Quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty bảo minh thái nguyên

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐỖ THỊ THÚY

QUẢN TRỊ RỦI RO BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
TẠI CÔNG TY BẢO MINH THÁI NGUYÊN

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG
CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2017


ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

ĐỖ THỊ THÚY

QUẢN TRỊ RỦI RO BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
TẠI CÔNG TY BẢO MINH THÁI NGUYÊN
Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
Mã số: 60.34.01.02

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS. NGÔ ĐỨC CÁT

THÁI NGUYÊN - 2017

i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan rằng số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn này
là trung thực và các thông tin trích dẫn trong luận văn này đều đã được chỉ rõ
nguồn gốc.
Thái Nguyên, ngày 03 tháng 01 năm 2018
Tác giả luận văn

Đỗ Thị Thúy


ii

LỜI CẢM ƠN
Để hoàn thành luận văn, tôi đã dược sự giúp đỡ của các tập thể và cá
nhân. Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến sự giúp đỡ quý báu đó.
Trước hết tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Phòng đào tạo của
trường Đại học Kinh tế và quản trị kinh doanh, Khoa sau Đại học Đại học
Kinh tế và Quản trị kinh doanh Thái Nguyên.
Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến sự giúp đỡ của các thầy cô giáo
trong quá trình giảng dạy, đã trang bị cho tôi những kiến thức khoa học. Đặc
biệt là thầy giáo - PGS.TS. Ngô Đức Cát người trực tiếp hướng dẫn giúp đỡ
tôi trong suốt thời gian nghiên cứu và học tập.
Tôi xin chân thành cám ơn các ban ngành nơi tôi công tác và nghiên
cứu luận văn, cùng toàn thể các đồng nghiệp học viên lớp cao học quản trị
kinh tế khóa 11, gia đình bạn bè đã tạo điều kiện, cung cấp tài liệu cho tôi
hoàn thành chương trình học của mình và góp phần thực hiện tốt hơn cho
công tác thực tế sau này.
Tôi xin chân thành cảm ơn !

Thái Nguyên, ngày 03 tháng 01 năm 2018
Tác giả luận văn

Đỗ Thị Thúy


iii

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN .............................................................................................. i
LỜI CẢM ƠN ................................................................................................... ii
MỤC LỤC ........................................................................................................ iii
DANH MỤC BẢNG ....................................................................................... vii
MỞ ĐẦU .......................................................................................................... 1
1. Tính cấp thiết của đề tài ................................................................................ 1
2. Mục tiêu nghiên cứu...................................................................................... 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài ................................................ 2
4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài ...................................................... 3
5. Bố cục của luận văn ...................................................................................... 3
Chương 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI
RO BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ .................................................... 4
1.1.

Khái niệm và vai trò của bảo hiểm phi nhân thọ .................................. 4

1.1.1. Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ ......................................................... 4
1.1.2. Đặc điểm của bảo hiểm phi nhân thọ.................................................... 6
1.1.3. Vai trò của bảo hiểm phi nhân thọ ........................................................ 6
1.1.4. Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ ........................................................... 8
1.2.

Rủi ro trong bảo hiểm phi nhân thọ .................................................... 10

1.2.1. Khái niệm rủi ro trong bảo hiểm phi nhân thọ.................................... 10
1.2.2. Các loại rủi ro trong bảo hiểm phi nhân thọ ....................................... 10
1.3.

Quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ................................................. 12

1.3.1. Khái niệm quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ................................ 12
1.3.2. Mục tiêu quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ .................................. 13
1.3.3. Vai trò của quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ ............................... 13
1.3.4. Nội dung quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ ................................. 14
1.3.5. Các yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro ........................................... 18


iv

1.4.

Cơ sở thực tiễn và bài học kinh nghiệm về quản trị rủi ro áp dụng
cho Bảo Minh Thái Nguyên ................................................................ 23

1.4.1. Tình hình quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại công ty Bảo
hiểm PVI ............................................................................................. 23
1.4.2. Tình hình quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại Tổng Công ty
Bảo hiểm Bảo Việt .............................................................................. 25
1.4.3. Bài học kinh nghiệm về quản trị rủi ro áp dụng cho Bảo Minh
Thái Nguyên ........................................................................................ 27
Chương 2. PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ............................................. 29

2.1.

Câu hỏi nghiên cứu ............................................................................. 29

2.2.

Phương pháp nghiên cứu .................................................................... 29

2.2.1. Chọn điểm nghiên cứu ........................................................................ 29
2.2.2. Thu thập số liệu ................................................................................... 29
2.2.3. Phương pháp tổng hợp số liệu ............................................................ 29
2.2.4. Phương pháp phân tích thông tin ........................................................ 30
2.3.

Hệ thống các chỉ tiêu nghiên cứu........................................................ 33

2.3.1. Chỉ tiêu trích lập dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm................................. 33
2.3.2. Chỉ tiêu tỷ lệ bồi thường ..................................................................... 33
2.3.3. Chỉ tiêu thay đổi doanh thu phí bảo hiểm thuần ................................. 34
Chương 3. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO BẢO HIỂM PHI
NHÂN THỌ TẠI CÔNG TY BẢO MINH THÁI NGUYÊN ....... 35
3.1.

Giới thiệu chung về Bảo Minh Thái Nguyên ..................................... 35

3.1.1. Sơ lược về Tổng công ty cổ phần Bảo Minh ...................................... 35
3.1.2. Quá trình hình thành và phát triển của Công ty Bảo Minh Thái Nguyên .... 35
3.1.3. Cơ cấu tổ chức và nhân sự của Bảo Minh Thái Nguyên .................... 36
3.1.4. Tình hình kinh doanh của Bảo Minh Thái Nguyên ............................ 39
3.2.

Thực trạng quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty Bảo
Minh Thái Nguyên .............................................................................. 41


v

3.2.1. Thiết lập bối cảnh tại Bảo Minh Thái Nguyên ................................... 41
3.2.2. Nhận diện rủi ro tại Bảo Minh Thái Nguyên ...................................... 48
3.2.3. Phân tích và đánh giá rủi ro ................................................................ 50
3.2.4. Xử lý rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ ..................................................... 59
3.3.

Đánh giá hoạt động quản trị rủi ro tại công ty bảo hiểm Bảo
Minh Thái Nguyên .............................................................................. 60

3.3.1. Điểm mạnh .......................................................................................... 60
3.3.2. Điểm yếu ............................................................................................. 61
Chương 4. MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC
QUẢN TRỊ RỦI RO BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ TẠI
CÔNG TY BẢO MINH THÁI NGUYÊN ...................................... 65
4.1.

Quan điểm - định hướng - Mục tiêu của Công ty Bảo Minh Thái
Nguyên đến năm 2020 ........................................................................ 65

4.1.1. Quan điểm của Công ty Bảo Minh Thái Nguyên về việc hoàn
thiện quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ ........................................ 65
4.1.2. Định hướng phát triển của Công ty Bảo Minh Thái Nguyên đến
năm 2020 ............................................................................................. 66

4.1.3. Mục tiêu phát triển của Công ty Bảo Minh Thái Nguyên đến năm
2020 ..................................................................................................... 67
4.2.

Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro bảo hiểm phi
nhân thọ tại Công ty Bảo Minh Thái Nguyên..................................... 68

4.2.1. Tăng cường hoạt động thiết lập bối cảnh và nhận diện rủi ro ............ 68
4.2.2. Hoàn thiện hoạt động phân tích và đánh giá rủi ro bảo hiểm phi
nhân thọ ............................................................................................... 69
4.2.3. Hoàn thiện các hoạt động tài trợ rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ .......... 70
4.2.4. Xây dựng bộ phận quản trị rủi ro ........................................................ 71
4.2.5. Xây dựng văn hóa quản trị rủi ro trong doanh nghiệp ........................ 71
4.3.

Kiến nghị để thực hiện giải pháp ........................................................ 72


vi

4.3.1. Kiến nghị với Bảo Minh Thái Nguyên ............................................... 72
4.3.2. Kiến nghị với Tổng công ty cổ phần Bảo Minh ................................. 74
4.3.3. Kiến nghị với cơ quan quản lý nhà nước ............................................ 74
KẾT LUẬN .................................................................................................... 77
TÀI LIỆU THAM KHẢO ............................................................................ 78
PHỤ LỤC ....................................................................................................... 79


vii

DANH MỤC BẢNG

Bảng 3.1:

Cơ cấu nhân sự theo giới tính ................................................... 38

Bảng 3.2:

Cơ cấu lao động theo độ tuổi .................................................... 38

Bảng 3.3:

Cơ cấu lao động theo trình độ học vấn ..................................... 39

Bảng 3.4:

Tình hình sản xuất kinh doanh của Bảo Minh Thái Nguyên
giai đoạn 2013 - 2016 ............................................................... 40

Bảng 3.5:

Phân cấp trong giải quyết bồi thường của chi nhánh Bảo
Minh Thái Nguyên .................................................................... 47

Bảng 3.6:

Tỷ lệ bồi thường theo nghiệp vụ tại Công ty Bảo Minh
Thái Nguyên giai đoạn 2014 - 2016 ......................................... 54

Bảng 3.7:

Chi phí đề phòng hạn chế tổn thất của Công ty Bảo hiểm
Bảo Minh giai đoạn 2013 - 2016 .............................................. 60


1

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Để có thể tồn tại và phát triển trong tình hình cạnh tranh khốc liệt như
hiện nay, bất kỳ một doanh nghiệp nào cũng phải kiện toàn bộ máy nhân sự,
phát triển và chú trọng đầu tư tới chất lượng các yếu tố đầu vào cũng như các
sản phẩm đầu ra của doanh nghiệp mình. Sự biến động không ngừng của môi
trường kinh doanh vừa là cơ hội và là thách thức của doanh nghiệp và quản trị
rủi ro đang là cốt lõi của quản trị doanh nghiệp và là hướng đi bền vững cho
các doanh nghiệp trong tương lai.
Các doanh nghiệp bảo hiểm đều có chung đặc thù là kinh doanh rủi ro,
chuyển giao rủi ro vì vậy việc quản trị rủi ro là việc làm bắt buộc đối với
doanh nghiệp và việc quản trị rủi ro hiệu quả sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến sự
sống còn, tồn tại hay phát triển của doanh nghiệp bảo hiểm. Đối với các
doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài, công tác quản trị rủi ro đặc biệt được
quan tâm và thực hiện thực sự nghiêm túc, còn đối với các doanh nghiệp bảo
hiểm Việt Nam, công tác quản trị rủi ro tại các doanh nghiệp bảo hiểm chưa
được lưu tâm, hệ thống quản trị rủi ro còn đang bị bỏ ngỏ chưa được đầu tư
xây dựng một cách chuyên nghiệp nên dẫn đến vẫn còn nhiều trường hợp trục
lợi bảo hiểm dẫn đến hiệu quả kinh doanh chưa tốt như mong muốn.
Trải qua 14 năm gây dựng và và phát triển, Công ty Bảo Minh Thái
Nguyên đã đạt được nhiều thành tựu đáng kể, để có được những thành quả
đó, đội ngũ lãnh đạo và cán bộ công ty đã phấn đấu không ngừng nghỉ, và
trong những kết quả đạt được đó không thể không kể đến vai trò của công

tác quản trị rủi ro. Tuy nhiên, do vẫn còn đặt doanh thu lên hàng đầu nên
hoạt động quản trị rủi ro của công ty vẫn chưa thực sự được quan tâm và hệ
thống vẫn chưa hoạt động hiệu quả như mong muốn, xuất phát từ thực
trạng quản trị rủi ro tại công ty và mong muốn đóng góp một số giải pháp


2

nhằm giúp công ty có những chuyển hướng tích cực trong công tác quản trị
rủi ro, tôi xin lựa chọn đề tài “Quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại
Công ty Bảo Minh Thái Nguyên” làm đề tài nghiên cứu.
2. Mục tiêu nghiên cứu
2.1. Mục tiêu chung
Trên cơ sở nêu ra những vấn đề lý luận về quản trị rủi ro bảo hiểm phi
nhân thọ, luận văn phân tích thực trạng quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
tại công ty Bảo Minh Thái Nguyên, tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng đến
hiệu quả kinh doanh, quá trình quản trị rui ro tại đơn vị và từ đó đề xuất một
số giải pháp nhằm hoàn thiện công tác quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
tại công ty.
2.2. Mục tiêu cụ thể
- Làm rõ cơ sở lý luận về quản trị rủi ro trong các doanh nghiệp bảo
hiểm phi nhân thọ nói chung và tại Công ty bảo hiểm Bảo Minh nói riêng.
- Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro đối với hoạt động kinh doanh bảo
hiểm phi nhân thọ tại Công ty Bảo Minh Thái Nguyên.
- Tìm ra những nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động quản trị rủi ro
tại Công ty.
- Đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro bảo hiểm phi
nhân thọ tại Công ty Bảo Minh Thái Nguyên đến năm 2020.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu của đề tài
3.1. Đối tượng nghiên cứu: Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh bảo hiểm

phi nhân thọ của Công ty Bảo Minh Thái Nguyên.
3.2. Phạm vi nghiên cứu
- Thời gian nghiên cứu: từ năm 2013 đến 2016.
- Không gian: Công ty Bảo Minh Thái Nguyên.
- Nội dung: Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro đối với hoạt động kinh
doanh bảo hiểm phi nhân thọ của Công ty Bảo Minh Thái Nguyên; những nhân


3

tố tác động đến quản tri rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ tại Công ty Bảo Minh
Thái Nguyên; đề xuất một số giải pháp nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro bảo
hiểm phi nhân thọ tại Công Bảo Minh Thái Nguyên đến năm 2020.
4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài
Trên cơ sở nghiên cứu một cách có hệ thống các khái niệm và thực tiễn
hoạt động quản trị rủi ro trong lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ,
luận văn sẽ làm rõ hơn nhận thức về tính cấp thiết của quản trị rủi ro trong
thực tiễn hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ.
Nghiên cứu bài học kinh nghiệm của các doanh nghiệp trong nước về quá
trình quản trị rủi ro trong kinh doanh để từ đó vận dụng vào doanh nghiệp.
Luận văn phân tích thực trạng quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
tại Công ty Bảo Minh Thái Nguyên trong thời gian qua. Trên cơ sở đó
đánh giá được những kết quả và đưa ra những nguyên nhân gây ra hạn chế
trong công tác quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ từ đó có những giải
pháp phù hợp làm hoàn thiện hơn cho công tác quản trị rủi ro tại Công ty.
5. Bố cục của luận văn
Nội dung nghiên cứu ngoài phần Mở đầu, Kết luận, Danh mục tài liệu
tham khảo, luận văn được trình bày làm 04 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận và thực tiễn về quản trị rủi ro bảo hiểm phi
nhân thọ.

Chương 2: Phương pháp nghiên cứu.
Chương 3: Phân tích thực trạng quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
tại Công ty Bảo Minh Thái Nguyên.
Chương 4: Một số giải pháp hoàn thiện công tác quản trị rủi ro bảo
hiểm phi nhân thọ tại Công ty Bảo Minh Thái Nguyên.


4

Chương 1
CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ
RỦI RO BẢO HIỂM PHI NHÂN THỌ
1.1. Khái niệm và vai trò của bảo hiểm phi nhân thọ
1.1.1. Khái niệm bảo hiểm phi nhân thọ
Bảo hiểm là một thuật ngữ xuất hiện từ rất lâu trong lịch sử phát
triển của nhân loại, nhưng do tính chất đặc biệt của loại hình này mà đến
nay vẫn chưa có một khái niệm thống nhất về bảo hiểm. Các chuyên gia
bảo hiểm đều thống nhất cho rằng một định nghĩa bảo hiểm đầy đủ về bảo
hiểm cần phải có quỹ bảo hiểm - quỹ tiền tệ chung nhằm xử lý các biến cố,
chuyển giao rủi ro và kết hợp số đông các đơn vị, cá thể cùng tham gia chịu
cùng mức rủi ro như nhau.
Có rất nhiều khái niệm về bảo hiểm. Theo Dennis Kessler, "bảo hiểm
là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít." Còn theo Monique
Gaullier, "bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người được bảo hiểm
cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện mong muốn để cho
mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra rủi ro sẽ nhận được
một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên khác: đó là người bảo
hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn bộ rủi ro và đền bù các
thiệt hại theo các phương pháp của thống kê."
Các định nghĩa trên hoặc quá thiên về góc độ xã hội, hoặc quá thiên về

góc độ kinh tế, ít nhiều cũng còn thiếu sót, chưa phải là một khái niệm bao
quát, hoàn chỉnh. Nói một cách chính xác, bảo hiểm là một dịch vụ tài chính,
dựa trên cơ sở tính toán khoa học, áp dụng biện pháp huy động nhiều người,
nhiều đơn vị cùng tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm bằng tiền để bồi thường
thiệt hại về tài chính do tài sản hoặc tính mạng của người được bảo hiểm gặp
phải tai nạn rủi ro bất ngờ. Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định nghĩa: “Bảo
hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này, một người, một doanh nghiệp hay một tổ


5

chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty đó sẽ bồi thường
cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo hiểm và phân chia
giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm”.
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (ban hành ngày
09/12/2000) thì “kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo
hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi
ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm
để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi
thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm."
Như vậy, để có một khái niệm chung nhất về bảo hiểm, chúng ta có thể
đưa ra định nghĩa: “Bảo hiểm là một sự cam kết bồi thường của người bảo
hiểm với người được bảo hiểm hoặc bên thứ ba về những thiệt hại, tổn thất của
đối tượng được bảo hiểm do các rủi ro đã được thỏa thuận gây ra với điều kiện
rủi ro đó thuộc phạm vi bảo hiểm và người được bảo hiểm đã nộp một khoản
tiền gọi là phí bảo hiểm theo đúng thời gian quy định của người bảo hiểm”.
Căn cứ vào nguồn gốc rủi ro được bảo hiểm thì bảo hiểm được chia
làm hai loại: Bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trường hợp người
được bảo hiểm sống hoặc chết.

Bảo hiểm phi nhân thọ được sử dụng như một khái niệm tổng hợp
mang ý nghĩa hàm chứa tất cả các nghiệp vụ bảo hiểm thiệt hại (bảo hiểm tài
sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự) và các nghiệp vụ bảo hiểm con người
không thuộc bảo hiểm nhân thọ (bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm bệnh tật, ốm
đau...). Theo Luật Kinh doanh bảo hiểm Việt Nam thì thuật ngữ bảo hiểm phi
nhân thọ được hiểu như sau: Bảo hiểm phi nhân thọ là nghiệp vụ bảo hiểm tài
sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không
thuộc bảo hiểm nhân thọ.


6

Luận văn này chỉ nghiên cứu và phân tích loại hình bảo hiểm phi nhân thọ
1.1.2. Đặc điểm của bảo hiểm phi nhân thọ
Nhìn chung bảo hiểm phi nhân thọ có những đặc điểm sau:
- Bảo hiểm phi nhân thọ chỉ bảo hiểm cho những rủi ro mang tính thiệt
hại mà không mang tính tiết kiệm như bảo hiểm nhân thọ. Có nghĩa là chỉ khi
xảy ro rủi ro thì người được bảo hiểm mới được bồi thường bảo hiểm, khoản
phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm đã đóng không được trả lại nếu như
không có rủi ro và không được coi như là một khoản tiết kiệm.
- Bảo hiểm phi nhân thọ thường có thời gian bảo hiểm ngắn thường là
dưới 1 năm, có những nghiệp vụ bảo hiểm có thời gian bảo hiểm chỉ là vài
tháng, vài ngày hoặc vài giờ như bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm du lịch hay
bảo hiểm tai nạn hành khách khác với loại hình bảo hiểm nhân thọ là thời
gian hợp đồng có thể kéo dài tới 10 - 15 năm.
- Bảo hiểm con người bảo hiểm phi nhân thọ áp dụng phương pháp
phân chia theo tỷ lệ trong khi bảo hiểm nhân thọ là phương pháp tồn tích,
nguyên nhân là do thời hạn bảo hiểm của bảo hiểm nhân thọ là ngắn.
- Đối tượng bảo hiểm phi nhân thọ rất đa dạng bao gồm: Bảo hiểm tài
sản, Bảo hiểm kỹ thuật và Bảo hiểm con người.

- Bảo hiểm phi nhân thọ khó xác định hiệu quả kinh doanh. Do việc bồi
thường chỉ diễn ra khi có rủi ro xẩy ra gây tổn thất. Trong suốt thời hạn hiệu
lực của hợp đồng bảo hiểm rủi ro có thể xẩy ra cũng có thể không xẩy ra, vì
vậy khó có thể đánh giá hiệu quả kinh doanh của sản phẩm ngay khi bán mà
chỉ có thể đánh giá sau khi hợp đồng hết thời hạn hiệu lực.
1.1.3. Vai trò của bảo hiểm phi nhân thọ
Là một công cụ tài chính để đối phó với những khó khăn do rủi ro gây
ra, bảo hiểm phi nhân thọ có vai trò to lớn đối với không chỉ cá nhân, tổ chức
mà toàn thể xã hội nói chung.


7

- Bảo hiểm phi nhân thọ góp phần ổn định đời sống kinh tế, tinh thần
cho các cá nhân, tổ chức không may gặp phải rủi ro. Điều này được thể hiện
thông qua nguyên tắc bồi thường tổn thất trong bảo hiểm, điều này càng có ý
nghĩa lớn khi những rủi ro xảy ra với mức độ và phạm vi lớn thì ý nghĩa của
bảo hiểm càng được nhân lên nhiều lần.
- Tạo nguồn vốn thúc đẩy tăng trưởng kinh tế: Do có sự đảo ngược
trong chu kỳ kinh doanh nên các doanh nghiệp bảo hiểm luôn sẵn có một
nguồn vốn nhàn rỗi, điều này là do các doanh nghiệp bảo hiểm thu phí bảo
hiểm trước từ khách hàng nhưng có thể sau 1 hay vài tháng mới xảy ra sự
kiện bảo hiểm phải bồi thường, trong khoảng thời gian đó các doanh nghiệp
bảo hiểm sẽ đầu tư lại vốn ra thị trường để thu lợi nhuận.
- Góp phần ổn định sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp: Các rủi ro
luôn xảy đến bất ngờ và không ai lường trước được, với các doanh nghiệp sản
xuất nếu gặp phải rủi ro chắc chắn sẽ bị thiệt hại về vật chất, nếu không có
bảo hiểm thì những tổn thất đó sẽ bị tính vào chi phí kinh doanh và chắc chắn
điều này sẽ đẩy giá của sản phẩm tăng lên. Khi đó nếu giữ nguyên giá thì
doanh nghiệp sẽ bị mất một phần lợi nhuận nhưng nếu tăng giá thì sẽ ảnh

hưởng đến lợi thế cạnh tranh. Trong trường hợp này rõ ràng bảo hiểm là một
tấm lá chắn cực kỳ tốt cho các doanh nghiệp bởi chỉ cần bỏ ra một khoản phí
nhỏ nhưng lợi ích mà nó mang lại vô cùng hữu hiệu.
- Giúp ngăn ngừa, hạn chế tổn thất, góp phần nâng cao chất lượng
cuộc sống của con người: Để giảm bớt những rủi ro, tổn thất mang lại cho
đối tượng được bảo hiểm cũng như là tăng lợi nhuận cho công ty, các
doanh nghiệp bảo hiểm thường xuyên thực hiện các biện pháp để đề phòng,
ngăn ngừa rủi ro xảy đến như kết hợp với các cơ quan quản lý nhà nước
thực hiện các biện pháp tuyên truyền ý thức cho người dân về biện pháp
phòng tránh tai nạn an toàn lao động, xây dựng thêm các biển báo và các
con đường lánh nạn để giảm bớt tai nạn giao thông, tư vấn và hỗ trợ tài


8

chính để xây dựng và thực hiện các phương án phòng cháy, chữa cháy,
tiêm chủng và chăm sóc y tế cộng đồng…
- Góp phần thúc đẩy giao lưu kinh tế giữa trong nước và nước ngoài:
Nhờ hình thức tái bảo hiểm giữa các doanh nghiệp nội và doanh nghiệp ngoại
mà thị trường bảo hiểm trong và ngoài nước có quan hệ giao lưu, tương tác
lẫn nhau, điều này sẽ góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nước nhà.
- Tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động góp phần ổn định đời
sống xã hội: Với sự phát triển của ngành bảo hiểm cũng như sự xuất hiện và
ra đời của nhiều doanh nghiệp bảo hiểm thì kéo theo đó là nhu cầu về lượng
nhân sự khá lớn. Điều này góp phần làm giảm tỷ lệ thất nghiệp và góp phần
ổn định đời sống xã hội.
1.1.4. Phân loại bảo hiểm phi nhân thọ
Theo tiêu thức dựa trên đối tượng bảo hiểm, bảo hiểm phi nhân thọ
được chia thành bảo hiểm tài sản, bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm
con người phi nhân thọ.

1.1.4.1. Bảo hiểm tài sản
Đối tượng được bảo hiểm là tài sản nên loại hình bảo hiểm này có
những đặc điểm:
- Số tiền bảo hiểm bị giới hạn bởi giá trị thực tế của tài sản: Điều này
có nghĩa khi xảy ra sự cố gây tổn thất người được bảo hiểm sẽ được bồi
thường tối đa số tiền bảo hiểm bằng giá trị thực tế của tài sản tài thời điểm
mua bảo hiểm.
- Với mỗi sự kiện bảo hiểm thì số tiền bồi thường trong mọi trường hợp
không được vượt quá số tiền bảo hiểm và không được vượt quá tổn thất thực
tế do mỗi sự cố bảo hiểm gây ra.
- Áp dụng nguyên tắc đồng bảo hiểm: nguyên tắc này được áp dụng khi
đối tượng được bảo hiểm tham gia nhiều hợp đồng bảo hiểm với nhiều công


9

ty bảo hiểm khác nhau thì khi xảy ra tổn thất, các doanh nghiệp bảo hiểm sẽ
phân chia tỷ lệ bồi thường theo tỷ lệ trách nhiệm mà họ đảm nhận.
- Áp dụng nguyên tắc thế quyền: xảy ra đối với sự xuất hiện của bên thứ
ba gây ra thiệt hại về tài sản. Theo nguyên tắc này, sau khi bồi thường công ty
bảo hiểm có quyền hợp pháp thay thế người được bảo hiểm đòi bên thứ ba có
lỗi bồi hoàn trách nhiệm, tuy nhiên điều này không được áp dụng với trường
hợp bên thứ ba là con cái, vợ/chồng, cha/mẹ của người được bảo hiểm.
1.1.4.2. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự
Là loại hình bảo hiểm có đối tượng là trách nhiệm pháp lý phát sinh bồi
thường bằng trách nhiệm dân sự. Bảo hiểm trách nhiệm dân sự có đặc điểm:
- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự có đối tượng bảo hiểm là trách nhiệm
dân sự của người được bảo hiểm với bên thứ ba theo quy định. Điều này có
thể hiểu là trách nhiệm phải bồi thường thiệt hại về tài sản, kỹ thuật, con
người cho bên thứ ba do lỗi của người tham gia bảo hiểm.

- Đối tượng được bảo hiểm đối với loại hình này là người tham gia bảo
hiểm nhưng người được hưởng lợi hay nói khác là người thụ hưởng là bên thứ
ba khác.
- Khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bên thứ ba chỉ được hưởng số tiền bồi
thường không vượt quá số tiền bảo hiểm, nếu những tổn thất rủi ro gây ra
vượt quá số tiền bảo hiểm thì bên người được bảo hiểm phải tự chịu.
1.1.1.3. Bảo hiểm con người phi nhân thọ
Loại hình bảo hiểm này vừa mang tính bảo hiểm con người vừa mang
tính bảo hiểm phi nhân thọ nên có những đặc điểm sau:
- Nó mang đầy đủ các đặc điểm bảo hiểm con người có đối tượng
bảo hiểm là sức khỏe, tính mạng, tuổi thọ hoặc liên quan đến cuộc sống của
con người.
- Có thời hạn bảo hiểm ngắn thường là dưới 1 năm.
- Không áp dụng nguyên tắc trùng bảo hiểm: Có nghĩa là đối tượng
được bảo hiểm có thể tham gia bảo hiểm tại nhiều công ty bảo hiểm khác


10

nhau, khi xẩy ra sự kiện tổn thất thì sẽ được các công ty bảo hiểm chi trả bồi
thường số tiền thực tế phát sinh mà không bị chia theo tỷ lệ trách nhiệm.
1.2. Rủi ro trong bảo hiểm phi nhân thọ
1.2.1. Khái niệm rủi ro trong bảo hiểm phi nhân thọ
Theo quan điểm truyền thống thì rủi ro là những điều bất trắc xảy ra
không lường trước được và gây ra thiệt hại cho con người còn theo quan điểm
hiện đại thì rủi ro là những bất trắc có thể đo lường được, vừa mang tính tính
cực vừa mang tính tiêu cực.
Rủi ro trong kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ là những bất trắc có thể
đo lường được, vừa mang tính tích cực và vừa mang tính tiêu cực, nó vừa
tăng thêm khả năng kiếm lời cho doanh nghiệp nhưng cũng tích tụ thêm rủi ro

cho chính doanh nghiệp đó.
Rủi ro luôn bao gồm hai yếu tố đặc trưng đó là rủi ro thuần túy và rủi
ro suy đoán, rủi ro thuần túy là loại rủi ro mà khi xảy ra nó luôn mang đến sự
thiệt hại còn rủi ro suy đoán thì ngoài việc mang đến tổn thất nó còn mang
đến cơ hội kiếm lời cho doanh nghiệp.
Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm là tổ chức dựa vào rủi ro để hoạt
động, dựa vào rủi ro mà kiếm lợi nhuận, việc tìm hiểu bản chất, nguồn gốc
của rủi ro sẽ giúp doanh nghiệp nhận định được, lường trước một phần những
nguy cơ có thể xảy ra và kiểm soát rủi ro tốt hơn và giúp cho hoạt động quản
trị rủi ro hiệu quả hơn.
1.2.2. Các loại rủi ro trong bảo hiểm phi nhân thọ
Dựa vào các yếu tố tác động đến từ môi trường rủi ro trong bảo hiểm
phi nhân thọ được chia làm hai loại đó là rủi ro bên trong và rủi ro bên ngoài:
a. Rủi ro bên trong doanh nghiệp phi nhân thọ
Là một doanh nghiệp kinh doanh rủi ro, chuyển giao rủi ro nên các
công ty bảo hiểm luôn phải đối diện với những rủi ro kinh doanh và có
mức độ rủi ro cao hơn so với những doanh nghiệp khác. Ngoài những rủi


11

ro mà doanh nghiệp gặp phải từ môi trường kinh doanh do cạnh tranh,
khách hàng, đối thủ… mang đến thì còn có những rủi ro tiềm ẩn trong
chính nội bộ của doanh nghiệp như cấu trúc hoạt động của doanh nghiệp,
quy trình quản trị rủi ro.
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm gốc: Chu trình kinh doanh
bảo hiểm gốc là một chuỗi các hoạt động nghiệp vụ được diễn ra liên tục,
trong suốt các quá trình đó xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm có thể sẽ gặp phải
rủi ro ngay từ khâu đánh giá cấp đơn bảo hiểm, hoặc xa hơn là giám định, bồi
thường, giải quyết khiếu nại cho khách hàng.

Hơn nữa, nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm gốc là nguồn thu chủ yếu của
bất kỳ doanh nghiệp bảo hiểm nào và nó là cơ sở cho hoạt động tái bảo hiểm
diễn ra, vì vậy mức độ gặp phải rủi ro trong nghiệp vụ bảo hiểm gốc sẽ ảnh
hưởng rất lớn đến hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp không chỉ trong năm
kinh doanh mà còn ảnh hưởng đến cả những năm về sau và ảnh hưởng tới
toàn bộ hoạt động kinh doanh của cả công ty, vì vậy doanh nghiệp cần phải có
những biện pháp đề phòng và kiểm soát rủi ro đề tránh tổn thất về tài chính
cũng như sử dụng nguồn lực của doanh nghiệp có hiệu quả.
Rủi ro tái bảo hiểm: Tái bảo hiểm là hoạt động chia, sẻ, phân tán một
phần rủi ro từ doanh nghiệp bảo hiểm gốc sang doanh nghiệp tái bảo hiểm.
Đây là một công cụ đắc lực cho các doanh nghiệp nhằm kiểm soát rủi ro của
các hợp đồng bảo hiểm đã ký kết, các rủi ro, điều khoản, quy định mà doanh
nghiệp bảo hiểm dự định ký kết, đảm bảo rủi ro mà doanh nghiệp nắm giữ
không vượt quá khả năng kiểm soát của doanh nghiệp. Rủi ro tái bảo hiểm
bao gồm: Rủi ro về kỹ thuật hợp đồng như điều kiện, điều khoản của hợp
đồng tái bảo hiểm chưa tương thích với các điều kiện, điều khoản phát sinh
của các hợp đồng bảo hiểm gốc; không xác định đúng mức giữ lại của doanh
nghiệp; các rủi ro phát sinh từ đàm phán tái bảo hiểm; bỏ quên, bỏ sót các hợp
đồng bảo hiểm (các rủi ro) khi tác nghiệp của nhân viên tái bảo hiểm...


12

Nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm gốc là hoạt động chủ yếu của các
doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, nó thường chiếm tỷ lệ lớn
trong tổng doanh thu cũng như tỷ lệ bồi thường và nó là cơ sở cho hoạt động
tái bảo hiểm. Trong quá trình cấp đơn, doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ
có thể gặp phải những rủi ro đến ngay từ khâu cấp đơn như đánh giá chưa đủ
về mức độ rủi ro, cấp đơn cho tài sản khi tỷ lệ rủi ro cao…
b. Rủi ro bên ngoài doanh nghiệp.

Bảo hiểm phi nhân thọ cũng như các doanh nghiệp kinh doanh khác
đều chịu tác động của các rủi ro mà thị trường kinh doanh đem lại, nhưng vì
là lĩnh vực kinh doanh đặc thù nên bảo hiểm chịu tác động từ thị trường lớn
hơn rất nhiều so với các lĩnh vực kinh doanh khác. Bởi vì, kinh doanh bảo
hiểm không chỉ phụ thuộc vào năng lực của bản thân doanh nghiệp bảo hiểm
mà còn phụ thuộc rất lớn vào văn hoá, tập quán kinh doanh, trình độ phát
triển của nền kinh tế.
Bên cạnh những rủi ro mà doanh nghiệp có thể đề phòng thì có những
rủi ro mà doanh nghiệp chỉ có thể bị động đối phó chẳng hạn như đối với các
rủi ro đến từ thiên nhiên như mưa gió, lũ hay các thảm họa từ thiên tai. Mặc
dù trong điều khoản của các hợp đồng chính thường loại trừ các rủi ro này
nhưng thường khi mua bảo hiểm, bên mua thường mua các điều khoản bổ
sung để mở rộng phạm vi được bảo hiểm cho mình nên doanh nghiệp tăng
thêm được doanh thu nhưng lại đối diện với nguy cơ rủi ro nhiều hơn.
1.3. Quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
1.3.1. Khái niệm quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
Quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ là quá trình nhận dạng, đo lường,
đánh giá và thực hiện các biện pháp kiểm soát, giảm thiểu rủi ro một cách có
mục đích, có hệ thống của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nhằm giúp
doanh nghiệp đạt được mục tiêu hiệu quả kinh doanh tốt trong điều kiện môi
trường kinh doanh luôn biến động.


13

Vai trò của quản trị rủi ro là giúp doanh nghiệp kiểm soát tốt rủi ro, để
từ đó hạn chế được những thiệt hại không đáng có, giảm thiểu chi phí, tăng
năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh và năng lực cạnh tranh của doanh
nghiệp trên thị trường.
Quản trị rủi ro là hoạt động cần phải có của tất cả các doanh nghiệp

kinh doah bảo hiểm phi nhân thọ, bởi nó là một công cụ hữu hiệu giúp doanh
nghiệp hoạt động hiệu quả hơn trong môi trường kinh doanh đặc thù mà nó
còn xuất phát từ nhu cầu bảo vệ lợi ích cho các chủ thể tham gia hoạt động
kinh doanh bảo hiểm.
1.3.2. Mục tiêu quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
Mục tiêu cơ bản của hoạt động quản trị rủi ro là giúp doanh nghiệp
bảo hiểm phi nhân thọ đảm bảo sự sống, duy trì hoạt động sản xuất kinh
doanh, tối thiểu hóa mọi chi phí kinh doanh và tiến tới tăng trưởng bền
vững trong môi trường kinh doanh đầy biến động.
Kinh doanh bảo hiểm là hoạt động kinh doanh dựa trên rủi ro, để có
thể đạt được mục tiêu tối thiểu hóa chi phí, tăng lợi nhuận kinh doanh, các
doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ cần phải tối đa hóa các cơ
hội để kiếm lời và giảm các chi phí thực tế một cách nhỏ nhất có thể. Quản
trị rủi ro được thực hiện nhằm mục đích này của doanh nghiệp và nó là
hoạt động bắt buộc, mang yếu tố sống còn và quyết định sự tồn tại phát
triển của doanh nghiệp.
1.3.3. Vai trò của quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
Quản trị rủi ro là một công cụ hữu hiệu giúp doanh nghiệp từng bước
tiến tới mục tiêu của mình trong phạm vi rủi ro có thể chấp nhận được. Khi
doanh nghiệp thực hiện quản trị rủi ro hữu hiệu theo đúng quy trình, tiêu
chuẩn đặt ra thì doanh nghiệp sẽ hoạt động trong phạm vi an toàn và phát
triển bởi những lợi ích mà quản trị rủi ro mang lại:


14

- Kiểm soát chi phí, giảm thiểu rủi ro và tăng năng lực cạnh tranh cho
doanh nghiệp: Thông qua các hoạt động quản trị rủi ro, doanh nghiệp ngăn
ngừa và phòng tránh các trường hợp xảy ra bồi thường tổn thất có chủ đích,
ngăn chặn các hành vi trục lợi bảo hiểm đến từ khách hàng, đại lý bảo hiểm.

Qua đó làm giảm chi phí kinh doanh của doanh nghiệp, làm ổn định tình hình
tài chính của công ty cũng như tăng năng lực cạnh tranh cho doanh nghiệp.
- Nâng giá trị, hình ảnh và thương hiệu cho doanh nghiệp: Quản trị rủi
ro là một trong những yếu tố được sử dụng để đánh giá về độ mạnh yếu
thương hiệu của doanh nghiệp.
- Nâng giá trị, hình ảnh và thương hiệu cho doanh nghiệp: Mục tiêu của
quản trị rủi ro là kiểm soát rủi ro, giảm chi phí đến mức tối thiểu và tăng tối
đa lợi nhuận cho doanh nghiệp qua đó sẽ làm tăng cổ tức chia cho các cổ
đông công ty. Hơn nữa, do chu trình kinh doanh ngược mà luồng tiền của các
doanh nghiệp bảo hiểm lại được đầu tư quay lại thị trường vì vậy sẽ tạo ra cơ
hội kinh doanh, hợp tác với các chủ thể kinh doanh khác.
1.3.4. Nội dung quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ
Quản trị rủi ro được xem xét dưới hai góc độ: Góc độ tác nghiệp và
chiến lược. Trong luận văn này, tác giả chỉ xem xét quản trị rủi ro dưới góc
độ tác nghiệp quản trị kinh doanh bảo hiểm.
Một doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ dù lớn hay nhỏ đều cần
phải có hệ thống quản trị rủi ro của riêng mình. Để quản trị rủi ro có hiệu
quả, doanh nghiệp cần phải xây dựng một hệ thống, quy trình nhất quán
với một khung quy trình, thủ tục, chính sách mà doanh nghiệp xử lý rủi ro
khi gặp phải.
Nội dung quản trị rủi ro bảo hiểm phi nhân thọ cũng bao gồm các bước
của quản trị rủi ro nói chung, bao gồm:
1.3.4.1. Thiết lập bối cảnh
Giúp doanh nghiệp quản lý được toàn bộ phạm vi cho toàn bộ quá trình
quản trị rủi ro.


15

Bối cảnh quản trị rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm chính là việc xem

xét, cân nhắc các rủi ro mà doanh nghiệp bảo hiểm có thể đương đầu trong
quá trình kinh doanh của mình, nó bao gồm quản trị các loại rủi ro mà doanh
nghiệp sẽ gặp phải khi ký hợp đồng bảo hiểm; vấn đề đánh giá rủi ro trước và
trong khi bảo hiểm, tiêu chí phân loại hợp đồng bảo hiểm mà doanh nghiệp đã
ký kết; các điều kiện, điều khoản hợp đồng; mức rủi ro duy trì doanh nghiệp
có thể chấp nhận, rủi ro trong vấn đề nhận và nhượng bảo hiểm.
Bối cảnh của quá trình quản trị rủi ro sẽ thay đổi theo nhu cầu, cấu trúc
của doanh nghiệp vì vậy cần phải thực hiện việc quản trị rủi ro với sự xem xét
đầy đủ các yếu tố khác liên quan đến quy trình này
1.3.4.2. Nhận diện rủi ro
Đây là bước quan trọng nhất trong quá trình quản trị rủi ro, doanh
nghiệp sẽ sử dụng các phương pháp khác nhau để nhận diện các rủi ro có thể
phát sinh trong quá trình kinh doanh dù rủi ro đó mang lại cơ hội kiếm lời hay
thiệt hại về tài chính.
Ngoài việc chịu sự ảnh hưởng rủi ro đến từ bên ngoài như rủi ro thị
trường, rủi ro đến từ thiên nhiên, môi trường kinh doanh, các doanh nghiệp
bảo hiểm còn luôn ẩn chứa tiềm tàng rủi ro bên trong nội bộ của nó. Do hoạt
động kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm là chuyển giao rủi ro nên mỗi
sản phẩm, dịch vụ cấp cho khách hàng sẽ làm tăng thêm sự rủi ro cho doanh
nghiệp, thông qua nghiên cứu nguồn gốc rủi ro, ảnh hưởng của rủi ro mà
doanh nghiệp sẽ có cách thức quản trị phù hợp những tác động của rủi ro tới
doanh nghiệp.
Nhận diện rủi ro của doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ thường bao
gồm những công việc sau:
* Rủi ro trong khai thác bảo hiểm:
- Bỏ sót các yếu tố quan trọng khi giám định, mô tả rủi ro, dẫn tới
nhận diện, xác định mức độ rủi ro không chính xác trước khi cấp đơn.
- Rủi ro về định phí bảo hiểm thấp.

16

- Rủi ro về đánh giá, thẩm định giá trị tài sản thực tế trước khi cấp đơn
bảo hiểm.
- Rủi ro về điều kiện, điều khoản bảo hiểm ghi nhận trong hợp đồng
không rõ ràng gây tranh chấp.
- Rủi ro từ cạnh tranh không lành mạnh giữa các hãng bảo hiểm trên
thị trường.
- Rủi ro từ hành vi cấu kết nhằm trục lợi giữa nhân viên với khách hàng.
* Rủi ro trong giám định bồi thường tổn thất
- Rủi ro từ khâu giám định: Rủi ro về đánh giá nguyên nhân gây ra tổn
thất, rủi ro trong xác định số lượng thiệt hại của các hạng mục, chi phí để khôi
phục tổn thất, rủi ro đến từ công ty giám định độc lập.
- Rủi ro trong khâu bồi thường: Rủi ro tính toán giá trị bồi thường lớn
hơn tổn thất thực tế, rủi ro bồi thường những tổn thất không thuộc phạm vi
bảo hiểm.
- Rủi ro từ sự chưa hoàn thiện của quy trình giám định, bồi thường tạo
kẽ hở trong quản trị dẫn tới những hành động trục lợi bảo hiểm.
* Rủi ro từ hoạt động tái bảo hiểm
- Rủi ro về kỹ thuật hợp đồng như điều kiện, điều khoản của hợp
đồng tái bảo hiểm chưa tương thích với các điều kiện, điều khoản phát sinh
của các hợp đồng bảo hiểm gốc.
- Rủi ro từ phía đối tác không thực hiện đúng các cam kết trong hợp
đồng (an toàn tài chính, độ tin cậy của đối tác).
- Không xác định đúng mức giữ lại của công ty, các rủi ro phát sinh
từ đàm phán tái bảo hiểm.
- Bỏ quên, bỏ sót các hợp đồng bảo hiểm (các rủi ro) khi tác nghiệp
của nhân viên tái bảo hiểm.
- Rủi ro từ sự không tuân thủ quy định, hướng dẫn về tái bảo hiểm.