Nâng cao chất lượng cho vay đối với hộ sản xuất tại NHNoPTNT hà giang

THƯ VIỆ
N ĐIỆ
N TỬTRỰC TUYẾ
N
L I NĨI Đ U

T

sau cơng cu c chuy n đ i t n n kinh t t p trung quan liêu bao c p

OBO
OKS
.CO
M

sang n n kinh t th trư ng, nư c ta đã có nh ng chuy n bi n sâu s c, căn b n
và tồn di n. Trong đó, phát tri n m i thành ph n kinh t c a Đ ng và Nhà nư c
là m t ch trương xun su t trong q trình th c hi n cơng nghi p hố hi n đ i
hố đ t nư c. Cùng v i s ra đ i c a nhi u lo i hình kinh t khác, lo i hình kinh
t h s n xu t đã th c s kh ng đ nh đư c mình, mang l i nh ng k t qu to l n
đ i v i n n kinh t nói chung và lĩnh v c nơng nghi p nơng thơn nói riêng, góp
ph n xố đói gi m nghèo, nâng cao đ i s ng c a các h nơng dân

nơng thơn.

Do đó, phát tri n kinh t h s n xu t là u c u c p thi t cho s phát tri n kinh
t nói chung nh t là v i m t đ t nư c đang phát tri n như Vi t Nam.
Nhưng khó khăn hi n nay c a các h s n xu t là v n đ v n cho s n xu t
kinh doanh, trong khi th trư ng v n chưa phát tri n thì s tr giúp v v n c a
các ngân hàng thương m i có ý nghĩa vơ cùng quan tr ng cho q trình phát

tri n c a h s n xu t. V i tư cách là b n đ ng hành c a nơng nghi p và nơng
thơn trong nh ng năm qua Ngân hàng nơng nghi p và phát tri n nơng thơn Vi t
Nam v i các chi nhánh c a mình đã và đang là kênh chuy n t i v n ch y u đ n
h s n xu t, góp ph n t o cơng ăn vi c làm, giúp nơng dân làm giàu b ng chính
s!c lao đ ng c a mình.

Tuy nhiên do tính ph!c t p c a ho t đ ng này, món cho vay nh∀ l#, chi phí
nghi p v∃ cao, đ a bàn ho t đ ng r ng, s h n ch c a cơ ch chính sách, quy

KI L

trình nghi p v∃, đi u ki n c a t ng đ a phương…nên vi c cho vay h s n xu t
g%p nhi u khó khăn. Th c t hi n nay nhi u chi nhánh NHNo&PTNT g%p khó
khăn trong ho t đ ng cho vay đ i v i thành ph n kinh t này. NHNo&PTNT Hà
Giang tuy đã đ t đư c nh ng thành t u kh quan song cũng khơng tránh kh∀i
nh ng khó khăn nh t đ nh khi mà khách hàng có quan h v i ngân hàng đa s là
h nơng dân.
Qua q trình h c t p, nghiên c!u và th i gian th c t p t i NHNo&PTNT
Hà giang em quy t đ nh ch n đ tài “Nâng cao ch t lư ng cho vay đ i v i h
1



THệ VIE
N ẹIE
N TệTRệẽC TUYE
N
s n xu t t i NHNo&PTNT H giang lm ủ ti cho chuyờn ủ t t nghi p c a
mỡnh.
Chuyờn ủ ủ c nghiờn c!u theo phng phỏp th ng kờ, so sỏnh, phõn

k t lu n.

OBO
OKS
.CO
M

tớch, t ng h p v i nh ng suy lu n t th c tin nghiờn c!u ủ t ủú ủa ra nh ng

Ngoi l i m ủ u v k t lu n, chuyờn ủ g m ba chng:
Chng 1: Nh ng v n ủ c b n v ch t l ng cho vay c a ngõn hng
thng m i.

Chng 2: Th c tr ng ch t l ng cho vay ủ i v i h s n xu t t i chi nhỏnh
NHNo&PTNT H giang.

Chng 3: Gi i phỏp nh m nõng cao ch t l ng cho vay ủ i v i h s n
xu t t i NHNo&PTNT H giang.

Do th i gian nghiờn c!u cú h n, trỡnh ủ v ki n th!c cũn h n ch nờn
chuyờn ủ khụng trỏnh khi nh ng thi u sút. Em r t mong nh n ủ c nh ng ý
ki n ủúng gúp nh m giỳp em hi u rừ hn v n ủ ny.

Em xin chõn thnh c m n cụ giỏo h ng d(n v cỏc th y cụ trong khoa
NHNo &PTNT H giang ủó giỳp ủ)

Ngõn hng - ti chớnh cựng cỏc cỏn b
em hon thnh chuyờn ủ ny.

KI L

Em xin chõn thnh c m n!

2



THƯ VIỆ
N ĐIỆ
N TỬTRỰC TUYẾ
N
CHƯƠNG 1
NH NG V N Đ CƠ B N V CH T LƯ NG CHO VAY C A

OBO
OKS
.CO
M

NGÂN HÀNG THƯƠNG M I
1. HO T Đ NG CHO VAY C A NGÂN HÀNG THƯƠNG M I

1.1. Khái qt ho t đ ng cơ b n c a ngân hàng thương m i
1.1.1. Khái ni m ngân hàng thương m i

Cùng v i s phát tri n c a n n s n xu t lưu thơng hàng hố, ngân hàng đã
hình thành, phát tri n và tr thành m t nhân t khơng th thi u trong s phát
tri n c a m∗i qu c gia. Có th nói, ngân hàng là t ch!c tài chính quan tr ng b c
nh t trong n n kinh t , là m ch máu c a n n kinh t giúp n n kinh t v n hành

m t cách thơng su t, đi u này đư c ch!ng minh qua các thành qu và ti n ích to
l n mà ngân hàng đem l i cho s phát tri n c a n n kinh t , xã h i.
Có nhi u đ nh nghĩa v ngân hàng, tuỳ thu c vào cách ti p c n mà có
nh ng đ nh nghĩa khác nhau, ngân hàng có th đ nh nghĩa qua ch!c năng, nhi m
v∃, các d ch v∃ hay vai trò c a nó trong n n kinh t .

Theo lu t các t ch!c tín d∃ng thì: “ ngân hàng là lo i hình t ch!c tín d∃ng
đư c th c hi n tồn b ho t đ ng ngân hàng và các ho t đ ng kinh doanh khác
có liên quan. Theo tính ch t và m∃c tiêu, các lo i hình ngân hàng g m ngân
hàng thương m i, ngân hàng phát tri n, ngân hàng đ u tư, ngân hàng chính sách,
ngân hàng h p tác và các lo i hình ngân hàng khác”.

Nhưng cách ti p c n th n tr ng nh t là có th xem xét các t ch!c này trên

KI L

phương di n nh ng lo i hình d ch v∃ mà nó cung c p, đó là:

“ngân hàng là lo i hình t ch!c tài chính cung c p m t danh m∃c các d ch
v∃ tài chính đa d ng nh t đ%c bi t là tín d∃ng, ti t ki m và thanh tốn, th c hi n
nhi u ch!c năng tài chính nh t so v i b t kỳ t ch!c kinh doanh nào trong n n
kinh t ”.

1.1.2.Các ho t đ ng cơ b n c a ngân hàng thương m i

3



THƯ VIỆ

N ĐIỆ
N TỬTRỰC TUYẾ
N
Ngân hàng thương m i là lo i hình doanh nghi p đ%c bi t, th c hi n kinh
doanh ti n t và cung !ng các d ch v∃ ngân hàng. Các ho t đ ng cơ b n c a
ngân hàng thương m i g m:

OBO
OKS
.CO
M

- Huy đ ng v n:
Đây là ho t đ ng n n t ng t o cơ s cho các ho t đ ng khác c a ngân hàng,
đ m b o cho ngân hàng có th ti n hành ho t đ ng kinh doanh. Huy đ ng t n t i
dư i hai hình th!c cơ b n là nh n ti n g,i và đi vay.

Ti n g,i c a khách hàng là ngu n tài ngun quan tr ng nh t, chi m t−
tr ng l n trong t ng ngu n ti n c a ngân hàng thương m i. ngân hàng thương
m i thu hút ti n g,i c a khách hàng thơng qua các hình th!c huy đ ng h t s!c
đa d ng và phong phú đó là ti n g,i thanh tốn, ti n g,i có kỳ h n, ti n g,i ti t
ki m… c a doanh nghi p, các t ch!c xã h i, dân cư và các t ch!c tín d∃ng
khác.

Đ đáp !ng nhu c u v v n cho ho t đ ng kinh doanh c a mình khi kh
năng huy đ ng v n b h n ch , ngân hàng thương m i còn ph i đi vay. Các hình
th!c đi vay c a ngân hàng thương m i bao g m: vay ngân hàng Nhà nư c, vay
các t ch!c tín d∃ng khác, vay trên th trư ng v n.

Ngồi ra ngân hàng thương m i còn phát hành ch!ng ch. ti n g,i, trái phi u

và các gi y t có giá khác đ huy đ ng v n c a t ch!c, cá nhân trong và ngồi
nư c.Đ có ngu n v n nói trên, ngân hàng thương m i ph i b∀ chi phí vì th
ngân hàng s/ đưa ra quy t đ nh l a ch n huy đ ng v n theo cách nào trên cơ s
tính tốn m t cách h p lý v nhu c u v n, t− tr ng các ngu n, chi phí t ng lo i

mình.

KI L

ngu n, đ s, d∃ng t i đa ngu n huy đ ng, nh m m∃c tiêu t o ra l i nhu n cho

- Ho t đ ng s, d∃ng v n

Trên cơ s ngu n v n huy đ ng đư c, ngân hàng th c hi n các nghi p v∃
khác nhau nh m đ t đư c m∃c tiêu an tồn và sinh l i. Ngân hàng th c hi n d
tr b t bu c theo quy đ nh c a ngân hàng trung ương, d tr thanh tốn nh m
gi m thi u r i ro trong kinh doanh, đáp !ng m∃c tiêu an tồn. Ngân hàng ti n
hành các ho t đ ng cho vay, đ u tư, chi t kh u thương phi u và các gi y t có
4