Hợp đồng Bảo Hiểm Đọc kỹ trước khi ký

HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM… ĐỌC KỸ TRƯỚC KHI KÝ
Dù đã phát triển hơn chục năm nay và đã chi trả cho hàng vạn khách hàng mua
bảo hiểm số tiền hàng nghìn tỷ đồng, nhưng ngành bảo hiểm nhân thọ tại Việt Nam
trong một số tình huống vẫn bị hiểu nhầm là dùng luật làm khó khách hàng. Tuy
nhiên, có một điều hiển nhiên mà không phải người mua bảo hiểm nào cũng hiểu,
đối với các công ty bảo hiểm, mọi yêu cầu bảo hiểm chỉ được giải quyết trên cơ
sở… hợp đồng.
Trước hết chúng ta hãy đi tìm hiểu về những thuận lợi và bất lợi về hợp đồng
bảo hiểm nhân thọ mang lại
Bảo hiểm nhân thọ đối với nhiều người là cần thiết, nhiều chính sách bảo hiểm bảo
vệ gia đình họ khỏi bị mất thu nhập và các nghĩa vụ nợ khổng lồ trong các trường
hợp qua đời sớm.
Với một số loại bảo hiểm nhân thọ trên thị trường nói chung, hai sự khác nhau vẫn
còn là phổ biến: bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và bảo hiểm nhân thọ trọn đời hay
bảo hiểm nhân thọ“giá trị tiền mặt”. Cả hai loại khác nhau đều có ưu và khuyết
điểm.
Các loại bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là những chính sách mà trong đó phí bảo
hiểm được sử dụng để thanh toán cho chi phí bảo hiểm, trong khi một phần đặt vào
các phương tiện đầu tư kèm theo phát triển qua thời gian, một số sản phẩm bảo
hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt phổ biến bao gồm bao hiểm nhân tho thay đổi, bảo
hiểm trọn đời, bảo hiểm liên kết chung, Mặc dù có sự khác biệt nhỏ, các kế hoạch
bảo hiểm cơ bản là giống nhau, Tất cả các chính sách bảo hiểm nhân thọ, giá trị
tiền mặt bao gồm phúc lợi tử vong, và một khoản tiền mặt nào đó là bổ sung vào
khi khách hang thực hiện thanh toán phí bảo hiểm.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn khác nhau đáng kể so với giá trị tiền mặt của nó, Bảo
hiểm nhân thọ có kỳ hạn không, bao gồm một tài khoản giá trị tiền mặt, Phí bảo
hiểm được sử dụng chỉ để chi trả tiền cho phí bảo hiểm. các khoản phí duy trì mức
đó bảo hiểm cho một “ kỳ hạn” cụ thể. Vào cuối nhiệm kỳ của chính sách, chính
sách mới phải được mua
Lợi ích

Cả bảo hiểm giá trị tiền mặt và bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn đều có lợi ích. Lợi ích
quan trọng nhất của bảo hiểm giá trị tiền mặt là khả năng để cung cấp bảo hiểm
cho bảo hiểm toàn bộ của hợp đồng bảo hiểm. Nhiều người tận dụng lợi thế mua
những loại bảo hiểm này khi họ còn trẻ khi họ cần nó nhất. Tài khoản giá trị tiền
mặt cũng có thể vay mượn hoặc rút ra trong suốt chính sách bảo hiểm. Bảo hiểm
cũng không cần trả thuế cho bất kỳ khoản lãi hay thu nhập gắn liền với tài sản giá
trị
tiền
mặt.
Cá nhân và các tập thể cũng hưởng lợi từ bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn. ưu điểm
lớn nhất của bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là phí bảo hiểm thường rất rẻ, đặc biệt
khi một người còn trẻ và khỏe mạnh. Có thể trong nhiều trường hợp để mua số tiền
mệnh giá lớn với chi phí hàng tháng là $20 đến $30. Bao hiem nhan tho có kỳ hạn
là tốt đối với bao gồm các nghĩa vụ tài chính mà thậm chí sẽ kết thúc, chẳng hạn
như các khoản thế chấp, các khoản vay ô tô và chi phí giáo dục.
Cảnh báo
Với những lợi ích cả về giá trị tiền mặt và bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn có một vài
bất lợi. Hầu hết các bất lợi đáng kế về bảo hiểm nhân thọ giá trị tiền mặt là sự
không thống nhất trong phí bảo hiểm. Hầu hết các chính sách giá trị tiền mặt chứa
các phí bảo hiểm được yêu cầu mà có thể tăng theo thời gian. Điều này có thể làm
cho chính sách khá tốn kém đối với những người trên một ngân sách mà mong
muốn mua đủ bảo hiểm để mang lại lợi ích cho gia đình của họ trong trương hợp
qua
đời.
Mặc dù nhiều chính sách trong đó gồm cổ tức từ các tài khoản tiền mặt có thể được
sử dụng để thanh toán phí bảo hiểm, một ví dụ như vậy hầu như luôn tạp ra kết quả
về số tiền từ giá trị tiền mặt hay tài khoản đầu tư. Cũng chưa bao giờ có một sự
đảm bảo rằng sẽ có đủ tiền để trang trải phí bảo hiểm bị mất trong trường hợp hợp

đồng
bảo
hiểm
rút
ngắn.
Cũng có một số bất lợi về bảo hiểm định kỳ, trước hết là nó không phải là vĩnh
viễn. Mặc dù một hợp đồng bảo hiểm có thể được hưởng phí bảo hiểm vô cùng rẻ
khi họ còn trẻ, các sản phẩm hết hạn sau một số năm nhất định hoặc khi bảo hiểm
đến độ tuổi nhất định. Khi một chính sách bảo hiểm hết hạn, một chính sách bảo
hiểm mới phải được mua. Điều này có nghĩa rằng một người phải có khả năng đối
với một chương trình mới dựa trên độ tuổi và sức khỏe hiện tại của họ để bảo hiểm
tiếp tục. Nhiều lần, kết quả này với phí bảo hiểm cao hơn hoặc không thể bảo
hiểm. Tuy nhiên một số bảo hiểm kỳ hạn bao gồm những lựa chọn“sự đổi mới”
hoặc “tăng lên” mà không thể yêu cầu chứng minh rằng khách hàng có thể bảo
hiểm để tiếp tục bảo hiểm.
Quan niệm sai lầm về bảo hiểm nhân thọ


Khi bạn suy nghĩ về bảo hiểm nhân thọ, bạn suy nghĩ về phúc lợi tử vong được trả
cho người hưởng thụ đối với cái chết của hợp đồng bảo hiểm. Mặc dù đây là sự
thật, nó thật quan trọng để biết rằng với một số bảo hiểm, đặc biệt nhiều chính sách
bảo hiểm giá trị tiền mặt, nó thường không phải là đơn giản.
Với nhiều chính sách nhân thọ giá trị tiền mặt, chỉ có một thanh toán duy nhất
được thực hiện đối với hợp đồng bảo hiểm về tử vong, bất kể những gì về tài
khoản giá trị tiền mặt là đáng giá khi họ qua đời. Ví dụ nếu một cá nhân sở hữu
chính sách bảo hiểm nhân thọ toàn bộ với phúc lợi tử vong là $100,000 và tài
khoản giá trị tiền mặt trị giá $25,000 nó là phổ biến đối với các lợi ích mong muốn
thanh toán khoảng $125,000. Điều này không phải là trường hợp phổ biến. Bởi vì
tài khoản giá trị tiền mặt đáng giá $25,000, Công ty bảo hiểm sẽ chỉ thanh toán
$75,000 như là phúc lợi tử vong, với $25,000 từ tài khoản giá trị tiền mặt. Với một

số sản phẩm, tuy nhiên, với một số sản phẩm, đối tượng trên thực tế quyền nhận
trợ cấp tử vong thêm vào tài khoản giá trị tiền mặt khi người thân của họ qua đời.
Tuy nhiên, thường được trả một số tiền ngang bằng với giá trị trực tiếp của chính
sách khi qua đời. Điều quan trọng để biết thông tin này trước khi mua bảo hiểm
nhân thọ giá trị tiền mặt.
Những cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ
Đó là đề nghị bạn nên tham khảo một đại lý bảo hiểm có kinh nghiệm trước khi
mua bảo hiểm nhân thọ. Điều quan trọng để tìm ra một sản phẩm nhận thọ phù hợp
với nhu cầu cụ thể của hợp đồng bảo hiểm cá nhân và gia đình của họ. Ví dụ, một
cá nhân có thể chỉ cần bảo vệ gia đình của họ khỏi các nghĩa vụ thế chấp khoảng
10 hay 15 năm. Nếu một cá nhân mong muốn được bao phủ bởi một chính sách
cho phần còn lại của cuộc sống, sau đó một chính sách giá trị tiền mặt có thể được
làm
theo
thứ
tự.
Hãy xem xét việc sử dụng các chính sách bảo hiểm nhân thọ như là phương tiện
đầu tư là một động thái khôn ngoan dành cho bạn. Về dài hạn nó có thể có lợi hơn
mua bảo hiểm có kỳ hạn và có lợi thế về phí bảo hiểm thấp, sau đó đầu tư vào quỹ
tương hỗ hay cổ phiếu mà không gắn liền với chính sách bảo hiểm.
Khách hang khi mua Bảo hiểm nhân thọ phải chịu trách nhiệm về lời khai
Ví dụ về một số trường hợp khi tham giá BHNT
Chị Nguyễn Thị N. (Hà Nội), sau khi vào Viện K (Bộ Y tế) khám bệnh, biết mình
bị ung thư đã vội vàng mua bảo hiểm nhân thọ của Công ty X. và khi điền vào hồ
sơ yêu cầu bảo hiểm chị này đã “quên” không điền bệnh án đã có. Gần một năm


sau khi tham gia bảo hiểm nhân thọ, chị N. bị tử vong với nguyên nhân ung thư cổ
tử cung. Sau khi tiến hành điều tra cái chết bất ngờ của chị N, Công ty X. mới biết
chị này đã không trung thực và có chủ ý gian lận khi khai báo trong hồ sơ yêu cầu

bảo hiểm.
Công ty bảo hiểm E. cũng dính một vụ tương tự, khi khách hàng T. ký hợp đồng
bảo hiểm với mệnh giá 500 triệu đồng mà “quên” không ghi bệnh án ung thư trong
hồ sơ yêu cầu bảo hiểm. Khi rủi ro xảy ra, Công ty bảo hiểm E. từ chối bồi thường
vì khách hàng đã “vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin trung thực như quy định
của hợp đồng bảo hiểm”. Đó cũng là lúc tranh chấp nổ ra giữa người nhà khách
hàng và công ty bảo hiểm.
Đại diện một công ty bảo hiểm nhân thọ cho biết, hầu như tháng nào, Công ty cũng
phải xử lý những vụ tranh chấp kiểu này. Hầu hết những vụ việc như vậy, nếu
chiểu theo quy định của Luật Kinh doanh bảo hiểm thì khách hàng sai. Nhưng, tùy
từng trường hợp mà Công ty có cách giải quyết khác nhau sao cho hợp tình hợp lý.
Bảo hiểm liên quan đến lĩnh vực sức khỏe hiện đang là vấn đề “nhạy cảm” đối với
nhiều công ty bảo hiểm, bởi số vụ trục lợi liên quan đến vấn đề này ngày càng gia
tăng. Tuy nhiên, với hai trường hợp cụ thể trên, khoan hãy bàn đến chuyện có hay
không việc khách hàng cố tình không khai báo đúng để trục lợi bảo hiểm, mà chỉ
xét ở khía cạnh có thể những khách trên không hiểu hết ý nghĩa của việc phải khai
báo trung thực khi đặt bút ký vào hợp đồng bảo hiểm, dù các công ty bảo hiểm
nhân thọ vẫn thường xuyên khuyến cáo và yêu cầu khách hàng phải đọc thật kỹ
hợp đồng bảo hiểm trước khi đặt bút ký.
Trở lại vấn đề khách hàng khi mua bảo hiểm kê khai bệnh tật không đúng so với
thực trạng dẫn đến việc khi có rủi ro xảy ra công ty bảo hiểm từ chối bồi thường,
nhiều trường hợp khách hàng đã khiếu nại rằng việc cung cấp thông tin sơ bộ là
của khách hàng, còn việc kiểm chứng thông tin là của công ty bảo hiểm. Nhưng
tìm hiểu kỹ trong Luật Kinh doanh bảo hiểm và các văn bản hướng dẫn thi hành
Luật, không có quy định nào yêu cầu công ty bảo hiểm phải tổ chức khám sức
khỏe cho khách hàng trước khi chấp thuận bảo hiểm.
Trên thực tế, các công ty bảo hiểm có thể yêu cầu khách hàng kiểm tra sức khỏe
trước khi phát hành hợp đồng. Việc khám sức khỏe có chính xác hay không còn tùy
thuộc vào việc kê khai đầy đủ và trung thực về tình trạng sức khỏe của người được
bảo hiểm. Vì vậy, nguyên tắc tuyệt đối trung thực trong khai báo thông tin sức

khỏe của người được bảo hiểm được đặt lên hàng đầu. Đây là cơ sở pháp lý để hợp
đồng bảo hiểm có hiệu lực


Ông Phùng Đắc Lộc, Tổng thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam từng nhiều lần
khuyến cáo người mua bảo hiểm cần xem xét rất kỹ các quy định trong hợp đồng.
Theo ông Lộc, trước khi mua bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm được doanh
nghiệp bảo hiểm đưa cho giấy yêu cầu bảo hiểm để khách hàng điền nội dung (như
tên, tuổi, địa chỉ, yêu cầu bảo hiểm…), giấy này cũng ghi rõ sau khi đọc rõ các
quy tắc, điều khoản bảo hiểm chấp nhận tham gia bảo hiểm.
Như vậy, vô tình người tham gia bảo hiểm đã chấp nhận toàn bộ quy tắc, điều
khoản mà doanh nghiệp bảo hiểm ban hành. Những vấn đề mà người tham gia bảo
hiểm chưa rõ thì có thể hỏi người tư vấn viên và bắt buộc người tư vấn phải trả lời.
Điều này đã được quy định trong Luật Kinh doanh bảo hiểm. Nếu tranh chấp xảy
ra, người mua bảo hiểm không thể vin cớ là người tư vấn không giải thích thấu đáo
hoặc tư vấn sai.
Các chuyên gia bảo hiểm cho rằng, cùng với thời gian, những khó khăn phổ biến là
sự hiểu biết của người dân về nguyên tắc bảo hiểm chưa cao, dẫn đến những thắc
mắc, khiếu kiện không đáng có sẽ dần mất đi.
Thực tế, sau hơn một thập kỷ phát triển và dù đang gặp rất nhiều khó khăn cả về
khách quan (tình hình kinh tế suy thoái) và chủ quan (tình trạng gian lận, trục lợi
trong bảo hiểm đang gia tăng về số lượng, thủ đoạn càng lúc càng tinh vi và phức
tạp, với tổng số vụ trục lợi bảo hiểm trong lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ được phát
hiện trong giai đoạn 2007 – 2011 là 40.731 vụ, tổng số tiền trục lợi là 261,8 tỷ
đồng – theo báo cáo của Cục Quản lý và giám sát bảo hiểm, Bộ Tài chính), nhưng
trong bức tranh toàn cảnh về thị trường bảo hiểm, gam màu sáng vẫn là chủ đạo.
Thị trường bảo hiểm Việt Nam những năm qua vẫn duy trì đà tăng trưởng, tổng
doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường năm 2013 ước đạt 47.074 tỷ đồng, tăng
14% so với năm 2012. Trong đó, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt
23.359 tỷ đồng, tăng 6,6%; doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ ước đạt 22.648 tỷ

đồng, tăng 23,1%.
Điều này chứng tỏ số lượng khách hàng tin tưởng vào ngành bảo hiểm nhân thọ
ngày càng gia tăng. Các doanh nghiệp bảo hiểm cũng đã hoàn thành trọng trách
của mình với những khách hàng không may gặp rủi ro, với tổng số tiền thực bồi
thường và trả tiền bảo hiểm ước khoảng 18.814 tỷ đồng, trong đó, các doanh
nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 10.719 tỷ đồng, các doanh nghiệp bảo hiểm
nhân thọ ước đạt 8.095 tỷ đồng (số liệu của Cục quản lý và giám sát bảo hiểm, Bộ
Tài chính).


Tuy nhiên, các chuyên gia cũng cho rằng, để tránh những hiểu nhầm không đáng
có, khách hàng bảo hiểm cần được tư vấn viên/đại lý bảo hiểm giải thích kỹ
càng… Bởi với hợp đồng bảo hiểm, đặc biệt là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có các
điều khoản, quy định rất phức tạp, người mua bảo hiểm không dễ dàng hiểu được
tất cả các điều khoản. Mặc dù, công ty bảo hiểm nào cũng có bộ phận tư vấn thêm
cho khách hàng trong thời gian 21 ngày tự do xem xét, nhưng thực tế, vai trò của
người tư vấn đầu tiên vẫn là quan trọng nhất.
Vì vậy, vấn đề đặt ra cho các công ty bảo hiểm chính là việc đào tạo, nâng cao
trình độ cũng như đạo đức nghề nghiệp cho các tư vấn viên/đại lý bảo hiểm khi tư
vấn cho khách hàng..
Giá trị hóa lợi ích của người tham gia Bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ chính thức được triển khai tại Việt Nam ừ năm 1996, qua 22
năm hoạt động toàn ngành bảo hiểm Theo số liệu mới nhất từ Cục Quản lý, giám
sát bảo hiểm (QLBH) – Bộ Tài chính, thị trường bảo hiểm (BH) phi nhân thọ năm
2017 tiếp tục tăng trưởng bền vững. Tổng doanh thu ước đạt gần 40.561 tỷ đồng.
Bên cạnh đó công tác chi trả bồi thường cũng được doanh nghiệp bảo hiểm
(DNBH) thực hiện nhanh chóng, chính xác. Năm 2018, thị trường BH phi nhân thọ
đặt mục tiêu doanh thu gần 44.700 tỷ đồng.
hiện có 18 công ty Bảo hiểm nhân thọ hoạt động tại Việt nam, tiềm năng thị trường
được đánh giá là rất lớn

Tuy nhiên Tăng trưởng cao nhưng vẫn khiến người dân chưa tham gia bảo hiểm
nhân thọ đông, có rất nhiều nguyên nhân trong đó phải kể đến tâm lý người Việt
Nam nói riêng và châu á nói chung, khi nghĩ rằng mua bảo hiểm là mua điều xui
xẻo, thời giant ham gia bảo hiểm dài hạn, lãi suất chưa thực sự hấp dẫn, Ngoài ra,
có nhiều thông tin cho rằng bảo hiểm nhân thọ tham gia thì dễ, lúc lãnh tiền thì
khó…


Luật sư Nguyễn Văn Hậu, Phó Chủ tịch Hội Luật gia TP HCM, cho rằng hợp đồng
bảo hiểm nhiêu khê và trong hợp đồng còn có những điều khoản gây bất lợi cho
người tiêu dùng. Bên cạnh đó, việc bỏ bê, thiếu quan tâm chăm sóc khách hàng sau
khi ký hợp đồng cũng là lý do khiến người dân chưa mặn mà với Bảo hiểm Nhân
thọ.
“Tôi mua 1 bảo hiểm bệnh viện ở nước ngoài với mức phí 20 triệu đồng/năm, khi
đi khám bệnh, tôi được chăm sóc theo dõi bệnh và được giải thích là bệnh của tôi
sẽ được bảo hiểm chăm sóc trong hạn mức tôi đã mua; nếu là bệnh ngoài hạn mức
thì tôi phải bỏ tiền chữa trị. Còn tại Việt Nam, hễ ký hợp đồng xong nghĩa là xong,
không được chăm sóc ngó ngàng gì tới” - ông Hậu dẫn chứng.
Theo TS Đinh Thế Hiển, chuyên gia kinh tế - tài chính, thị trường Bảo hiểm Nhân
thọ đang phát triển chiều rộng chứ chưa phát triển chiều sâu, đa số khách hàng
chưa thấu hiểu lợi ích thiết thực từ việc tham gia Bảo hiểm Nhân thọ. Cạnh tranh
trên thị trường Bảo hiểm Nhân thọ rất gay gắt nhưng chủ yếu các doanh nghiệp
(DN) chạy đua quảng bá thương hiệu, đội ngũ tư vấn bán hàng chứ chưa có những
đột phá về thông tin sản phẩm. Hiện dân trí người Việt chưa cao, nhiều người bị
ngộp trước mê hồn trận câu chữ, chi tiết và những thuật ngữ chuyên ngành trong
hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ.
Song song đó, nhân viên tư vấn cũng là đại lý bán hàng, giải thích không thấu đáo,
cốt để bán hàng; người mua không có thói quen đọc hợp đồng trước khi ký nên dẫn
đến hậu quả là khi có sự cố xảy ra, khách hàng không được giải quyết bảo hiểm và
hụt hẫng. Vậy nên, các công ty bảo hiểm cần soạn lại hợp đồng theo hướng đơn

giản hơn.
Hoàn thiện khung pháp lý
Khung pháp lý ở Việt Nam về hoạt động kinh doanh bảo hiểm nay đã tương đối
đầy đủ và dần hoàn thiện, trên cơ sở bảo vệ quyền lợi khách hàng và tạo thuận lợi
cho DN Bảo hiểm Nhân thọ hoạt động. Đang có nhiều ý kiến đề nghị bổ sung thêm
vào luật hình sự tội danh liên quan đến hành vi trục lợi bảo hiểm. Điều đó sẽ giúp
kích thích hoạt động kinh doanh bảo hiểm phát triển tốt hơn, chúng ta sẽ nhận diện
những đối tượng có hành vi vi phạm pháp luật để tách ra khỏi những khách hàng
bình thường, đẩy mạnh dịch vụ cho những khách hàng thật sự. Có như vậy mới tạo
thêm sự tin tưởng nơi người dân để từ đó, số người tham gia bảo hiểm ngày càng
nhiều, đưa thị trường Bảo hiểm Nhân thọ tăng trưởng tích cực, lành mạnh.


Bảo hiểm Nhân thọ ở Việt Nam đang bắt đầu bước vào giai đoạn mới và người dân
đã có cái nhìn bình tĩnh, rõ ràng hơn về loại hình này. Trả lời câu hỏi “Cần làm gì
để người dân đến với Bảo hiểm Nhân thọ nhiều hơn?”, ông Nguyễn Tiến Hùng,
Trưởng Bộ môn Bảo hiểm Trường ĐH Kinh tế TP HCM, cho rằng điều quan trọng
đầu tiên là người dân phải nắm những kiến thức cơ bản về bảo hiểm và có hiểu biết
về pháp luật liên quan đến hợp đồng Bảo hiểm Nhân thọ.
Về phía mình, các DN Bảo hiểm Nhân thọ là người soạn thảo hợp đồng, khi giới
thiệu, chào bán thì đại lý bảo hiểm nhân thọ - phải giải thích rõ ràng, trung thực và
đầy đủ cho khách hàng. Người dân khi mua bảo hiểm cũng cần phải đọc kỹ, tìm
hiểu kỹ hợp đồng, nếu còn điều gì chưa rõ thì phải yêu cầu DN Bảo hiểm Nhân thọ
giải thích trước khi đặt bút ký, có như vậy mới có thể bảo vệ quyền lợi chính đáng
của mình.
Theo ông Phùng Đắc Lộc, Tổng Thư ký Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, nhà nước
phải có cơ chế quản lý tạo thuận lợi cho DN Bảo hiểm Nhân thọ phát triển:
Thứ nhất, phải bảo vệ người được bảo hiểm để họ có niềm tin vào DN bảo hiểm.
DN BHNT phải tăng cường kiểm soát chặt chẽ sản phẩm Bảo hiểm Nhân thọ, tạo
niềm tin cho khách hàng rằng những hợp đồng này đã được kiểm soát chặt chẽ,

DN không thể lừa khách hàng được.
Thứ hai, Bộ Tài chính đã hình thành xong quỹ bảo vệ người được bảo hiểm, giao
cho Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam quản lý, sẵn sàng chi trả quyền lợi cho người
tham gia bảo hiểm nếu một DN bảo hiểm nào gặp nguy cơ mất khả năng thanh
toán nhằm tạo niềm tin cho người tham gia bảo hiểm.
Thứ ba, tạo môi trường thuận lợi cho DN bảo hiểm kinh doanh, làm sao không
còn việc cạnh tranh không lành mạnh trên thị trường.
Cùng với nhưng khung pháp lý chặt chẽ Người tham gia Bảo hiểm nhân thọ
muốn đem lại những quyền lợi, trách nhiệm tốt nhất cho mình, tránh những
trường hợp không mong muốn xảy ra, Người tham gia Bảo hiểm cũng cần
phải trang bị cho bản than mình những kiến thức, sự hiểu biết cơ bản nhất về
một hợp đồng bảo hiểm mình tham gia
Dù bạn đã xác định được mình cần có bảo hiểm nhân thọ như thế nào, và đã đặt bút
kí vào một hợp đồng bảo hiểm dài hạn, thì đó mới chỉ là bước khởi đầu, bạn còn
cần làm nhiều điều hơn để tự bảo vệ quyền lợi của chính mình.


Bảo hiểm nhân thọ là vô cùng cần thiết trong cuộc sống của mỗi người. Tham gia
bảo hiểm nhân thọ giúp cho bạn an tâm vì được bảo vệ tài chính trước những rủi ro
không đáng có trong cuộc sống hay tai nạn bất ngờ có thể xảy ra bất cứ lúc nào;
đồng thời việc có một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ còn giúp bạn tiết kiệm một
cách có kỉ luật, giúp bạn thực hiện được những mục tiêu xa hơn trong cuộc sống.
Nhưng, không phải chỉ có đặt bút kí xuống hợp đồng bảo hiểm là bạn hoàn thành
“nghĩa vụ” với bản thân. Bạn còn cần làm nhiều việc hơn để tự bảo vệ lợi ích của
chính mình.
Chú ý quyền lợi khi có thay đổi xung quanh phí bảo hiểm
Trong thời gian tham gia bảo hiểm, có nhiều sự việc xảy ra làm ảnh hưởng đến
cuộc sống và thu nhập của bạn, như tăng/giảm mức lương, thay đổi công việc .v.v..
Những vấn đề phát sinh đó ít nhiều khiến cho:
- Bạn buộc phải tạm ngưng đóng phí bảo hiểm và chỉ có thể tái tục vào một thời

gian lâu sau đó;
- Bạn muốn tăng/giảm mệnh giá hợp đồng bảo hiểm để phù hợp hơn với mức
lương hiện tại;
- Bạn cần một khoản tiền để lo cho cuộc sống sau này, và muốn được tạm ứng giá
trị hoàn lại của bảo hiểm để giải quyết những vướng mắc về tài chính đang gặp
phải.
Lời khuyên được đưa ra là nếu có dự định về những thay đổi trong điều khoản hợp
đồng, bạn nên tự nghiên cứu trước về những thay đổi về phí, về quyền lợi bảo hiểm
khi điều chỉnh các điều khoản, sau đó hãy tham khảo thêm ý kiến nhân viên tư vấn
trước khi đi tới những lựa chọn đó.
Ngay khi liên hệ với đại lý bảo hiểm, bạn sẽ ngay lập tức được đưa ra các “gợi ý”
để so sánh được và mất, nên hay không nên quyết định điều gì, qua đó giúp bạn
cân nhắc trước khi thay đổi hợp đồng, để chắc chắn rằng quyền lợi của bạn được
gia tăng nhiều nhất, hoặc bị suy giảm ít nhất có thể.
Còn sau khi đã quyết định, bạn hãy theo dõi lại số tiền hoàn phí bảo hiểm khi tạm
ngưng, biết được số phí và giá trị bảo hiểm mới nếu có điều chỉnh về mệnh giá bảo
hiểm, và nhớ trả lãi đúng hạn khi tạm ứng tiền từ bảo hiểm nhân thọ.


Kiểm tra phí bảo hiểm nhân thọ thường xuyên
Thông thường, các đại lý bảo hiểm sẽ đến tận nhà bạn để thu tiền bảo hiểm. Nếu có
bất cứ lí do gì xảy ra khiến cho tư vấn viên không đến tận nơi, hoặc người tham gia
chưa thể đóng phí ngay tại thời điểm đến hạn, bên mua bảo hiểm cần thông báo lại
với nhân viên bảo hiểm đó, hoặc liên hệ theo đường dây nóng hỗ trợ khách hàng.
Đã từng xuất hiện một số tình huống do đại lý bảo hiểm nghỉ việc, không bàn giao
công việc và thông tin khách hàng cho tư vấn viên khác, hoặc do phía khách hàng
bận, không theo dõi sát sao thời gian và không đóng phí bảo hiểm thường xuyên
làm cho hồ sơ bảo hiểm của khách hàng bị hủy ngang do hết phí duy trì hợp đồng.
Bạn cần nhớ rằng, không ai quan tâm đến bạn bằng chính bản thân bạn, do đó
dù có được tư vấn viên nhắc nhở hay không, hãy lên kế hoạch và ghi nhớ thời gian

và số tiền đóng phí bảo hiểm, cũng như lưu lại biên lai nộp tiền bảo hiểm đều đặn
để theo dõi và kiểm tra. Việc làm đơn giản này có tác dụng rất lớn, giảm thiểu
những xung đột, tranh chấp phát sinh, bởi khi bạn đã hoàn toàn chủ động, bất cứ
khúc mắc nào nếu có cũng sẽ nhanh chóng được, và phải được phía công ty bảo
hiểm giải quyết.
Nếu bạn đã chấp hành mọi quy định cũng như đóng phí cố định thường xuyên mà
hợp đồng vẫn bị hủy ngang thi lỗi đó chỉ có thể xuất phát từ phía công ty bảo hiểm,
và đương nhiên bạn có quyền yêu cầu công ty bồi hoàn lại những tổn thất về bảo
hiểm mà bạn đã bị mất.
Hãy chắc chắn rằng, bạn đóng phí bảo hiểm đều đặn và định kì. Thời gian đóng phí
là hàng tháng, hàng quý hay hàng năm do chính bản thân bạn quy định, do đó bạn
có thể tự mình làm chủ “tình hình”.
Thông báo với công ty bảo hiểm khi có những thay đổi về thông tin cá nhân
Nếu thông tin cá nhân của bạn thay đổi, từ số chứng minh nhân dân cho đến số
điện thoại liên hệ, nơi ở, công việc, thậm chí, kể cả khi bạn đi ra nước ngoài du
học, du lịch hay công tác, bạn cũng cần phải thông báo với công ty bảo hiểm. Điều
này là vô cùng quan trọng, vì nó “sát sườn” với lợi ích của người tham gia.
Số chứng minh thư của bạn không khớp sẽ khiến bạn không được xác thực về
quyền lợi khi có rủi ro xảy ra.


Số điện thoại di động, nơi ở của bạn không còn đúng với thực tế sẽ khiến cho công
ty bảo hiểm không thể liên hệ với bạn khi bạn gặp sự cố, hay có những vấn đề phát
sinh liên quan tới hợp đồng bảo hiểm của bạn.
Một số loại bảo hiểm nhân thọ chỉ có giá trị khi bạn là công dân sinh sống và làm
việc trong lãnh thổ Việt Nam, nên nếu có việc phải ra nước ngoài (du học, công
tác) trong thời gian từ 2 năm trở lên, bạn cần trực tiếp báo với nhân viên tư vấn về
việc tạm ngưng hợp đồng, nếu không muốn bản thân đã mất tiền nhưng không
được bảo vệ, hay bị chấm dứt hợp đồng mà không hiểu lí do tại sao.
Hãy nhớ, luôn luôn cập nhật những thông tin cá nhân của mình trong hợp đồng bảo

hiểm nhân thọ, vì nó sẽ quyết định bạn được bảo hiểm hay không, dù bạn có đóng
phí đều đặn.
Chú ý bổ sung giấy tờ khi có yêu cầu
Bổ sung các giấy tờ khi được yêu cầu là việc làm cần thiết để những người tham
gia hoàn thành hồ sơ bảo hiểm. Các văn bản này có thể được bổ sung sau khi đã kí
hợp đồng, để tạo thuận lợi cho cả tư vấn viên lẫn khách hàng, nhưng cũng chính
đây lại là nguồn cơn ảnh hưởng tới quyền lợi các bên.
Trong nhiều trường hợp, do sơ suất, bên mua bảo hiểm chậm hoàn thành giấy tờ
theo đúng cam kết, hoặc có hoàn thành, nhưng người tham gia lại tiếp tục có những
thiếu sót về xác nhận, về những văn bản đi kèm khác .v.v... Hoặc đôi khi, lỗi lại
nằm ở phía công ty bảo hiểm. Do chủ quan, các nhân viên tư vấn cũng không kiểm
tra kĩ lưỡng các thông tin đính kèm để yêu cầu khách hàng bổ sung theo đúng quy
định.
Việc thiếu giấy tờ trong hợp đồng bảo hiểm, dù là do chậm trễ của bên mua bảo
hiểm, hay sự thiếu chú ý của nhân viên tư vấn đều ảnh hưởng nghiêm trọng tới lợi
ích của người tham gia, đến khi rủi ro xảy ra, khách hàng không được bảo vệ một
cách đầy đủ nhất thì lúc đó đã quá muộn.
Bạn không nên xem nhẹ việc bổ sung giấy tờ bảo hiểm, bởi nó như những minh
chứng thể hiện bạn đã hoàn tất các thủ tục để có đủ điều kiện được bảo vệ tối đa.
Việc hoàn thành các giấy tờ theo luật định và yêu cầu của phía công ty bảo hiểm
giúp đảm bảo cho người tham gia được hưởng quyền lợi cao nhất khi có rủi ro xảy


ra, đồng thời cũng giúp các công ty bảo hiểm dễ dàng hơn trong việc quản lý hồ sơ
bảo hiểm của khách hàng.
>> Đừng ỷ y tất cả vào tư vấn viên, hãy tự bảo vệ quyền lợi của mình ngay cả khi
đã đặt bút kí vào hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, để sự bảo vệ bạn nhận được là thực
sự trọn vẹn.
Những lưu ý cần thiết nhất của một bản hợp đồng Bảo hiểm nhân thọ
Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ có điều khoản theo mẫu (tức hợp đồng định sẵn) là

hợp đồng trong đó doanh nghiệp bảo hiểm soạn sẵn các điều khoản còn bên mua
bảo hiểm có quyền chấp nhận hoặc từ chối những điều khoản đó nhưng về số tiền
bảo hiểm, điều khoản riêng đi kèm…bên mua có quyền quyết định nhưng bên mua
bảo hiểm phải chấp nhận với điều khoản mẫu này thì giao kết hợp đồng, còn nếu
không chấp nhận với điều khoản mẫu này thì từ chối hợp đồng mà không được
thay đổi điều khoản mẫu.
Nội dung của hợp đồng bảo hiểm theo mẫu
1.

Tên/ địa chỉ của Doanh nghiệp bảo hiểm/ Bên mua bảo hiểm/ Người được
bảo hiểm/ Người thụ hưởng

2.

Đối tượng bảo hiểm

3.

Số tiền bảo hiểm

4.

Phạm vi bảo hiểm/ điều kiện bảo hiểm/ điều khoản bảo hiểm

5.

Thời hạn bảo hiểm/ Mức phí bảo hiểm/ phương thức đóng phí

6.

Điều kiện loại trừ trách nhiệm bảo hiểm

7.

Thời hạn và phương thức giải quyết quyền lợi bảo hiểm

8.

Quy định về giải quyết tranh chấp

9.

Ngày tháng năm giao kết hợp đồng

10. Một số nội dung khác do các bên tự thỏa thuận.
Đây là cấu trúc mẫu của một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ được xem đầy đủ
thông tin nêu trên khi nhận bộ hợp đồng bảo hiểm của mình. Xem xét kỹ lưỡng các
điều khoản để chính xác thông tin cho chính bản thân bạn.


Các điều khoản cần có trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ


Các điều khoản bảo hiểm chính: Phần chứa đựng nhiều nhất các điều
khoản mẫu, những quyền và nghĩa vụ của bên mua và bên bán được liệt kê
chi tiết có đầy đủ những nội dung chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm theo quy
định của pháp luật



Các điều khoản bảo hiểm riêng: Các điều khoản này có mối liên hệ chặt
chẽ với điều khoản bảo hiểm chính, tuy nhiên điều khoản bảo hiểm riêng chỉ
tồn tại nếu cả hai bên mua và bên bán mua thêm sản phẩm phụ.

Các yêu cầu đối với điều khoản mẫu trong bảo hiểm nhân thọ
Điều khoản mẫu là một bộ phận của hợp đồng nên đương nhiên phải tuân thủ các
nguyên tắc giao kết hợp đồng.
Điều 389 Bộ luật dân sự 2005 quy định những nguyên tắc sau đây: Nguyên tắc tự
do giao kết hợp đồng nhưng không được trái pháp luật, đạo đức xã hội; Nguyên tắc
tự nguyện, bình đẳng, thiện chí, hợp tác, trung thực và ngay thẳng khi giao kết hợp
đồng.
Vì bảo hiểm hoạt động do số đông người có những rủi ro tương tự nhau cùng đóng
phí để bù đắp tổn thất và thiệt hại cho số ít người gặp rủi ro, doanh nghiệp bảo
hiểm cũng không thể trực tiếp thương lượng chi tiết điều khoản với từng khách
hàng, hơn nữa liên quan đến sức khỏe, tính mạng, tai nạn, tuổi thọ của con người
nên rất phức tạp. Do vậy ngôn ngữ phải chính xác, ngắn gọn, dễ hiểu các điều
khoản mẫu phải được giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm hoặc
người thụ hưởng.
Do phải giao kết với nhiều khách hàng do đó điều khoản mẫu phải có tính phổ
biến, hơn nữa không được trái với quy định của pháp luật. Cơ quan nhà nước có
thẩm quyền kiểm tra tính hợp pháp về nội dung của điều khoản mẫu. Việc phê
chuẩn điều khoản mẫu cần tuân theo những thủ tục chặt chẽ, minh bạch nhằm đảm
bảo chất lượng của hoạt động này.
Đây là những nội dung, điều khoản mẫu trong 1 hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chỉ
mang tính chất tham khảo, vì thế khi ký kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm
bạn nên xem xét kỹ lưỡng hợp đồng mà bạn được cấp để đưa ra thông tin chính xác
nhất cho chính bản thân bạn.
Hãy cùng bảo hiểm nhân thọ bảo vệ bạn, những người thân của bạn và tài sản
trong gia đình nếu không may xảy ra những rủi ro ngoài ý muốn.