ANALYSE DE LA PERFORMANCE DE CREDIT POUR LES PAUVRES a LA BANQUE DES POLITIQUES SOCIALES DE LA PROVINCE DE THUA THIEN HUE

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UNIVERSITE DE HUEUNIVERSITE DE RENNES 1

ECOLE DES SCIENCES ECONOMIQUES FACULTE DES SCIENCES ECONOMIQUES

MEMOIRE DE FIN D'ETUDE

TITRE: ANALYSE DE LA PERFORMANCE DECREDIT POUR LES PAUVRES A LA BANQUE DES

POLITIQUES SOCIALES DE LA PROVINCE DETHUA THIEN HUE.

Directeur scientifique: Réalisé par:

Docteur Phan Thị Minh Lý Đồn Thanh Thủy Hà

Programme de Double-Diplơme Licence Banque-Finance

Promotion: 2007-2011

H, Mai 2011

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Après trois mois de pratique et de recherche, mon memoire de find’étude a été achevé. Dans l’occasion de vous présenté le contenu,permettez - moi de témoigner mes reconnaissances à l’aide enthousiaste,les conseils, les renseignements interessants de mon directeur de mémoire- Docteur Phan Thi Minh Ly et des autres professeurs à laFaculté de comptabilité et de finance - Ecole de sciences économiquesde Hué.

Je voudrais manifester mes remerciement sincère à la Direction,les employés de la Banque des Politiques Social à Hué en faveurde me créer les conditions favorables des équipements, des documents derecherches et me contribuer ses opinions et ses commentaires utils pourmon mémoire de fin d’étude.

C’est la première fois que je fais un mémoire de fin d’etude etm’approche à la recherche scientifique et les pratiques en realité avec larestriction du temps et de la connaissance, c’est pourpuoi les limitationsseront inévitables. J’espère de recevoir vos intérêts, vos renseignementsafin de compléter mon étude.

DOAN Thanh Thuy Ha

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TABLE DE MATIERES

I. Problématique...10

II. Objectifs de la recherche...13

III. Méthodes de la recherche...13

IV. Limitation de la recherche...14

V. Résumé de l’introduction...14

CHAPITRE 1. LES FONDEMENTS SCIENTIFIQUES DE LARECHERCHE...15

1.1 Les notions et sa performance...15

1.1.1 Définition du crédit bancaire...15

1.1.2 Les éléments essentiels du crédit bancaire...15

1.1.2.1 La confiance...15

1.1.2.2 L’élément temps...16

1.1.2.3 L'élément risque...16

1.1.2.4 La typologie des crédits...16

1.1.2.4.1 Les types des crédits selon la durée...16

1.1.2.4.2 Les types des crédits selon leur objet...17

1.1.3 Définition de crédit pour les pauvres...18

1.1.4 La performance de crédit pour les pauvres...18

1.2 Qui sont les clients de crédit pour les pauvres ?...19

1.3 En quoi le crédit pour les pauvres aide-t-il les pauvres ?...19

1.4 Les indices pour évaluer la performance de crédit pour les pauvres...20

1.5 Les caractéristiques des prêts aux pauvres...22

1.5.1 Les règlements sur l’emprunt pour les pauvres à la succursale à la Banquedes Politiques sociales de la province Thua Thien Hué...22

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1.5.1.1 Objectif...22

1.5.1.2 Normes des ménages pauvres...22

1.5.1.3 Les pricipes de crédit pour les pauvres...22

1.5.1.4 Les conditions de prêt...22

1.5.1.5 Type de prêt...23

1.5.1.6 Durée du prêt...23

1.5.1.7 Taux des prêts...24

1.5.1.8 Finalité de l’utilisation des prêts et le prêt maximal...24

1.5.1.8.1 Les objectifs sousmentionnés sont visés:...24

1.5.1.8.2 Le prêt maximal pour les pauvres...25

1.5.1.9 Le délai de la dette, recouvrement de créances, la perception des intérêts...25

1.5.1.9.1 Recouvrement de créances originale...26

1.5.1.9.2 Recouvrement d'intérêts:...26

1.5.1.10 Traitement des dettes...26

1.5.1.10.1 Réglez la période de remboursement...26

2.1 Présentation générale à la Banque des politiques sociales de la province deThua Thien Hué...30

2.1.1 La situation économique de la province de Thua Thien Hue...30

2.1.2 Histoire et développement de la Banque des Politique Sociales de laprovince de Thua Thien Hué...33

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2.1.3 Fonctions et tâches de la Banque des politiques sociales de la province de

Thua Thien Hué...34

2.1.4 Caractéristiques et champs d’ activités...35

2.1.5 La structure organisationnelle de la Banque des politiques sociales de laprovince de Thua Thien Hué...36

2.2 Les ressources et résultats d’activités de la Banque des Politiques Sociales àHué pour la période de 2008 à 2010...39

2.2.1 Les ressources humaines...39

2.2.2 Le capital de la Banque des politiques sociales de la province de ThuaThien Hué...42

2.3 Situation de prêt aux pauvres à la BPS de Thua Thien Hue sur 3 ans de 2008à 2010...49

2.4 La synthèse de l’analyse de la performance des prêts aux pauvres de la BPSde la province de Thua Thien Hué...53

2.4.1 Les résultats obtenus...54

2.4.2 Certains désavanatges...55

2.5 Résumé du chapitre 2...58

CHAPITRE 3. RECOMMANDATIONS...59

3.1 Pour le Gouvernement...59

3.2 Pour les comités des différents niveaux...59

3.3 Pour la succursale de la BPS de la province de Thua Thien Hué...60

3.4 Résumé du chapitre 3...62

1. Niveau d’accomplissement des objectifs visés...63

2. Les limites de la recherche et proposer les nouvelles pistes dans la recherchefuture...64

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LISTE DES TABLEAUX/ FIGURES

Schéma 1.1. Le processus des prêts aux pauvres ... 29 Schéma 2.1. La structure organisationnelle de la Banque des politiques socialesde la province de Thua Thien Hué. ... 39 Tableau 2.1. Les ressources humaines au siège de la Banque des politiquessociales de la province de Thua Thien Hué ... 42 Tableau 2.2. La situation des capitaux de la Banque des politiques sociales de laprovince de Thua Thien Hué pendant trois années (2008 – 2010). ... 47 Tableau 2.3. La situation financière de la Banque des politiques sociales de laprovince de Thua Thien Hué dans 3 dernières années, de 2008 à 2010. ... 49 Tableau 2.4. Situation de prêt aux pauvres à la BPS de Thua Thien Hue sur 3ans de 2008 à 2010...53Graphique 2.1 Situation des capitaux de la Banque des politiques sociales de laprovince de Thua Thien Hué pendant trois années (2008 - 2010) ... 46 Graphique 2.2 Situation de prêt aux pauvres à la BPS de Thua Thien Hué....…42

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LISTE ABREVIATIONS

BPS: La banque des politiques sociales.PDG: La président directeur général.

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CONTENU DU MEMOIRE

CHAPITRE 1. Les fondements scientifiques de la recherche.

CHAPITRE 2. Analyse et discussion la situation de crédit pour lespauvres à la Banque des Politiques Sociales de la province deThua Thien Hué.

CHAPITRE 3. RecommandationsCONCLUSION

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RESUME DE LA MEMOIRE

Avec le sujet “ Analyse de la performance de crédit pour les pauvres à laBanque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hué” , notremémoire de fin d’étude a pour but d’analyser et de discuter la situation de créditpour les pauvres à la Banque des Politiques Sociales de la province de ThuaThien Hué dans la période de 2008 à 2010 en reposant sur les aspects de laBanque.

Basée sur le méthode de collecte de données secondaires et méthoded’analyse, notre mémoire a déjà tiré les résultats obtenus telles que le montantprete et le solde du compte prêté n'ont cessé d'augmenter au fil des ans. Celasignifie que des dizaines de milliers de personnes pauvres dans la région sontsoutenus pour la production, la création des emplois, l’augmentation desrevenus, l'amélioration du niveau de vie, se familiarisant aux services bancaires,des milliers des emprunteurs pauvres ont échappé du seuil de pauvreté,contribuant à la stabilité et au développement de l'économie sociale de laprovince de Thua Thien Hué en particulier et du pays en général, etc.Cependant, à côté des fruits acquis, il existe encore de nombreuses difficultés etdésavantages telle que méthode de prêt est difficile, l'efficacité de l'emprunt estencore limitée, etc. Ainsi, les études nous montrant que le crédit en faveur despauvres est une tâche difficile, ayant des défauts inévitables. Donc, notre étude apropose certaines les solutions et les recommandations pour le Gouvernement,pour les comités des différents niveaux et pour la Banque des Politiques Socialesde la province de Thua Thien Hue .

En resumé, notre mémoire a concentré de clarifier des problèmes fondamentals pourl’analyse de la performance de crédit pour les pauvres à la Banque desPolitiques Sociales de la province de Thua Thien Hue. En depit de faire de mon

mieux, les limitations sont inévitables dans la collecte des données secondaires.

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INTRODUCTION

I. Problématique

La pauvreté est un problème mondial. Elle est très répandu dans l’économie etsubsiste objectivement. C’est un des occupations qui joue un rôle très importantpour la stabilisation et le développement économique d’un pays. Actuellement, auVietnam la part des pauvres s’occupe 11% dans la population . A partir d’un paysagriculture, l’économie vietnamienne est en développée. Les graves conséquencesde deux guerres dans le passé et les catastrophes naturelles par exemplel’inondation, la sécheresse, le typhon, le changement climatiques en compagnie leniveau d’instruction d’une fraction du peuple est faible particulièrement dans leszones rurales, les régions éloignées, les régions des minorités ethniques et deshabitudes de culture arriéré des agriculteurs….. sont les causes principalesprovoquent la pauvreté.

Ces dernières années, grâce à des innovations de la politique de gestion et dedéveloppement économique du Gouvernement, notre croissance économique estpositive, la vie de la majorité de la population est vraiment améliorée. Récemment,notre pays a échappé de l'état sous - développé et se développe comme un paysavoir le revenu intermédiaire. Toutefois, à côté de bons résultats obtenus, il y resteencore les nombreuses difficultés comme des ménages pauvres sont tenir unpourcentage majeur, ils manquent les capitaux pour investir et produire. Une partnon négligeable de la population, particulièrement les zones montagneuses, lesrégions éloignées….. souffrent la pauvreté et ne pas assurer les conditionsminimales de vie. En outre, un problème social actuellement qui nous fait attentionbeaucoup est la discrimination fortement entre la richesse et la pauvreté. Parconséquent, pour réduire l’écart entre les riches et les pauvres dans le processus del’innovation et pour aider les pauvres et les gens en difficultés s’échappent de la

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pauvreté, améliorent leur vie, la création des institutions, des programmes nationalspour réduction la pauvreté est une des solutions les plus importantes dans notrestratégie de développement économique.

Le Gouvernement vietnamien ont les politiques spécialement pour lespauvres comme des politiques de soutien du capitaux, des politiques pourpromouvoir l'agriculture, la sylviculture etc. Ces politiques ont été représentédans la Résolution de la septième Assemblée nationale, cette résolution a faitremarquer que : « Dans le processus de l’innovation la croissance économiquedoit accomagner les travaux de réduction de la pauvreté, la justice sociale, etréduire la discrimination entre la richesse et la pauvreté dans la limite permise ».La cinquième de la Résolution Centrale directives de la pauvreté est précisée :« Il faut aider les pauvres par les diffộrents faỗons telles que leur prêter descapitaux, leur donner des conseils pour la production, établir les caisse de prêtspour réduction de la pauvreté, chercher les sources financières internationales,s'efforce d'accrtre les riches couplée avec la réduction de la pauvreté ». Pourmettre en œuvre ces politiques, le système de la Banque des Politiques Socialesa été crée le 4, Octobre 2002 par la décision 13/2002/QDTTg du PremierMinistre. Elle comprend une Institution de Microfinance (IMF) qui offre desservices financiers à des personnes à faibles revenus qui n’ont pas accès oudifficilement accès au secteur financier formel (banques classiques). C’est unebanque spécifique, à but non lucratif et sa mission est de financer les pauvresafin qu’ils peuvent s’échapper de la pauvreté et s’améliorer leur vie.

Thua Thien Hue est l'une des quatre provinces des régions économiquesclés de la zone centrale, elle a un grand potentiel dans le développement dutourisme, sa structure économique est en train d’évoluer dans le sens du Service- Industrie - Agriculture. Cependant, Thua Thien Hué est province avoir unclimat rigoureux, la sécheresse, les inondations se produisent régulièrementchaque année, certains lieus ont un modelé accidenté, les régions éloignées, les

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régions des minorités ethniques. Il existe beaucoup des ménages et lestravailleurs pauvres manqués de capitaux et d’emploi. Actuellement, Thua ThienHué a 239.238 ménages, ce qui représentait 21.168 ménages pauvres avec laproportion de 8,85%. La majorité des gens sont les agriculteurs, leur vie est trèsdur, leur revenu moyen est faible, particulièrement les ménages à les régionséloignées, les régions des minorités ethniques. Donc, pour réaliser desprogrammes dans l’objectif national de réduction de la pauvreté et créer desemplois sur le province, la succursale de la Banque des Politiques Sociales àHué a été crée à 14, Janvier 2003 par la décision 47/QD-HDQT de la réuniond’administration de la Banque des Politiques Sociales.

Comme une succursale de la Banque des Politiques Sociales du Vietnam, laBanque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hué est un lienimportant qui apporter les politiques du Gouvernement à les ménages pauvres surle province et leur aider à s’approcher les politiques, les programme de la réductionla pauvreté du Gouvernement. Pourtant, à côté des résultats obtenus, il existeencore des difficultés comme les capitaux est encore limitée et ne sont pas assezpour adapter aux besoins de production des pauvres; les approbations de prêtes nesont pas toujours avoir les justes objectifs, les justes personnes; le processus derecouvrement de la dette est toujours confronté à de nombreuses difficultés etc.Cela soulève des tâches nécessaires de la Banque des Politiques Sociales à Hué àtrouver des solutions optimales pour surmonter les difficultés, confirmant saposition dans le processus de mise en œuvre des objectifs nationaux etengagements devant la communauté internationale sur la réduction de la pauvreté.

Découlant les problèmes exigés ci- dessus, avec mes connaissancesaccumulées de les professeurs à l’Université de Hué et l’Université de Rennes 1,et avec mon dernier stage à la Banque des Politiques Sociales à Hué, j'ai décidéde choisir le sujet: « Analyse de la performance de crédit pour les pauvres à laBanque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hué » pour mon

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mémoire de fin d’étude en reflétant la situation de fonctionnement du crédit pourles ménages pauvres dans la province, les raisons existés pour proposer desrecommandations et des solutions nécessaires pour améliorer la qualité de créditpour les pauvres.

II. Objectifs de la recherche

Cette étude thématique est pour but de contribuer les argumentsscientifiques, les points de vues, d’analyser et discuster les données, la situationde crédit pour les pauvres à la Banque des Politiques Sociales à Hué visés àproposer les solutions pour améliorer l’efficacité de crédit pour les pauvres afinde diminuer et supprimer la pauvreté.

Les objectifs principaux de cette recherche sont: Evaluer le rôle de crédit pour les pauvres.

 Analyser et mesurer la performance de crédit pour les pauvres.

 Contribuer des solutions à améliorer la performance de crédit pour lespauvres de la Banque des Politiques Sociales en proposant desrecommandations pertinentes.

III. Méthodes de la recherche

Pour effectuer ce sujet, au cours de ma recherche, j’utilisais des méthodesci-dessous:

 Méthode de collecte des données:

- Méthode d’étude documentaire pour la collecte de données secondaires. Méthode d’analyse:

- Méthode de statistique descriptive pour analyser et mesurer laperformance de crédit pour les pauvres.

- Méthode d’analyse et de clarification la signification des donnéescollectées.

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- Méthode de comparaison : est étude la fluctuation des indices et desproportion pendant les années étudiées (2008 – 2010) pour présiser ses vitessesde l’augemtation ou de la diminution dans la période.

IV. Limitation de la recherche

 Cette étude repose sur les aspects de la Banque des politiques socialesde la province de Thua Thien Hué pour analyse la performance de créditpour les pauvres.

 Limitation du domaine d’étude: Actuellement, la Banque des PolitiquesSocial à Hué mise en œuvre des programmes de crédit tels que: le crédit pour lespauvres; le crédit pour les élèves, les étudiants en difficultés; le crédit pourrésoudre le manque d’emploi; le crédit pour travailleurs qui vont travailler auxpays étrangers; le crédit pour les projets du développement de la sylviculture; lecrédit pour assainir l'eau et l’environnement; le crédit pour des ménages deproduction dans les zones difficiles; le crédit pour des ménages aux régionséloignées, les régions des minorités ethniques. Ce sont des programmesabondants et larges, donc, notre mémoire concentre à étudier le seul programmede crédit pour les pauvres.

 Limitation du temps: notre mémoire concentre à étudier et à analyserla situation de crédit pour les pauvres pendant 3 années ( de 2008 à 2010).

V. Résumé de l’introduction.

Dans la partie d’introduction, on a présenté la problématique de larecherche, les objectifs de la recherche, les méthodes de la recherche et leslimitations de la recherche afin de présiser la raison de choix le sujet etl’orientation de la recherche.

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CHAPITRE 1.

LES FONDEMENTS SCIENTIFIQUES DE LA RECHERCHE

1.1 Les notions et sa performance

1.1.1. Définition du crédit bancaire

Le crédit bancaire est une somme d’argent accordée par une banque, appelécréancier, à une personne morale ou personne physique, appelée débiteur,moyennant un engagement de remboursement à une date donnée.

Le crédit bancaire se concrétise par un contrat de prêt bancaire, par uneouverture de crédit ou par une autorisation de découvert.

Le crédit bancaire est, suivant la taille du financement consenti par unétablissement de crédit ou par un syndicat bancaire dans le cadre de créditssyndiqués qui permettent la mutualisation des risques.

(Sources: “La définition de crédit bancaire” www.rachatducredit.com)

1.1.2. Les éléments essentiels du crédit bancaire

La confiance est la base principale du crédit. Le banquier croit auremboursement ultérieur de ses avances ou de l'accomplissement de ses obligationspar son client, dans le cas de crédit par signature qui, potentiellement, peutdéboucher sur un crédit de décaissement.

Cette notion est nécessaire pour qu'une opération de crédit soit possible. Ducơté de la banque, cette confiance à l'égard de son client se manifeste par lesavances de fonds, l'exécution des ordres donnés et l'indication desrenseignements favorables.

Le client de son cơté, doit être convaincu que la banque ne lui retirera passon appui au moment ó il en a besoin et qu'elle fera un usage strictementconfidentiel des renseignements sur son bilan et la marche de son entreprise.

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1.1.2.2. L’élément temps

Il est un autre élément que celui d'ordre psychologique, C'est le temps, oule délai fixé pour le remboursement par le client des avances lui consenties oudes obligations qu'il doit prester dans le cadre d'un crédit de signature dubanquier. Ce second facteur influe directement sur celui qui précède. Plus ledélai demandé est long, plus le prêteur pourra craindre que l'opération ne seliquide pas normalement, et plus il se méfiera.

Le risque, quant à lui est aussi un élément déterminant toute opération de crédit.Il est de deux degrés : d'un côté, il y a le risque d'immobilisation qui consiste dans leretard pour le client à rembourser son crédit. De l'autre côté, il y a le risqued'insolvabilité qui consiste en la perte définitive d'une créance. En gestion de ladéfaillance, ce risque aussi connu comme le risque de la défaillance, est lié àl'incapacité du client de respecter les termes du contrat de prêt.

1.1.2.4.1. Les types des crédits selon la durée

a) Les crédits à court terme

Les crédits à court terme sont des crédits dont la durée est inférieure à deuxans. Généralement consentis par les banques de dépôts, peuvent rentrer danscette catégorie : les bons de trésor, les engagements par signature (aval, caution,acceptation), les crédits par caisse (escompte, avance en compte courant,facilités de caisse ou découverts), les crédits de campagne.

b) Les crédits à moyen terme

Le moyen terme s'étend approximativement entre 2 et 5 ans au maximum.Les crédits à moyen terme oscillent entre les crédits à court terme et les crédits àlong terme. Certains les appellent des « crédits à long terme courts » tandis qued'autres les appellent des « crédits intermédiaires ». Ils servent au financementdes activités rentables à moyen terme (ex : construction).

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c) Les crédits à long terme

Les crédits à long terme peuvent, en matière commerciale commencer à 5ans. Mais du point de vue des finances de l'Etat, cette durée ne constituevéritablement pas du long terme, il faut qu'elle soit encore plus longue. C'estainsi que l'on le définit à partir de 7 ans. Les entreprises préfèrent ce genre decrédit lorsqu'elles investissent dans des projets qui donneront des résultats qu'àlong terme (ex : usine).

1.1.2.4.2. Les types des crédits selon leur objet

Tout banquier a besoin de savoir ce qu'en est de l'utilisation du créditsollicité par son client. C'est pourquoi il exige à l'emprunteur d'indiquer sesprojets afin que le banquier puisse savoir s'il vaut la peine de les financer.

On distingue, généralement, selon l'objet du crédit :- les crédits d'exploitation.

- les crédits d'investissement.

a) Les crédits d'exploitation.

Ces crédits sont destinés à :

- faciliter les approvisionnements (c'est-à-dire les biens et les servicesnécessaires à la fabrication) ;

- permettre la transformation des matières et fournitures en produits finis(c'est-à-dire permettre l'acquisition de ces matières et fournitures et le paiementdu personnel de l'usine) ;

- faciliter la commercialisation des biens produits ou achetés en finanỗantles frais de livraison, d'aprốs vente, de publicitộ, etc.

Nous constatons que ces crédits ont une durée courte car le cycled'exploitation d'une entreprise est généralement inférieur à une année.

b) Les crédits d'investissement

Ils sont destinés à l'acquisition soit des investissements corporels(machines, matériels et outillages, etc.) soit des investissements incorporels

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(financement de frais d'établissement, le financement des dépenses de rechercheet de développement, l'achat ou la mise en place du fonds de commerce, etc.)

(Source : www.memoireonline.com)

1.1.3 Définition de crédit pour les pauvres

Le crédit pour les pauvres consiste à offrir des services financiers auxpopulations pauvres et très pauvres, composées notamment des petitstravailleurs indépendants ou organisés en groupements. Elle s’est développée entant qu’approche de développement économique qui s’intéresse spécifiquement

aux populations à faible revenu. (Source : www.rdfs.net).

Autrement dit, le crédit pour les pauvres désigne les dispositifs permettantd’offrir des crédits de faible montant à des familles pauvres pour les aider àconduire des activités productives ou génératrices de revenus leur permettantainsi de développer leurs très petites entreprises.

Avec le temps et le développement de ce secteur particulier de la financepartout dans le monde, le crédit pour les pauvres s’est élargie pour incluredésormais une gamme de services plus large (crédit, épargne, assurance,transfert d’argent etc.) et une clientèle plus étendue également. Dans ce sens, ilne se limite plus aujourd’hui à l’octroi de microcrédit aux pauvres mais bien à lafourniture d’un ensemble de produits financiers à tous ceux qui sont exclus dusystème financier classique ou formel.

(Source : www.lamicrofinance.org)

1.1.4 La performance de crédit pour les pauvres

Les performances sociales de crédit pour les pauvres sont définies comme

«la traduction effective dans la pratique de la mission sociale d’uneinstitution de microfinance (IMF), en lien avec des valeurs socialescommunément acceptées : servir un nombre croissant de personnes pauvres etexclues, fournir des services adaptés et de qualité, générer des bénéfices pour lesclients et renforcer la responsabilité sociale des IMF».

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La plupart des IMF ont une mission sociale qu’elles considèrent commefondamentale, et au moins aussi importante, voire plus, que leur objectiffinancier. Mesurer les performances sociales oblige l’institution à centrer sonattention sur cette dimension et à prendre en compte ces aspects dans la gestioncourante et stratégique. Un certain nombre d’indicateurs reconnus ont été définis

à cette fin. (Sources :www.lamicrofinance.org)

1.2 Qui sont les clients de crédit pour les pauvres ?

Le client type des services de crédit pour les pauvres est une personnedont les revenus sont faibles et qui n’a pas accès aux institutions financièresformelles faute de pouvoir remplir les conditions exigées par ces institutions(documents d’identité, garanties, dépôt minimum etc.). Il mène généralementune petite activité génératrice de revenus dans le cadre d’une petite entreprisefamiliale.

Dans les zones rurales, ce sont souvent de petits paysans ou des

personnes possédant une petite activité de transformation alimentaire ou un petitcommerce.

Dans les zones urbaines, la clientèle est plus diversifiée : petits

commerỗants, prestataires de services, artisans, vendeurs de rue, etc.

On les désigne généralement par le terme de micro-entrepreneur et laplupart de ces micro-entrepreneurs travaillent dans le secteur informel ou nonstructuré. C’est donc aux individus qui composent ce segment de marché excluou mal servi par les institutions financières classiques (banques, assurances) ques’adresse la microfinance.

(Source : www.lamicrofinance.org)

1.3 En quoi le crédit pour les pauvres aide-t-il les pauvres ?

L’expérience montre que le crédit pour les pauvres peut aider les pauvres à: Augmenter leur revenu.

 Créer des entreprises viables.

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 Sortir ainsi de la pauvreté.

Elle peut également constituer un puissant instrument d’émancipation enpermettant aux pauvres, et en particulier aux femmes, de devenir des agentséconomiques du changement. En effet, en donnant accès à des services financiers,la microfinance joue un rôle important dans la lutte contre les nombreusesdimensions de la pauvreté. Par exemple, les revenus générés par une activité nonseulement permettent à cette activité de se développer mais ils contribuentégalement au revenu du ménage, et par là même à la sécurité alimentaire, àl'éducation des enfants, à la prise en charge des soins de santé etc.

(Source : www.lamicrofinance.org)

1.4 Les indices pour évaluer la performance de crédit pour les pauvres

Dans cette etude, nous avons utilise les indices suivant pour évaluer laperformance de crédit pour les pauvres

(1) Montant prêté : c’est un indice qui représente la somme de crédit

prêtée par la banque aux menages pauvres dans un délai fixé. Il est généralementidentifié par mois, trimestre, année

Montantprêté pendant

le terme=

Solde du compteprêté à la fin du

+ Dette recouvertependant le terme –

Solde du compteprêté au début

du terme

(2) Dette recouverte : c’est un indice qui représente le recouvrememt la

somme de dette des emprunteurs par la banque.

Dettes recouvertependant le terme =

Solde du compteprêté au début du

+ Montant prêtépendant le terme –

Solde du compteprêté pendant le

(3) Solde du compte prêté.

Solde ducompte prêté =

Solde du compteprêté au début +

Montant prêtépendant le –

Detterecouverte

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à la fin du

terme du terme terme

(4)Dette périmée : c’est un indice qui reflète le montant de dette des

emprunteurs à l’ échéance mais ne pas encore payé sans raisons justifiables.Donc, la banque va tranférer de solde du compte prêté au autre compte.

La proportion de ladette périmée =

Dette périmée

x 100Total le solde du compte prêté

En réalité, si cet indice est inférieur à 5%, la Banque va fonctionner

normalement. A l’inverse, plus la proportion de la dette périmée est grande, plus

la fonctionnement de la banque est faible.

(5) Pourcentage de ménages pauvres à obtenir des prêts

Pourcentage desménages pauvres à

obtenir des prêts=

Total des ménages pauvresempruntés

x 100Total des ménages pauvres

figurant sur la liste

(6) Montant du prêt moyen par ménage : Ce chiffre traduit l’augmentation ou

la diminution de l’investissement à chaque famille, ce qui montre que le prêt peut oune peut pas répondre aux besoins réels des ménages pauvres.

Montant du prêt

moyen par ménage =

Les encours de crédit aumoment du rapportTotal des familles ayant lesencours au moment de rapport

1.5Les caractéristiques des prêts aux pauvres.

1.5.1 Les règlements sur l’emprunt pour les pauvres à la succursale àla Banque des Politiques sociales de la province Thua Thien Hué

Sur la base de la situation réelle de capitaux et des besoins de capitaux despauvres, tout d’arbord la Banque de la Politique Sociale à Hué concentre, enpriorité, sur les capitaux aux ménages pauvres pour la production, puis résout

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aux besoins de capitaux pour le besoin de logement, de l’eau et l’électricité etles études en difficutés dans les établissements scolaires.

Le crédit pour les pauvres fonctionne selon de divers principes etconditions, différents du type de crédit des banques commerciales et contient leséléments de base suivants:

1.5.1.1 Objectif: aider les populations pauvres de développer la

production améliorant les conditions de vie, s’échapper de la pauvretécontribuant au développement économique et stabilité sociale. Agir pourl’objectif de réduction de la pauvreté, à but non lucratif.

1.5.1.2 Normes des ménages pauvres

Actuellement, vertu de la Décision n ° 170/2005 / QD-TTg du Premierministre, le seuil de pauvreté applicable à la période 2006-2010 comme suit:

+ Les zones rurales: le revenu des ménages par habitant de 200.000 dongs/mois (2,4 millions de dongs par an) ou moins.

+ Les zones urbaines: le revenu des ménages par habitant de 260.000dôngs/mois (3,12 millions de dongs par an) ou moins.

- Les prêts doivent être utilisées de faỗon raisonnable et correcte avecl’objectif de prêt.

- Le monant de prêt et leur intérêt doivent être remboursé à la dateconvenus.

1.5.1.4 Les conditions de prêt.

- Prêts aux ménages pauvres manquant de fonds.

- Les ménages pauvres doivent avoir l'adresse de résidence légale attestéepar le Comité populaire local.

- Se figurant sur la liste des ménages pauvres dans les communes, quartierset villes conforme au normes fixées périodiquement par la Ministère du Travail,des Invalides et des Affaires sociales.

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- Chef de ménage procuré pour la transaction est le représentant du foyer

dans toutes les relations avec la Banque des Politiques sociaux, le signataire est

responsable de la dette et le remboursement de la dette.

- Les ménages pauvres n'ont pas d'hypothéquer les actifs mais doiventparticiper à la groupe l'épargne et des prêts des Banques des Poilitiques socialesdans la région.

- Prêts à court terme: le cas ó les ménages pauvres n'ont pas payé leursdettes aux banques en raison de nombreuses raisons objectives, la BPSexaminera le rééchelonnement une ou plusieurs fois, mais la période deprolongation totale n’ égale qu’un cycle de production du l’emprunteur.Particulièrement dans le cas des changements de politique d'État ou pour causede force majeure, la BPS prolongera plus longtemps, mais la période deprolongation totale de la dette ne dépasse pas 12 mois.

- À moyen terme: La famille pauvre ne peut pas rembourser la dettebancaire par des raisons objectives, la BPS locale examinera la possibilité derééchelonnement une ou plusieurs fois, mais la période de prolongation totalen'excédant pas ½ de la période de l’emprunt notée sur le livre d’épargnement etde prêt à moyen terme. Dans le cas ó la famille a besoin de prolonger leremboursement dépassant le délai maximum, les responsables du prêteur doitrapporter auprès le Directeur général de la BPS pour l’examen et la décision.

1.5.1.6 Durée du prêt

- Crédits à court terme: jusqu'à 12 mois.

- Crédits à moyen terme: à partir de 12 mois à 60 mois.

Le prêteur et l'emprunteur sont convenus sur la période de prêt sur la base de: - Le but de l'utilisation des prêts

- Le cycle de production, les entreprises (pour les prêts de production, lecommerce et services).

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- La capacité de remboursement de l’emprunteur- Capitaux de la BPS.

1.5.1.7 Taux des prêts

- Taux d'intérêt préférentiels pour les ménages pauvres est décidé par lePremier ministre pour chaque période concrète, un taux pareil dans tout le pays.Ces taux d'intérêt sera notifié à la BPS. Le niveau actuel des taux d'intérêtapplicable de la date du 01/01/2006 est de 0,65% par mois.

- Hors du taux d'intérêt, les familles pauvres ne doivent pas payer desautres frais supplémentaires.

- Le taux des prêts du capital confié à la succursale de la BPS par lescollectivités locales, les particuliers et les organisations à l'intérieur etl'extérieur du pays est conforme au contrat de fiducie.

- Le taux de dette périmé est calculé de 130% du taux d'intérêt au momentde prêt.

1.5.1.8 Finalité de l’utilisation des prêts et le prêt maximal.

1.5.1.8.1 Les objectifs sousmentionnés sont visés:

- Achats de fournitures , les variétés végétales et les races animales, desengrais, des outils, les cỏts salariaux et le paiement à l'offre de services,l’investissement à l'artisanat, le cỏt de l'agriculture, la pêche, la transformationdes produits de la mer.

- Contribution des fonds à la mise en œuvre du projet commercial débutépar les employés et approuvé par l’autorité locale.

- Prêts pour un des besoins fondamentaux en matière de logement, d'eaupotable, l'électricité et les études. La BPS prête le cỏt de l'éducation de leursenfants en scolarisation afin de leur aider de couvrir des dépenses telles que lesfrais de scolarité, le financement de construction d'école, l’achat du matérield'apprentissage et les manuels scolaires, des vêtements ou des uniformesscolaires pour les élèves.

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1.5.1.8.2 Le prêt maximal pour les pauvres.

- Prêts aux entreprises et services: Aux familles pauvres: un prêt maximumde 30 millions de dơngs par ménage (y compris les besoins de la production etde commerce et les nécessités de logement, eau potable, l'électricité, fraisd'études pour les élèves secondaires).

- Prêt pour chaque objectif spécifique comme suit:

+ Prêts aux commerces et à la production: 30 millions de dongs aumaximun par foyer.

+ Prêts pour la réparation du logement, le montant maximal du prêt est de3 millions de dongs par foyer.

+ Les frais d'installation de l'éclairage, le prêt maximum est de 1,5 millionsde dongs par foyer.

+ Prêts aux cỏts de construction, l'amélioration de l'approvisionnement eneau et assainissement en milieu rural, le prêt maximum est de 4 millions dedongs / 1 ouvrage.

+ Cỏt des études: Le Directeur général autorise à la Direction des filialesde la BPS des provinces et des villes de décider du niveau de prêt.

1.5.1.9 Le délai de la dette, recouvrement de créances, la perception desintérêts

Les prêts doivent être remboursés intégralement le capital et les intérêts surle délai engagé.

1.5.1.9.1 Recouvrement de créances originale: La BPS collecte

directement la dette à chaque ménage au lieu de transaction selon les règlementssuivants:

a. Prêts à court terme: Recouvrement de créances originale à l'échéance.

b. Prêt à moyen terme: remboursement à plusieurs reprises: une fois pour 6mois ou un an selon la convention entre l’emprunteur et la BPS. L'emprunteurpeut effectuer un remboursement anticipé.

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1.5.1.9.2 Recouvrement d'intérêts:

a. Il existe deux formes:

- Recouvrement du capital et l’intérêt sont faits en même temps.- Recouvrement dintộrờts pộriodique selon le reỗu.

b. Pour la dette pendant le terme, les intérêts sont recouvrés mensuellementsur le solde du prêt.

- Les prêts de moins de 6 mois: les intérêts et le capital sont recouvrés uneseule fois à l'échéance.

- Les intérêts inremboursables de la précédente période peuvent êtretransférés à la prochain délai.

c. Recouvrement du capital et les intérêts est faite en même temps pour lescréances périmées.

- Particulièrement pour les créances douteuses, le recouvrement du capitalest faite avant celle d’intérêts

- Total des intérêts inremboursables peut être prévu dans un hors-bilan pourla prochaine collection.

1.5.1.10 Traitement des dettes.

1.5.1.10.1 Réglez la période de remboursement.

Dans le cas ó sont les ménages ont les difficultés à rembourser la créanceau délai engagé en des raisons suivantes: Le cycle de production et de commercen’est pas terminé; Les produits ne sommes pas comsommés ou les familless’affrontent aux difficultés financières temporaires; La dette sera remboursée auprochain terme (la créance périmée périodique n’est pas transférée etl'emprunteur ne doit pas faire les procédures pour régler le terme créancier).Donc le prêteur peuvent régler la période de remboursement.

1.5.1.10.2 La prolongation de la dette.

- Si les paiements des prêts ne sont pas fait à temps en raison decatastrophes naturelles, les épidémies et d'autres raisons objectives, certifiés par

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la BPS et aprốs avoir reỗu la demande de prolongation de la dette, la BPSexaminera un rééchelonnement.

- Temps de rééchelonnement: La BPS peut prolonger le prêt une ouplusieurs fois, mais la prolongation totale du prêt ne dépasse pas à 12 mois pourles prêts à court terme et à ½ du terme des prêts à moyen terme..

1.5.1.10.3 Règlement de la dette risquée

Dans le cas les ménages s’affrontent aus risques en raison de causesobjectives, les risques sont traités par la décision n ° 55/NHCS-HDQT en datedu 24/02/2006 du Président du Conseil d’administration de la BPS. Les mesures: Verser un prêt supplémentaire en cas de risque de forcemajeure due aux raisons objectives pour les dégâts de 60% et la demanded’examen.

L’emprunteur fait une demande de prêt selon mentionnant "Le programmede prêts ... pour rétablir la production risquée pour des raisons objectives" etl’envoie au Groupe d’épargnement et de prêt pourque ce dernier puisse proposerun liste des emprunteurs.

1.5.2 Le processus de prêt.

Etape 1: Lors que les emprunteurs ont besoin de prêts, ils écrivent la lettre de

demande de pret, et puis evoient vers la Groupe l'épargne et des prêts.

Etape 2: La Groupe l'épargne et des prêts organise une réunion pour

estimer et choisir les ménages pauvres qui répondent des conditions de prêtes,puis fait la liste et envoivent auprès de Comité populaire local et l’Institution dela réduction de la pauvreté.

Etape 3: Comité populaire local et l’Institution de la réduction de la

pauvreté examinent et confirment la liste des emprunteurs et puis envoientauprès de la BPS.

Groupe l'épargne et

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Schéma 1.1. Le processus des prêts aux pauvres

Etape 4: La BPS approuve la liste et annonce le résultat à Comité populaire

local

Etape 5: Comité populaire local annonce le résultat à les institutions

politico - sociales

Etape 6: Les institutions politico – sociales annoncent le résultat à la

groupe l'épargne et des prêts .

Etape 7: La groupe l'épargne et des prêts annonce le résultat, l’horaire et le

lieu de décaissement aux ménages pauvres.

Etape 8: La BPS décaisse des capitaux aux ménages pauvres.

1.6Résumé du chapitre 1

Le chapitre 1 a pour but de représenter les fondements théoriques pourposer les bases de la recherche telles que la définition de crédit bancaire, ladéfinition de la performance de crédit pour les pauvres, les règlements surl’emprunt pour les pauvres et les indices nécessaire pour évaluer la performancede crédit pour les pauvres. À travers ces bases, je vais procéder à manipuler en

La Banque des Politique

Sociales (BPS)

Comité populaire local et l’Institution de la réduction de la pauvreté.

Les Institutions politico - sociales

28

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profonde le chapitre 2 pour analyse et discussion sur la situation de crédit pour lespauvres à la Banque des Politiques Sociales de la province de Thua Thien Hué.

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CHAPITRE 2.

ANALYSE ET DISCUSSION SUR LA SITUATION DE CREDITPOUR LES PAUVRES A LA BANQUE DES POLITIQUES

SOCIALES DE LA PROVINCE DE THUA THIEN HUÉ

2.1 Présentation générale à la Banque des politiques sociales de laprovince de Thua Thien Hué

2.1.1La situation économique de la province de Thua Thien Hue

Ces dernières années, la situation mondiale et nationale a été connue de seschangement: la pollution environnementale, la sécheresse, les inondations,changement climatique ect, effectuant les graves conséquences sur l'économie etla société, mais notre province a acquis d'importantes réalisations dans tous lesdomaines de l'économie et de la vie.

L’économie a connu une croissance idéale, l’économique transmis vers lesplus favorables structures, la proportion de l'industrie et les services sedéveloppent, la l'agriculture, la foresterie et la pêche sont en déclin. Unemobilisation forte des les ressources à l'intérieur et l'extérieur de la province, enparticulier les ressources internes pour l'investissement au développement est yfaite. L’exploitation les avantages, potentialités de la localité a été menée. Lessecteurs, régions et les éléments économqiues sont de se dộplacer de faỗonpositive l'industrialisation, la modernisation du pays. Durant le processus dedéveloppement, les éléments nouveaux dans certains secteurs comme l'industrie,le tourisme, les services, la pêche et de l'agriculture et du développement ruralont été relevés. La concentration sur l'investissement économique,l'aménagement urbain surtout dans la ville de Hué et sur l’amélioration del'infrastructure poussant le développement économique, le développement socialdurable et à long terme. Tous les travaux et programmes de pointe proposés sont

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débutés, de nombreux travaux terminé prennent l’effet. Le processusd'urbanisation se déroule rapidement et de faỗon rộpandue, la face urbaine etrurale vitalise. La vie matérielle et culturelle du peuple a été nettementaméliorée. Les politiques sociales, la réduction de la pauvreté en particulier, lesoin des pauvres et des minorités ethniques ont été bien menées, concrètement:

- La mise en œuvre de la réduction de la pauvreté est positive, synchrone etacquère de résultats remarquables en améliorant la capacité et intégrant lesressources pour les objectifs de la réduction de la pauvreté.

- Les fruits de la réduction de la pauvreté de ces derniốres annộes nous adonnộ de prộcieuses leỗons, le programme des objectifs nationaux de réductionde la pauvreté est venu à la vie, des ressources en réduction de la pauvreté, sonsystème sont améliorés, l’organisation est renforcée, le personnel dans leprogramme de réduction de la pauvreté est entièrement équipée d’uneconnaissance complète et d’ une expérience pratique.

D'autre part, étant une province au Centre du Vietnam, Thua Thien Huésituée au milieu du pays sur les axes de circulations principales, ó il existe lesports de Thuan An, Chan May et l’ắroport de Phu Bai. Sa situationgéographique lui favorise le développement d'une production diversifiée etrépandue. Surtout là ó il existe l’ensemble des sites historiques denses etentouré de payages majestueux, servi de préface pour le développementtouristique, d’un destinataire des festivals culturels nationaux et internationaux.

Mais, en outre il existe de nombreux restrictions à traiter: Causes objectives:

- La localisation géographique n'est pas favorable, des conditions naturellesdifficiles, les catastrophes naturelles, les épidémies se produisent de faỗonrộpộtộe, entranant des consộquences graves pour la production et de la vie dupeuple.

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- L'infrastructure technique a été considérablement améliorée, mais elle nerépond pas encore aux besoins du développement socio - économique dans lenouvel temps, en particulier la technologie et la communication, l'infrastructureet des services de soutien .

- L’agitation de la sécurité politique mondiale, suivie par l'inflation,l’augmentation des prix des articles essentiels.

 Causes subjectives:

- Thua Thien Hué reste encore une des provinces pauvres, l’éradication dela faimine, contre la pauvreté a acquis certains résultats, soutenant par l’accorddu peuple, mais le résultat de la réduction de la pauvreté n'est pas notable, letaux de pauvreté reste élevé principalement concentrées dans les régionsmontagneuses, les régions éloignées et les zones défavorisées.

- La gestion de l'Etat reste limitée et il n'est pas claire. La coordinationentre le branches sont loin d’être étroitement liée, synchrone.

- La réforme administrative n’est pas efficace, le traitement des obstaclesn’est pas à temps, les gens doivent faire face à de nombreuses procéduresgênantes du gouvernement de l'État dans la production et les commerces.

- L’instruction dans des zones difficiles est encore très faible au temps del’évolution sociale sans cesse, la croissance économique, la différenciation entre lesriches et les pauvres est de plus en plus évidente. La direction n'est pas toujourssynchronisées en sorte que la mobilisation des ressources reste difficile.

- Les créances périmées, des mécanismes de contrôle financier desentreprises, en particulier les entreprises publiques sont connus de nombreusesdifficultés, effectuant l’impact négatif sur le développement global de lacommunauté.

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