GIẢI PHÁP NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG CHI NHÁNH SÀI GÒN KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH
KHOA KINH TẾ

LAI HOÀNG TÚ

GIẢI PHÁP NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
CHI NHÁNH SÀI GÒN

KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP
ĐỂ NHẬN BẰNG CỬ NHÂN
NGÀNH QUẢN TRỊ KINH DOANH

Thành phố Hồ Chí Minh
Tháng 11/2011


BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO
ĐẠI HỌC NÔNG LÂM TP.HỒ CHÍ MINH
KHOA KINH TẾ

LAI HOÀNG TÚ

GIẢI PHÁP NGĂN NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
CHI NHÁNH SÀI GÒN

Giáo viên hướng dẫn:
TS. PHẠM THANH BÌNH

Thành phố Hồ Chí Minh
Tháng 11/2011

 


Hội đồng chấm báo cáo khóa luận tốt nghiệp đại học khoa Kinh Tế, trường Đại
Học Nông Lâm Thành Phố Hồ Chí Minh xác nhận khóa luận “Gải pháp ngăn ngừa
và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn ”
do LAI HOÀNG TÚ, sinh viên khóa 34, ngành QUẢN TRỊ KINH DOANH, đã bảo
vệ thành công trước hội đồng vào ngày ___________________ .

PHẠM THANH BÌNH
Người hướng dẫn,

________________________
Ngày

tháng

năm

Chủ tịch hội đồng chấm báo cáo

Thư ký hội đồng chấm báo cáo

Ngày

Ngày

 

tháng

năm

tháng

năm


LỜI CẢM ƠN
Lời đầu tiên con xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Ba, Mẹ - người đã sinh
thành, nuôi nấng, dạy bảo con để con có được ngày hôm nay, con cũng xin gửi lời cảm
ơn này đến Ông, Bà – người luôn luôn động viên, giúp đỡ cả về mặt vật chất lẫn tinh
thần trong suốt quá trình học tập của con.
Xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại Học Nông Lâm Tp. Hồ chí
Minh, cùng quí thầy, quí cô những người đã tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức
cho em trong suốt khoảng thời gian ngồi trên giảng đường đại học. Đặc biệt, em xin
cảm ơn Thầy Phạm Thanh Bình vì đã dành nhiều thời gian theo dõi và hướng dẫn em
trong suốt quá trình thực hiện luận văn này.
Thông qua luận văn này tôi cũng xin gửi lời cảm ơn đến các tập thể cán bộ,
nhân viên Ngân hàng TMCP Kiên Long chi nhánh Sài Gòn, đặc biệt các anh, chị tại
Phòng giao dịch Tân Bình đã tận tình giúp đỡ và tạo mọi điều kiện tốt nhất để tôi có
thể hoàn thành luận văn này.
Xin gửi lời cảm ơn đến tất cả bạn bè của tôi, những người đã cùng đồng hành,
giúp đỡ và động viên tôi rất nhiều trong quảng đời sinh viên của mình.
Cuối cùng xin gửi lời chúc sức khỏe đến quí thầy cô, bạn bè và những người luôn bên
cạnh tôi, chúc Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn ngày càng lớn mạnh,
chúc các anh, chị tại Phòng giao dịch Tân Bình ngày càng thành công, chúc thị trường

tài chính Việt Nam ngày càng phát triển hơn nữa.
Do hạn chế về mặt thời gian và kinh nghiệm thực tiễn nên luận văn không
tránh khỏi những thiếu xót. Kính mong quí thầy cô, bạn bè và quí ngân hàng đóng góp
thêm ý kiến để luận văn được hoàn thiện hơn.
Xin chân thành cảm ơn!
Tp. Hồ Chí Minh, Tháng 11/2011

Lai Hoàng Tú

 


NỘI DUNG TÓM TẮT
LAI HOÀNG TÚ. Tháng 11 năm 2011. “Giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tại
ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn”.
LAI HOANG TU. December 2011. “Measures to prevent and limit credit risk in
Kienlong Bank Sai Gon branch”
Khóa luận nghiên cứu sơ bộ tình hình hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP
Kiên Long – Chi nhánh Sài Gòn. Phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại chi nhánh
dưới góc độ rủi ro, xác định nhân tố gây rủi ro và đề xuất các biện pháp để ngân hàng
kiểm soát rủi ro tín dụng chặt chẽ hơn. Để thực hiện được điều đó, khóa luận phân tích
các chỉ tiêu tài chính chủ yếu của Chi nhánh như: nợ quá hạn, tình hình dư nợ cho
vay,doanh số thu nợ, tình hình nợ xấu … qua các năm. Thông qua quá trình trên cho
thấy rằng hiện tại tỷ lệ nợ quá hạn của Chi nhánh không quá cao và biến thiên một
cách ngẫu nhiên, không theo một quy luật nào điều này chứng tỏ rủi ro tín dụng không
bị ảnh hưởng bởi một yếu tố nhất định nào theo thời gian mà chịu sự chi phối của
nhiều yếu tố như: đạo đức khách hàng, trình độ thẩm định của cán bộ tín dụng, quy
trình quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng chưa chặt chẽ…Tuy nhiên, trong hoàn cảnh
hiện nay thị trường tài chính nước ta đang không ngừng phát triển và hoàn thiện, để
đứng vững trên thị trường tài chính thì mỗi ngân hàng nhất thiết phải có biện pháp

quản lý rủi ro thống nhất và hiệu quả. Bên cạnh đó, đối với ngân hàng thì việc giảm
thiểu rủi ro trong hoạt động của mình mà chính xác hơn là giảm thiểu rủi ro tín dụng là
điều hết sức cần thiết, nó giúp hoạt động tín dụng nói riêng và hoạt động ngân hàng
nói chung đạt hiệu quả cao hơn, ngoài ra nó còn giúp thị trường tài chính trong nước
trở nên vững chắc hơn tạo niềm tin cho giới đầu tư trong và ngoài nước, thúc đẩy nền
kinh tế ngày càng phát triển. Đứng trước những đòi hỏi đó, tôi thực hiện đề tài “Giải
pháp nhằm ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi
nhánh Sài Gòn”. Qua quá trình nghiên cứu thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng tôi
xin đề xuất một số giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tại Ngân hàng như sau:
- Đào tạo, nâng cao trình độ và kỹ năng nhân viên tín dụng.
- Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả.
 


- Nâng cao công tác kiểm tra nội bộ.
- Giám sát quản lý sau khi vay.
- Xây dựng hệ thống thông tin QTRRTD nội bộ.
- Phân tán rủi ro tín dụng.
- Áp dụng tiêu chuẩn an toàn vốn quốc tế Basel II.
Với những giải pháp trên mong rằng có thể giúp đỡ cho Ngân hàng TMCP
Kiên Long - Chi nhánh Sài Gòn nói riêng và hệ thống ngân hàng thương mại nói
chung đảm bảo an toàn hơn trong hoạt động tín dụng, tránh những rủi ro ngoài ý muốn
có thể xảy ra làm ảnh hưởng xấu đến ngân hàng.

 


MỤC LỤC
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT .............................................................................. vii
DANH MỤC CÁC BẢNG ..........................................................................................viii

DANH MỤC CÁC HÌNH ............................................................................................. ix
CHƯƠNG 1 MỞ ĐẦU ................................................................................................. 1
1.1 Đặt vấn đề ......................................................................................................... 1
1.2 Mục tiêu nghiên cứu ......................................................................................... 2
1.2.1 Mục tiêu chung ............................................................................................ 2
1.2.2 Mục tiêu cụ thể ............................................................................................ 2
1.3 Phạm vi nghiên cứu........................................................................................... 3
1.4 Cấu trúc của khóa luận ...................................................................................... 3
CHƯƠNG 2 TỔNG QUAN ......................................................................................... 5
2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kiên Long ..................................................... 5
2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Kiên Long ................................................... 5
2.1.2 Sản phẩm và dịch vụ ................................................................................... 6
2.1.3 Thành tựu đạt được ..................................................................................... 7
2.1.4 Sơ đồ tổ chức, chức năng nhiệm vụ các phòng ban .................................... 8
2.1.5 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi nhánh Sài Gòn . 12
2.1.6 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long trong thời gian
sắp tới

.................................................................................................................. 14

CHƯƠNG 3 NỘI DUNG VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ........................... 16
3.1 Cơ sở lý luận .................................................................................................... 16
3.1.1 Khái quát về ngân hàng thương mại ......................................................... 16
3.1.2. Khái niệm về hoạt động tín dụng của ngân hàng .................................... 18
3.1.3. Tổng quan rủi ro tín dụng ngân hàng ....................................................... 21
3.1.4 Phân loại rủi ro tín dụng ............................................................................ 22
3.1.5 Quản trị rủi ro tín dụng............................................................................. 23
3.1.6 Một số phương pháp quản lý, đánh giá rủi ro tín dụng ............................. 25
3.2 Phương pháp nghiên cứu ................................................................................. 30
3.2.1 Phương pháp thu thập và xử lý dữ liệu thứ cấp ........................................ 30

v 
 


3.2.2 Phương pháp so sánh ................................................................................. 30
3.2.3 Phân tích định tính kết hợp với định lượng ............................................... 31
CHƯƠNG 4 KẾT QUẢ VÀ THẢO LUẬN .............................................................. 33
4.1 Tình hình hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long-Chi nhánh Sài
Gòn

......................................................................................................................... 33
4.1.1 Hoạt động huy động vốn ........................................................................... 33
4.1.2 Hoạt động sử dụng vốn ............................................................................. 37

4.2 Thực trạng tình hình rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long........... 45
4.2.1 Đánh giá rủi ro tín dụng ........................................................................... 45
4.2.2 Phân loại nợ quá hạn ................................................................................. 50
4.3 Phân tích nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng tại NH TMCP Kiên Long- Chi
Nhánh Sài Gòn.............................................................................................................. 51
4.3.1 Nguyên nhân khách quan .......................................................................... 51
4.3.2 Nguyên nhân chủ quan .............................................................................. 54
4.4 Một số giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi
nhánh Sài Gòn .............................................................................................................. 58
4.4.1 Đào tạo, nâng cao trình độ và kỹ năng nhân viên tín dụng ....................... 58
4.4.2 Xây dựng chính sách tín dụng hiệu quả .................................................... 58
4.4.3 Nâng cao công tác kiểm tra nội bộ ............................................................ 59
4.4.4 Giám sát quản lý sau khi cho vay .............................................................. 60
4.4.5 Xây dựng hệ thống thông tin QTRRTD nội bộ ......................................... 60
4.4.6 Phân tán rủi ro tín dụng ............................................................................. 61
4.4.7 Áp dụng tiêu chuẩn an toàn vốn quốc tế Basel II ..................................... 62

CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ ............................................................. 66
5.1 Kết luận ............................................................................................................ 66
5.2 Kiến nghị ......................................................................................................... 67
5.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước.......................................................... 67
5.2.2 Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước .................................................. 69
5.2.3 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kiên Long ............................................ 70
5.2.4 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn ............ 71
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................................ 72
vi 
 


DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
CBTD

Cán bộ tín dụng

CP

Cổ phần

DN

Doanh nghiệp

DNNN

Doanh nghiệp nhà nước

DNTN

Doanh nghiệp tư nhân

ĐVT

Đơn vị tính

Kienlong Bank

Ngân Hàng TMCP Kiên Long

NH

Ngân hàng

NHNN

Ngân hàng nhà nước

NHTM

Ngân hàng thương mại

QTRRTD

Quản trị rủi ro tín dụng

RRTD

Rủi ro tín dụng

SXKD

Sản xuất, kinh doanh

TCTD

Tổ chức tín dụng

TMCP

Thương mại cổ phần

TNHH

Công ty trách nhiệm hữu hạn

TP

Thành phố

vii 
 


DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 2.1 : Chỉ tiêu tài chính chủ yếu Kienlong Bank giai đoạn 2011-2015 .................15
Bảng 4.1: Tình huy động vốn và tăng trưởng vốn điều lệ .............................................33
Bảng 4.2: Vốn huy động theo kênh ...............................................................................35
Bảng 4.3: Dư nợ cho vay qua các năm ..........................................................................37

Bảng 4.4: Tình hình dư nợ theo mục đích vay ..............................................................38
Bảng 4.5: Tình hình dư nợ tín dụng theo thời gian .......................................................40
Bảng 4.6: Tình hình phân loại nợ theo nội tệ và ngoại tệ .............................................42
Bảng 4.7: Tình hình dư nợ tín dụng theo thành phần kinh tế ........................................43
Bảng 4.8: Tình hình thu nhập, chi phí, lợi nhuận trước thuế ........................................44
Bảng 4.9: Bảng chỉ tiêu LDR qua các năm ...................................................................45
Bảng 4.10: Doanh số thu nợ ..........................................................................................47
Bảng 4.11: Tình hình nợ xấu qua các năm ....................................................................48
Bảng 4.12: Hệ số rủi ro tín dụng qua các năm ..............................................................49
Bảng 4.12: Tình hình phân loại nợ ................................................................................50
Bảng 4.13 Hệ số an toàn vốn NH TMCP Kiên Long qua các năm ...............................63

viii 
 


DANH MỤC CÁC HÌNH
Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức NH TMCP Kiên long ...............................................................9
Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức NH TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn ............................13
Hình 4.1: Biểu đồ thể hiện tình hình huy dộng vốn và tăng trưởng vốn điều lệ ...........34
Hình 4.2: Biểu đồ thể hiện vốn huy động theo kênh .....................................................35
Hình 4.3 Biểu đồ thể hiện tình hình dư nợ cho vay.......................................................37
Hình 4.4: Biểu đồ thể hiện tình hình dư nợ theo mục đích vay ....................................39
Hình 4.5: Biểu đồ thể hiện tình hình dư nợ tín dụng theo thời gian..............................41
Hình 4.6: Biểu đồ thể hiện tình thu nhập, chi phí, lợi nhuận trước thuế .......................44
Hình 4.7: Biểu đồ so sánh chỉ tiêu LDR tại NH Kiên Long và LDR ngành .................46
Hình 4.8: Biểu đồ thể hiện tỷ lệ nợ xấu ngành và tỷ lệ nợ xấu tại NH Kiên Long .......48

ix 
 

CHƯƠNG 1
MỞ ĐẦU

1.1

Đặt vấn đề
Một trong những đặc điểm nổi bậc của nền kinh tế thế giới trong những thập

niên gần đây là sự phát triển rầm rộ và sôi động trong lĩnh vực tài chính- ngân hàng.
Có thể thấy rằng phấn đấu cho một nền tài chính – ngân hàng ngày càng hưng thịnh
hiện đang hút nhiều quan tâm chú ý cũng như trí tuệ và tri thức của nhân loại. Cùng
hòa nhịp với xu thế của thế giới cũng như những chuyển biến tích cực của đất nước,
đặc biệt sau khi Việt Nam chính thức là thành viên thứ 150 của tổ chức Thương mại
thế giới (WTO), hệ thống ngân hàng Việt Nam trong thời gian qua đã có sự thay đổi
đáng kể về cấu trúc, quy mô và sự đa dạng hóa các loại hình tổ chức. Hệ thống ngân
hàng thương mại được kỳ vọng là sẽ tiếp tục phát huy vai trò trong việc khai thông
những dòng chảy về vốn, đầu tư và các dịch vụ tài chính để phục vụ tăng trưởng kinh
tế ở mức cao và bền vững.
Tuy nhiên bên cạnh những thuận lợi mà sự hội nhập kinh tế thế giới mang lại,
hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng phải đối mặt với nhiều rủi ro trong quá trình
hoạt động. Và một trong những rủi ro quan trọng nhất và có tác động lớn nhất đến hoạt
động của ngân hàng phải kể đến là rủi ro tín dụng. Rủi ro tín dụng có ý nghĩa sống còn
đối với ngân hàng cũng như sự ổn định của cả nền kinh tế, đặc biệt quản trị rủi ro tín
dụng ngân hàng còn có ý nghĩa quan trọng hơn trong hoàn cảnh Việt Nam hiện naykhi mà các tổ chức tín dụng đang trong quá trình thực hiện chính sách tín dụng chặc
chẽ và các thông lệ tín dụng thống nhất.
Hiện nay khoảng 80%-90% lợi nhuận mà ngân hàng thu được là từ hoạt động
tín dụng. Điều đó cho thấy rằng hoạt động tín dụng trong ngân hàng là hết sức quan
trọng, thế nên việc đảm bảo cho hoạt động này diễn ra một cách hiệu quả và an toàn là

một việc làm rất cần thiết. Hiện nay với nhiều ngân hàng thì việc thực hiện định hướng


chiến lực trên việc tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, mở rộng quy mô tín dụng là
vấn đề quan trọng hàng đầu. Do đó, yêu cầu đặt ra cho các ngân hàng không chỉ là giữ
vững mức tăng trưởng ổn định, mở rộng phát triển mà còn phải xây dựng một hệ thống
quản trị rủi ro có hiệu quả và nhất quán trong toàn hệ thống. Một ngân hàng hoạt động
kinh doanh có hiệu quả, có năng lực tài chính mạnh và quản lí được rủi ro trong giới
hạn cho phép sẽ tạo được niềm tin cho khách hàng và nâng cao được vị thế, uy tín đối
với các tổ chức kinh tế, tổ chức tín dụng trong và ngoài nước.
Trên thực tế hoạt động kinh doanh tín dụng hiện nay có nhiều vấn đề nổi cộm
cần được xem xét, đánh giá như : cho vay không thu hồi được nợ, nợ khó đòi, nợ quá
hạn... vẫn tiếp tục xảy ra. Đây là vấn đề liên quan trực tiếp đến rủi ro tín dụng của
ngân hàng thương mại, làm cho chất lượng tín dụng giảm, gây ảnh hưởng xấu đến hoạt
động kinh doanh của ngân hàng. Tuy rủi ro tín dụng là không thể tránh khỏi trong hoạt
động kinh doanh của mình nhưng ngân hàng có thể sử dụng những phương pháp nhằm
giảm thiểu rủi ro tín dụng xuống mức thấp nhất có thể. Do đó, bằng những kinh
nghiệm có được của bản thân, kiến thức có được ở nhà trường và kiến thức thực tế
trong quá trình thực tập, với mong muốn phân tích những nguyên nhân rủi ro tín dụng
và tìm ra lời giải đáp khoa học cho thực trạng trên tôi đã quyết định đi sâu vào nghiên
cứu đề tài “Giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hàng TMCP
Kiên Long chi nhánh Sài Gòn” để làm đề tài báo cáo cho mình.
1.2

Mục tiêu nghiên cứu

1.2.1 Mục tiêu chung
Từ cơ sở lý luận và thực tiễn hoạt động tín dụng tại Ngân hàng Kiên Long- Chi
nhánh Sài Gòn đề tài sẽ phân tích tình hình rủi ro tín dụng và tìm ra một số giài pháp
nhằm nâng cao hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng.

1.2.2 Mục tiêu cụ thể
Nghiên cứu cơ sở lý thuyết về rủi ro tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng.
Thu thập dữ liệu, phân tích, đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng, nguyên nhân
dẫn đến rủi ro tín dụng và công tác quản trị rủi ro tín dụng tại Chi nhánh Sài Gòn trong
4 năm 2007-2008-2009-2010.
Dựa trên cơ sở lý luận và thực trạng quản trị rủi ro tín dụng, đề tài đưa ra một
số giải pháp nâng cao hiệu quả công tác quản trị rủi tín dụng tại Chi nhánh.
2 
 


1.3

Phạm vi nghiên cứu

Địa điểm nghiên cứu:
Đề tài được nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi nhánh Sài Gòn, Số
78-80 Cách Mạng Tháng Tám, Phường 6, Quận 3, Tp Hồ Chí Minh.
Thời gian nghiên cứu:
Số liệu sử dụng cho phân tích được lấy trong khoảng thời gian 4 năm, từ năm 2007
đến năm 2010.
1.4 Cấu trúc của khóa luận
Kết cấu đề tài nghiên cứu gồm 5 chương, trình tự sắp xếp các nội dung chính
được phát thảo như sau :
Chương 1: “Chương mở đầu” , trong chương đầu tiên này chúng ta sẽ cùng
nhìn nhận một cách tổng quát hoạt động tìn dụng của các ngân hàng trong nước nói
chung và Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn nói riêng. Đồng thời chúng
ta sẽ cùng xem xét chung thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long
Chi nhánh Sài Gòn.
Chương 2 : “Tổng quan tài liệu” , đây là chương để chúng ta tổng hợp các tài

liệu trong quá khứ về lý thuyết quản trị rủi ro nói chung và quản trị rủi ro tín dụng
ngân hàng nói riêng, song song đó trong chương này chúng ta còn thực hiện tổng quan
địa bàn nghiên cứu và đối tượng nghiên cứu cụ thể.
Chương 3 : “Cơ sở lý luận, phương pháp nghiên cứu và giới thiệu Ngân hàng
TMCP Kiên Long ” .Trong chương này tôi sẽ giớ thiệu tổng quan về Ngân hàng Kiên
Long - quá trình hình thành và phát triển cũng như các nghiệp vụ chính mà ngân hàng
đảm nhận. Song song đó với Đề tài : ”Các giải pháp ngăn ngừa và hạn chế rủi ro tín
dụng tại ngân hàng Kiên Long chi nhánh Sài Gòn” Chương 3 này sẽ trình bày cơ sở lý
thuyết để thực hiện nghiên cứu trong đề tài, các bước trình tự thực hiện đề tài, đồng
thời trong chương này sẽ giới thiệu các phương pháp nghiên cứu được thực hiện trong
suốt quá trình thực hiện đề tài.
Chương 4 : “Thực trạng hoạt động quản trị rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP
Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn” . Trong quá trình thực tập tại ngân hàng với cơ hội tiếp
xúc với phòng tín dụng và thu thập số liệu hoạt động tín dụng của ngân hàng qua kênh
này, thông qua số liệu thực tế thu thập được trong quá trình thực tập tại ngân hàng,
3 
 


bằng những phương pháp phân tích dữ liệu ta sẽ có được nhận định thực tế thực trạng
rủi ro tín dụng tại Ngân hàng TMCP Kiên Long Chi nhánh sài Gòn. Đồng thời tìm ra
nguyên nhân dẫn đến thực trạng này, từ đó tìm ra giải pháp và những giải pháp này sẽ
được trình bày rõ hơn ở Chương 5.
Chương 5: “Các giải pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng tại Ngân hàng
TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn”. Trong chương này tôi xin được đề xuất một số
giải pháp giúp Ngân hàng có thể phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng đến mức thấp
nhất có thể.

 

 
 
4 
 


CHƯƠNG 2
TỔNG QUAN

2.1 Tổng quan về Ngân hàng TMCP Kiên Long
2.1.1 Sơ lược về Ngân hàng TMCP Kiên Long

Ngân hàng thương mại cổ phần Kiên Long được thành lập ngày 18/09/1995 và
chính thức đi vào hoạt động ngày 27/10/1995. Qua quá trình hình thành và phát triển
bên cạnh những thuận lợi ngân hàng Kiên Long đã gặp phải không ít những khó khăn,
trở ngại mà có lúc tưởng chừng như không trụ lại được. Nhưng với sức phấn đấu hết
mình của tập thể cán bộ, nhân viên Ngân hàng, thì giờ đây Kienlonng Bank không
những đã vượt qua mọi sóng gió,mà còn tử khẳng định mình trên lĩnh vực ngân hàng
trong nước. Qua hơn 15 năm hoạt động, Kienlong Bank đã trở thành một ngân hàng
thương mại cổ phần phát triển mạnh, bền vững và tạo được niềm tin cho khách hàng.
Từ lúc mới được thành lặp, xuất thân từ một ngân hàng nông thôn, với vốn điều lệ ban
đầu là 1,2 tỷ đồng, đến nay vốn điều lệ của Ngân hàng đã tăng lên 3000 tỷ đồng.
Mạng lưới hoạt động của Kienlong Bank trải rộng trên toàn tỉnh Kiên Giang, kể
cả huyện đảo Phú Quốc- nơi có nhiều tiềm năng phát triển, tính đến năm 2011
Kienlong Bank đã có 88 điểm giao dịch trên toàn quốc. Ngoài chú trọng công tác của
mình Ngân hàng Kiên Long còn tích cực tham gia các hoạt động xã hội ,hoạt động từ
thiện, tham gia các phong trào đoàn thể của ngành và của địa phương.
Hoạt động chính của Ngân hàng: Huy động vốn ngắn, trung và dài hạn theo các
hình thức tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, chứng chỉ tiền gửi, tiếp nhận vốn uỷ
5 

 


thác đầu tư, nhận vốn từ các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước. Cho vay ngắn,
trung và dài hạn, đầu tư vào các tổ chức kinh tế, làm dịch vụ thanh toán giữa các khách
hàng kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc, thanh toán quốc ế, đầu tư chứng khoán, cung cấp
các dịch vụ về đầu tư, các dịch vụ về quản lý nợ khai thác tài sản, cung cấp các dịch
ngân hàng khác.
2.1.2 Sản phẩm và dịch vụ
Đi đôi với việc mở rộng mạng lưới, hoàn thiện hệ thống, Ngân hàng luôn chú
trọng phát triển sản phẩm và dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tin hiện đại,
phù hợp với nhu cầu khách hàng trong giai đoạn hội nhập. Các sản phẩm dịch vụ chính
của Kiênlong Bank như sau:
Dịch vụ khách hàng cá nhân:
 Huy động vốn.
 Tài trợ vốn cho các lĩnh vực Kinh tế gia đình, bất động sản, tiêu dùng, dịch
vụ tài khoản, chuyển tiền…
Dịch vụ khách hàng doanh nghiệp:
 Bảo lãnh thị trường nội địa và quốc tế.
 Tài trỗ thương mại.
 Tài trợ xuất nhập khẩu.
 Tài trợ dự án, đồng tài trợ.
 Kinh doanh ngoại hối.
 Thanh toán quốc tế.
Ngân hàng hiện đại:
Kienlong Bank đang tiến hành chọn lọc, thương lượng với các đối tác để triển
khai sớm hệ thống Core Banking tạo tiện ích cho khách hàng.
 Internet Banking.
 Mobile Banking.
 Home Banking.

Các dịch vụ khác:
 Dịch vụ Western Union.

6 
 


 Phát hành và đưa vào khai thác hệ thống thẻ ATM và các sản phẩn có liên
quan.
Công nghệ thông tin:
Kienlong Bank đầu tư lớn cho lĩnh vực công nghệ thông tin nhằm đẩy mạnh
phát triển các sản phẩm dịch vụ, cung cấp nhiều tiện ích cho khách hàng.
Hiện Kienlong Bank đang triển khai hệ thống TCBS một sản phẩm Core
Banking hiện đại đã được các ngân hàng hàng đầu Việt Nam sử dụng.
Đào tạo nguồn nhân lực:
Kienlong Bank tập trung đào tạo nguồn nhân lực, xây dựng quy trình tuyển
dụng chặc chẽ để tuyển chọn nhân viên có năng lực và tâm huyết với công việc. Cán
bộ có trình độ đại học và trên đại học chiếm số lượng cao trong tổng số nhân viên
nghiệp vụ của Kienlong Bank.
Đặc biệt, Ngân hàng Kiên Long còn ký kết hợp tác chiến lược với Ngân hàng Á
Châu trong đào tạo nguồn nhân lực, chuyển giao công nghệ và ký kết đạo tạo nguồn
nhân lực với Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh.
2.1.3 Thành tựu đạt được
Qua quá trình hoạt động, sự phấn đấu không mệt mỏi của tập thể nhân viên
Ngân hàng Kiên Long đã danh dự danh được nhiều giải thưởng danh giá từ phía Thủ
tướng Chính phủ và Nhà nước và các giải thưởng về chứng nhận chất lượng, danh hiệu
như sau :
Ngân hàng Kiên Long được Thủ tướng Chính phủ trao tặng bằng khen về thành
tích trong công tác giai đoạn 2001-2005, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa
Xã hội và Bảo vệ Tổ quốc, Bằng khen của Bộ trưởng Bộ tài chính về việc chấp hành

tốt chính sách thuế 2005, bằng khen của Chủ tịch Ủy ban Nhân dân Tỉnh Kiêng Giang
về việc thực hiện tốt ký kết trong phong trào thi đua năm 2005, Cờ thi đua của Chủ
tịch Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam về việc hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ năm 2005.
Ngoài ra, Ngân hàng Kiên Long còn nhận được bằng khen của Tổng giám đốc
BHXH, BHYT năm 2005. Tháng 9/2007, Ngân hàng tiếp tục nhận được hai Cúp vàng
hội nhập WTO hàng đầu với dịch vụ huy động tiền gửi tiết kiệm khu vực dân cư (nằm
trong nhóm 100 thương hiệu hàng đầu Việt Nam) và dịch vụ cho vay trả góp do Liên
hiệp các hội khoa học và Kỹ thuật Viêt Nam cấp.
7 
 


Ngày 15/12/2007 Ngân hàng Kiên Long nhận hai giải thưởng của Western
Union Khu vực Đông Dương và Trung tâm dịch vụ tài chính Eden với thành tích Ngân
hàng có doanh số chi trả cao nhất và có nhiều giải pháp tiếp thị tốt nhất 2007.
Ngày 26/10/2007, Chủ tịch nước CHXHCN Việt Nam đã ký Quyết định số
1224/2007/QĐ-CTN về việc tặng Huân chương lao động hạng Ba cho Ngân hàng
TMCP Kiên Long và cho cá nhân ông Trương Hoàng Lương vì đã có thành tích xuất
sắc trong công tác từ năm 2002 đến năm 2006, góp phần tích cực vào sự nghiệp xây
dựng Chủ nghĩa xã hội và Bảo vệ tổ quốc.
Với thành tích xuất sắc của mình, đến nay Ngân hàng TMCP Kiên Long đã có
88 điểm giao dịch trên toàn quốc. Chứng tỏ nổ lực của cả ngân hàng và sự phát triển
ngày càng lớn mạnh của Ngân hàng TMCP Kiên Long hôm nay và trong tương lai sắp
tới.
2.1.4 Sơ đồ tổ chức, chức năng nhiệm vụ các phòng ban
Bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào muốn hoạt động có hiệu quả thì phải có sự
tổ chức, phân quyền một cách rõ ràng, hợp lý. Ngân hàng cũng vậy tùy theo quy mô và
lĩnh vưc hoạt động mà có cách tổ chức hoạt động khác nhau, nhưng điều quan trọng la
phải được tổ chức một cách khoa học, phân quyền rõ ràng, không bị trùng lắp và các
phòng ban phải có thể phối hợp lẫn nhau trong quá trình hoạt động. Do đặc thù ngành

ngân hàng và lĩnh vực mà ngân hàng đảm nhận mà Kienlong Bank có cách tổ chức
như sau:

8 
 


Hình 2.1: Sơ đồ tổ chức NH TMCP Kiên long

Nguồn: Phòng hành chính- Ngân hàng TMCP Kiên Long
Đại hội đồng cổ đông.
Dựa vào sơ đồ tổ chức, ta thấy rằng Đại hội đồng cổ đông là bộ phần điều hành
có quyền lực cao nhất, quyết định mọi vấn đề của ngân hàng Kiên Long. Đại hội đồng
cổ đông họp mỗi năm một lần để bàn về chính sách, chiến lược, chủ trương hoạt động
9 
 


của ngân hàng. Đạ hội đồng cổ đông sẽ họp và bầu ra Hội đồng quản trị gồm những
người có năng lực lãnh đạo, có chuyên môn nghiệp vụ, uy tín đạo đức cao trong nghề.
Hội đồng quản trị.
Hội đồng quản trị là cơ quan quản lý Ngân hàng, có toàn quyền nhân danh
Ngân hàng để quyết định thực hiện các quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng không thuộc
thẫm quyền của Đại hội đồng cổ đông. Quyền và nhiệm vụ của Hội đồng quản trị được
quy định tại khoản 02 Điều 108 Luật Doanh nghiệp Việt Nam.
Ban Kiểm soát.
Ban kiểm soát của ngân hàng có nhiệm vụ giống như cơ quan tư pháp trong
mô hình tam quyền phân lập nhằm giúp các cổ đông kiểm soát hoạt động quản trị và
quản lý điều hành ngân hàng.
Ban điều hành.

Hoạt động dưới quyền của Hội đồng quản trị là ban điều hành, bao gồm Tổng
giám đốc và các vị trí khác, chịu trách nhiệm thi hành quyết định của Hội đồng quản
trị, báo cáo trước Hội đồng quản trị và Ban kiểm soát về mọi hoạt động của Ngân
hàng. Lập kế hoạch tổ chức các nguồn lực và chuyên môn để công việc được thực
hiện, tạo ảnh hưởng và chỉ đạo mọi người làm việc, kiểm soát quá trình làm việc để
công việc thực hiện theo đúng mục tiêu kế hoạch đề ra.
Chi nhánh và các phòng giao dịch hoạt động dưới sự chỉ đạo của Ban tổng
giám đốc, thực hiện, báo cáo với Ban tổng giám đốc.
Quyền lực cao nhất tại Chi nhánh Sài Gòn thuộc về Giám đốc Chi nhánh, nắm
quyền quyết định cao nhất trong mọi hoạt động chi nhánh, hoạt động dưới sự chỉ đạo
của Tổng giám đốc và báo cáo về hội sở tình hình hoạt động của Chi nhánh. Giám đốc
trực tiếp phân chia nhiệm vụ công việc cho các Phó giám đốc dưới quyền và các
phòng giao dịch trực thuộc, có trách nhiệm đôn đốc, giám sát nhân viên tại chi nhánh
và các phòng giao dịch.
Mỗi Phó giám đốc được phân chia quản lý hai phòng ban riêng biệt, người này
sẽ điều hành các hoạt động thường xuyên của chi nhánh và báo cáo kết quả lên Giám
đốc. Tuy nhiên, các phòng ban trong chi nhánh có mối quan hệ với nhau trong hoạt
động, do đó các Phó giám đốccũng phải tham mưu cho giám đốc trong các hoạt động
10
 
 


của chi nhánh. Các Phó giám đốc điều hành và phân chia công việc cho các trưởng
phòng thuộc quyền quản lý của mình.
Trưởng phòng phụ trách một mảng công việc và chịu trách nhiệm, cụ thể hóa
chính sách, kế hoạch và chiến lược của chi nhánh thành những hoạt động hằng ngày và
xác định những nhiệm vụ cụ thể phải giao cho các bộ phận. Để hoàn thành các kế
hoạch, chiến lược của chi nhánh.
Dưới các phòng ban là trưởng bộ phận trực tiếp phân chia, giám sát từng

nhiệm vụ của mỗi nhân viên, trưởng các bộ phận thường có ít quyền và dành nhiều
thời gian để giám sát hoạt động của nhân viên nhằm hoàn thành kế hoạch đề ra.
Khối tổng hơp-tác nghiệp.
Đây là phòng ban quan trong thực hiện mọi hoạt động kinh doanh của Ngân
hàng. Thực hiện nhiệm vụ:
Phòng kế toán- tài vụ: Tổ chức và thực hiện công tác hạch toán toàn bộ hệ
thống một cách đầy đủ và chinh xác theo đúng quy định của Nhà nước và của Ngân
hàng. Phối hợp với các phòng, ban tham mưu cho Ban lãnh đạothực hiện chế độ tài
chính trong toàn hệ thống một cách an toàn, hiệu quả và tiết kiệm.
Phòng kinh doanh: Chịu trách nhiệm về mảng tín dụng của toàn Ngân hàng,
tham mưu cho Ban lãnh đạo quyết định, xử lý các vấn đề liên quan đến tín dụng, đồng
thời cũng hợp tác với các trưởng phòng giao dịch để kiểm tra, giám sát hoạt động tín
dụng của các phòng giao dịch.
Phòng tiếp thị: Thực hiện các chương trình chăm sóc khách hàng, tài trợ quảng
cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng nhằm mục đích quản bá thương hiệu cho
Ngân hàng.
Phòng thẩm định tài sản: Chịu trách nhiệm tất cả các khâu liên quan đến thẫm
định tài sản đảm bảo như: xây dựng chính sách, quy trình, trực tiếp thẩm định tài sản
theo quy định của Ngân hàng,đào tạo nghiệp vụ thẩm định tài sản cho nhân viên trong
toàn hệ thống.
Khối hỗ trợ kỹ thuật:
Phòng nhân sự: Có nhiệm vụ quản lý hồ sơ nhân sự của tất cả các cán bộ, công
nhân viên thuộc Ngân hàng Kiên Long, khai thác hồ sơ dự trữ, tiếp nhận và xử lý công
văn đến và công văn đi, tổng hợp chấm công, thi đua khen thưởng …
11
 
 


Phòng công nghệ thông tin: Thực hiện thoe sự chỉ đạo của Ban Tổng giám đốc

về việc từng bước triển khai dự án hiện đại hóa công nghệ ngân hàng.
Phòng pháp chế và xử lý nợ: Thường xuyên cập nhật, tthoe dõi sát cá văn bản
quy phạm pháp luật liên quan đến lĩnh vực hoạt động của Ngân hàng, từ đó tham mưu
cho Ban lãnh đạo cũng như chuyển đến các phòng nghiệp vụ để làm cơ sở thực hiện
tốt nghiệp vụ chuyên môn; tham mưu cho Ban lãnh đạo về tính pháp lý của nhiều hợp
đồng với đối tác, với khách hàng.
Phòng kiểm tra- kế toán nội bộ: Tiến hành kiểm tra trực tiếp tại các đơn vị trực
thuộc.
Phòng hành chánh- quản trị: Có chức năng quản lý và thực hiện các công việc
thuộc lĩnh vực hành chính, quản trị, nhân sự, công nghệ thông tin tại chi nhánh và phối
hợp với các phòng nghiệp vụ Hội sở Ngân hàng thực hiện chức năng, nhiệm vụ của Tổ
và thực hiện các công việc khác theo sự phân công của Giám đốc chi nhánh.
TRỤ SỞ CHÍNH: NGÂN HÀNG TMCP KIÊN LONG
Địa chỉ: Số 44, Phạm Hồng Thái, Tp. Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang.
Điện thoại: (0773) 869950
Fax: (0773) 877538
CHI NHÁNH SÀI GÒN
Địa chỉ: 78-80 Cách Mạng Tháng Tám, Phường 6, Quận 3, Tp. Hồ Chí
Minh.
Điện thoại: (08) 39 33 39 33 – 39 33 33 93
Fax: 08 39309112 – 08 39309159
2.1.5 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi nhánh Sài Gòn
a) Giới thiệu chung
Trước sự phát triển không ngừng của Kienlong Bank, Ban quản trị Ngân hàng
đã quyết dịnh mở rộng hoạt động của mình ở Tp Hồ Chí Minh. Ngày 26/07/2007,
Thống đốc ngân hàng nhà nước đã ký quyết định cho phép thành lặp Ngân hàng
TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn tại 197-199 Lý Thường Kiệt, phường 6, quận
Tân Bình. Đây là một trong những chiến lược mở rộng của Kienlong bank trong thời
kỳ hội nhập.NH TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn cùng với hệ thống NH TMCP
12

 
 


Kiên Long cung cắp gia tăng các tiện ích cho khách hàng, góp phần phát triền ngân
hàng nói riêng và nền kinh tế-xã hội nói chung.
Sau gần 2 năm hoạt động tại 197-199 Lý Thường Kiệt, phường 6 quận Bình
Tân, ngày 19/09/2009, NH TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn đã chuyển sang trụ
sở mới tại số 78-80 Cách Mạng Tháng 8, phường 6, quận 3, Tp Hồ Chí Minh.
Với sự cố gắng của tập thể nhân viên Ngân hàng, Kiên Long Chi nhánh Sài
Gòn đã khẳng định được vị thế của mình tại địa bàn Tp Hồ Chí Minh, tạo được niềm
tin cho khách hàng, thu hút nguồn vốn nhàn rổi từ các tổ chức, dân cư. Với thành quả
đạt được của mình Chi nhánh Sài Gòn ngày càng phát triển mạnh mẽ, đến nay đã có 9
phòng giao dịch trực thuộc và định hướng sắp tới hệ thống Kienlong Bank sẽ phú kín
địa bàn Tp Hồ Chí Minh.
b) Sơ đồ tổ chức NH TMCP Kiên Long-Chi nhánh Sài Gòn
Hình 2.2: Sơ đồ tổ chức NH TMCP Kiên Long Chi nhánh Sài Gòn

GIÁM ĐỐC

PHÓ GIÁM ĐỐC

BỘ PHẬN NGÂN QUỸ

BỘ PHẬN KẾ TOÁN

BỘ PHẬN TÍN DỤNG

Nguồn: Ngân hàng TMCP Kiên Long- Chi nhánh Sài Gòn
c) Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban

Giám đốc chi nhánh: là người trực tiếp điều hành và chịu trách nhiệm trước
tổng giám đốc NH Kiên Long và trước pháp luật về mọi hoạt động của đơn vị mình.
Giám đốc trực tiếp chỉ đạo, điều hành mọi hoạt động của đơn vị theo quy chế và quy
định của Ngân hàng đưa ra.
13
 
 


Phó giám đốc chi nhánh: là người dưới quyền giám đốc chi nhánh, thay mặt
giám đốc giải quyết công việc của đơn vị khi giám đốc đi vắng, điều hành đơn vị theo
sự phân công và ủy quyền của giám đốc, chịu trách nhiệm trước giám đốc về nhiệm vụ
được phân công và ủy quyền.
Phòng tín dụng: Có nhiệm vụ như là bộ phận kinh doanh, đem về thu nhập
cho Chi nhánh. Cán bộ tín dụng được giao nhiệm vụ chủ động tìm kiếm dự án, phương
án khả thi của khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng vay vốn…Chịu trách
nhiệm về khoản vay do mình thực hiện.
Phòng kế toán, ngân quỹ: những nhân viên làm việc trong bộ phận này có
trách nhiệm thực hiện các công việc sau:
- Hoạch toán kế toán, theo dõi, phản ánh tình hình hoạt động kinh doanh, tài
chính, quản lý các loại vốn, tài chính chi nhánh.
- Hướng dẫn khách hàng mở tài khoản tại chi nhánh, lập các thủ tục và chi trả
tiền gửi tiết kiệm và tiền gửi của các tổ chức kinh ết, cá nhân, dịch vụ chi trả kiều hối.
- Tổ chức thực hiện cá dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong và ngoài nước.
- Tổ chức việc thu, chi tiền mặt, bảo quản an toàn tiền bạc, tài sản của ngân
hàng và của khách hàng.
- thực hiện công tác điện toán, xử lý thông tin.
- Bảo quản tài sản thế chấp, cầm cố … do phòng tín dụng chuyển sang.
- Tổng hợp, lưu trữ hồ sơ, tài liệu kế toán, giữ bí mật các tài liệu, số liệu …
- Lâp kế hoạch thu chi tài chính của chi nhánh và theo dõi việc tổ chức thực

hiện theo tiêu chí và kế hoạch được giao.
2.1.6 Định hướng phát triển của Ngân hàng TMCP Kiên Long trong thời gian sắp
tới
Trong giai đoạn sắp tới, Hội đồng quản trị, Ban điều hành cùng toàn thể cán
bộ nhân viên Ngân hàng Kiên Long quyết tâm thực hiện mục tiêu trở thành ngân hàng
đa năng, hiện đại.Tiếp tục mở rộng các hoạt động liên kết, hợp tác với các đối tác
chiến lược trong và ngoài nước để nâng cao tiềm lực về tài chính. Đầu tư cơ sở vật
chất, trang thiết bị hiện đại, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, mở rộng mạng lưới chi
nhánh, phòng giao dịch ở các tỉnh trọng điểm, đặc biệt tại địa bàn Tp. Hồ Chí Minh,
Tp. Hà Nội, Tp. Hải Phòng và phủ kín mạng lưới chi nhánh ở khu vực đồng bằng sông
14