tìm hiểu về sản phẩm bảo hiểm nhóm và thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhóm hiện nay

Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

A – ĐẶT VẤN ĐỀ
Trong công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước hiện nay,
Đảng và Nhà nước luôn coi trọng vai trò con người, không ngừng cải thiện
nâng cao đời sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là mục đích hàng
đầu của chế độ xã hội chủ nghĩa nước ta. Phát triển kinh tế thị trường theo
định hướng xã hội chủ nghĩa là một tất yếu khách quan được Đảng và Nhà
nước ta khẳng định trong các kì đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VI, VII, VIII,
IX đã và đang có nhiều ảnh hưởng tích cực đối với nền kinh tế nước ta. Sau
hơn mười năm đổi mới, dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng, nhân dân ta đã
gặt hái được nhiều thành công to lớn trên nhiều lĩnh vực đặc biệt là trong nền
kinh tế xã hội. Các ngành nghề trong nền kinh tế nước ta ngày càng khởi phát
và phát triển vững chắc hơn.
Hòa trong xu thế phát triển chung đó, bảo hiểm đã và đang chứng minh
được vai trò tích cực của mình đối với hoạt động sản xuất – kinh doanh nói
riêng cũng như với cuộc sống nói chung. Đồng thời, bảo hiểm cũng đã trở
thành một ngành kinh doanh giàu tiềm năng phát triển, thu hút rất nhiều lao
động. Ngành bảo hiểm nước ta mới thực sự bắt đầu phát triển từ cách đây
khoảng 10 năm khi thế độc quyền kinh doanh bảo hiểm được xoá bỏ theo
nghị định 100 CP được Chính phủ ban hành ngày 18/12/1993. Kể từ đó đến
nay, ngành bảo hiểm đã có những bước tiến đáng kể và nếu được phát triển
đúng hướng, ngành sẽ góp phần rất tích cực vào công cuộc công nghiệp hoá,
hiện đại hoá đất nước trong thế kỷ mới. Với xu thế này, ngành bảo hiểm cũng
có những điều kiện thuận lợi để phát triển cả về chiều rộng lẫn chiều sâu.
Theo sự phát triển của nền kinh tế và nhu cầu ngày càng đa dạng của người
dân nên ngày càng có nhiều loại hình, sản phẩm bảo hiểm mới ra đời, và một

1

Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

trong số đó là sản phẩm bảo hiểm nhóm. Đây là một sản phẩm bảo hiểm khá
“lạ” ở nước ta hiện nay. Vậy bảo hiểm nhóm là gì? Thực tiễn kinh doanh sản
phẩm bảo hiểm nhóm ở Việt Nam hiện nay ra sao? Em xin được đi vào phân
tích trong bài làm để làm sáng tỏ vấn đề này.

B – GIẢI QUYẾT VẤN ĐỀ
I. Khái quát chung về bảo hiểm
1. Định nghĩa bảo hiểm
Mặc dù bảo hiểm đã có nguồn gốc và lịch sử phát triển khá lâu đời,
nhưng do tính đặc thù của loại hình dịch vụ này, cho đến nay vẫn chưa có một
định nghĩa thống nhất về bảo hiểm. Theo các chuyên gia bảo hiểm, một định
nghĩa đầy đủ và thích hợp cho bảo hiểm phải bao gồm việc hình thành một
quĩ tiền tệ (quỹ bảo hiểm), sự hoán chuyển rủi ro và phải bao gồm cả sự kết
hợp số đông các đơn vị đối tượng riêng lẻ, độc lập chịu cùng một rủi ro như
nhau tạo thành một nhóm tương tác.
Có rất nhiều định nghĩa khác nhau về bảo hiểm. Theo Dennis Kessler,
“bảo hiểm là sự đóng góp của số đông vào sự bất hạnh của số ít.” Còn theo
Monique Gaullier, “bảo hiểm là một nghiệp vụ qua đó, một bên là người
được bảo hiểm cam đoan trả một khoản tiền gọi là phí bảo hiểm thực hiện
mong muốn để cho mình hoặc để cho người thứ ba trong trường hợp xảy ra
rủi ro sẽ nhận được một khoản đền bù các tổn thất được trả bởi một bên
khác: đó là người bảo hiểm. Người bảo hiểm nhận trách nhiệm đối với toàn
bộ rủi ro và đền bù các thiệt hại theo các phương pháp của thống kê.”

2


Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

Các định nghĩa trên hoặc quá thiên về góc độ xã hội, hoặc quá thiên về
góc độ kinh tế, kĩ thuật, ít nhiều cũng còn thiếu sót, chưa phải là một khái
niệm bao quát, hoàn chỉnh. Nói một cách chính xác, bảo hiểm là một dịch vụ
tài chính, dựa trên cơ sở tính toán khoa học, áp dụng biện pháp huy động
nhiều người, nhiều đơn vị cùng tham gia xây dựng quỹ bảo hiểm bằng tiền để
bồi thường thiệt hại về tài chính do tài sản hoặc tính mạng của người được
bảo hiểm gặp phải tai nạn rủi ro bất ngờ. Tập đoàn bảo hiểm AIG (Mỹ) định
nghĩa: “Bảo hiểm là một cơ chế, theo cơ chế này, một người, một doanh
nghiệp hay một tổ chức chuyển nhượng rủi ro cho công ty bảo hiểm, công ty
đó sẽ bồi thường cho người được bảo hiểm các tổn thất thuộc phạm vi bảo
hiểm và phân chia giá trị thiệt hại giữa tất cả những người được bảo hiểm”.
Theo Luật kinh doanh bảo hiểm của Việt Nam (ban hành ngày
09/12/2000) thì “kinh doanh bảo hiểm là hoạt động của doanh nghiệp bảo
hiểm nhằm mục đích sinh lợi, theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi
ro của người được bảo hiểm, trên cơ sở bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm
để doanh nghiệp bảo hiểm trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi
thường cho người được bảo hiểm khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.”
Như vậy, để có một khái niệm chung nhất về bảo hiểm, chúng ta có thể
đưa ra định nghĩa: “Bảo hiểm là một sự cam kết bồi thường của người bảo
hiểm với người được bảo hiểm về những thiệt hại, mất mát của đối tượng bảo
hiểm do một rủi ro đã thoả thuận gây ra, với điều kiện người được bảo hiểm
đã thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm đó và nộp một khoản tiền gọi là phí
bảo hiểm”.1
2. Các loại hình bảo hiểm hiện nay
1

/>
3

Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

Trải qua quá trình phát triển lâu dài, bảo hiểm ngày nay đã bao gồm
nhiều hình thức hết sức đa dạng, phong phú. Tuy nhiên, dựa trên cơ sở các
tiêu chí khác nhau, chúng ta lại có được các loại hình khác nhau của bảo
hiểm. Người ta có thể phân loại dựa trên cơ chế hoạt động, tính chất, đối
tượng của bảo hiểm, cũng như có thể dựa theo quy định của pháp luật…
Còn theo Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 được sửa đổi bổ sung
năm 2011 về các nghiệp vụ bảo hiểm thì bảo hiểm được chia làm hai nhóm
chính là bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ.
* Bảo hiểm nhân thọ (life insurance): là loại nghiệp vụ bảo hiểm cho
trường hợp người được bảo hiểm sống hoặc chết. Thực chất đây là bảo hiểm
tính mạng hoặc tuổi thọ của con người nhằm bù đắp cho người được bảo hiểm
một khoản tiền khi hết thời hạn bảo hiểm hoặc khi người được bảo hiểm bị
chết hoặc bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn. Nói cách khác, bảo hiểm nhân thọ
là việc bảo hiểm các rủi ro có liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ
của con người. Đối tượng tham gia bảo hiểm nhân thọ rất rộng, bao gồm
nhiều người ở các lứa tuổi khác nhau.
Bảo hiểm nhân thọ bao gồm các nghiệp vụ: Bảo hiểm trọn đời; Bảo
hiểm sinh kỳ; Bảo hiểm tử kỳ; Bảo hiểm hỗn hợp; Bảo hiểm trả tiền định kỳ;
Các nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ khác do Chính phủ quy định.
* Bảo hiểm phi nhân thọ (non-life insurance): là loại nghiệp vụ bảo
hiểm tài sản, trách nhiệm dân sự và các nghiệp vụ bảo hiểm khác không thuộc
bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm phi nhân thọ ngày càng đóng vai trò quan trọng trong cuộc
sống cũng như trong kinh doanh. Các nghiệp vụ của bảo hiểm phi nhân thọ
4

Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

cũng hết sức phong phú. Theo Luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam (ban hành
09/12/2000) thì bảo hiểm phi nhân thọ gồm: Bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm
tai nạn con người; Bảo hiểm tài sản và bảo hiểm thiệt hại; Bảo hiểm hàng hoá
vận chuyển đường bộ, đường biển, đường sông, đường sắt và đường không;
Bảo hiểm hàng không; Bảo hiểm xe cơ giới; Bảo hiểm cháy, nổ; Bảo hiểm
thân tàu và trách nhiệm dân sự của chủ tàu; Bảo hiểm trách nhiệm chung; Bảo
hiểm tín dụng và rủi ro tài chính; Bảo hiểm thiệt hại kinh doanh; Bảo hiểm
nông nghiệp… Ngoài ra, bảo hiểm phi nhân thọ cũng còn một số loại nghiệp
vụ khác như: bảo hiểm xây dựng và lắp đặt, bảo hiểm dầu khí, bảo hiểm du
lịch, bảo hiểm trách nhiệm của người sử dụng lao động…
3. Vai trò và tác dụng của bảo hiểm
Tác dụng của bảo hiểm thể hiện rõ trên nhiều phương diện. Ngoài việc
giúp bù đắp thiệt hại, khắc phục tổn thất, bảo hiểm còn sử dụng hiệu quả
những khoản tiền nhàn rỗi, tạo được nguồn vốn lớn để đầu tư vào những lĩnh
vực khác. Cũng nhờ bảo hiểm mà ngân sách nhà nước hàng năm có nguồn
đóng góp không nhỏ, mọi người có được tâm lý an tâm trong kinh doanh,
trong cuộc sống, công tác đề phòng và hạn chế tổn thất được tăng cường…
II. Tổng quan về bảo hiểm nhóm và tình hình, thực trạng phát
triển của loại hình bảo hiểm này ở nước ta hiện nay
1. Bảo hiểm nhóm là gì ?
Hiện nay vẫn chưa có một định nghĩa nào chính xác hoàn toàn về bảo
hiểm nhóm. Còn theo hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, bảo hiểm nhóm được hiểu
là: “Bảo hiểm nhóm mang nhiều đặc điểm tương tự như hợp đồng bảo hiểm
nhân thọ dành cho cá nhân nhưng có đặc điểm khác biệt dễ nhận thấy nhất
là: hợp đồng bảo hiểm nhóm bảo hiểm cho một nhóm người, thay vì chỉ bảo
5

Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

hiểm cho một người hay người trong một gia đình như trong hợp đồng bảo
hiểm cá nhân. “Nhóm” ở đây phải thoả mãn điều kiện là một nhóm người
được thành lập không vì mục đích tham gia bảo hiểm.”2 Tuy định nghĩa này
chưa được rõ ràng và đầy đủ lắm nhưng qua đó cũng có thể thấy được tính
chất, đặc điểm của loại hình bảo hiểm này và sự khác biệt của nó so với các
loại hình bảo hiểm khác.
2. Bảo hiểm nhân thọ nhóm và vai trò của nó
Loại hình bảo hiểm nhóm phổ biến nhất là bảo hiểm nhân thọ nhóm.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm được thiết kế nhằm mang lại những quyền lợi bảo
hiểm cho nhân viên với mức phí hợp lý, hạn chế thủ tục hành chính và chứng
minh về y khoa. Khác với Bảo Hiểm Nhân Thọ dành cho Cá Nhân, phí của
Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm được tính toán dựa vào các đặc tính rủi ro của
toàn nhóm như tuổi và nghề nghiệp/giới tính của từng nhân viên tham gia. Phí
bảo hiểm cho sản phẩm bảo hiểm này chỉ chiếm một vài phần trăm tổng quỹ
lương hàng năm của các công ty, doanh nghiệp.
Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm là một chương trình được các doanh nghiệp
quan tâm rộng rãi khắp nơi trên thế giới nói chung và ở Ðông Nam Á nói
riêng. Việc tham gia bảo hiểm cho nhân viên được xem như là một hình thức
tăng thêm phúc lợi của doanh nghiệp dành cho các nhân viên của mình.
Thông qua đó, thể hiện mối quan tâm và sự cam kết của doanh nghiệp đối với
người lao động. Chương trình bảo hiểm này cũng sẽ góp phần gia tăng sự
trung thành của nhân viên đối với doanh nghiệp vì họ cảm thấy được đánh giá
đúng và tưởng thưởng xứng đáng cho những đóng góp của mình. Người lao
động sẽ an tâm làm việc và phát triển kỹ năng trong một môi trường làm việc
tốt.

2

/>
6


Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

3. Tình hình và thực trạng phát triển của loại hình bảo hiểm nhóm ở
nước ta hiện nay
Ở Việt Nam, bảo hiểm nhóm xuất hiện đã khá lâu, nhưng thời gian qua
vẫn chưa thực sự “bùng nổ”, bởi rất nhiều lý do, dù các doanh nghiệp bảo
hiểm nhân thọ đều đã nhận thấy tiềm năng rất gần của phân khúc này.
Một chuyên gia trong ngành bảo hiểm cho rằng, bảo hiểm nhóm tại Việt Nam
chưa phát triển, vì hiện tại, ngay cả “món ăn chính” là các sản phẩm bảo hiểm
chính bán cho cá nhân, các công ty bảo hiểm nhân thọ còn chưa khai thác hết
tiềm năng. Chính vì thế, “món ăn phụ” chưa được quan tâm tới.
Tại các nước phát triển trong khu vực và trên thế giới, sản phẩm bảo
hiểm nhóm được bán rất chạy, vì đây chính là một giải pháp tốt giúp doanh
nghiệp giữ chân nhân viên. Tuy nhiên, ở Việt Nam, dù đã được không ít
doanh nghiệp triển khai, nhưng đến nay, dòng sản phẩm này không phải là
dòng sản phẩm chủ lực của các công ty bảo hiểm nhân thọ. Bởi lẽ, chỉ có một
số ít doanh nghiệp Việt Nam nghĩ tới giải pháp mua bảo hiểm nhóm cho nhân
viên. Các doanh nghiệp vẫn chưa quan tâm đến giải pháp để giữ chân nhân
sự, mà mới chỉ tập trung làm đúng theo quy định của pháp luật về chính sách
phúc lợi cho người lao động.
Đại diện một doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ ở Việt Nam cho biết, tỷ
lệ khách hàng mua sản phẩm bảo hiểm nhóm của công ty khá cao, với mức
hiện tại là trên 80%. Tuy nhiên, sản phẩm bảo hiểm nhóm của các doanh
nghiệp bảo hiểm nhân thọ mới chủ yếu bán cho doanh nghiệp nước ngoài,
lãnh sự quán và đại sứ quán… mua cho nhân viên của mình. Các doanh
nghiệp Việt Nam tham gia mua sản phẩm này chủ yếu là công ty cổ phần,

doanh nghiệp liên doanh và một số ngân hàng lớn, nhưng tỷ lệ tham gia vẫn
còn khá khiêm tốn.

7


Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

Hơn nữa, hiện tại, các cơ quan chức năng vẫn chưa chấp nhận việc
hạch toán tiền mua bảo hiểm của doanh nghiệp cho nhân viên vào trong chi
phí hợp lý, hợp lệ của doanh nghiệp để tính vào giá thành, dù các doanh
nghiệp đã kiến nghị từ những năm 2001-2002. Đây cũng là một trong những
“rào cản” cho sự phát triển của dòng sản phẩm này. Được biết, quy định này
dự kiến sẽ được Bộ Tài chính trình sửa đổi trong Luật Kinh doanh bảo hiểm
mới.
Tuy nhiên, thời kỳ “ngủ đông” của dòng sản phẩm này sẽ không còn
lâu nữa, bởi nhiều doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đã nhận thấy tiềm năng
rất gần của phân khúc này. Một lí do đó là biến động về nhân lực tại các
doanh nghiệp Việt Nam thông thường diễn ra khá mạnh (theo một con số
thống kê, khoảng 20 - 35% nhân viên, người quản lý rời bỏ các công ty trong
vòng 1 năm từ khi vào làm việc) và ngay cả các doanh nghiệp trong ngành
bảo hiểm cũng không tránh khỏi tình trạng này. Đó chính là thực tế khiến các
công ty bảo hiểm nhận thấy đã đến lúc cẩn đẩy mạnh dòng sản phẩm bảo
hiểm nhóm, như một cách để giúp các doanh nghiệp giữ được nguồn tài sản
nhân lực của công ty. Theo nhận định của lãnh đạo cấp cao một doanh nghiệp
bảo hiểm nhân thọ: “Phát triển bất cứ sản phẩm nào cũng phải đi theo từng
giai đoạn của thị trường và nhu cầu khách hàng. Thời điểm này là lúc các
doanh nghiệp đã nhận thấy sự cần thiết của các chính sách giữ chân nhân sự
cấp cao. Và thị trường sản phẩm bảo hiểm nhóm trong thời gian tới sẽ thực sự
‘bùng nổ’ bất chấp một vài trở ngại về chính sách”.3

III. Thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm nhóm của các doanh
nghiệp bảo hiểm ở Việt Nam hiện nay

3

/>
8


Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

1. Sản phẩm bảo hiểm nhóm của công ty Dai-ichi Life Việt Nam
Hiện nay, Dai-ichi Life Việt Nam đã có sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
nhóm với phí bảo hiểm rất linh hoạt và nhiều quyền lợi thiết thực. Ngoài ra,
Công ty còn có một sản khác là An thịnh chu toàn - sản phẩm thuộc dòng bảo
hiểm liên kết chung (Universal Life). Bảo Hiểm Nhân Thọ Nhóm của Daiichi Vietnam là một giải pháp tài chính toàn diện nhằm giúp các Doanh
nghiệp bảo vệ những tài sản vô giá của mình.
Vài nét đặc trưng và quyền lợi của sản phẩm:
Nhóm thành viên: Ít nhất 20 thành viên làm việc thường xuyên & chính
thức (*)
Độ tuổi tham gia: Từ 18 tuổi đến 60 tuổi.
Tuổi tối đa khi kết thúc hợp đồng: Hợp đồng Bảo hiểm sẽ chấm dứt vào
tuổi nghỉ hưu theo quy định của Doanh nghiệp (55 tuổi dành cho Nữ và 60
tuổi dành cho Nam). Hợp đồng Bảo hiểm có thể gia hạn vượt qua tuổi nghỉ
hưu bình thường và có thể đến 70 tuổi đối với từng cá nhân.
Phí bảo hiểm: Được tính toán trên cơ sở một nhóm & thay đổi hàng
năm tùy theo độ tuổi của người lao động và kinh nghiệm thực tế của quá trình
bảo hiểm.
Thời hạn hợp đồng: Gia hạn hàng năm.
Quyền lợi bảo hiểm: Các quyền lợi được thiết kế linh hoạt và có thể

điều chỉnh để đáp ứng nhu cầu của từng Doanh nghiệp.
Quyền lợi cơ bản: 100% số tiền bảo hiểm (nếu Người lao động không
may qua đời trong khi hợp đồng còn hiệu lực).
Quyền lợi bổ sung:
Quyền lợi bảo hiểm Tử vong và Thương Tật Do Tai Nạn (**):
- 100% số tiền bảo hiểm nếu Người lao động qua đời do tai nạn; hoặc

9


Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

- Sẽ chi trả theo phần trăm số tiền bảo hiểm dưa vào tỷ lệ tổn thương
được qui định trong bảng tỷ lệ thương tật & tỷ lệ bồi thường (***)
Quyền lợi bảo hiểm Tử vong Do Tai Nạn: 100% số tiền bảo hiểm nếu
người lao động qua đời do tai nạn.
Quyền lợi bảo hiểm Mất Khả Năng Lao Động Hoàn Toàn và Vĩnh
Viễn: sẽ thanh toán trước một phần số tiền bảo hiểm của quyền lợi cơ bản, tối
đa bằng số tiền bảo hiểm của quyền lợi bảo hiểm này nếu người lao động bị
mất khả năng lao động hoàn toàn và vĩnh viễn.
2. Sản phẩm bảo hiểm nhóm của công ty ACE Life Việt Nam
Đầu tháng 10/2009, ACE Life chính thức giới thiệu sản phẩm mới Kế
hoạch tài chính trọn đời - Quyền lợi nhân sự cấp cao và Bảo hiểm tử kỳ
nhóm. Đây là 2 sản phẩm bảo hiểm nhóm dành riêng cho doanh nghiệp với
những quyền lợi được thiết kế đặc biệt, là giải pháp ưu việt nhằm duy trì sự
ổn định và phát tiển nguồn nhân lực tại doanh nghiệp.
Quyền lợi của 2 sản phẩm đều là giải pháp tối ưu giúp doanh nghiệp
bảo vệ tài chính cho nhiều nhân viên trong cùng một hợp đồng bảo hiểm với
mức chi phí tiết kiệm đáng kể (khoảng 30, 35% )so với tham gia sản phẩm cá
nhân. Số lượng thành viên tối thiểu để được tham gia hợp đồng là 10 người.

Các thành viên tham gia nhóm sản phẩm phải ở trong độ tuổi 18- 60
đang giữ những trọng trách trong doanh nghiệp và đạt yêu cầu về sức khỏe.
Phí đóng linh hoạt, được bảo vệ đến 99 tuổi. Đặc biệt, trong quá trình thực
hiện hợp đồng, doanh nghiệp vẫn có quyền điều chỉnh số lượng người tham
gia khi có sự thay đổi nhân sự trong doanh nghiệp của mình.“Quyền Lợi
Nhân Sự Cao Cấp” là sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đầu tiên được phép cung
cấp cho khách hàng tại Việt Nam.

10


Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

Riêng bảo hiểm tử kỳ nhóm lại là một giải pháp bảo vệ tài chính tối
ưu cho tất cả nhóm nhân viên còn lại của công ty với mức phí thấp đáng kể.
các thành viên tham gia phải ở trong độ tuổi 18 – 64, sức khỏe đạt yêu cầu.
Chọn một trong hai sản phẩm này để “giữ chân” nhân viên của mình
và xem như món quà tặng ghi nhận những cống hiến về sự gắn bó của người
lao động, cũng là để doanh nghiệp phòng ngừa những tổn thất tài chính cho
việc đào tạo nguồn nhân lực thay thế nếu không may rủi ro xảy đến.
Sau hơn một tháng ra mắt sản phẩm, nguồn tin từ ACE Life cho biết, đã
có rất nhiều doanh nghiệp quan tâm tìm hiểu, đặc biệt là sản phẩm dành cho
nhân sự cấp cao. Điều này chứng tỏ nhu cầu thị trường về sản phẩm này rất
lớn, dù ở nước ngoài mua bảo hiểm cho nhân sự cấp cao đã trở thành một thói
quen của các doanh nghiệp.
3. Sản phẩm bảo hiểm nhóm của công ty AIA Việt Nam
AIA Việt Nam là thành viên của Tập đoàn AIA - một trong những tập
đoàn bảo hiểm nhân thọ hàng đầu trong khu vực. AIA Việt Nam đã đầu tư
nghiên cứu và thiết kế các sản phẩm bảo hiểm nhóm, chủ yếu tập trung vào
mảng phúc lợi cho nhân viên bao gồm sản phẩm chính là: Bảo hiểm tử vong

và tàn tật toàn bộ vĩnh viễn. Các sản phẩm bổ sung gồm Bảo hiểm tử vong và
tàn tật, hoàn phí nằm viện, trợ cấp chi phí hàng tuần do tai nạn, trợ cấp do
nằm viện. Ngoài ra, AIA Việt Nam cũng có các sản phẩm bảo hiểm nhóm có
tính bảo vệ cao như bảo hiểm hưu trí dành cho nhân sự cấp cao. AIA Life Việt
Nam cũng có gói bảo hiểm nhóm có tính bảo vệ cao và linh hoạt (không
mang tính tiết kiệm), dành cho một nhóm 30 người trở lên không cần thẩm
định sức khỏe…
Các sản phẩm này đều có chung những ưu điểm là bảo vệ nhân viên
suốt 365 ngày một năm, 24 giờ một ngày trên toàn thế giới và được tính toán

11


Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

hợp lý dựa vào các đặc tính rủi ro của cả nhóm như tuổi và nghề nghiệp, giới
tính.
Mức phí bảo hiểm của các sản phẩm này chỉ chiếm một vài phần trăm
trong tổng quỹ lương hàng năm của doanh nghiệp. Ngoài những quyền lợi
như được thanh toán 100% số tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo
hiểm tử vong cùng các chi phí y tế phát sinh và trợ cấp khi nằm viện điều trị,
các doanh nghiệp và nhân viên còn được hưởng những ưu đãi như thủ tục đơn
giản, linh động và nhanh chóng, dịch vụ khách hàng chu đáo.
Cụ thể, tại AIA Việt Nam cung cấp hai dòng sản phẩm đáp ứng nhu cầu
bảo hiểm nhóm dành cho đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp, công ty
sau:
* An Nghiệp Bảo Nhân:


Thành viên tham gia bảo hiểm: Tất cả các cá nhân có quan

hệ lao động hoặc việc làm với Bên mua bảo hiểm và đáp ứng được các
điều kiện tham gia bảo hiểm.


Tuổi tham gia bảo hiểm: từ 18 đến 64 tuổi.



Thời hạn hợp đồng: hợp đồng có thời hạn một năm và có

thể được gia hạn tùy thuộc vào chấp thuận của AIA Việt Nam.


Số lượng thành viên tham gia bảo hiểm: tối thiểu 5 thành



Đối với Gói Bạch Kim: tổng số thành viên tham gia bảo

viên.

hiểm tối thiểu là 20 với tỉ lệ nữ tối đa là 70%.


Định kỳ đóng phí: hàng năm.

12

Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm



Việc phân loại và định nghĩa các nhóm được bảo hiểm cần

dựa trên các tiêu chuẩn cụ thể, rõ ràng và hợp lí. Nhóm thành viên có
cấp bậc cao hơn phải có quyền lợi bảo hiểm lớn hơn nhóm thành viên
có cấp bậc thấp hơn.
* Bảo hiểm nhóm tử kỳ và các sản phẩm bổ sung


Phạm vi và Đặc tính sản phẩm:



Bảo hiểm Tử vong do bệnh tật hoặc tai nạn.



Bảo hiểm Tàn tật toàn bộ vĩnh viễn.



Được bảo vệ trên toàn thế giới.



Được bảo vệ suốt 24/24.



Gia tăng mức bảo vệ với các sản phẩm bổ sung.

Đặc tính sản phẩm


Sản phẩm có tính bảo vệ cao và linh hoạt.



Được thay thế người được bảo hiểm trong thời hạn hợp đồng còn

hiệu lực.


Được hoàn phí bảo hiểm chưa dùng.



Quyền lợi bảo hiểm

A. Bảo hiểm tử vong và tàn tật toàn bộ vĩnh viễn. Chi trả số tiền bảo
hiểm trong trường hợp tử vong và tàn tật toàn bộ vĩnh viễn do bệnh tật hoặc
tai nạn.
B. Bảo hiểm tử vong và tàn tật do tai nạn. Sản phẩm bổ sung này giúp
công ty gia tăng mức bảo vệ cho nhân viên trong trường hợp tử vong hoặc tàn
tật do tai nạn.


Chi trả số tiền bảo hiểm cho tử vong do tai nạn.
13


Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm



Bồi thường theo bảng tỷ lệ thương tật cho các tàn tật do tai nạn

C. Bảo hiểm Hoàn phí nằm viện do tai nạn: (Sản phẩm bổ sung)
Chi trả các chi phí y tế cho việc điều trị nội trú các thương tật do tai nạn.
D. Bảo hiểm Trợ cấp định kỳ theo tuần nằm viện do tai nạn: (Sản phẩm
bổ sung). Chi trả trợ cấp định kỳ theo tuần khi nằm viện điều trị nội trú các
thương tật do tai nạn.
E. Bảo hiểm Hỗ Trợ Viện Phí: (Sản phẩm bổ sung). Chi trả số tiền bảo
hiểm (20.000 đồng – 500.000 đồng) cho mỗi ngày nằm điều trị tại bệnh viện
cho các bệnh tật và thương tật do tai nạn.
4. Các sản phẩm bảo hiểm nhóm của các công ty khác
* Cuối tháng 10/2009, Prévoir Việt Nam và ABBANK cũng ký kết hợp
đồng hợp tác bảo hiểm cho cán bộ chủ chốt của khách hàng doanh nghiệp gửi
tiền tại ABBANK. Đây là gói sản phẩm bảo hiểm nhóm, được thiết kế cho các
thành viên chủ chốt (kế toán trưởng, thành viên ban giám đốc…) của khách
hàng doanh nghiệp tham gia sản phẩm tiền gửi của ABBANK. Theo Phòng
kinh doanh kênh Bancassurance của Prévoir Việt Nam, đây là sản phẩm dành
cho khối doanh nghiệp liên kết với ngân hàng đầu tiên trên thị trường. Prévoir
Việt Nam hy vọng, sản phẩm này sẽ được phát triển mạnh trong tương lai.
* Ngày 17/10/2011, Bộ Tài chính đã có công văn số 13886/BTCQLBH chấp thuận cho Công ty TNHH Manulife (Việt Nam) triển khai sản
phẩm bảo hiểm tử kỳ nhóm với quyền lợi thương tật toàn bộ vĩnh viễn đóng
phí một lần và đóng phí định kỳ.

* Một số doanh nghiệp bảo hiểm khác như Prudential mặc dù chưa có
hẳn một sản phẩm bảo hiểm nhóm riêng biệt, nhưng cũng có các sản phẩm
bảo hiểm cá nhân để doanh nghiệp mua cho nhân viên. Đại diện Prudential
cho biết, dòng sản phẩm bảo hiểm nhóm cũng đang được doanh nghiệp này

14


Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

“để mắt”. Một số công ty bảo hiểm khác cũng đã có bộ phận nghiên cứu nhu
cầu của khách hàng doanh nghiệp để xúc tiến việc cho ra đời sản phẩm dành
riêng cho đối tượng nhân viên trong doanh nghiệp.4

C – KẾT THÚC VẤN ĐỀ
Bảo hiểm là một lĩnh vực tài chính rất quan trọng đối với các quốc gia
nói chung và với Việt Nam nói riêng. Không chỉ là một biện pháp di chuyển
rủi ro, bảo hiểm ngày nay đã trở thành một trong những kênh huy động vốn
hiệu quả cho nền kinh tế. Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian
qua đã cho thấy sự lớn mạnh không ngừng của ngành bảo hiểm và nhiều tiềm
năng phát triển trong tương lai.
Bài phân tích trên đây của em về sản phẩm bảo hiểm nhóm – một loại
hình bảo hiểm và thực tiễn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm này cũng phần nào
cho thấy được thị trường bảo hiểm ở nước ta hiện nay. Và để hoàn thành mục
tiêu phát triển ngành bảo hiểm như đã đề ra trong “Chiến lược phát triển thị
trường bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến năm 2010”, ngành bảo hiểm Việt
Nam vẫn còn nhiều việc phải làm, trong đó, cả Nhà nước, doanh nghiệp và
các tổ chức, cá nhân liên quan đều phải hết sức nỗ lực và có sự phối hợp tích
cực với nhau để có thể ngày càng đa dạng hóa sản phẩm bảo hiểm cũng như
có thể phổ cập bảo hiểm đến với mọi người và đồng thời phát triển nền kinh

tế. Vì nguồn tài liệu tham khảo và kiến thức về lĩnh vực này còn hạn chế nên
bài viết của em khó tránh khỏi những thiếu sót, rất mong nhận được sự góp ý
của thầy cô để bài làm hoàn thiện hơn.

4

/>
15


Bài tập học kỳ Luật Kinh doanh bảo hiểm

DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
—*****–
1. Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 và Luật sửa đổi, bổ sung Luật
Kinh doanh bảo hiểm năm 2011 và các văn bản hướng dẫn thi hành
2. TS.Phạm Văn Tuyết (2007), Bảo hiểm và kinh doanh bảo hiểm theo
pháp luật tại Việt Nam, Nhà xuất bản Tư pháp
3. />4. />5. />6.:82/B2C/vi/Information/IntroductionOf-Life-Insurance.html
7. />8. />9. />10. />
16