nhau . Sl}' v~n dong va phat tri~n cua
tin d~ng thu'dng m(;li luon phu hqp vdi sl}' phat trie'n cua n~n san xua't va trao ddi
hang hoa , san XUfft hang boa phat trie'n thi tin dl,lng thu'dng ffi(;li UUQC md rong va
ngu'QC ll;li khin~n san xua't kern phat trie'n thi tin d1,.mg bj thu hyp .
6
Tuy tin d1;1ng thu'ong m(,li phat tri~n lau doi, ilhu'ng co nhi~u h(,ln che' :
+ Tin dl;lng thu'ong m(,li chi co th~ di~n ra trong cac mo'i quan h~ quen bie't
cua cac chu th~ trong qua tdnh san xua't kinh doanh .
+ Tin d1;1ng thu'ong
m~i bj gioi h~n v~ so' lu'qng va quy mo do nang hfc tai
chinh cua tung chu th~ tham gia bj h~n che'.
+Tin d1;1ng thu'ong m(,li kern linh h<;>at chi dap ung du'qc m<)t so' nhu cffu trong
nhii'ng khoang thoi gian nha't djnh .
1.1.5.2 Tin d(mg ngan hlmg.
Tin d1;1ng ngan hang Ia quan h~ tin d1;1ng giii'a cac ngan hang voi cac t6 chuc,
ca nhan du'qc ·thlfc hi~n duoi hlnh thuc : ngan hang dung ra buy d<)ng v6n b~ng ti~n
va cho vay cling b~ng ti~n d6i voi cac chu th~ tren .
Tin d1;1ng ngan hang ra doi va phat tri~n ciing voi h~ th6ng cac ngan hang
thttong m(,li, day Ia hlnh thuc tin d1;1ng he't sue da d(,lng va phong phu, cling Ia hlnh
thuc co ban trong n~n san xua't hang boa hi~n d(,li, th~ hi~n n6i b~t cac chuc nang
va vai tro cua tin d1;1ng . Do do tin dl;lng ngan hang se du'qc xem xet sau bon trong
phffn sau.
1.1.5.3 Tin dr,mg nha mluc
Tin d1;1ng nha nude Ia quan
h~
tin d1;1ng giii'a nha mioc voi cac don vj ca nhan
trong xa h<)i . Nha nu'oc dung ra buy d<)ng vo'n cua cac t6 chuc va ca nhan thong qua
hlnh thuc phat hanh trai phie'u, cong trai d~ sa d1;1ng VI
ffil;lC
dich va lqi ich chung
cua toan xa h<)i .
Tin d1;1ng nha nu'oc c6 thS b~ng hi~n v~t ho~c b~ng tiSn,_trong_d_6 chu ye'u Ia
b~ng ti~n . Tin d1;1ng nha nude la l<;>ai hlnh tin d1;1ng phat tri~n ra't m(,lnh trong thai
7
d~i hi~n nay, d~c bi~t Ia cac nu'oc phat trie'n c6 thi tntong tai chinh hQat d()ng huu
hi~u.
1.1.5.4 Tin d1,mg
quoc tt
Tin dt;1ng quo'c te' la quan h~ tin dt;1ng giua cac chinh phil, ho~c cac t6 chuc tai
chinh tiSn t~ du'<.fc tht;t'c hi~n b~ng nhiSu phu'ong thuc khac nhau nh~m giup do l~n
nhau trong qua trlnh phat trie'n kinh te' da't nu'oc .
1.1.6 Tin dl}ng ngan hang .
1.1.6.1 BQ,c diim cda tin dr.mg ngan hlmg
E>o'i tu<;Jng cua tin dt;1ng ngan hang la tiSn t~. ngan hang dung ra huy dvO'n va sii' dt;1ng vo'n d6 dS cho vay dSu du'oi hlnh thuc tiSn t~ .
Cac chtl thS trong tin dl;lng ngan hang ra't ro rang, ngan hang la mb~t bu()c voi tu' each la ngu'oi cho vay' cac ca nhan, t6 chuc Ia ngu'oi di vay .
Qua trlnh v~n d()ng cua tin dl;lng ngan hang vua g~n voi hQat d()ng san xua't
kinh doanh khi ngu'oi vay la cac t6 chuc kinh te' ' vua g~n voi tieu dung khi do'i
tu'Qng vay khong nh~m ffil;\C dich kinh doanh . Qua trlnh V~n d{)ng cua tin dl;lng ngan
hang khong hoan toan phu h
1.1.6.2 lfu the' cda tin d(mg ngan hlmg so voi tin d(mg thrldng m{li.
VS m~t ph(,l.m vi : tin dl;lng ngan hang c6 thS md r()ng cho mQi dO'i tu'<;Jng,
nganh nghS khac nhau, khong chi trong san xua't rna xam nh~p vao cac linh V\;l'C
dich Vl;l, doi sO'ng.
VS m~t quy mo : Cac ngan hang la cac trung gian buy d()ng cac ngu6n vo'n
nhan r6i trong toan xa hvO'n ra't lon cho nSn kinh te' . M~t khac do ngu6n vo'n huy d()ng cua cac ngan hang
8
ra't da d~ng, til' d6 c6 th~ cho vay voi nhi~u thoi h~n kluic nhau, d~u tu md r(}ng va
d~u tu chi~u sau cho h<;>at d(}ng san xuit kinh doanh t~o di~u ki<$n thuc dffy tO'c dQ
phat tri~n cua n€n kinh te'.
HQat d(}ng cua tin dt,mg ngan hang khong chi co tac d~ng dffy nhanh tO'c d9
chu chuy~n vO'n, rna lu<;Jng vO'n nay du
tntong.
1.2. CHO VAY TIEU DUNG.
Cho vay tieu dung Ia cac khoan cho vay ad tr
giao
d~c
.....
1.2.1 f)ijc diim cua cho vay tiell di'tng :
+ M6n vay c6 gia tr! nho hdn nhi~u voi nhu du vay vO'n cho h<;>at d()ng san
xua't kinh doanh , ngo~i tru cac khoan vay mua va slia chua nha C1 c6 gia
tr!
tudng
do'i lon.
+ SO' lu
du tieu dung da du
+ Cho vay. tieu dung mang hlnh thuc cua ngan hang ban le, m6n vay nho, sO'
ht<;Jng lon, chi phi giao d!ch cao nen thong thuong lai suit vay thttong cao hdn cac
hlnh th(tc khac . Ngan hang cho vay tieu dung c6 kha nang phan tan rui ro do
9
s6
lu'qng khach h~tng lon, m~t khac gia tri khoan vay khong ldn cac ngan hang c6 the'
dS dang xli ly tai san dam hao de' thu n
phu h<;lp voi kha nang thu nh~p cua mlnh trong tu'ong lai, it quan tan de'n lai sua't .
San ph~m tieu dung phl,l thUQC ra't Ion vao muc dQ thu nh~p va trlnh dQ hQC va'n cua
ngu'oi vay.
+ Tti each, d~o due cua khach hang Ia ye'u t6 quye't dinh kha nang hoan tra
nq vay cho ngan hang . Cac mon vay co gia tri thttong khong ldn,
l~i
du'qc keo dai
trong nhiSu nam va thl,l'c hi~n tra tren nhiSu ky h~n n
c6 g~ng thu xe'p cac
khoan chi tieu dS dam hao kha nang tra nq khi ngu6n thu nh~p trong tttdng lai hi
giam sut.
+ Nhu c~u vay tieu dung thay d6i theo chu ky cua nSn kinh te', tang cao khi
n€n kinh te' dang phat trie'n va co xu huong giam thKp khi n€n kinh te' kho khan, suy
thoai . M~t khac nhu c~u tieu dung con hi anh huang kha ldn bdi trlnh dQ hQC va'n
va nhu nh~p cua ngtioi di vay :
- Ngu'oi c6 trlnh dQ hQc vKn cao thtiong c6 nhu c~u vay tieu dung cao hdn,
nhKt Ia cac nhu du v~ giao d1,1c, y te' va du !ich .
- Ngu'oi co thu nh~p cao cung co nhu du vay tieu dung cao hon nh~m dap
ung cac ti~n nghi ngay trong hi~n t~i, d~t du'QC ffiUC s6ng nhti mong mu6n hdn Ia
phai d<;li trong tttong lai hay trong cac truong h
+ Cho vay tieu dung codla ngu6n thu nh~p cua nguoi lao d<)ng, ngu6n thu nh~p nay c6 thS hi thay d6i trong
tuong Iai ho~c ma't di khi nguoi lao d
10
tha't nghi~p . Cac ngan hang thttong ap dt,mg lai sua't cao do'i vdi cho vay tieu dung
nh~m bu d~p tinh rui ro cua no.
1.2.2 L(li fch cua cho vay tieu dung
Do'i vdi ngan hang : Cho vay tieu dung cling Ia m()t l<;>ai hlnh dich vv ngan
hang, ne"u phat tri€n to't se t~o ra ngu6n thu nh~p cho ngan hang, da d~ng cac h<;>at
d()ng cua ngan hang, phan tan rui ro . M~t khac san phffm cho vay tieu dung httdng
de'n so ltiqng ldn khach hang ne"u xii' ly to't se la c~u no'i hii'u hi~u dS' dtia cac djch
V\,1
khac CUa ngan hang dSn vdi cong chung, nhft't la cac ntidc CO h~ tho'ng ngan
hang con kern phat tri€n nhtt nude ta.
Do'i vdi ngttoi vay : HQ dttqc httong cac diSu ki~n so'ng to't hon, tntoc khi du
.
kha nang tic.h liiy t~o diSu ki~n thu~n lqi hon do'i vdi vi~c lam trong tu'ong lai . M~c
khac hQ c6 th€ dap ling dttqc cac nhu c~u hue thie"t nhtt : giao dvc, y te" khong chi
thoa man mtrong ttiong lai d€ lam vi~c to't hon, c6 thu nh~p cao hon . Tuy v~y ne"u vay cho tieu
dung cao non kha nang tich liiy trong ttiong lai se dfin de"n ma't kha nang thanh t6an
lam anh htiong de"n doi so'ng cua ngu'oi vay .
Do'i vdi nSn kinh
t€ : Cho vay tieu dung c6 tac dvng ra't to't cho
vi~c kich
du, t~o diSu ki~n md r()ng h<;>at d()ng san xua't kinh doanh. Tuy nhien vi~c kich du
thong qua tai trq tieu dung va tie"t ki~m la hai m~t mau thuifn nhau d~ phat triSn
kinh
t€. Cho vay tieu dung se lam giam tie"t ki~m trong dan eli tu d6 lam giam dffu
tu, do'i vdi cac nude dang cffn vo'n phat tri€n kinh
t€ nhtt Vi~t Nam cffn phai din do'i
giua kich du va tie"t ki~m d€ bao dam nSn kinh
nha't.
11
t€ dttqc phat tri€n m
1.2.3 Cac hinh thuc cho vay tieu dung
Can cu vao ffi\IC dich xin vay :
+ Cho vay ell' tn.1 : Ia cho vay mua, slta chua va xay dt.fng nha d.
+ Cho vay phi elf tni : la cho vay mua d6 dung sinh hQat gia dlnh, phu'ong ti~n
v~n chuy~n va cac nhu du khac.
Can cu vao phu'qng thuc hoan tnl :
+ Cho vay tnl g6p : La hlnh thuc ngu'ai di vay tnl cho ngan hang m<)t s6 ti~n
b~ng nhau nha't djnh tren m6i ky h~n
h~n
nq , kh6ng phan bi~t Hii va g6c trong tung ky
nq . Hlnh thuc nay thu'ang slt dl,lng cac khoan vay nho, ngu'ai vay kh6ng quan
tam de'n Hii sua't rna chi quan tam de'n gia tri slt d1,1ng cua san ph~m mua , s6 ti~n va
s6 ky h~n cua khoan vay sao cho phu hqp voi kha nang tai chinh .
+ Cho vay thong thu'ang : Ia cac khoan vay c6 Hii sua't c1,1 th~, ti~n Hii tnl
trong m6i ky h~n nq ( kh6ng k~ nq g6c cling du'qc chia ra nhi~u ky h~n ) du'qc xac
dinh theo s6 du' nq g6c . E>ay la hlnh thuc cho vay chii ye'u cua cac ngan hang
thu'ong
m~i
+ Cho vay tu~n hoan : La cac khoan cho vay rna ngan hang cho phep ngu'ai
vay sii' dl,lng cac lQai the tin dl,lng, cac lQai sec tha'u chi dt.fa tren tai khoan vang lai .
Theo phu'ong thuc nay, ngan hang se ca'p cho khach hang m<)t h~n muc tin dl;lng
trong m<)t khoan thai gian nha't djnh, khach hang c6 quy~n vay, tra nhi~u l~n trong
thai gian duy tri
h~n
muc .
Can cu vao ngu6n g6c khoan nq :
+ Cho vay trt.fc tie'p : Khach hang va ngan hang trt.fc tie'p dam phan, ky ke't
h
12
doanh nghi~p m~ hq se mua hang h6a, dich Vl,l . Hinh thuc nay ngan hang la ngu'oi
tn,tc tie'p th~m dinh khach hang va chiu mqi t6n thftt khi c6 nli ro xay ra.
+ Cho vay gian tie'p : La hinh thuc ngan hang mua ll;li cac khoan n<;l tu cac
doanh
nghi~p
da ban chju hang h6a dich Vl;l cho nguoi tieu dung va thu ll;li tu khach
hang . NhAm hl;ln che' rui ro cac ngan hang thuong thl,l'c hi~n vi~c mua ll;li n
tu cac doanh
nghi~p trong tnl'ong h<;lp
khach hang khong tra n<;l cho ngan hang .
1.3. sv cA.N THIETPHAIMa RONG cno vAv Titu nuNc
1.3.1 Vai tro cua tieu dung do'i voi n~n kinh te'.
T6ng du cua n~n kinh te' bao g6m 04 ye'u t6 co ban :
+ Chi tieu cho tieu dung : la thu nh~p kha dl,lng ( t6ng thu nh~p sau khi tru di
thue' thu nh~p ) s~n sang d€ chi tieu . Xac dinh qua cong thuc :
C = a + mpc ( Y.- T )
C : thu
nh~p
kha dl;lng
Mpc : khuynh huang tieu dung bien . Khi thu
ph~n du'QC
nh~p
tang len chi m()t
StX dl,lng vao ml,IC dich tieu dung .
a : Muc chi tieu nhAm thoa man nhu c~u s6ng thie't ye'u, muc chi tieu
nay tu'ong d6i d()c l~p so voi sl,l' thay d6i cua thu nh~p .
+ Chi tieu cho d~u tu' : la cac khoan d~u tu' cho n~n kinh te'.
+ Chi tieu cua Chinh phu : Ia cac khoan chi tieu cua Chinh phu nhu : d~u tu
cong c()ng, tr<;l cftp y te', duy trl b() may quan
ly nha nu'oc ....
S\f ke't h<;lp cua 3 ye'u to' nay se hinh thanh nen duong t6ng c~u
13
M()t ye'u to' khac lam lmh huong de'n tdng c~u Hl : huon ban qu6c te' ( CA )
Ne'tJ can can vang lai th~ng dti, dtiong tdng c~u se dich chuy~n len tren, va ngti<;fc
l~i khi can can vang lai bj tham h\lt qtiong tdng C~\J Se dich chuy~n xu6ng.
Ke't h<;fp 4 ye'ut6 tren se xac d!nh dti<;fc dtiong t6ng c~u voi cong thuc:
Y d = C + I + G + CA
.Theo Keynes s\f din bAng tren thi truong hang h6a du<;fc xac dinh t~i di~m :
dtiong t6ng c~u ci{t dtiong phan giac cua g6c tQa d() .
Duong t6ng c~u
Y d = C + I + G + AC
Sanlti<;fng
Khi nhu c~u tang len, duong t6ng c~u dich chuyS'n len tren , diSm can bAng
dich chuye'n sang phai va can bAng t~i diSm moi co san lu
din bAng dich chuySn sang trai va can bAng t~i diem moi co san lu
Theo hQc thuye't cua Keynes, khi n~n kinh te' phat tri~n tang len thl tlm nh~p
. va tieu dung cua ca xa h()i d~u tang len, nhung t6c d() tang tieu dung khong bAng
voi t6c d() tang thu nh~p do xu hu'ong tie't ki~m cua con nguoi chi ph6i . Tdng c~u
tang
ch~m
Ia nguyen nhan chinh gay ra cac cu()c khung hoang thua trong
th~p
nien
30 . .E>S phat triSn n~n kinh te', Ong doi hoi phai c6 sv can thi~p cua Chfnh phu c6
nhung chinh sach kich dud~ tieu dung s6lu<;fng hang h6a dti thua.
14
Nhu c~u vay tieu dung ciing la mQt trong cac ye'u tO' ca'u thanh duong t6ng
c~u, md rQng cho vay tieu dung la mQt bi~n phap thuc d~y n~n san xua't phat tri6n.
Tuy nhien vi~c gia tang tieu dung se lam giam d~u tu trong nuoc, nha't la cac
nuoc dang phat tri6n ra't c~n vO'n d~u tu d6i mdi c6ng ngh~ lam anh huong de'n t6c
dQ phat tri6n cua n~n kinh te' . Do d6 din dO'i giii'a tieu dung va tie't ki~m phai thich
h<;1p d6 gill' tO'c dQ phat tri6n trong n~n kinh te' du<;1c tO't nha't .
1.3.2 Do'i vOi ca nhan:
Nhu du cua con nguoi ngay cang da d~ng va phong phu 'luon VUQt qua kha
nang tich liiy trong hi~n t~i . Vi~c dap ung du'
nguoi khong chi du'QC nang cao rna COn CO kha nang t~O ra ffiQt nang sufft lao dQng
moi cao hon.
MC1 rQng cho vay tieu dung qua cac ngan hang lam giam hi~n tu<;1ng cho vay
n~ng Hii . DO'i vdi cac nude c6 h~ thO'ng ngan hang hang ch~m phat tri6n nhu nude
ta, cho vay n~ng Hii vfin dang t6n t~i d6 dap ung khong chi nhu c~u san xua't cua ca
nhan rna con ca nhu c~u tieu dung nha't la cac nhu du thie't ye'u nhu : y te' ' giao
dtJC.
Trong truy~n thO'ng
A Dong,
nha't Ia sau khi trai qua cac nam thang chie'n
tranh, d6i ngheo nguoi dan c6 xu hudng tie't ki~m cao d6 d~ phong cac rui ro trong
tliong lai, ho~c chu'n bj ffiQt n~n giao dvc tO't cho con cai .
1.3.3 Do'i voi cac ngan h~mg
Vdi da't nu'dc c6 dan sO' tren 80 tri~u nglioi, muc tang GDP blnh quan 7,5% la
mQt thi trliong dgy ti~m nang dO'i voi cac ngan hang thuong m~i Vi~t Nam . Hi~n
nay cac dich Vl} cho vay tieu dung cua cac ngan hang con rfft h~n che' va chie'm ty
trQng kha nho ( du'di 10% ) trong t6ng du' nQ, trong khi cac nu'dc phat tri6n thl ty
15
tn;mg nay Ht : 30% - 40%. Do d6 voi n€n kinh te' nu'oe ta dang tren da phat tri€n nhu'
hit$n nay thi nhu e~u vay tieu dung se tie'p t1;1e pha t trit~n .
Cho vay tieu dung la m9t kenh quan tr<,mg dS tie'p e~n eae ti~n ich, djeh v1;1
ngan hang de'n m()t
s6 lu'<;Jng Ion khaeh hang Ht nhan dan C1 eae t~ng lOp khae nhau ,
ngan hang se e6 du'<;Je nhi€u l<;Ji ich :
+ TriSn khai du'<;Je ngay eang nhi€u djeh Vl;l ngan hang, da d<,tng h6a trong
linh vrf.e d~u tu, tang thu nh~p eho ngan hang.
+ Phan tan nH ro do lu'qng Ion khaeh hang vay v6n va da d<,tng du'<;Je eae san
phgm dieh Vl;l khae .
+ MC1 n)ng quan h~ voi khaeh hang thanh t6an qua ngan hang la di€u ki~n t6t
dS huy d()ng eae khoan v6n nhan r6i trong dan eu' voi gia nb .
,
,..,
,._,
,..?
?
A
A
"
A
1.4.TINH TAT YEU DEMO RQNG CHO VAY TIEU DUNG T~I VI:t::T NAM
· Cung voi srf. phat tri€n khong ngung eua n€n kinh te' la srf. cai thit$n dang kS
trong mue s6ng eua dan eli, diJ_e bi~t Ia dan eu' thu()e khu vrf.e thanh thi . Nhu
du
tieu dung eua nguoi dan ngay eang tang, dS thoa man nhu e~u eua mlnh trong khi
chu'a tie't kit$m du thl giai phap di vay eae t6 ehue tin dl;lng se du'qe hu'ong de'n .
Ngu'qe l<,ti voi suy nghi m9t sfS ngu'oi khi thu nh~p eao ngu'oi ta se gHim vay tieu
dung do e6 kha nang thoa man nhu e~u b~ng ngudn thu nh~p hit$n huu . Thrf.e te'
ngu'oi e6 thu nh~p eang eao thi e6 nhi€u eae nhu e~u khae phat sinh, eae nude phat
triSn e6 mue vay tieu dung ehie'm de'n 30 de'n 40% du n<;J vay eua eae t6 ehue tin
d1;1ng, trong khi eae nuoe ngheo, eh~m phat triSn thl ty tr9ng nay rat thap .
Theo ke't qua di€u tra nghien euu eua t~p doan AC Nielsen ( thoi bao sai gon
s6 31
ngay 28/07/2005 ) ty 1~ h9 gia t1lnh e6 thu nh~p tren 3 tri~u ddng/thang
akhu
vt~e thanh thi t<,ti 36 thanh phffldn trong ea nu'oe da tang tu 36% trong nam 2002 len
16
63% vao nam 2005 . Muc chi tieu hang thang cua 1 h9 gia dinh each day 3 nam
tren 1 tri<$u ddng la 15,9%, de'n nay Iii 40% . Voi thu nh~p va chi tieu tang nhanh
cua cac h9 gia dlnh d khu vrfc thanh thi, cho tha'y muc s6ng cua ngu'oi dan ngay
cang OUQC cai thi<$n, nhu C~U V~ cac V~t dl;lng sinh hQat hi<$n d{}i, nha d ..... ngay
'
.
cang phat trie'n . Do chinh la thi tru'ong r9ng
md cho cac ngan hang phat tri€n cac
dich Vl;l trong linh vrfc cho vay tieu dung .
Vi~t N~m dang du'Qc danh gia Ia nu'oc co n~n chinh tri 6n dinh vao b~t nha't
Chau
A, n~n kinh te' phat tri€n voi t6c d9 kha cao thu hut m~nh me v6n d~u tu' nu'oc
ngoai . Cung voi s~t phat tri€n cua n~n kinh te', tang thu nh~p trong t§ng lop dan cu'
thl cac dinh che' tai chinh nhu' ngan hang cling dang c6 nhung bu'oc phat tri€n m{}nh
me , ch~c ch~n Se cung cffp du'QC nhi~u dich trong do CO dich Vl;l cho vay tieu dung
phu h<;jp voi tung nhu c§u khach hang.
CHU<1NG 2 : THVC TR~NG CIJO VA Y TIEU OUNG TREN DlA BAN
TiNH DONG NAI.
,
"
'
'
A"
-
A
?
?
~
2.1.KHAI QUAT TINH HINH KINH TE- XA HOI CUA TINH DONG NAI.
B6ng Nai thu<)c khu vJ!c miSn Dong Nam BQ, phia b~c giap tinh Uim D6ng
va Blnh Phu'oc Ia cac vung da't mau thich hcjp tr6ng cac cay cong nghit$p nhu' : cao
su, ca phe, diSu .... ; phia Nam giap giap tinh Ba Ria - Viing Tau Ia vung c6 nhiSu
tiSm nang phat triS'n du ljch- cong nghit$p ; phia tay giap Thanh phO' H6 Chi Minh
la. m(>t trung tam tai chinh- kinh te'- khoa hQc IOn nha't nu'oc ta , phia dong giap
tinh Blnh thu~n Ia tinh c6 tiSm nang phat triSn du lich va cong nghit$p .
Theo dinh hu'ong chie'n lu'cjc cua Dang va nha nu'oc da hlnh thanh 3 khu vJ!c
kinh te' trQng diSm (J: MiSn B~c, Mi~n Trung va miSn Nam. Khu vJ!c kinh te' trQng
diSm phia Nam bao g6m : Thanh phO' H6 Chi Minh, D6ng Nai, B1nh Dttong va Ba
ria- Viing Tau c6 vai tro nhu' d~u tau, phat triSn m(;lnh lam d()ng lJ!c phat triSn
ca
khu vJ!c phia nam .
B6ng Nai c6 11 ddn vi hanh chinh: Thanh phO' Bien Hoa, thi xa Long Khanh
va 9 huyt$n : Long Thanh , Nhdn Tr(;lch, ThO'ng nha't, Trang born, Binh quan, Tan
phu, Cffm My, Xuan l<)c, Vinh cii'u . Thanh phO' Bien Hoa Ia do thi lQai 2, trung tam
kinh te'- van h6a- chinh tri cua Tinh B6ng Nai.
B6ng Nai Ia Tinh n~m trong vung kinh te' trQng diSm phia Nam, c6 nhiSu
tiem nang va tO'cdQ tang tru'dng cao . Cd ca'u kinh te' cua: Tinh B6ng Nai phat triSn
theo hu'ong : cong nghit$p - dich Vl:l -'- nong nghit$p . Do vi tri d~c thu ve h(;l t~ng ky
thu~t, B6ng Nai c6 cac vung da't cao, 6n dinh c6 kha nang cho sJ! phat triSn cong
18
nghit$p, de'n nay E>dng Naida c6 15 khu cong nghit$p t~p trung , trong d6 nhi~u khu
cong nghit$p da. la'p dffy dit$n tfch nhli : khu cong nghit$p Bien Hoa 1,2 ; khu cong
nghit$p nhdn trt,tch 1,2 ..... De'n cuO'i nam 2005 c6 698 dt! an con hit$u 1\,l'c thl,l'c hit$n,
voi
s6 vO'n dang ky tren 8 ty USD, t6ng sO' vO'n thl,l'c hi~n Ut
: 4.450 tri~u USD chie'm
55,6% tren vO'n dang ky . E>dng Nai dang pha'n da'u trd th~mh m9t Tinh c6 n~n cong
nghit$p phat tri~n hit$n dt,ti .
( Ngudn :Baa cao tlnh hlnh kinh te' xii hqi nam 2005 cua UBND tlnh D6ng Nai )
Dan sO' cua to~m tinh: theo ke't qua cua
CUQC
t6ng di~u tra dan s6 ngay
0110411999, tinh Ddng Nai c6 1.989.500 nguoi. Tinh de'n 31/12/2005 dan sO' toan
tinh dt,tt sa'p xi 2,3 trit$u nguoi. Thu nh~p blnh quan dffu ngu'oi dt,tt 785 USD
( Ngudn :Bdo cao !lnh hlnh kinh te' xii hqi nam 2005 cua UBND tlnh D6ng Nai)
:E>dng Nai n1im d vi tri thu~n lqi cho phat tri€n kinh te', nha't Ia phat tri~n cong
nghit$p . Trong cac nam qua :E>dng Naida c6 sl,l' phat tri€n Vu'Qt b~c, buy d9ng du'qc
cac ti~m nang sin c6 sin sang tham gia h9i nh~p voi cac nu'oc trong khu vl,l'c .
....
'
A
'
A
"
?
~
2.2. TINH HINH CHO VAY TIEU DUNG TREN DJA BAN TINH DONG NAI
Tren dia ban Tinh E>dng Nai c6 : 05 ngan hang thu'dng mt,ti quO'c doanh, 06
ngan hang thlidng mt,ti c6 phffn, 01 ngan hang chinh sach va 01 quy tin dl;lng nhan
dan . C6 nhi~u chi nhanh ngan hang thu'dng mt,ti moi du'qc thanh l~p tu nam 2004 .
Chi rieng 04 ngan hang thlidng mt,ti qu6c doanh : Ngan hang Cong thlidng ; ngan
hang NgQai thlidng ; ngan hang E>ffu tu' va phat tri~n ; ngan hang Nong nghit$p va
phat tri~n nong thon da chie'm thi phffn huy d9ng v6n va cho vay tren 90% . Do d6
cac phffn du'oi day chi xem xet chu ye'u de'n hi$ th6ng 04 ngan hang thu'dng mt,ti
quO'c doanh.
19
