BÁO CÁO THỰC TẬP NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BÁO CÁO THỰC TẬP

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
Sinh viên thực hiện: LƯU MINH DUY
Lớp: DH30NH05
Khóa: 30
MSSV: 030630141085
Giảng viên hướng dẫn: ThS. TRẦN HỒNG HÀ

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2017


NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH

BÁO CÁO THỰC TẬP

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN
TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHƯƠNG ĐÔNG CHI NHÁNH GIA ĐỊNH
Sinh viên thực hiện: LƯU MINH DUY
Lớp: DH30NH05

Khóa: 30
MSSV: 030630141085
Giảng viên hướng dẫn: ThS. TRẦN HỒNG HÀ

Thành phố Hồ Chí Minh, tháng 12 năm 2017


LỜI CAM ĐOAN CỦA TÁC GIẢ
Tác giả xin cam đoan báo cáo thực tập “Hoạt động tín dụng cá nhân tại
Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Gia Định” là kết quả của quá trình
tự nghiên cứu, học hỏi, trao dồi của bản thân, không sao chép kết quả của bất kỳ
báo cáo thực tập nào trước đó. Báo cáo thực tập có tham khảo các tài liệu, thông
tin theo danh mục tài liệu tham khảo của báo cáo thực tập này./.

Tác giả

Lưu Minh Duy

i


LỜI CẢM ƠN
Trãi qua 3 tháng học hỏi, trau dồi, tiếp thu kiến thức. Đến nay tác giả đã
hoàn thành khóa thực tập. Tác giả gửi lời cảm ơn đến quý Thầy/Cô trong Ban Giám
hiệu, Phòng Đào tạo, Ban lãnh đạo Khoa Ngân hàng - Trường Đại học Ngân hàng
TP. Hồ Chí Minh đã tạo điều kiện để tác giả có khoảng thời gian thực tập và hoàn
thành báo cáo thực tập đúng theo tiến độ của chương trình đào tạo.
Tác giả gửi lời tri ân sâu sắc đến ThS. Trần Hồng Hà – Giảng viên Bộ môn
Ngân hàng Quốc tế - Khoa Ngân hàng – Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí
Minh, người đã hướng dẫn trực tiếp cho tác giả trong suốt quá trình thực tập và

hoàn thành báo cáo thực tập này.
Tác giả gửi lời cảm ơn đến Ông Nguyễn Anh Tuấn - Giám đốc Trung tâm
bán lẻ (TTBL) Gia Định – Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB) đã đồng ý cho
tác giả đến thực tập tại đơn vị. Qua khoảng thời gian học tập, làm việc tại đơn vị,
tác giả cảm nhận được sự hỗ trợ, chia sẻ, chỉ bảo tận tình từ các anh/chị tại TTBL
Gia Định. Cảm ơn anh Võ Minh Vương (Giám đốc QHKH – RB), anh Đặng Văn
Hậu (Chuyên viên Tín dụng – RB), anh Nguyễn Hữu Khánh (Chuyên viên Tín
dụng – RB) - những người đã trực tiếp hướng dẫn, giúp tác giả có được những kiến
thức, kỹ năng nghiệp vụ nhất định tại đơn vị trong suốt quá trình thực tập. Tác giả
đến với TTBL Gia Định và gặp gỡ tiếp xúc mọi người như một mối duyên và đến
giờ phút này, tác giả đã hoàn thành quá trình thực tập tại đơn vị, tác giả gửi lời cảm
ơn chân thành nhất đến tất cả các anh/chị tại TTBL Gia Định.
Tác giả chúc Trường Đại học Ngân hàng TP. Hồ Chí Minh, TTBL Gia Định
ngày càng phát triển. Kính chúc quý Thầy/Cô trong Ban Giám hiệu, Phòng Đào
tạo, Ban lãnh đạo Khoa Ngân hàng, ThS. Trần Hồng Hà và quý anh/chị tại TTBL
Gia Định dồi dào sức khỏe, thành công và hạnh phúc./.
Tác giả

Lưu Minh Duy

ii


NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................

..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
 Xuất sắc
 Tốt
 Khá
 Đáp ứng yêu cầu
 Không đáp ứng yêu cầu
XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP
(Ký, ghi rõ họ tên và đóng dấu)

iii


PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP
NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN:
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................

..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
..................................................................................................................................
ĐIỂM:

Giảng viên chấm 1
(Ký và ghi rõ họ tên)

Giảng viên chấm 2
(Ký và ghi rõ họ tên)

iv


MỤC LỤC
Danh mục từ viết tắt .............................................................................................. vi
Danh mục bảng, biểu, hình .................................................................................. vii
Mở đầu ................................................................................................................... 1
Chương 1. GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
PHƯƠNG ĐÔNG (OCB) ...................................................................................... 2
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông 2
Đôi nét về Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Gia Định ....... 3
Sơ lược kết quả hoạt động kinh doanh của OCB – CN Gia Định ............ 4
Chương 2. HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI OCB – CHI NHÁNH GIA
ĐỊNH ...................................................................................................................... 5
Một số quy định chung về cho vay khách hàng cá nhân .......................... 5
Quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân .............................. 8
Phân tích kết quả kinh doanh đối với KHCN của OCB – CN Gia Định 15

Chương 3. ĐỀ XUẤT – KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG CÁ NHÂN TẠI OCB - CN GIA ĐỊNH .................................................. 22
Về công tác nhân sự ................................................................................ 22
Về chiến lược kinh doanh ....................................................................... 23
Tăng cường công tác quản lý nợ quá hạn ............................................... 23

v


DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT
Từ viết tắt

Nguyên nghĩa

3Q2017

3 quý đầu năm 2017

BĐS

Bất động sản

BM

Trưởng đơn vị (GĐ TTBL)

CN

Chi nhánh

CV

Chuyên viên

CVTD

Chuyên viên tín dụng

DNTN

Doanh nghiệp tư nhân

DVTD

Dịch vị tín dụng

KH

Khách hàng

m

Phút

NH

Ngân hàng

NHNN

Ngân hàng nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

OCB

Ngân hàng TMCP Phương Đông

PDTD

Phê duyệt tín dụng

PGD

Phòng giao dịch

QHKH CN

Quan hệ khách hàng cá nhân

SLKH

Số lượng khách hàng

SXKD

Sản xuất kinh doanh

TCTD

Tổ chức tín dụng

TMCP

Thương mại cổ phần

TSBĐ

Tài sản bảo đảm

TTBL

Trung tâm bán lẻ

vi


DANH MỤC BẢNG, BIỂU, HÌNH
BẢNG
Bảng 1. Những giải thưởng OCB đã đạt được trong năm 2016 ............................ 3
Bảng 2. Quy trình tín dụng được học và quy trình tín dụng tại OCB – Chi nhánh
Gia Định ............................................................................................................... 14
Bảng 3. Quy trình tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt và quy trình tín dụng
tại OCB – CN Gia Định ....................................................................................... 15
Bảng 4. Chỉ số tình hình hoạt động (mảng RB) ................................................... 15
BIỂU ĐỒ
Biểu đồ 1. Tốc độ tăng trưởng các chỉ tiêu HĐKD.............................................. 16
Biểu đồ 2. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động (LDR)................................................ 16

Biểu đồ 3. Tỷ lệ nợ xấu trên dư nợ (NPL) ........................................................... 17
Biểu đồ 4. Nợ xấu tại đơn vị ................................................................................ 17
Biểu đồ 5. Biến động số lượng nhân sự (mảng RB) tại đơn vị ............................ 18
HÌNH
Hình 1. Quy trình tín dụng (1/3) ............................................................................ 9
Hình 2. Quy trình tín dụng (2/3) ............................................................................ 9
Hình 3. Quy trình tín dụng (3/3) .......................................................................... 10

vii


MỞ ĐẦU
Trong bối cảnh chung của đất nước và xu thế thế giới hiện nay, nền kinh tế
Việt Nam đang ngày càng hội nhập sâu rộng vào nền kinh tế toàn cầu, thị trường
quốc tế được mở rộng, thị trường trong nước cũng được khai thông, sản xuất kinh
doanh đa dạng, phong phú đã kích thích, thu hút mọi tiềm năng về kỳ thuật, công
nghệ, trí tuệ, vốn, tài sản của các tầng lớp dân cư đầu tư vào sản xuất kinh doanh.
Song song với việc phát triển sản xuất kinh doanh thi nhu cầu về vốn cũng ngày
càng lớn. Chính vì vậy, TCTD với hai chức năng cơ bản nhất là huy động và sử
dụng vốn, là cầu nối thu hút vốn từ nơi nhàn rỗi chuyển sang nơi khan thiếu vốn.
Trên con đường hội nhập của mình, lĩnh vực tài chính – ngân hàng đã có
những thay đổi nhất định. Từ một hệ thống đơn cấp, ngành ngân hàng Việt Nam
đã chuyển mình và thay đổi theo hệ thống nhiều cấp. Rất nhiều NH TMCP đã được
thành lập, cùng với đó là sự tham gia của các CN ngân hàng nước ngoài và các
ngân hàng liên doanh. Tất cả đã tạo nên sự đa dạng của một hệ thống ngân hàng
tại đất nước có nên kinh tế đang phát triển như Việt Nam hiện nay.
Ngân hàng TMCP Phương Đông tuy không được thành lập sớm như một
số ngân hàng khác, cũng như chưa phải là ngân hàng mạnh hàng đầu của Việt Nam
nhưng đã có nhiều đóng góp lớn vào sự phát triển của thị trường vốn nói riêng và
của nền kinh tế nói chung, thể hiện qua sự tăng trưởng thị phần cũng như sự đánh

giá, giải thưởng của các cơ quan quản lý nhà nước và người tiêu dùng. Với mục
tiêu trở thành một ngân hàng mạnh với tốc độ phát triển nhanh chóng và bền vững,
OCB đã có nhiều sự thay đổi mạnh mẽ trong những năm qua.
Qua thời gian thực tập tại OCB – CN Gia Định, được sự giúp đỡ và định
hướng từ ThS. Trần Hồng Hà cũng như sự chỉ bảo tận tình từ các anh/chị tại đơn
vị thực tập cùng với những kiến thức, lý luận đã được trang bị trong nhà trường,
tác giả đã từng bước vận dụng vào tìm hiểu nội dung thực tế trong “Hoạt động tín
dụng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Gia Định”.

Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 1


Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

Báo cáo thực tập
CHƯƠNG 1.

GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ

PHẦN PHƯƠNG ĐÔNG (OCB)
Quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Phương Đông
1.1.1 Thông tin chung
-

Tên tiếng Việt: NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN PHƯƠNG
ĐÔNG

-

Tên tiếng Anh: ORIENT COMMERCIAL JOINT STOCK BANK

-

Tên viết tắt: NGÂN HÀNG PHƯƠNG ĐÔNG hoặc OCB

-

Hội sở chính: 41 & 45 Lê Duẩn, Phường Bến Nghé, Quận 1, TP. Hồ Chí
Minh, Việt Nam.

-

Ngày khai trương hoạt động: 10/06/1996

-

Tổng đài CSKH: 1800 6678 (miễn phí cước gọi)

-

Điện thoại: (84-28) 38 220 960 - 38 220 961 | Fax: (84-28) 38 220 963

-

Website: www.ocb.com.vn | Email:

1.1.2 Logo và Slogan

1.1.3 Quá trình hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Phương Đông thành lập theo giấy phép hoạt động số
0061/NH-GP do Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 13/04/1996. Giấy chứng
nhận đăng ký kinh doanh số 059700 do Sở Kế hoạch Đầu tư TP. Hồ Chí Minh cấp.
Được thành lập từ ngày 10/06/1996, đến nay OCB có hơn 110 đơn vị kinh
doanh trên toàn quốc, hiện diện ở tất cả các thành phố và vùng kinh tế trọng điểm
trong cả nước. Năm 2016, OCB có lợi nhuận đạt thứ 15 trong tổng số các Ngân
hàng TMCP và tỷ suất lợi nhuận đạt Top 10 các Ngân hàng TMCP.
Hiện tại, OCB có đội ngũ hơn 5.000 nhân sự chất lượng cao, công nghệ hiện
đại, thương hiệu được yêu mến; tốc độ tăng trưởng cao, 5 năm gần đây tăng trưởng
luôn gấp đôi trung bình ngành; công tác Quản lý rủi ro tốt, chất lượng tài sản cao,
Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 2


Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

Báo cáo thực tập

tài sản tốt và tỷ lệ nợ xấu giảm thuộc Top 6 ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất
toàn hệ thống,…
Bảng 1. Những giải thưởng OCB đã đạt được trong năm 2016
TÊN GIẢI THƯỞNG

STT

ĐƠN VỊ TRAO TẶNG

Danh hiệu “Top 20 nhãn hiệu hàng đầu

Hội sở hữu trí tuệ Việt Nam
Việt Nam 2016”

1

Giải thưởng Tổ chức tín dụng tăng Ngân hàng Nhà Nước Việt
trưởng bền vững và chất lượng dịch vụ Nam - Ủy ban Giám sát tài

2

chính Quốc gia phối họp với
uy tín Việt Nam năm 2015”
Danh hiệu "Lãnh đạo tổ chức tín dụng Báo Thương hiệu và Công
xuất sắc"
luận.
luận.
Giải thưởng Thương hiệu thân thiện với
Hội kinh tế Môi trường Việt
môi trường và sản phẩm thân thiện môi Nam
trường.

3

4

Giải thưởng Doanh nghiệp tiên phong

Bộ Tài nguyên và Môi
đổi mới công nghệ và phát triển kinh tế trường
xanh bền vững;

5

Nguồn: www.ocb.com.vn
Đôi nét về Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Gia Định
Tiền thân của OCB - CN Gia Định là OCB - CN Gò Vấp (được thành lập vào
26/05/2003), OCB – CN Gia Định được thành lập theo quyết định số 56/2006/QĐNHPĐ của HĐQT Ngân hàng TMCP Phương Đông ký ngày 01/08/2006. Theo
quyết định này, thì việc thay đổi tên gọi và địa điểm giao dịch của OCB – CN Gò
Vấp như sau:
Tên cũ

: Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Gò Vấp

Địa điểm giao
dịch cũ

: 663 Phan Văn Trị, P. 7, Q. Gò Vấp. TP. HCM

Tên mới
Địa điểm giao
dịch mới

: Ngân hàng TMCP Phương Đông – Chi nhánh Gia Định
: Tầng trệt tòa nhà Gilimex, 24C Phan Đăng Lưu, P. 6, Q.
Bình Thạnh, TP. HCM

Ngày 02/07/2010, CN Gia Định chính thức khánh thành trụ sở mới và đi vào
hoạt động. Hiện nay, CN Gia Định có 4 PGD:
Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 3


Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

Báo cáo thực tập

PGD Gò Vấp
PGD Duy Tân
PGD Xóm Mới
PGD Phan Đình Phùng

: 664 Phan Văn Trị, P. 8, Q. Gò Vấp, TP.
HCM
: 17 Phạm Ngọc Thạch, P. 6, Q. 3, TP. HCM
: 695 Lê Đức Thọ, P. 16, Q. Gò Vấp. TP.
HCM
: 164 - 166 Phan Đình Phùng, P. 2, Q. Phú
Nhuận, TP. HCM

Đến thời điểm hiện tại, CN Gia Định có 54 cán bộ - nhân viên, chia thành
các phòng ban như sau: Trung tâm KH doanh nghiệp (CB); Trung tâm KH doanh
nghiệp nhỏ và vừa (SME); Trung tân bán lẻ (RB); Phòng DVKH; Bộ phận Ngân
quỹ; Bộ phận hành chính.
Sơ lược kết quả hoạt động kinh doanh của OCB – CN Gia Định
Từ khi thành lập đến nay, hoạt động của CN Gia Định rất thuận lợi, CN
không ngừng mở rộng quy mô và mạng lưới hoạt động. CN luôn hoàn thành mục
tiêu của Hội sở đề ra và nhận được nhiều bằng khen từ Hội sở về hoàn thành vượt
mức kế hoạch trong nhiều năm liền.
Hoạt động huy động vốn ở OCB – CN Gia Định luôn đạt kết quả cao. Vốn

từ huy động là nguồn vốn rất quan trọng để các ngân hàng có được mặt bằng vốn
kinh doanh. Trong những năm qua, OCB – CN Gia Định đã có những cải tiến về
cách thức huy động vốn cho phù hợp hơn với nhu cầu, nhờ đó mà nguồn vốn huy
động của OCB – CN Gia Định không ngừng gia tăng.
Tín dụng vẫn là hoạt động kinh doanh chủ yếu mà OCB – CN Gia Định
hướng tới nhưng bên cạnh đó để đáp ứng được nhu cầu ngày càng đa dạng của
khách hàng thì CN cũng mở rộng và phát triển nhiều dịch vụ khác như: thanh toán
quốc tế, bảo lãnh, dịch vụ chuyển tiền nhanh,… chính vì vậy doanh thu đạt được
ngày càng tăng lên.
So với các đơn vị khác trong và ngoài hệ thống, thì OCB – CN Gia Định
đang dần khẳng định được vị thế, niềm tin trong lòng khách hàng. Mang đến cho
khách hàng những trải nghiệm dịch vụ chuyên nghiệp. Với đội ngũ nhân viên
chuyên môn nghiệp vụ vững vàng, văn hóa ứng xử chuẩn mực, OCB – CN Gia
Định luôn tạo ra những giải pháp tối ưu đem lại giá trị cao nhất cho khách hàng.
Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 4


Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

Báo cáo thực tập
CHƯƠNG 2.

HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI OCB – CHI

NHÁNH GIA ĐỊNH
Một số quy định chung về cho vay khách hàng cá nhân
OCB ban hành các quy định cho vay khách hàng cá nhân dựa trên các quy
định của NHNN, trọng tâm là Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN của NHNN

về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng; Thông
tư số 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi
nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng; Quy định một số nội dung về đối
tượng khách hàng vay vốn, điều kiện vay, lãi suất, mục đích sử dụng vốn, thời hạn
cho vay, nghĩa vụ trả nợ,…
Nhìn chung, phần lớn các NHTM có những quy định về tín dụng cá nhân
theo chuẩn của NHNN đặt ra, nhưng bên cạnh đó các ngân hàng còn có nhiều chính
sách ưu đãi nhằm thúc đấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng, việc tăng cường
lãi suất tiền gửi tiết kiệm nhằm huy động nguồn vốn, giảm lãi suất cho vay đề tăng
hiệu quả sử dụng vốn nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng những vẫn đảm bảo
nằm trong chuẩn quy định của NHNN.
OCB đã đưa ra các chính sách ưu đãi vào những quy định cho vay như: gói
“Vay nhanh – giá rẻ” với lãi suất thấp, giải ngân nhanh chóng; tỷ lệ cho vay cao:
từ 70% đến 100% giá trị tài sản bảo đảm; thời gian cho vay dài, tối đa lên đến 240
tháng.
2.1.1 Vay mua nhà, đất:
-

Đối tượng khách hàng: đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy
đủ theo quy định của pháp luật. Không quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc
khoản vay.

-

Mục đích sử dụng vốn: Vay mua nhà, đất; Vay bù đắp phần vốn tự có của
khách hàng hoặc vay bù đắp vốn vay/mượn hợp pháp của bên thứ 3 (không
phải TCTD, CN Ngân hàng nước ngoài).

-

Điều kiện vay vốn: Có tổng thu nhập (được tính cả thu nhập của vợ/chồng)
đủ khả năng trả nợ cho khoản vay từ các nguồn sau: tiền công, tiền lương,

Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 5


Báo cáo thực tập

Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/đất hoặc xe,…; Trường hợp TSBĐ của
bên thứ ba: chủ sở hữu tài sản và vợ/chồng chủ sở hữu tài sản không có nợ
xấu tại thời điểm thẩm định khoản vay.
-

Mức vay: Tối đa 100% nhu cầu vốn vay tại OCB theo Phương án sử dụng
vốn và không vượt quá tổng nguồn vốn cần sử dụng

2.1.2 Vay tiêu dùng có TSBĐ:
-

Đối tượng khách hàng: đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy
đủ theo quy định của pháp luật. Không quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc
khoản vay.

-

Điều kiện vay vốn: Có tổng thu nhập (được tính cả thu nhập của vợ/chồng)

đủ khả năng trả nợ cho khoản vay từ các nguồn sau: tiền công, tiền lương,
sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/đất hoặc xe,…; Trường hợp TSBĐ của
bên thứ ba: chủ sở hữu tài sản và vợ/chồng chủ sở hữu tài sản không có nợ
xấu tại thời điểm thẩm định khoản vay.

-

Mức vay: Đối với TSBĐ là giấy tờ có giá, BĐS: Các thành phố trực thuộc
trung ương (Hà Nội, Cần Thơ, Hải Phòng, Đà Nẵng) – tối đa 2 tỷ/KH (căn
cứ theo nơi cư trú của KH tại Sổ hộ khẩu/KT3/KT4/tạm trú), khu vực khác
– 1 tỷ đồng/KH; TSBĐ khác tối đa 500 triệu đồng/KH.

-

Thời gian vay: TSBĐ là BĐS và số tiền vay trên 500 triệu đồng – tối đa 120
tháng; Các trường hợp khác – tối đa 84 tháng và không vượt quá thời gian
cho vay tối đa với TSBĐ là xe ô tô.

2.1.3 Vay sản xuất kinh doanh:
-

Đối tượng khách hàng: đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy
đủ theo quy định của pháp luật. Không quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc
khoản vay.

-

Mục đích sử dụng vốn: thực hiện các sự án đầu tư mới nhằm mở rộng hoạt
động sản xuất kinh doanh của KH hoặc mua sắm, nâng cấp, sửa chữa nhà
xưởng, dây chuyền sản xuất, máy móc thiết bị, phương tiện vận tải (không

bao gồm xe ô tô) phục vụ sản xuất kinh doanh của KH; hoặc có nhu cầu về

Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 6


Báo cáo thực tập

Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

vốn khác phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh của KH (bao gồm bổ
sung vốn tự có mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh).
2.1.4 Vay bổ sung vốn lưu động:
-

Đối tượng khách hàng: đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy
đủ theo quy định của pháp luật. Không quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc
khoản vay.

-

Mục đích sử dụng vốn: phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh, bao gồm:
Mua nguyên-nhiên-vật liệu, hàng hóa phục vụ SXKD, tài trợ các khoản phải
thu, các nhu cầu khác về vốn lưu động phục vụ cho hoạt động SXKD; Vay
bù đắp phần vốn tự có của khách hàng hoặc vay bù đắp vốn vay/mượn hợp
pháp của bên thứ 3 (không phải TCTD, CN Ngân hàng nước ngoài).

-

Điều kiện vay vốn: Cá nhân kinh doanh/hộ kinh doanh phải đăng ký kinh
doanh theo quy định của pháp luật, ngoại trừ cá nhân/hộ gia đình sản xuất
nông nghiệp (nông, lâm, ngư nghiệp, làm muối) không bắt buộc phải đăng
ký kinh doanh theo quy định của pháp luật; Trường hợp tài sản bảo đảm của
bên thứ ba: chủ sở hữu tài sản và vợ/chồng chủ sở hữu tài sản không có nợ
xấu tại OCB và các TCTD khác thời điểm thẩm định khoản vay; Người
đứng tên vay vốn tại OCB: Trường hợp vay vốn phục vụ hoạt động sản xuất
của Hộ kinh doanh: Người đứng tên vay là chủ hộ kinh doanh (trên Chứng
nhận đăng ký kinh doanh), Trường hợp cá nhân kinh doanh: người đứng tên
vay vốn chính là cá nhân kinh doanh đó.

-

Mức vay: tối đa 100% phương án sử dụng vốn nhưng không vượt quá 3 tỷ
đồng.

2.1.5 Vay trả góp mua xe ô tô:
Định nghĩa xe mới 100%: xe nhập khẩu nguyên chiếc được xác định là xe
mới 100% trên tờ khai hải quan, chưa được cấp giấy chứng nhận đăng ký xe lần
đầu tại Việt Nam và số km đã đi không quá 10.000 km tính tới thời điểm đề nghị
vay vốn; hoặc xe sản xuất trong nước chưa được cấp giấy chứng nhận đăng ký xe
lần đầu tại Việt Nam tính tới thời điểm đề nghị vay vốn.

Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 7


Báo cáo thực tập
-

Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

Đối tượng khách hàng: đủ 18 tuổi trở lên, có năng lực hành vi dân sự đầy
đủ theo quy định của pháp luật. Không quá 70 tuổi tại thời điểm kết thúc
khoản vay; Trường hợp hộ kinh doanh, DNTN vay vốn mua xe ô tô phục
vụ hoạt động sản xuất kinh doanh thì cá nhân là chủ hộ kinh doanh chủ
DNTN (thể hiện trên giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh) là chủ thể vay
vốn tại OCB.

-

Mục đích sử dụng vốn: Vay bù đắp phần vốn tự có, nguồn tài chính mà KH
vay đã sử dụng mua xe, từ ngày đăng ký quyền sở hữu tới ngày đề nghị vay
vốn không quá 3 tháng.

-

Điều kiện vay vốn: Có tổng thu nhập (được tính các thu nhập của vợ/chồng)
đủ khả năng trả nợ cho khoản vay từ các nguồn tiền sau: tiền công, tiền
lương, sản xuất kinh doanh, cho thuê nhà/đất hoặc xe,…; Trường hợp tài
sản bảo đảm của bên thứ ba: chủ sở hữu tài sản và vợ/chồng chủ sở hữu tài
sản không có nợ xấu tại OCB và các TCTD khác thời điểm thẩm định khoản
vay.
Quy trình cấp tín dụng dành cho khách hàng cá nhân

2.2.1 Quy trình cấp tín dụng
Quy trình tín dụng là tổng hợp các quy tắc, quy định của ngân hàng trong việc
cấp tín dụng. Đây là một quá trình bao gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên
hoàn, theo một trật tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ và gắn bó với nhau.

Nhìn chung, quy trình tín dụng có thể phân ra các bước cơ bản như sau:
Sơ đồ quy trình cấp tính dụng:

Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 8


Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

Báo cáo thực tập

Hình 1. Quy trình tín dụng (1/3)

dưới 2 tỷ

từ 2 tỷ trở lên

Nguồn: TTBL Gia Định – OCB Chi nhánh Gia Định
Hình 2. Quy trình tín dụng (2/3)

Nguồn: TTBL Gia Định – OCB Chi nhánh Gia Định

Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 9


Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

Báo cáo thực tập

Hình 3. Quy trình tín dụng (3/3)

Nguồn: TTBL Gia Định – OCB Chi nhánh Gia Định
Những nội dung cơ bản trong quy trình tín dụng:
-

Bước 1 - Gặp khách hàng và thu thập hồ sơ:

Đây là giai đoạn khi khách hàng có nhu cầu tín dụng, CVTD tiếp xúc KH,
phỏng vấn sơ bộ. Nếu KH hội đủ điều kiện cấp tín dụng, CVTD sẽ thông báo KH
chuẩn bị hồ hồ sơ theo danh sách hồ sơ tùy theo đối tượng KH. CVTD thu thập hồ
sơ KH, đánh giá sơ bộ KH dựa trên hồ sơ.
Trên cơ sở hồ sơ KH cung cấp, CVTD nghiên cứu tính hợp pháp, tính chính
xác và sự hoàn chỉnh đầy đủ các giấy tờ cần thiết cho việc thẩm định. Nếu chưa
cung cấp đủ, CVTD cần phải thông báo để KH bổ sung đầy đủ.
-

Bước 2 - Định giá:

• Đối với khoản vay dưới 2 tỷ:
Tại ĐVKD, CVTD có nhiệm vụ định giá tài sản bảo đảm cho khoản vay, việc
định giá dựa vào các loại hồ sơ được KH cung cấp cộng với việc khảo sát thực địa
TSBĐ và tài sản so sánh thu thập được. Lập phiếu khảo sát hiện trạng khi đến khảo
Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 10

Báo cáo thực tập

Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

sát thực tế TSBĐ. Lập bảng điều chỉnh giá, bảng tổng hợp các tài sản so sánh. Sau
đó CVTD lập biên bản định giá bao gồm các thông tin về KH cấp tín dụng, chủ tài
sản, thông tin về TSBĐ, lập khung giá theo quy định của OCB, đính kèm các hình
ảnh thực tế của TSBĐ (vị trí nếu TSBĐ là BĐS).
CVTD scan hồ sơ yêu cầu kiểm tra kết quả định giá lên P. QL TSBĐ, bao gồm:
hồ sơ pháp lý của TSBĐ, Phiếu khảo sát hiện trạng, Biên bản định giá, Bàng điều
chỉnh; Tài sản so sánh.
ĐVKD và CVTD có nhiệm vụ theo dõi các vấn đề cập nhật trên hệ thống và
thống nhất khung giá cuối cùng của TSBĐ với P. QL TSBĐ, và thực hiện theo nội
dung ghi trong Phê duyệt định giá từ P. QL TSBĐ.
• Đối với khoản vay từ 2 tỷ trở lên:
CVTD lập Phiếu đề nghị định giá, bao gồm các thông tin về KH cấp tín dụng,
chủ sở hữu tài sản, vị trí định giá, thông tin về TSBĐ và thống nhất thời gian gặp
trực tiếp để định giá với chuyên viên P. QL TSBĐ.
ĐVKD và CVTD có nhiệm vụ theo dõi các vấn đề cập nhật trên hệ thống và
thống nhất khung giá cuối cùng của TSBĐ với P. QL TSBĐ, và thực hiện theo nội
dung ghi trong Phê duyệt định giá từ P. QL TSBĐ.
-

Bước 3 – Phê duyệt tín dụng:

CVTD lập tờ trình, trình hồ sơ lên các cấp phê duyệt khoản vay. Nội dung tờ
trình bao gồm 9 phần: Thông tin khách hàng/người hôn phối, đồng trách nhiệm,
phụ thuộc; Tình hình tài chính và nguồn thu nhập; Tài sản tích lũy và nguồn thu
nhập bổ sung; Thông tin quan hệ tín dụng tại OCB và các TCTD khác; Phân tích
nhu cầu tín dụng; Xếp hạng khách hàng và chính sách áp dụng; Thông tin người

liên quan với khách hàng; Nội dung đề nghị phê duyệt; Xác nhận và cam kết.
Đối với các khoản vay trong thẩm quyền phê duyệt của GĐ TTBL (từ 500 triệu
trở xuống – ngoại trừ khoản vay tiêu dùng), ĐVKD tiến hành phê duyệt tín dụng
trong thẩm quyền. Đối với các khoản vay ngoài thẩm quyền, ĐVKD trình hồ sơ
lên P. PDTD.

Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 11


Báo cáo thực tập

Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

CVTD nhận phản hồi phê duyệt tín dụng từ GĐ TTBL hoặc P. PDTD và thực
hiện theo nội dung ghi trong phê duyệt tín dụng.
-

Bước 4 – Soạn thảo hồ sơ giải ngân:

CV DVTD soạn hợp đồng và chuẩn bị bộ hồ sơ giải ngân KH, bao gồm: Hợp
đồng tín dụng, Khế ước nhận nợ, Hợp đồng thế chấp, Hồ sơ pháp lý, Hồ sơ bảo
đảm, Hồ sơ tài chính, Hồ sơ phương án sử dụng vốn,…
CVTD trình bộ hồ sơ hoàn chỉnh cho GĐ TTBL ký hợp đồng và những văn
bản cần thiết.
-

Bước 5 – Công chứng và Đăng ký giao dịch bảo đảm:

Sau khi CV DVTD nhận được bộ hồ sơ hoàn chỉnh đã ký bởi GĐ TTBL, CV
DVTD nhận hồ sơ và hẹn KH thời gian đi công chứng hồ sơ.
Đến Văn phòng công chứng và tiến hành thủ tục công chứng hồ sơ với KH.
CV DVTD thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm tại Văn phòng đăng
ký đất đai và nhận kết quả vào ngày, giờ ghi trên Phiếu nhận của CV văn phòng
đăng ký đất đai Quận, Huyện.
-

Bước 6 – Xử lý nghiệp vụ giải ngân:

Ở bước này, ngân hàng sẽ tiến hành chuyển tiền (chuyển khoản hoặc tiền mặt)
cho khách hàng theo hạn mức tín dụng đã ký kết trong hợp đồng tín dụng.
CV DVTD tổng hợp các hồ sơ, scan hồ sơ chuyển lên hệ thống nội bộ để Kiểm
soát giải ngân tiến hành rà soát và kiểm tra hồ sơ. CV DVTD có nhiệm vụ nhập
liệu, xử lý hồ sơ giải ngân (nhập hạn mức, TSBĐ, LD).
Kiểm soát giải ngân duyệt xử lý hồ sơ giải ngân (duyệt hạn mức, TSBĐ, LD).
Phòng DVKH hạch toán giải ngân cho KH, KH nhận tiền, CV DVTD lưu hồ
sơ tín dụng của KH vào tủ hồ sơ.
-

Bước 7 – Theo dõi khoản vay sau giải ngân:

Phòng DVKD thực hiện các nghiệp vụ không liên quan đến tờ trình.

Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 12


Báo cáo thực tập

Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

CVTD thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến tờ trình; thường xuyên kiểm tra
việc sử dụng vốn vay thực tế của khách hàng, tình hình tài chính của khách hàng,...
để đảm bảo khả năng thu nợ; đánh giá mục đích sử dụng vốn và năng lực trả nợ
của KH.
P. QL TSBĐ đánh giá lại TSBĐ; Trung tâm thu hồi nợ nhắc nợ, thu hồi nợ;
GĐ TTBL duyệt các hồ sơ đánh giá lại.
-

Bước 8 – Tất toán khoản vay:

KH nộp tiền trả nợ khoản vay.
CV DVTD yêu cầu tất toán khoản vay, tạo tất toán trên T24, tạo hồ sơ giải chấp
trên T24.
Trung tâm thu hồi nợ duyệt xuất tài sản.
GĐ TTBL duyệt tất toán khoản vay.
2.2.2 Một số nhận xét về quy trình cấp tín dụng
Các nội dung trong quy trình cấp tín dụng tại OCB – CN Gia Định chặt chẽ,
được xây dựng phù hợp và đảm bảo các yêu cầu mà NHNN đưa ra. Một số nội
dung cốt lõi trong quy trình tín dụng bám sát theo các quy định mới nhất của
NHNN mà trong đó điển hình là thông tư số 39/2016/TT-NHNN: Quy định về hoạt
động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách
hàng.
Tại OCB – CN Gia Định, quy trình kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử
dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng; phân cấp, ủy quyền và trách nhiệm của
từng cá nhân, bộ phận trong việc kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn
vay và trả nợ của khách hàng được thực hiện nghiêm túc và đồng bộ. Việc áp dụng
biện pháp bảo đảm tiền vay, thẩm định tài sản bảo đảm tiền vay, việc quản lý, giám

sát, theo dõi tài sản bảo đảm tiền vay phù hợp với biện pháp bảo đảm tiền vay, đặc
điểm của tài sản bảo đảm tiền vay và khách hàng đúng theo tinh thần chỉ đạo của
NHNN.

Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 13


Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

Báo cáo thực tập

Bảng liệt kê các bước trong quy trình tín dụng cá nhân được học tại trường
đại học và quy trình tín dụng được tìm hiểu tại đơn vị thực tập:
Bảng 2. Quy trình tín dụng được học và quy trình tín dụng tại OCB – Chi
nhánh Gia Định
Quy trình tín dụng
được học tại trường đại học
Bước 1: Lập hồ sơ vay vốn
Bước 2: Phân tích tín dụng
Bước 3: Ra quyết định tín dụng
Bước 4: Giải ngân
Bước 5: Giám sát tín dụng
Bước 6: Thanh lý tín dụng

Quy trình tín dụng tại
OCB – CN Gia Định
Bước 1: Gặp khách hàng và thu thập
hồ sơ

Bước 2: Định giá
Bước 3: Phê duyệt tín dụng
Bước 4: Soạn thảo hồ sơ giải ngân
Bước 5: Công chứng và Đăng ký giao
dịch bảo đảm
Bước 6: Xử lý nghiệp vụ giải ngân
Bước 7: Theo dõi khoản vay sau giải
ngân
Bước 8: Tất toán khoản vay

Nguồn: Slide Tín dụng Ngân hàng – GV Nguyễn Thị Thu Trang
& Quy trình tín dụng đối với KHCN – OCB Chi nhánh Gia Định
So với quy trình tín dụng được học tại nhà trường, quy trình tại OCB – CN
Gia Định mang tính chất nghiệp vụ và chi tiết hơn.
Vì quy tình tín dụng tại các ngân hàng nói chung đều có những bước cụ thể,
được mặc định sẵn nên về tổng quát, quy tình tín dụng ở các ngân hàng là giống
nhau. Tuy nhiên, tùy ngân hàng sẽ có chính sách, nội dung trong từng bước của
quy tình tín dụng khác nhau ở một số điểm.
Phân tích những điểm khác nhau trong chính sách tín dụng của OCB – CN
Gia Định và một ngân hàng khác (cụ thể ở đây là Ngân hàng Bưu điện Liên Việt
– Lien Viet Post Bank) nhằm tìm hiểu rõ hơn về quy trình thực hiện hoạt động tín
dụng của mỗi tổ chức.
Bảng liệt kê các bước trong quy trình tín dụng cá nhân tại Ngân hàng Bưu
điện Liên Việt và quy trình tín dụng được tìm hiểu tại đơn vị thực tập:

Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 14

Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

Báo cáo thực tập

Bảng 3. Quy trình tín dụng Ngân hàng Bưu điện Liên Việt và quy trình tín
dụng tại OCB – CN Gia Định
Ngân hàng Bưu điện Liên Việt
Bước 1: Marketing

OCB – CN Gia Định
Bước 1: Gặp khách hàng và thu thập
hồ sơ

Bước 2: Đánh giá sơ bộ
Bước 3: Thẩm định tín dụng
Bước 4: Hoạt động nội bộ

Bước 2: Định giá
Bước 3: Phê duyệt tín dụng
Bước 4: Soạn thảo hồ sơ giải ngân

Bước 5: Dịch vụ khách hàng

Bước 5: Công chứng và Đăng ký giao
dịch bảo đảm

Bước 6: Quản lý rủi ro

Bước 6: Xử lý nghiệp vụ giải ngân

Bước 7: Theo dõi khoản vay sau giải
ngân
Bước 8: Tất toán khoản vay
Nguồn: Ngân hàng bưu điện Liên Việt & OCB – CN Gia Định

Bước 7: Bán chéo

Tại OCB – CN Gia Định, hoạt động marketing để tìm kiếm KH chỉ là một
nội dung được đề cập đến chứ chưa phải là một bước cụ thể nằm trong quy trình
tín dụng. Bước Bán chéo cũng chưa được đưa vào vì với tình hình hiện nay, để
tăng kết quả trong hoạt động kinh doanh, ngân hàng còn phải cung cấp thêm các
sản phẩm, dịch vụ đi kèm như thẻ tín dụng, bảo hiểm, tiền gửi, dịch vụ thanh
toán,...
Phân tích kết quả kinh doanh đối với KHCN của OCB – CN Gia Định
2.3.1 Chỉ số về tình hình hoạt động
Bảng 4. Chỉ số tình hình hoạt động (mảng RB)
Tăng trưởng (tỷ VND)

Tốc độ tăng trưởng

2014

2015

2016

3 quý
đầu năm
2017

2015

2016

3 quý đầu
năm 2017

Huy động

269.70

359.70

481.70

601.70

33.37%

33.92%

49.91%

Dư nợ

160.00

219.60

324.00

415.50

37.25%

47.54%

53.24%

Số lượng
KH
kích hoạt

874.40

1322.00

2125.00

2965.00

51.19%

60.74%

64.53%

Quy mô

Nguồn: TTBL Gia Định – OCB Chi nhánh Gia Định

Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 15


Sinh viên thực hiện: Lưu Minh Duy

Báo cáo thực tập

Biểu đồ 1. Tốc độ tăng trưởng các chỉ tiêu HĐKD
70.00%

60.74%

64.53%

60.00%
51.19%

40.00%
30.00%

53.24%

47.54%

50.00%

49.91%

37.25%
33.92%

33.37%

20.00%
10.00%
0.00%
2015

3 quý đầu năm 2017

2016
Huy động

Dư nợ

SLKH
kích hoạt

Nguồn: TTBL Gia Định – OCB Chi nhánh Gia Định
Nhìn chung các chỉ tiêu hoạt động của TTBL trong 4 năm vừa qua có xu
hướng tăng. Trong giai đoạn 2014 – 3Q2017, chỉ tiêu huy động vốn tăng 11.08%,
chỉ tiêu dư nợ cho vay tăng 12.90% so với tháng trước. Dư nợ trong 3 quý đầu năm
2017 đã tăng 81.50 tỷ đồng. Dự báo trong những tháng cuối năm tỷ lệ tăng trưởng
dư nợ của ĐVKD còn tăng thêm do nhu cầu ngày càng cao từ phía KH để đáp ứng
các khoản chi trả, mua hàng hóa vào dịp cuối năm. Ngoài ra TTBL còn chú trọng
việc tăng huy động vốn để đảm bảo tính cân đối trong nguồn tiền của ngân hàng.
Biểu đồ 2. Tỷ lệ dư nợ trên vốn huy động (LDR)
70.00%

69.05%

68.00%
67.26%

66.00%
64.00%
61.05%

62.00%
60.00%
58.00%

59.33%

56.00%
54.00%
2014

2015

2016

3 quý đầu năm 2017

Nguồn: TTBL Gia Định – OCB Chi nhánh Gia Định
Hoạt động tín dụng cá nhân tại OCB – CN Gia Định

Trang 16