BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH

BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG PHÁT
TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TỈNH TRÀ
VINH - PHÒNG GIAO DỊCH THÀNH PHỐ TRÀ VINH
5.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA MHB CHI NHÁNH TỈNH TRÀ VINH -
PHÒNG GIAO DỊCH THÀNH PHỐ TRÀ VINH
Năm 2009 tình hình kinh tế trên địa bàn có sự tăng trưởng rõ nét. Cơ cấu kinh tế có
sự chuyển đổi phù hợp với nhu cầu của thị trường và tình hình ở địa phương. Căn cứ vào
tình hình trên, Ngân hàng MHB chi nhánh Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh đề ra mục
tiêu hoạt động trong thời gian tới như sau:
- Khách hàng: địa bàn tỉnh chưa có nhiều những doanh nghiệp lớn nên khách hàng
mục tiêu trước đây của ngân hàng là nông dân, các hộ sản xuất cá thể và trong thời gian tới
ngân hàng càng mở rộng mục tiêu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là các công ty
xuất khẩu, các doanh nghiệp chế biến như chế biến thức ăn gia súc, chế biến thuỷ sản…
- Dịch vụ: nguồn vốn huy động chủ yếu là tiền gửi bằng VNĐ và sẽ mở rộng huy
động vốn bằng ngoại tệ từ các nguồn kiều hối.
- Công nghệ: ngân hàng đầu tư nhiều trang thiết bị mới hiện đại, đổi mới quy trình
nhận tiền gửi tiết kiệm sao cho ngày càng tinh – gọn – nhẹ.
- Vị trí của ngân hàng: Do mới được thành lập cách đây gần 3 năm nên ngân hàng
còn non trẻ, chưa được nhiều người biết đến, thị phần còn hạn chế so với các ngân hàng
khác trên địa bàn. Trong thời gian tới ngân hàng sẽ đẩy mạnh các công tác tuyên truyền để
mọi người dân có thể biết đến, tăng cường cạnh tranh mở rộng uy tín và qui mô của ngân
hàng.
- Thị trường: Phạm vi hoạt động của Ngân hàng Phát Triển Nhà ĐBSCL chi nhánh
Trà Vinh – PGD Thành phố Trà Vinh chủ yếu là cho các khách hàng tại Thành phố Trà
Vinh, và sẽ mở rộng giao dịch trong toàn tỉnh nói riêng và cho tất cả các khách hàng có
nhu cầu nói chung.
- Mối quan tâm đối với nhân viên: thường xuyên tổ chức các buổi giao lưu giữa các
đơn vị PGD và chi nhánh, tổ chức đi tham quan du lịch vào mổi năm. Tăng cường cử
những cán bộ trẻ đi đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn.
5.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG VÀ ĐÁP ỨNG NHU CẦU
TD CUẢ HỘ GĐ TẠI NGÂN HÀNG MHB CHI NHÁNH TRÀ VINH - PHÒNG

GIAO DỊCH THÀNH PHỐ TRÀ VINH
Tín dụng một trong những hoạt động kinh doanh đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân
hàng. Ngân hàng một khi muốn mở rộng kinh doanh tiền tệ thì phải tối đa hóa lợi nhuận, vì
vậy, công việc đầu tiên, ưu tiên nhất hiện nay là làm sao để nâng cao hiệu quả TD, giữ lấy
uy tín cho NH. Hoạt động TD phải có hiệu quả từ việc sử dụng tốt các nguồn vốn đặc biệt
là nguồn vốn huy động thì ngân hàng mới có thể phát triển cao và bền vững.
Đề tài xuất phát từ hoạt động thực tế của ngân hàng trong việc cho các hộ GĐ vay
vốn. Qua đó, trình bày những giải pháp để góp phần nâng cao hiệu quả tín dụng nói chung
và tín dụng cho hộ GĐ nói riêng trong việc hỗ trợ vốn đúng lúc, đúng nhu cầu đáp ứng
được tốt nhu cầu vốn cho nền kinh tế.
5.2.1. Các giải pháp về huy động vốn
a) Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn
Mặc dù trong những năm gần đây nguồn vốn huy động của PGD đã tăng nhanh,
nhưng vốn điều chuyển vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu nguồn vốn. Vì vậy, tăng
cường vốn huy động vẫn là yêu cầu cần đặt ra, vừa để đáp ứng nhu cầu vay vốn của người
dân, vừa hạn chế vốn điều chuyển từ NH cấp trên. Trước hết PGD cần có chính sách hợp
lý nhằm khai thác tiềm năng về vốn. Một số biện pháp cụ thể như sau:
- Thành phố Trà Vinh là địa bàn có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao, ngân hàng cạnh
tranh nhiều. Do đó, PGD cần phải tạo ra nhiều sản phẩm, dịch vụ mới hoặc cải tiến sản
phẩm cũ (tiết kiệm người cao tuổi, khuyến mãi nhân dịp lễ Tết…), nâng cao chất lượng các
sản phẩm dịch vụ truyền thống như chuyển tiền, chi trả tiền mặt theo yêu cầu, chi trả kiều
hối một cách nhanh chóng với thủ tục đơn giản như KH có thể điện thoại hoặc fax đến NH
yêu cầu trích tiền từ tài khoản của KH để phục vụ cho các mục đích nêu trên, tăng cường
các tiện ích của thẻ ATM (thanh toán hóa đơn, thanh toán tiền điện nước, điện thoại, nộp
thuế, mua card điện thoại….).
- Đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm không chỉ dừng lại ở các kỳ hạn 1 tháng, 3
tháng, 6 tháng hay 12 tháng, mà NH cần có kế hoạch chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn
sang có kỳ hạn cho khách hàng. Ví dụ: khi khách hàng gửi tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân
hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi tiết kiệm có kỳ hạn.
Kỳ hạn gửi tiết kiệm có thể đa dạng như tiết kiệm 2, 3, 4, 5 tháng… không gói gọn trong

quí, năm như hiện nay.
- Mở rộng và phát triển các hình thức tiết kiệm qua bưu điện, tạo điều kiện thuận lợi
cho mọi người dân có thể gửi tiết kiệm bất cứ lúc nào, bất cứ ở đâu, dù số tiền nhiều hay ít
thì cũng có thể gửi được. Tiếp tục mở rộng hình thức huy động vốn tại GĐ, các bộ TD có
thể đến từng hộ GĐ, từng xã, phường để huy động vốn trực tiếp vừa có thể giới thiệu về
NH vừa huy động được vốn.
- Cần triển khai rộng rãi việc mở tài khoản cá nhân, phối hợp với các đơn vị trả lương
cho nhân viên qua thẻ ATM của ngân hàng MHB, sử dụng séc cá nhân thanh toán qua NH
để có thể tập trung được nguồn vốn của các tầng lớp dân cư.
b) Áp dụng lãi suất huy động phù hợp
- Lãi suất luôn là yếu tố quan tâm hàng đầu của khách hàng khi gửi tiền. Tâm lý
chung là KH sẽ tính toán xem sau một khoảng thời gian thì tiền lãi sẽ là bao nhiêu và họ
thường so sánh lãi suất giữa các NH với nhau. Do đó, ngân hàng phải thường xuyên cập
nhật, điều chỉnh lãi suất linh hoạt, có các chính sách lãi suất cạnh tranh phù hợp với thị
trường nhằm lôi kéo được khách hàng.
- Áp dụng lãi suất khuyến khích khi huy động vốn: gửi món tiền lớn trong thời gian
dài lãi suất sẽ cao hơn món tiền nhỏ, nghĩa là trong cùng một khoảng thời gian gửi một
khoản tiền lớn sẽ có lãi suất cao hơn gửi một khoản tiền nhỏ hoặc gửi nhiều lần lấy trọn
một lần, lãi suất tính theo từng lần gửi. Thực hiện cách này sẽ giúp người dân tích lũy tiền
hoặc gửi tiền một lần mà rút ra nhiều kỳ.
c) Đẩy mạnh các hoạt động Marketing cho ngân hàng
PGD nên cùng với chi nhánh đưa ra nhiều biện pháp hữu hiệu để tăng cường công tác
tuyên truyền, quảng bá thương hiệu dưới nhiều hình thức, nhằm tăng nguồn vốn huy động,
nắm bắt cơ cấu nguồn vốn hợp lý, đồng thời mở rộng một số dịch vụ NH, tạo ra nhiều sản
phẩm mới phục vụ cho khách hàng, mở rộng đầu tư TD cho các thành phần kinh tế dưới
nhiều hình thức, cụ thể như sau:
- Thông qua các phương tiện thông tin đại chúng như: Thời báo ngân hàng, báo Đầu
tư tài chính, các kênh truyền hình được nhiều người yêu thích như VTV, THVL, HTV…,
quảng cáo thương hiệu Ngân hàng MHB để nhiều khách hàng biết đến. Thực hiện quảng
cáo tiếp thị trên các băng rôn, phát tờ rơi với đầy đủ thông tin về các sản phẩm kinh doanh

của NH, lãi suất, các dịch vụ chăm sóc khách hàng kèm theo…, tài trợ các chương trình xã
hội.
Thực hiện chăm sóc khách hàng thường xuyên duới nhiều hình thức:
- Tặng các sản phẩm khuyến mãi có in logo của ngân hàng như thẻ ATM, áo thun, áo mưa,
ly…tạo điều kiện cho các khách hàng thường xuyên vào danh mục khách hàng truyền
thống, thu hút các khách hàng tiềm năng qua các chương trình giới thiệu sản phẩm của
ngân hàng.
- Các ngày lễ tết, sinh nhật, kỷ niệm…. NH nên đưa ra các chương trình chăm sóc khách
hàng truyền thống.
- Tặng học bổng cho sinh viên, thường xuyên thực hiện các chương trình từ thiện như
thăm viếng người neo đơn, trẻ em khuyết tật…, tài trợ các chương trình hội thao, văn hóa,
văn nghệ….
Huy động vốn của ngân hàng không nên gói gọn trọng một vài chỉ tiêu như tiền gửi
tiết kiệm, tiền gửi thanh toán của cá nhân hay DN mà sẽ được mở rộng cho tất cả các đối
được. Từ đó, làm giảm áp lực cho nguồn vốn huy động, giảm rủi ro do thiếu vốn giúp ngân
hàng sử dụng các nguồn vốn có chi phí thấp vào các mục đích kinh doanh của ngân hàng.
5.2.2. Các giải pháp về sử dụng vốn
a) Đơn giản hóa qui trình cho vay
Trong cơ chế thị trường, sự ra đời và phát triển của các loại hình ngân hàng, các
TCTD, cùng với sự đa dạng của các hoạt động và các loại hình tín dụng đã tạo nên một thị
trường sôi động. Những điều đó cũng chứa nhiều vấn đề mâu thuẫn, tạo nên sự cạnh tranh
kém lành mạnh.
Là một PGD, trực thuộc sự quản lý của chi nhánh ngân hàng MHB chi nhánh Trà
Vinh, đối với các khoản cho vay lớn thì PGD chỉ được cho vay trong phạm vi ủy quyền
của tổng giám đốc. Do đó, nhiều hồ sơ phải mất một khoảng thời gian xét duyệt, trãi qua
nhiều khâu xử lý từ lập tờ trình, thẩm định dự án, xét duyệt TSĐB… làm mất thời gian của
khách hàng.
Xuất phát từ những vấn đề trên PGD có thể xem xét kỹ hơn về vấn đề trên để có thể
giá một cách nhanh, gọn nhẹ, trên cơ sở chính xác và có khoa học.
Các khoản vay cần được bảo lãnh bằng tài sản đảm bảo bằng vật chất hoặc sự bảo

lãnh của bên thứ ba….Tuy nhiên, cũng không nên coi đây là điều kiện tiên quyết mà phải
xem xét đến tính khả thi về kế hoạch SXKD của khách hàng.
Bên cạnh đó, cán bộ tín dụng nên thường xuyên kiểm tra định kỳ hoặc đột xuất đối
với các khoản vốn để có thể nắm bắt được tình hình hoạt động SXKD của khách hàng. Từ
đó, có thể hỗ trợ, tư vấn thêm cho khách hàng về điều khoản tín dụng, qui định về lãi suất
thả nổi mới ….
b) Đa dạng hóa các loại hình sản phẩm cho vay
Hiện nay trong cơ cấu cho vay thì cho vay trung hạn chỉ chiếm khoảng 37% tổng
doanh số cho vay. Ngân hàng chưa đầu tư cho vay dài hạn. Vì thế trong tương lai ngân
hàng nên đầu tư nhiều hơn vào cho vay trung và dài hạn để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn
của người dân, đồng thời giảm bớt chi phí hoạt động cho ngân hàng.
Để thực hiện được mục tiêu đã đề ra ngân hàng cần tổng kết, điều tra, nghiên cứu thị
trường, hướng vào thị hiếu người tiêu dùng để có thể đa dạng hóa sản phẩm tín dụng của
NH, phát triển các sản phẩm mới (như cho vay theo hình thức cầm cố, chiết khấu hoặc bảo
lãnh thương phiếu, cho vay dưới hình thức cho thuê tài chính…), cải tiến các sản phẩm cũ
(như cho vay hỗ trợ nhu cầu về nhà ở, cho vay hạn mức dự phòng, cho vay ủy thác, cho
vay thực hiện đề án…) để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng.
Ngoài ra, ngân hàng cần đa dạng hóa thời gian vay vốn không chỉ gói gọn trong cho
vay ngắn hạn, trung hạn hay dài hạn, mà nên căn cứ vào đặc điểm SXKH của khách hàng