GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG PHƯƠNG NAM




!
"##$%
&
"'#()
!
*+,
!
"'*)
!
'-"#)
.
"'#$%"')/# "#)
&
"##%
!
%
&
"
. - Xây dựng Ngân hàng Phương Nam chi nhánh Chợ Lớn thành một ngân hàng
thương mại chủ lực và hiện đại, đạt trình độ tiên tiến trong khu vực, hoạt động kinh doanh
đa năng, có hiệu quả cao, an toàn bền vững với nền tảng công nghệ tiên tiến; mở rộng hoạt
động dịch vụ, lĩnh vực ngân hàng bán lẽ và nghiệp vụ ngân hàng. Phát huy thế mạnh và
nguồn nhân lực có chất lượng cao, nâng cao chất lượng đảm bảo có khả năng cạnh tranh
mạnh mẽ tại thị trường Việt Nam và hội nhập tích cực với thị trường quốc tế.
+ Hiện đại hóa công nghệ đẩy mạnh công tác thanh toán; hổ trợ quản lý phân tích dự
toán và ra quyết định tăng cường bảo mật và an toàn hệ thống, tạo nền tảng vững chắc để
phát triển dịch vụ.
+ Chăm lo, củng cố và phát triển nguồn nhân lực: cơ bản giữ được nguồn nhân lực

hiện có thức.
Phát triển thành tập đoàn tài chính đa năng và mạnh mẽ của khu vực bằng chiến lược
phát triển phạm vi hoạt động sang nhiều lĩnh vực tài chính như: chứng khoán, bảo hiểm,
bất động sản,…
Tích cực tìm kiếm các đối tác chiến lược trong và ngoài nước để trao đổi kinh
nghiệm và công nghệ, hoàn thiện các qui trình nội bộ (bao gồm quản trị doanh nghiệp và
quản trị rủi ro), liên kết cùng phát triển vì mục tiêu phát triển bền vững của ngân hàng nói
riêng và của cộng đồng nói chung.
Tối đa hoá giá trị đầu tư của các cổ đông; giữ vững tốc độ tăng trưởng lợi nhuận và
năng lực tài chính lành mạnh.
Trải rộng hệ thống chi nhánh trên toàn quốc để mở rộng thị phần về các dịch vụ tài
chính, làm cầu nối đưa hình ảnh ngân hàng đến gần hơn với khách hàng.Trở thành tập
đoàn tài chính đa năng và là một trong những ngân hàng bán lẻ hàng đầu của Việt Nam
được công nhận trên thị trường tài chính các nước trong khu vực thông qua nỗ lực nâng
cao chất lượng phục vụ khách hàng, đưa ra nhiều giải pháp và phương hướng kinh doanh
mới và sử dụng tối ưu nguồn tài nguyên của Southern Bank (nhân lực, cơ sở hạ tầng, tài
nguyên bất động sản).
0 )
1
2#)
&
2"-"'3)(3#-
&
*4$%
!
"'*5
&
"67
!
"'"'8

&
"#)
!
"*)
!
'-"#)
.
"'#$%"')/
# "#)
&
"##%
!
%
&
"
09:7;*"-"'3)(3#;*4$<"'
Trong thời gian qua,hoạt động nâng cao tín dụng nâng cao của ngân hàng đã có bước
phát triển vượt bậc, góp phần rất lớn vào sự phát triển của nền kinh tế. Tuy nhiên bên cạnh
những kết quả đó, còn rất nhiều những vấn đề mà các TCTD nói riêng cần quan tâm để
nâng cao hiệu quả hoạt động.
0=->6?"'3# @"4$<3*A("'#(B*+C"'*D"6E"'
Xây dựng chiến lược khách ha
̀
ng
NHPN chi nhánh Chợ Lớn cần xác định rõ đối tượng khách hàng của mình để có biện
pháp thu hút khách hàng thích hợp và có thể thoả mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng cũng có những chính sách ưu đãi với các khách hàng quen, hoạt động có hiệu
quả… thông qua chính sách về lãi suất, phí , điều kiện phục vụ.
Ngân hàng cần xác định rõ nhóm ngành ưu tiên trong từng thời kỳ. Xác định giới hạn
tín dụng cũng như cơ cấu tỷ trọng cho vay đối với các ngành nhất định, trước mắt tập trung

vào những ngành đang có triển vọng phát triển và phù hợp với thế mạnh của ngân hàng
như: thương nghiệp đồ dùng cá nhân gia đình; nông lâm nghiệp; xây dựng…. để có sự định
hướng trong quá trình tiếp thị, cho vay đối với khách hàng thuộc ngành kinh tế một cách
phù hợp và có hiệu quả.
00=->6?"'3# @"4$<3*#F*A$G"'HI*#F2#J"
Hiện nay, cạnh tranh của các ngân hàng trên địa bàn rất là gay gắt. NHPN chi nhánh
Chợ Lớn cần đẩy mạnh và đổi mới công tác nghiên cứu thị trường, cập nhật được thông tin
về thị phần và thị trường tín dụng; quảng bá thương hiệu thông qua việc mở rộng mạng
lưới giao dịch, tăng cường mạng lưới maretting và nâng cao chất lượng phục vụ để có thể
duy trì và mở rộng thị phần của ngân hàng.
0#?3# K"*L*H K32#-"4(B M#N3##I"'HI3O3#D"#PN3#M#N3##I"'2#Q
#<2
Muốn kinh doanh đạt hiệu quả cao thì cần phải phân loại khách hàng, làm cơ sở để
phân loại nợ, trích lập dự phòng và có chính sách khách hàng phù hợp. Để có thể phân loại
khách hàng hiệu quả thì ngân hàng phải bám sát hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính
của khách hàng, quan hệ với ngân hàng, đối tác… Ngân hàng có thể sử dụng công cụ “ Mô
hình điểm số “ ( Z - CREDIT SCORING MODEL) để xếp loại khách hàng chính xác, trên
cơ sở đó phát huy vai trò của chính sách khách hàng thông qua việc ưu đãi, mở rộng quan
hệ thắt chặt hoạt động tín dụng đối với khách hàng.
Nếu khách hàng được xếp vào nhóm khách hàng đạt hiệu quả tốt, có hiệu quả trong
hoạt động sản xuất kinh doanh, có uy tín trong thanh toán vay nợ và có quan hệ tín dụng
lâu năm được xếp vào nhóm khách hàng truyền thống, có thể vay tín chấp mà không cần
tài sản đảm bảo, được ưu đãi về lãi suất, phí và được gia hạn thêm một kỳ hạn nợ ( nếu
thấy cần ).
Đối với những khách hàng có hoạt động sản xuất kinh doanh đạt hiệu quả tương đối,
thanh toán nợ vay và có khi còn trễ hạn, ngân hàng nên tư vấn cho khách hàng về phương
án sản xuất, về thị trường tiêu thụ có thể giúp khách hàng sử dụng có hiệu quả nhất nguồn
vốn tín dụng và tạo ra được mối quan hệ thân thiết với ngân hàng.
Đối với khách hàng hoạt động không có hiệu quả, đã phát sinh nợ xấu, ngân hàng cần
xây dụng lộ trình giảm dần dư nợ hiệnb tại và thực hiện bằng các biện pháp kiên quyết,

khéo léo để thu hồi nợ, việc cho vay mới chỉ nhằm mục đích tạo điều kiện cho khách hàng
có thời gian thực hiện lộ trình giảm dư nợ vay trên cơ sở các phương án kinh doanh có hiệu
quả, khả thi và ngân hàng kiểm soát được nguồn thu. Đồng thời có thể yêu cầu tăng cường
tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro.
Ngoài ra, ngân hàng cần phải tích cực, chủ động tìm kiếm các khách hàng mới làm ăn
có hiệu quả, có tài sản đảm bảo trên địa bàn TP HCM và các tỉnh lân cận. Việc tiếp cận có
thể được thực hiện thông qua các khách hàng hiện có, qua các phương tiện thông tin đại
chúng hoặc gặp gỡ trực tiếp để giới thiệu về nghiệp vụ của ngân hàng và những tiện ích mà
ngân hàng có thể mang lại cho khách hàng. Như vậy thực hiện tốt chính sách khách hàng,
ngân hàng sẽ có được lượng khách hàng đông đảo, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo
điều kiện sàn lọc dần và xây dựng nền khách hàng ổn định, thân thiết, chất lượng tín dụng
của ngân hàng cũng sẽ được nâng cao.
0RN3' S 2#N2*#7#T*HL"
Hoạt động huy động vốn được xem là tuyến sau của hoạt động tín dụng, là nguồn vốn
để phát triển hạ tầng cho dịch vụ ngân hàng trên cơ sở đa dạng hoá nguồn lực tài chính và
là một trong những yếu tố hấp dẫn khách hàng NHPN không có nguồn vốn lớn và thương
hiệu mạnh như các NHTMCP lớn trên địa bàn, vì vậy để thu hút được nhiều nguồn vốn
huy động ngân hàng cần phải tạo được lòng tin đối với khách hàng, đa dạng hoá các hình
thức huy động vốn, triển khai rộng rãi sản phẩm tiết kiệm, dịch vụ thanh toán qua thẻ, hiện
đại hoá công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ.
Cần đa dạng hoá các sản phẩm tiền gửi và tập trung khai thác các sản phẩm tiền gửi
đang thu hút sự chú ý từ phía khách hàng như tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm dự thưởng …
Đặc biệt, để tạo tiện ích tối đa, thu hút khách hàng doanh nghiệp trong hoạt động thanh
toán cũng như cho vay, ngân hàng nên đưa ra các kỳ hạn dài hơn cho loại tiền gửi tiết kiệm
để khách hàng lựa chọn, đồng thời áp dụng lãi suất biến đổi để khách hàng không lo lắng
khi lãi suất thị trường tăng. Thường xuyên cập nhật thông tin về lãi suất, về các chương
trình khuyến mãi để đưa ra những chính sách phù hợp và mang tính cạnh trạnh nhằm thu
hút được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, nhất là nguồn vốn trung & dài hạn và sử dụng nguồn
vốn dài hạn để cho vay.
0U# @*4V2WC2#V""'# X"3Y7*#F*A$G"'

Cũng như các doanh nghiệp khác, để phát triển kinh doanh của mình, mở rộng thị
phần, thu được nhiều lợi nhuận và nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng phải hiểu rõ thị
trường mình đang hoạt động, khác với các doanh nghiệp thông thường, ngân hàng kinh
doanh trên lĩnh vực, đó là lĩnh vực tiền tệ đầy nhạy cảm và rủi ro. Nếu như với doanh
nghiệp nghiên cứu thị trường chỉ quan tâm đến thị trường sản phẩm của mình. Còn đối với
ngân hàng việc nghiên cứu cả thị trường sản phẩm của khách hàng.
Trong tình hình hiện nay, sự cạnh tranh trong lĩnh vực hoạt động tín dụng của ngân
hàng càng gay gắt. Ngân hàng Phương Nam chi nhánh - Chợ Lớn cần thiết phải lập ra bộ
phận chuyên trách thị trường đưa ra các giải pháp để chi nhánh có thể điều chỉnh hướng
hoạt động của mình sao cho hoạt động của mình sao cho đạt hiệu quả cao nhất. Bộ phận
nghiên cứu thị trường có hai nhiệm vụ:
Nghiên cứu thị trường sản phẩm cuả ngân hàng: Bộ phận nghiên cứu thị trường của các
doanh nghiệp, khả năng cung ứng vốn vay và thị phần hiện có về sản phẩm cùng loại của
các đối thủ cạnh tranh. Hình thức cho vay ngắn hạn nào được doanh nghiệp ưa chuộng.
Chất lượng của những món vay của ngân hàng hiện nay ra sao, phương thức cho vay nào là
an toàn, hiệu quả. Với những thông tin thu được về thị trường sản phẩm, chi nhánh sẽ có
những giai đoạn phù hợp, kịp thời để thoả mãn nhu cầu của khách hàng. Kịp thời loại bỏ
những món vay không hợp lý, những lĩnh vực đầu tư nhiều rủi ro.
Tất cả nhằm đưa ra thị trường những sản phẩm có chất lượng cao, đó là các khoản
cho vay lành mạnh.
Nghiên cứu sản phẩm của khách hàng: Ngân hàng Phương Nam cũng như chi nhánh
Chợ Lớn phải luôn luôn quán triệt tư tưởng “ thành công của khách hàng là thành công của
khách hàng là thành công của ngân hàng”. Khách hàng làm ăn có hiệu quả, hoạt động sản
xuất kinh doanh tiến triển thì các khoản nợ của ngân hàng được thanh toán đầy đủ. Như
vậy chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào kết quả sản xuất kinh doanh của khách hàng.
Hiện nay, phần lớn khách hàng của chi nhánh có khả năng tự chủ về tài chính cao. Khi
đánh giá về tài chính của doanh nghiệp, ngân hàng có thể dự đoán chính xác về triển vọng
của doanh nghiệp. Hơn nữa, do ít thông tin về thị trường sản phẩm, dịch vụ của các doanh
nghiệp nên doanh nghiệp chưa thể dự đoán sản phẩm, dịch vụ mà doanh nghiệp cung ứng
có được chấp nhận hay không. Nếu có thì ở mức giá cả, chất lượng hàng hoá như thế

nào… một loại sản phẩm, chỉ có thể được ti trường chấp nhận ở mức số lượng và chất
lượng nhất định. Vượt ra khỏi mức cho phép của thị trường thì nhận định của daonh
nghiệp sẽ thất bại. Vì vậy, bộ phận nghiên cứu thị trường của khách hàng cần tìm hiểu rõ
về thị trường sản phẩm của khách hàng như: số lượng doanh nghiệp cung ứng sản phẩm
này, chất lượng sản phẩm trên thị trường, xu thế của nhu cầu sản phẩm đó, những thế
mạnh mà sản phẩm khách hàng có sức cạnh tranh… để từ đó dự đoán xem sản phẩm của
khách hàng có thể xâm nhập thị trường không, mức độ rủi ro là bao nhiêu… Đây là nguồn
cung cấp thông tin về thị trường giúp cho đánh giá rủi ro thị trường khách hàng của ngân
hàng, so sánh, kiểm soát, đối chiếu thông tin do khách hàng cung cấp, trong đó đặc biệt là
phương án sản xuất kinh doanh.
Tóm lại trong tình hình nước ta hiện nay, có rất ít tổ chức nghiên cứu về thị trường
cung cấp thông tin cho khách hàng. Do vậy việc thiết lập một bộ phận nghiên cứu thị
trường tại chi nhánh Chợ Lơn là cần thiết để có thể cung cấp thông tin cho khách hàng. Do
vậy việc thiết lập một bộ phận nghiên cứu thị trường tại chi nhánh Chợ Lớn là cần thiết để
dự đoán và hạn chế những rủi ro có thể xảy ra đối với vốn vay của ngân hàng
0Z7"'3;26F3#HE/[ +\*#7#T*6()"#"'# K2HI67>*A]M#S"8"'3B"#
*A)"#
Các dịch vụ phải phong phú hơn, chất lượng hơn và phải mang lại nhiều lợi ích hơn
cho người tiêu dùng. Giải pháp đầu tiên là tăng nguồn vốn để phát triển hạ tầng cho dịch
vụ ngân hàng trên cơ sở đa dạng hoá nguồn tài chính cho vấn đề này. Đẩy nhanh cổ phần
hoá các NHTM nhà nước, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng và hệ thống thanh toán đặc
biệt là các dịch vụ ngân hàng điện tử và ngân hàng tự động.
Cần có những chính sách marketing phù hợp nhằm thu hút khách hàng đến ngân hàng
giao dịch tại ngân hàng. Trong thời bủi cạnh tranh gay gắt hiện nay, NHPN cần xây dựng
cho mình hình ảnh (thương hiệu ) trên thị trường, mở rộng thị phần. Để đạt được điều đó
NHPN cần có một chiến lược maketing tốt, mỗi nhân viên không phân biệt làm ở bộ phận
nào cũng có thể là một tiếp thị tốt cho ngân hàng.
Tiếp tục phát triển các dịch vụ có và triển khai thêm các loại hình dịch vụ mới như: phát
hành chứng chỉ tiền gửi,đi vay trên thị trường quốc tế, nghiệp vụ phát hành thanh toán bù
trừ bằng tài sản chính, giữ hộ và quản lý hộ tài sản, thu hộ thuế,tư vấn tài chính, cung cấp

các kế hoạch hưu trí, mua bán nợ, phòng ngừa rủi ro ngoại tệ, môi giới.
Tiếp tục phát triển thẻ thanh toán nội địa, mở rộng các phương tiện, dịch vụ thanh
toán không dùng tiền mặt, tập trung phát triển các dịch vụ thanh toán cho việc mua bán
hàng hoá, dịch vụ tại các trung tâm thương mại lớn, các siêu thị và các cửa hàng tự chọn,
triển khai thí điểm các chi tiêu tài chính bằng thẻ thương mại, phát triển các dịch vụ thanh
toán mới khác như: dịch vụ ngân hàng điện tử và dịch vụ ngân hàng trực tuyến, nhanh
chóng áp dụng đầy đủ các thông lệ và chuẩn mực quốc tế vào hoạt động của ngân hàng
thưong mại trong nước.