Luận Văn Kinh Tế Nâng Cao Chất Lượng Thẩm Định Cho Vay Dự Án Đầu Tư Tại Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn

I H C THÁI NGUYÊN
TR

NGă

I H C KINH T VÀ QU N TR KINH DOANH

CAO NG CăS N

NÂNG CAO CH TăL
CHO VAY D

ỄNă

NG TH Mă

NH

UăT ăT I NGÂN HÀNG NÔNG

NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM ậ
CHI NHÁNH LÀO CAI II

LU NăV NăTH CăS ăTHEOă

NHăH

NG

NG D NG

NGÀNH: QU N TR KINH DOANH

THÁI NGUYÊN - 2019

S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




I H C THÁI NGUYÊN
TR

NGă

I H C KINH T VÀ QU N TR KINH DOANH

CAO NG CăS N

NÂNG CAO CH TăL
ỄNă

CHO VAY D

NG TH Mă

NH

UăT ăT I NGÂN HÀNG NÔNG

NGHI P VÀ PHÁT TRI N NÔNG THÔN VI T NAM ậ

CHI NHÁNH LÀO CAI II
NGÀNH: QU N TR KINH DOANH
Mã s : 8.34.01.01

LU NăV NăTH CăS ăTHEOă
Ng

iăh

NHăH

NG

NG D NG

ng d n khoa h c: TS.ăV ăTH H U

THÁI NGUYÊN - 2019

S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




i

L IăCAMă OAN
Tôiăcamăđoanăđâyălàăcôngătrìnhănghiênăc u c a riêng tôi. Các s li u, k t qu
nghiên c uănêuătrongăđ c

ngălu năv nălàătrungăth căvàăch aăt ng đ

c ai công b

trong b t k công trình nào khác.
Thái Nguyên, ngày 15 tháng 02 n m 2019
Tác gi lu năv n

Cao Ng căS n

S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




ii

L I C Mă N
hoàn thành lu năv nă“Nâng cao ch t l

ng th m đ nh cho vay d án đ u

t t i Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Lào
Cai II” bên c nh s c g ng, n l c c a b năthân,ătôiăđưănh năđ
giúpăđ nhi t tình c a nhi u cá nhân, t p th trongăvàăngoàiătr
Tr

c h t, tôi xin trân tr ng c mă năTSăV ăTh H u làăng

d n,ăgiúpăđ tôi v ki n th căvàăph

ngăphápăđ tôiăhoànăthànhăđ

c ngăxinătrânătr ng c mă năcácăTh y Cô Tr
doanh Thái Nguyên đưăh

ngă

c s đ ng viên và
ng.
iăđưătr c ti păh

ng

c lu năv nănày.ăTôiă

i H c Kinh t và Qu n tr kinh

ng d n, gi ng d y, cung c p ki n th căvàăph

2ăn măh căquaăđ ngày hôm nay tôi có th hoànăthànhăđ

ngăphápătrong

c lu năv nănày.

Tôi xin chân thành c mă năt p th cán b c ăquan,ăđoànăth đưăgiúpătôiătrongă
vi c tìm ki măt ăli u và cung c p cho tôi nh ngăt ăli u quan tr ng, c n thi t ph c v
cho vi c th c hi n đ tài.
Cu i cùng, tôi xin g i l i c mă năsâuăs c t iăgiaăđìnhăvàăb năbèăđưăquanătâm,ă

đ ngăviên,ăgiúpăđ tôi trong su t th i gian qua.
Do th i gian và ki n th c có h n, lu năv năkhôngăth tránh kh i nh ng h n
ch và thi u sót. Vì v y, tôi r t mong nh n đ

c s đóngăgópăc a các th y, cô giáo

cùng toàn th b năđ c.
Tôi xin chân thành c mă n!
Thái Nguyên, ngày tháng

n m 2019

Tác gi lu năv n

Cao Ng căS n

S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




iii

M CL C
L IăCAMă OAN ...................................................................................................... i
L IăC Mă N ........................................................................................................... ii
M CăL C ................................................................................................................ iii
DANHăM CăB NGăBI U,ăS ă

,ăBI Uă

................................................... vii

B ngăs ăli u ............................................................................................................. vii
S ăđ ........................................................................................................................ vii
Bi uăđ ..................................................................................................................... vii
L IăM ă

U ............................................................................................................1

1.ăTínhăc păthi tăc aăđ ătàiănghiênăc u: ......................................................................1
2.ăM cătiêuănghiênăc u:...............................................................................................1
2.1. M c tiêu chung ..................................................................................................1
2.2. M c tiêu c th ..................................................................................................2
3.ă

iăt

ngăvàăph măviănghiênăc u: ..........................................................................2

4.ăụăngh aăkhoaăh căvàăth căti năc aăđ ătài: ...............................................................2
5.ăB ăc călu năv n: ......................................................................................................2
CH

NGăI:ăC ăS ăLụăLU NăVẨăTH CăTI NăV ăCH TăL

NHăCHOăVAYăD ăỄNă

UăT ăC AăNGỂNăHẨNGăTH

NGăM I ........4

1.1ăC ăs ălỦălu năv ăth măđ nhăchoăvayăd ăánăđ uăt ăc aăngânăhàngăth
1.1.1 T ng quan v ngânăhàngăth

ngăm i. ....4

ngăm i: .............................................................4

1.1.2 Th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăc aăngânăhàngăth
1.1.3 Ch tăl

NGăTH Mă

ngăm i. ........................7

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăc aăngânăhàngăth

ngăm i. .....12

1.2ăC ăs ăth căti năv ăth măđ nhăchoăvayăd ăánăđ uăt ăc aăngânăhàngăth

ngăm i.

...................................................................................................................................15
1.2.1 Kinh nghi m nâng cao ch tăl
ngânăhàngăth

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăc a m t s

ngăm i t i Vi t Nam. .....................................................................15

1.2.2 Bài h c kinh nghi m nâng cao ch tăl

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăđ i

v i Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Lào Cai
II..............................................................................................................................22
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




iv

CH

NGăII:ăPH

NGăPHỄPăNGHIểNăC U .................................................24

2.1ăCâuăh iănghiênăc u. ............................................................................................24
2.2.ăPh

ngăphápănghiênăc u ....................................................................................24

2.2.1.ăPh

ngăphápăthuăth p thông tin ...................................................................24

2.2.2.ăPh

ngăphápăt ng h p thông tin. .................................................................27

2.2.3.ăPh

ngăphápăphânătíchăthôngătin ..................................................................27

2.3.ăH ăth ngăcácăch ătiêuănghiênăc u. ......................................................................28
2.3.1. H th ng ch tiêuă đánhă giáă k t qu ho tă đ ng kinh doanh c a ngân hàng
th

ngăm i. .............................................................................................................28

2.3.2. H th ng ch tiêuăđánhăgiáăch tăl
ngânăhàngăth

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăc a

ngăm i. ...........................................................................................29

CH

NGăIII:ăTH CăTR NGăCH TăL

NGăTH Mă

NHăCHOăVAYăD ă

ỄNă

Uă T ă T Iă NGỂNă HẨNGă NỌNGă NGHI Pă VẨă PHỄTă TR Nă NỌNGă

THỌNăVI TăNAMăậ CHI NHÁNH LÀO CAI II ................................................33
3.1ăKháiăquátăchungăv ăNgânăhàngănôngănghi păvàăPhátătri nănôngăthônăVi tăNamă–
Chi nhánh Lào Cai II. ................................................................................................33
3.1.1 Quá trình hình thành và phát tri n. ................................................................33
3.1.2 Ch căn ngăvàănhi m v . ................................................................................33
3.1.3ăC ăc u b máy t ch c ..................................................................................35
3.1.4 Khái quát k t qu ho tăđ ng kinh doanh: ......................................................43
3.2.2ă

căđi m cho vay và th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăt i Ngân hàng nông

nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Lào Cai II. .......................48
3.2.3 N iădungăđánhăgiáăch tăl

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăt i Ngân hàng

nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Lào Cai II. ..............55
3.2.4 S li u ho tăđ ngăkinhădoanhă6ăthángăđ uăn mă2019. ..................................57
3.2.5 K t qu kh o sát v ch tăl
3.4ă ánhăgiáăch tăl

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ..................67

ngăth măđ nhăchoăvayăd ăánăđ uăt ăt iăNgânăhàngăNo&PTNTă

Vi tăNamă– Chi nhánh Lào Cai II .............................................................................73
3.4.1 K t qu đ tăđ

c ............................................................................................73

3.4.2 H n ch ..........................................................................................................74
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




v

3.4.3 Nguyên nhân c a nh ng h n ch ...................................................................75
CH

NGăIV:ăGI IăPHỄPăNỂNGăCAOăCH TăL

VAYă D ă ỄNă

NGăTH Mă

NHăCHOă

Uă T ă T Iă NGỂNă HẨNGă No&PTNTă VI Tă NAMă ậ CHI

NHÁNH LÀO CAI II ..............................................................................................77
4.1ă nhăh

ngăvàăm cătiêuănângăcaoăch tăl

ngăth măđ nhăchoăvayăd ăánăđ uăt ăt iă

NgânăhàngăNo&PTNTăVi tăNamă– ChiănhánhăLàoăCaiăIIăđ năn mă2025. ...............77
4.1.1ă

nhăh

ng nâng cao ch tăl

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăt i Ngân

hàng No&PTNT Vi t Nam – Chi nhánh Lào Cai II...............................................77
4.1.2 M c tiêu nâng cao ch tăl

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăt i Ngân hàng

nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Lào Cai II. ..............80
- Xơyăd ngăcôngăc ăv ăKH-KT-CNăđ ăkhaiăthácăthôngătinăkháchăhƠng.ăPh căv ă
côngătácăth măđ nhăthôngătinăkháchăhƠngăđ
4.2ăGi iăphápănângăcaoăch tăl

căđ yăđ ,ăchínhăxácăvƠătinăc y. .80

ngăth măđ nhăchoăvayăd ăánăđ uăt ăt iăNgânăhàngă

nôngănghi păvàăPhátătri nănôngăthônăVi tăNamă– Chi nhánh Lào Cai II. .................80
4.2.1 Nâng cao ch tăl

ng ngu n nhân l c tham công tác th măđ nh cho vay d án

đ uăt . .....................................................................................................................80

4.2.2 Tuân th đúngăquyătrìnhăth măđ nh ...............................................................82
4.2.3 Hoàn thi n n i dung th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ...................................85
4.2.4 H th ng hóa, c th hóa ngu n thông tin thu th p ph c v công tác th măđ nh
cho vay d ánăđ uăt ...............................................................................................87
4.2.5 Nâng cao trách nhi m công tác t ch c,ăđi u hành. Ki m tra, giám sát t ng
giaiăđo n c a d ánăđ uăt . .....................................................................................89
4.2.6 Th c hi n đúngăquyăđ nh trong vi c th măđ nh,ăđ nh giá và áp d ng m c tài
s n b oăđ m ti n vay. .............................................................................................91
4.2.7ăPhátăhuyăvaiătròăt ăv n c a ngân hàng đ i v i ch đ uăt ăd án. .................92
4.2.8 Thành l p phòng/t th măđ nh và phát huy vai trò c a h iăđ ng tín d ng....92
4.2.9ă

uăt ătrangăthi t b , xây d ngăc ăs d li u t p trung ph c v vi c tính toán

s li u d án và khai thác thông tin ph c v th măđ nh d án. ..............................94
4.3ăKi năngh ăđ iăv iăcácăbênăcóăliênăquan. ..............................................................94
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




vi

4.3.1ă

i v iăNgânăhàngăNhàăn

c Vi tăNamăvàăNgânăhàngăNhàăn

c chi nhánh

t nh Lào Cai. ...........................................................................................................94
4.3.2ă

i v i Ngân hàng No&PTNT Vi t Nam. ....................................................95

4.3.3ă

i v i UBND t nh Lào Cai và các S /Ban/Ngành có liên quan. ................96

4.3.4ă

i v i khách hàng (Ch d ánăđ uăt ). .......................................................97

K TăLU N ..............................................................................................................98
DANHăM CăTẨIăLI UăTHAMăKH O .............................................................100

S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




vii

DANH M C B NG BI U,ăS ă

, BI Uă

B ng s li u
B ngă3.1:ăB ngăs ăli uăH KDăchínhăc aăAgribankăLào CaiăIIăn mă2016...............45

B ngă3.2:ăB ngăs ăli uăH KDăchínhăc aăAgribankăLàoăCaiăIIăn mă2017...............46
B ngă3.3:ăB ngăs ăli uăH KDăchínhăc aăAgribankăLàoăCaiăIIăn mă2018...............46
B ngă3.4:ăB ngăs ăli uăt ăl ăd ăn ăchoăvayăDA Tăt iăAgribankăLàoăCaiăIIăn mă2018
........................................................................................................................50
B ngă3.5:ăB ngăs ăli uăc ăc uăd ăn ăphânăchiaătheoălo iăkháchăhàngăvàăk ăh năvayă
c aăAgribankăLàoăCaiăIIăn mă2018. ...............................................................51
B ngă3.6.ăT ăl ăn ăx uăgiaiăđo n 2016 - 2018 ...........................................................51
B ngă3.7.ăB ngăth măquy năd ăn ăchoăvayătheoăphânăc p .......................................53
B ngă3.8:ăS ăli uăho tăđ ngăkinhădoanhă6ăthángăđ uăn măn mă2019: .....................57
B ngă3.9:ăS ăli uăchoăvayăd ăánăđ uăt ăt iăAgribankă– chiănhánhăLàoăCaiăIIăđ năh tă
30/06/2019. .....................................................................................................72
S ăđ
S ăđ ă3.1:ăS ăđ ăc ăc uăt ăch căc aăAgribankăLàoăCaiăII .......................................35
S ăđ ă3.2.ăQuyătrìnhăth măđ nhăchoăvayăd ăánăđ uăt ăt iăAgribankăLàoăCaiăII ........52
Bi uăđ
Bi uăđ ă3.1:ăK tăqu ăl yăphi uăth mădòăđ iăt

ngălàăLưnhăđ oăvàănhânăviênăAgribankă

Lào Cai II. ......................................................................................................67
Bi uăđ ă3.2:ăK tăqu ăl yăphi uăth mădòăđ iăt
huy n,ăTr

ngălàălưnhăđ oăUBNDăt nh,ăTP,ăcácă

ngăcácăbanăngành,ăt ăch căh iătrongăt nh. ..................................68

Bi uăđ ă3.3:ăK tăqu ăl yăphi uăth mădòăđ iăt

ngălàăkháchăhàngă– Ch ăd ăánăđ uăt

........................................................................................................................69

S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




1

L IM

U

1. Tính c p thi t c aăđ tài nghiên c u:
Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Lào
Cai II (Sau vi t t t là Agribank Lào Cai II) là ngân hàngăth
bàn t nhăLàoăCaiăch aăc ph năhóa,ăNhàăn

ngăm i duy nh tătrênăđ a

c làm ch s h u 100% v năđi u l . Là

m t trong 04 ngân hàng chuyên doanh thành l păđ u tiên t n mă1988,ănh ngăriêngă
h th ng ngân hàng nông nghi păđ

c chính ph giao nhi m v :ă“Phátătri n nông

nghi p,ănôngăthônăvàănôngădân”ănênăh th ngăvàăquyămôăđ

c uătiênăm r ngăđ n

t t c các huy n th m chí các xã xa trung tâm t nh, thành ph .
Nh ngăc ngădoăb i nh ng lý do trên mà hi n nay Agribank – Chi nhánh Lào
Cai II v i h th ng c ng k nh, s l
ch tăl

ng cán b đông, tu i trung bình c a cán b cao,

ng cán b th p, làm vi c theo l iămònăc .ăDoăđóăđưăd n th hi n nh ng y u

đi m, t cách qu n lý c aălưnhăđ o, kh n ngălàmăvi c c a cán b , h th ng các quy
đ nh n i b ch aăth c s hi u qu . M c dùăđưăth c hi nătáiăc ăc u nh ng v n không
thayăđ i, c i ti n đ

c nhi u nh ngăquyăđ nh làm vi cănênăđưăd năđ n hi u qu kinh

doanh th p, l i nhu n gi m, th m chí có chi nhánh âm qu thu nh p.
Nguyên nhân chính d năđ n l i nhu n gi m là do thu t tín d ng gi m m nh, t
l n x u t ngăcao,ăkhôngăthuăđ

c g c lãi đ n h n, trong khi đóăph i trích l p d phòng

r i ro cao, th m chí ph i x lý r i ro.

th iăđi m hi n t i n x u c a Agribank Lào

Cai II h u h t là do các kho n cho vay d ánăđ uăt c a doanh nghi p không hi u qu ,
r i ro cao nên kéo theo các kho n vay v n ng n h n b sung v năl uăđ ng quá h n
theo, mà nguyên nhân gây nên đ u do ch tăl

ng th măđ nh ch aăt t.

Xu t phát t nh ng lý do trên, v i nh ng ki n th căđưăh c và kinh nghi m làm
vi c th c t 15ăn măt i Agribank Lào Cai II, tôi ch năđ tài nghiên c u: “Nâng cao
ch t l

ng th m đ nh cho vay d án đ u t t i Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n

nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Lào Cai II”.
2. M c tiêu nghiên c u:
2.1. M c tiêu chung
- Nghiên c u th c tr ng ch tă l

ng th mă đ nh cho vay d ánă đ uă t t i

Agribank Lào Cai II t i th iăđi m hi n t i đ có gi i pháp nâng cao ch tăl

ng th m

đ nh cho vay d ánăđ uăt ăđ năn mă2025.
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




2

2.2. M c tiêu c th
- H th ngăhoáăc ăs lý lu n và th c ti n v th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ă

t i Agribank Lào Cai II.
- Phân tích th c tr ng, nêu đ căđi m, vai trò c a nâng cao ch tăl
đ nh và xácăđ nh các y u t

nhăh

ngăđ n ch tăl

t ăt i Agribank Lào Cai II. T đóărútăraăđ
-

ng th m

ng th măđ nh cho vay d ánăđ u

c nh ng h n ch và nguyên nhân.

xu t m t s gi i pháp nâng cao ch tăl

ng th măđ nh cho vay d ánăđ u

t ăđ năn mă2025.
3.ă

iăt
-

ng và ph m vi nghiên c u:
iăt

ng nghiên c u: Ch tăl

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt

- Ph m vi nghiên c u:
+ V khôngăgian:ă

tài nghiên c u t i Agribank Lào Cai II bao g m H i s

Agribank Lào Cai II, 05 Chi lo i II các huy n, thành ph ; Khách hàng vay d ánăđ u
t ;ăLưnhăđ o các S /Ban/Ngành có liên quan trong t nh;
+ V th iăgian:ă

tài nghiên c u và phân tích d li u v nâng cao ch tăl

ng

th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăt i Agribank LàoăCaiăIIăđ năn mă2025.
+ V n i dung: Lu năv năt p trung nghiên c u nâng cao ch tăl

ng th măđ nh

cho vay d ánăđ uăt ăt i Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam –
Chi nhánh Lào Cai II (g m các đ iăt
đ o chi nhánh lo i 2, tr

ng: Lưnhăđ o h i s Agribank Lào Cai II, lãnh

ng phòng nghi p v , cán b tín d ng cho vay; Ch t ch

UBND t nh/thành ph /ph

ng/xã/huy n và các s /ban/ngành có liên quan; Khách

hàng vay d ánăđ uăt ăt i Agribank Lào Cai II).
4. ụăngh aăkhoaăh c và th c ti n c aăđ tài:
- ụăngh aăkhoaăh c:ă

tài làm tài li u tham kh o, cung c p thông tin và các

cách th c th măđ nh cho vay trong h th ng Agribank Lào Cai II.
- ụăngh aăth c ti n: N iădungăđ tài cho cán b tín d ng n m b tăđ

c nh ng

quyăđ nhăc ăb n và kinh nghi m quý báu t th c t trong công tác th măđ nh cho vay
d ánăđ uăt t i Agribank Lào Cai II.
5. B c c lu năv n:
Ngoàiăph năm ăđ u và ph năk tălu n,ălu năv năbaoăg mă4ăch
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN

ng:



3

Ch

ng 1: C ăs lý lu n và th c ti n v th măđ nh cho vay d ánăđ uăt c a

ngân hàngăth
Ch

ngăm i.

ng 2: Ph

ngăphápănghiênăc u v nâng cao ch tăl

ng th măđ nh cho

vay d án đ uăt ătrong h th ng Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t
Nam – Chi nhánh Lào Cai II.
Ch

ng 3: Th c tr ng ch tăl

ng th măđ nh cho vay d án đ uăt t i Ngân

hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Lào Cai II.
Ch

ng 4: Gi i pháp nh m nâng cao ch tăl

ng th măđ nh cho vay d ánăđ u

t t i Ngân hàng nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam – Chi nhánh Lào Cai
II.

S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




4

CH
C ăS

NG I:

LÝ LU N VÀ TH C TI N V CH TăL

CHO VAY D

ỄNă

NG TH Mă

UăT ăC A NGÂN HẨNGăTH

NGăM I

1.1ăC ăs lý lu n v th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăc a ngân hƠngăth
1.1.1 T ng quan v ngân hàng th

NH
ngăm i.

ng m i:

a) Khái ni m v ngân hàngăth

ngăm i.

- Ngân hàng là các t ch c tài chính cung c p m t danh m c các d ch v tài
chínhăđaăd ng nh t - đ c bi t là tín d ng, ti t ki m, d ch v thanh toán và th c hi n
nhi u ch căn ngătàiăchínhănh t so v i b t k m t t ch c kinh doanh nào trong n n
b) Phân lo i ngân hàngăth

ngăm i:

* Phân lo i theo tính ch t và m c tiêu ho tăđ ng:
- Ngân hàngăth

ngăm i: là lo i ngân hàng ho tăđ ngăkinhădoanhătrongăl nhă

v c ti n t và d ch v ngân hàng.
- Ngân hàngăđ uăt :ălàălo i ngân hàng mà ho tăđ ng chính là ho tăđ ngăđ uăt ă
tài chính và kinh doanh ch ng khoán.
- Ngân hàng phát tri n: khác so v i ngân hàngăth

ngăm i và ngân hàngăđ u

t ,ăkhácăv m c tiêu ho tăđ ng. Ngu n v n c a ngân hàng phát tri n là v năđi u l ,
m t ph n v n c a tài tr c a Chính ph và các t ch c tài chính.
* Phân lo i theo hình th c s h u.
- Ngân hàng s h uăt ănhân.
- Ngân hàngăth

ngăm i c ph n.

- Ngân hàng s h uăNhàăn

c.

- Ngân hàng liên doanh.
* Phân lo i theo lo i hình ho tăđ ng.
- Ngân hàng bán buôn.
- Ngân hàng bán l .
* Phân lo iătheoăl nhăv c ho tăđ ng.
- Ngân hàng chuyên doanh.
- Ngân hàngăđaăn ng.
c) Ch căn ngăc a các ngân hàngăth

ngăm i:

* Ch căn ngăt oăti n.
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




5

ăph căv ăchoăl uăthông,ăgiúpăchoăn năkinhăt ăphátătri n,ăđápă ngănhuăc uă
c aăn năkinhăt ,ănh ngăl

ngăti năcungă ngăv

tăquáănhuăc uăc aăn năkinhăt ăs ăgâyă

raăl măphátăcóăh iăchoăn năkinhăt .ă
* Ch căn ngătrungăgianăthanhătoán.
V iăho tăđ ngănàyăc aămình,ăNHTMăđưăt oăđi uăki năchoăvi căthanhătoánăgi aă
cácăt ăch căcáănhânầăđ

căthu năti năvàăđ căbi tălàăti tăki măđ

căchiăphíăchoăh ă

c ngănh ăti tăki măchiăphíăchoăxưăh i.ă
* Ho tăđ ngăhuyăđ ngăti năg i.
ăcóăđ

căngu năv năđ ăth căhi năvi căđ uăt ătínăd ng,ăNHTMăđưăti năhànhă

đưăti năhànhăhuyăđ ngăv năt ăcácăt ăch căkinhăt ăvàădânăc .ă
* Ho tăđ ngătínăd ng.
âyă làă ho tă đ ngă ch ă y uă c aă NHTMă b iă nóă t oă raă thuă nh pă chínhă choă
NHTM,ăduyătrìăs ăt năt iăc aăNHTM.ăNh măgiúpănh ngăng

iăcóănhuăc uăcóăđ

că

v năđ ăth căhi năquáătrìnhăkinhădoanhăc aămìnhăho căđ măb oăcácănhuăc uăkhác.ă
Càngăchoăvayăđ

cănhi uăthìălưiăthuăđ

căcàngăl n,ănóăc ngăđiăđôiăv iăr iăroăcàngă

cao.ăDoăv yăcácăNHTMăchoăvayănh ngăv năph iănângăcaoăch tăl

ngăanătoànăv nă

vay.
* Tàiătr ăho tăđ ngăngo i th
Ngânăhàngăth
n

căv iăđ iătácăn

ng:ă

ngăm iălàătrungăgianăđ ăthanhătoánăchoăcácădoanhănghi pătrongă
căngoàiănh m ăL/C,ăsécăchuy năti n,ăh iăphi uầ

* Ho tăđ ngăb oălưnh.
M tăs ădoanhănghi păkhiăth căhi năcácăd ăánăl nămàăđòiăh iăv ăv năvàăuyătínă
v

tăquaăkh ăn ngătàiăchínhăc aămình,ănh ngăd ăánăđóălàăcóăhi uăqu .ăVìăv yăcácă

doanhănghi pănàyăr tăc năm tăt ăch căđ ngăraăb oălưnhăchoăh ăđ ăh ăkỦăk tăho tăđ ngă
th căhi năd ăán.ă
d) Vai trò c a ngân hàngăth

ngăm i.

- Th nh t: Ngân hàngăth

ngăm i là trung gian tài chính, th c hi n vai trò

đi u chuy n các kho n ti t ki m.
- Th hai: Ngân hàngăth

ngăm i gi vai trò là trung gian thanh toán, thay m t

khách hàng th c hi n thanh toán các giao d ch mua bán hàng hoá và d ch v c a h .
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




6

- Th ba: Ngân hàngăth

ng m i gi vaiătròălàăng

i b o lãnh, cam k t tr n

cho khách hàng khi khách hàng m t kh n ngăthanhătoán.
- Th t :ăNgân hàngăth

ngăm i gi vaiătròăđ i lý, thay m t khách hàng qu n

lý và b o v tài s n c a h , phát hành ho c chu c l i ch ngăkhoánầ
- Th n m:ăNHTM làăng
góp ph năđi u ti t s t ngătr

i th c hi n các chính sách kinh t c a Chính ph

ng kinh t vàătheoăđu i các m c tiêu xã h i.

- Th sáu: Ngân hàngăth

ngăm i là c u n i cho vi c phát tri n kinh t đ i

ngo i gi a các qu c gia.
e) Cácăho tăđ ngăc aăNgân hàngăth

ngăm i.

* Ho tăđ ngăhuyăđ ngăv n.
Ho tăđ ngăc aăNHTMăd a ch ăy uătrênăngu năv năhuyăđ ngăcònăngu năv nă
t ăcóăc aăNHTMălàăr tănh ,ănóăch ălàăt măđ măđ ăh năch ănh ngăr iăro.ă
*ăCácăhìnhăth căhuyăđ ngăbaoăg m:
- Ti n g i thanh toán: âyălàălo iăti năg iăkhôngăk ăh n,ăcóăho căkhôngăcóălưiă
su t.ă
- Ti n g i ti t ki m: M căđíchăc aălo iăti năg iănàyălàăđ ăh

ngălưiăsu t.ăCóă

haiălo iăti năg iăti tăki mălà:ăTi năg iăti tăki măcóăk ăh năvàăkhôngăcóăk ăh n.ă
- Ngoàiăhaiălo iăti năg iătrên thìăcònăhìnhăth c huyăđ ngăv năkhácănh ăphátă
hànhăch ngăkhoán,ăvayătrênăth ătr

ngăti năt ,ăvayăt ăt ăch căkhácầ

* Ho tăđ ngătínăd ng.
âyălàăho tăđ ngăch ăy uăvàăquanătr ngănh tăc aăngân hàng,ănóăth

ngăđemă

l iăchoăngân hàngăkho năl iănhu năcaoăđ năh nă80%.ăM tăkhác,ăđâyăc ngălàăho tă
đ ngănh yăc m,ăti mă nănhi uăr iăro.ă
* Ho tăđ ngăd chăv ăthanhătoánăvàăngân qu .
- D ch v thanh toán và cung c p ph

ng ti n thanh toán: Ngân hàngăđ ngăraă

làmătrungăgianăthanhătoánăh ăchoăkháchăhàngăvàăphátăhànhăcácăph

ngăti nănh mă

ph căv ăchoăthanhătoánănh :ăUNC,ăUNT,ăSec,ăL/Cầ
- D ch v môi gi i: Ngân hàngăt ăch cămuaăbán,ăl uăkỦ,ăb oăqu năch ngăkhoánă
cho ngân hàng.
- D ch v ngân qu : Ngày nay,ăkhiămàăth ătr

ngăkhôngădùngăti năm tăthìăho tă

đ ngănàyăngàyăcàngăphátătri năr ng.ă
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN

7

- D ch v chuy n ti n: V iăs ătr ăgiúpăc aăkhoaăh căk ăthu tăthìăd chăv ănàyă
ngàyăcàngăđ

cănhi uăng

iăs ăd ng.

- D ch v b o lãnh: B ngăuyătínăvàăkh ăn ngăt ăch căc aămình,ăngân hàng
đ ngăraăb oălưnhăchoăcácăcôngătyăphátăhànhăch ngăkhoán,ăb oălưnhăvayăv n,ăb oălưnhă
th căhi năh păđ ngầ
- D ch v t v n: Cungă c pă thôngă tină vàă h ă tr ă v ă m tă chuyênă mônă choă
khách hàng.
* Cácăho tăđ ngăkhác.
-

uăt ătr c ti p: là ho tăđ ngăđ uăt ăc a ngân hàng b ng v n c a mình theo

nguyên t c l iăđ
-

căh

ng, l ph i ch u.

uăt ăgiánăti p: còn g iălàăđ uăt ătàiăchínhălàăho tăđ ngăđ uăt ăb ng ngu n

v n t có và các ngu n v n năđ nh khác.
1.1.2 Th m đ nh cho vay d án đ u t c a ngân hàng th

ng m i.

a) Khái ni m th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăc a ngân hàngăth

ngăm i.

* Khái ni m d ánăđ uăt :ăD ánăđ uăt ălàăm t t p h p nh ngăđ xu t v vi c
b v năđ t o m i, m r ng ho c c i t o nh ngăđ iăt
s t ngătr

ng v s l

ng nh tăđ nh nh măđ tăđ

ng, c i ti n ho c nâng cao ch tăl

c

ng s n ph m hay d ch v

nàoăđóătrongăm t kho ng th i gian nh tăđ nh”.ă
* Khái ni m cho vay d ánăđ uăt ăc a ngân hàngăth

ngăm i.

Cho vay theo d ánăđ uăt ălàăho tăđ ng nh măđápă ng nhu c u v n, th c hi n
các d ánăđ uăt ăm i, d án m r ng s n xu t kinh doanh c a doanh nghi p,ăđ uăt ă

dây truy n s n xu t, mua s m máy móc thi t b ,ăph
vi c, xây d ngănhàăx

ngăti n v n t i,ăv năphòngălàmă

ng s n xu t,ăđ uăt ăphátătri n s n xu t kinh doanh, d ch v và

các d ánăđ uăt ăph c v đ i s ng.
* Khái ni m th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăc a ngân hàngăth

ngăm i.

Th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ălàăquáătrìnhăNHTMăphânătíchăvàăđánhăgiáăl i
d án m t cách khoa h c,ăđ c l păvàăkháchăquanătrênăc ăs các thông tin do ngân
hàng thu th păđ

c nh m kh ngăđ nh tính hi u qu , tính an toàn, tính kh thi c a d

án.ăQuaăđó,ăNHTMăcóăc ăs ch c ch năđ quy tăđ nh v quy mô và hình th c tài tr
cho d án.
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




8

b) Nguyên t c th măđ nh.
- Ngân hàngăth
gi a ngân hàngăth

n

ngăm iăchoăvayăđ i khách hàng theo nguyên t c th a thu n

ngăm i và khách hàng, phù h p v iăquyăđ nh c a ngân hàng Nhà

c và pháp lu t có liên quan.
- Khách hàng vay v n ph i cam k t ch păhànhăđúngăquyăch cho vay và các

th a thu n v i ngân hàngăth

ngăm i. S d ng v năvayăđúngăm căđích,ăhoànătr n

g c và lãi ti năvayăđúngăth a thu n v i ngân hàng.
c) Quy trình th măđ nh.
B

c 1: Thu th p tài li u, thông tin c n thi t.

a/ H s ăcáănhân,ăphápănhân:
-

i v i cá nhân: Gi y ch ngă minhă th ă nhână dân/C nă c

c công dân/H

chi u; S h kh u, s t m trú, gi y t c ătrúăkhác;ăGi y y quy n vay v n.
-

i v i pháp nhân: Quy tăđ nh thành l p, Gi y phép thành l p, Gi y phép

kinh doanh, Quy tăđ nh b nhi măbanăgiámăđ c, k toánătr

ng, Biên b n b u h i

đ ng qu n tr ,ă i u l ho tăđ ng.
- Tài li u báo cáo tình hình s n xu tăkinhădoanhăđ i v i pháp nhân: B ng cân
đ i tài s n; Báo cáo k t qu kinh doanh; Gi yăđ ngh vay v n;ăPh

ngăán,ăd ánăđ u

t .
- Tài li u báo cáo tình hình s n xu tăkinhădoanhăđ i v i cá nhân: Gi yăđ ngh
vay v n;ăPh

ngăán, d ánăđ uăt ;ăK t qu s n xu tăkinhădoanhăn mătr

c li n k .

b/ H s ăd án:
- K t qu nghiên c uăcácăb

c: Nghiên c uăc ăh i, nghiên c u ti n kh thi.

- Các lu n ch ng kinh t k thu tăđ

c phê duy t.

- Các h păđ ng xu t nh p kh u, h păđ ngăđ uăvàoăđ u ra.
- Gi y t quy tăđ nh c păđ t,ăthuêăđ t, s d ngăđ t, gi y phép xây d ngăc ăb n.

* Các tài li u thông tin tham kh o khác:
- Các tài li u nói v ch tr

ngăchínhăsách,ăph

ngăh

ng phát tri n kinh t -

xã h i.
- Cácăv năb n pháp lu t liên quan: Lu tăđ uăt ăn
đ uăt ătrongăn

c ngoài vào Vi t Nam, lu t

c, lu t thu , chính sách xu t nh p kh u...

- Các tài li u th ng kê c a t ng c c th ng kê.
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




9

- Các tài li u thông tin và phân tích th tr
tâm nghiên c u v th tr

ng trong và ngoàiăn

ngătrongăvàăngoàiăn

c do các trung

c cung c p. Thông tin, tài li u c a

các B , v , ngành khác.
- Các ý ki n tham gia c aăc ăquanăchuyênămôn,ăcácăchuyênăgia,ăcácătàiăli u
ghiăchépăquaăcácăđ t ti p xúc, ph ng v n ch đ uăt ,ăcácăđ c công, khách hàng...
B

c 2: X lý - phân tích - đánh giá thông tin.

Sau khi thu th păđ yăđ các tài li u, thông tin c n thi t, ngân hàng ti n hành
s p x p,ăđánhăgiáăcácăthôngătin,ăt đóăx lý và phân tích thông tin m t cách chính
xác, nhanh chóng k p th i nh m ph c v t t cho công tác th măđ nh d án.
B

c 3: L p t trình th măđ nh d ánăđ uăt .

Tu theo tính ch t và quy mô c a d án, cán b th măđ nh s vi t t trình th m
đ nh d ánăđ uăt ă các m căđ chi ti t c th khác nhau. T trình th măđ nh c n th
hi n m t s v năđ sau:
- V khách hàng: Tính h p lý, h p pháp, tình hình s n xu t kinh doanh và các
v năđ khác.
- V d án: C n tóm t tăđ

c d án.

- K t qu th măđ nh: Th măđ nhăđ

c m t s v năđ v kháchăhàngănh ăn ngă

l căphápălỦ,ătínhăcáchăvàăuyătín,ăn ngăl cătàiăchính,ăph

ngăánăvayăv n và kh n ngă

tr n ,ăđánhăgiáăcácăđ m b o ti n vay c a khách hàng. V d án c n th măđ nhăđ

c

tính kh thi c a d án.
- K t lu n: Các ý ki n t ng quát và nh ng ý ki năđ xu tăvàăph

ngăh

ng

gi i quy t các v năđ c a d án. Yêu c uăđ t ra v i t trình th măđ nh là ph i chính
xác,ăđ yăđ ,ărõăràngăđ lưnhăđ o ngân hàng ra quy tăđ nh v vi c cho vay hay không
cho vay và ph i có thông báo k p th i cho khách hàng.
d) N i dung th măđ nh:
- Thu th p thông tin v khách hàng vay v n,ăph

ngăánăs d ng v n và các

đ nh m c kinh t - k thu t, h s ătàiăli uăcóăliênăquanăđ năph

ngăánăs d ng v n.

- Ràăsoát,ăđánhăgiáătínhăđ yăđ , h p pháp, h p l c a b h s ăchoăvay.
- Thu th p thông tin v quan h tín d ng c aăkháchăhàngăvàăng
t Trung tâm thông tin tín d ng qu c gia Vi t Nam – Ngân hàngăNhàăn

i có liên quan
c Vi t Nam

(CIC).
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




10

- Ch măđi m, x p h ngăkháchăhàngătheoăquyăđ nh. X p h ngăkháchăhàngăđ t
t A tr lên. Không có n nhóm 2ătrongă03ăn măg n nh t.
-

ánhăgiáăkh n ngăcânăđ i ngu n v năchoăvayăđ i v iăph

ngăánăs d ng

v nătrênăc ăs tài li u c a b ph n ngu n v n (n u có yêu c u c aăng

i có th m

quy n).
- Th măđ nhăcácăđi u ki n vay v n.
*ă ánhăgiáăn ngăl c pháp lu t dân s c aăkháchăhàng,ăn ngăl c pháp lu t dân

s vàăn ngăl c hành vi dân s c aăng

iăđ i di n theo pháp lu t c a khách hàng t i

th iăđi m th măđ nh.
+ăKháchăhàngălàăcáănhân/phápănhânăcóăn ngăl c pháp lu t dân s .
+ăNg

iăđ i di n theo pháp lu t c a pháp nhân vay v n t i ngân hàng ph i có

n ngăl c pháp lu t dân s ,ăn ngăl c hành vi dân s đ yăđ theoăquyăđ nh c a pháp lu t.
+ăUyătín,ăn ngăl c qu n tr đi u hành c a pháp nhân.
*ă ánhăgiáătínhăh p pháp c a m căđíchăvayăv n: Nhu c u v năđ
theoăquyăđ nh c a pháp lu t, NHNN và ngân hàngăth
Ng

c cho vay

ngăm i.

i th măđ nh tham kh o danh m c nh ng ngành ngh c m kinh doanh và

kinhădoanhăcóăđi u ki nătheoăquyăđ nh.
*ăPhânătích,ăđánhăgiáătínhăkh thi c aăph

ngăánăs d ng v n, thông qua các

n i dung:
+ Tính pháp lý c a d án,ăph

ngăán;

+ T ng ngu n v n c n s d ng, chi ti t các lo i ngu n v n trong t ng ngu n
v n c n s d ngă(trongăđóăcóăngu n v n c n vay t i ngân hàngăth

ngăm i); m c

đíchăs d ng v n; th i gian s d ng v n;
+ Doanh thu, chi phí, l i nhu n c aăph

ngăánăs d ng v n;

+ Ngu n tr n c a khách hàng: ngu n thu t ph

ngăán,ăd án kinh doanh

ho c các ngu n thu h p pháp khác c aăkháchăhàngăđ m b o kh n ngătr n ;
+ Th tr

ngăđ uăra,ăđ uăvàoầ

*ăPhânătích,ăđánhăgiáăv kh n ngătàiăchínhăc a khách hàng.
Kháchăhàngăđ

căđánhăgiáălàăcóăkh n ngătàiăchínhăđ tr n (tr khách hàng

vay v n có b oăđ m b ng s d ăti n g i 100% giá tr n cho vay, bao g m c g c và
lãi ti n vay), th hi năquaăcácătiêuăchíăc ăb n sau:
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN

11

+ Kinh doanh có hi u qu ,ăn mătr
k l và/ho c có l l yăk thì ph iăcóăph

c li n k cóălưi,ătr

ng h păn mătr

c li n

ngăánăkh c ph c l kh thi và có kh n ngă

tr n đ yăđ ,ăđúngăh n trong th i h n cam k t.ă

i v i pháp nhân m i thành l p,

ch aăcóăs li u v tình hình ho tăđ ng kinh doanh,ăđánhăgiáăkh n ngătàiăchínhăc a
khách hàng thông qua ph n v n th c góp c a các thành viên/c đôngăth hi n trên
cânăđ i k toán c a doanh nghi p so v i v năđi u l đưăđ ngăkỦătrênăgi y ch ng nh n
đ ngăkỦădoanhănghi p/gi y ch ng nh năđ uăt .
+ Không có n x u, n đưăx lý r i ro
đi m th măđ nh cho vay, tr tr
c a c p có th m quy năđ

t t c các t ch c tín d ng t i th i

ng h p thu căđ iăt

ngăchínhăsáchătheoăquyăđ nh

c ti p t c cho vay ho căkháchăhàngăđ

c cho vay tháo g

khóăkh n.
+ăCóăđ v năđ i ngăthamăgiaăvàoăph

ngăán,ăd án kinh doanh. V năđ i ng

tham gia t i thi u 20% t ng nhu c u v năđ i v i vay d ánăđ uăt ătrungăh n và t i
thi u 30% t ng nhu c u v năđ i v i vay v n dài h n. V năđ i ngăđ

căxácăđ nh d a

trên các ngu n v n sau:
V năđ i ng = V năl uăđ ng ròng + V n khác
V năl uăđ ng ròng = v n ch s h u + n dài h n + n dài h năđ n h n tr
đ

c h ch toán trên tài kho n n ng n h n – tài s n dài h n.
V n khác, g m: v n chi m d ng, v n ch s h u cam k t b sung và v n huy

đ ng dài h n khác mà tài s n b oăđ m cho ngu n v năhuyăđ ngănàyăkhôngăđ

cb o

đ m b ng tài s n hình thành t v n vay c a ngân hàngăn iăchoăvay.
* Th măđ nh v b oăđ m ti n vay: th c hi nătheoăquyăđ nh hi n hành v b o
đ m ti n vay trong h th ng c a m i ngân hàngăth
- Xácăđ nh lo iăchoăvay,ăph

ngăm i.

ngăth c cho vay, m c cho vay, lãi su t cho vay,

lãi su t quá h n, lãi su t ch m tr , th i h n cho vay, k h n tr n ,ăđ ng ti n cho vay,
đ ng ti n tr n , các lo i phí: th c hi nătheoăquyăđ nh hi n hành c a t ng ngân hàng
th

ngăm i v cho vayăđ i v i khách hàng.
- L p báo cáo th măđ nh,ătrongăđóănêuărõăđ xu t cho vay hay không cho vay

(tr

ng h păđ xu tăkhôngăđ ng ý cho vay ph i nêu rõ lý do); ch u trách nhi m v

tính h p pháp, h p l ,ăđ yăđ c a b h s ăchoăvay;ătínhăchínhăxác,ătrungăth c c a
n i dung báo cáo th măđ nh và ch u trách nhi m v đ xu t c a mình; ký t t t ng
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




12

trang Báo cáo th măđ nh, ký và ghi rõ h tên vào ph năNg

th măđ nh,ătrìnhăNg

i th măđ nh trên Báo cáo

i ki m soát kho n vay kèm theo toàn b h s ăkho n vay.

- Chu n b h s ,ătàiăli u, t trìnhătrìnhăng

i có th m quy n t ch c h p H i

đ ng tín d ngă(đ i v i kho n vay ph i thông qua H iăđ ng tín d ng).
- Tr

ng h p t ch i cho vay. Cán b tín d ng so n th o thông báo t ch i

cho vay khi khách hàng có yêu c u.
- Qu nălỦ,ăl uăgi h s ătheoăquyăđ nh.
1.1.3 Ch t l

ng th m đ nh cho vay d án đ u t c a ngân hàng th

a) Khái ni m v ch tăl
th

ng m i.

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăc a ngân hàng

ngăm i.
Ch t l

ng th m đ nh d án đ u t t i các NHTM là vi c cán b th m đ nh

phân tích, đánh giá đúng th c ch t, k t qu c a d án, l a ch n ra d án có hi u qu
tài chính cao, có kh n ng hoàn tr v n đúng h n đ quy t đ nh tài tr v n”.
Vi c nâng cao ch tăl

ng th măđ nh d ánăđ uăt ălàăr t c n thi t

hàng b i nó s giúpăNgânăhàngătránhăđ

m i Ngân

c c hai r i ro trong th măđ nh d án là r i

ro l a ch n sai và r i ro vì b sót d án t t.
b)ă

căđi m và vai trò c a nâng cao ch tăl

t ăt iăngânăhàngăth

ng th măđ nh cho vay d ánăđ u

ngăm i.

Thông qua th măđ nh m tăcáchăđ yăđ v m iăph

ngădi nănh ăth tr

thu t, tài chính, xã h iầăcóăliênăquanăđ n d án, Ngân hàng s cóăđ
quát v a sâu s c và chi ti t v d án,ăđánhăgiáăđ

c cái nhìn t ng

c tính kh thi, hi u qu kinh t , kh

n ngătr n và nh ng r i ro có th x y ra c a d án. N m b tăđ
này s giúpăchoăNgânăhàngăđ aăraăđ

ng, k

c nh ng thông tin

c quy tăđ nhăđúngăđ n v vi căđ ng ý ho c t

ch i cho vay.
Bên c nhăđó,ăthôngăquaăvi c th măđ nh m t cách chi ti t, Ngân hàng có th
phát hi n ra nh ng thi u sót, nh ng b t h p lý trong các lu n c và tính toán c a d
án, t đóăcùngăv i ch đ uăt ătìmăraăbi n pháp kh c ph c nh m nâng cao tính kh thi
c a d án.
Nh ng k t qu th măđ nhăc ngălàăc ăs đ Ngânăhàngăxácăđ nh s ti n cho
vay, th i gian cho vay, m c thu n h pălỦ,ăđ m b o v a t oăđi u ki n doanh nghi p
ho tăđ ngăđ t hi u qu v a giúp Ngân hàng có th thu n g căvàălưiăđ yăđ ,ăđúngă
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




13

h n.ă âyăc ngălàăc năc đ Ngân hàng ki m tra vi c s d ng v năvayăđúngăm căđích,ă
đúngăđ iăt

ng, ti t ki m v n. Và quan tr ngăh năc là nângăcaoăđ

c ch tăl

ng cho

vay tránh phát sinh n x u, n x lý r i ro.
c) Các y u t
ngânăhàngăth

nhăh

ngăđ n ch tăl

ng th măđ nh cho vay d ánăđ u t ăt i

ngăm i.

- Các nhân t ch quan
+ Conăng

i là nhân t quan tr ng nh t c n ph iăxemăxétătr

cătiên.ă óălàăvìă

trong th măđ nh d án đ u t t i các NHTM, cán b th măđ nhălàăng

i tr c ti p xem

xét d ánăvàăđ aăraăcácăk t lu n th măđ nh.
+ Thông tin trong th măđ nhăc ngălàăm t nhân t quan tr ng. B i th măđ nh
d án th c ch t là quá trình thu th p, phân tích và x lý thông tin nh măđ aăraăcácăk t
lu n chính xác.
+ Quy trình, n iădungăph
ch t l

ngăphápăth măđ nhăc ngăcóănhi u nhăh

ngăđ n

ng d án. Quy trình th măđ nh có khoa h c, có h p lý m i t oăđi u ki n cho

các c pălưnhăđ o Ngân hàng ra quy tăđ nhăđúng.ă
+ Trang thi t b ,ămáyămócăvàăch

ngătrìnhăph n m m chuyên d ng ph c v

cho quá trình th măđ nh: Máy tính và ph n m m chuyên d ng ph c v vi c khai thác
thông tin trong quá trình th măđ nh. Thông tin v khách hàng vay v năvàăng
liên quan, thông tin v ph

i có

ngăán,ăd ánầ

- Các nhân t khách quan

S thayăđ i ch tr

ngăchínhăsáchăc aăNhàăn

v lãi su t,ăchoăvayầăc aăNgânăhàngăNhàăn
th măđ nh.ă óălàăvìăcácăd án đ u t th
đóăch u nhăh

căvàăđ aăph

căc ngăcóă nhăh

ngăđ n ch tăl

ng

ng có tu i th khá dài, s d ng v n l n, do

ng tr c ti p t cácăquyăđ nh này. M t khác, nh ng s thayăđ i trong

các nhân t trênăth

ng kéo theo m t lo t s thayăđ iăkhácătrongămôiătr

doanh c a doanh nghi p mà cán b th măđ nh r t khó có th l
ch tr

ng,ăcácăquyăđ nh

ngăchínhăsáchă năđ nh,ăđi u ki n kinh t chính tr

ng kinh

ng h t.ăDoăđóăcácă

năđ nh s làăđi u ki n t t

cho các d án.
Ngoàiăra,ăc ngăgi ngănh ăkhiăchoăvayăng n h n, khi cho vay theo d án, Ngân
hàngăc ngăcóăth g p ph i r i ro b t kh khángănh ăthiênătai,ăm tămùaầăKhiăg p ph i
nh ng r iăroănàyăthìăkhóăkh năchoăcácăNgânăhàngăvàăch d án là r t l n.
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




14

d) S c n thi t ph i nâng cao ch tăl
ngân hàngăth

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăc a

ngăm i.

- Nh măđ aăraănh ng quy tăđ nh cho vay phù h p và chính xác. Gi m thi u
t iăđaănh ng kho n n x u, nhăh

ngăđ n ch tăl

ng cho vay và tài chính c a ngân

hàng.
- Ch tăl

ng th măđ nh d ánăđ uăt ăchínhălàăvi c cán b th măđ nh rút ra k t

lu n m t cách chính xác v tính kh thi, tính hi u qu kinh t , kh n ngătr n , nh ng
r i ro có th x y ra c a d ánăđ quy tăđ nh cho vay ho c không cho vayăđ i v i m t
d ánăđ uăt .
- M c dù công tác th măđ nhăđưăgópăph năđ aăl i nh ng k t qu r t l n cho
n n kinh t ,ănh ngăv n còn có nh ng t n t iăch aăth đápă ngăđ
kinh t th tr

ng có s đi u ti tăv ămôăc aăNhàăn

phát tri nătheoăh
l

c yêu c u c a n n

c, do s h i nh p kinh t qu c t

ng Công nghi p hóa, hi năđ i hóa. Vì v y ti p t c nâng cao ch t

ng công tác th măđ nh là m t yêu c u c p thi t nh măđápă ngăđòiăh i c a n n kinh

t trong th iăkìăđ i m i.
- Nâng cao ch tăl

ng th măđ nh d ánăđ uăt ăs giúpăchoăcácănhàăđ u t ănângă

cao hi u qu kinh doanh. D án kh thiăh n,ăchiăphíăgi m thi u t iăđa,ădoanhăthu,ăl i
nhu n cao nh t có th .ăNhàăđ uăt ăki m soát t tăđ
đ iăđ

c giá c , l m phát, lãi su t. Cân

c l iăíchăvàăchiăphí,ăđ aăraăquy tăđ nhăđ uăt ăđúngăđ n, có nên t ch c l i s n

xu t, c i ti n quá trình qu nălí,ăhayăthayăđ i thi t b công ngh ,ănângăcaoăn ngăsu t
laoăđ ng, h giá thành s n ph mầ
e) N iădungăđánhăgiáăch tăl
hàngăth

ng th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăc a ngân

ngăm i.

- N i dung th măđ nhăcóăđ chu n xác cao và mang tính khoa h c: M t quy
trình th măđ nh có hi u qu khi các n i dung ti n hành mang tính th c t cao, phù
h p v i t ng lo i d án c th , k t qu th măđ nh th hi n trong t trình, báo cáo
th măđ nhăđ aăt i nh ng k t lu n chính xác và nh ng quy tăđ nhăđúngăđ n cho Ngân
hàng c ngănh ănhàăđ uăt .ă

ng th iăbáoăcáoăc ng phân tích nh ng r i ro mà ngân

hàng g p ph i khiăchoăvay,ăđ aăraănh ng gi iăphápăđ phòng tránh và gi m thi u thi t
h i khi r i ro x y ra. M t khâu th măđ nh d ánăđ uăt ăkhôngăth coi là ch tăl

ng

t t khi n iădungăđ aăraăkhôngăsátăth c t , không có tính khoa h căvàăcóăđ chính xác
không cao.
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




15

- Chi phí th măđ nh và th i gian th măđ nh:
+ Khi ti n hành th măđ nh d ánăđ uăt ,ăngânăhàngăph i b ra m t kho n chi phí
không nh đ thu th p thông tin. Phân tích thông tin, kh o sát, ki m tra m căđ chính
xác c a nh ngăthôngătinăđó.ăNh ăv y khâu th măđ nh d ánăđ uăt ăcóăch tăl

ng t t

không th là m t khâu th măđ nh mà chi phí ph i b qua quá t n kém. Do v y ngân hàng
ph iălàmăsaoăđ ti t ki m chi phí th măđ nhăđ aăv m c th p nh t có th mà không làm
nhăh

ngăđ n ch tăl

ngăthôngătin,ăđ m b o cho tính chu n xác, khoa h c.

+ Th i gian th mă đ nh là m t ch tiêu quan tr ng trong vi că đánhă giáă ch t
l

ng th măđ nh d ánăđ uăt .ăTh i gian th măđ nh có th hi u là kho ng th i gian

k t khi nh năđ yăđ h s ăc a d án t ch đ uăt ăđ năngânăhàngăđ aăraăquy tăđ nh
choăvayăđ i v i d án. Ngân hàng mu năcóăđ

c s xem xét toàn di n nh t, chính

xác nh tăđ i v i d ánăđ có th đ aăraăk t lu năchoăvayăhayăkhông,ăđi u này nh
h

ngăđ n l i nhu n c aăngânăhàng.ă

i v i ch đ uăt ,ăh mu n th i gian th măđ nh

nàyănhanhăđ nhanhăchóngăđiăvàoăgiaiăđo n th c hi n. N u th i gian quá lâu có th
d năđ n vi cănhàăđ uăt ăs chuy n sang m t ngân hàng khác có th i gian th măđ nh
ng năh năđ vay v n.ăNh ăv y th i gian th măđ nh ph i th a mãn c v ngân hàng,
c v nhàăđ uăt .
- Hi u qu th măđ nh d ánăđ uăt :ăsauăkhiăđ

c ngân hàng ch p nh n vay

v n, s d ánăđiăvàoăho tăđ ng hi u qu c ngălàăm tătiêuăchíăđánhăgiáăch tăl

ng

th măđ nh c a ngân hàng. T trình th măđ nh d ánăđ uăt ălàăc ăs chínhăđ ngân
hàngăđ aăraăquy tăđ nh cho vay. Ngân hàng có nhi u d ánăđi vào ho tăđ ng hi u qu
cóăngh aălàăch tăl

ng th măđ nh c a ngân hàng t t.ăCònăđ i v i nh ng ngân hàng

mà các d ánăđiăvàoăho tăđ ng không hi u qu thì không th cho là khâu th măđ nh
d ánăđ uăt ăc a h t tăđ

c.

1.2 C s th c ti n v th măđ nh cho vay d ánăđ uăt ăc a ngân hƠngăth
1.2.1 Kinh nghi m nâng cao ch t l
s ngân hàng th

ngăm i.

ng th m đ nh cho vay d án đ u t c a m t

ng m i t i Vi t Nam.

a) Kinh nghi m c a ngân hàng Ngân hàng TechcomBank.
* Nâng cao ch tăl

ng th măđ nhăvàăchuyênămônăhoáăđ iăng ăcánăb th m

đ nh d án.
S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN




16

- Tuy n ch n nh ngăng

đ nh:

iăcóăn ngăl c chuyên môn t t cho v trí cán b th m

căđàoăt o bài b n, cóăt ăduyăn ngăđ ng, tích c c. Cóăđ oăđ c t t và l i s ng

tích c c. Có nh ng ki n th c và am hi u pháp lu t.
- Phân công công vi c m t cách khoa h c.
- Trong quá trình công tác, các cán b qu nă lỦă nênă chúă Ủă đ nă n ngă l c s
tr

ng c a t ng cán b đ linh ho t phân công công vi c phù h p.
- Nh ng cán b m i vào ngân hàng c năđ

c phân công m t ho c hai cán b

đưăcóăkinhănghi m đ kèm c p.
- V i nh ng cán b đưăđ
th iăgianăkhôngăđápă ngăđ

c tuy n ch n vào v trí th măđ nhănh ngăsauăm t

c yêu c u công vi c thì nên b trí h sang làm vi c

l nhăv c khác phù h păh n.
- Ti n hành m l p đàoăt o, t p hu n cán b th măđ nh m t cách liên t c. Các
nghi p v v th măđ nh, lu t doanh nghi p, lu tăđ tăđai,ălu t dân s ầcácăkhoá h c
nâng caoătrìnhăđ ngo i ng , tin h c
- Hoàn thi năchínhăsáchăđưiăng đ i v i cán b th măđ nh: V đi u ki n làm
vi c, chính sách ti năl

ngăphù h p, ch đ khenăth

ng theo k t qu kinh doanh.

* V thu th p và x lý thông tin trong th măđ nh
- Thông tin tr c ti p t phía khách hàng.
óăchínhălàăthôngătinăt h s ăkháchăhàng.ă âyălàănh ng thông tin c n thi t và
c ăb n nh t mà doanh nghi p cung c p cho ngân hàngăkhiăđ n xin vay v n. Tuy nhiên
đâyăc ngălàăc ăs đ uătiênăđ cán b th măđ nh ti n hành xem xét v doanh nghi p,
trongăđóăcácăgi y t ch ng minh v n ngăl c pháp lý c a khách hàng, các tài li u tài
chính, các tài li u thuy t minh v k ho ch vay v n và tài s năđ m b o.
Ngoài ra c n xem xét thêm v trí c a doanh nghi p trên th tr
doanh nghi p trong các quan h tr

ng, uy tín c a

căđó,ătìnhăhìnhăs n xu t và kinh doanh c a doanh

nghi p hi n nay.
- Thông tin t c s s n xu t
Ngân hàng c n t oăđi u ki n cho cán b th măđ nhăđiăxemăxétăth c t c ăs
s n xu t c a doanh nghi p. Cán b th măđ nh s xem xét v th c tr ngăc ăs h t ng,
trang thi t b máy móc, v s l

ng và ch tăl

ngălaoăđ ng, v c ăc u t ch c c a

S hóa b i Trung tâm H c li u và Công ngh thông tin – HTN