MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM

MT S GII PHP NHM NNG CAO CHT LNG TN DNG TRUNG
DI HN TI NGN HNG NGOI THNG VIT NAM
I. NH HNG HOT NG CA NGN HNG NGOI THNG VIT NAM
TRONG THI GIAN TI (N NM 2010).
Mc dự trong nhng nm va qua ngõn hng ngoi thng Vit Nam ó t
c s tng trng mnh (trong mi nm t nm 1991 n nm 1999 quy mụ
ngun vn ó tng hn 6 ln), tuy nhiờn ng vng v tip tc phỏt trin trong
mt mụi trng m s cnh tranh ngy cng mnh m, ngõn hng ngoi thng ó
xõy dng cho mỡnh mt chin lc phỏt trin n nm 2010 tp trung vo bn ni
dung ch yu sau:
Mc tiờu v phng chõm
Chin lc chung
Nhng nhim v chin lc v nh hng phỏt trin
Cỏc giai on trin khai thc hin chin lc
Trong ú mc tiờu chin lc phỏt trin ca ngõn hng ngoi thng n
nm 2010 l phn u tr thnh ngõn hng thng mi hng u ca Vit Nam,
hot ng a nng, kt hp bỏn buụn vi bỏn l, m rng cỏc dch v ngõn hng,
phc v phỏt trin kinh t trong nc v tr thnh mt ngõn hng quc t khu vc
Phng chõm ca ngõn hng ngoi thng l:
i vi ngõn hng: An ton Hiu qu - Tng trng. An ton trong mi
lnh vc kinh doanh. Hiu qu mang ý ngha kinh t xó hi. Tng trng phự hp
vi tc tng trng kinh t t nc v chớnh sỏch tin t ca ngnh ngõn hng.
i vi khỏch hng: em n cho khỏch hng s an ton tin gi, phc v
nhanh chúng, giỏ r. Khỏch hng chớnh ca ngõn hng ngoi thng l cỏc Tng
cụng ty, cỏc doanh nghip ln hot ng ch yu trờn lnh vc xut nhp khu,
khỏch hng cú a bn hot ng chớnh ti cỏc thnh ph v cỏc khu vc cú tim
nng kinh t...
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
1
Chin lc phỏt trin chung ca Ngõn hng ngoi thng ú l nh hng
quyt nh bc phỏt trin mi c v cht lng v s lng: tng bc xõy dng

ngõn hng ngoi thng tr thnh mt ngõn hng hin i, hi nhp vi quc t cú
mụ hỡnh t chc khoa hc, cú cụng ngh hin i, i ng cỏn b cụng nhõn viờn
cú phm cht tt.
C th l:
Trong nm 2003, ngõn hng ngoi thng tip tc thc hin nh hng
phỏt trin 10 nm ca mỡnh l: An ton Hiu qu - Phỏt trin , cn c vo mc
tiờu phỏt trin kinh t xó hi ca t nc nm 2003 v nhim v ca ngnh ngõn
hng vi nng lc ca ngõn hng mỡnh, ngõn hng ngoi thng nh hng hot
ng kinh doanh trong nm 2003 vi cỏc ch tiờu chớnh sau:
1. Tng trng ngun vn 19 20%
2. Tng trng d n tớn dng 20 22%
3. T l n quỏ hn / Tng d n Di 4,0%
4. Th phn trong thanh toỏn xut nhp khu 29%
5. Tng trng li nhun trc thu 5%
thc hin cỏc ch tiờu kinh doanh trờn, ngõn hng ngoi thng s trin
khai cỏc nhim v cụng tỏc sau:
y mnh cụng tỏc huy ng vn, thc hin a dng hoỏ cỏc hỡnh thc huy
ng vn (tr lói trc, cú thng, khuyn mi), b sung cỏc loi k hn, ỏp dng
lói sut linh hot... phỏt trin ngun vn t tc tng trng 19 20%, trong
ú chỳ ý n vic phỏt trin ngun vn bng VND.
Ch ng tỡm cỏc d ỏn kh thi khụng phõn bit thnh phn kinh t, loi
hỡnh s hu, bỏm sỏt cỏc d ỏn ln, cỏc chng trỡnh kinh t trng im... y
mnh cho vay nhm t mc tiờu tng trng d n tớn dng 20 - 22%, ci tin
phng phỏp qun lý ri ro tớn dng, gi t l n quỏ hn di 4%.
p dng cụng ngh mi, nõng cao cht lng phc v khỏch hng, gim
phớ... nhm gi vng th phn 29% trong kim ngch thanh toỏn xut nhp khu ca
c nc.
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
2
Trin khai ỏn tỏi c cu ngõn hng ngoi thng, trong nm 2001 cn t

mt s mc tiờu nh: thnh lp cụng ty qun lý ti sn, b sung hon thin h
thng quy ch cỏc mt hot ng ca ngõn hng ngoi thng, i mi phng
thc kim tra ni b...
II. MT S KIN NGH V GII PHP NHM NNG CAO CHT LUNG TN
DNG TRUNG DI HN TI NGN HNG NGOI THNG VIT NAM
l. Gii phỏp m rng hot ng tớn dng trung di hn ti ngõn hng ngoi
thng
Hin nay, yờu cu trc tiờn i vi Ngõn hng ngoi thng l phi lm
th no m rng c hot ng tớn dng trung di hn. Nh ó phõn tớch trờn
l cht lng cỏc khon tớn dng hin cú ca Ngõn hng l khỏ tt nhng mc d
n cũn thp, do ú Ngõn hng cn phi thc hin nhng gii phỏp tớch cc ci
thin tỡnh hỡnh :
1.1 a dng húa cỏc hỡnh thc huy ng vn trung di hn.
Ngõn hng vn cú th chuyn mt phn vn ngn hn sang tớn dng trung
di hn nhng cũn tựy thuc vo tớnh n nh ca ngun tin gi. Kinh nghim ca
cỏc nc trờn th gii ch ra mc tớn dng trung di hn bng ngun vn ngn hn
c khng ch bi ch s an ton v mc chuyn húa vn ( H ) :
Tng s ngun vn di hn trờn 5 nm
H = -------------------------------------------------------
Tng cỏc khon s dng vn trờn 5 nm
- Trỏi Phiu Ngõn hng
Trỏi phiu Ngõn hng l mt cụng c vay n di hn trờn th trng vn, l
giy nhn n ca cỏc Ngõn hng i vi ngi mua (hoc ch s hu) cam kt s
tr n v lói theo k hn ó nh. i vi ngi mua, nú l giy chng nhn quyn
u t v quyn hng mt phn lói theo s tin u t. õy l hỡnh thc ph bin
nhiu nc trờn th gii, nú hp dn hn cỏc hỡnh thc gi tin cú k hn di bi
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
3
tớnh a dng trong hỡnh thc tr lói cng nh lói sut huy ng. Khi cn phỏt hnh
trỏi phiu, cú th thu hỳt c ngi mua, Ngõn hng cú th a ra cỏc mc lói

sut chit khu ti cỏc mc thi gian khỏc nhau trc khi trỏi phiu ỏo hn .
Ngõn hng phỏt hnh cỏc trỏi phiu di hn cú bo m giỏ tr bng USD
v cú th chuyn nhng d dng trờn th trng. iu ú cú ngha l khon tin
gi gc s c bo m theo giỏ tr ca USD ti thi im gi tin, nu thiu ht
s c bự p. Bin phỏp ny la trờn hai cn c khoa hc; mt l: hin nay nn
kinh t M phỏt trin khỏ n nh lờn USD cú giỏ tr ớt bin ng, hai l: trong
tim thc ngi dõn Vit Nam hin nay vn rt tin tng vo USD .
- Tin gi di hn cú lói sut bin ng theo th trng hoc c bo m
bng vng.
Ngõn hng cú th l cho ngi gi tin an tõm bng cỏch ỏp dng lói sut
bin ng theo th trng gim ri ro cho ngi gi tin khi lói sut lờn cao, cú
th dựng vng m bo chi khon tin gi vỡ ú l tõm lý ca ngi Vit Nam
t xa n nay, mt tp quỏn cú t lõu i vỡ ct tr vng ngi ta cm thy an
ton hn khi m ng tin khụng n nh.
Mt khỏc vng vn l hỡnh thc c a chung mang tớnh c tụn trong
xó hi Vit Nam vỡ chỳng cú tớnh thanh khon cao, m bo c giỏ tr ngay c
trong thi k ng tin khụng n nh, l phng tin thanh toỏn thay tin mt
trong vic mua bỏn cỏc hng húa cú giỏ tr ln nh nh ca, t ai,...
- Giy chng nhõn tin gi cú th bỏn lai
Giy chng nhn tin gi cú th bỏn li l cụng c huy ng tin gi di
hn do Ngõn hng bỏn cho ngi gi tin. Nú thanh toỏn lói hng nm theo mt
khon nht nh v khi ht hn thỡ hon tr ht giỏ mua ban u. Do cú th bỏn li
trờn th trng nờn nú bin vic gi cỏc khon di hn thnh cỏc khon tin gi
ngn hn. c im ny khin giy chng nhn tin gi rt thnh hnh cỏc nc
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
4
Chõu u t nhng nm 1970 cho n nay nú vn chim nhng v trớ u trong
danh sỏch ngun huy ng vn ca cỏc Ngõn hng Chõu u.
1.2. a dng húa cỏc hỡnh thc tớn dng trung di hn
Hin nay, nu so sỏnh h thng Ngõn hng Vit Nam vi h thng Ngõn

hng ca nhiu nc cú nn ti chớnh phỏt trin thỡ cỏc hỡnh thc cho vay ca cỏc
Ngõn hng Vit Nam l quỏ n iu. Chớnh iu ú ó l mt nguyờn nhõn quan
trng lm gim hiu qu s dng vn ca Ngõn hng. Tỡnh trng ng vn ca
cỏc NHTM Vit Nam thi gian qua cú liờn h khỏ cht ch vi iu ny. Khi Ngõn
hng khụng cú khỏch hng phự hp, khụng cú ngha l khụng cú th trng m cú
th hiu l khụng khai thỏc c th trng. iu kin ca mi khỏch hng xin vay
vn rt khỏc nhau, thu hỳt c nhiu khỏch hng cn cú cỏc hỡnh thc tớn dng
a dng v phự hp. Hn na theo cỏc lý thuyt kinh t, a dng húa l mt bin
phỏp quan trng gim ri ro. Khi cỏc NHTM Vit Nam khụng cú cỏc hỡnh thc
cho vay a dng, ngha l ó t loi b c hi gim ri ro ca mỡnh .
Nh vy, cú th núi mt nguyờn nhõn lm tng nhng thit hi cú tớnh chi
phớ c hi trờn cỏc hp ng tớn dng ca cỏc Ngõn hng Vit Nam l do tớnh kộm
phỏt trin v cỏc lnh vc u t. Gii phỏp cho iu ú l cn phi tớch cc m
rng cỏc loi hỡnh hot ng, cung cp cho khỏch hng nhiu tin ớch mi tn
dng ti a nhng c hi sinh li tt nht. Thc t l mt khi Ngõn hng cú cỏc
loi hỡnh u t v lnh vc hot ng a dng, nú cú th la chn nhng c hi cú
kh nng sinh li tt nht. iu ú ng ngha vi vic s gim c mc thit hi
cú tớnh chi phớ c hi trờn cỏc d ỏn. Ngoi ra nh ó núi, vi cỏc lnh vc hot
ng a dng, Ngõn hng cú th phõn u ri ro ca mỡnh sang cỏc lnh vc khỏc
nhau, trờn c s ú cú th tng c tớnh n nh ca mỡnh. Em xin c cp
n mt s hỡnh thc u t tớn dng mi vi mc tiờu nghiờn cu gúp phn a
dng húa hot ng ca ngnh Ngõn hng :
ng ti tr.
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
5
Vic ụng ti tr l quỏ trỡnh cho vay - bo lónh ca mt nhúm cỏc t chc
tớn dng (LCTD ) cho mt d ỏn, do mt TCTD lm u mi phi hp cỏc bờn ti
tr thc hin, nhm nõng cao nng lc v hiu qu trong hot ng sn xut
kinh doanh ca cỏc doanh nghip v cỏc TCTD. Cỏc hỡnh thc ng ti tr l cho
vay hp vn; bo lónh, tỏi bo lónh hoc kt hp ca cỏc hỡnh thc trờn .

Nghip v ng ti tr c ỏp dng trong cỏc trng hp sau: nhu cu
vay vn thc hin d ỏn vt gii hn ti a c cho phộp vay hoc bo lónh
ca mt TCTD; do nhu cu phõn tỏn ri ro ca cỏc TCTD; kh nng ngun vn
ca mt TCTD khụng ỏp ng c nhu cu vn ca d ỏn .
Theo cỏch lm truyn thng t trc ti nay, cỏc TCTD thng ngi ch
khỏch hng em d ỏn ti Ngõn hng xin vay, m khụng chu tỡm kim cỏc
khỏch hng tim nng nht l trong giai on hin nay, cỏc TCTD Vit Nam hot
ng trong mụi trng khú cnh tranh c vi cỏc chi nhỏnh Ngõn hng nc
ngoi v vn, cụng ngh v c cỏch t chc qun lý. Do vy, Ngõn hng ngoi
thng nờn cn c vo ch tiờu phỏt trin kinh t - xó hi ca tng ngnh kinh t,
ca tng a phng, ca ton nn kinh t, liờn kt vi cỏc NHTM khỏc xõy
dng cỏc phng ỏn u t vn ch ng ngun vn tớn ng trung di hn ch
ng trong cụng tỏc thm nh, cho vay ỳng mc ớch, ng thi qun lý c ri
ro ca mỡnh. Ngõn hng ngoi thng khụng ch cn liờn kt vi cỏc NHTM quc
doanh m cũn cn phi liờn kt vi cỏc chi nhỏnh Ngõn hng nc ngoi, Ngõn
hng liờn doanh. Cỏc chi nhỏnh Ngõn hng nc ngoi cú tim lc v vn vụ cựng
ln nhng do quy nh ca NHNN nờn kh nng cho vay bng VN ca cỏc Ngõn
hng ny b hn ch. Do ú, Ngõn hng ngoi thng cú th liờn kt vi cỏc Ngõn
hng ny cho vay bng VN hay lm trung gian cho cỏc Ngõn hng ny. S liờn
kt khụng ch giỳp Ngõn hng m rng hot ng tớn dng m cũn giỳp nõng cao
hiu qu mún vay. Bờn cnh ú, trong quỏ trỡnh liờn kt thc hin d ỏn, Ngõn
hng v i ng cỏn b tớn dng cng hc hi c cỏc kinh nghim, cỏch thc
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
6
thm nh d ỏn, phng phỏp qun lý mún vay, phng phỏp qun lý iu hnh
hot ng ... iu ny giỳp cho Ngõn hng nõng cao nng lc riờng ca mỡnh trong
hot ng qun tr núi chung v hiu qu trong hot ng tớn dng trung di hn
núi riờng.
Tớn dng thuờ mua ti sn c nh.
Thuờ - mua, thuờ mua tr gúp hay tớn dng thuờ mua tr gúp u cú chung

mt ni dung. Nú c coi nh mt hỡnh thc cho thuờ ti chớnh, ch khỏc ch
Cụng ty thuờ mua trc tip mua ti sn hoc ch to ti sn cho thuờ. Khi bờn thuờ
thanh toỏn ht tin thuờ theo tha thun ca hp ng thuờ, quyn s hu mc
nhiờn chuyn cho bờn thuờ.
Vi loi hỡnh ny, cỏc mỏy múc thit b phự hp theo yờu cu s dng ca
ngi thuờ, trờn cỏc nh doanh nghip nm c cht lng ca sn phm lm ra,
kh nng tiờu th ca chỳng, nờn sn xut kinh doanh cú hiu qu, do ú xỏc sut
ri ro rt nh. u im ca tớn dng thuờ mua l cỏc doanh nghip cú th i mi
trang thit b mỏy múc, quy trỡnh cụng ngh hin i m khụng cn n ti sn th
chp v mt s lng ln vn t cú nh trong cho vay d ỏn.
Chớnh u im ln ny khin cho tớn dng thuờ mua tr thnh mt gii
phỏp vụ cựng quan trng cho cỏc doanh nghip Vit Nam hin nay. Nhu cu vn
trung di hn mua sm mỏy múc thit b, cụng ngh hin i ca cỏc doanh
nghip hin nay l rt ln, nhng cú th c vay vn ca cỏc Ngõn hng,
doanh nghip ngoi phng ỏn sn xut kinh doanh cú hiu qu cũn phi cn ti
30% vn t cú v phi cú ti sn th chp (i vi cỏc doanh nghip ngoi quc
doanh). Trong khi ú vi hỡnh thc ny, doanh nghip ch cn cú iu kin l cú
phng ỏn sn xut kinh doanh kh thi, vỡ bn cht ca tớn dng thuờ mua ó bao
hm ti sn th chp trong hp ng thuờ mua.
Tớn dng hi phiu
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
7
Thay vỡ trc tip cho khỏch hng vay tin, Ngõn hng ký phỏt mt giy
nhn n hn s thanh toỏn cho ngi vay mt khon tin vo mt thi gian nh
trc trong tng lai ( khỏch hng cng ng thi phi ký phỏt mt giy nhn n
tng t vi Ngõn hng vi mnh giỏ v thi hn theo tha thun gia Ngõn hng
vi khỏch hng bo m Ngõn hng l cú li nhn ). Sau ú khỏch hng cú th
dựng giy nhn n ú em th chp li mt Ngõn hng khỏc vay vn. Nu khc
phc c cỏc ri ro i kốm, phng thc ny l mt hỡnh thc u t hp dn i
vi Ngõn hng ( khụng cn thit phi xut tin cho vay ).

Cho vay xõy dng nh
Cho vay xõy dng nh l hỡnh thc trung di hn nhm mc ớch cho
vay tin xõy dng i vi cỏc cỏ nhõn, nhng cp v chng tr cú cụng n vic
lm, cú thu nhp n nh, cú nhu cu v nh nhng cha cú tin xõy nh hoc
mua nh. Vit Nam l mt quc gia cú dõn s tr, t l s ngi trong tui lao
ng v s cp v chng tr rt cao. Vn nh ang l mt trong nhng vỏn
cp bỏch c bit l cỏc ụ th ln nh H Ni, TP HCM ... gii quyt nhu
cu nh , n nh i sng cho ngi dõn, ng thi li gii quyt c tỡnh trng
ng vn Ngõn hng thỡ Ngõn hng ngoi thng nờn thc hin mún cho vay
xõy nh theo hai cỏch sau:
+ Th nht Ngõn hng u t bng cỏch mua t, xõy nh ri bỏn cho
nhng ngi cú nhu cu vi phng thc tr gúp, lng tr cn c vo thu nhp
ca ngi mua. Ngõn hng s nm quyn s hu nh cho n khi ngi mua tr
ht tin thỡ lm th tc chuyn giao quyn s hu.
+ Th hai, Ngõn hng cho nhng ngi cú nhu cu vay tin h t mua
nh hoc xõy nh. gim ri ro, Ngõn hng ch cú th cho vay i vi nhng
ngi cú sn t v coi quyn s hu mnh t ú l ti sn th chp. Ngi vay
cng thc hin tr dn theo phng thc tr gúp theo thu nhp.
Thớ im ỏp dung loai hỡnh cho vay theo hỡnh thc " Khụng thi han ".
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
8
Theo hỡnh thc ny mún cho vay s khụng cú thi hn hon tr c th
nh trc, thay no ú Ngõn hng s dng hỡnh thc cú bỏo trc. Ngha l khi
mun thu n Ngõn hng cú th bỏo trc cho khỏch hng. Khỏch hng s cú mt
thi gian nht nh chun b ngun tin cn thit tr cho Ngõn hng. Thc t
õy l mt hỡnh thc tớn dng khỏ linh hot c v thi hn v lói sut. Mc lói sut
s c iu chnh theo mt tiờu thc chung trờn th trng (chng hn theo lói
sut tớn phiu kho bc ).
1.3. y mnh cụng tỏc t vn u t
Trong thi i hin nay, khi nn kinh t ó phỏt trin, h thng thụng tin ó

rng khp, mng li tin hc ó i sõu vo mi lnh vc ngnh ngh thỡ vic ỏp
ng cỏc hiu bit ca con ngi tr lờn cn thit hn. Cng nh nhiu trung tõm t
vn khỏc, t vn ca Ngõn hng l mt lnh vc nhm ỏnh giỏ phõn tớch, d bỏo
cỏc thụng tin v tỡnh hỡnh kinh t, xó hi, phỏp lut, th trng, giỏ c... Liờn quan
n vn u t giỳp cho cỏc doanh nghip a ra quyt nh u t mt cỏch
ỳng n nht, sỏng sut nht .
Cho n nay hu nh cỏc doanh nghip nc ta ớt hiu bit v lnh vc
u t, chớnh vỡ vy u t vo cỏc cụng trỡnh cha thu hỳt c kt qu nh mong
mun, ri ro u t vn cũn. ph bin rng khp, gii ỏp cỏc thc mc, Ngõn
hng nờn cú trung tõm dch v t vn v u t v cỏc cụng trỡnh, hng dn c
vn cho doanh nghip, to iu kin cho cỏc doanh nghip phỏt trin nhanh hn,
iu ú cng lm cho chớnh Ngõn hng phỏt trin, thỳc y ton b nn kinh t
phỏt trin .
1.4. Tng cng thc hin Marketing Ngõn hng
Cụng bng m núi, khụng ch riờng Ngõn hng ngoi thng m nhỡn
chung cỏc NHTM nc ta cha nhn thc c y tm quan trng ca
Marketing trong hot ng Ngõn hng nờn cha dnh s quan tõm hp lý, thớch
ỏng cho nú. T duy kinh doanh theo quan nim Marketing cũn thiu vng cỏc
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
9
NHTM Việt Nam, dẫn tới việc Marketing tuy bước đầu đã được ứng dụng trong
Ngân hàng nhưng chủ yếu mới tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo,
khuếch trương còn các chức năng chủ yếu có ý nghĩa quan trọng quyết định sự
thành công trong thực hành Marketing như nghiên cứu khách hàng, xác định thị
trường mục tiêu, nâng cao uy tín, chất lượng dịch vụ Ngân hàng... thì hầu như còn
rất mờ nhạt, bế tắc. Do vậy, để đưa Marketing thực sự thâm nhập vào Ngân hàng
và phát huy tác dụng của nó, Ngân hàng ngoại thương cần thực hiện một số biện
pháp sau :
- Các cán bộ quản lý cần phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh
mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo vì chỉ có tìm hiểu thị trường một cách

kỹ lưỡng nắm bắt được sự thay đổi nhu cầu của khách hàng mới có thể đưa ra
những giải pháp, chính sách linh hoạt nhằm hướng hoạt động của Ngân hàng về
mục tiêu.
- Triết lý Marketing cần phải được thâm nhập vào tất cả các bộ phận giao
dịch, tất cả các cán bộ nhân viên trong Ngân hàng.
- Thành lập phòng chức năng Marketing trong cơ cấu lổ chức quản trị, đề ra
và định hướng hoạt động Marketing một cách khoa học, với đội ngũ cán bộ thực sự
nhạy bén, am hiểu về Marketing.
- Cán bộ Marketing Ngân hàng cần phải xem xét ba yếu tố có tác động trực
tiếp đến hoạt động của Ngân hàng:
+ Nhu cầu của khách hàng trên thị trường đối với sản phẩm của Ngân hàng
+ Khả năng thích ứng cầu của tất cả các Ngân hàng đối thủ trên thị trường.
+ Các sản phẩm, dịch vụ cung ứng của chính bản thân Ngân hàng mình.
Tất nhiên, nói thì bao giờ cũng dễ hơn làm, để đưa được Marketing vào
Ngân hàng thực tế cần nhiều thời gian và phải trải qua rất nhiều khó khăn. Nhưng
thực sự đây là một điều rất cần thiết đối với tất cả các NHTM Việt Nam, đặc biệt
khi sự cạnh tranh trong lĩnh vực Ngân hàng mang tính quốc tế.
Gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i Nng©n hµng ngo¹i th¬ng ViÖt Nam
10
1.5. M rng cho vay thnh phn kinh t ngoi quc doanh
Ngõn hng tip tc iu chnh c cu cho vay v u t phi phự hp vi
c cu thnh phn kinh t quc dõn. a dng húa cỏc hỡnh thc tớn dng phõn
chia ri ro v iu quan trng l khụng phõn bit thnh phn kinh t, thc hin
chớnh sỏch khỏch hng cho vay .
Hin nay, ngõn hng ngoi thng t trng tớn dng trung di hn i vi
khu vc KTNQD cũn quỏ nh bộ v ngy cng gim sỳt. Mc dự quy nh v cho
vay thnh phn kinh t ny ũi hi rt cao v cht ch nhng khụng vỡ th m
Ngõn hng khụng cho vay ra, th vi khỏch hng, coi nhng khon vay ny l
nh bộ... Ngõn hng cn phi lm tt hn na quan h Ngõn hng - khỏch hng, ly
khỏch hng l doanh nghip ngoi quc doanh, kinh t t nhõn hng ti. c

im ca cỏc doanh nghip ngoi quc doanh nng ng, nhy bộn, thớch ng vi
c ch th trng, b mỏy kinh doanh gn nh, hiu qu kinh t luụn gn lin vi
li ớch ca ngi sn xut, tuy vy s ra i cng nh hot ng ca nhiu doanh
nghip cũn rt nhiu iu cha sỏng t, vỡ vy Ngõn hng rt dố dt khi cho vay vỡ
s khụng thu hi c n, khỏch hng b trn mt. Cho nờn cho vay khu vc kinh
t ny phi va bit nng ng, nhỡn nhn õu l khỏch hng ỏng tin cy, va phi
phõn tớch xem khỏch hng no cú trin vng s qut n hay kinh doanh kộm m
dn ti kh nng khụng lr c n. Mun m rng ra khu vc ny Ngõn hng
phi bit chp nhn kiu " nng nht cht b " khụng chờ nhng vay nh.
1.6. n gin húa cỏc th tc cho vay
Ngõn hng ngoi thng nờn n gin húa cỏc th tc xin vay vn, y
mnh quỏ trỡnh iu tra xột duyt cho i vi cỏc d ỏn cú hiu qu. Nhỡn chung,
khỏch hng i vay vn bao gi cng ngi th tc xột duyt cho vay quỏ rm r.
Trong b h s xin vay vn trung di hn cú rt nhiu cỏc th tc: n xin vay,
lun chng kinh t, d toỏn cụng trỡnh kinh t k thut c cp cú thm quyn
phờ duyt, bn quyt toỏn hiu qu kinh t ca d ỏn...
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
11
Trong cỏc khỏch hng vay vn trung di hn ca Ngõn hng ch yu l
khỏch hng truyn thng v khỏch hng lõu di t trc ó tham gia vay vn ngn
hn ca Ngõn hng. Vỡ vy gia b h s vay vn trung di hn vi b h s vay
vn ngn hn cú hai im trựng nhau ú l: Bỏo cỏo thc trng ti chớnh ca doanh
nghip, bỏo cỏo quyt toỏn ca doanh nghip k tip hai nm trc Do ú, Ngõn
hng cú th n gin hai th tc ny khi m doanh nghip cha cú thỡ hon ton
cú th ỏp dng da vo b h s vay vn ngn hn: vỡ trong nghip v vay vn
ngn hn, cỏn b tớn dng vn phi thng xuyờn kim tra tỡnh hỡnh ti chớnh ca
doanh nghip. Tuy nhiờn vic da vo b h s vay vn ngn hn ch thng dựng
cho cỏc doanh nghip cú quan h thng xuyờn vi Ngõn hng, cũn i vi n v
ln u thỡ phi m bo y th tc. Vic n gin húa nh vy s lm khỏch
hng khụng ngn ngi khi t quan h vay vn vi Ngõn hng. Vic cỏc th tc xột

duyt n gin cng s ti iu kin cho Ngõn hng iu tra cú trng im, khụng
mt thi gian tỡm hiu quỏ lõu. n gin khụng cú ngha l qua loa, hi ht ú l
nguyờn tc ca Ngõn hng trc khi iu tra cho vay .
2. Gii phỏp nõng cao cht lng tớn dng trung di hn
Thc hin song song vi vic m rng hot ng tớn dng trung di hn l
vic nõng cao cht lng tớn dng trung di hn. Ngõn hng nờn ỏp dng nhng
gii phỏp sau:
2.1. i mi chớnh sỏch tớn dng
Chớnh sỏch tớn dng va phi phự hp vi ng li phỏt trin ca Nh
nc ng thi m m bo kt hp hi hũa quyn li ca ngi gi, ngi i
vay v chớnh bn thõn Ngõn hng. Mun vy, phi xõy dng chớnh sỏch tớn dng
trờn c s khoa hc, phi m bo kh nng sinh li ca cỏc hot ng tớn dng,
trờn c s phõn tỏn ri ro, tuõn th phỏp lut v ng li chớnh sỏch ca Nh
nc, ng thi m bo tớnh cụng bng. Chớnh sỏch tớn dng cn c tip tc
hon thin, m bo va huy ng c tin gi vo Ngõn hng (c bit l vn
Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại Nngân hàng ngoại thơng Việt Nam
12