Tăng cường hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP công thương việt nam chi nhánh đền hùng (Luận án tiến sĩ)

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HỒ THỊ HẢI VÂN

TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ
CHUYÊN NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ

THÁI NGUYÊN, 2014
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

HỒ THỊ HẢI VÂN

TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM
CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG
Chuyên ngành: Quản lý kinh tế
Mã số: 60 34 04 10

LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ

Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS. Hoàng Ngọc Huấn

THÁI NGUYÊN, 2014
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

i
LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi. Các số liệu, kết
quả đã nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng, trung thực, xuất phát từ tình hình
thực tế của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng.

Thái Nguyên, tháng 12 năm 2013
Tác giả luận văn

Hồ Thị Hải Vân

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

ii
LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình thực hiện đề tài: “Tăng cường hoạt động huy động vốn tại
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng”, tôi đã nhận
đƣợc sự hƣớng dẫn, giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân và tập thể. Tôi xin đƣợc bày
tỏ sự cảm ơn sâu sắc nhất tới tất cả các cá nhân và tập thể đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi
trong học tập và nghiên cứu.
Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trƣờng, Phòng Quản lý Đào
tạo Khoa sau Đại học, các khoa, phòng của Trƣờ

ế và Quản trị

Kinh doanh - Đại học Thái Nguyên đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi về mọi mặt
trong quá trình học tập và hoàn thành luận văn này.
Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hƣớng dẫn TS
Hoàng Ngọc Huấn
Tôi xin cảm ơn sự giúp đỡ, đóng góp nhiều ý kiến quý báu của các nhà khoa
học, các thầy, cô giáo trong Trƣờ

ế và Quản trị Kinh doanh -

Đại học Thái Nguyên.
Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi còn đƣợc sự giúp đỡ và cộng tác của
các đồng chí tại địa điểm nghiên cứu, tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng đã tạo điều kiện
mọi mặt để tôi hoàn thành nghiên cứu này.
Tôi xin cảm ơn sự động viên, giúp đỡ của bạn bè và gia đình đã giúp tôi thực
hiện luận văn này.
Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc đối với mọi sự giúp đỡ quý báu đó.
Thái Nguyên, ngày tháng năm 2014
Tác giả luận văn

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

iii
MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ........................................................................................................ i

LỜI CẢM ƠN .............................................................................................................ii
MỤC LỤC ................................................................................................................. iii
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ........................................................................... vi
DANH MỤC BẢNG .................................................................................................vii
DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ............................................................................ viii
Chƣơng 1:
............................ 4
ại và vai trò của Ngân hàng thƣơng mại ....... 4
............................................................. 4
1.1.2. Chức năng của ngân hàng thƣơng mại .............................................................. 4
ạ
1.2. Hoạt độ

...................... 5
ại ................................................ 7

1.2.1. Khái niệm về huy động vốn .............................................................................. 7
1.2.2. Vai trò của huy động vốn .................................................................................. 8
1.2.3. Các hình thức huy động vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM...........10
1.2.4. Tăng cƣờng huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại ...................................18
1.2.5. Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn của NHTM ...................24
1.3. Kinh nghiệm huy động vốn của các ngân hàng thƣơng mại của Việt Nam
trong thời gian qua ....................................................................................................30
1.3.1. Kinh nghiệm tại Ngân hàng ANZ ...................................................................30
1.3.2. Hệ thống Ngân hàng Hàn Quốc ......................................................................32
1.3.3. Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đền Hùng .................................................................................................32
Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU ....................................................... 34
2.1. Câu hỏi nghiên cứu ............................................................................................34
2.2. Phƣơng pháp nghiên cứu....................................................................................34
2.2.1. Phƣơng pháp thu thập thông tin ......................................................................34

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

iv
2.2.2. Phƣơng pháp chọn mẫunghiên cứu .................................................................35
2.2.3. Phƣơng pháp tổng hợp thông tin .....................................................................36
2.2.4. Phƣơng pháp phân tích thông tin ....................................................................36
2.3. Hệ thống chỉ tiêu nghiên cứu .............................................................................38
Chƣơng 3:
............................................................................................................. 41
3.1. Một số nét cơ bả
-

......................................................................................41
ệt

Nam – Chi nhánh Đền Hùng .....................................................................................41
ứ

ệt

Nam – Chi nhánh Đền Hùng .....................................................................................42
3.1.3. Tình hình trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật và lao động của chi nhánh............44
3.1.4. Kết quả hoạt động kinh doanh chủ yếu của NHTM CP Công thƣơng –
CN Đền Hùng ............................................................................................................45
3.2. Công tác huy động vốn của ngân hàng thƣơng mại Công Thƣơng Việt Nam
- Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2010 – 2012 .........................................................51
3.2.1. Các chính sách huy động vốn .........................................................................51
3.3.2. Cơ cấu vốn huy động của Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công thƣơng

Việt Nam giai đoạn 2010 -2012 ................................................................................57
3.2.3. Chi phí huy động vốn ......................................................................................62
3.2.4. Hệ số sử dụng vốn huy động ...........................................................................64
3.2.5. Khả năng sinh lời của vốn huy động ...............................................................66
3.2.6. Thị phần và mạng lƣới huy động của Ngân hàng TMCP Công thƣơng tại
thị trƣờng Phú Thọ ....................................................................................................67
3.3. Đánh giá của khách hàng về các vấn đề liên quan đến công tác huy động
vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng ...........69
3.4. Đánh giá hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công
Thƣơng Đền Hùng.....................................................................................................72
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

v
3.4.1. Những kết quả đạt đƣợc...................................................................................72
3.4.2. Những mặt còn hạn chế ...................................................................................74
3.4.3. Các yếu tố ảnh hƣởng tới hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP
Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng .......................................................75
Chƣơng 4: GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN
TẠI NGÂN HÀNG VIETTINBANK - CHI NHÁNH ĐỀN HÙNG ................... 80
4.1. Định hƣớng tăng cƣờng hoạt động huy động vốn tại ngân hàng Viettinbank
– Chi nhánh Đền Hùng ..............................................................................................80
4.1.1 . Mục tiêu phát triển của Ngân hàng TMCP công thƣơng Việt Nam trong
giai đoạn tới ...............................................................................................................80
4.1.2 . Định hƣớng và mục tiêu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP
công thƣơng – chi nhánh Đền Hùng .........................................................................81
4.2. Giải pháp nhằm nâng cao công tác huy động vốn tại ngân hàng TMCP
Công thƣơng - Chi nhánh Đền Hùng ........................................................................82
4.2.1. Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt ...........................................................82

4.2.2. Xây dựng một chiến lƣợc khách hàng hợp lý trong huy động vốn .................84
4.2.3. Đa dạng hóa sản phẩm và nâng cao chất lƣợng dịch vụ Ngân hàng...............86
4.2.4. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn ......................................................87
4.2.5. Tăng cƣờng hoạt động Marketing ngân hàng .................................................87
4.2.6. Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực..............................................................89
4.3. Một số kiến nghị................................................................................................91
4.3.1. Đối với ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam ..........................................................91
4.3.2. Đối với Chính phủ ...........................................................................................93
KẾT LUẬN .............................................................................................................. 95
TÀI LIỆU THAM KHẢO ...................................................................................... 96

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

vi
DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT
Chữ viết tắt

Nội dung

ATM

Máy giao dịch tự động

GDP

Tổng sản phẩm quốc nội

KH

Khách hàng

NH

Ngân hàng

NVHĐ

Nguồn vốn huy động

NHTM

Ngân hàng thƣơng mại

NHNN

Ngân hàng nhà nƣớc

NHTMCP

Ngân hàng thƣơng mại cổ phần

NHTW

Ngân hàng trung ƣơng

NN

Nhà nƣớc

Vietinbank

Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam

Vietinbank Đền Hùng

Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh
Đền Hùng

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

vii
DANH MỤC BẢNG
Bảng 2.1. Quy mô mẫu .............................................................................................36
Bảng 2.2 Thang đánh giá Likert................................................................................38
Bảng 3.1.Kết quả huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam
– Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2010 - 2012 ........................................46
Bảng 3.2. Kết quả dƣ nợ cho vay giai đoạn 2010 - 2012 ..........................................47
Bảng 3.3. Chỉ số hiệu quả kinh doanh bình quân trong 3 năm 2010 – 2012 ............49
Bảng 3.4. Biến động huy động vốn theo cơ cấu khách hàng qua các năm
2010 – 2012 .............................................................................................58
Bảng 3.5. Cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn ............................................................59
Bảng 3.6. Cơ cấu huy động vốn theo loại tiền tại Ngân hàng TMCP Công
thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùnggiai đoạn 2010 – 2012 ..........61
Bảng 3.7. Chi phí huy động vốn bình quân từ năm 2010 - 2012 ..............................63
Bảng 3.8. Hệ số sử dụng vốn huy động ...................................................................64
Bảng 3.9. Hệ số sử dụng vốn theo thời hạn tại Ngân hàng TMCP Công thƣơng

Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2010-2012 .........................65
Bảng 3.10. Khả năng sinh lời của vốn huy động giai đoạn 2010-2012 ....................66
Bảng 3.11. Nguồn vốn huy động của các NHTM và các TCTD

tỉnh Phú Thọ ....68

Bảng 3.12. Đánh giá của khách hàng về chính sách lãi suất.....................................69
Bảng 3.13. Đánh giá của khách hàng về đội ngũ nhân viên ngân hàng....................70
Bảng 3.14. Đánh giá của khách hàng về sản phấm và mạng lƣới phân phối............70
Bảng 3.15. Đánh giá của khách hàng về công nghệ của Ngân hàng TMCP Công
thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng ...............................................71
Bảng 3.16. Đánh giá của khách hàng về công tác marketing của Ngân hàng
TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng .........................72
Bảng 4.1. Tổng hợp các phƣơng tiện quảng cáo .......................................................88

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

viii
DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ
Biểu đồ 3.1. So sánh lãi suất huy động và FTP thời điểm 31/12/2012 .....................57
Biểu đồ 3.2. Cơ cấu huy động vốn theo thời gian năm 2010 - 2012 ........................60
Biểu đồ 3.3. Cơ cấu huy động vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt
Nam – Chi nhánh Đền Hùng theo loại tiền .............................................62
Biểu đồ 3.4. So sánh vốn huy động và vốn cho vay, đầu tƣ Ngân hàng TMCP
Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng giai đoạn 2010 2012 .........................................................................................................65
Biểu đồ 3.5. Thị phần huy động vốn năm 2012 ........................................................68
Sơ đồ 3.1. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi
nhánh Đền Hùng ......................................................................................44

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

1
MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Hoạt động tài chính - ngân hàng có vai trò vô cùng quan trọng đối với
việcphát triển kinh tế - xã hội. Đặc biệt trong nền kinh tế thị trƣờng với xu thế hội
nhập kinh tế quốc tế. Hoạt động tài chính ngân hàng đƣợc ví nhƣ hệ thống “huyết
mạch” của “cơ thể” kinh tế - xã hội. Để hệ thống các ngân hàng thƣơng mại
(NHTM), một trong những kênh phân phối vốn lớn của nền kinh tế có thể tồn tại,
phát triển, hoạt động thông suốt, điều hòa, cần phải nâng cao chất lƣợng huy động
vốn nhằm tạo nguồn vốn dồi dào, đa dạng phục vụ đầu tƣ tăng trƣởng kinh tế, ổn
định giá trị đồng tiền và tạo công ăn việc làm cho toàn xã hội.
Những năm chuyển đổi kinh tế vừa qua, ngành Ngân hàng đã có nhiều đổi
mới trong tổ chức quản lý cũng nhƣ trong hoạt động kinh doanh, dịch vụ. Tuy
nhiên, trƣớc đòi hỏi của nền kinh tế cũng nhƣ trƣớc yêu cầu hội nhập kinh tế quốc
tế, hoạt động của các Ngân hàng Việt Nam đang gặp rất nhiều khó khăn và bộc lộ
nhiều yếu kém trên các lĩnh vực nhƣ huy động và quản trị vốn, hoạt động tín dụng.
Trong hoạt độ

, những năm qua mặc dù các

Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Công thƣơng nói riêng đã có nhiều biện pháp
đổi mới về công nghệ cũng nhƣ quy trình quả
chất lƣợ

ợc cải

thiện. Tuy nhiên, nhiều vấn đề trong hoạt độ
, thuộc các loại hình sở hữ
,

) vẫn còn nhiều bất cập làm

ảnh hƣởng đến khả năng cạnh tranh của các Ngân hàng.
Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế, quan hệ thƣơng mại và giao lƣu
quốc tế ngày càng phát triển đang đặt ra những đòi hỏi và thách thức mới đối với hệ
thống Ngân hàng Việt Nam trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh của mình trên
trƣờng quốc tế. Việc tận dụng tối đa các cơ hội, giảm thiểu và vƣợt qua những thách
thức mà hội nhập quốc tế đem lại chính là chìa khóa mang đến sự thành công trong
cạnh tranh tới cho ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

2
Công thƣơng Việ

-

.

Chi nhánh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) Công thƣơng Việt Nam
– Chi nhánh Đền Hùng thuộc hệ thống Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam một trong những Ngân hàng Thƣơng mại Nhà nƣớc hàng đầu Việt Nam đã có nhiều
thành công trong công tác huy động vốn trên thị trƣờng. Tuy nhiên, phải đƣơng đầu
với những bất cập trong các chính sách về tài chính tiền tệ, về tỷ giá, với tình trạng
khủng hoảng suy thoái kinh tế và với sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trƣờng tài

chính - ngân hàng, Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền
Hùng, đã bộc lộ những tồn tại, hạn chế về qui mô, về lãi suất, về áp dụng các hình
thức huy động vốn...
Sau một thời gian khảo sát nghiên cứu tình hình thực tiễn công tác huy động
vốn tại Ngân hàng TMCP Công Thƣơng Đền Hùng với mong muốn đƣợc góp phần
nâng cao hiệu quả huy động vốn của chi nhánh, tác giả đã lựa chọn đề tài:
” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sĩ của mình.
2. Mục đích nghiên cứu của đề tài
- Mục tiêu tổng quát: Nghiên cứu thực trạng hoạt động huy động vốn của
Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đền Hùng.
- Mục tiêu cụ thể:
+ Hệ thống hóa lý luận cơ bản về hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
thƣơng mại (NHTM)
+ Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Công
thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng.
+ Đề xuất giải pháp nhằm tăng cƣờng hoạt động huy động vốn tại Ngân
hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – chi nhánh Đền Hùng.
3. Đối tƣợng và phạm vi nghiên cứu
Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động huy động vốn
Phạm vi nghiên cứu:
-

Phạm vi không gian: luận văn tập trung nghiên cứu hoạt động huy động

vốn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

3

-

Phạm vi thời gian: số liệu phục vụ cho phân tích đƣợc lấy chủ yếu trong

khoảng thời gian từ 2010 đến 2012
4. Những đóng góp mới của luận văn
- Làm rõ hơn những luận cứ khoa học mang tính lý luận, thực tiễn về huy
động vốn và chất lƣợng huy động vốn.
- Tìm ra những hạn chế trong công tác huy động vốn và phân tích nguyên
nhân của những hạn chế trong công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng
TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng.
- Đƣa ra một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lƣợng huy động
vốn tại chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Đền Hùng.
5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
Thứ nhất, hệ thống hóa, bổ sung và làm rõ thêm một số lý luận cơ bản về
hoạt độ

ều kiện hội nhập kinh tế quốc tế.
Thứ hai, làm rõ thực trạng hoạt độ

Công t

ện nay, chỉ rõ những thành tựu và

-

hạn chế cũng nhƣ những nguyên nhân hạn chế trong hoạt động huy động vốn.
Thứ ba, kiến nghị phƣơng hƣớng và hệ thống giải pháp đồng bộ có tính khả
thi về môi trƣờng pháp lý, chất lƣợng hoạt độ

nhằm không ngừ

ại chỗ cho Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt
Nam - C

ề

ững năm tới.

6. Kết cấu luận văn
Luận văn gồm phần mở đầu, phần kết luận, danh mục tài liệu tham khảo
và 4 chƣơng:
Chƣơng 1:

ạt độ
ổ phần (NHTMCP).

Chƣơng 2
Chƣơng 3:

ạt độ
-

Chƣơng 4:

hoạt độ
-

Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

4

Chƣơng 1

N
và vai trò của Ngân hàng thƣơng mại

1.1.
1.1.1.

NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trƣng là cung cấp đa
dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung
ứng các dịch vụ thanh toán. Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác
nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội.
1.1.2. Chức năng của ngân hàng thương mại
Ngày nay, trong nền kinh tế hiện đại, ngân hàng đóng một vai trò đặc biệt
quan trọng và không thể thiếu trong đời sống kinh tế xã hội. Ngân hàng là tổ chức
cung cấp tín dụng chủ yếu phục vụ cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp
và với hầu hết các thành phần kinh tế khác nhau . Ngân hàng cũng là tô chiĩc cho
vay chủ yếu đối với các cá thể và hộ gia đình. Khi doanh nghiệp và ngƣời tiêu dùng
phải thanh toán các khoản mua hàng hoá, dịch vụ, họ có thể thay thế việc dùng tiền
mặt bằng việc sử dụng séc, thẻ tín dụng hay tài khoản của hệ thống ngân hàng.
Nhƣ vậy, ngân hàng thƣơng mại vừa có chức năng là trung gian tài chính,
trung gian thanh toán đồng thời ngân hàng thƣơng mại cũng có chức năng cung ứng
các dịch vụ ngân hàng. Theo David Cox (1997) thì ngân hàng thƣơng mại có các
chức năng nhƣ sau:
1.1.2.1. Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng đƣợc xem là chức năng quan trọng nhất của

NHTM. Khi thực hiện các chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là
cầu nối giữa ngƣời thừa vốn và ngƣời có nhu cầu về vốn. Với chức năng này,
NHTM vừa đóng vai trò là ngƣời đi vay, vừa đóng vai trò là ngƣời cho vay và
hƣởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay góp
phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: ngƣời gửi tiền và ngƣời đi vay. Nếu
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

5
không có khâu trung gian này thì những ngƣời có tiền nhàn rỗi rất khó khăn để gặp
gỡ ngƣời có nhu cầu vay và cũng khó biết phải đầu tƣ nhƣ thế nào cho có lợi.
1.1.2.2. Chức năng trung gian thanh toán
Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực
hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng nhƣ trích tiền từ tài khoản tiền gửi
của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của
khách hàng tiền thu từ bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ. Các
NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phƣơng tiện thanh toán tiện lợi nhƣ séc, ủy
nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng...Tùy theo nhu
cầu, khách hàng có thể lựa chọn cho mình phƣơng thức thanh toán phù hợp. Nhờ đó
mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ,
gặp ngƣời phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phƣơng thức
nào đó để thực hiện các khoản thanh toán. Do vậy, các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm
đƣợc rất nhiều chi phí tiền, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng
này đã thúc đẩy lƣu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lƣu chuyển
vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.
1.1.2.3.Chức năng tạo tiền
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM. Với
mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận nhƣ là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển
của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô

hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế. Chức năng tạo tiền đƣợc
thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức
năng thanh toán. Thông qua chức năng trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng vốn
huy động đƣợc để cho vay, số tiền cho vay ra lại đƣợc khách hàng sử dụng để mua
hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dƣ trên tài khoản tiền gửi thanh toán của
khách hàng vẫn đƣợc coi là một bộ phận của tiền giao dịch, đƣợc họ sử dụng để
mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ...Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm
tăng tổng phƣơng tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi
trả của xã hội.
1.1.3.
Số hóa bởi Trung tâm Học liệu – Đại học Thái Nguyên

/>

Luận án đầy đủ ở file: Luận án Full