Phân tích hoạt động cho vay HKD tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quận liên chiểu, thành phố đà nẵng

ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

PHẠM NGUYỄN DŨNG NGUYÊN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH
DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
QUẬN LIÊN CHIỂU, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG

Đà Nẵng – Năm 2018


ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG
TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ

PHẠM NGUYỄN DŨNG NGUYÊN

PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH
DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH
QUẬN LIÊN CHIỂU, THÀNH PHỐ ĐÀ NẴNG

LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG
Mã số: 60.34.02.01

Người hướng dẫn khoa học: TS. ĐẶNG TÙNG LÂM

Đà Nẵng – Năm 2018

MỤC LỤC
MỞ ĐẦU..........................................................................................................1
1.Tính cấp thiết của đề tài.........................................................................1
2.Mục tiêu của đề tài.................................................................................2
3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu.............................................................3
4.Phương pháp nghiên cứu....................................................................... 4
5.Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu............................5
6.Bố cục của luận văn...............................................................................5
7.Tổng quan tình hình nghiên cứu............................................................6
CHƯƠNG 1. CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAYHỘ KINH DOANH CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI....................................................................18
1.1.HỘ KINH DOANH VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH
CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.............................................................18
1.1.1.Giới thiệu về HKD.........................................................................18
1.1.2.Hoạt động cho vay HKD............................................................... 19
1.1.3.Vai trò của hoạt động cho vay HKD..............................................22
1.1.4.Rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay HKD............................. 23
1.2.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH CỦA
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI......................................................................24
1.2.1.Mục tiêu phân tích..........................................................................24
1.2.2.Nội dung, tiêu chí, phương pháp phân tích....................................25
1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HKD....................35
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1................................................................................39
CHƯƠNG 2. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH
DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG
THÔN VIỆT NAM - CN QUẬN LIÊN CHIỂU TP. ĐÀ NẴNG...............40
2.1.GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK - CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, TP

ĐÀ NẴNG VÀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG GIAI ĐOẠN 2014 – 2016.......40


2.1.1.Quá trình hình thành và phát triển của Agribank - CN Quận Liên
Chiểu, Tp. Đà Nẵng........................................................................................ 40
2.1.2.Cơ cấu tổ chức quản lý.................................................................. 41
2.1.3.Tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank - Chi nhánh Quận
Liên Chiểu, TP Đà Nẵng từ năm 2014 – 2016................................................42
2.2.PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI
AGRIBANK – CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, TP.ĐÀ NẴNG............50
2.2.1.Phân tích môi trường tác động đến hoạt động cho vay HKD tại
Agribank Liên Chiểu.......................................................................................50
2.2.2.Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay HKD tại
Agribank Liên Chiểu.......................................................................................55
2.2.3.Các hoạt động Agribank Liên Chiểu đã thực hiện nhằm hoàn thành
mục tiêu trong cho vay HKD.......................................................................... 59
2.2.4.Phân tích kết quả hoạt động cho vay HKD tại Agribank Liên Chiểu
63
2.3.ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH
TẠI AGRIBANK – CHI NHÁNH QUẬN LIÊN CHIỂU, TP.ĐÀ NẴNG TỪ
NĂM 2014 - 2016...........................................................................................83
2.3.1.Những kết quả đạt được.................................................................83
2.3.2.Những hạn chế cần khắc phục....................................................... 85
2.3.3.Nguyên nhân của những hạn chế tại Agribank Liên Chiểu...........86
CHƯƠNG 3. KHUYẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG
CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ
PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH QUẬN LIÊN
CHIỂU TP. ĐÀ NẴNG................................................................................. 96
3.1.CĂN CỨ ĐỀ XUẤT CÁC KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆNHOẠT
ĐỘNG CHO VAY HKD TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU.............................96

3.1.1.Mục tiêu, định hướng kinh doanhcủa Agribank Liên Chiểu giai
đoạn 2016 – 2020............................................................................................96


3.1.2.Mục tiêu, định hướng cho vay HKD tại Agribank Liên Chiểu giai
đoạn 2016 – 2020............................................................................................97
3.2.CÁC KHUYẾN NGHỊ HOÀN THIỆNHOẠT ĐỘNG CHO VAY HKD
TẠI AGRIBANK LIÊN CHIỂU.....................................................................99
3.2.1.Các khuyến nghị đối với Agribank Liên Chiểu.............................99
3.2.2.Các khuyến nghị đối với Agribank Đà Nẵng...............................112
3.2.3.Các khuyến nghị đối với Hội Sở Agribank..................................114
3.2.4.Các khuyến nghị đối với NHNN chi nhánh Đà Nẵng.................115
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3..............................................................................116
KẾT LUẬN CHUNG..................................................................................117
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
QUYẾT ĐỊNH GIAO ĐỀ TÀI LUẬN VĂN (bản sao)
PHỤ LỤC


DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT
NH

Ngân hàng

NHTM

Ngân hàng thương mại

NHNN

Ngân hàng Nhà nước

HKD

HKD

Agribank

Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam

VietinBank

Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam

Vietcombank

Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam

BIDV

Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển
Việt Nam

VPBank

Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thịnh vượng

HDBank

Ngân hàng thương mại cổ phần Phát triển Thành phố
Hồ Chí Minh

CBTD

Cán bộ tín dụng

PGD

Phòng giao dịch

TSBĐ

Tài sản bảo đảm


DANH MỤC BẢNG BIỂU
Số
hiệu
bảng

Tên bảng

Trang

2.1.

Cơ cấu huy động vốn của Agribank Liên Chiểu năm 20142016

43

2.2.
2.3.
2.4.
2.5.
2.6.
2.7.

Thẩm quyền cấp tín dụng tối đa của Agribank Liên Chiểu
Cơ cấu cho vay của Agribank Liên Chiểu năm 2014-2016
Tình hình dư nợ phân bổ tại Trung tâm và các PGD
Phân bổ nhân lực tín dụng tại Agribank Liên Chiểu
Kết quả kinh doanh Agribank Liên Chiểu năm 2014-2016
Tình hình nguồn nhân lực của chi nhánh giai đoạn 2014 –
2016

45
45
47
47
49
56

2.8.

Dư nợ cho vay HKD tại Agribank Liên Chiểu năm 2014 2016

64

2.9. Số lượng khách hàng HKD vay tại Agribank Liên Chiểu

2.10. Dư nợ bình quân cho vay HKD tại Agribank Liên Chiểu
2.11. Dư nợ cho vay HKD theo ngành nghề tại Agribank Liên
Chiểu

65
66
67

2.12. Dư nợ cho vay HKD theo kỳ hạn tại Agribank Liên Chiểu
2.13. Dư nợ cho vay HKD theo phương thức cho vay tại
Agribank Liên Chiểu

69
70

2.14. Dư nợ cho vay HKD theo phương thức bảo đảm tiền vay
giai đoạn 2014-2016

71

2.15. Tình hình nợ xấu cho vay HKD tại Agribank Liên Chiểu
2.16. Tăng trưởng thu nhập cho vay HKD tại Agribank Liên
Chiểu

80
82


DANH MỤC BIỂU ĐỒ, HÌNH VẼ

Số hiệu

Tên biểu đồ

Trang

2.1.

Lĩnh vực kinh doanh của HKD được khảo sát

75

2.2.

Kênh thông tin vay vốn của khách hàng

76


1

MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Sau giai đoạn cơ bản cổ phần hóa các doanh nghiệp quốc doanh, kinh tế
nước tacó sự đổi mới mạnh mẽ, các chủ thể tham gia vào nền kinh tế đa dạng
đã thúc đẩy sự năng động và tạo môi trường cạnh tranh tích cực ở hầu hết các
ngành nghề kinh doanh. Nhờ các chính sách hỗ trợ của Nhà Nước, khu vực
kinh tế tư nhân càng trưởng thành, lớn mạnh đóng góp lớn cho nền kinh tế,
ngân sách quốc gia và hỗ trợ nhà nước các vấn đề về an sinh xã hội như nhu
cầu việc làm, giảm thiểu tệ nạn xã hội... và chiếm tỷ trọng cao nhất về số

lượng, cơ sở, lực lượng lao động của khu vực kinh tế ngoài nhà nước đó là
khối các HKD. Nguồn vốn HKD sử dụng cho hoạt động của mình là từ các cá
nhân trong hộ, không có tư cách pháp nhân nên khả năng huy động vốn của
HKD rất hạn chế và rất cần nguồn vốn từ ngân hàng, các điều chỉnh của pháp
luật về hoạt động cho vay, việc thực hiện các hoạt động nghiệp vụ trong quy
trình cho vay của các NHTM hiện nay cũng gặp những khó khăn khiến việc
tiếp cận nguồn vốn vay của các HKD đôi khi có nhiều trở ngại. Trong tương
lai gần HKD sẽ là bộ phận đóng vai trò chủ đạo trong nền kinh tế, là nhóm
khách hàng tiềm năng của các ngân hàng. Phân tích hoạt động cho vay HKD,
nhận diện những thực trạng còn tồn tại để hoàn thiện cơ chế cho vay, hỗ trợ
công tác quản lý hoạt động cho vay HKD tại các ngân hàng là rất cần thiết.
Với đặc điểm kinh tế - xã hội có nhiều khác biệt so với các tỉnh khác tại
khu vực miền Trung và Tây Nguyên, bên cạnh đó môi trường cạnh tranh gay
gắt khiến hoạt động cho vay HKD tại TP. Đà Nẵng cũng có nhiều khác biệt.
Việc thực hiện nghiên cứu, phân tích hoạt động cho vay HKD và khắc phục
những thiếu sót của các đề tài đã thực hiện tại địa bàn TP. Đà Nẵng là cần
thiết cho định hướng hoạt động cho vay HKD của các NHTM trên địa bàn.
Là công ty trách nhiệm hữu hạn Một thành viên do Nhà Nước sở hữu,


2

hoạt động dưới hình thức NHTM, ngoài mục tiêu lợi nhuận thì Agribank còn
có vai trò,nhiệm vụ chính trị là hỗ trợ giải quyết các chính sách tam nông, hỗ
trợ vay vốn để nâng cao đời sống của người dân trong đó HKD. Phân tích
hoạt động cho vay HKD là cần thiết để hỗ trợ định hướng chính sáchtrong
tương lai đối với Agribank phù hợp với nhiệm vụ đề ra của nhà nước.
Đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam - chi
nhánh Quận Liên Chiểu, TP. Đà Nẵng (Agribank chi nhánh Quận Liên Chiểu
– TP Đà Nẵng) nói riêng, lượng khách hàng vay là HKD không ngừng có sự

tăng trưởng về dư nợ cũng như số lượng khách hàng. Trong những năm qua,
ban lãnh đạo chi nhánh cũng có sự quan tâm đến đối tượng này, nhưng do
nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan chưa được thể hiện bằng những
hành động, biện pháp cụ thể. Các luận văn trước đây tại chi nhánh về lĩnh vực
cho vay HKD rất hạn chế và có nhiều vấn đề đã không còn phù hợp. Trước
những thay đổi về pháp lý, đặc điểm hoạt động của các ngân hàng hiện đại
trong môi trường cạnh tranh và nhu cầu của khách hàng HKD thì việc phân
tích tình hình hoạt động cho vay HKD tại đơn vị là hết sức cần thiết.
Những yêu cầu cấp thiết về hoàn thiện, đơn giản và chuẩn hóa cơ chế
quy trình cho vay HKD tại các NHTM. Bên cạnh đó là những yêu cầu cấp
bách về phân tích hoạt động cho vay HKD phục vụ cho quản lý và định
hướng kinh doanh trong tương lai của đơn vị mình thực tập và làm việc nên
tác giả quyết định chọn đề tài “Phân tích hoạt động cho vay HKD tại Ngân
hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quận
Liên Chiểu, thành phố Đà Nẵng”để nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp.
2. Mục tiêu của đề tài
*Mục tiêu của đề tài
Mục tiêu chung đề tài cần đạt được :
Phân tích hoạt động cho vay HKD tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát


3

triển nông thôn Việt Nam, chi nhánh Quận Liên Chiểu – TP Đà Nẵng; đánh
giá những thành tựu đạt được và hạn chế còn tồn tại, từ đó đề xuất các khuyến
nghị hoàn thiện hoạt động cho vay HKD.
* Từ mục tiêu chung trên, các câu hỏi trọng tâm nghiên cứu được đặt ra
để giải quyết như sau:
- Nội dung, phương pháp và tiêu chí phân tích hoạt động cho vay HKD,
ý nghĩa của các tiêu chí đánh giá là gì?

- Những kết quả đạt được trong hoạt động cho vay HKD tại Agribank
Chi nhánh Quận Liên Chiểu trong thời gian qua như thế nào ?
- Những vấn đềhạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay HKD tại
Agribank Chi nhánh Quận Liên Chiểu là gì ?
- Nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vay HKD tại
Agribank Chi nhánh Quận Liên Chiểu là gì?
- Cần thực hiện những giải pháp nào để duy trì những thành tựu đã đạt
được và giải quyết các vấn đề tồn tại trong hoạt động cho vay HKD?
3. Đối tượng, phạm vi nghiên cứu
a. Đối tượng nghiên cứu
Những vấn đề lý luận về hoạt động cho vay HKD tại NHTM và thực tiễn
hoạt động cho vay khách hàng HKD tại Agribank chi nhánh Quận Liên Chiểu,
TP Đà Nẵng.
b. Phạm vi nghiên cứu
- Về nội dung : Nghiên cứu hoạt động cho vay HKD tại Agribank - Chi
nhánh Quận Liên Chiểu Tp.Đà Nẵng.
- Về không gian : Dựa vào điều kiện thu thập thông tin và đặc điểm công
việc của tác giả, nhằm đảm bảo tính chính xác và khả năng ứng dụng thực
tiễn, tác giả sẽ thu thập các số liệu về tình hình hoạt động của các HKD và
thực hiện một số điều tra ngẫu nhiên khách hàng trong phạm vi Agribank Chi


4

nhánh Quận Liên Chiểu, TP.Đà Nẵng để hỗ trợ cho việc thực hiện nghiên cứu
đề tài phân tích hoạt động cho vay HKD.
- Về thời gian : Để phù hợp với điều kiện pháp lý, thị trường, chính sách
kinh doanh của đơn vị thực tập hiện tại, luận văn giới hạn phân tích thực trạng
hoạt động cho vay HKD tại Agribank Chi nhánh Quận Liên Chiểu Đà Nẵng
trong giai đoạn năm 2014 đến năm 2016.

4. Phương pháp nghiên cứu
* Quá trình thực hiện nghiên cứu, hệ thống hóa các cơ sở lý luận, tác giả
sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học sau :
- Phương pháp phân tích và tổng hợp lý thuyết : thu thập các nguồn tài
liệu khoa học về cho vay HKD, phân tích, chọn lọc tổng hợp những vấn đề lý
luận quan trọng.
- Phương pháp hệ thống hóa lý thuyết được sử dụng để xây dựng một kết
cấu chặt chẽ, trình bày rõ ràng logic cơ sở lý luận của hoạt động cho vay
HKD tại NHTM.
* Quá trình thực hiện phân tích thực trạng hoạt động cho vay HKD, tác
giả kết hợp một số phương pháp nghiên cứu khoa học sau :
- Phương pháp thu thập và phân tích số liệu được tác giả sử dụng để thu
thập các dữ liệu thứ cấp tại đơn vị nghiên cứu, các cơ quan chức năng có
nhiệm vụ tổng hợp thống kê để thu thập và phân tích các số liệu từ các phòng
ban, các báo cáo định kì về tình hình hoạt động kinh doanh, tình hình cho vay
và cụ thể cho vay HKD tại đơn vị nghiên cứu. Kết hợp toán học thống kê và
phương pháp so sánh xây dựng các bảng biểu, biểu đồ từ đó đưa ra những
đánh giá về sự vận động của hoạt động cho vay HKD trong thực tiễn tại
Agribank Liên Chiểu trong giai đoạn năm 2014 đến năm 2016.
- Phương pháp điều tra thực tế được tác giả sử dụng để thu thập dữ liệu
sơ cấp, thông qua việc điều tra ngẫu nhiên các khách hàng bằng phiếu khảo


5

sát và kết hợp với phương pháp tổng hợp phân tích nhằm đánh giá nhu cầu
khách hàng và nhận biết tình hình thực tế về cảm nhận của khách hàng với
các dịch vụ ngân hàng.
- Phương pháp phân tích lịch sử để phân các dữ liệu đã thu thập, đề chỉ
ra những tác động môi trường và các nguyên nhân khác dẫn đến những điểm

hạn chế tồn tại trong hoạt động cho vay HKD tại đơn vị.
* Quá trình nghiên cứu để đưa ra những khuyến nghị cho hoạt động cho
vay HKD tác giả có sử dụng các phương pháp khoa học sau :
- Phương pháp tổng kết kinh nghiệm được tác giả sử dụng nghiên cứu
các chính sách mà chi nhánh đã vận dụng có hiệu quả trong hoạt động cho vay
HKD để tiếp tục duy trì những thành tựu đạt được, bên cạnh đó vận dụng giải
quyết một số tồn tại tiêu cực trong quá trình hoạt động cho vay HKD.
5. Ý nghĩa khoa học và thực tiễn của đề tài nghiên cứu
Ý nghĩa lý luận : hệ thống hóa những cơ sở lý luận, phân tích và khuyến
nghị hoàn thiện hệ thống những văn bản pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay
HKD của các cơ quan có thẩm quyền, đồng thời đóng góp nhằm chuẩn mực
hóa các quy định nội bộ tại các NHTM nói chung và của Ngân hàng Nông
nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng.
Về mặt thực tiễn : Tổng hợp, phân tích, đánh giá những mặt tích cực và
hạn chế còn tồn tại trong hoạt động cho vay HKD tại Agribank Chi Nhánh
Quận Liên Chiểu, TP.Đà Nẵng trên cơ sở đó đề xuất những khuyến nghị có
khả năng vận dụng vào hoạt động cho vay HKD của Chi nhánh. Đồng thời, có
thể được sử dụng như nguồn tham khảo để các đơn vị có những điều kiện, bối
cảnh tương đồng vận dụng, hoàn thiện hoạt động cho vay HKD.
6. Bố cục của luận văn
Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, đề
tài được chia làm các chương như sau:


6

Chương 1 : Cơ sở lý luận về cho vay hộ kinh doanh của NHTM.
Chương 2 : Phân tích hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng
Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – CN Quận Liên Chiểu TP. Đà
Nẵng

Chương 3 : Khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh
doanh tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam – CN
Quận Liên Chiểu TP. Đà Nẵng
7. Tổng quan tình hình nghiên cứu
Hoạt động ngân hàng ở nước ta trong những năm gần đây đã có nhiều
đổi mới, các ngân hàng đã hiện đại hóa và liên tục cho ra đời những sản phẩm
dịch vụ hiện đại bên cạnh những sản phẩm truyền thống. Tuy nhiên, do xuất
phát điểm thấp, thiếu đồng bộ về hạ tầng công nghệ, cùng với các yếu tố đến
từ thói quen của khách hàng khiến việc đa dạng hóa và thay đổi tỷ trọng đầu
tư, doanh thu từ các hoạt động nghiệp vụ của các ngân hàng chưa thể thực
hiện nhanh chóng và triệt để trong thời gian ngắn. Đối với các NHTM tại Việt
Nam hiện tại, trong tổng doanh thu và lợi nhuận mang lại từ hoạt động kinh
doanh thì nguồn thu của hoạt động tín dụng, mà chủ yếu là hoạt động cho vay
chiếm tỷ trọng còn khá cao. Tầm quan trọng và sự ảnh hưởng của hoạt động
cho vay đến kết quả kinh doanh chung của ngân hàng cònrõ nét. Một trong
những chủ thể khách hàng hàng vay đã, đang và sẽ được các ngân hàng quan
tâm là nhóm khách hàng HKD. Trong những năm gần đây đã có nhữngbài
viết, luận văn về hoạt động cho vay đối với khách hàng là HKD.
Tác giả đã thu thập, tìm hiểu và tham khảo nội dung một số bài báo khoa
học, luận văn thạc sỹ của trường Đại học Kinh Tế, có mối quan hệ với đề tài
lựa chọn làm nền tảng cho quá trình hoàn thành luận văn, cụ thể như sau.


7

*Các bài viết trên các tạp chí khoa học :
-Bài viết “Phát triển HKD cá thể : Phân tích từ quản trị vốn và tài
chính” của TS. Phạm Văn Hồng tại Tạp chí Tài Chính kỳ 2 số tháng 4 năm
2016, tác giả khái quát những đặc điểm củaHKD tại Việt Nam về tổ chức,
hoạt động, đồng thời từ số liệu niên giám thống kê năm 2014 tác giả nêu ra

những đóng góp và tầm quan trọng của HKD đối với nền kinh tế (chiếm
41.15% tổng lực lượng lao động và 32.3% GDP năm 2014). Bài viết nêu ra
một số khó khăn cơ bản của HKD trong hoạt động kinh doanh cũng như tiếp
cận nguồn vốn ngân hàng, từ đó đưa ra giải pháp cho công tác quản lý, hỗ trợ
cho vay là một nguồn thông tin có thể tham khảo.
Là đề tài đáng quan tâm, nhưng trong quá trình nghiên cứu, thu thập
thông tin từ các tạp chí chuyên ngành tác giả nhận thấy có rất ít bài viết về
chủ đề cho vay HKD. Ngoài các bài viết nêu trên, theo hiểu biết của tác giả từ
quá trình tổng hợp các tạp chí khoa học cụ thể như : Tạp chí Kinh tế phát triển
(Đại học Kinh tế Quốc dân), Tạp chí Phát triển Kinh tế (Đại học Kinh tế TP
HCM), Tạp chí Khoa học và Công nghệ (ĐH Đà Nẵng) không có thêm những
bài viết về hoạt động cho vay HKD trong suốt giai đoạn 2014 – 2016.
* Một số luận văn nghiên cứu trước đây về đề tài cho vay HKD tại
các NHTM trong giai đoạn 2014 – 2016 :
- Luận văn “Phát triển cho vay đối với cá nhân, hộ tại ngân hàng công
thương chi nhánh Bình Định” của tác giả Nguyễn Thị Hồng, luận văn thạc sĩ
Quản Trị kinh doanh Đại Học Đà Nẵng, năm 2014. Luận văn nêu cơ sở lý
luận và đóng góp một số đề xuất phát triển hoạt động cho vay cá nhân và hộ.
Phạm vi nghiên cứu còn khá rộng, các tiêu chí đưa ra đánh giá chưa cụ thể,
chú trọng công tác mở rộng cho vay màchưa chú trọng kết hợp giữa tăng
trưởng và hạn chế rủi ro trong cho vay.
-“Phát triển cho vay HKD tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt


8

Nam - chi nhánh Đăk Lăk” của tác giả Đặng Thị Thúy Hà luận văn thạc sĩ
Quản trị kinh doanhđược thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2014. Luận
văn cung cấp cơ sở lý luận chung và một số chỉ tiêu đánh giá, điều tra thực
tiễn có tính định lượng tuy nhiên kết quả điều tra tập trung vào các nhân tố

bên trong NH, chưa quan tâm nhiều đến khách hàng trong quá trình điều tra.
Luận văn đưa ra các giải pháp vĩ mô, áp dụng trên bình diện quốc gia nhưng
chỉ dựa trên các kết quả điều tra theo đặc điểm tại địa phương.
- “Mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh
Vượng, Chi nhánh Bình Định” của tác giả Ngô Thị Lệ Thủy, luận văn thạc sĩ
Quản trị kinh doanh được thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2014. Luận
văn nêu ra lý luận chung và phân tích một số chỉ tiêu về cho vay HKD và
đóng góp đề xuất để phát triển hoạt động cho vay HKD. Là ngân hàng bán lẻ
và chuyên phục vụ các khoản vay cá nhân, tác giả chú trọng vào mở rộng cho
vay nhưng chưa đi kèm với các giải pháp để hoàn thiện công tác thẩm định
trước cho vay và hạn chế các rủi ro của hoạt động cho vay, một vấn đề hết sức
quan trọng trong hoạt động của VPBank nói chung và tại chi nhánh nói riêng.
- “Hạn chế rủi ro tín dụng trong cho vay HKD tại ngân hàng TMCP
Đông Nam Á chi nhánh Đà Nẵng”của tác giả Võ Thị Hoàng Anh, luận văn
thạc sĩ Quản trị kinh doanh được thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2014.
Bên cạnh việc nêu ra những cơ sở lý luận, luận văn nhận diện một số yếu tố
rủi ro trong cho vay HKD của NHTM, chỉ ra những vấn đề còn tồn tại và
nguyên nhân gây ra rủi ro tín dụng trong hoạt động cho vay HKD tại đơn vị từ
đó đề xuất các giải pháp. Tuy nhiên, luận văn chưa chú trọng khâu thẩm định
và những rủi ro đến từ yếu tố bên trong ngân hàng, do đó chưa đề ra những
giải pháp hoàn thiện kiểm tra trong quy trình cho vay một cách cụ thể.
-

“Phát triển cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng nông nghiệp và phát

triển nông thôn Quận Ngũ Hành Sơn” của tác giả Ngô Thị Thu Thủy, luận


9

văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh được thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm
2015. Ngoài những cơ sở lý luận chung, luận văn còn đưa ra một số chỉ tiêu
và các kết quả điều tra thực tiễn, tuy nhiên tập trung vào các nhân tố bên trong
của NH mà chưa nghiên cứu cụ thể sự hài lòng, kì vọng của khách hàng để có
các giải pháp sâu sát hơn với thực tế. Luận văn cũng chưa gắn liền hoạt động
phát triển cho vay HKD với đặc điểm dân cư, kinh tế trên địa bàn nghiên cứu.
- “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Công
thương Việt Nam, chi nhánh Đà Nẵng” tác giả Đoàn Thị Xuân Vinh, luận văn
thạc sĩ Quản trị kinh doanh được thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2015.
Luận văn đưa ra cơ sở lý luận, một số chỉ tiêu phân tích trong hoạt động cho
vay HKD của NHTM. Tác giả đánh giá kết quả kinh doanh và một số chỉ tiêu
đã đề ra, từ đó đưa ra các kiến nghị, giải pháp. Tuy nhiên, phạm vi khảo sát
của tác giả có phạm vi hẹp, đối tượng điều tra chưa đa dạng, từ đó các giải
pháp đáp ứng nhu cầu chung của khách hàng chưa thực sự thuyết phục.
- “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng HDBANK,
chi nhánh Đăk lăk” tác giả Nguyễn Kiểu Trang, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh
doanh được thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2015. Ngoài những cơ sở lý
luận chung, luận văn đưa ra được một số chỉ tiêu và kết quả điều tra khách
hàng, chú trọng phân tích các chỉ tiêu nghiên cứu khá cụ thể nhưng khi đánh
giá các mặt tồn tại trong hoạt động cho vay tác giả đa phần đề cập các vấn đề
yếu tố bên ngoài mà chưa nhìn nhận cụ thể các vấn đề bên trong đơn vị.
- “Mở rộng cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP Ngoại thương
Việt Nam, chi nhánh Phú Tài” tác giả Đào Thị Bích Liên, luận văn thạc sĩ
Quản trị kinh doanh được thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2015. Luận
văn hệ thống cơ sở lý thuyết về cho vay HKD của NHTM và thực hiện điều
tra để đưa ra các giải pháp mở rộng hoạt động cho vay HKD tại đơn vị. Tuy
nhiên, luận văn vẫn chưa giải quyết triệt để các vấn đề về rủi ro cho vay, gắn
liền công tác mở rộng với hoạt động kiểm tra thường xuyên và liên tục.

10

- “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng NN&PTNT,
chi nhánh Huyện Kroong Ana” của tác giả Ngô Trung Hiếu, luận văn thạc sĩ
Quản trị kinh doanh được thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2015. Luận
văn hệ thống hóa lý luận về hoạt động cho vay HKD của NHTM, tác giả
đãquan tâm đến nhu cầu khách hàng và điều tra sơ bộ, từ đó đưa ra các giải
pháp mở rộng hoạt động cho vay HKD tại đơn vị. Luận văn tồn tại một số vấn
đề, các yếu tố bên ngoài đã được đề cập nhưng ít được tác giả đánh giá.
- “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng NN&PTNT
Việt Nam, chi nhánh Eatoh, Buôn Hồ, Tỉnh Đăk Lăk” của tác giả Hoàng Anh
Nam, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh được thực hiện tại Đại Học Đà
Nẵng, năm 2015. Luận văn giới thiệu, khái quát về lý luận và đưa ra các chỉ
tiêu để thực hiện phân tích, đánh giá tình hình cho vay HKD. Tác giả bám sát
các chỉ tiêu đề ra, phân tích và đưa ra giải pháp, kiến nghị. Luận văn vẫn đi
vào mục tiêu giải quyết vấn đề mở rộng về quy mô dư nợ, chưa có các giải
pháp để đa dạng hóa sản phẩm, đối tượng khách hàng để phân tán rủi ro.
- “Hoàn thiện hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng
NN&PTNT Huyện Quế Sơn” tác giả Nguyễn Thị Kim Ngân, luận văn thạc sĩ
Quản trị kinh doanh được thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2015. Luận
văn đưa ra những lý luận, các chỉ tiêu đánh giá và giải pháp hoàn thiện một số
công tác trong hoạt động cho vay HKD của NHTM. Tuy nhiên, hoàn thiện là
một vấn đề sâu rộng, tác giả đề cập đến nhiều mảng trong hoạt động cho vay
HKD nhưng chưa nêu cụ thể các yếu tố chính cần ưu tiên hoàn thiện, bên
cạnh đó một số giải pháp có phần chưa phù hợp với thẩm quyền của đơn vị.
- “Mở rộng cho vay HKD tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn chi nhánh Tân Chính - Đà Nẵng” của tác giả Huỳnh Thị Thu
Hà, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm
2015. Luận văn nêu ra cơ sở lý luận và các tiêu chí đánh giá tình hình mở
rộng hoạt động cho vay HKD. Tác giả nhìn nhận những ưu điểm và tồn tại

11

trong hoạt động kinh doanh tại chi nhánh, điều tra khách hàng để đề xuất một
số giải pháp. Tuy nhiên, với địa bàn kinh doanh đa dạng ngành nghề, cạnh
tranh gay gắt tác giả chú trọng các giải pháp mở rộng cho vay đáp ứng nhu
cầu cạnh tranh, nhưng chưa đề ra được những giải pháp tương ứng để đảm
bảo an toàn và phù hợp với nhu cầu về con người và nguồn lực của chi nhánh.
- “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng NN&PTNT,
chi nhánh Đà Nẵng” của tác giả Phạm Thị Hà An, luận văn thạc sĩ Quản trị
kinh doanh được thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2015. Tác giả đưa ra
các chỉ tiêu cần phân tích, đánh giá trong hoạt động cho vay HKD, phân tích
và đưa ra nhận xét đánh giá. Tuy nhiên ở điều kiện cạnh tranh gay gắt tại
thành phố Đà Nẵng yếu tố cạnh tranh và khách hàng cần được chú ý hơn nữa,
vấn đề tiếp theo làcác nguyên nhân về rủi ro trong hoạt động cho vay cũng
chưa được trình bày rõ ràng, tác giả chỉ dừng lại ở mức độ nhận xét chung.
Các nguyên nhân đưa ra chưa rõ ràng thuyết phục nên các giải pháp chưa bám
sát nội dung vấn đề cần giải quyết.
- “Phân tích tình hình cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu
tư và phát triển, chi nhánh Đắk Nông”của tác giả Lại Minh Hiếu, luận văn
thạc sĩ Quản trị kinh doanh được thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2016.
Luận văn hệ thống hóa cơ sở lý thuyết và nêu ra những tác nhân ảnh hưởng
đến hoạt động cho vay HKD, phân tích, đưa ra các giải pháp giải quyết những
vấn đề tồn tại. Tác giả đã có không ít các đóng góp, kiến nghị nhưng các vấn
đề thực tiễn tại đơn vị chưa được nhấn mạnh và chú trọng giải quyết ưu tiên.
- “Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay hộ kinh doanh tại ngân hàng
TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam- chi nhánh Bắc Đăk Lăk”của tác giả
Hoàng Nữ Ngọc Quỳnh, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh được thực
hiệntại Đại Học Đà Nẵng, năm 2016. Luận văn hệ thống các vấn đề về cho

vay, những rủi ro trong hoạt động cho vay HKD; Đánh giá tình hình kiểm


12

soát rủi ro tại đơn vị, chỉ ra thành công và hạn chế dựa vào đó đóng góp nhiều
ý tưởng, đề xuất để nâng cao khả năng kiểm soát, hạn chế rủi ro trong cho vay
HKD, tuy nhiên chưa chú trọng đến việc khắc phục các yếu tố tác động từ
môi trường kinh doanh, đặc điểm tự nhiên của địa bàn nghiên cứu, một số giải
pháp hoàn thiện quy trình cho vay, thẩm định chưa được rõ ràng cụ thể.
- “Phân tích tình hình cho vay HKD tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát
triển Nông thôn Việt Nam - chi nhánh tỉnh Gia Lai” của tác giả Nguyễn Thị
Hồng, luận văn thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng được thực hiện tại Đại Học Đà
Nẵng, năm 2016. Đề tài nêu ra cơ sở lý luận về hoạt động cho vay HKD của
NHTM; nghiên cứu, đánh giá tình hình kinh doanh, điều tra khách hàng của
Agribank Gia Lai trong hoạt động cho vay HKD và đưa ra các giải pháp cho
các vấn đề tồn tại. Tuy nhiên ở phần giải pháp chưa có những giải pháp ngắn
hạn để phù hợp với khó khăn tại đơn vị, những giải pháp nâng cao khả năng
cạnh tranh trong tương lai còn chưa rõ ràng, về dài hạn đa phần chú trọng mở
rộng thị phần mà không đi kèm với phòng ngừa, hạn chế rủi ro trong cho vay.
- “Hoàn thiện hoạt động cho vay HKD tại Chi nhánh Ngân hàng Nông
nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Hòa Vang Thành phố Đà Nẵng”của tác
giả Nguyễn Anh Tuấn, luận văn thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng được thực hiện
tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2016. Luận văn đã khái quát cơ sở lý luận,
đưa ra tiêu chí cần phân tích, đánh giá những ưu điểm, hạn chế để hoàn thiện
hoạt động cho vay HKD tại đơn vị nghiên cứu. Tác giả chú ý các tác động từ
môi trường bên ngoài mà có phần xem nhẹ những tác đội của yếu tố chủ quan
của đơn vị nghiên cứu. Nội dung đề tài rộng,tác giả chưa đưa ra được các giải
pháp kết hợp toàn diện; Với đặc thù địa bàn nông nghiệp khác biệt nên các
giải pháp của tác giả chưa thể ứng dụng phù hợp với các địa bàn khác, vài giải

pháp cụ thể chưa sát với những hạn chế tồn tại ở đơn vị.
- “Kiểm soát rủi ro tín dụng trong cho vay HKD của Ngân hàng TMCP


13

Công thương Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Đăk Nông”của tác giả Nguyễn
Trung Xô, luận văn thạc sĩ Tài chính – Ngân hàng được thực hiện tại Đại Học
Đà Nẵng, năm 2016. Luận văn trình bày cơ sở lý luận về hoạt động cho vay,
những rủi ro trong cho vay HKD của NHTM. Về thực tiễn tác giả đánh giá
tình hình kiểm soát rủi ro tại đơn vị và có một số đề xuất giải pháp hoàn thiện,
tuy nhiên vẫn còn một số giải pháp đề xuất chưa sâu sát và cụ thể, một số giải
pháp có phần trùng lặp với các giải pháp đã thực hiện ở địa bàn tương tự.
- “Phân tích hoạt động cho vay HKD tại Ngân hàng TMCP Ngoại
thương – Chi nhánh Kontum” của tác giả Phạm Gia Nam, luận văn thạc sĩ Tài
chính – Ngân hàng được thực hiện tại Đại Học Đà Nẵng, năm 2016. Luận văn
cung cấp những thông tin về lý luận cơ sở của hoạt động cho vay và cho vay
HKD tại NHTM, nêu ra các chỉ tiêu cần phân tích đánh giá cho quá trình thực
hiện phân tích cho vay HKD. Về mặt thực tiễn tác giả phân tích kết quả hoạt
động cho vay HKD dựa trên chỉ tiêu đã đề ra. Tuy nhiên, những chỉ tiêu về sự
hài lòng của khách hàng và phân tích rủi ro tác giả chỉ dừng lại ở mức cung
cấp số liệu dẫn đến các giải pháp nhiều nhưng ít có cơ sở thực tiễn.
Đánh giá chung các luận văn đã tham khảo :
Về lý luận, các luận văn đã khái quát, hệ thống hóa đầy đủ các cơ sở lý
luận về hoạt động cho vay khách hàng làHKD tại các NHTM. Đưa ra những
chỉ tiêu cần đánh giá khi phân tích về tình hình cho vay HKD tại các NHTM.
Về thực tiễn, bằng việc thu thập và phân tích các số liệu, các chỉ tiêu cụ
thể đã được đề ra ở phần lý luận, các luận văn đã phần nào phản ánh, đánh giá
được thực trạng cho vay khách hàng HKD trong thời kì thực hiện nghiên cứu.
Bên cạnh những mặt đạt được, các luận văn vẫn tồn tại một số hạn chế

cần khắc phục, đa số luận văn phân tích, đánh giá các chỉ tiêu là khá dàn trải
và chưa có các chỉ tiêu trọng tâm phù hợp với đặc điểm riêng của từng đơn vị,
từ đó các giải pháp đưa ra sẽ có phần vĩ mô và trùng lặp với các luận văn
được nghiên cứu trước hoặc cùng thời kì.


14

Những giải pháp đề xuất đa phần nhắm đến mục tiêu về mở rộng thị
phần và tăng trưởng dư nợ chưa chú trọng việc nâng cao kiểm, tra giám sát,
hạn chế những rủi ro trong hoạt động cho vay đối với HKD.
Trong môi trường ngày càng cạnh tranh và đặc điểm các sản phẩm dịch
vụ dễ dàng sao chép của các ngân hàng thì các giải pháp đề ra cho những tồn
tại cụ thể các tác giả chưa chú ý tận dụng, tham khảo đến các ngân hàng trên
cùng địa bàn mà đa phần theo hướng tự đánh giá và đề xuất giải pháp mới
hoàn toàn với tính chắc chắn không cao.
* Một số luận văn đã thực hiện về đề tài cho vay kinh doanh tại
Agribank chi nhánh Quận Liên Chiểu – TP. Đà Nẵng
- “Giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh tại chi nhánh Ngân hàng
Nông nghiệp và phát triển nông thôn Quận Liên Chiểu – Thành phố Đà
Nẵng”của tác giả Lê Quang Vinh, luận văn thạc sĩ Quản Trị Kinh Doanh được
thực hiện tại trường Đại Học Đà Nẵng, năm 2012. Luận văn khái quát lý
thuyết về cho vay kinh doanh tại NHTM, nêu lên thực trạng và đánh giá tình
hình hoạt động cho vay kinh doanh tại đơn vị từ năm 2008 đến năm 2010. Tác
giả đã khảo sát thái độ, đánh giá của khách hàng đối với dịch vụ cho vay kinh
doanh của chi nhánh và đề suất giải pháp mở rộng cho vay kinh doanh.
Đối tượng nghiên cứu của luận văn là khách hàng vay kinh doanh thuộc
nhiều thành phần kinh tế, đặc điểm hoạt động đa dạng ít tương đồng, luận văn
chưa có tính phân loại khách hàng nên các kết quả đem lại có phần vĩ mô,
khái quát và chưa có nhiều ý nghĩa thực tiễn. Trong quá trình nghiên cứu chưa

có bộ phận chuyên môn hỗ trợ, chưa có sự tham khảo từ các nghiên cứu trước
đây tại đơn vị nên khó tránh khỏi gặp những khó khăn và thiếu sót. Phạm vi
điều tra gói gọn ở các đối tượng khách hàng đã có quan hệ vay vốn kinh
doanh tại chi nhánh với số mẫu khảo sát nhỏ, nội dung điều tra còn sơ sài,
chưa phân loại đối tượng khách hàng theo các đặc điểm về nhân khẩu, điều


15

kiện kinh tế, ngành nghề và quy mô, chưa thật sự tìm hiểu sâu nhu cầu khách
hàng mà chủ yếu đánh giá về cán bộ tín dụng. Các giải phápchưa phù hợp với
điều kiện nguồn lực con người, trang thiết bị, khoa học kĩ thuật, trên thực tế
đơn vị cũng vận dụng vào thực tiễn một số giải pháp tương tự nhưng hầu như
không đem lại kết quả như mong đợi.
- “Mở rộng cho vay HKD tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát
triển nông thôn quận Liên Chiểu - thành phố Đà Nẵng”của tác giả Nguyễn
Thị Thanh Hương, luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh được thực hiệntại Đại
Học Đà Nẵng, năm 2013. Luận văn tập trung phân tích một đối khách hàng cụ
thể giúp nêu bật được những đặc điểm của khách hàng HKD, cung cấp rõ hơn
về thực trạng cho vay đối với đối tượng khách hàng này. Tác giả đã thực hiện
điều tra và tìm hiểu nhu cầu của khách hàng là HKD khi tham gia các quan hệ
giao dịch vay vốn với Agribank Liên Chiểu. Những đề xuất được nêu trong
luận văn đã có phần cụ thể hơn, chú trọng đến tình hình kinh doanh và định
hướng phát triển của đơn vị. Song quá trình vẫn còn tồn tại khiếm khuyết khi
luận văn đi sâu vào các giải pháp mở rộng mà chưa đi cùng với việc kiểm
soát, hạn chế rủi ro trong quá trình tăng trưởng.
Ngoài những luận văn đã nêu trên, theo hiểu biết của tác giả chưa từng
có một đề tài nghiên cứu khoa học nào về chủ đề hoạt động cho vay HKD
được thực hiện tại đơn vị Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt
Nam chi nhánh Quận Liên Chiểu Đà Nẵng.

* Những khoảng trốngnghiên của các đề tài nghiên cứu trước:
Khoảng trống về không gian, thời gian
- Chịu ảnh hưởng từ môi trường tự nhiên và điều kiện kinh tế xã hội, nên
đặc điểm hoạt động của các HKD tại các địa bàn khác nhau cũng có khá nhiều
điểm khác biệt. Những luận văn nghiên cứu trước đa phần thực hiện tại các
tỉnh Miền Trung Tây Nguyên nơi đối tượng HKD sản xuất nông nghiệp


16

chiếm từ 65% đến hơn 80% tổng lượng khách hàng HKD tại các NHTM.
Riêng thành phố Đà Nẵng với đặc thù là thành phố trực thuộc Trung ương,
thành phố trọng điểm phát triển kinh tế của khu vực Miền Trung, hoạt động
của các HKD trên địa bàn là rất đa dạng ngành nghề và có tỷ trọng cơ cấu
khác biệt lớn so với những địa phương khác tại khu vực nhưng các đề tài
nghiên cứu về cho vay HKD tại địa bàn thành phố Đà Nẵng trong giai đoạn
những năm gần đây còn rất ít và có nhiều hạn chế.
Khoảng trống về nội dung
- Đa phần giải pháp củacác nghiên cứu trước đều chú trọng vào mục tiêu
mở rộng, phát triển thị phần trong tương lai, ít quan tâm đến việc kết hợp
những giải pháp đảm bảo tăng trưởng đi kèm với hạn chế rủi ro.
- Những nghiên cứu trước tập trung vào phân tíchhoạt động nghiệp vụ,
kết quả kinh doanh, những vấn đề nội tại của các ngân hàng, chưa phân tích
nhiều về các yếu tố môi trường bên ngoài như môi trường pháp lý, kinh tế xã
hội, các đối thủ cạnh tranh và đặc biệt là nhu cầu khách hàng đều là những tác
nhân quan trọng trong hoạt động cho vay HKD giữa bối cảnh thị trường cạnh
tranh gay gắt.
- Trong bối cảnh tình trạng rủi ro do chưa tuân thủ quy định pháp lý, bên
cạnh đó là vấn đề đạo đức trong hoạt động kinh doanh ngân hàng mà đặc biệt
là hoạt động cho vay đang có những tồn tại nhức nhối chưa được các luận văn

quan tâm đúng mực và có các khuyến nghị xử lý cụ thể.
- Ngày30/12/2016, NHNN ban hành thông tư 39/2016/TT-NHNN và bắt
đầu có hiệu lực từ ngày 01/03/2017 “Quy định về hoạt động cho vay của tổ
chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng” chấm
dứt hiệu lực của hàng loạt văn bản quy định về quy chế cho vay, đối tượng
khách hàng cho vay, quy trình, quy định nội bộ cho đến các khâu thẩm định
kiểm tra sử dụng vốn vay... và hàng triệu HKD trên cả nước đang chịu ảnh