Bai giang chuong 1 DVHNHD DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI

HỌC PHẦN: DỊCH VỤ NGÂN
HÀNG HIỆN ĐẠI

ts. đặng thị minh nguyệt
khoa: Tài chính – ngân hàng
mp: 0903.469.669
email:


Nội dung học phần

•
hương 1: Tổng quan về dịch vụ ngân hàng
hiện

•
hương 2: Dịch vụ ngân hàng điện tử

•
hương 3: Dịch vụ tài trợ và tín dụng
thương mại

•
hương 4: Các dịch vụ ngân hàng khác
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


MỤC TIÊU HỌC PHẦN
 MỤC TIÊU CHUNG: Cung cấp cho người học
kiến thức về các dịch vụ ngân hàng hiện đại.
 MỤC TIÊU CỤ THỂ: Trên cơ sở trang bị kiến

thức về các dịch vụ ngân hàng hiện đại, giúp
người học có thể vận dụng trong hoạt động
thực tiễn quản lý, lập kế hoạch và tổ chức
triển khai các hoạt động dịch vụ ngân hàng.

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


TÀI LIỆU THAM KHẢO

[1] PGS.TS Nguyễn Minh Kiều (2012), Nghiệp vụ ngân
hàng hiện đại, NXB Lao động Xã hội
[2] PGS.TS Nguyễn Thị Quy (2008), Dịch vụ ngân hàng
hiện đại, NXB Khoa học Xã hội
[3] Donal O'Mahony, Michael A. Peirce, Hitesh Tewari,
O'Mahony Donal, (2006) Electronic Payment Systems
for E-Commerce, Artech House Publishers
[4] Norbert Horn(2002), Legal Issues in Electronic
Banking, Springer publishing house, 1 edition.

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


Chương 1: TỔNG QUAN VỀ DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.1. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI

KHÁI NIỆM: DỊCH VỤ NH LÀ GÌ?
- Theo nghĩa rộng: Dịch vụ ngân hàng bao gồm toàn bộ
hoạt động tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối… của ngân
hàng.
Quan điểm này phù hợp với cách phân ngành dịch vụ ngân
hàng trong dịch vụ tài chính của WTO và của Hiệp định
thương mại tự do Việt Nam – Mỹ, cũng như cách phân loại
của nhiều nước phát triển.
- Theo nghĩa hẹp: Dịch vụ ngân hàng chỉ bao gồm những
hoạt động không thuộc phạm vi kinh doanh tiền tệ và các
nghiệp vụ NH theo chức năng của một trung gian tài chính
(huy động tiền gửi, cho vay), theo đó dịch vụ ngân hàng chỉ
bao gồm những hoạt động ngoại bảng, thu phí như chuyển
tiền, bảo lãnh, thanh toán quốc tế...
Trong phạm vi môn học này, DVNH hiểu theo nghĩa rộng
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.1. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI

KHÁI NIỆM: DỊCH VỤ NH LÀ GÌ?

Theo Hà Thạch (2012), thì “Dịch vụ ngân hàng bao
gồm tất cả các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng như huy
động vốn, cho vay, thanh toán, ngoại hối...mà thông
qua kênh Ngân hàng thương mại các dịch vụ này được
cung ứng cho nền kinh tế”.
Theo quan điểm của Nguyễn Thành Công (2017),
“Dịch vụ ngân hàng là toàn bộ các hoạt động trung
gian về tiền tệ, tín dụng, thanh toán, ngoại hối... của

ngân hàng nhằm đáp ứng các nhu cầu của khách hàng
và đem lại nguồn lợi nhuận tốt nhất cho ngân hàng
cung ứng dịch vụ”.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.1. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI

KHÁI NIỆM: DỊCH VỤ NH LÀ GÌ?

-Trong hoạt động kinh doanh của NHTM: “dịch vụ”
và “sản phẩm có được coi là đồng nhất?
 Trong hoạt động kinh doanh của NHTM, sản
phẩm mà NH kinh doanh thực chất là các dịch vụ.
Đây là loại lợi ích không tồn tại dưới dạng vật
chất liên quan đến tài chính

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.1. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI

KHÁI NIỆM: DỊCH VỤ NHHĐ LÀ GÌ?
- Dịch vụ ngân hàng truyền thống: Là những dịch vụ có lịch
sử lâu đời, gắn liền với sự ra đời và phát triển của ngân
hàng. Đây là những hoạt động cơ bản, đem lại nguồn thu
nhập lớn cho ngân hàng, quyết định sự tồn tại của các ngân
hàng. Các dịch vụ ngân hàng truyền thống có thể kể đến: dịch
vụ nhận tiền gửi tiết kiệm, nhận tiền gửi thanh toán, dịch vụ
cho vay,…

- Dịch vụ ngân hàng hiện đại: Là những dịch vụ do ngân
hàng cung cấp cho khách hàng của mình dựa trên sự tiến bộ
và phát triển khoa học nghệ hiện đại; là những dịch vụ NH
truyền thống được nâng cấp phát triển trên nền tảng công
nghệ hiện đại và những dịch vụ hoàn toàn mới được cung cấp
nhằm đem lại những tiện ích mới cho người sử dụng.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.1. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
Dịch vụ
khác
Dịch vụ
tài trợ
thương
mại
Dịch vụ
quỹ đầu tư
Dịch vụ
bảo hiểm

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt

Dịch vụ
tín dụng

Dịch vụ
đầu tư
Dịch vụ
thanh toán

NGÂN HÀNG
HIỆN ĐẠI

Dịch vụ
môi giới

Dịch vụ
qtrị tiền
mặt
Dịch vụ NH
đầu tư,
bảo lãnh
chứng
khoán

(Nguồn: Peter Rose (1999), Commercial Bank Management)


1.1. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI


ĐẶC

ĐIỂM
•
Dịch
vụ NHHĐ vô cùng đa dạng, phong phú và không ngừng phát triển.
•
Dịch

vụ NHHĐ phát triển chứa hàm lượng công nghệ cao, dựa trên nền
tảng công nghệ hiện đại.
•
Yêu
cầu có vốn lớn để đầu tư cho cơ sở hạ tầng và khoa học công
nghệ.
•
Dịch
vụ NHHĐ thường là các sản phẩm trọn gói vì vậy đòi hỏi ngân
hàng thường xuyên phải nâng cấp và nâng cao chất lượng dịch vụ.
•
Có tính
năng hiện đại mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng.

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.1. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
DỊCH VỤ NH TRUYỀN THỐNG

DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI

- Ra đời sớm cùng với sự phát triển
của ngân hàng

- Mới xuất hiện vào những năm cuối
thế kỷ XX

- Hàm lượng công nghệ ít, sử dụng
nhiều lao động

- Hàm lượng công nghệ cao, sử
dụng ít lao động

- Chiếu tỷ trọng lớn trong hoạt động
ngân hàng, mang lại nguồn thu chủ
yếu cho ngân hàng

- Chiếm tỷ trọng nhỏ, chủ yếu là hỗ
trợ hoạt động tin dụng, bổ sung
thua nhập, thu hút thêm khách
hàng

- Khách hàng đến giao dịch trực tiếp - Khách hàng chủ yếu không cần
với ngân hàng
đến giao dịch trực tiếp với ngân
hàng

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.1. KHÁI NIỆM VÀ ĐẶC ĐIỂM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
DỊCH VỤ NH TRUYỀN THỐNG

DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI

- Chưa tích hợp được các dịch vụ,
mang tính phân tán cao

- Có tính tập trung hoá cao, khách

hàng chỉ cần mở một tài khoản để
sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ

- Mang tính rủi ro cao, ngân hàng
phụ thuộc nhiều vào khách hàng,
rủi ro ro ở dịch vụ cho vay.

- Những dịch vụ đa dạng, phân tán
rủi ro tăng tính cạnh tranh.

- Về cơ bản có giới hạn về số lượng
dịch vụ

- Không giới hạn số lượng dịch vụ
NHHĐ, số lượng sẽ tăng dần theo sự
phát triển của khoa học công nghệ

- Đáp ứng nhu cầu cơ bản, thụ động
phục thuộc vào KH.

- Đáp ứng nhu cầu cao, chủ động.

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.2. CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
1.2.1. Các dịch vụ truyền thống
-Trao đổi ngoại tệ
Là dịch vụ ngân hàng đầu tiên
Phát triển theo sự phát triển ngành du lịch

Hiện nay là hoạt động kinh doanh ngoại hối của các NH
-Chiết khấu thương phiếu và cho vay thương mại
Sử dụng và khai thác các nguồn vốn là hoạt động chủ yếu và
quan trọng nhất của NHTM và được thể hiện thông qua
nghiệp vụ: cho vay, đầu tư, hoạt động ngân quỹ,..
Ngân hàng chiết khấu thương phiếu, bán những khoản nợ
cho khách hàng để lấy tiền.
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.2. CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
1.2.1. Các dịch vụ truyền thống
-Nhận tiền gửi
Nhận tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán từ tổ chức và cá
nhân ở nhiều kỳ hạn khác nhau và với mức lãi suất khác
nhau.
-Dịch vụ thanh toán
Cuộc cách mạng công nghiệp ở Châu Âu và Châu Mỹ đã
đánh dấu sự ra đời của dịch vụ tài khoản tiền gửi giao dịch, là
điều kiện phát triển dịch vụ thanh toán.

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.2. CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
1.2.1. Các dịch vụ truyền thống
-Bảo quản vật có giá
Giữ vàng và các vật có giá cho khách hàng
-Tài trợ các hoạt động của Chính phủ
Mua trái phiếu CP

-Cung cấp dịch vụ uỷ thác
Quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính cho cá nhân và
doanh nghiệp. NH sẽ thu phí và tuỳ từng trường hợp mà
được phép sử dụng tài sản đó hay không

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.2. CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
1.2.2. Các dịch vụ NH truyền thống được nâng cấp, phát triển
trên nền tảng công nghệ hiện đại
Ứng dụng công nghệ trong dịch vụ thanh toán của NH
•Thẻ điện tử
•Thanh toán điện tử liên NH
Ngân hàng điện tử

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.2. CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
1.2.3. Các dịch vụ mới phát triển gần đây
•Cho vay tiêu dùng: Hình cấp tín dụng hướng tưới người tiêu
dùng
•Tư vấn tài chính: tư vấn thuế, chuẩn bị kế hoạch tài chính
cho các khách hàng cá nhân, tư vấn tài chính doanh nghiệp
•Quản lý ngân quỹ: Quản lý thu chi cho doanh nghiệp hoặc
hộ kinh doanh, cá nhân
•Dịch vụ cho thuê thiết bị: Tư vấn và mua thiết bị cho khách
hàng
•Cho vay tài trợ dự án: là hình thức cấp tín dụng trung và dài

hạn cho khách hàng
•Bán các dịch vụ bảo hiểm: Ngân hàng thực hiện kênh phân
phối cho các sản phẩm của các công ty bảo hiểm, hoặc liên
kết các sản phẩm bảo hiểm với dịch vụ ngân hàng
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.2. CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
1.2.3. Các dịch vụ mới phát triển gần đây
•Cung cấp các kế hoạch hưu trí: Ngân hàng cung cấp
dịch vụ tư vấn và xây dựng kế hoạch hưu trí cho khách
hàng
•Cung cấp dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán: NH
có thể cung cấp dịch vụ môi giới, tư vấn đầu tư chứng
khoán
•Cung cấp dịch vụ tương hỗ (quỹ đầu tư mở) và trợ
cấp: NH cung cấp dịch vụ quản lý quỹ cho KH
•Cung cấp dịch vụ ngân hàng đầu tư: NH cung cấp các
dịch vụ của một NH đầu tư
•Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại: tư vấn tài
chính cá nhân, dịch vụ ngân hàng trực tuyến…
TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.2. CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
1.2.4. DỊCH VỤ NH TRUYỀN THỐNG - DỊCH VỤ NH HIỆN ĐẠI
DỊCH VỤ NH TT

DỊCH VỤ NHHĐ

1. Nhận tiền gửi-

Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi
không kỳ hạn, tiền gửi tự động,
tiền gửi tiết kiệm, tiết kiệm dự
thưởng, tiết kiệm bậc thang,
tiết kiệm tính lãi định kỳ

2. Cho vay-

Cho vay đồng tài trợ, cho vay
tiêu dùng, cho vay trả góp, cho
thuê tài chính

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.2. CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
1.2.3. DV NH TRUYỀN THỐNG - DV NH HIỆN ĐẠI
DỊCH VỤ NHTT

DỊCH VỤ NHHĐ

3. Mua bán ngoại tệ (giao
ngay)-

Giao dịch: Giao ngay, kỳ hạn,
hoán đổi, quyền chọn

4. Thanh toán ....>

Thanh toán thẻ
Thanh toán điện tử
Thanh toán liên ngân hàng

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.2. CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
1.2.4. Các lĩnh vực đổi mới của công nghệ tài chính
Dịch vụ
tín dụng,
tiền gửi
và huy
động vốn

Dịch vụ
thanh
toán,
thanh
toán bù
trừ

Dịch vụ quản
lý đầu tư

- Huy động
vốn cộng
đồng
- Cho vay

ngang
hàng
- Ngân
hàng di
động
- Chấm
điểm tín
dụng

- Thanh
toán di
động
- Ví điện tử
(E-wallet)
- Chuyển
tiền ngang
hàng (P2P
transfer)
- Tiền số

- Giao dịch tần
suất cao (high
frequency
trading)
- Copy trading
- E - trading
- Tư vấn tự động
(Robot advice)

Dịch vụ khác

- Mô hình ngân
hàng tự động
Livebank
- Mô hình ngân
hàng số Timo
- Tư vấn trực
tuyến qua kênh
Live Chat
- Xây dựng dữ
liệu lớn

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.2. CÁC DỊCH VỤ NGÂN HÀNG HIỆN ĐẠI
1.2.4 Các chỉ tiêu đánh giá sự phát triển dịch vụ NHHĐ
Sự gia tăng số lượng dịch vụ ngân hàng
Sự cải tiến chất lượng dịch vụ ngân hàng
Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân
hàng
Sự tăng trưởng nguồn thu phí dịch vụ cho NH
Tỷ lệ tăng trưởng thị phần và doanh số thanh toán, số dư tài
khoản tiền gửi thanh toán, dư nợ thẻ tín dụng (tỷ lệ tăng
trưởng, thị phần chủ thẻ, ATM, số dư TKTGTT,…)

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.3. LỢI ÍCH CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ

NHHĐ
1.3.1. Đối với các NHTM
Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, khai thác và sử dụng
các nghiệp vụ hiệu quả hơn
Nâng cao năng lực cạnh tranh cho ngân hàng
Giảm thiểu rủi ro, tiết kiệm chi phí và nâng cao lợi nhuận
Tăng cường hội nhập với nền kinh tế tài chính khu vực và
toàn cầu
Thúc đẩy các dịch vụ khác cùng phát triển

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt


1.3. LỢI ÍCH CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ
NHHĐ
1.3.2. Đối với các khách hàng
Khách hàng được cung cấp nhiều tiện ích
Thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng
An toàn
Tiết kiệm thời gian, chi phí giao dịch, tiết kiệm nhân lực
Khách hàng lựa chọn được sản phẩm và dịch vụ có lợi
nhất

TS. Đặng Thị Minh Nguyệt