MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÌNH HÌNH TÀI CHÍNH
TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP
VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN VŨNG LIÊM
5.1. GIẢI PHÁP NHẰM HỢP LÝ HƠN CƠ CẤU HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG
VỐN CỦA NGÂN HÀNG
- Đa dạng các hình thức huy động vốn bên cạnh các hình thức tiết kiệm có kỳ hạn,
không kỳ hạn, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, tiết kiệm
hưởng lãi bậc thang theo luỹ tiến của số dư tiền gửi, tiết kiệm có thưởng, phát hành các
giấy tờ có giá như kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn và dài hạn, trái phiếu thì ngân hàng
cần mở rộng thanh toán các giấy tờ có giá như séc, hối phiếu, lệnh phiếu.
- Ngân hàng cần mở rộng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
+ Cung cấp các dịch vụ thanh toán như dịch vụ thu hộ, chi hộ…
+ Thực hiện các nghiệp vụ uỷ thác, quản lý và đầu tư của các tổ chức, cá nhân theo
hợp đồng.
+ Các dịch vụ liên quan đến hoạt động ngân hàng như bảo quản hiện vật quý, giấy
tờ có giá, và cho thuê két sắt và các dịch vụ theo quy định của pháp luật hiện hành.
- Bám sát với tình hình phát triển kinh tế xã hội ở địa phương để:
+ Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng.
Chẳng hạn như ngoài việc cung cấp vốn cho ngành nghề truyền thống, sản xuất nông
nghiệp trong những năm gần đây thì các ngành nghề thủ công dần được khôi phục và phát
triển, ngành kinh doanh thương nghiệp đang trên xu hướng phát triển thì ngân hàng đã khai
thác nguồn khách hàng này và tăng cường đầu tư vào các lĩnh vực này.
+ Chủ động tìm kiếm, mở rộng khách hàng, tổ chức đánh giá tìm hiểu nhu cầu vay
vốn của thị trường để phân nhóm khách hàng và đề ra kế hoạch cho vay phù hợp với từng
đối tượng có nhu cầu vốn. Cần có sự thay đổi hợp lý về định mức và thời gian cho vay tùy
theo tính chất và vòng quay vốn của từng ngành nghề ở nông thôn. Chi nhánh cần xác định
rõ đối tượng vay vốn để có chính sách lãi suất hợp lý với từng đối tượng xin vay.
+ Tích cực mở rộng, và tăng cường cho vay thông qua tổ, nhóm như tổ giáo viên, cán
bộ công chức, tổ chức nghề nghiệp khác …
- Tăng đầu tư vào trang thiết bị với công nghệ hiện đại, tài sản cố định để tạo niềm tin
cho người gửi tiền cũng như ngày càng nâng cao hoạt động cung cấp dịch vụ thanh toán

của ngân hàng.
5.2. NÂNG CAO KHẢ NĂNG THANH KHOẢN.
Nguồn vốn huy động được ngày càng tăng lên nhưng tài sản có thanh khoản năm
2006 lại giảm so với năm 2005, trong tương lai nếu cứ tiếp tục giảm thì ngân hàng sẽ phải
gặp khó khăn trong vấn đề thanh khoản.
Để tối đa hóa mức sinh lời từ đồng vốn huy động được thì ngân hàng dự trữ tiền mặt
ở mức thấp nhưng thấp quá thì không tốt ngân hàng sẽ gặp rủi ro trong vấn đề thanh khoản.
Vì vậy ngân hàng cần dự đoán nhu cầu thanh khoản của khách hàng mà tăng dự trữ tiền
mặt.
Trong điều kiện kinh tế biến động như hiện nay tỷ lệ lạm phát luôn ở mức cao, đồng
thời hoạt động thanh toán của ngân hàng ngày càng phát triển vì vậy mà thu hút càng nhiều
khách hàng gởi tiền không kỳ hạn. Do vậy mà ngân hàng cần tăng cường đầu tư vào tín
phiếu để đảm bảo khả năng thanh khoản.
5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH
5.3.1. Những giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn
- Tăng cường công tác tuyên truyền quảng bá, nâng cao chất lượng phục vụ khách
hàng, theo dõi, quan sát thái độ phục vụ của nhân viên, khảo sát mức độ hài lòng của khách
hàng về các dịch vụ tiền gửi, và cung cách phục vụ của nhân viên từ đó chi nhánh có
những chấn chỉnh thích hợp nhằm thực hiện tốt công tác huy động vốn.
- Tiếp tục giữ mối quan hệ tốt với khách hàng hiện có kết hợp với chủ động tiếp cận
khách hàng tiềm năng.
- Tư vấn khách hàng kết hợp vay vốn với việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng góp
phần đáp ứng tốt hơn cho hoạt động kinh doanh.
- Ngân hàng cần thực hiện cung cấp những dịch vụ chi trả việc mua sắm cho khách
hàng để thu hút khách hàng gởi tiền.
- Tạo điều kiện thuận lợi để cho khách hàng gởi và rút tiền.
- Có chính sách ưu đãi về lãi suất gởi tiền cho khách hàng gởi tiền, nhất là khách hàng
truyền thống.
5.3.2. Những giải pháp nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.

- Đẩy mạnh cho vay ở các đối tượng như doanh nghiệp tư nhân, các hộ sản xuất kinh
doanh làm ăn hiệu quả để đảm bảo hệ số thu nợ ở mức cao.
- Cần có những giải pháp hạn chế nợ quá hạn.
• Phải thực hiện đúng quy trình tín dụng thẩm định kỹ khách hàng trước khi cấp tín dụng,
nhằm xác định đúng khả năng tài chính, phương án sản xuất kinh doanh có khả thi hay
không rồi mới cấp tín dụng. Đồng thời cán bộ tín dụng cần phải bám sát diễn biến kinh tế
địa phương để có thể cấp những hạn mức tín dụng thích hợp với nhu cầu sản xuất của
khách hàng.
• Do người vay luôn có nhu cầu vốn lớn hơn chi phí thực hiện phương án sản xuất để còn sử
dụng vào mục đích khác. Cán bộ tín dụng cần xác định chi phí cho vay trên cơ sở tính toán
sát thực chi phí thực hiện dự án, tức không được ấn định chi phí quá cao theo nhu cầu của
khách hàng để rồi cấp khoản tín dụng quá lớn so với thu nhập tạo ra từ dự án dẫn đến việc
thu hồi vốn không đạt được hiệu quả.
• Khi cấp tín dụng cho nông dân cán bộ tín dụng cần phải giảng giải cho họ hiểu về thời hạn
trả lãi, trả gốc, về mức lãi suất phạt nếu quá hạn. Cán bộ tín dụng cần cho khách hàng biết
là ngân hàng luôn có những chính sách ưu đãi trong việc cấp tín dụng cho những khách
hàng có uy tín trả lãi và gốc đúng hạn nếu khi vay với số tiền lớn sẽ được ưu tiên về lãi
suất.
• Cán bộ tín dụng cần phải tuân thủ quy định giới hạn cấp tín dụng như cho vay ngắn hạn
vốn tự có tham gia của khách hàng là trên 10%, cho vay trung hạn thì vốn tự có tham gia
của khách hàng là trên 20%.
• Cán bộ tín dụng phải thường xuyên theo dõi quá trình sử dụng vốn vay của khách hàng,
nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn sai mục đích có thể thu hồi trước hạn. Khi khách
hàng gặp phải khó khăn trong sản xuất kinh doanh thì ngân hàng cần có những biện pháp
hỗ trợ khách hàng. Nếu khách hàng thiếu vốn hoạt động, ngân hàng xét thấy phương án sản
xuất kinh doanh khả thi thì cấp thêm vốn cho khách hàng, nhưng ngân hàng phải tiến hành
giám sát chặt chẽ đối với khách hàng này. Nếu tình trạng sản xuất kinh doanh của khách
hàng không còn cứu vãng được thì ngân hàng tiến hành phân kỳ thu nợ từng phần đối với
khách hàng.
• Cán bộ tín dụng cần phối hợp với phòng kế toán nhiều hơn để theo dõi tình hình trả nợ và

lãi của khách hàng đồng thời nắm bắt được nợ đến hạn của khách hàng mà thông báo, đôn
đốc khách hàng trả nợ.
• Cần hạn chế tình trạng quá tải ở cán bộ tín dụng, chia nhỏ địa bàn quản lý để cán bộ dễ
dàng giám sát khách hàng trên địa bàn của mình.
5.4. NÂNG CAO CÁC CHỈ TIÊU VỀ KHẢ NĂNG SINH LỜI.
Để nâng cao các chỉ tiêu về khả năng sinh lời thì ngân hàng cần có những giải pháp
tăng lợi nhuận bằng các giải pháp sau:
*Những giải pháp tăng thu nhập.
- Cần duy trì và giữ vững mối quan hệ với những khách hàng như các doanh nghiệp
tư nhân, các hộ sản xuất kinh doanh làm ăn hiệu quả thường xuyên có nhu cầu vốn lớn, có
uy tín với ngân hàng. Hằng năm tiến hành đánh giá, phân loại khách hàng theo mức độ uy
tín để có chính sách ưu tiên lãi suất cho vay đối với họ nhằm tạo mối quan hệ gắn bó chặt
chẽ với khách hàng.
- Củng cố và tiếp tục mở rộng hình thức cho vay tổ nhóm trung gian như tổ hợp tác,
tổ vay vốn.
- Duy trì mức thu nhập từ hoạt động tín dụng đồng thời nâng cao các hoạt động dịch
vụ ngân hàng hiện có song song với việc mở rộng các dịch vụ mới đáp ứng tốt nhu cầu của
khách hàng và nâng cao đa dạng nguồn thu cho đơn vị.
* Những giải pháp làm giảm chi phí.
Chi phí để chi trả cho việc sử dụng vốn huy động và vốn vay thì ngân hàng khó có thể
chủ động để giảm chi phí vì lãi suất huy động vốn, lãi suất vay nó phụ thuộc vào lãi suất
thị trường. Ngân hàng chỉ có thể tiết kiệm được chi phí bằng cách phấn đấu hơn nữa trong
công tác huy động vốn để có nguồn vốn sử dụng với chi phí thấp nhằm hạn chế sử dụng
vốn vay tiết giảm được chi phí. Ngoài ra thì ngân hàng có thể chủ động kiểm soát các
khoản chi phí như chi cho vật liệu, giấy tờ in, chi bưu phí và điện thoại, chi hội nghị … và
có những biện pháp giảm các khoản chi phí này:
- Hạn chế tối đa việc lãng phí vật liệu, giấy tờ in ở nhân viên, tuyệt đối không cho sử
dụng điện thoại vào việc riêng.
- Đơn giản hóa hơn nữa thủ tục vay vốn nhằm tiết kiệm chi phí vật liệu cho ngân
hàng, đồng thời góp phần thuận tiện hơn về thủ tục cho khách hàng vay vốn.

- Lựa chọn hình thức marketing phù hợp ngoài việc quảng cáo trên pano, aphich, tốt
nhất ngân hàng nên phối hợp với phòng thông tin của Ủy ban nhân dân thị trấn, xã thông
tin tuyên truyền những hình thức huy động vốn mới để khách hàng có thể nhanh chóng
nắm bắt được thông tin, và thường xuyên nhắc lại để khách hàng biết được khi có nhu cầu
gửi tiền. Đây là một biện pháp khá hiệu quả nhưng chỉ tốn chi phí rất thấp, sẽ góp phần
làm giảm chi phí hoạt động của ngân hàng.