MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN TĂNG THU TIẾT KIỆM CHI PHÍ NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NHTM CỔ PHẦN NHÀ HÀ NỘI CHI NHÁNH THANH QUAN

MỘT SỐ GIẢI PHÁP GÓP PHẦN TĂNG THU TIẾT KIỆM CHI
PHÍ NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI NHTM CỔ
PHẦN NHÀ HÀ NỘI CHI NHÁNH THANH QUAN
3.1 Phương hướng kinh doanh chung của ngân hàng
Mục tiêu của Habubank trong thời gian tới là tiếp tục giữ vững danh hiệu
ngân hàng loại A và trở thành ngân hàng thương mại đa năng, hiện đại. Để
Habubank có thể thực hiện được mục tiêu ấy thì mỗi chi nhánh của ngân hàng
cũng phải coi đó là mục tiêu của mình. Chi nhánh Thanh Quan cũng không phải là
một trường hợp ngoại lệ. Ngoài mục tiêu chung đó thì chi nhánh tự xây dựng cho
mình mục tiêu của riêng chi nhánh mình và đã được hội sở phê duyệt. Đó là:
Về hoạt động nguồn vốn: chi nhánh sẽ tiếp tục tăng trưởng nguồn vốn của
mình thêm 25% song ngân hàng sẽ cơ cấu lại nguồn vốn của mình sao cho tỷ trọng
các nguồn vốn hợp lý nhất. Nguồn vốn hợp lý được thể hiện ở chỗ chi phí để huy
động vốn là rẻ nhất mà vẫn đảm bảo hoạt động kinh doanh của ngân hàng được
tiến hành bình thường. Trong các nguồn vốn mà ngân hàng có thể tiếp cận được thì
nguồn vốn huy động từ dân cư và các TCKT là nguồn vốn rẻ nhất, tiếp đến là
nguồn vốn uỷ thác đầu tư, nguồn vốn đắt nhất là nguồn đi vay từ các TCTD. Vì
vậy mà chi nhánh sẽ giảm tối đa nguồn vốn đi vay và tăng tỷ trọng của các nguồn
vốn khác.
Về hoạt động sử dụng vốn: Chi nhánh tiếp tục tăng trưởng tín dụng
khoảng 31.2% song song với nhiệm vụ nâng cao chất lượng tín dụng.
Cải thiện khả năng thanh toán và khả năng thanh khoản bằng cách dự trữ
tiền mặt hợp lý. Ngân hàng phấn đấu đạt tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu là 8% theo
đúng chuẩn mực quốc tế.
Phát triển dịch vụ ngân hàng đa dạng hơn với chất lượng tốt hơn nhằm đáp
ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng. Với sản phẩm thanh toán ngân hàng
phấn đấu tăng nhanh tốc độ luân chuyển; với các dịch vụ tiền gửi ngân hàng đưa
thêm những loại hình mới như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm dự thưởng, áp dụng lãi
suất tiết kiệm biến đổi, tiết kiệm hưu trí; đối với sản phẩm tín dụng ngân hàng phát
triển thêm những sản phẩm mới như cho vay thấu chi, cho vay mua nhà, cho vay
giáo dục. Trong tương lai ngân hàng sẽ phát triển một số sản phẩm hiện đại như

ngân hàng trên mạng, cung cấp dịch vụ bảo hiểm, Internet_banking ...
Phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ nghiệp vụ của các cán bộ
ngân hàng, đồng thời hướng họ lao động với thái độ tự giác cao độ. Có như thế
mới giảm thiểu được sự sai sót trong công việc và nâng cao hiệu quả hoạt động
kinh doanh chung của chi nhánh.
Phát triển công nghệ tin học theo hướng tập trung hoá dữ liệu ở mức cao.
Hiện tại ngân hàng đang quản lý dữ liệu phân tán do điều kiện về cơ sở vật chất
cũng như trình độ chưa cho phép nhưng trong thời gian tới thì thông tin về khách
hàng cũng như hệ thống sổ cái sẽ được chuyển tải tức thời về trụ sở chính.
Về quỹ thu nhập: Quỹ thu nhập phản ánh kết quả kinh doanh của chi
nhánh và là cơ sở xác định quỹ lương cho cán bộ công nhân viên trong ngân hàng.
Vì vậy khi quỹ lương càng tăng thì đời sống của từng thành viên cũng được cải
thiện. Đây được coi là động lực to lớn tác động đến thái độ làm việc của nhân viên.
Khi chi nhánh đem lại cho họ một mức lương cao cùng cơ hội thăng tiến tốt thì dễ
làm nhân viên gắn bó với ngân hàng hơn. Mục tiêu của chi nhánh là nâng tốc độ
tăng trưởng của quỹ lương lên 20 %.
Trên đây là phương hướng kế hoạch của chi nhánh trong thời gian tới, để
thực hiện được kế hoạch đó trong chi nhánh cần phải tìm ra các giải pháp cụ thể.
Trong quá trình được học tập tại Học viện ngân hàng và qua thời gian tìm hiểu
thực tế tại ngân hàng em xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp sau đây
3.2 Giải pháp tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí
3.2.1 Giải pháp góp phần tăng thu nhập
 Mở rộng tín dụng đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng
Nhìn vào bảng thu nhập của ngân hàng thì thu từ hoạt động tín dụng chiếm
một tỷ trọng lớn nhất, nó quyết định đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Dựa
vào tình hình nền kinh tế Việt Nam thì hoạt động tín dụng của ngân hàng vẫn đóng
vai trò quyết định đến lợi nhuận của ngân hàng trong những năm tới. Để có thể
tăng thu từ hoạt động này ngân hàng nên tiếp tục duy trì khách hàng cũng như thị
trường truyền thống đồng thời khai thác thêm thị trường theo những hướng sau:
Theo bảng dư nợ tín dụng phân theo tiêu chí các thành phần kinh tế thì dư

nợ đối với các DNNN chỉ dao động khoảng 6- 10%. Tỷ trọng này tương đối là nhỏ
vì vậy chi nhánh cần xây dựng chiến lược cho vay đối với thành phần kinh tế này.
Để có thể cho vay thì ngân hàng phải đánh giá năng lực tài chính của khách hàng
và phân loại khách hàng theo các mức độ là khách hàng mạnh, khách hàng có tiềm
năng và khách hàng yếu. Chi nhánh nên phân tích trên các phương diện: ngành
nghề kinh doanh có hàm chữa nhiều rủi ro hay không, thị trường đầu ra và thị
trường đầu vào, khả năng thanh khoản, khả năng sinh lời ... để thấy được điều đó.
Mở rộng tín dụng cho khách hàng DNNN ngân hàng không chỉ giảm bớt được rủi
ro tín dụng mà còn có thể tận dụng được vốn tiền gửi của bộ phận này, có thể tăng
thu cho một số hoạt động ngân hàng khác như sản phẩm ngân quỹ, chi lương theo
yêu cầu của doanh nghiệp ...
Nếu số dư nợ của TPKT được chia theo thời gian nợ thì ta thấy tỷ trọng nợ
trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng nhỏ. Với nỗ lực trong thời gian qua chi nhánh
đã nâng tổng dư nợ cho vay trung và dài hạn song để đạt được mục tiêu đề ra chi
nhánh cần chủ động hơn nữa trong quá trình tìm kiếm dự án đầu tư. Phần lớn đây
là những dự án lớn cho nên chi nhánh cần đổi mới phương thức kinh doanh chuyển
kinh doanh từ thế bị động sang thế chủ động. Có như thế chi nhánh mới mong có
được những dự án đầu tư có lợi nhuận cao để góp phần tăng thu cho mình.
Để vừa tăng thu do việc mở rộng đối tượng khách hàng vừa có thể đảm bảo
an toàn cho nguồn vốn. Chi nhánh cần phải nâng cao công tác quản lý rủi ro tín
dụng bằng nhiều biện pháp trong đó thiết lập một hệ thống chính sách hạn mức tín
dụng trong hệ thống thông tin khách hàng nhằm dễ dàng phát hiện ra các rủi ro
tiềm ẩn ví như một pháp nhân kinh tế đứng tên nhiều người để vay quá hạn mức
tín dụng đối với một khách hàng. Mặt khác bộ phận nghiên cứu thị trường nên đi
sâu phân tích ngành kinh tế nào đang có nhiều triển vọng ngành nào đang đi
xuống. Những thông tin này sẽ giúp ích cho cán bộ tín dụng ra quyết định có cho
vay hay không và mức độ tiềm ẩn rủi ro là cao hay thấp.
Nợ quá hạn chính là một trong các chỉ tiêu để đánh giá chất lượng tín dụng.
Như vậy muốn nâng cao chất lượng tín dụng thì chi nhánh phải làm tốt công tác
quản lý nợ và giải quyết NQH. Cần triệt để tuân thủ các bước trong quy trình tín

dụng , các nguyên tắc kiểm tra giám sát trước trong và sau khi cho vay.
Mở rộng hoạt động kinh doanh ngoại hối
Hoạt động kinh doanh ngoại hối đối với các NHTM là một hoạt động hấp
dẫn có khả năng đem lại nguồn thu lớn cho ngân hàng, cơ hội kinh doanh của hoạt
động này rất lớn song rủi ro của nó thì không phải là nhỏ. Đối với chi nhánh Thanh
Quan đây không phải là hoạt động mới song thực sự nó chưa được phát triển. Chi
nhánh cần quan tâm đến mảng nghiệp vụ này để đảm bảo vừa tăng thu vừa quản lý
tốt rủi ro. Ví như thành lập một phòng ban hay bộ phận chuyên trách để phân tích
sự biến động của tỷ giá nhằm dự đoán được sự biến động của tỷ giá trên thị trường
để từ đó đưa ra quyết định kinh doanh đúng đắn. Chi nhánh cũng cần nghiên cứu
để từng bước xoá bỏ sự chênh lệch giữa thị trường chính thức và thị trường chợ
đen để khuyến khích việc giao dịch trên thị trường chính thức. Thông qua đó chi
nhánh sẽ tăng được nguồn vốn ngoại hối để tài trợ cho các hoạt động kinh doanh
của mình, từ đó giúp tăng thu.
 Phát triển dịch vụ cho thuê tài chính
Xu thế toàn cầu hoá và hội nhập quốc tế đòi hỏi các doanh nghiệp Việt Nam
phải liên tục cải tiến công nghệ và trang thiết bị để có thể nâng cao khả năng cạnh
tranh của mình. Nhưng nói chung các doanh nghiệp đều bị hạn chế về vốn, họ
thường tìm đến ngân hàng để có thể thoả mãn nhu cầu kinh doanh cuả mình. Ngân
hàng có thể tài trợ vốn cho các doanh nghiệp bằng cách cho vay hoặc cho thuê tài
chính. Trước đây ở Việt Nam nghiệp vụ cho thuê tài chính rất hạn chế, nhưng xu
hướng hiện nay thì các doanh nghiệp đang rất ưa chuộng hình thức này. Cho nên
ngay từ bây giờ chi nhánh nên thường xuyên tiếp xúc với các khách hàng là
DNNN, các tổng công ty, các công ty đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ để
nắm bắt được giai đoạn nào, thời điểm nào khách hàng cần đến dây chuyền sản
xuất thiết bị máy móc để đáp ứng một cách nhanh chóng nhất cho hoạt động kinh
doanh của khách hàng. Có như thế mới tạo được niềm tin và uy tín đối với khách
hàng. Đây chính là cơ sở để chi nhánh có thể tăng thu trong tương lai.
 Mở rộng hoạt động đầu tư chứng khoán
Trước đây hoạt động đầu tư chứng khoán hầu như không có trong danh mục

đầu tư của chi nhánh. Nhưng giờ tình hình kinh tế đã có bước biến đổi các doanh
nghiệp được cổ phần hoá ngày càng nhiều đồng thời thị trường chứng khoán đã và
đang được mở rộng. Dấu hiệu đáng vui mừng là ở Hà Nội đã có một thị trường
chứng khoán đi vào hoạt động. Khi sự cạnh tranh trở nên gay gắt thì ngân hàng nào
càng khai thác được thị trường mới càng tốt vì nó giúp cho ngân hàng đó giảm bớt
chi phí do phải cạnh tranh quá nhiều. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên thâm
nhập sâu hơn vào thị trường chứng khoán.
Hoàn thiện và mở rộng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng
Ngày nay mức độ cạnh tranh gay gắt trên thị trường tài chính đòi hỏi các
ngân hàng phải luôn luôn tìm kiếm thị trường mới. Sản phẩm dịch vụ ngân hàng
không phải là thị trường mới song đây là thị trường tiềm năng mà các ngân hàng
đang ra sức khai thác. Thứ nhất nhu cầu của thị trường này còn rất lớn, do đó thị
trường này còn đang được mở rộng. Thứ hai đây là hoạt động mà ngân hàng ít gặp
rủi ro nhất. Thứ ba đây là sản phẩm bổ trợ cho các sản phẩm truyền thống của ngân
hàng là sản phẩm tiền gửi và sản phẩm tiền vay. Với những lợi thế này việc mở
rộng và hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ là điều không thể không làm.
 Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ thanh toán
Dịch vụ thanh toán là dịch vụ truyền thống của các ngân hàng nên tất cả
các ngân hàng đều cung cấp sản phẩm này. Nền kinh tế càng phát triển thì nhu
cầu giao dịch giữa các chủ thể kinh tế càng tăng đồng thời khách hàng ngày
càng mong muốn được cung cấp các sản phẩm thanh toán với chất lượng tốt
nhất. Chất lượng thanh toán được thể hiện ở chỗ thái độ phục vụ của nhân viên,
ở thời gian, thủ tục thanh toán và sắc xuất của sự sai sót trong thanh toán. Hiện
nay công tác thanh toán của chi nhánh đạt được một số thành tựu song vẫn còn
tồn tại một số bất cập như thời gian chuyển tiền chậm, dịch vụ chuyển tiền điện
tử đã được triển khai nhưng chưa phát triển đặc biệt là chuyển tiền quốc tế. Vì
vậy trong thời gian tới chi nhánh nên đổi mới công nghệ và hiện đại hoá mạng
thanh toán giữa các ngân hàng để đảm bảo quá trình thanh toán nhanh chóng và
chính xác. Đồng thời thông qua biện pháp quảng cáo tuyên truyền, tiếp thị ... chi
nhánh có thể đưa sản phẩm này lại gần hơn với đời sống cuả dân cư, từ đó

khuyến khích họ tiêu dùng.
 Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới
Bên cạnh việc nâng cao chất lượng của các sản phẩm truyền thống thì
ngân hàng cũng nên chú trọng tới việc phát triển các dịch vụ ngân hàng mới
như: dịch vụ bảo lãnh, dịch vụ tư vấn đầu tư, dịch vụ ngân hàng điện tử v.v...
Hiện nay việc thanh toán không còn bị bó hẹp trong một địa phương hay trong một
nước mà là quan hệ mua bán toàn cầu. Thực tế này đã tạo thêm thị trường cho các
ngân hàng hoạt động, chi nhánh Thanh Quan cũng nên nắm bắt cơ hội kinh doanh
này bằng cách đa dạng hoá các hình thức bảo lãnh đồng thời cắt giảm những thủ
tục rườm rà tránh gây tâm lí khó chịu cho khách hàng. Trên thế giới các dịch vụ
ngân hàng điện tử như Home-banking, Internet- banking đã trở thành nghiệp vụ
quen thuộc của các ngân hàng. Nhưng hiện tại ở Việt Nam cũng như ở chi nhánh
Thanh Quan dịch vụ này chưa được triển khai vì đời sống của nhân dân còn thấp,
trình độ công nghệ bị hạn chế . Tuy nhiên đây là dịch vụ mới có khuynh hướng
phát triển nên trong thời gian tới chi nhánh nên có dự án xây dựng và cung cấp các
dịch vụ này để có thể tăng thêm nguồn thu cho ngân hàng. Đây là hướng đi đúng
đắn mà nhiều ngân hàng khác cũng đang lựa chọn.
 Phát triển một số dịch vụ khác
 Dịch vụ tư vấn: Trong nền kinh tế thị trường phát triển nhu cầu tư vấn
của các cá nhân doanh nghiệp ngày càng tăng. Dịch vụ tư vấn không chỉ mang lại
cho ngân hàng nguồn thu mà còn nâng cao vị thế của ngân hàng cũng như tăng
việc kiểm soát khách hàng. Tuy nhiên để làm tốt được dịch vụ này thì ngân hàng
cần phối hợp với trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro của NHNN, các ngân hàng
đại lí để thu thập được thông tin một cách kịp thời và chính xác nhằm đáp ứng
được yêu cầu của hoạt động tư vấn.
 Dịch vụ kế toán và ngân quỹ: Hiện tại chi nhánh cũng cung cấp dịch vụ
ngân quỹ nhưng thực sự hoạt động này không phát triển. Đây không phải là một
hoạt động mới song chi nhánh cần phải đẩy mạnh việc giới thiệu tiện ích của sản
phẩm này để thu hút khách hàng. Việc trả lương thay cho các công ty là một dịch
vụ mới và chưa được triển khai tại chi nhánh. Thông qua việc trả lương chi nhánh

vừa có thêm nguồn thu vừa có thể có thêm được nguồn vốn rẻ do các cá nhân mở
tài khoản và chưa sử dụng hết tiền trên tài khoản.