Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng TMCP ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Phú Thọ Luận văn thạc sĩ

B GIÁO DC VÀ ÀO TO
TRNG I HC KINH T TP. H CHÍ MINH
õõõõõ



LÊ NGC KHÁNH VÂN



GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN
DNG CA NGÂN HÀNG THNG MI C
PHN NGOI THNG VIT NAM CHI
NHÁNH PHÚ TH


Chuyên ngành: Kinh t tài chính - Ngân hàng
Mã s : 60.31.12



LUN VN THC S KINH T




Ngi hng dn khoa hc: PGS.Nguyn ng Dn

TP.H CHÍ MINH – NM 2010


MC LC
Trang
Trang ph bìa
Li cam đoan
Mc lc
Danh mc các ký hiu, ch vit tt
Danh mc các bng biu
Danh mc các hình v, đ th
Li m đu
1
1. Tính cp thit và ý ngha ca đ tài 1
2. Mc tiêu nghiên cu đ tài 1
3. i tng và phm vi nghiên cu 2
4. Phng pháp nghiên cu 2
5. Kt cu đ tài 2
Chng 1
: C S LÝ LUN V M RNG TÍN DNG NGÂN HÀNG
THNG MI
3
1.1 TÍN DNG VÀ RI RO TÍN DNG

3
1.1.1 Tín dng ngân hàng 3
1.1.1.1 Khái nim 3
1.1.1.2 Tác dng ca tín dng ngân hàng 3
1.1.1.3 Mt s sn phm tín dng ngân hàng ch yu 4
1.1.2 Ri ro tín dng 6
1.1.2.1 Khái nim 6
1.1.2.2 Bn cht ca ri ro tín dng 6
1.1.2.3 Các nguyên nhân và du hiu ca ri ro tín dng 7
1.1.2.4 Các ch tiêu phn ánh ri ro tín dng 8
1.1.2.5 Qun lý ri ro tín dng 9
1.1.2.5.1 Hn ch các khon tín dng có vn đ, n quá hn, n khó đòi 10
1.1.2.5.2 Qun lý n quá hn, n khó đòi, các khon n có vn đ 10
1.2 M RNG TÍN DNG NGÂN HÀNG THNG MI
10
1.2.1 Quan nim v m rng tín dng 10
1.2.2 Nhng yêu cu m rng tín dng ngân hàng thng mi 11
1.2.3 H thng các ch tiêu phn ánh m rng tín dng 12
1.2.3.1 Các ch tiêu hiu sut s dng vn 12
1.2.3.2 Tc đ tng trng tín dng 13
1.2.3.3 Các ch tiêu sinh li t hot đng tín dng 13
1.2.3.4 Các ch tiêu khác 14
1.2.4 Các nhân t nh hng đn m rng tín dng 14
1.2.4.1 Các nhân t ch quan 14
1.2.4.2 Các nhân t khách quan 17
1.3 MT S KINH NGHIM CA CÁC QUC GIA TRÊN TH GII V
VIC M RNG TÍN DNG TI VIT NAM
18
1.3.1 Bài hc t Trung Quc 18
13.2 Bài hc t M: Nguyên nhân các ngân hàng M liên tip sp đ 19

1.3.3 Nhng bài hc rút ra t kinh nghim ca các nc đi vi vic m rng tín dng
ti Vit Nam
21
Kt lun Chng 1……………………………………………………………………… 23
Chng 2
: THC TRNG M RNG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG TMCP
NGOI THNG, CN PHÚ TH
24
2.1 GII THIU VÀI NÉT V NGÂN HÀNG TMCP NGOI THNG, CN
PHÚ TH
24
2.1.1 S lc v Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam 24
2.1.2 Vài nét v lch s hình thành và mng li hot đng NHNT, CN Phú Th 25
2.1.3 S lc tình hình hot đng ca VCB Phú Th 26
2.1.4 Kt qu hot đng tín dng ca Ngân hàng TMCP Ngoi thng, CN Phú Th… 27
2.1.4.1 V quá trình phát trin 27
2.1.4.2 V mng li hot đng 27
2.1.4.3 V quy trình qun lý tín dng 28
2.1.4.4 V công ngh ng dng 30
2.2 THC TRNG M RNG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG TMCP NGOI
THNG, CN PHÚ TH
30
2.2.1 Tình hình huy đng vn 30
2.2.2 Tình hình hot đng tín dng 35
2.2.2.1 Bo lãnh 35
2.2.2.2 Tình hình cho vay vn 36
2.2.2.2.1 Phân tích hiu qu s dng vn 36
2.2.2.2.2 Phân tích theo loi tin t 39
2.2.2.2.3 Phân tích theo thi gian 40
2.2.2.2.4 Phân tích theo thành phn kinh t 41

2.2.2.2.5 Phân tích theo d n có tài sn đm bo 43
2.2.2.2.6 Cht lng tín dng 44
2.2.2.2.7 Hiu qu 44
2.3 ÁNH GIÁ THC TRNG M RNG
45
2.3.1 Nhng thun li cho vic m rng tín dng 45
2.3.1.1 V huy đng vn 45
2.3.1.2 V hot đng tín dng 47
2.3.2 Nhng khó khn đi vi vic m rng tín dng 48
2.3.2.1 V huy đng vn 48
2.3.2.2 V hot đng tín dng 50
2.3.3 Nhng nguyên nhân nh hng đn vic m rng tín dng ca Vietcombank Phú
Th
52
Kt lun chng 2
……………………………………………………………………………… 55
Chng 3
: GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG
TMCP NGOI THNG, CN PHÚ TH
56
3.1 NH HNG PHÁT TRIN HOT NG TÍN DNG NGÂN HÀNG TMCP
NGOI THNG, CN PHÚ TH
56
3.1.1 y mnh phát trin các sn phm tín dng 56
3.1.2 Tng cng m rng th phn, tng trng tín dng theo quy đnh Chính ph 57
3.1.3 Nâng cao cht lng tín dng, hn ch t l n xu 57
3.1.4 M rng mng li giao dch (ti thiu 2 phòng giao dch), xây dng chính sách
chm sóc khách hàng c th theo tng phân khúc th trng…
58
3.2

GII PHÁP M RNG HOT NG TÍN DNG CA NGÂN HÀNG TMCP
NGOI THNG, CN PHÚ TH
58
3.2.1 Nhóm gii pháp v ngun vn cho vay 58
3.2.2 Nhóm gii pháp v hot đng tín dng 61
3.2.3 Nhóm gii pháp v kh nng cnh tranh các sn phm tín dng 63
3.2.4 Phát trin dch v th tín dng 64
3.2.5 Nhóm gii pháp v chính sách chm sóc khách hàng 65
3.2.6 Nhóm gii pháp phát trin và nâng cao ngun nhân lc tín dng 67
3.2.7 Gii pháp đi vi Hi S Chính……………………………………………………
68
Kt lun chng 3………………………………………………………………………
70
Kt lun ………………………………………………………………………………… 71
Tài liu tham kho

DANH MC CÁC KÝ HIU, CH VIT TT

- NHNN Ngân hàng nhà nc Vit Nam
- NHNT, VCB, Vietcombank: Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam
- NHNT Phú Th Ngân hàng thng mi c phn Ngoi thng Vit Nam chi nhánh Phú Th
- NHTM Ngân hàng thng mi
- NH TMCP Ngân hàng thng mi c phn
- TCTD T chc tín dng
- TMCP Thng mi c phn
- SMEs Các doanh nghip va và nh

DANH MC CÁC BNG BIU
Trang
Bng 2.1: Tình hình hot đng kinh doanh ca NHNT CN Phú Th 26
Bng 2.2: Thc trng huy đng vn ca VCB Phú Th 31
Bng 2.3: Tình hình bo lãnh 35
Bng 2.4: Tình hình huy đng vn và d n tín dng 36
Bng 2.5: D n cho vay theo loi tin t 39
Bng 2.6: D n cho vay theo k hn 40
Bng 2.7: D n tín dng theo thành phn kinh t 41
Bng 2.8: D n cho vay theo tài sn đm bo 43
Bng 2.9: Tình hình cht lng tín dng 44
Bng 2.10: Cho vay ròng t nm 2008-30/06/2010……………………………… 45
Bng 2.11: Th phn huy đng vn các ngân hàng trên đa bàn TP.HCM ……… 48


DANH MC CÁC HÌNH V,  TH
Trang
Biu đ 2.1: Tình hình huy đng vn ca NHNT, CN Phú Tho………………… . 32
Biu đ 2.2: C cu huy đng vn theo loi tin 35
Biu đ 2.3: D n tín dng so vi huy đng vn 36
Biu đ 2.4: D n cho vay theo loi tin t 39
Biu đ 2.5: D n cho vay theo k hn 40
Biu đ 2.6: D n cho vay theo thành phn kinh t 41
Biu đ 2.7: T trng d n ca SMEs so vi các loi hình khác 42
Biu đ 2.8: D n cho vay theo tài sn đm bo 43
Biu đ 2.9: Th phn huy đng vn ca các ngân hàng 30/06/2010 49


1
LI M U

1. Tính cp thit vƠ Ủ ngha ca đ tƠi
Ngày nay, khi nn kinh t Vit Nam đư không còn bao cp và ngày càng phát
trin hn thì nhu cu vn đ kinh doanh và phát trin kinh doanh là mt trong nhng
yu t cn thit đ doanh nghip duy trì hot đng. Trc tim nng có th thu đc
mt khon li nhun không nh do nhu cu đó mang li, đ cnh tranh vi nhau, các
ngân hàng thng mi trong đó có Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam, CN
Phú Th đư không ngng phát trin hot đng tín dng ca ngân hàng mình. c bit,
trong giai đon nc ta đang trong quá trình hi nhp kinh t quc t, nn kinh t li
đang b nh hng bi s suy thoái kinh t toàn cu thì s cnh tranh đó din ra ngày
càng cao và khc lit hn, đòi hi phi có s đa dng ca các sn phm dch v, lãi
sut phù hp vi nhu cu ca th trng và đc bit hn v mc đ an toàn và kh
nng m rng tng trng tín dng. Trong bi cnh đó, Ngân hàng Ngoi thng Vit
Nam là mt trong nhng ngân hàng thng mi ln ti Vit Nam đc c phn hóa,
mi hot đng ca Ngân hàng Ngoi thng đu nh hng không nh đi vi nn
kinh t Vit Nam nói chung và h thng tài chính Vit Nam nói riêng. Vì vy, áp lc
v hiu qu hot đng ca Ngân hàng TMCP Ngoi thng, CN Phú Th sau c phn
trong đó có s đóng góp không nh ca tín dng là rt ln. Thi gian qua, v tín dng,
Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam, CN Phú Th đư hot đng khá tt, tuy
nhiên vn còn nhiu tn ti cn hoàn thin và phát trin hn na. Chính vì vy, vic
nghiên cu đ tài “Gii pháp m rng hot đng tín dng Ngân hàng TMCP
Ngoi thng, CN Phú Th” là vic làm ht sc cn thit, đc bit trong bi cnh
nn kinh t nc ta hin nay.
2. Mc tiêu nghiên cu đ tƠi
 tài đc chn đ nghiên cu vi nhng mc tiêu sau:
- Làm rõ câu hi vì sao phi m rng hot đng tín dng Vietcombank Phú Th
trong điu kin hi nhp nn kinh t quc t và suy thoái kinh t toàn cu nh hin
nay.
- Phân tích thc trng m rng tín dng ca Vietcombank Phú Th đ tìm hiu
nhng mt Chi nhánh đư đt đc và cha đt đc trong thi gian qua.

2
- Phân tích nhng thun li và khó khn ca Chi nhánh trong hot đng tín
dng. Tính tt yu ca vic đi mi, m rng tín dng ngân hàng đ phù hp vi tình
hình thc t và đ cnh tranh vi các NHTMCP khác cùng đa bàn.
- Nghiên cu đa ra mt s gii pháp, c ch, chính sách hoàn thin và m rng
hot đng tín dng ngân hàng phù hp vi điu kin Vietcombank Phú Th và nn
kinh t Vit Nam hin nay.
3. i tng vƠ phm vi nghiên cu
i tng nghiên cu: Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit Nam, CN Phú
Th.
Phm vi nghiên cu: hot đng tín dng ca Ngân hàng TMCP Ngoi thng
Vit Nam, CN Phú Th t 2008 đn 30/06/2010.
4. Phng pháp nghiên cu
Phng pháp so sánh, thng kê: s dng s liu hot đng tín dng ca
Vietcombank Phú Th t nm 2008 đn 30/06/2010 đ phân tích thc trng m rng
tín dng ca Chi nhánh. So sánh u khuyt đim ca Vietcombank Phú Th vi các
NHTMCP khác cùng đa bàn.
Ngoài ra, lun vn còn s dng phng pháp duy vt bin chng và duy vt lch
s kt hp vi hai phng pháp trên nhm mc đích phân tích rõ hn v thc trng tín
dng ca Vietcombank Phú Th.
5. Kt cu đ tƠi
 tài gm có 71 trang, 11 bng biu, 9 biu đ, li m đu, kt lun, danh mc tài
liu tham kho, ni dung đ tài đc trình bày trong 3 chng:
Chng 1: C s lý lun v m rng tín dng Ngân hàng Thng mi
Chng 2: Thc trng m rng tín dng ca Ngân hàng TMCP Ngoi thng Vit
Nam, CN Phú Th
Chng 3: Gii pháp m rng hot đng tín dng Ngân hàng TMCP Ngoi thng
Vit Nam, CN Phú Th

3
CHNG 1
C S Lụ LUN V M RNG
TệN DNG NGỂN HÀNG THNG MI

1.1 TệN DNG VÀ RI RO TệN DNG
1.1.1 Tín dng ngân hàng
1.1.1.1 Khái nim
Tín dng ngân hàng là quan h tín dng gia các ngân hàng vi các xí nghip,
t chc kinh t, các t chc và cá nhân đc thc hin di hình thc ngân hàng đng
ra huy đng vn bng tin và cho vay (cp tín dng) đi vi các đi tng trên.
Tín dng ngân hàng là hình thc tín dng ch yu chim v trí đc bit quan
trng trong nn kinh t.
Tín dng ngân hàng ra đi và phát trin cùng v i s ra đi và phát trin ca h
thng ngân hàng, khác vi tín dng thng mi, tín dng ngân hàng là hình thc tín
dng chuyên nghip, hot đng ca nó ht sc đa dng và phong phú.
1.1.1.2 Tác dng ca tín dng ngơn hƠng
- Hot đng tín dng ca Ngân hàng Thng mi có vai trò rt ln trong vic
thúc đy kinh t xư hi phát trin vì đư cung ng mt khi lng vn rt ln cho nn
kinh t ( nhiu nc t l d n tín dng so vi GDP xp x 70-100%, có nc t l
này còn ln hn 100%.
- S chuyn hóa t tin gi thành vn tín dng, thông qua các dch v tín dng
ngân hàng đ b sung cho các nhu cu sn xut kinh doanh trong nn kinh t không
nhng có ý ngha đi vi toàn b nn kinh t xư hi, mà c đi vi bn thân Ngân
hàng Thng mi bi vì nh các hot đng tín dng (cho vay) mà to ra ngun thu
nhp ch yu cho ngân hàng đ t đó mà bi hoàn li tin gi cho khách hàng, bù đp
các khon chi phí kinh doanh và to ra li nhun cho ngân hàng.

-  các nc, bên cnh đu t trc tip t ngân sách Nhà nc cho nhng công
trình ln, trng đim có ý ngha toàn quc thì đu t qua tín dng ngân hàng càng có
v trí tht ln. Thông qua tín dng đu t mà góp phn đy nhanh tc đ phát trin
kinh t, khuyn khích các ngành, các thành phn kinh t tip thu và áp dng tin b

4
khoa hc k thut, tng nng sut lao đng, làm ra ngày càng nhiu sn phm cho xư
hi.
- Hot đng tín dng ngân hàng đáp ng đúng các mc đích c th trong quá
trình hot đng sn xut kinh doanh đ thúc đy các đn v kinh t hoàn thành nhim
v sn xut kinh doanh ca mình và có hiu qu cao. Hiu qu cao  đây đc th hin
qua vic đy nhanh nhp đ phát trin ca nn kinh t hàng hóa, to ra nhiu khi
lng sn phm, dch v đng thi to ra nhiu tích ly đ thc hin tái sn xut m
rng.
1.1.1.3 Mt s sn phm tín dng ngơn hƠng ch yu
Hot đng cp tín dng trong tín dng ngân hàng bao gm: cho vay (loan),
chit khu thng phiu và chng t có giá (discount), bo lưnh, (guarantee), cho thuê
tài chính (finacial leasing). Trong đó cho vay và chit khu là ch yu.
* Cho vay vn lu đng
Là vic ngân hàng cho vay nhm đáp ng nhu cu vn lu đng hoc nhu cu
hình thành các tài sn lu đng ca khách hàng. Có hai phng thc cho vay vn lu
đng: cho vay tng ln và cho vay theo hn mc tín dng.
* Cho vay d án đu t
Ngân hàng cho khách hàng vay vn đ thc hin các d án đu t phát trin sn
xut, kinh doanh, dch v hoc các d án đu t phc v đi sng. Trng hp d án
đc Ngân hàng thm đnh và đng ý cho vay, và khách hàng đư dùng ngun vn tm
thi đ chi phí cho d án vt phn vn t có ti thiu phi tham gia, thì Ngân hàng có
th xem xét cho vay bù đp phn vt đó.
* Cho vay theo hn mc thu chi
ây là dch v mà ngân hàng cung cp cho khách hàng nhm tng thêm ngân

qu cho khách hàng trong vic chi tiêu bng cách tha thun bng vn bn chp thun
cho khách hàng chi vt s d có trên tài khon vưng lai, ti mt hn mc nht đnh
trong thi hn quy đnh. S tin khách hàng chi vt đc ghi n và đc xem là mt
khon vay. Khách hàng có th hoàn tr vào bt k lúc nào kèm theo mt khon lưi tin
vay đn gin bng cách gi tin vào tài khon.



5
* Cho vay tr góp
Khi vay vn, t chc tín dng và khách hàng phi xác đnh và tha thun s lưi
cng nh vn vay phi tr cng vi s n gc đc chia ra đ tr n theo phân k
trong thi gian cho vay.
* Cho thuê tài chính
Là loi hình tín dng trung và dài hn. Trong đó khách hàng s đc tài tr
bng các tài sn thit b đ đáp ng nhu cu công vic ca mình trong mt thi gian
nht đnh mà không phi b tin mt ra đ mua và tt nhiên ngi đi thuê phi tr cho
công tin thuê mi quý hoc mi tháng 1 ln. Khi kt thúc hp đng, ngi đi thuê
đc quyn mua hoc tip tc thuê hoc tr li thit b cho công ty cho thuê. ây là
loi hình tín dng mi đc trin khai  Vit Nam và có kh nng s phát trin mnh
trong tng lai.
* Cho vay thông qua nghip v phát hƠnh vƠ s dng th tín dng
Ngân hàng chp thun cho khách hàng đc s dng s vn vay trong phm vi
hn mc tín dng ca th đ thanh toán tin mua hàng hóa, dch v và rút tin mt ti
máy rút tin t đng hoc đim ng tin mt là đi lý ca t chc tín dng. Khi cho
vay phát hành và s dng th tín dng, ngân hàng và khách hàng phi tuân theo các
quy đnh ca Chính ph và Ngân hàng Nhà nc Vit Nam v phát hành và s dng
th tín dng.
* Bo lƣnh ngơn hƠng
Bo lưnh ca ngân hàng là hình thc tài tr thông qua uy tín, là cam kt ca

ngân hàng di hình thc th bo lưnh v vic thc hin ngha v tài chính thay cho
khách hàng ca ngân hàng khi khách hàng không thc hin đúng ngha v nh cam
kt.
Bo lưnh là mt hình thc tài tr ca ngân hàng cho khách hàng, qua đó khách
hàng có th tìm ngun tài tr mi, mua đc hàng hóa hoc thc hin đc các hot
đng sn xut kinh doanh nhm thu li.
Ngoài ra còn mt s dch v khác nh bao thanh toán, cho vay tiêu dùng, cho
vay trên b chng t hàng xut….



6
* Chit khu giy t có giá
Chit khu giy t có giá là vic ngân hàng mua giy t có giá cha đn hn
thanh toán ca khách hàng. Khách hàng s nhn đc s tin nht đnh bng mnh giá
tr đi tin chit khu, tính theo giá tr chng t, thi hn chit khu, lưi sut và các t
l chit khu khác sau khi làm th tc chuyn nhng quyn hng li cho ngân hàng
chit khu. i vi các chng t xin chit khu, Ngân hàng thc hin vic chit khu
các giy t có giá cho mi khách hàng. i tng chit khu là các giy t có giá bao
gm: tín phiu, k phiu, chng ch tin gi, s tit kim, thng phiu, b chng t
hàng xut, các trái phiu, các giy t khác tr giá bng tin.
1.1.2 Ri ro tín dng
1.1.2.1 Khái nim
Ri ro tín dng là loi ri ro phát sinh trong quá trình cho vay ca ngân hàng,
biu hin trên thc t qua vic khách hàng không tr đc n hoc tr n không đúng
hn cho ngân hàng.
Ri ro tín dng còn đc gi là ri ro mt kh nng chi tr, ri ro sai hn.
1.1.2.2 Bn cht ca ri ro tín dng
Ri ro tín dng gn lin vi hot đng quan trng nht, có qui mô ln nht ca
ngân hàng thng mi – hot đng tín dng. Khi thc hin mt hot đng tài tr c

th, ngân hàng c gng phân tích các yu t ca ngi vay sao cho đ an toàn là cao
nht. Và nhìn chung ngân hàng ch quyt đnh cho vay khi thy an toàn. Tuy nhiên,
không mt nhà kinh doanh ngân hàng tài ba nào có th d đoán chính xác các vn đ
s xy ra. Kh nng tr tin vay ca khách hàng có th thay đi, do nhiu nguyên
nhân. Hn na, nhiu cán b ngân hàng không có kh nng phân tích tín dng thích
đáng. Do vy, trên quan đim qun lí toàn b ngân hàng, ri ro tín dng là không th
tránh khi, là khách quan. Nhiu quan đim nht trí rng, ri ro tín dng là bn đng
trong kinh doanh, có th đ phòng, hn ch, ch không th loi tr. Do vy, ri ro d
kin luôn đc xác đnh trc và trong chin lc hot đng chung ca ngân hàng.





7
1.1.2.3 Nguyên nhân dn đn ri ro tín dng
 Nhng nguyên nhơn bt kh kháng
Nhng nguyên nhân bt kh kháng tác đng ti ngi vay, làm h mt kh
nng thanh toán cho ngân hàng. Ví d: thiên tai, chin tranh, hoc nhng thay đi tm
v mô (thay đi Chính ph, chính sách kinh t, hàng rào thu quan…) vt quá tm
kim soát ca ngi vay ln ngi cho vay.
Nhng thay đi này thng xuyên xy ra, tác đng liên tc đn ngi vay, to
thun li và khó khn cho ngi vay. Nhiu ngi vay vi bn lnh ca mình có kh
nng d báo, thích ng, hoc khc phc nhng khó khn. Trong nhng trng hp
khác, ngi vay có th b tn tht song vn có kh nng tr n cho ngân hàng đúng
hn, đ gc và lưi. Tuy nhiên, khi tác đng ca nhng nguyên nhân bt kh kháng đi
vi ngi vay là nng n, kh nng tr n ca h b suy gim.
 Nguyên nhơn thuc v ch quan ngi vay
- Trình đ kinh doanh ca ngi vay yu kém, vic d đoán các vn đ kinh
doanh thiu chính xác, yu kém trong qun lý, ch đnh la đo cán b ngân hàng, c

tình không tr n… là nguyên nhân gây ri ro tín dng. Ngoài ra, gi đi vay đư
không tính toán k lng hoc không có kh nng tính toán k lng nhng bt trc
có th xy ra, không có kh nng thích ng và khc phc khó khn trong kinh doanh.
Rt nhiu ngi vay sn sàng mo him vi kì vng thu đc li nhun cao.
Do đó, đ đt đc mc đích ca mình, ngi vay sn sàng tìm mi th đon ng phó
vi ngân hàng nh cung cp thông tin không chính xác, s dng vn sai mc đích…
- Trong trng hp còn li, ngi vay kinh doanh có lưi song vn không tr n
cho ngân hàng đúng hn, h c tình không tr n vi hy vng có th qut n, hoc s
dng vn vay càng lâu càng tt.
 Nguyên nhân thuc v ngơn hƠng
- Trình đ chuyên môn: Cht lng cán b kém, không đ trình đ đánh giá
khách hàng hoc đánh giá không tt… là mt trong nhng nguyên nhân ca ri ro tín
dng.
Nhân viên ngân hàng phi tip cn vi nhiu ngành ngh, nhiu vùng, thm chí
nhiu quc gia.  cho vay tt, h phi am hiu khách hàng, lnh vc mà khách hàng
kinh doanh, môi trng mà khách hàng sng. H phi có kh nng d báo các vn đ

8
liên quan đn ngi vay… nh vy, h cn phi đc đào to và t đào to k lng,
liên tc và toàn din. Khi nhân viên tín dng cho vay đi vi khách hàng mà h cha
đ trình đ đ hiu k lng, ri ro tín dng luôn rình rp h.
- o đc ngh nghip ca nhân viên ngân hàng: Sng trong môi trng “tin
bc” nhiu nhân viên ngân hàng đư không tránh khi cám d ca đng tin. H tip tay
cho khách hàng rút rut ngân hàng. Nh vy, đo đc ngh nghip không đm bo
cng là mt trong nhng nguyên nhân ca ri ro tín dng.
1.1.2.4 Các ch tiêu phn ánh ri ro tín dng
 đánh giá ri ro tín dng, ngân hàng thng da vào các thông s sau đây:
 H s n quá hn: là t l n quá hn trên tng d n cho vay.
Theo quy đnh hin nay ca ngân hàng Nhà nc cho phép h s n quá hn
ca các ngân hàng thng mi không đc vt quá 3%.

 H s ri ro tín dng: là t l tng n cho vay trên tng tài sn có.
H s này cho thy t trng ca khon mc tín dng trong tài sn có, khon
mc tín dng trong tng tài sn càng ln thì li nhun s ln nhng đng thi ri ro tín
dng cng rt cao.
 Phân loi n quá hn, n xu ti Vit Nam
- N xu: là mt trong nhng vn đ luôn làm đau đu các nhà qun tr ngân
hàng. Theo tiêu chun quc t, “n xu” là nhng khon n quá hn 90 ngày mà
không đòi đc và không đc tái c cu. Ti Vit Nam, n xu bao gm nhng
khon n quá hn có hoc không th thu hi, n liên quan đn các v án ch x lý và
nhng khon n quá hn không đc Chính ph x lý ri ro.
- N quá hn: là nhng khon tín dng không hoàn tr đúng hn, không đc
phép và không đ điu kin đ đc gia hn n.
Hin nay theo quyt đnh 493/2005/Q-NHNN ngày 22/04/2005 (gi tt là Q
493) và quyt đnh s 18/2007/Q-NHNN ngày 25/04/2007 ca Thng đc NHNN
Vit Nam “v/v sa đi, b sung mt s điu ca Quy đnh v phân loi n, trích lp và
s dng d phòng đ x lý ri ro tín dng trong hot đng ngân hàng ca t chc tín
dng ban hành theo quyt đnh s 493/2005/Q-NHNN ngày 22/04/2005”, thì d n
cho vay ca các TCTD đc chia làm 5 nhóm:

9
+ N nhóm 1 (n đ tiêu chun): gm các khon n trong hn mà các TCTD
đánh giá là có đ kh nng thu hi đy đ c gc và lưi đúng thi hn; các khon n
quá hn di 10 ngày đc các TCTD đánh giá có kh nng thu hi đúng hn; các
khon n gc và lưi quá hn đư đc tr đy đ, đng thi các khon n gc và lưi đn
hn tip theo đc khách hàng tr n đúng hn trong vòng 3 tháng đi vi khon n
ngn hn, 6 tháng đi vi các khon n trung dài hn.
+ N nhóm 2 (n cn chú ý): bao gm các khon n quá hn t 10 ngày đn 90
ngày; các khon n điu chnh k hn tr n ln đu.
+ N nhóm 3 (n di tiêu chun): bao gm các khon n quá hn t 91 ngày
đn 180 ngày; các khon n điu chnh k hn tr n ln đu, tr các khon n điu

chnh k hn tr n phân loi vào nhóm 2; các khon n đc min hoc gim lưi do
khách hàng không đ kh nng tr lưi đy đ theo hp đng tín dng.
+ N nhóm 4 (n nghi ng): bao gm các khon n quá hn t 181 đn 360
ngày; các khon n c cu li thi hn tr n ln đu quá hn di 90 ngày theo thi
hn tr n đc c cu li ln đu; các khon n đc c cu li thi hn tr n ln th
hai.
+ N nhóm 5 (n có kh nng mt vn): bao gm các khon n quá hn trên
360 ngày; các khon n c cu li thi hn tr n ln đu quá hn t 90 ngày tr lên
theo thi hn tr n đc c cu li ln đu; các khon n c cu li thi hn tr n
ln th hai quá hn theo thi hn tr n ln th hai; các khon n c cu li thi hn
tr n ln th ba tr lên, k c cha quá hn hoc đư quá hn; các khon n khoanh, n
ch x lý.
Trong đó n xu là khon n thuc các nhóm 3, nhóm 4 và nhóm 5.
1.1.2.5 Qun lỦ ri ro tín dng
Hot đng tín dng là hot đng quan trng nht trong ngân hàng thng mi
do đem li hn 70% li nhun cho ngân hàng. Tuy nhiên, bên cnh vic đem li li
nhun to ln thì hot đng này cng cha đng nhiu ri ro cho ngân hàng. Phn ln
các thua l ca các ngân hàng là t hot đng tín dng. Vì vy, qun lý ri ro tín dng
đc coi là ni dung qun lý quan trng ca ngân hàng thng mi. Qun lý ri ro tín
dng bao gm:


10
1.1.2.5.1 Hn ch các khon tín dng có vn đ, n quá hn, n khó đòi
Ni dung này đòi hi ngân hàng phi cn thn khi cho vay, thc hin đa dng
hóa danh mc tín dng
 Thc hin các quy đnh v an toàn tín dng đc ghi trong lut các t chc tín
dng và trong các ngh đnh ca Ngân hàng Nhà nc
 Xác đnh danh mc các khon tài tr vi các mc ri ro khác nhau
 Xây dng chính sách tín dng và quy trình phân tích tín dng

 Xác đnh du hiu ca các khon cho vay có vn đ, gii hn các khon tín
dng và đa dng hoá danh mc tín dng
1.1.2.5.2 Qun lỦ n quá hn, n khó đòi, các khon n có vn đ
Ri ro là tt yu ca quá trình kinh doanh. Do vy, ngân hàng luôn xây dng
chính sách chung sng cùng ri ro: hn ch ri ro, chp nhn ri ro, khai thác hoc
thanh lý n quá hn, n khó đòi hoc n có vn đ.
- Ngân hàng phân loi n quá hn, n khó đòi hoc n có vn đ: Phân tích
nguyên nhân, thc trng, kh nng gii quyt.
- Trong trng hp ngi vay có khó khn tài chính tm thi song vn còn kh
nng và ý chí tr n, ngân hàng áp dng chính sách h tr nh cho vay thêm, gia hn
n, gim lãi …
- Trong trng hp ngi vay la đo, c tình không tr n, không có kh nng
tr, ngân hàng áp dng chính sách thanh lý nh bán tài sn th chp, phong ta tin gi
trên tài khon.
- Xây dng qu d phòng đ bù đp tn tht. Da trên t l ri ro chp nhn và
danh mc các khon cho vay ri ro, ngân hàng xây dng qu d phòng. Qu này
không có tác dng gim ri ro mà đ chng đ cho vn ca ch khi tn tht xy ra.
1.2 M RNG TệN DNG NGỂN HÀNG THNG MI
1.2.1 Quan nim v m rng tín dng
Không có mt khái nim c th cho vic m rng tín dng, nhng theo quan
đim cá nhân thì
“M rng tín dng chính là vic gia tng khi lng tín dng (th hin là s
gia tng d n tín dng) trong đó bao gm m rng đi tng s dng dch v tín

11
dng da trên vic m rng sn phm tín dng. Gia tng khi lng tín dng phi đi
kèm vi đm bo cht lng và hiu qu tín dng”
1.2.2 Nhng yêu cu m rng tín dng ngơn hƠng thng mi
Ngày nay, vi xu hng toàn cu hoá trên th gii cùng vi vic Vit Nam tr
thành thành viên th 150 ca WTO đư m ra nhiu c hi mi cho mi lnh vc kinh

t bao gm c ngân hàng - mt lnh vc ht sc nhy cm  Vit Nam. Chúng ta đang
trong quá trình thc hin các cam kt m ca, khin cho các doanh nghip đng trc
s cnh tranh ngày càng khc lit vi nhiu c hi và thách thc. iu này to ra
nhng nh hng không nh trong hot đng sn xut kinh doanh ca các doanh
nghip, vì th cng nh hng đn hot đng ca các ngân hàng thng mi nói chung
và hot đng tín dng ngân hàng nói riêng. Trc tình hình đó, các ngân hàng TMCP
phi tng cng m rng hot đng tín dng bi các lý do sau:
- Trong hot đng ca các ngân hàng thng mi, hot đng tín dng là mt
nghip v truyn thng, nn tng, có vai trò rt ln trong vic thúc đy kinh t xư hi
phát trin. Tín dng chim t trng cao trong c cu tài sn và c cu thu nhp, nhng
cng là hot đng phc tp, tim n nhng ri ro ln cho các ngân hàng thng mi.
Tín dng trong điu kin trong nn kinh t m, cnh tranh và hi nhp vn tip tc
đóng mt vai trò quan trng trong kinh doanh ngân hàng và đang đt ra nhng yêu cu
mi v vic m rng tín dng.
- Trong giai đon bt đu thc hin các cam kt m ca th trng ngân hàng,
trc s cnh tranh ca các ngân hàng đi th nc ngoài, nguy c th phn tín dng
ca NHTM b co hp ngày mt gn hn thì vic m rng tín dng và nâng cao hiu
qu hot đng tín dng đm bo an toàn là mt vic làm cn thit mà ngân hàng buc
phi làm đ đm bo s tn ti ca ngân hàng trong bi cnh hin ti.
-  có th duy trì tc đ tng trng tín dng phù hp vi tình hình thc t
phát trin ca nn kinh t đòi hi các NHTM phi n lc không ngng, vi nhiu gii
pháp c th, hiu qu. ây là s cn thit, là đòi hi khách quan có nh hng chi phi
và tác đng liên quan đn nhiu yu t.
- Các doanh nghip sn xut kinh doanh luôn có nhu cu v ngun vn di dào
nhm đy mnh hot đng sn xut, ci tin công ngh, nâng cao k thut cnh tranh
vi các doanh nghip nc ngoài nên rt cn ngun vn ln h tr t các ngân hàng.

12
Vì th các ngân hàng trong nc cn phi tip tc phát trin mnh các hot đng tín
dng hn na đ có th cnh tranh vi các ngân hàng nc ngoài trong cuc chy đua

cung cp vn cho các doanh nghip.
Bên cnh nhng yêu cu cp thit đ m rng tín dng ngân hàng thng mi
là m rng tín dng phi phù hp vi hoàn cnh kinh t ca đt nc và theo quy đnh
v tc đ tng trng tín dng ca Ngân hàng Nhà nc trong tng thi k. c bit,
tc đ tng trng tín dng phi phù hp vi tc đ tng trng huy đng vn ca mi
ngân hàng.
1.2.3 H thng các ch tiêu phn ánh m rng tín dng
Tín dng là hot đng quan trng nht ca các ngân hàng nói riêng và ca các
trung gian tài chính nói chung, chim t trng cao nht trong tng tài sn (70%) , to
thu nhp t lưi ln nht và cng là hot đng mang li ri ro cao nht. Do đó đ đánh
giá vic m rng tín dng, ngân hàng thng đánh giá da trên nhiu ch tiêu nhng
nhìn chung da trên các yu t ch yu sau:
1.2.3.1 Các ch tiêu hiu sut s dng vn

Tng d n cho vay
Hiu sut s dng vn = x 100%
Tng ngun vn huy đng

ây là ch tiêu phn ánh tng quan gia ngun vn huy đng và d n cho
vay trc tip khách hàng. Vn huy đng là vn có chi phí thp (r hn so vi đi vay),
n đnh v s d và k hn, nên nng lc cho vay ca mt NHTM thng b gii hn
bi nng lc huy đng vn.
Tuy nhiên không phi lúc nào ngân hàng cng t cân đi đc ngun vn huy
đng đ ch đng đáp ng nhu cu cho vay. Có hai kh nng xy ra:
- Th nht, ti đa bàn hot đng, nhu cu vay vn đu t là rt ln trong khi kh
nng huy đng vn là rt khó.  gii quyt mâu thun này buc ngân hàng phi đi vay
t các ngân hàng khác hoc t trung ng đ cho vay li. Trong trng hp này thì h
s H ln hn 100% nhiu. Do phi đi vay vi chi phí cao nên có th làm cho hiu qu
hot đng ca tín dng gim.

13
- Th hai, ti đa bàn hot đng nhu cu vay vn là rt ít, trong khi đó kh nng
huy đng vn li rt cao.  gii quyt mâu thun này, buc ngân hàng phi cho các
ngân hàng khác vay li hoc gi tin v trung ng. Trong trng hp này thì h s H
nh hn 100% rt nhiu. Do phi cho vay li ngun vn huy đng vi lãi sut thp hoc
gi tin ti ngân hàng trung ng, các TCTD khác vi lãi sut thp nên có th làm gim
hiu qu hot đng ca ngân hàng.
Do đó, nu ch nhìn vào kt qu ca t l này thì cha th khng đnh đc là tt
hay xu. Ch tiêu này ch mang tính tng đi giúp chúng ta so sánh kh nng cho vay
và huy đng vn ca ngân hàng.
1.2.3.2 Tc đ tng trng tín dng
Ch tiêu này phn ánh mc đ gia tng d n tín dng gia các nm, t đó gián
tip phn ánh mc đ m rng tín dng ca ngân hàng. Ch tiêu này đc tính theo
công thc sau:
D n TD nm sau- d n TD nm trc
Tc đ tng trng tín dng = x 100%
D n TD nm trc

1.2.3.3 Các ch tiêu sinh li t hot đng tín dng
 T l li nhun t tín dng
Lãi t tín dng
T l li nhun t tín dng = x 100%
Tng li nhun
Ch tiêu này cho bit, c trong 100 đng tng li nhun thì có bao nhiêu đng là
do tín dng mang li. Li nhun do hot đng tín dng mang li chng t các khon
vay không nhng thu hi đc vn gc mà còn c lưi, đm bo an toàn cho vn vay.
Bên cnh đó, nu t l này th hin s tng dn qua các nm chng t ngân hàng đang
m rng tín dng và vic m rng tín dng có hiu qu.
 T l sinh li ca tín dng
Lãi t tín dng

T l sinh li ca tín dng = x 100%
Tng d n bình quân

14
Ch tiêu này phn ánh kh nng sinh li ca hot đng tín dng, nó cho bit s
tin lãi thu đc trên 100 đng d n là bao nhiêu. Ch tiêu này càng cao chng t
cht lng tín dng càng tt.
 Chênh lch đu vào đu ra
Thu lãi tín dng – Chi lãi vn huy đng
Chênh lch đu vào đu ra = x 100%
Vn huy đng bình quân
Ch tiêu này phn ánh kh nng sinh li ca vn huy đng. Nó cho bit s tin
lưi ròng thu đc trên 100 đng vn huy đng là bao nhiêu. Ch tiêu này càng cao
chng t cht lng s dng vn càng tt.
Các ch tiêu sinh li t hot đng tín dng cng là cn c quan trng đ đánh
giá cht lng tín dng ca các NHTM. Các khon cp tín dng có cht lng tt
thng mang li li nhun cao và n đnh. T đó s xác đnh đc đnh hng đ m
rng tín dng vào lnh vc nào, sn phm tín dng nào. Tuy nhiên đánh giá cht lng
khon tín dng trên c s cn c vào li nhun thu đc ca các NHTM cng là ch
tiêu tng đi vì nó ph thuc vào nhiu yu t nh: chính sách lãi sut, chính sách tín
dng, loi sn phm dch v tín dng cung ng…
1.2.3.4 Các ch tiêu khác
Ngoài các ch tiêu trên, đ đánh vic m rng tín dng, ngi ta thng đánh
giá t l phân b vn tài tr theo ngành kinh t (công, nông nghip, dch v…) mà
ngân hàng tp trung vào, theo đi tng tài tr (hàng hóa, hoc bt đng sn, chng
khoán…) hoc theo mc đích (sn xut, tiêu dùng…).
1.2.4 Các nhơn t nh hng đn m rng tín dng
1.2.4.1 Các nhơn t ch quan
 Nhóm nhơn t t phía khách hƠng
ây là nhân t có tác đng trc tip m rng tín dng, ch yu nht là tác đng

đn cht lng tín dng. Cht lng tín dng ngân hàng chu nh hng ca nhân t
sau:
- Nng lc ca khách hàng bao gm:
Tim lc tài chính: tim lc tài chính ca doanh nghip vay vn đc th hin
qua các ch tiêu vn t có, h s tài tr, h s n, mc đ phù hp ca c cu tài sn,

15
kh nng thu hút vn ca các th trng tài chính, kh nng thanh toán, kh nng sinh
li hàng nm. Có tim lc tài chính mnh, doanh nghip vay vn s đc ngân hàng
xem xét và nâng cao v th tín dng, d dàng hn trong vic tha thun vi ngân hàng
v các khon vay và các dch v tài chính khác, cng nh doanh nghip có th sp xp
và thc thi k hoch tr n mt cách đy đ và đúng hn.
Trin vng kinh doanh: thông thng khi doanh nghip đa vn ca ngân hàng
vào kinh doanh thì ngun tr n và lưi vay chính là doanh thu và hiu qu kinh doanh.
Mt doanh nghip đang trong tình trng th phn b thu hp, ngun cung cp đu vào
không n đnh, hot đng ca ngành có xu hng bin đng theo hng xu s làm
doanh nghip gp khó khn trong hot đng kinh doanh và ngun tr n cho ngân
hàng s không đc bo đm. Ngc li, ngân hàng s mnh dn trong vic tài tr vn
cho doanh nghip, vì trong trng hp đó, ngân hàng có th xác đnh đc tín dng
cp cho khách hàng là có cht lng hay không.
Nng lc qun lý: trình đ nhân viên ca doanh nghip vay vn, xem xét thc
trng, trin vng kinh doanh ca mt doanh nghip cn phi xut phát t yu t con
ngi. Mt doanh nghip thiu nng đng trong kinh doanh, b đng trc s thay đi
ca môi trng kinh doanh, thay đi ng nhân viên không có trình đ, thiu k thut
thì khó có th đt đc kt qu tt trong kinh doanh. iu này đng ngha vi vic vn
vay ngân hàng không đem li hiu qu cho doanh nghip, làm cht lng tín dng ca
khon vay gim đi.
Mc đ đm bo tín dng: nguyên tc cho vay và điu kin cho vay ca các
NHTM luôn đ cp đn vn đ đm bo tín dng mà c th là cm c, th chp và bo
lưnh khon cho vay. Xét v bo lưnh, mt doanh nghip hot đng hiu qu có uy tín,

có mi quan h lâu bn và rng rưi vi các đi tác ca mình s có th nhn đc s
bo lưnh nhm vay vn ca ngân hàng. Nu bên bo lưnh thng xuyên đm bo nng
lc tài chính và nng lc pháp lý tham gia vào hot đng kinh doanh thì cht lng tín
dng có th đc đm bo. Xét v cm c và th chp, ngân hàng s cho vay mt t l
phn trm nht đnh trên s tài sn th chp cm c. Loi tr s vi phm đo đc kinh
doanh, nu doanh nghip có đ tài sn đ đm bo khon vay nhm to điu kin cho
ngân hàng có th thu đ c vn ln lưi khi phát mi tài sn trong trng hp doanh

16
nghip không tr đc n, thì khon vay đc xem là ít ri ro và t đó cht lng tín
dng cng đc ci thin.
o đc kinh doanh: khi gp vn đ thông tin không cân xng, ngân hàng
thng mi đi mt vi hai vn đ: la chn đi nghch và ri ro đo đc. C th trong
s các khách hàng đn xin vay, ngân hàng không th xác đnh đc cho vay đi vi ai
tt hn và có kh nng thu hi n cao hn, bi thông thng ngi thiu tiêu chun
vay vn li là ngi st sng hn c. Bên cnh đó, sau khi xét duyt cho vay, ngân
hàng thng không xác đnh đc mc đ trung thc ca các báo cáo ca ngi vay
và vn đ ri ro đo đc ny sinh. Ngi vay vn thay vì s dng vn ngân hàng theo
mc đích đư cam kt trong kh c cho vay n, li có th s dng ca ngân hàng cho
mt phm vi kinh doanh có ri ro cao hay các hot đng đu c, làm kh nng tr n
ca ngân hàng khi các phi v này tht bi là rt khó khn. o đc kinh doanh ca
doanh nghip vay vn luôn thách thc đi vi NHTM nhm qun lý nâng cao cht
lng tín dng, yu t này cn đc xác đnh ngay t đu, bng vic kim tra các
thông tin mà các doanh nghip cung cp và thm đnh b máy lưnh đo, kim tra vic
thc hin các cam kt s dng vn đúng mc đích và thc hin ngha v đi vi ngân
hàng. Trong trng hp đo đc kinh doanh ca doanh nghip là có th chp nhn
đc (đc bit đi vi nhóm khách hàng truyn thng) thì cht lng tín dng cng có
th đc nâng lên.
Nng lc qun lý, trình đ nhân viên ca doanh nghip vay vn: xem xét thc
trng, trin vng kinh doanh ca mt doanh nghip cn phi xut phát t yu t con

ngi. Thiu nng đng trong kinh doanh, thay đi mc tiêu chin lc khi môi
trng kinh doanh thay đi, đi ng nhân viên không trình đ, thiu k thut … s làm
cht lng tín dng ca khon vay gim đi.
Ngoài ra, các yu t t phía khách hàng nh hng đn cht lng tín dng còn
đc thc hin  lnh vc huy đng vn ca NHTM đc đim sn xut kinh doanh,
chu k sn xut vòng quay vn lu đng, chu k đi mi tài sn c đnh, s tín nhim
và quan h vi ngân hàng ca khách hàng, tim nng phát trin là có nhng c s đ
ngân hàng xem xét và huy đng ngun vn n đnh, bn vng vi chi phí va phi.



17
 Nhóm nhân t t phía ngơn hƠng
- S phù hp và có hiu qu ca chính sách tín dng và các quy ch qun lý tín
dng
Chính sách tín dng ca mt s NHTM do ban lưnh đo ca ngân hàng lp ra,
thông qua và xem xét sa đi đnh k và có th đc xem là kim ch nam cho hot
đng tín dng, là vn bn th hin chin lc và đng li ca NHTM trong đó vic
thc hin các giao dch tín dng đn l, cng nh chin lc th phn tng thi k.
Trong đó có quy đnh v quy trình tín dng chun, v b máy và các đu mi xét duyt
tín dng, v c cu và t trng d n tng thi k, v các quy ch phân loi d n
nhm qun tr ri ro, đng thi nó đc xem nh mt cun cm nang cho ngi làm
tín dng trong ni b ngân hàng đó. Nh vy, chính sách tín dng đúng đn, phù hp
và hiu qu là điu kin đ cán b tín dng to ra các khon tín dng có cht lng.
- Nng lc cán b và đi ng cán b qun lý
Mt khon cho vay có cht lng đòi hi mt đi ng cán b đ nng lc
chuyên môn đ đánh giá, thm đnh tài chính và k thut ca d án vay vn, thu nhp
và x lý thông tin v tình hình s dng vn, tình hình tuân th theo quy ch đ thc thi
đúng quy trình tín dng, có nng lc đ tng hp, lng đnh ri ro sau mi quá trình
cho vay, đng thi kt hp b máy qun lý nng đng, có kh nng quyt đoán khi đi

mt vi ri ro, ch đo thc thi các th tc tín dng, xét duyt tín dng s to điu kin
rt quan trng đ có đc khon tín dng có cht lng.
- Các yu t khác: uy tín ca ngân hàng, tim lc tài chính ca ngân hàng, sn
phm tín dng, mng li và đa bàn hot đng, c s vt cht k thut, vic chp
hành các quy đnh th l và quy ch khác.
1.2.4.2 Các nhơn t khách quan
 Nhóm nhơn t liên quan đn c ch
Bao gm tính đng b ca h thng pháp lut, tính đy đ, thng nht và s phù
hp ca các vn bn di lut, đng thi gn vi ý thc chp hành pháp lut ca các
ch th. Hot đng tín dng ca ngân hàng chu s tác đng ca ngân hàng Trung
ng, thông qua các quy đnh v hn mc tín dng, đo bo tín dng, h s an toàn,
các vn đ v lưi sut, qun lý ngoi hi, thanh tra kim soát.


18
 Nhóm nhơn t liên quan đn môi trng kinh t - xƣ hi
Có th k đn rt nhiu nhân t nh: đim xut phát ca nn kinh t, s phát
trin ca các th trng tài chính, tng trng, lm phát, tht nghip, điu kin t
nhiên….
1.3 MT S KINH NGHIM CA CÁC QUC GIA TRểN TH GII V
VIC M RNG TệN DNG TI VIT NAM
1.3.1 BƠi hc t Trung Quc
Sau gn 20 nm phát trin “nóng” (t 1978 đn 1995), Trung Quc đư đt đc
nhng thành qu nht đnh và mnh dn th lng tín dng, tng đu t công đ mong
đt đc mt bc tng trng nhy vt, chun b cho giai đon hi nhp toàn cu
toàn din khi gia nhp vào WTO ngay đu thiên niên k mi. Do tim lc tài chính ln
mnh nên đư t tin đa ra khá nhiu chính sách, nhng chính sách này đư phát sinh ra
vô s tiêu cc trong đu t, t phía ngân hàng và các tng công ty nhà nc.
Phn ln tín dng đư đc đ vào lnh vc nhà đt, gây nên phong trào đu c
và cn st giá nhà đt, dn đn lm phát lên đn 25%/nm. ng trc nguy c khng

hong có th làm cho Trung Quc tt hu nhiu nm, mt c hi hi nhp và cnh
tranh quc t, lưnh đo Nhà nc Trung Quc đư quyt lit sit cht tín dng, gii hn
trit đ đu t vào nhà đt và đc bit là đư dt khoát gii th gn 150 ngàn doanh
nghip quc doanh.
Vi ch trng đúng và chính sách phù hp, đng nht, cùng vi s nng đng
ca thành phn kinh t t nhân, Trung Quc đư kp thi khôi phc s n đnh, tip tc
tng trng và kp đón bt nhng c hi phát trin sau khi ký vào WTO. Bài hc ca
nhng nm 1995-2000 đư giúp Trung Quc có nhng chính sách tin t và tài khóa
đúng mc, đc phi hp hài hòa đ tng trng n đnh vi mc lm phát mt con s
ngay c trong giai đon hin nay, khi kinh t th gii b suy thoái do nh hng ca
kinh t M.
Bài hc t Trung Quc đư đc đánh giá cao và đáng đc chú ý. Trung Quc
đư th hin kh nng bit khi nào cn điu chnh chính sách, có ý chí chính tr cao và
kh nng lưnh đo đ làm đc nhng điu cn làm mt cách đúng đn.