MỘT SỐ GIẢI PÁH NHẰM MỞ RỘNG CÔNG TÁC THNH TOÁN KHÔNG DÙNH TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN CHI NHÁNH QUANG TRUNG

MỘT SỐ GIẢI PÁH NHẰM MỞ RỘNG CÔNG TÁC THNH TỐN
KHƠNG DÙNH TIỀN MẶT TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
CHI NHÁNH QUANG TRUNG
3.1. Mục tiêu phát triển của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển chi nhánh
Quang Trung hiện nay
3.1.1- Định hướng hoạt động kinh doanh
Quán triệt quan điểm, tư tưởng chỉ đạo và mục tiêu phát triển của ngân hàng
ĐT&PT Việt Nam, năm 2007 chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh
Quang Trung - Hà Nội tiếp tục đẩy mạnh cơ cấu lại gắn liền với phát triển bền
vững, phấn đấu hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh được giao, tăng
cường giáo dục chính trị tư tưởng, nâng cao nhận thức, đaod tạo bồi dưỡng cán bộ,
nâng cao kỷ cương kỷ luật trong quản trị điều hành, từng bước nâng cao năng suất
lao động, chất lượng sản phẩm dịch vụ, nâng cao sức cạnh tranh, tăng doanh lợi
đảm bảo an toàn hệ thống và từng bước hội nhập và phấn đấu hoàn thành tốt kế
hoạch năm 2008.
+ Các chỉ tiêu phát triển Kinh tế -xã hội chủ yếu năm 2007 của tỉnh xuất phát
từ phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm 2006 đồng thời rút kinh nghiệm những
thiếu sót tồn tại, chi nhánh ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh Quang
Trung - Hà Nội xác định mục tiêu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh năm 20072008 như sau:
- Tăng trưởng tổng tài sản 44%
- Tăng trưởng nguồn vốn huy động vốn bình quân 45%
- Mở rộng các dự án cho vay đầu tư chú trọng tới cho vay các dự án lớn có
tính khả thi, phấn đấu tăng 37%.
- Nợ quá hạn chung ≤3% trong đó nợ quá hạn thương mại ròng ≤1% trên
tổng dư nợ Thương mại.


- Đảm bảo an toàn quỹ.
- Xây dựng cơ sở vật chất, đầu tư trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh
doanh của ngân hàng.
- Phấn đấu đạt cấp độ chi nhánh loại I của hệ thống.

3.1.2. Mục tiêu của ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh Quang
Trung - Hà Nội
Bên cạnh các mục tiêu chủ yếu cho hoạt động kinh doanh năm 2007-2008 thì
ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh Quang Trung - Hà Nội luôn đặc biệt
quan tâm tới công tác thanh tốn nói chung và TTKDTM của ngân hàng nói riêng.
Sau đây là những mục tiêu đề ra đối với TTKDTM của ngân hàng ĐT & PT Việt
Nam - chi nhánh Quang Trung - Hà Nội trong năm 2007:
- Cần phỉ tiến hành hướng dẫn khách hàng chọn và sử dụng các hình thức phù
hợp một cách chu đáo tận tình để nâng cao tổng số tài khoản mở tại ngân hàng.
- Tăng tổng số thanh toán cả năm lên 20% so với năm 2006 trong đó
TTKDTM chiếm tỷ trọng 75% trong tổng lượng thanh tốn ngân hàng.
- Trong cơng tác thanh toán liên hàng phải tạo sự nề nếp ổn định, tiếp nhận và
xử lý nhanh chóng những sai lầm khơng để gây thất thốt trong q trình thanh
tốn và tạo lịng tin nơi khách hàng.
- Trong cơng tác thanh toán bù trừ, cũng phải được giải quyết nhanh gọn,
không phải để khách hàng kêu ca, phàn nàn, để khơng xảy ra nhầm lẫn mất mát uy
tín nơi khách hàng. Doanh số thanh toán bù trừ cần phải đạt 10% trong tổng số
thanh tốn.
- Phải ln bám sát các văn bản chế độ của ngành triển khai kịp thời đến cán
bộ cơng nhân viên trong phịng qn triệt và thực hiện, nâng cao chất lượng phục
vụ khách hàng xử lý nhanh chóng, chính xác mọi nghiệp vụ phát sinh, có phong
trào giao tiếp văn minh, lẹch sự, tận tình phục vụ khác hàng để khách hàng tín
nhiệm.


3.1.3. Phương hướng để tổ chức thực hiện:
- Tăng trưởng nguồn vốn bền vững: Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn
nhất là huy động vốn bằng ngoại tệ, sử dung linh hoạt lãi suất huy động, tiếp tục
hoàn thiện các biện pháp huy động mà luật pháp không cấm, thực hiện giao chỉ
tiêu huy động vốn tới các đơn vị cá nhân của chi nhánh. Thông qua các biện pháp

tiếp thị ngân hàng về lãi suất phí phục vụ, các tiện ích trong thanh tốn và các ưu
đãi khác nhằm thu thút tiền gửi của các doanh nghiệp và cá nhân.
- Tăng cường và nâng cao chất lượng hiệu quả tín dụng: tự kiểm tra đánh giá
lại tồn bộ dư nợ vay để tiếp tục cơ cấu lại và xử lý nợ tồn đọng để kiểm soát được
rủi ro tín dụng đồng thời phân loại nợ, xử lý nợ quá hạn. Cơ cấu lại khách hàng và
nâng tỉ trọng dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp ngồi quốc
doanh và cư dân. Tăng trưởng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn.
- Nâng cao tác phong giao dịch của cán bộ, công nhân viên chức để phù hợp
với đổi mới của hoạt động Ngân hàng, đảm bảo hoạt động kinh doanh phát triển
bền vững.
- Tăng trưởng dịch vụ: Đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, thường xuyên cải
tiến quy trình nghiệp vụ nâng cao chất lượng phục vụ, rút ngắn thời gian xử lý
nghiệp vụ.
- Khơng ngừng nâng cao cơng tác kế tốn, thanh tốn khơng dùng tiền mặt để
tạo chữ tín cho khách hàng.
- Đảm bảo tài chính lành mạnh đủ tranh trải phần chi phí và có tích luỹ cho
ngân hàng.
3.2. Một số giải pháp nhằm mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt:
3.2.1. Khuyến khích các cá nhân mở tài khoản và thanh toán qua ngân
hàng:


Mở rộng dịch vụ ngân hàng trong khu vực dân cư là một chủ trương lớn của
ngành ngân hàng nhằm cải thiện tình hình thanh tốn trong dân cư, tạo lập thói
quen sử dụng các cơng cụ TTKDTM.
Nhằm khuyến khích việc mở và sử dụng tài khoản cá nhân trong dân cư,
thống đốc NHNN đã ban hành quyết định 160/QD - NH2 ban hành thể lệ mở và sử
dụng tài khoản tiền gửi của doanh nghiệp tư nhân và cá nhân với thủ tục rất đơn
giản. Hiện nay tài khoản cá nhân mở tại ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh
Quang Trung - Hà Nội đã tăng cả về số lượng lẫn số dư. Để thu hút mọi tầng lớp

dân cư mở tài khoản và thanh toán tại ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh
Quang Trung - Hà Nội có thể khuyến khích bằng các hình thức sau:
- Tuyên truyền, vận động một số doanh nghiệp tư nhân, doanh nghiệp nhà
nước lớn có điều kiện, thực hiện việc mở tài khoản, chi trả mọi khoản thu nhập cho
nhân viên của mình qua tài khoản cá nhân, khuyến khích họ chi trả hàng hố dịch
vụ như tiền điện, điện thoại, tiền nước, tiền thuế… thông qua tài khoản của mình.
- Tạo mọi điều kiện thuận lợi cho việc mở tài khoản cá nhân ở tất cả các điểm
giao dịch trong toàn chi nhánh. Trang bị máy vi tính kết nối mạng thơng suốt, kéo
dài thời gian phục vụ khách hàng nhất là ở những nơi đông dân cư như thị xã, thị
trấn, khu công nghiệp…
- Cần có sự phối hợp gữa ngân hàng ĐT&PT với các chi nhánh NHNN,
NHNN, Đài truyền hình, hình thức thanh toán Séc cá nhân sâu rộng trong mọi tầng
lớp dân cư.
Triển khai áp dụng thẻ ngân hàng: Các ngân hàng cần quan tâm tới hoạt động
phát hành thẻ, nhất là trong tầng lớp dân cư. Trong thời gian vừa qua lượng thanh
toán và phát hành thẻ ngân hàng vẫn chủ yếu phụ thuộc vào các doanh nghiệp,
những người có thu nhập cao ổn định và người nước ngoài vào Việt Nam. Để dịch
vụ thẻ thanh toán ngày càng phát triển chiếm tỉ trọng cao trong TTKDTM thì các
NHTM, NHNN cần phải chú trọng đến hoạt động quảng cáo, tiếp thị để giới thiệu


về thẻ thanh tốn. Để họ thấy được lợi ích của thẻ ngân hàng phục vụ khách hàng
24/24 giờ trong ngày và phục vụ cả ngày nghỉ, ngày lễ tết.
3.2.2. Xây dựng cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật - công nghệ:
Xây dựng cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật - công nghệ.
Để TTKDTM được mở rộng và phát triển hơn nữa ngân hàng trong thời gian
tới cần đẩy mạnh tốc độ thực hiện dự án hiện đại hoá hệ thống thanh toán, thúc đẩy
nhanh quá trình hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng nhằm sớm đưa vào sử dụng tăng
nhanh tốc độ thanh toán qua ngân hàng giảm chi phí cho hoạt động thanh tốn, tạo
điều kiện phát triển các cơng cụ thanh tốn mới, tăng khả năng cung cấp các dịch

vụ thanh toán và các dịch vụ có liên quan đến mở rộng và sử dụng tài khoản của
khách hàng tại ngân hàng.
Cần xây dựng cơ sơ vật chất khang trang, đầu tư trang thiết bị công nghệ hiện
đại đồng bộ của ngân hàng có vị trí quan trọng quyết định tới sự thành công. Đây
là nhân tố không thể thiếu được nhất là trong nền kinh tế thị trường hiện nay. Sự
cạnh tranh gay gắt và quyết liệt dẫn đến sự thất bại hay thành đạt vì thế địi hỏi
ngân hàng cần chú trọng quan tâm tới đổi mới công nghệ, xây dựng cơ sở vật chất
khang trang hơn nhất là trụ sở và các điểm giao dịch của ngân hàng đằu tư ở các
nơi trong quận để từ đó thu hút số lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng
ngày một đơng hơn, góp phần tạo nên chu chuyển vốn nhanh trong nền kinh tế,
giảm thời gian ứ đọng vốn thanh toán và thời gian chờ đợi của khách hàng, đảm
bảo bí mật an tồn, tăng thêm doanh thu ngân hàng.
3.2.3. Phát triển nguồn nhân lực:
Cơ sở vật chất, trang thiết bị kỹ thuật cũng là điều kiện quan trọng song yếu
tố con người quan trọng hơn quyết định sự phát triển của ngân hàng. Do đó Ngân
hàng cần quan tâm phát triển nguồn nhân lực như: tuyển dụng cán bộ có năng lực,
phẩm chất, trình độ, chun mơn kỹ thuật cao song với việc đó là cử cán bộ trẻ đi
bồi dưỡng nghiệp vụ, đồng thời mạnh dạn đề bạt những cán bộ có khả năng đảm


nhiệm những cơng việc vị trí then chốt. Bên cạnh đó các cán bộ khác cần phải
được đào tạo và đào tạo lại để nâng cao nghiệp vụ của mình trong công tác.
Để đáp ứng nhu cầu ngày càng cao trong cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền
mặt tại cơ sở, trong hoạt động Ngân hàng nói chung và nghiệp vụ thanh tốn nói
riêng, yếu tố tổ chức và xắp xếp con người cho khoa học là rất quan trọng quyết
định lớn đến chất lượng và số lượng công việc. Cho nên cán bộ làm cơng tác thanh
tốn phải trang bị đầy đủ cho mình năng lực, trình độ vững vàng, đạo đức tác
phong nhanh nhẹn… ngoài việc hiểu biết các hoạt động về ngân hàng, người cán
bộ cần phải hiểu biết về pháp luật, chủ trương chính sánh cả ngành, đường lối của
Đảng và Nhà nước.

3.2.4. Chính sách chiến lược khách hàng:
Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh Quang Trung - Hà Nội cần tuyên
truyền quảng cáo về các dịch vụ của ngân hàng để mọi người hiểu và tham gia sử
dụng. Chất lượng dịch vụ đóng vai trị quan trọng, nhiều dịch vụ ngân hàng được
giới thiệu với cùng một khách hàng, nên phải có một phạm vi rộng cho nhân viên
tiếp xúc trực tiếp để đáp ứng mọi mong đợi của khách hàng và khuyến khích quan
hệ lâu dài với ngân hàng. Nhân viên khi tiếp xúc với khách hàng cần phải lịch sự,
hoà nhã, phục vụ tận tình khách hàng và ln giữ chữ tín với khách hàng.
Ngân hàng cần cung cấp một số dịch vụ miễn phí nhằm lơi kéo khách hàng,
qua đó có dịp giới thiệu đến khách hàng để khách hàng biết những sản phẩm dịch
vụ khác cuả ngân hàng. Đưa ra các chương trình khuyến mại, giới thiệu sản phẩm,
bốc thăm trúng thưởng trên các số hiệu tài khoản của khách hàng có só dư tiền gửi
thanh tốn cao và thanh toán qua ngân hàng với doanh số lớn để kích thích động
viên khách hàng góp phần nâng cao dịch vụ thanh toán qua Ngân hàng.
Trên địa bàn thành phố có nhiều NHTM và các tổ chức tín dụng họat động
kinh doanh tiền tệ ngân hàng, vì vậy một chiến lược khách hàng tốt sẽ đem lại hiệu
quả cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi
nhánh Quang Trung - Hà Nội cần đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, chăm sóc khách


hàng, phát động phong trào thi đua, mỗi cán bộ công nhân viên hàng năm đều phát
triển thêm số lượng khách mới, cùng với việc ln chú ý chăm sóc khách hàng
truyền thống ngày một tốt hơn để tăng thêm uy tín xứng đáng là người bạn đồng
hành của các nhà doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế. Ngân hàng cần thường xuyên
tổ chức hội nghị khách hàng để phổ biến các văn bản, thể lệ, chế độ. đặc biệt phải
nêu được lợi ích của việc mở tài khoản tiền gửi. Cần đẩy mạnh việc mở tài khoản
cá nhân trong tầng lớp dân cư, vì họ chính là khách hàng tiềm năng của ngân hàng.
3.2.5. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ:
Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, xây dựng đội ngũ trình độ
kiểm tra, kiểm toán cao đáp ứng kịp nhu cầu của một ngân hàng hiện đại, Ngân

hàng luôn chú trọng công tác này để thường xuyên được đánh giá là ngân hàng có
kỷ cương, có uy tín. Vì đây là lĩnh vực quan trọng cần thiết để đảm bảo cho ngân
hàng hoạt động an toàn, hạn chế thấp nhất rủi ro trong thanh toán và tăng cường
sức cạnh tranh. Đánh giá việc tuân thủ pháp luật, nghĩa vụ ngân sách đặc biệt là
kiểm tra báo áo tài chính theo các chuẩn mực kế tốn. Đó là việc làm có ý nghĩa
quan trọng để khách hàng yên tâm tin tưởng mở tài khoản và sử dung các cơng cụ
thanh tốn của ngân hàng.
3.2.7. Cần tạo lập một môi trường pháp lý ổn định, đồng bộ:
Cơ sở pháp lý có thể xem như giữ vai trò nền tảng trong việc phát triển cơ
chế thanh toán, tầm quan trọng của cơ chế tổ chức thanh tốn trong nền kinh tế thị
trường địi hỏi phải có sự quan tâm thoả đáng từ phía các cơ quan quản lý nhà nước
mà cơ sở pháp lý chính là điều kiện cần thiết để hát triển cơ chế tổ chức thanh tốn
phù hợp. Sự khơng đầy đủ nhát qn vì cơ chế pháp lý chính là ngun nhân dẫn
đến các rủi ro liên quan đến hoạt động thanh toán qua Ngân hàng. Do vậy cần phải
tạo lập một mơi trường pháp lý ổn định, đồng bộ. Hồn thiện nâng cao các quy
định về pháp lý như các văn bản pháp quy có liên quan đến thanh tốn điện tử. Xây
dựng Nghị định thanh toán phù hợp với luật NHNN và luật các tổ chức Tín dụng.


Hiện nay hệ thống luật kinh tế cuả nước ta có điều chỉnh sửa đổi phù hợp với
tình hình kinh tế nói chung của đất nước, song chưa thực hiện sự thống nhất và
đồng bộ. Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ tạo niềm tin cho dân chúng,
đồng thời với những quyết định khuyến khích của nhà nước sẽ có tác động trực
tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa Tín dụng và tiết kiệm, tác động đến thói quen
cất trữ, nắm tiền mặt bằng việc mở ra và sử dụng tài khoản khi thanh toán hàng
hoá, dịch vụ và rút tiền mặt.
3.3. Kiến nghị
3.3.1. Đối với Chính phủ và các Bộ, Ngành
Nhà nước cần tạo lập môi trường pháp lý có thể được xem như giữ vai trị
nền tảng trong việc phát triển cơ chế thanh tốn. Tầm quan trọng của cơ chế tổ

chức thanh toán trong nền kinh tế thị trường địi hỏi phải có sự quan tâm thoả đáng
từ phía các cơ quan quản lý Nhà nước mà cơ sở pháp lý chính là điều kiện cần thiết
để phát triển cơ chế tổ chức thanh tốn phù hợp. Sự khơng đầy đủ và nhất qn về
các cơ quan quản lý Nhà nước mà cơ sở pháp lí chính là điều kiện cần thiết để phát
triển cơ chế tổ chức thanh tốn phù hợp. Sự khơng đầy đủ và nhất quán về cơ chế
quản lý chính là nguyên nhân dẫn đến các rủi ro liên quan đến hoạt động thanh
toán qua ngân hàng. Do vậy cần phải tạo lập một môi trường pháp lý ổn định, đồng
bộ. Hoàn thiện và nâng cao các quy định về pháp lý như các văn bản pháo quy có
liên quan đến thanh toán điện tử, xây dựng nghị định thanh toán phù hợp với luật
NHNN và luật các tổ chức tín dụng. Bổ sung, điều chỉnh nghị định phát hành và sử
dụng Séc thanh toán, tiến tới ban hành luật Séc.
Hoạt động của các NHNN nằm trong một môi trường pháp lý do nhà nước
quy định, chịu sự tác động của hệ thống pháp luật về doanh nghiệp ngân hàng. Do
vậy việc tạo tập trường pháp lý ổn định, đồng bộ là điều kiện thuận lợi cho các
NHNN hoạt động kinh doanh có hiệu quả cao theo quy định của pháp luật.
Ngân hàng có chính sách mở cửa khuyến khích và thúc đẩy cho ngân hàng
trong thời gian thực hiện hiện đại hố, cơng nghệ hố thanh tốn.


- Khuyến khích các doanh nghiệp và các tổ chức chi trả lương cho cán bộ
công nhân viên thông qua tổ tài khoản tại ngân hàng.
- Nên có một số biện pháp mang tính pháp quy đối với các cá nhân có đăng
ký kinh doanh nhất thiết phải mở tài khoản và nộp thuế qua tài khoản.
Hiện nay hệ thống luật kinh tế của nước ta có điều chỉnh sửa đổi phù hợp với
tình hình kinh tế chung của đất nước song chưa được thực sự thống nhất và đồng
bộ. Việc ban hành hệ thống pháp lý ràng đồng bộ sẽ tạo niềm tin cho dân chúng,
đồng thời với những quy định khuyến khích Nhà nước sẽ có tác động trực tiếp đến
việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, tác động đến thói quen cất trữ,
nắm giữ tiền mặt bằng việc mở và sử dụng tài khoản khi thanh toán hàng hoá dịch
vụ và rút tiền mặt,

3.3.2. Đối với ngân hàng Nhà nước
3.3.2.1. Hoàn thiện các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt
a. Kiến thức về Séc
Séc là hình thức thanh tốn thơng dụng, thịnh hành được sử dụng mang tính
truyền thơng và rộng khắp trên thế giới. Về phương diện khoa học cũng như thực
tiễn, Séc thoả mãn nhu cầu thanh toán đa dạng của nhiều đối tượng. Cho nện ta có
thể thấy điều này đã làm giảm tính hiệu quả của Séc thanh tốn do có sự bó hẹp về
phạm vi của Séc thanh toán, nhất là trong điều kiện hiện nay khi nền kinh tế tiền tệ
ngày càng phát triển thì các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt càng cần mở
rộng và phát triển hơn nữa. Do đó một mục tiêu quan trọng là ngân hàng cần mở
rộng phạm vi sử dụng Séc trong dân chúng một đối tượng được quan tâm hàng đầu
không những về số lượng mà cả về khối lượng thanh tốn…
- Séc bảo chi là hình thức thanh toán được nhiều khách hàng lựa chọn khi
thanh toán Séc bảo chi hiện nay, khách hàng muốn bảo chi Séc phải trích tiền mở
tài khoản đảm bảo thanh toán Séc bảo chi, điều này gây phiền hà cho thủ tục bảo
chi Séc, số tiền của khách hàng trên tài khoản đảm bảo thanh tốn Séc khơng được


hưởng lãi nên khách hàng phải chịu thiệt thòi. Do vậy cần có hướng xử lý để đảm
bảo quyền lợi của người sử dụng dịch vụ thanh toán này.
Tờ Séc cần nghiên cứu cho khách hàng khi dử dụng được thuận tiện nhưng
an tồn, dễ kiểm tra, khơng thể làm giả, mức viết trên tờ Séc khơng thể tẩy xố
bằng các chất liệu hoá học. Nội dung rút gọn cho bớt phức tạp, nghiên cứu các điều
kiện chuẩn để đưa vào sử dụng một mẫu Séc duy nhất cho tất cả các hệ thống ngân
hàng.
Nếu thực hiện tốt các vấn đề trên hình thức thanh tốn bằng Séc sẽ có điều
kiện để phát triển và mở rộng cùng với các hình thức thanh tốn khác phục vụ tốt
cho cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt, thúc đẩy q trình sản xuất và lưu
thơng hàng hố.
b. Kiến nghị về Uỷ nhiệm chi

Trong hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Hình thức uỷ nhiệm chi chuyển tiền là hình thức được nhiều khách hàng ưa chuộng nhất. Để đẩy mạnh
hình thức thanh tốn bằng UNC trong thanh tốn thì cần phải có một mơi trường
pháp lý ổn đinh, đồng bộ và tồn diện cho thanh tốn UNC vì ở nước ta hiện nay
thanh toán UNC mới giới hạn ở các quyết định, thông tư, văn bản, chỉ thị cho nên
các bên chấp hành chưa nghiêm cần phải có luật hoặc pháp lệnh về UNC. Để có
thể phân định được rõ ràng về quyền lợi, trách nhiệm và nghĩa vụ của các bên tham
gia thanh tốn UNC có căn cứ pháp luật xử lý các trường hợp phát sinh.
c. Kiến nghị về Thẻ thanh tốn
Cùng với sự phát triển nhanh chóng của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật
máy vi tính phát triển như vũ bão, thẻ thanh tốn ngày càng thu hút sự chú ý của
các nước kể cả những nước đang phát triển. Ở Việt Nam, thì hình thức thanh tốn
thẻ đã chính thức đi vào sử dụng bắt đầu từ năm 1990. Nhưng việc sử dụng nó còn
quá giới hạn. Ngân hàng đầu tiên thực hiện dịch vụ này là ngân hàng Ngoại thương
Việt Nam. Nhưng trong xu thế phát triển của nền kinh tế của nước ta hiện nay nhu


cầu dùng thẻ thanh toán ngày càng tăng. Để đáp ứng địi hỏi trong tương lai, thì
phải có sự chuẩn bị trước cả về yếu tố con người và trang thiết bị.
+ Thanh tốn Thẻ địi hỏi cán bộ làm nghiệp vụ thanh tốn thẻ phải có trình
độ hiểu biết và ứng dụng khoa học công nghệ tin học tốt đồng thời trình độ dân trí
ở địa phương phải cao thì mới am hiểu để áp dụng thể thức thanh tốn này. Vì vật
ngân hàng cần có kế hoạch trong việc đào tạo, không ngừng nâng cao nghiệp vụ
cán bộ ngân hàng để những cán bộ này làm thế nào cho tất cả mọi người hiểu được
sự tiện lợi của việc sử dụng Thẻ thanh tốn thay vì lâu nay họ phải sử dụng bằng
tiền mặt hoặc các dạng thanh toán khác.
+ Để tạo điều kiện thuận lợi trong việc thanh tốn và sử dụng Thẻ thì các
ngân hàng cần phải triển khai một cách rộng rãi các cơ sở chấp nhận Thẻ như máy
rút tiền tự động (ATM), máy đọc thẻ… những máy này cần đặt ở những nơi dân cư
đông đúc như thành phố, thị xã, khu công nghiệp, các trường học, siêu thị, nhà
ga…vì ở những nơi đó chủ thể đến giao dịch thường xuyên.

Ngân hàng cần sớm xây dựng và đưa vào sử dụng một trung tâm thanh tốn
bù trừ Thẻ để các ngân hàng có thể kết nối. Khách hàng gửi tiền ở ngân hàng
thương mại này có thể rút tiền từ máy rút tiền tự động của các NHNN khác. Làm
được điều này, sẽ tránh được tình trạng ở những nơi cơng cộng có nhiều máy của
các ngân hàng thương mại cùng hoạt động do đó tiết kiệm được chi phí.
+ Hiện nay, khoa học kỹ thuật ngày càng phát triển để tạo thuận lợi cho
khách hàng, ngân hàng cần nghiên cứu lắp đặt các máy chấp nhận thẻ thế hệ mới
có thể nhận tiền gửi của khách hàng vào tài khoản của họ từ máy ATM để khách
hàng không cần đến trụ sở ngân hàng mà vẫn gửi được tiền, để tạo thuận lợi cho
khách hàng. Mặt khác, chi phí thanh tốn bằng Thẻ hiện nay rất cao ngân hàng cần
hạ thấp tỉ lệ phí thanh tốn để kích thích khách hàng sử dụng dịch vụ này.
+ Đầu tư cho những công nghệ này rất tốn kém trong khi đó khả năng thu hồi
vốn chậm, vì thế Ngân hàng Nhà nước nên có những biện pháp hỗ trợ các ngân
hàng trong đầu tư trang thiết bị công nghệ thông tin cũng như hỗ trợ trong nghiên


cứu ứng dụng cơng nghệ mới. Ở nước ngồi thường sử dụng biện pháp hỗ trợ là
cho vay vốn với lãi suất ưu đãi hoặc không lãi.
3.3.2.4. Mở rộng phạm vi hoạt động của hệ thống thanh toán điện tử liên
ngân hàng
Ngày 02/5/2002 hệ thống thanh toán điện tử liên ngân hàng hình thức đi vào
hoạt động và cho kết quả rất khả quan. Sự vận hành của hệ thống này đã đánh dấu
bước trưởng thành của chính cán bộ ngân hàng trong việc áp dụng công nghệ thông
tin tiên tiến vào nghiệp vụ thanh toán liên ngân hàng làm cơ sở tạo lập mơi trường
thanh tốn hiện đại văn minh. Đây là hệ thống thanh toán vốn giữa các ngân hàng
hiện đại nhất hiện nay do World Bank tài trợ với tổng số vốn đầu tư là 10 triệu
USD, nó đã giúp ngân hàng rút gắn thời gian gấp hàng trăm lần so với thanh tốn
thủ cơng trước kia, về phía khách hàng thì được hưởng rất nhiều lợi ích từ dịch vụ
này, trong đó có phí dịch vụ thanh tốn. Đến nay có trên 60 thành viên với 200 đơn
vị tham gia thanh toán liên ngân hàng với mức trung bình khoảng 8.000 giao dịch

mỗi ngày với giá trị 4.000 tỉ đồng, có ngày vượt trội tới 12.000 giao dịch với giá trị
5.500 tỉ đồng. Tuy nhiên hiện nay hệ thống mới chỉ được tiến hành triển khai ở một
số tỉnh thành phố lớn và ở một số ngân hàng lớn dưới hình thức thí điểm, chưa
được mở rộng trong phạm vi cả nước do đa số các ngân hàng chưa đáp ứng được
yêu cầu về trang thiết bị kỹ thuật và điều quan trọng hơn là về tổ chức thực hiện.
Vì vậy, ngân hàng Nhà nước cần nhanh chóng hồn thiện dự án để triển khai, tạo
điều kiện cho tất cả các ngân hàng trên toàn quốc có thể tham gia vào hệ thống
thanh tốn này. Đặc biệt ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh Quang Trung Hà Nội cần sớm hoàn thiện về cơ sở vật chất, trình độ cán bộ và điều kiện cần thiết
khẩn trương tham gia vào hệ thống thanh toán vốn giữa các ngân hàng, thỏa mãn
nhu cầu của khách hàng.
3.3.3. Kiến nghị đối với ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh
Quang Trung - Hà Nội.
3.3.3.1. Đối với ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam


- Để việc thanh toán qua ngân hàng ngày càng mở rộng, ngân hàng ĐT & PT
Việt Nam - chi nhánh Quang Trung - Hà Nội cần tăng cường đầu tư cơ sở vật chất,
trang thiết bị kỹ thuật, áp dụng công nghệ, tin học để từ bước hiện đại hóa hệ thống
thanh tốn. Đảm bảo thanh tốn nhanh, an tồn, chính xác, tiện lợi.
- Nân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh Quang Trung - Hà Nội cần cải
tiến quy trình, đưa ra các quy định phù hợp về cơng tác thanh tốn khơng dùng tiền
mặt dựa trên các nghị quyết, thơng tư,…của Chính phù và NHNN tạo điều kiện cho
các chi nhánh mở rộng hơn các phạm vi và kỹ thuật nghiệp vụ.
- Cần duy trì và phát triển nhanh nguồn nhân lực cho ngân hàng hiện đại. Cần
có chiến lược đào tạo đội ngũ cán bộ, kỹ sư chuyên về tin học ngân hàng, đủ năng
lực vận hành, bảo quản và phát triển các ứng dụng tin học ngân hàng với công
nghệ hiện đại.
- Phạm vi thanh tốn của Séc hiện nay cịn bị giới hạn trong địa bàn tỉnh,
thành phố mà chưa thực sự mở rộng thanh tốn trên phạm vi tồn quốc. Để việc áp
dụng Séc bảo chi, thanh tốn trên tồn hệ thống thực hiện được. Đề nghị ngân hàng

ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh Quang Trung - Hà Nội cho phép chuyển tiền Nợ
trong quy trình thanh tốn điện tử đối với khách hàng thanh toán Séc.
- Tiếp tục nghiên cứu và nâng cấp chương trình phần mềm thanh tốn giải
quyết tình trạng ách tắc đường truyền hiện nay.
- Về phí chuyển tiền trong hệ thống: theo quy định, nếu khách hàng khơng có
tài khoản tại Ngân hàng có nhu cầu nộp tiền mặt để chuyển đi ngân hàng khác thì
phí là 0,1% trên tổng số tiền chuyển và mức tối thiểu là 20.000đ/móm. Trong khi
đó, phí chuyển tiền của khách hàng có tài khỏan tại Ngân hàng là 20.000đ/món.
Mức thu này chưa hợp lý sẽ khơng khuyến khích khách hàng mở tài khỏan tại ngân
hàng. Vì vậy, ngân hàng ĐT&PT nên giảm mức phí chuyển tiền đối với khách
hàng có tài khoản tại ngân hàng. Khi đó sẽ khuyến khích người dân đến mở tài
khoản tại ngân hàng để hưởng ưu đãi trong các dịch vụ ngân hàng. Đây cũng là
điều kiện để ngân hàng tạo được nguồn vốn cho mình.


3.3.3.2. Đối với ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh Quang Trung Hà Nội
Để công tác thanh toán qua ngân hằng ngày càng mở rộng, ngân hàng ĐT &
PT Việt Nam - chi nhánh Quang Trung - Hà Nội cần làm tốt một số vấn đề sau
đây:
- Phải tuyên truyền quảng cáo về các dịch vụ của Ngân hàng để mọi người
hiểu và giam gia sử dụng. Tăng cường chất lượng dịch vụ vì chất lượng dịch vụ
đóng vai trị rất quan trọng. Một dịch vụ thanh tốn có chất lượng cao khơng chỉ
thực ở quy trình giao dịch đơn giản thuận tiện mà còn đến thái độ hồ nhã và tác
phong cơng nghiệp của các nhân viên ngân hàng. Do vậy ngân hàng ĐT & PT Việt
Nam - chi nhánh Quang Trung - Hà Nội cần quan tâm hướng dẫn các thanh tốn
viên có thái độ nhiệt tình với khách hàng chính là sự thành đạt của ngân hàng.
- Ngân hàng nên tiến hàng phân loại khách hàng:
+ Khách hằng là các doanh nghiệp: do hoạt động kinh doanh nên tài khoản
tiền giửi thường không ổn định. Nhóm khách hàng này thường khơng quan tâm
đến lãi xuất tiền gửi mà quan tâm đến chất lượng dịch vụ, tính chính xác, nhanh

chóng, kịp thời và phong cách giao dịch.
+ Nhóm khách hàng là cơng thức, viên chức: Thì họ thường hay quan tâm
đến lãi suất, nhóm này có mức thu nhập ổn định, và họ chiếm tỷ trọng tương đối
lớn trong tổng số khách hàng của ngân hàng..
+ Khách hàng có thu nhập cao dễ thu hút bằng các dịch vụ đa dạng.
+ Khách hàng có thu nhập thấp: Họ hay quan tâm đến tính đơn giản, thuận
tiện của các dịch vụ ngân hàng.
- Cần xây dựng và thực hiện tốt chiến lược khách hàng. Coi sự thành đạt của
khách hàng là sự thành đạt của ngân hàng. Vì vậy cần quan tâm chính sách phù
hợp nhằm củng cố niềm tin với khách hàng, giữ khách hàng ở lại với mình bằng
hành động thực tế của mình, đồng thời tìm mọi cách để mở rộng khách hàng đến
mở tài khoản tiền gửi và vay vốn của khách hàng. Có một số khách hàng lớn chắc


chắn ngân hàng sẽ mở rộng được doanh số thanh tốn khơng dùng tiền mặt. Từ đó
tăng cường thu nhập thơng qua dịch vụ thanh tốn và địch vụ ngân quỹ.
- Cần có chính sách quảng cáo, khuyến khích việc mở tài khoản tiền giửi cá
nhân trong dân cư để tiến tới thời gian ngắn nhất. Ngân hàng ĐT& PT Việt Nam chi nhánh Quang Trung - Hà Nội có thể thực hiện nhiệm vụ thanh tốn thẻ khi có
điều kiện cho phép. Muốn vậy các cán bộ ngân hàng ngân hàng ĐT&PT Việt Nam
- chi nhánh Quang Trung - Hà Nội cần gương mẫu là người đi trước trong việc mở
tài khoản tiền gửi cá nhân và trả lương vào tài khoản tiền gửi đó. Hành động của
Cán bộ công nhân viên ngân hàng sẽ là tấm gương để cán bộ cơng nhân viên chức
trong tồn tỉnh có thể học tập và làm theo.
2.2.4. Các kiến nghị khác
Nhà nước cần quy định bắt buộc mang tính pháp lý đối với các cơ quan,
doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, xã hội…khi thanh toán hàng hoá, dịch vụ với mức
tiền tối đa là bao nhiêu, nếu quá mức đó phải thanh toán qua ngân hàng.
Nhà nước cần khống ché mức tiền mặt tồn quỹ tối đa của các đơn vị là bao
nhiêu, nếu q mức đó phải thanh tốn qua ngân hàng.
Cần xử phạt hành chính đối với trường hợp chậm trễ trong thanh toán đối với

cán bộ ngân hàng.
Để nâng cao hơn nữa trách nhiệm cán bộ ngân hàng trong thanh toán nhằm
đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. NHNN cần quy định rõ thời hạn làm trung
gian thanh toán của các NHNN và mức bồi thương vật chất cụ thể. Ngân hàng Nhà
nước cần thường xuyên tổ chức tổng kết, sơ kết đánh giá cơng tác thanh tốn
khơng dùng tiền mặt, tổ chức hội thảo, chuyên để nhằm góp phần nâng cao nhận
thức của các cấp các ngành, tầng lớp dân cư về thanh tốn khơng dùng tiền mặt.
Đảm bảo an toàn tiền gửi cho khách hàng bằng việc tham gia bảo hiểm tiền
gửi, cung cấp các dịch vụ khác một cách ưu đãi cho khách hàng tham gia thanh
toán thường xuyên.


Địa điểm tổ chức thanh toán của ngân hàng phải đóng trên địa bàn thuận tiện
giao thơng đi lại và là khu vực tập trung đông dân cư và ngân hàng nghiên cứu
thực hiện nối mạng giữa các điểm thanh tốn để khách hàng gửi tiền ở một điểm có
thể rút ra ở bất kỳ điểm thanh toán nào.
Ngân hàng phải hiện đại hố cơng nghệ thơng tin, xây dựng hệ thống thanh
toqán mới hiện đại, đủ điều kiện tiếp nhận và chuyển tải các lệnh thanh toán đi và
đến một cách nhanh nhạy, an toàn, kết hợp với việc phát triển hệ thống thanh toán
nội bổ, thanh toán liên hàng có cơng nghệ tiên tiến hiện đại của thế giới, để đảm
bảo thanh tốn nhanh, chính xác cao, giảm thiểu các sai sót trong quy trình thanh
tốn.
Ln quan tâm và thực hiện tốt công tác Marketing ngân hàng.
Đào tạo đội ngũ cán bộ chuyên sâu về nghiệp vụ chuyên môn bản lĩnh nghề
nghiệp về lĩnh vực công nghệ thông tin ngân hàng. Đối với lĩnh vực công nghệ
thông tin ngân hàng thì cán bộ khơng chỉ hiểu biết thuần tuý về kỹ thuật thông tin
mà bao gồm cả sự hiểu biết nội dung các dịch vụ do họ đảm nhận có chế độ thưởng
phạt phân minh.
Tóm tắt phan 3
Như vậy, chương 3 của khoá luận đã đưa ra được một số mục tiêu cũng như

định hướng của Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam - chi nhánh Quang Trung - Hà Nội;
đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng TTKDTM và những kiến nghị đối với Bộ,
Ngành, Ngân hàng Nhà nước và ngân hàng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - chi
nhánh Quang Trung - Hà Nội.


KẾT LUẬN

Trong hệ thống thanh toán hiện nay ở nước ta nói riêng và trên thế giới nói
chung khơng ai phủ nhận được tính ưu việt của thanh tốn khơng dùng tiền mặt so
với thanh toán bằng tiền mặt. Nhưng thực tế vẫn xảy ra tình trạng thích dùng tiền
mặt trong thanh toán mặc dù ngân hàng Nhà nước Việt Nam đã có hướng dẫn và
khuyến khích việc sử dụng các hình thức thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong lưu
thơng.
Chính vì vậy trong thời gian thực tập tại ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - chi
nhánh Quang Trung - Hà Nội được tìm hiểu về nghiệp vụ thanh tốn khơng dùng
tiền mặt, qua đó phần nào tiếp cận được với những ưu điểm cũng như yếu điểm
của công tác thanh tốn khơng dùng tiền mặt tại ngân hàng nên trong bài viết này
em đã mạnh dạn trình bày: "Một số giải pháp mở rộng thanh tốn khơng dùng
tiền mặt tại ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Quang Trung - Hà


Nội". Những giải pháp đó là kết quả của quá trình nghiên cứu, tìm tịi, gắn liền
giữa thực tế và lý luận, giữa xu thế chung của thế giới và điều kiện hiện nay ở nước
ta. Với mong muốn góp một phần nhỏ bé vào việc hoàn thiện và phát triển thanh
tốn khơng dùng tiền mặt hiện nay tại ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh
Quang Trung - Hà Nội nói riêng và nền kinh tế nước ta nói chung. Tuy nhiên do
thời gian và kiến thức còn hạn chế nên bài viết này khơng tránh khỏi những thiếu
sót, rất mong nhận được sự góp ý của các thầy cơ giáo và các cán bộ ngân hàng để
khố luận này được hoàn thiện.

Em xin chân thành cảm ơn!