luận văn tài chính ngân hàng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh cầu giấy – PGD hoàng quốc việt

1

LỜI CẢM ƠN
Qua quá trình học tập tại trường Đại học Thương Mại, được sự đồng ý của nhà
trường, Khoa Tài chính – Ngân hàng và của Ban Giám Đốc Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt, em đã
hoàn thành bài Khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “Phát triển hoạt động cho vay mua ô
tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy –
PGD Hoàng Quốc Việt”.
Với tình cảm chân thành và kính trọng, em thực sự muốn bày tỏ lòng biết ơn
tới các thầy cô trường Đại học Thương Mại và các thầy cô giáo trong Khoa Tài
chính – Ngân hàng đã nhiệt tình hướng dẫn, ủng hộ và giúp đỡ em trong quá trình
học tập và nghiên cứu đề tài khóa luận tại trường. Đặc biệt là PGS.TS Lê Thị Kim
Nhung – người đã trực tiếp hướng dẫn và chỉ bảo tận tình để em có thể hoàn thành
bài khóa luận này. Qua đây em cũng xin được cảm ơn Ban Giám đốc Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc
Việt cũng như các phòng ban, đặc biệt là Phòng tín dụng khách hàng cá nhân đã tận
tình giúp đỡ, tạo điều kiện, cung cấp số liệu thực tế cho em nghiên cứu trong quá
trình hoàn thành bài khóa luận này.
Với kinh nghiệm và vốn hiểu biết còn hạn chế, bài khóa luận của em chắc
chắn còn nhiều thiếu sót. Vì vậy, em mong nhận được sự góp ý, chỉnh sửa các
thầy cô.
Em xin chân thành cảm ơn!

Sinh viên thực hiện
Linh
Cao Thị Mỹ Linh


2

MỤC LỤC
LỜI CẢM ƠN...........................................................................................................i
MỤC LỤC................................................................................................................ ii
DANH MỤC BẢNG BIỂU......................................................................................v
DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ...........................................................................vi
DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT................................................................................vii
LỜI MỞ ĐẦU..........................................................................................................1
1. Tính cấp thiết của đề tài.....................................................................................1
2. Mục tiêu nghiên cứu............................................................................................2
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu......................................................................2
4. Phương pháp nghiên cứu....................................................................................2
5. Kết cấu khóa luận...............................................................................................3
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
MUA Ô TÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI................................................4
1.1. Khái quát về hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại......4
1.1.1. Khái niệm cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại.............................4
1.1.2. Đặc điểm của cho vay mua ô tô.....................................................................4
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay mua ô tô..........................................................6
1.1.4. Các phương thức cho vay mua ô tô...............................................................7
1.1.5. Quy trình cho vay mua ô tô..........................................................................10
1.2. Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại...........12
1.2.1. Quan niệm về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng
thương mại.............................................................................................................. 12
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của ngân
hàng thương mại....................................................................................................13
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của
ngân hàng thương mại..........................................................................................16
1.3.1. Nhóm các nhân tố chủ quan.......................................................................16
1.3.2. Nhóm các nhân tố khách quan....................................................................17

3

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA
Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –
CHI NHÁNH CẦU GIẤY – PGD HOÀNG QUỐC VIỆT.................................20
2.1. Khái quát chung về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt...................................................20
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt.........................20
2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –
Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt.....................................................21
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt.........................22
2.2. Thực trạng về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt.27
2.2.1. Cơ sở pháp lý của hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu
tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt.......27
2.2.2. Hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt.................................28
2.2.3. Thực trạng về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP
Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt. . .33
2.3. Đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt......................40
2.3.1. Những kết quả đạt được..............................................................................40
2.3.2. Một số điểm hạn chế và nguyên nhân.........................................................41
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA Ô
TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –.....43
CHI NHÁNH CẦU GIẤY – PGD HOÀNG QUỐC VIỆT.................................43
3.1. Sự cần thiết của việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại ngân hàng

TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng
Quốc Việt................................................................................................................ 43


4

3.2. Mục tiêu và định hướng về việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi Nhánh Cầu Giấy PGD Hoàng Quốc Việt..........................................................................................44
3.3. Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại BIDV– Chi
nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt...........................................................46
3.3.1. Thực hiện chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả..........................46
3.3.2. Hoàn thiện quy trình cho vay......................................................................46
3.3.3. Tăng cường công tác thẩm định nhằm hạn chế rủi ro...............................48
3.3.4. Thực hiện chiến lược Marketing hiệu quả.................................................48
3.3.5. Hiện đại hóa cơ sở vật chất, công nghệ ngân hàng.....................................49
3.4. Một số kiến nghị..............................................................................................51
3.4.1. Đối với NHNN..............................................................................................51
3.4.2. Đối với Chính phủ........................................................................................51
3.4.3. Đối với Ngân hàng BIDV.............................................................................52
KẾT LUẬN............................................................................................................54
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
DANH MỤC BẢNG BIỂ


5

Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của BIDV Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng
Quốc Việt giai đoạn 2016 - 2018.............................................................................23
Bảng 2.2: Tình hình cho vay của BIDV Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc
Việt giai đoạn 2016 - 2018......................................................................................25

Bảng 2.3: Dư nợ cho vay mua ôtô đối với khách hàng cá nhân so với tổng dư nợ
cho vay của BIDV – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 20162018......................................................................................................................... 36
Bảng 2.4: Cơ cấu doanh số cho vay mua ô tô theo phương thức cho vay tại BIDV –
Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016-2018......................38
Bảng 2.5: Tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ cho vay mua ô tô BIDV – Chi nhánh Cầu
Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt giai đoạn 2016-2018...............................................39
Biểu đồ 2.1. : Số lượng khách hàng vay mua ô tô cá nhân năm 2016-2018............34
Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV...........................36
Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt........................................................36
Biểu đồ 2.3: Doanh số cho vay mua ô tô khách hàng cá nhân BIDV......................38
Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt........................................................38


6

DANH MỤC SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ
Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua
Sơ đồ 1.2: Phương thức cho vay gián tiếp
Sơ dồ 1.3: Quy trình cho vay mua ô tô tại NHTM
Sơ đồ 2.1: Mô hình tổ chức của Chi Nhánh Cầu Giấy - PGD Hoàng Quốc Việt
Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay mua ô tô tại ngân hàng BIDV - Chi nhánh
Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt


7

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

TMCP
PGD

NHTM
NHNN
BIDV
TSĐB
TĐTS
HĐTD

Thương mại cổ phần
Phòng giao dịch
Ngân hàng thương mại
Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Tài sản đảm bảo
Thẩm định tài sản
Hội đồng tín dụng


LỜI MỞ ĐẦU
1. Tính cấp thiết của đề tài
Ngày nay hòa nhập với sự phát triển của thế giới, Việt Nam đang ngày càng
phát triển và tăng trưởng với tốc độ khá nhanh. Tuy nhiên song song đó vẫn còn rất
nhiều khó khăn mà chúng ta cần phải vượt qua và đối mặt với sự biến động của nền
kinh tế thế giới. Và có thể nói đến sự đóng góp không nhỏ của hệ thống ngân hàng –
trung gian tài chính, kênh cung cấp vốn và là công cụ đắc lực góp phần đáp ứng nhu
cầu và phát triển đất nước.
Trong thời kì kinh tế phát triển và thu nhập bình quân của người Việt Nam
ngày càng tăng cao thì nhu cầu mua nhà, mua ô tô đối với người dân là điều cần
thiết. Người dân không chỉ mong muốn có những chiếc xe ô tô để phục vụ nhu cầu
đi lại thông thường, mà còn phải là những chiếc xe đẹp và nhiều tính năng hiện đại.
Nhưng không phải bất cứ ai cũng có thể thực hiện được mong muốn đó. Vì vậy

ngân hàng là nơi đáng tin cậy, chia sẻ gánh nặng tài chính đối với họ. Tuy nhiên,
trên thực tế lượng khách hàng nhiều, nhỏ lẻ, nhiều ngân hàng cạnh tranh nhau…
hoàn toàn khác biệt với hoạt động cho vay truyền thống. Hoạt động cho vay mua ô
tô không còn là khái niệm mới mà đã trở thành một nghiệp vụ cần được biết đến
rộng rãi và phát triển. Các NHTM ra sức phát triển các gói vay mua xe ô tô để đáp
ứng kịp thời nhu cầu từ các khách hàng.
Tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy –
PGD Hoàng Quốc Việt, lượng khách hàng tìm đến vay mua ô tô ngày càng tăng lên.
Vậy vay như thế nào? Phương thức ra sao? Có những thuận lợi và khó khăn gì?...
Đó là lí do em muốn tìm hiểu và nghiên cứu làm rõ đề tài : “Phát triển hoạt động
cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi
nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt”. Đây là một trong những sản phẩm tín
dụng vô cùng quan trọng và tiềm năng nên nghiên cứu vấn đề này giúp em hiểu rõ
hơn về hoạt động tín dụng của ngân hàng.


2. Mục tiêu nghiên cứu
Mục đích nghiên cứu:
Tìm hiểu và nghiên cứu hoạt động cho vay mua ô tô tại các ngân hàng thương
mại. Đề xuất một số định hướng, giải pháp có cơ sở khoa học và thực tiễn nhằm
phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển
Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt trong tương lai.
Nhiệm vụ nghiên cứu:
- Hệ thống hoá những vấn đề lý luận về phát triển cho vay mua ô tô của Ngân
hàng thương mại.
- Phân tích thực trạng về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân
hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng
Quốc Việt.
- Nghiên cứu những giải pháp để phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD

Hoàng Quốc Việt.
3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu
- Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề lý luận và thực tiễn liên quan cho vay
mua ô tô đối với khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại.
- Phạm vi nghiên cứu:
+ Về nội dung nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay chỉ đối với khách hàng cá
nhân vay mua ô tô tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh
Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt.
+ Về không gian: nghiên cứu thực trạng của Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát
triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt về cho vay mua ô tô
khách hàng cá nhân trên địa bàn.
+ Về thời gian: nghiên cứu thực trạng từ năm 2016 đến 2018 và có những giải
pháp đề xuất cho đến năm 2025.
4. Phương pháp nghiên cứu
Vận dụng các phương pháp thống kê mô tả; phân tích tổng hợp và so sánh;


phân tích chỉ số để đánh giá thực trạng hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách
hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu
Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt:
- Phương pháp thống kê mô tả:
Thu nhập và xử lý số thông tin qua 2 nguồn, đó là: dùng dữ liệu nội bộ được
tổng hợp từ Phòng tín dụng khách hàng cá nhân của Ngân hàng TMCP Đầu tư và
Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt; dùng dữ liệu
thu nhập được từ các nguồn khác: sách báo, các phương tiện truyền thông, thông tin
thương mại, các tổ chức, hiệp hội…
- Phương pháp phân tích tổng hợp và so sánh:
Dựa vào phương pháp này để phân tích, đánh giá và so sánh được tình hình
hoạt động kinh doanh của BIDV - Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc Việt nói
chung cũng như hoạt động cho vay mua ô tô đối với khách hàng cá nhân các thời kỳ

nói riêng. Trên cơ sở đó thấy được sự thay đổi trong quá trình hoạt động trong
giai đoạn nghiên cứu để tìm ra nguyên nhân của những thay đổi đó, để tìm ra quy
luật cũng như các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô đối với
khách hàng cá nhân của PGD, từ đó đưa ra các giải pháp nhằm phát triển hoạt
động này.
5. Kết cấu khóa luận
Khóa luận bố cục gồm 3 chương:
Chương 1: Cơ sở lý luận về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân
hàng thương mại
Chương 2: Thực trạng phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc
Việt
Chương 3: Giải pháp phát triển hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân hàng
TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy – PGD Hoàng Quốc
Việt


CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY
MUA Ô TÔ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
1.1. Khái quát về hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại
1.1.1. Khái niệm cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế và sự phát triển của khoa học kĩ thuật, ô
tô là một phương tiện vận tải và đi lại không thể thiếu ở các nước phát triển. Trước
đây, vào những năm đầu của thế kỉ 20, việc sản xuất và bán ô tô chỉ mang tính mùa
vụ. Doanh số bán ra thường tăng đột biến vào mùa hè và mùa xuân. Tuy nhiên, vào
mùa đông hoặc mùa thu, hoạt động này lại kém sôi động, các hãng sản xuất hầu như
ngừng hoạt động vì không bán được hàng. Vào những tháng cao điểm, dây truyền
sản xuất luôn phải hoạt động hết công xuất. Điều này làm cho máy móc hao mòn
nhanh và chi phí khấu hao lớn. Tuy nhiên, nếu các hãng sản xuất vẫn duy trì sản
xuất, để hàng tại kho chờ những tháng cao điểm bán ra thì lại không có đủ khả năng

tài chính. Cho vay mua ô tô ra đời đã khắc phục được nhược điểm này của ngành ô
tô. Nó vừa giúp các hãng sản xuất có thể duy trì sản xuất và bán hàng đều đặn, vừa
giúp khách hàng có thể sử dụng ô tô khi chưa có đủ tiền mua.
Cho vay mua ô tô là một trong nhiều hình thức cho vay của NHTM. Hiện nay,
cho vay mua ô tô đang được nhiều ngân hàng áp dụng và mở rộng vì đây là một thị
trường tiềm năng đối với các NHTM. Cho vay mua ô tô được hiểu như là một hình
thức cho vay của NHTM, theo đó ngân hàng có thể cho khách hàng sử dụng trước
một khoản tiền với mục đích mua ô tô theo nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi theo
thỏa thuận.
1.1.2. Đặc điểm của cho vay mua ô tô
Cho vay là một hình thức cấp tín dụng. Vì vậy nó cũng mang đầy đủ các đặc
điểm của cho vay nói chung. Ngoài ra, hoạt động cho vay mua ô tô còn mang những
đặc điểm riêng sau:
1.1.2.1. Đặc điểm về đối tượng, phạm vi và quy mô cho vay
Đối tượng cho vay mua ô tô là giá trị hình thành lên chiếc xe. Giá trị của
chiếc xe bao gồm nhiều chi phí khác nhau như: chi phí mua xe, chi phí bảo hiểm,


chi phí nộp thuế… Đối tượng cho vay mua ô tô có thể gồm hoặc không gồm các
chi phí khác ngoài chi phí mua xe, tùy thuộc vào từng ngân hàng. Các ngân hàng
thường cho vay với một tỉ lệ nhất định trên chi phí mua xe, thường là từ 60% 80%. Mọi cá nhân, hộ gia đình và tổ chức có nhu cầu vay vốn mua xe đều được
cho vay khi có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự, đáp ứng đủ yêu
cầu của ngân hàng.
Nhóm khách hàng cá nhân, hộ gia đình: nhóm khách hàng này có thu nhập cao
và ổn định, họ có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho việc đi lại hàng ngày, loại xe mà
nhóm khách hàng này hướng tới thường là xe con, xe du lịch loại nhỏ, những xe
sang trọng, hiện đại, có giá trị cao. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, nhu cầu
đi lại bằng ô tô của người dân ngày càng phát triển, nhóm khách hàng này càng tăng
lên, họ thường chỉ mua 01 chiếc xe.
Nhóm khách hàng là các hãng, các doanh nghiệp: nhóm khách hàng này

thường có nhu cầu mua ô tô để phục vụ cho nhu cầu chung của doanh nghiệp như
phục vụ cho việc đi lại của lãnh đạo, đưa đón cán bộ nhân viên, vận chuyển hàng
hóa, nguyên vật liệu của công ty. Họ thường mua ít xe nhưng là những loại xe
đắt tiền, cỡ lớn. Với các doanh nghiệp chuyên kinh doanh trong lĩnh vực vận tải,
nhóm khách hàng này thường hướng tới loại xe phục vụ cho hoạt động kinh
doanh của họ. Họ thường mua một số lượng lớn xe có giá trị trung bình, vì vậy, số
tiền họ vay là lớn.
1.1.2.2. Đặc điểm về thời gian cho vay mua ô tô
Đối với các khoản vay theo món, thường là món vay có thời hạn ngắn hoặc
trung hạn, tuy nhiên các khoản vay trả góp thường là các khoản vay trung hạn và
dài hạn. Các ngân hàng thường quy định thời gian cho vay là từ 1 – 6 năm, tùy từng
ngân hàng, mục đích sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo, nguồn và kế hoạch trả nợ.
Các món vay có thể được vay với thời hạn dài hơn. Nhưng ngân hàng không nên
cho vay với thời hạn quá dài, vì như vậy thiện trí trả nợ của khách hàng sẽ bị giảm,
việc thu hồi nợ của ngân hàng gặp khó khăn, khả năng xảy ra rủi ro đối với ngân
hàng tăng lên.


1.1.2.3. Đặc điểm về rủi ro và lãi suất cho vay mua ô tô
Khi mua ô tô khách hàng thường thế chấp bằng chính chiếc xe, mà giá trị của
chiếc xe thường giảm theo thời gian sử dụng. Khách hàng sẽ trả nợ cho ngân hàng
từ chính thu nhập của họ. Vì vây, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng sẽ giảm sút
trong trường hợp thu nhập của khách hàng bị mất việc làm, thu nhập giảm,…Khi
cho vay mua ô tô ngân hàng thường cầm bản chính của giấy tờ xe và bắt khách
hàng phải mua bảo hiểm cho xe và người thụ hưởng trong trường hợp xảy ra tổn
thất là ngân hàng. Nhưng thường thì các món vay mua ô tô có giá trị nhỏ nên phân
tán được rủi ro cho ngân hàng. Hoạt động cho vay mua ô tô được xem như là hoạt
động có rủi ro thấp.
Lãi suất cho vay được xác định dựa trên biểu lãi suất cho vay của NHTM. Tuỳ
từng trường hợp cụ thể, lãi suất sẽ được xác định trên cơ sở thoả thuận giữa ngân

hàng và khách hàng.
1.1.3 Vai trò của hoạt động cho vay mua ô tô
Đối với khách hàng
Hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng đã mang lại cho khách hàng nhiều
lợi ích, hoạt động này có vai trò quan trọng đối với khách hàng.
- Nhờ có hoạt động cho vay mua ô tô, khách hàng có thể sử dụng chiếc xe ô tô
ưng ý khi chưa đủ tiền mua. Từ đó khách hàng có thể được những tiện ích mà xe
mang lại, cũng có thể sử dụng chiếc xe vào mục đích kinh doanh mang lại thu nhập.
- Khách hàng có thể sử dụng chiếc ô tô sang trọng, tiện ích, phục vụ cho công
viêc, tạo tinh thần hưng phấn, tạo động lực để khách hàng làm việc hiệu quả.
- Khách hàng sẽ có thêm một nguồn để huy tài trợ cho chi tiêu và kinh doanh.
- Nhờ có hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng, các đại lí và các hãng sản
xuất ô tô kí hợp đồng liên kết với ngâ hàng có thể bán được nhiều xe hơn, góp phần
làm tăng doanh thu cho các hãng này.
Đối với ngân hàng
Cho vay mua ô tô cũng là hoạt động có vai trò quan trọng đối với bản thân
ngân hàng.


- Cho vay mua ô tô mang lại cho ngân hàng một khoản lợi nhuận lớn do lãi
suất cho vay mua ô tô thường cao hơn các khoản cho vay khác của ngân hàng. Hơn
nữa, cho vay mua ô tô vẫn là thị trường tiềm năng, có khả năng phát triển mạnh
trong tương lai nên lợi nhuận dự kiến từ hoạt động này là khá lớn.
- Thông qua hoạt động cho vay mua ô tô, ngân hàng sẽ tạo được thói quen tiếp
cận với các dịch vụ ngân hàng cho khách hàng . Từ đó ngân hàng có thể mở thêm
nhiều mối quan hệ khác với khách hàng và quảng bá được hình ảnh của mình đối
với khách hàng.
- Thông qua hoạt động cho vay mua ô tô, ngân hàng có thể mở rộng mối quan
hệ với các đại lí bán xe ô tô. Đây là một kênh thông tin tốt giúp ngân hàng có thể
thu thập thông tin đa dạng , phong phú về nhiều khách hàng.

Đối với nền kinh tế
Hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng làm tăng sức mua của khách hàng,
có tác dụng kích cầu cho nền kinh tế. Khi cầu về ô tô tăng lên sẽ kích thích các hãng
sản xuất ô tô mở rộng sản xuất, tạo công ăn việc làm cho người lao động, nâng cao
chất lượng cuộc sống của người dân. Hoạt động cho vay mua ô tô đã gián tiếp tác
động đến sự phát triển của ngành công nghiệp ô tô, ngành giao thông vận tải, du
lịch,… khi số lượng ô tô lưu hành tăng thì đường giao thông được mở rộng, đi lại
thuận tiện thì nhu cầu du lịch cũng sẽ tăng.
1.1.4. Các phương thức cho vay mua ô tô
Khi xét đến phương thức cho vay mua ô tô , tùy theo từng góc độ khách nhau
ta có các phương thức cho vay khác nhau. Việc phân chia này chỉ mang tính tương
đối. Nếu xét về quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng thì có phương thức cho vay
trực tiếp và gián tiếp.
1.1.4.1. Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua
Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua là phương thức cho vay mà
ngân hàng thực hiện cho vay trực tiếp đối với người mua. Theo phương thức này
ngân hàng sẽ thay mặt khách hàng thanh toán số tiền mua ô tô của khách hàng cho
các hãng sản xuất, doanh nghiệp, đại lý bán ô tô. Khi đến hạn thanh toán, khách


hàng phải trả ngân hàng số tiền đã vay và lãi như đã kí trong hợp đồng vay. Phương
thức này có thể khái quát thành sơ đồ sau:
Sơ đồ 1.1: Phương thức cho vay trực tiếp đối với người mua
(4)

Ngân
hànghàng
Ngân

(1)

Người mua ô tô

(3)
(2)

DN bán ô tô

(1): Ngân hàng kí hợp đồng tín dụng với người mua ô tô để trả tiền cho doanh
nghiệp bán ô tô.
(2): Doanh nghiệp kí hợp đồng bán ô tô cho người mua.
(3): Ngân hàng thanh toán tiền mua ô tô của khách hàng đã kí theo hợp đồng.
(4): Người mua ô tô trả tiền nợ và lãi cho ngân hàng.
1.1.4.2. Phương thức cho vay gián tiếp
Phương thức cho vay gián tiếp là phương thức cho vay mà theo đó ngân hàng
sẽ tài trợ một phần hoặc toàn bộ cho doanh nghiệp bán ô tô. Các doanh nghiệp sẽ
nhận ngay số tiền sau khi bán hàng và làm đại lí thu tiền cho ngân hàng. Phương
thức này có thể khái quát thành sơ đồ sau:


Sơ đồ 1.2: Phương thức cho vay gián tiếp

Ngân hàng

(1)

Người mua ô tô

(2)

(3)

(5)

DN bán ô tô

(4)

(1): Ngân hàng kí hợp đồng với doanh nghiệp bán ô tô về việc tài trợ cho
người mua ô tô.
(2): Doanh nghiệp bán ô tô cho người mua và kí hợp đồng với người mua.
(3): Doanh nghiệp bán ô tô tập trung hóa đơn bán hàng đưa lên ngân hàng để
thanh toán.
(4): Doanh nghiệp bán ô tô thu tiền mua ô tô của khách hàng.
(5): Doanh nghiệp bán ô tô nộp tiền đã thu của người mua cho ngân hàng.
1.1.4.3. Phương thức cho vay trả góp
Phương thức cho vay trả góp (trả nợ gốc làm nhiều kì, trả lãi hàng tháng): áp
dụng trong trường hợp thời gian vay trên 12 tháng hoặc thời gian vay không quá 12
tháng nhưng đảm bảo bằng tài sản là chiếc xe ô tô hình thành từ vốn vay.


1.1.4.4. Phương thức cho vay theo món
Phương thức cho vay theo món (trả nợ gốc vào cuối kì, lãi trả hàng tháng): áp
dụng trong trường hợp thời gian vay dưới 12 tháng và khách hàng sử dụng tài sản
đảm bảo khác để đảm bảo tiền vay.
1.1.5. Quy trình cho vay mua ô tô
Các khoản vay mua xe ô tô hiện nay đang được các ngân hàng triển khai rất
mạnh trên thị trường, với một quy trình đồng bộ kết hợp giữa đơn vị bán xe,
ngân hàng và khách hàng. Vì vậy các khoản cho vay mua xe hiện nay có thủ tục
giải ngân khá nhanh, có thể coi là nhanh nhất trong số các khoản vay có tài sản

thế chấp. Tùy theo quy định mà mỗi ngân hàng có thể có các thủ tục chi tiết khác
nhau, phân chia theo các bước khác nhau nhưng nhìn chung đều bám sát theo
quy trình sau để thực hiện:
Sơ dồ 1.3: Quy trình cho vay mua ô tô tại NHTM

Bước 1: Khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn
Bước 2: Xét duyệt tín dụng
Bước 3: Thông báo tín dụng
Bước 4: Làm thủ tục đăng ký xe và nhập kho
tài sản
Bước 5: Hoàn thiện thủ tục và giải ngân

Bước 1: Khách hàng cung cấp hồ sơ vay vốn


Trên cơ sở nhu cầu vay vốn mua xe ô tô từ khách hàng, cán bộ tín dụng tiếp
nhận hồ sơ vay vốn của khách hàng, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ theo
quy định của ngân hàng.
Bước 2: Xét duyệt tín dụng
Khi khách hàng đã cung cấp đầy đủ các hồ sơ theo yêu cầu, cán bộ tín dụng sẽ
trình hồ sơ khoản vay lên cấp phê duyệt và nhận kết quả xét quả xét duyệt tín dụng.
Kết quả này bao gồm các thông tin về số tiền cho vay, thời gian cho vay, lãi suất,
điều kiện vay vốn và các thông tin khác.
Bước 3: Thông báo tín dụng
Ngân hàng phát hành thông báo cấp tín dụng chính thức cho khách hàng,
đồng thời thông báo này cũng gửi cho bên bán xe (các showroom ô tô, đại lý, công
ty bán xe)
Bước 4: Làm thủ tục đăng ký xe và nhập kho tài sản
Cán bộ ngân hàng sẽ cùng khách hàng làm thủ tục đăng ký xe tại Phòng cảnh
sát giao thông theo quy định hiện hành và giữ bản chính giấy hẹn lấy đăng ký xe.

Cán bộ ngân hàng sẽ trực tiếp cầm giấy hẹn bản gốc đi lấy đăng ký xe và thực
hiện nhập kho tài sản theo quy định.
Khách hàng sẽ được nhận 01 bản sao chứng thực đăng ký xe ô tô và giấy xác
nhận của ngân hàng để thuận tiện cho việc lưu thông say này.
Bước 5: Hoàn thiện thủ tục và giải ngân
Khách hàng và ngân hàng sẽ tiến hành ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng
thế chấp ô tô trên cơ sở có giấy hẹn lấy đăng ký xe hoặc đăng ký xe ô tô cấp
mới.
Ngân hàng thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm để cơ quan đăng ký
giao dịch tài sản bảo đảm gửi văn bản này cho cơ quan đăng ký quyền sở hữu,
quyền lưu hành phương tiện giao thông.
Ngân hàng hạch toán giải ngân khoản vay cho khách hàng và chuyển khoản
thanh toán cho bên bán xe.
1.2. Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của Ngân hàng thương mại


1.2.1. Quan niệm về phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng
thương mại
Xét một cách tổng quát, phát triển được hiểu là sự tăng lên về chất lượng và số
lượng. Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển cho vay nói chung và phát triển hoạt
động cho vay mua ô tô nói riêng là một chỉ tiêu rất tổng hợp, có liên quan chặt chẽ
đến việc gia tăng về quy mô, đối tượng cho vay, sự thay đổi theo hướng tích cực
trong cơ cấu các sản phẩm cho vay đối với khách hàng mà ngân hàng đang cung
cấp. Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô cũng được biểu hiện cụ thể qua chất
lượng và hiệu quả của hoạt động cho vay của ngân hàng đó.
Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô thực sự trở thành mục tiêu của các
NHTM vì vai trò của chính nó. Sự cần thiết phải phát triển hoạt động cho vay mua ô
tô của ngân hàng thương mại được thể hiện qua đòi hỏi của môi trường bên trong và
bên ngoài như sau:
Thứ nhất, xuất phát từ yêu cầu của nền kinh tế

Trong điều kiện nền kinh tế mở, tự do hóa thương mại và tự do hóa tài chính
ngày càng sâu rộng, nhu cầu thị trường về dịch vụ tài chính phát triển rất nhanh và
vượt xa khả năng đáp ứng của các định chế trung gian tài chính hiện nay của quốc
gia. Thực tế cho thấy, nhu cầu sử dụng ô tô đang ngày một tăng, đặc biệt là ở thành
thị. Rõ ràng, nhu cầu về cho vay mua ô tô mang tính tiên phong, có vai trò tạo động
lực kích thích sự ra đời và cơ hội phát triển cho các nguồn cung ứng dịch vụ trong
nước, vốn cũng đang rất nghèo nàn.
Thứ hai, xuất phát vào chính nhu cầu của ngân hàng
Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô là một trong những bước tiến cần thiết
đối với ngân hàng thương mại. Do môi trường cạnh tranh giữa các ngân hàng gay
gắt, trước sức ép của nền kinh tế ngày càng phát triển, các ngân hàng cũng phải phát
triển các hoạt động cho vay nói chung cũng như hoạt động cho vay mua ô tô nói
riêng để đảm bảo đứng vững khi nền kinh tế quốc gia hội nhập kinh tế thế giới, khi
mà các ngân hàng phải tham gia vào sân chơi bình đẳng với các ngân hàng thương
mại khác ở trong nước. Sự cần thiết phát triển hoạt động cho vay mua ô tô xuất phát
từ những lí do cụ thể như sau:


- Phát triển hoạt động cho vay mua ô tô làm tăng doanh thu cho ngân hàng.
- Phân tán và hạn chế rủi ro: sự đa dạng hóa các sản phẩm cho vay mua ô tô và
gia tăng chất lượng hoạt động cho vay sẽ góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng
thương mại.
- Tăng khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong nền kinh tế. Bằng cách phát
triển hoạt động cho vay nói chung và cho vay mua ô tô nói riêng cả về mặt lượng và
mặt chất, ngân hàng sẽ mở rộng được thị phần, gia tăng thu hút và uy tín đối với
khách hàng.
1.2.2. Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của
ngân hàng thương mại
Có rất nhiều chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng. Tuy
nhiên, cho vay mua ô tô cũng là một trong những hình thức của cho vay. Vì vậy, các

chỉ tiêu phản ánh hoạt động cho vay nói chung cũng chính là các chỉ tiêu phản ánh
hoạt động cho vay mua ô tô. Ngân hàng thường sử dụng một số chỉ tiêu sau:
* Các chỉ tiêu và chỉ số phản ánh sự phát triển về lượng:
- Tăng trưởng số lượng khách hàng của hoạt động cho vay mua ô tô.
Đây là chỉ tiêu tuyệt đối phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô. Khi số lượng
khách hàng tăng tức là hoạt động cho vay mua ô tô được mở rộng và ngược lại. khi
số lượng khách hàng tăng không đồng nghĩa với dư nợ cho vay mua ô tô tăng vì còn
phụ thuộc vào giá trị món vay. Số lượng khách hàng vay mua ô tô phản ánh quy mô
của hoạt động cho vay mua ô tô, đồng thời cũng phản ánh chất lượng dịch vụ cho
vay mua ô tô của NHTM. Số lượng khách hàng càng nhiều chứng tỏ chất lượng
dịch vụ của ngân hàng tốt, đáp ứng được nhiều nhu cầu khác nhau của khách hàng.
- Phát triển thị phần cho vay mua ô tô của ngân hàng.
Thị phần cho vay mua ô tô của ngân hàng ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho
vay mua ô tô của ngân hàng. Khi thị phần cho vay mua ô tô của ngân hàng ngày
càng mở rộng thì quy mô cho vay cũng tăng lên và ngược lại. Trong cùng một địa
bàn có rất nhiều ngân hàng cùng hoạt động. Vì vậy, các ngân hàng sẽ cạnh tranh


nhau về thị phần. Không những thế, các ngân hàng trong cùng hệ thống cũng cạnh
tranh với nhau.
- Mức độ đa dạng hóa của các sản phẩm cho vay mua ô tô.
Đây là chỉ tiêu phản ánh khả năng cung ứng sản phẩm và thỏa mãn nhu cầu
của khách hàng của ngân hàng. Nếu trong chính sách của mình, ngân hàng có thể
cung cấp một số lượng phong phú và đa dạng các sản phẩm cho vay mua ô tô như: cho
vay mua xe ô tô mới, cho vay mua xe ô tô đã qua sử dụng... thì đương nhiên ngân hàng
đó có thể thu hút nhiều khách hàng hơn do khách hàng có nhiều sự lựa chọn hơn. Nó
cũng phản ánh việc phát triển hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng.
* Các chỉ tiêu và chỉ số phản ánh sự phát triển về chất:
- Doanh số cho vay mua ô tô.
Doanh số cho vay mua ô tô là tổng số tiền mà khách hàng đã vay của ngân

hàng trong một kì nhất định (năm, quý, tháng). Doanh số cho vay mua ô tô là số
tiền ngân hàng đã cho khách hàng vay nhằm mục đích mua ô tô. Đây là chỉ tiêu
tuyệt đối phản ánh quy mô cho vay mua ô tô của ngân hàng trong kì.
- Dư nợ cho vay mua ô tô.
Dư nợ cho vay là chỉ tiêu tích luỹ qua các thời kỳ, là số tiền mà ngân hàng
hiện đang còn cho vay đến một thời điểm nhất định. Dư nợ cho vay mua ô tô là số
tiền cộng dồn qua các thời kì ngân hàng đang cho khách hàng vay tính đến thời
điểm nhất định.
Dư nợ cho vay mua ô tô kì này = Dư nợ cho vay mua ô tô kì trước + Doanh số
cho vay mua ô tô trong kì – Doanh số thu nợ vay mua ô tô trong kì
Nếu dư nợ cho vay mua ô tô trong kì tăng so với kì trước tức là doanh số cho
vay mua ô tô trong lớn hơn kì trước. Điều này được hiểu là NHTM đã mở rộng cho
vay mua ô tô. Còn trong trường hợp dư nợ cho vay mua ô tô trong kì tăng lên là do
doanh số thu nợ cho vay trong kì giảm xuống, điều này không có nghĩa là NHTM
mở rộng cho vay mua ô tô trong kì.


- Tỉ trọng dư nợ cho vay mua ô tô.
Đây là một trong những chỉ tiêu phản ánh quy mô cho vay mua ô tô. Khi tỉ
trọng cho vay mua ô tô tăng lên tức là quy mô cho vay mua ô tô cũng tăng lên. Tỉ
trọng dư nợ cho vay mua ô tô được tính theo công thức sau:
R = Dư nợ cho vay mua ô tô / Tổng dư nợ * 100%
Tỉ trọng cho vay mua ô tô tăng lên tức là hoạt động cho vay mua ô tô được mở
rộng và ngược lại. Tuy nhiên, chỉ tiêu này không phản ánh chính xác hoạt động cho
vay mua ô tô được mở rộng hay không. Vì khi R tăng lên do tổng dư nợ giảm mà dư
nợ cho vay mua ô tô giữ nguyên hoặc do cả dư nợ cho vay mua ô tô và tông dư nợ
cùng giảm nhưng tốc độ giảm của tổng dư nợ nhiều hơn tốc độ giảm của cho vay
mua ô tô thì tức là NHTM đã thắt chặt họat động tín dụng.
- Tốc độ tăng của dư nợ cho vay mua ô tô.
Đây là chỉ tiêu tương đối phản ánh mức độ mở rộng của hoạt động cho vay

mua ô tô:
K = (Dư nợ cho vay mua ô tô kì này – Dư nợ cho vay mua ô tô kì trước) / Dư
nợ cho vay mua ô tô kì trước
Nếu K > 0: phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô được mở rộng.
Nếu K < 0: phản ánh hoạt động cho vay mua ô tô không được mở rộng, nhưng
nếu tỉ trọng dư nợ cho vay mua ô tô (R) tăng thì hoạt động cho vay mua ô tô vẫn
được mở rộng.
- Giảm thiểu nợ quá hạn và tỉ lệ nợ quá hạn.
Ngoài việc đánh giá mức độ gia tăng về các chỉ tiêu như trên, cần phải quan
tâm đến một chỉ tiêu có ảnh hưởng rất lớn đến sự phát triển hoạt động cho vay cá
nhân đó chính là nợ quá hạn. Nợ quá hạn của các khoản vay mua ô tô là các khoản
nợ của khách hàng vay mua ô tô đã đến hạn thanh toán nhưng khách hàng không có
khả năng trả nợ gốc và (hoặc) lãi mà không có quyết định cơ cấu lại thời hạn trả nợ.
Tỉ lệ nợ quá hạn của các khoản vay mua ô tô được tính theo công thức sau:
Tỷ lệ nợ quá hạn = Nợ quá hạn cho vay mua ô tô / Tổng dư nợ cho vay *
100%


Hai chỉ tiêu này phản ánh chất lượng của hoạt động cho vay mua ô tô. Thường
các NHTM luôn cố gắng duy trì tỉ lệ nợ quá hạn dưới mức 5%. Nếu chỉ tiêu này quá
cao thì việc mở rộng cho vay mua ô tô có thể coi là không hiệu quả vì nó có thể dẫn
tới ngân hàng bị thua lỗ.
Như vậy, khi đánh giá hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng, ta phải dựa
vào nhiều tiêu chí khác nhau, từ đó đưa ra được đánh giá tổng hợp nhất, chính xác nhất.
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động cho vay mua ô tô
của ngân hàng thương mại
1.3.1. Nhóm các nhân tố chủ quan
Đây là nhóm các nhân tố thuộc về ngân hàng, bắt nguồn từ ngân hàng, nó bao
gồm các nhân tố sau:
- Thứ nhất, định hướng phát triển của ngân hàng.

Ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động của ngân hàng nói chung và ảnh hưởng tới
hoạt động cho vay mua ô tô nói riêng. Vì vậy, hoạt động cho vay mua ô tô phải căn
cứ vào định hướng phát triển của ngân hàng.
- Thứ hai, chính sách tín dụng của ngân hàng.
Ảnh hưởng tới tất cả các hoạt động của ngân hàng trong đó có hoạt động cho
vay mua ô tô. Chính sách tín dụng sẽ cho biết: quy mô, lãi suất, thời hạn tín dụng,
các khoản bảo lãnh, chính sách đối với tài sản có vấn đề,… của ngân hàng trong
một thời gian nhất định. Một chính sách tín dụng tốt sẽ thu hút nhiều khách hàng và
mang lại hiệu quả cho ngân hàng. Tuy nhiên, một chính sách tín dụng chưa hợp lý
chắc chắn sẽ cản trở sự phát triển của ngân hàng. Như vậy, chính sách tín dụng
được coi như là kim chỉ nam cho tất cả mọi hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- Thứ ba, chất lượng nhân viên tín dụng.
Là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, thẩm định khách hàng và hồ sơ xin
vay của khách hàng, nhân viên tín dụng có vai trò quan trọng trong việc ra quyết
định cho hay không cho khách hàng vay vốn. Nhân viên tín dụng được coi như là
bộ mặt của ngân hàng trong con mắt khách hàng. Một đội ngũ nhân viên chuyên
nghiệp, làm việc tận tình, chu đáo sẽ chiếm được cảm tình của khách hàng, tạo được


uy tín và hình ảnh của ngân hàng với khách hàng. Đây là cách quảng bá thương
hiệu tốt nhất đối với ngân hàng. Khi có được thương hiệu tốt, khách hàng sẽ tự tìm
đến với ngân hàng. Đạo đức nhân viên có ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động cho
vay của ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay mua ô tô nói riêng. Khi nhân
viên tín dụng không có đạo đức nghề nghiệp, họ sẵn sàng làm tổn hại đến lợi ích
của ngân hàng để làm lợi riêng cho bản thân. Khi tổn thất xảy ra ngân hàng chính là
người đầu tiên phải gánh chịu hậu quả.
- Thứ tư, quy trình cho vay mua ô tô.
Quy trình cho vay mua ô tô được hiểu là các bước để tiến hành cho vay mua ô
tô. Nếu quy trình cho vay mua ô tô đơn giản, nhanh gọn, thủ tục không quá khó khăn,
sẽ rút ngắn được thời gian đối với ngân hàng và khách hàng. Nhờ đó, ngân hàng sẽ

thu hút được nhiều khách hàng hơn. Ngược lại, nếu quy trình cho vay mua ô tô quá
phức tạp sẽ cản trở hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng, chi phí cho vay cao
lên, mục tiêu của hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng không đạt được.
- Thứ năm, tình hình huy động vốn của ngân hàng.
Ảnh hưởng trực tiếp đến chính sách tín dụng của ngân hàng. Nếu khả năng
huy động vốn của ngân hàng tốt thì sẽ mở rộng cho vay và ngược lại, nếu khả năng
huy động vốn của ngân hàng không tốt thì sẽ thắt chặt tín dụng, điều này sẽ ảnh
hưởng đến hoạt động cho vay mua ô tô của ngân hàng.
-

Thứ sáu, mạng lưới và lãi suất cho vay mua ô tô.

Ngân hàng càng có nhiều mạng lưới hoạt động thì khả năng tiếp cận với khách
hàng càng được mở rộng, quy mô khách hàng ngày càng lớn và ngược lại. Lãi suất
cho vay mua ô tô là chi phí mà khách hàng phải trả cho ngân hàng do đã chuyển cho
khách hàng một khoản tiền để khách hàng mua ô tô. Lãi suất cho vay càng thấp thì
khả năng cạnh tranh của ngân hàng càng cao. Lãi suất cho vay không phải là công
cụ cạnh tranh hữu hiệu của ngân hàng vì lãi suất cho vay có thể giảm nhưng không
thể thấp hơn lãi suất huy động.
1.3.2. Nhóm các nhân tố khách quan
Nhóm nhân tố thuộc về khách hàng gồm có: nhu cầu vay vốn của khách hàng,
khả năng trả nợ của khách hàng và tài sản đảm bảo của khách hàng. Nhu cầu vay


vốn của khách hàng phụ thuộc vào nhiều nhân tố như; nghề nghiệp, nơi sống, thu
nhập, mục đích sử dụng xe,...Thường thì những khách hàng có thu nhập cao, ổn
định và sống ở những thành phố lớn có nhu cầu mua ô tô đắt tiền nhiều hơn nhỡng
người có thu nhập trung bình, sống ở nông thôn. Khả năng trả nợ của khách hàng:
những khách hàng có khả năng trả nợ tốt sẽ được ngân hàng cho vay, ngân hàng cần
phải đánh giá cẩn thận, chính xác khả năng trả nợ của khách hàng trước khi quyết

định cho vay. Tài sản đảm bảo là nguồn thu nợ thứ hai của ngân hàng trong trường
hợp nguồn thu nợ thứ nhất không thực hiện được. Các nhóm nhân tố khác gồm:
- Môi trường kinh tế.
Ảnh hưởng tới hoạt động cho vay mua ô tô. Khi môi trường kinh tế ổn định,
thu nhập của người dân ổn định, họ có nhu cầu nâng cao mức sống của mình, nhu
cầu mua ô tô để đi lại và vận chuyển hàng hoá tăng lên và ngược lại. Bất cứ một
ngân hàng nào cũng chịu sự chi phối của các chu kì kinh tế. Trong giai đoạn nền
kinh tế phát triển ổn định, thu nhập người dân ổn định, làm ăn tốt thì xã hội có
nhiều nhu cầu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh nên nhu cầu vay vốn tăng.
Mặt khác nền kinh tế phát triển, thu nhập bình quân đầu người cao, tỷ lệ thất nghiệp
thấp sẽ làm tăng nhu cầu tiêu dùng, thay đổi thói quen tiêu dùng của người dân và
tạo khả năng tiết kiệm do đó tạo triển vọng cho vay tiêu dùng. Ngược lại nền kinh tế
suy thoái, dẫn đến nền kinh tế giảm khả năng hấp thụ vốn cho nền kinh tế giảm do
đó dư thừa ứ đọng vốn, không những hoạt động cho vay không được mở rộng mà
còn bị thu hẹp.
- Môi trường văn hóa xã hội.
Ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động cho vay mua ô tô vì nó tác động đến quyết
định đi vay mua ô tô. Nếu người dân không có thói quen đi ô tô thì hoạt động cho
vay mua ô tô sẽ bị ảnh hưởng. Xã hội, văn hóa càng phát triển dẫn đến nhận thức
của người dân cũng thay đổi theo xu hướng hiện đại làm tăng nhu cầu muốn sở hữu
phương tiện cá nhân như ô tô để tạo ấn tượng khẳng định vị trí trong xã hội.
- Môi trường pháp lí.
Tất cả các doanh nghiệp muốn hoạt động trong nền kinh tế đều phải tuân thủ đầy
đủ các quy định của pháp luật. Ngoài ra, ngân hàng còn phải tuân thủ luật các tổ chức