Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Sông Công (Luận văn thạc sĩ)

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN VĂN ĐÔNG

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH SÔNG CÔNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG
CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2017


ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH

NGUYỄN VĂN ĐÔNG

PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM
- CHI NHÁNH SÔNG CÔNG
Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh
Mã số: 60 34 01 02

LUẬN VĂN THẠC SĨ THEO ĐỊNH HƯỚNG ỨNG DỤNG

Người hướng dẫn khoa học: TS.NGND Nguyễn Đình Hợi

THÁI NGUYÊN - 2017

i

LỜI CAM ĐOAN
Tôi xin cam đoan rằng, số liệu và kết quả nghiên cứu trong luận văn “Phát
triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam- Chi
nhánh Sông Công” là trung thực, là kết quả nghiên cứu của riêng tôi.
Các tài liệu, số liệu sử dụng trong luận văn do ngân hàng TMCP công
thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công cung cấp và ngoài ra là các số liệu
do cá nhân tôi thu thập khảo sát từ đồng nghiệp và khách hàng của ngân hàng,
các kết quả nghiên cứu có liên quan đến đề tài đã được công bố... Các trích dẫn
trong luận văn đều đã được chỉ rõ nguồn gốc.
Thái Nguyên, ngày 18 tháng 12 năm 2017
Tác giả luận văn
Nguyễn Văn Đông


ii

LỜI CẢM ƠN
Trong quá trình thực hiện đề tài: Phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công”, tôi đã nhận
được sự hướng dẫn, giúp đỡ, động viên của nhiều cá nhân và tập thể. Tôi xin
được bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc nhất tới tất cả các cá nhân và tập thể đã tạo điều
kiện giúp đỡ tôi trong học tập và nghiên cứu.
Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Nhà trường, Phòng Đào
tạo, các Khoa, Phòng của Trường Đại học kinh tế và Quản trị kinh doanh
Thái Nguyên đã tạo điều kiện giúp đỡ tôi về mọi mặt trong quá trình học
tập và hoàn thành luận văn này.

Tôi xin trân trọng cảm ơn sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng dẫn
TS.NGND Nguyễn Đình Hợi, các nhà khoa học, các thầy, cô giáo trong Trường
Đại học kinh tế và Quản trị kinh doanh Thái Nguyên.
Trong quá trình thực hiện đề tài, tôi còn được sự giúp đỡ và cộng tác của
các đồng chí tại địa điểm nghiên cứu, tôi xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công, cùng các
anh/chị đồng nghiệp và quý khách hàng.
Tôi xin cảm ơn sự động viên, giúp đỡ của bạn bè và gia đình đã giúp tôi
thực hiện luận văn này.
Tôi xin bày tỏ sự cảm ơn sâu sắc đối với mọi sự giúp đỡ quý báu đó.
Thái Nguyên, ngày 18 tháng 12 năm 2017
Tác giả luận văn
Nguyễn Văn Đông


iii

MỤC LỤC
LỜI CAM ĐOAN ......................................................................................... i
LỜI CẢM ƠN ............................................................................................. ii
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ..................................................................... vii
DANH MỤC CÁC BẢNG ........................................................................ viii
DANH MỤC HÌNH ................................................................................... ix
MỞ ĐẦU.................................................................................................... 1

1. Tính cấp thiết của đề tài ........................................................................ 1
2. Mục tiêu nghiên cứu.............................................................................. 2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu......................................................... 2
4. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài .............................................. 3
5. Bố cục của luận văn .............................................................................. 3

Chương 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN
DỤNG BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .............................. 4

1.1 Cơ sở lý luận về phát triển tín dụng bán lẻ của ngân hàng thương
mại ............................................................................................................. 4
1.1.1 Những vấn đề cơ bản về tín dụng bán lẻ trong ngân hàng thương mại . 4
1.1.2 Phát triển tín dụng bán lẻ trong các ngân hàng thương mại .......... 14
1.2 Cơ sở thực tiễn về phát triển dịch vụ tín dụng bán lẻ tại ngân hàng
thương mại .................................................................................... 23
1.2.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam........ 24
1.2.2 Kinh nghiệm của Agribank ............................................................ 24
1.2.3 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam
- Chi nhánh Sông Công ................................................................. 25
Chương 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .......................................... 27

2.1 Câu hỏi nghiên cứu ........................................................................... 27
2.2 Phương pháp nghiên cứu................................................................... 27
2.2.1 Phương pháp thu thập thông tin ..................................................... 27


iv

2.2.2 Phương pháp tổng hợp thông tin .................................................... 28
2.2.3 Phương pháp phân tích thông tin ................................................... 29
2.3 Hệ thống các chỉ tiêu phân tích ......................................................... 31
2.3.1 Nhóm chỉ tiêu định lượng .............................................................. 31
2.3.2 Nhóm chỉ tiêu định tính ................................................................. 35
Chương 3: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ CỦA
NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH
SÔNG CÔNG .......................................................................................... 38

3.1 Giới thiệu chung về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -Chi
nhánh Sông Công .......................................................................... 38
3.1.1. Khái quát sự ra đời và phát triển của Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .................................. 38
3.1.2. Cơ cấu tổ chức............................................................................... 39
3.1.3. Kết quả hoạt động kinh doanh ...................................................... 43
3.1.4 Những thuận lợi và khó khăn trong phát triển tín dụng bán lẻ của
ngân hàng TMCP công thương Việt Nam - chi nhánh Sông
Công .............................................................................................. 45
3.2. Thực trạng công tác phát triển dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công................................... 46
3.2.1 Các hoạt động phát triển về số lượng, doanh số cung cấp tín dụng
bán lẻ ............................................................................................. 46
3.2.2 Các hoạt động nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ của ngân
hàng ......................................................................................................... 62
3.2.3 Kết quả khảo sát khách hàng của ngân hàng về các yếu tố nội bộ ảnh
hưởng đến phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng ...................... 75
3.3. Đánh giá sự phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP công
thương Việt Nam chi nhánh Sông Công ....................................... 81


v

3.3.1. Những khó khăn, thuận lợi trong phát triển tín dụng bán lẻ tại
Vietinbank chi nhánh Sông Công ................................................. 81
3.3.2. Những kết quả đạt được ................................................................ 83
3.3.3. Những hạn chế và nguyên nhân .................................................... 84
Chương 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG
BÁN LẺ CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI

NHÁNH SÔNG CÔNG ........................................................................... 89

4.1 Định hướng hoạt động tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .................................. 89
4.1.1. Quan điểm phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .................................. 89
4.1.2. Định hướng phát triển hoạt dộng tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .............. 90
4.1.3 Mục tiêu phát triển tín dụng bán lẻ tại Ngân hàng TMCP Công
thương - Chi Nhánh Sông Công ................................................... 90
4.2. Các giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .................................. 93
4.2.1 Giải pháp đối với khách hàng ........................................................ 95
4.2.2. Giải pháp về sản phẩm tín dụng bán lẻ ......................................... 96
4.2.3. Giải pháp về mô hình cấp tín dụng bán lẻ .................................... 99
4.2.4. Giải pháp về chính sách tín dụng bán lẻ ..................................... 101
4.2.5. Giải pháp về nguồn nhân lực ...................................................... 102
4.3. Kiến nghị ........................................................................................ 103
4.3.1. Kiến nghị đối với nhà nước......................................................... 103
4.3.2. Kiến nghị đối với hội sở chính .................................................... 105
KẾT LUẬN............................................................................................ 106
TÀI LIỆU THAM KHẢO ..................................................................... 108
PHỤ LỤC .............................................................................................. 111


vii

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

STT

CHỮ VIẾT TẮT

NGUYÊN NGHĨA

1

CNTT

Công nghệ thông tin

2

DN

Doanh nghiệp

3

DVBL

Dịch vụ bán lẻ

4

KH

Khách hàng

5

NHBL

Ngân hàng bán lẻ

6

NHNN

Ngân hàng nhà nước

7

NHTM

Ngân hàng thương mại

8

TDBL

Tín dụng bán lẻ

9

TMCP

Thương mại cổ phần

viii

DANH MỤC CÁC BẢNG
Bảng 3.1:

Kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP công
thương Việt Nam - chi nhánh Sông Công .......................... 43

Bảng 3.2.

Công tác xác định khách hàng và nhu cầu khách hàng tín
dụng bán lẻ .......................................................................... 47

Bảng 3.3:

Hệ thống kênh phân phối của Ngân hàng TMCP công thương
Việt Nam - Chi nhánh Sông Công ...................................... 49

Bảng 3.4:

Công tác đa dạng, cải tiến sản phẩm TDBL tai ngân hàng
TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công .... 51

Bảng 3.5:

Các chương trình khuyến mãi, ưu đãi cho khách hàng tín
dụng bán lẻ .......................................................................... 53

Bảng 3.6:

Hoạt động Marketing cho sản phẩm tín dụng bán lẻ tại Chi
nhánh.................................................................................... 56

Bảng 3.7:

Chi phí hoạt động tiếp thị thu hút khách hàng tín dụng bán lẻ
tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh
Sông Công........................................................................... 58

Bảng 3.8:

Hoạt động chăm sóc khách hàng tại ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công ......................... 60

Bảng 3.9:

Công tác thẩm định khách hàng trước khi cấp tín dụng ..... 65

Bảng 3.10: Công tác giám sát tín dụng sau giải ngân ........................... 67
Bảng 3.11: Cơ cấu dư nợ bán lẻ tại ngân hàng TMCP công thương Việt
Nam - chi nhánh Sông Công ............................................... 70
Bảng 3.12: Các sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ của ngân hàng TMCP
công thương Việt Nam chi nhánh Sông Công .................... 72
Bảng 3.13: Điểm trung bình nhân tố sản phẩm tín dụng bán lẻ ............ 75
Bảng 3.14: Điểm trung bình nhân tố Nhân tố Cơ cấu tổ chức .............. 77
Bảng 3.15: Điểm trung bình nhân tố các hoạt động Marketing ............ 78
Bảng 3.16: Điểm trung bình nhân tố đội ngũ cán bộ tín dụng .............. 79
Bảng 3.17: Điểm trung bình nhân tố khoa học công nghệ .................... 80

ix

Bảng 4.1:

Cơ sở đề xuất giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ ............. 94
DANH MỤC HÌNH

Hình 3.1. Cơ cấu tổ chức của Vietinbank chi nhánh Sông Công ......... 39
Hình 3.2: Quy trình cấp tín dụng tại ngân hàng.................................... 63
Hình 3.3: Thị phần tín dụng bán lẻ của một số ngân hàng trên địa bàn
thành phố Sông Công ............................................................ 74


1

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng cấu thành nên sự vận
động nhịp nhàng của nền kinh tế. Cùng với các ngành kinh tế khác, ngân hàng
có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế và đẩy lùi lạm phát,
tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ các nhà đầu tư, phát triển thị
trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia thanh toán và hỗ trợ thanh toán...
Trong xu thế hội nhập kinh tế quốc tế thì xu hướng phát triển tất yếu của
các hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay và trong thời gian tới là phát triển
theo mô hình ngân hàng bán lẻ. Do đặc thù một quốc gia đang phát triển là thu
nhập trung bình thấp, hệ thống ngân hàng còn sơ khai, nhu cầu tài chính và dịch
vụ thanh toán tăng theo cấp số nhân chắc chắn thị trường ngân hàng bán lẻ ở
Việt Nam sẽ phát triển mạnh mẽ trong thập niên tới.Với quy mô thị trường 90
triệu dân sẽ mở ra cơ hội lớn cho các ngân hàng thương mại nhằm giúp người
tiêu dùng gia tăng giá trị tài sản và quản lý tốt hoạt động kinh doanh của mình

cũng như thực hiện các hoạt động thanh toán hàng ngày. Hoạt động tín dụng
bán lẻ là một phần trong hoạt động bán lẻ của ngân hàng, nó tạo ra khoản thu
nhập lớn và ổn định dựa trên số đông người sử dụng, nó khuếch trương hình
ảnh Ngân hàng trong mắt người dân nhanh chóng và có sức lan tỏa mạnh góp
phần vào sự phát triển bền vững, lâu dài của ngân hàng.
Thực tế trong mấy năm gần đây các NHTM đã chú trọng quan tâm đến
đối tượng thuộc phân khúc khách hàng bán lẻ. Đã có những sự điều chỉnh nhất
định, đặc biệt về mô hình tổ chức cũng như chiến lược hoạt động nên đã gặt hái
được kết quả rất khả quan cả về tỷ trọng cũng như chất lượng tín dụng.
Tuy nhiên hoạt động tín dụng bán lẻ tại các Ngân hàng thương mại vẫn
còn khá nhỏ bé so với tiềm năng của nó và chưa được khai thác triệt để, Ngân
hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công nói riêng không nằm ngoài số đó.


2

Vậy đâu là lý do khiến Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - một ngân
hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam với nguồn vốn dồi dào, mạng
lưới hoạt động rộng khắp mà thị phần tín dụng bán lẻ còn thấp chưa tương xứng
với tiềm năng.
Qua xem xét thực tế hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công chúng tôi thấy hoạt động này còn
gặp nhiều khó khăn, bất cập. Để giải quyết khó khăn này cũng như phát triển
mảng tín dụng bán lẻ với phân khúc khách hàng này rất cần có những nghiên
cứu chuyên sâu để tìm ra các hướng phát triển. Đây là lý do chính mà tôi lựa
chọn đề tài: “Phát triển tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương
Việt Nam- Chi nhánh Sông Công” làm đề tài nghiên cứu luận văn tốt nghiệp
thạc sỹ QTKD của mình.
2. Mục tiêu nghiên cứu

- Mục tiêu chung: Trên cơ sở đánh giá thực trạng công tác phát triển tín
dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông
Công, nhằm đưa ra một số giải pháp nhằm phát triển hoạt đông tín dụng bán lẻ
tại ngân hàng ngân hàng này trong thời gian tới.
- Mục tiêu cụ thể:
+ Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng bán lẻ và phát
triển tín dụng bán lẻ tại các ngân hàng thương mại.
+ Phân tích thực trạng phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP
Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công, từ đó đánh giá những kết quả
đạt được, những hạn chế và các nguyên nhân dẫn đến hạn chế.
+ Đề xuất giải pháp phát triển tín dụng bán lẻ của Ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam - Chi nhánh Sông Công trong thời gian tới.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
a. Đối tượng nghiên cứu của đề tài là lý luận và thực tiễn về hoạt động tín
dụng bán lẻ của ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Sông
Công.


Luận văn đủ ở file: Luận văn full