GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG HẢI HÀ NỘI

GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG
VỐN CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN HÀNG
HẢI HÀ NỘI
1. ĐỊNH HƯỚNG
Từ cuối năm 1997, khi cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ khu vực xảy
ra, nền kinh tế Việt Nam cũng chịu nhiều tác động tiêu cực: Tốc độ tăng trưởng
bị chậm lại, đầu tư nước ngoài giảm đáng kể, một số sản phẩm khó tiêu thụ,
vốn ngân hàng bị ứ đọng, nợ quá hạn tín dụng có xu hướng tăng, tỷ giá hối
đoái chịu nhiều sức ép... Qua cuộc khủng hoảng đó đã làm bộc lộ rõ những yếu
kém bên trong của hệ thống ngân hàng Việt Nam, đòi hỏi phải có nhiều biện
pháp cải cách mạnh mẽ và hết sức cấp bách. Sự hội nhập khu vực và quốc tế
cũng làm cho việc giải quyết nhiệm vụ cơ cấu lại hệ thống Ngân hàng đảm bảo
tính an toàn, hiệu quả, minh bạch và bền vững của hoạt động Ngân hàng là
không thể trì hoãn được.
Trước tình hình chung của toàn hệ thống ngân hàng và qua phân tích
thực trạng, tồn tại của MSBHN. Để hoạt động kinh doanh không ngừng tăng
trưởng và phát triển nhằm khẳng định vị trí của mình. MSBHN phải nghiên
cứu và hoàn thiện đồng thời hai mặt: Một mặt phát huy những cái đã đạt
được, ưu điểm của Ngân hàng. Mặt khác, nghiêm túc rút ra những bài học
thực tiễn để khắc phục những khuyết điểm còn tồn tại, có biện pháp tháo gỡ
những tồn tại đó.
Từ nhận thức trên, với mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động nghiệp
vụ huy động vốn góp phần tăng trưởng kinh tế và bảo đảm an toàn hiệu quả
đối với hoạt động ngân hàng MSBHN nói riêng và các cơ quan chức năng, các
ngành các cấp đã áp dụng các giải pháp nhằm thực hiện mục tiêu trên.
Căn cứ vào định hướng mục tiêu chung của Ngân hàng Thương mại Cổ
phần Hàng Hải Hà Nội năm 2002 như sau:
* Mục tiêu hoạt động ổn đọnh hoạt động kinh doanh an toàn hiệu quả,
xử lý nhanh các tồn đọng nhằm lành mạnh hoá tình hình tài chính làm nền
tảng mở rộng hoạt động kinh doanh trong các năm tới, thực hiện thành công
phương án củng cố tổ chức và hoạt động Ngân hàng.

* Phương hướng cơ bản thực hiện chính sách khách hàng hợp lý và linh
hoát, ra tăng nguồn vốn có hiệu quả, nâng cao chất lượng sử dụng vốn đảm
bảo an toàn và hiệu quả, hoàn thiện các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện có
và từng bước phát triển sản phẩm mới. Tập trung mọi ngùn lực để xử lý tồn
đọng trong hoạt động tín dụng, giải quyết cơ bản nợ quá hạn và lãi treo. Hoàn
thiện tổ chức bộ máy và cơ chế quản lý, nâng cao năng lực chỉ đạo và điều
hành, đổi mới phương pháp làm việc và phong cách phục vụ khách hàng nhằm
đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong thời kỳ mới. Căn cứ vào đặc thù của
MSBHN, chi nhánh đã xây dựng phương hướng và mục tiêu kinh doanh như
sau:
* Nhiệm vụ tập trung mọi nguồn lực vào công tác thu hồi nợ quá hạn,
không để phát sinh nợ quá hạn từ những khoản cho vay mới và hạn chế tối đa
phát sinh nợ quá hạn từ những khoản cho vay cũ. Chú trọng giữ vững khách
hàng truyền thống, đẩy mạnh quan hệ với những khách hàng tiềm năng để mở
rộng huy động vốn với lãi suất thấp và phát triển khối lươnông nghiệp đồng
thời nâng cao chất lượng tín dụng. Tăng cường và mở rộng các loại hình dịch
vụ ngân hàng, từng bước tăng thị phần dịch vụ của MSBHN trên địa bàn.
2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CONG TÁC NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN
TẠI CHI NHÁNH MSBHN.
2.1. Chi nhánh cần tăng cường và đa dạng hoá hình thức huy
động vốn.
Qua phân tích rằng hiện tại chi nhánh chỉ huy động vốn từ tiền gửi của
tổ chức kinh tế và của dân cư. Chi nhánh không huy động được từ phát hành
giấy tờ có giá.
* Trong thời gian tới, chi nhánh cần đa dạng hoá các hình thức huy động
vốn từ tổ chức kinh tế và dân cư bằng cách:
1 - Chi nhánh đưa ra nhiều kỳ hạn huy động đối với loại tiền gửi tiết
kiệm của dân cư. Từ 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng.... Để thực hiện được
yêu cầu trên của khách hàng ngay lập tức tại thời điểm khách hàng đến ngân
hàng, thì chi nhánh cần tính và đưa ra đầy đủ các loại biếu phí cho khách hàng

hợp lý trong từng thời kỳ.
2 - Cho phép các khách hàng rút tiền trước hạn đối với tiền gửi có kỳ
hạn với điều kiện khách hàng phải báo trước một thời gian nhất định cho
Ngân hàng. Nếu vượt quá thời hạn đó, Ngân hàng có thể cho phép họ hưởng
lãi suất của kỳ hạn trước đó.
Ví dụ: Nếu khách hàng gửi tiền với kỳ hạn 6 tháng, nếu có nhu cầu cần
rút trước hạn Ngân hàng có thể cho họ hưởng lãi suất 3 tháng.
3 - Mở rộng các hình thức tiết kiệm.
+ Tiết kiệm có mục đích. Đó là hình thức tiết kiệm trung dài hạn với mục
đích như xây dựng nhà ở, mua xe ô tô... người gửi tiền có thể thoả thuận với
ngân hàng hàng tháng trích từ tiền lương của mình một số tiền nhất định để
chuyển vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm có mục đích. Với tài khoản này, người
gửi sẽ nhận được lãi suất thấp lãi suất tiền gửi tiết kiệm như họ sẽ được ngân
hàng cho vay tiền để thực hiện mục đích khi số tiền tiết kiệm đạt tới 2/3 giá trị
ký kết mua tài sản. Hiện nay, hình thức tiết kiệm này đang được nhân dân
quan tâm, chi nhánh cần triển khai thực hiện. Hình thức này một mặt giúp
Ngân hàng thu hút được nhiều tiền gửi trong dân cư. Mặt khác, giúp ngân
hàng có thêm được nguồn vốn trung, dài hạn.
+ Tiết kiệm điện tử: Là hình thức tiết kiệm trên mạng, khách hàng trước
khi gửi tiền phải có tài khoản tại ngân hàng và phải có số dư tiền gửi ít nhất
bằng số tiền đó. Khi khách hàng muốn gửi tiền, khách hàng báo cho ngân hàng
qua mạng, ngân hàng thực hiện hạch toán chuyển tiền ngay thời điểm đó. Hình
thức này nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm thời gian và đảm bảo an toàn cho
khách hàng.
4 - Mở thêm các tài khoản thanh toán:
Hiện nay nhu cầu về các tài khoản thanh toán của các tổ chức kinh tế và
cá nhân rất lớn. Các tài khoản ngân hàng có thể mở:
+ Tài khoản thấu chi: Khi khách hàng sử dụng tài khoản này khách có
thể rút quá số dư trên tài khoản của mình. Ngân hàng sẽ xây dựng một hạn
mức thấu chi cho từng khách hàng. Nếu khách hàng rút quá số dư, khách hàng

sẽ phải chịu một mức lãi suất không kỳ hạn với tài khoản thấu chi sẽ đáp ứng
nhu cầu thanh toán kịp thời cho doanh nghiệp. Đảm bảo quá trình sản xuất
kinh doanh nhanh chóng, đồng thời chịu chi phí thấp bởi vì lãi suất không kỳ
hạn sẽ thấp hơn khoản tiền phạt do doanh nghiệp phát hành sẽ quá số dư hoặc
chi phí làm thủ tục vay. Về phía ngân hàng, khi cho phép khách hàng rút quá số
dư tức là ngân hàng đang thực hiện một khoản tín dụng với lãi suất nóng có
khả năng dễ dàng thu hồi.
+ Tài khoản thu nhập: Ngân hàng có phương pháp thu hút các khách
hàng mở tài khoản thu nhập tại Ngân hàng bằng cách cho họ hưởng các dịch
vụ ưu đãi như: khách hàng có thể rút quá số dư cho phép của ngân hàng néu
khách hàng có thu nhập hàng tháng từ 2.500.000 đồng trở lên. Để thu hút
được khối lượng khách hàng có thu nhập cao. Ngân hàng nên có quan hệ với
các Công ty Bảo hiểm. Bởi vì, các Công ty này thường trả thu nhập cho các
nhân viên của mình bằng hình thức chuyển tiền qua tài khoản tại ngân hàng,
hơn nữa thu nhập của các nhân viên này thường rất cao. Đó là một thị trường
mà Ngân hàng cần có biện pháp thu hút. Với việc mở rộng các hình thức huy
động trên, chi nhánh sẽ từng bước khắc phục được khó khăn về thiếu vốn.
Thiếu vốn dài hạn, thiếu vốn ngoại tệ.
* Còn đối với hình thức huy động bằng phát hành giấy tờ có giá có
thuận lợi là chi nhánh có nguồn vốn ổn định, giúp chủ động trong kinh doanh.
Do đó trong thời gian tới chi nhánh cần có biện pháp để huy động từ
hình thức này như phần lý luận đã nêu, để phát hành được giấy tờ có giá của
tổ chức tín dụng phụ thuộc vào các yếu tố; sự cho phép của Ngân hàng Nhà
nước uy tín của ngân hàng phát hành. Như vậy về phía chủ quan của ngân
hàng, thì ngân hàng cần phải tạo được uy tín trên thị trường thì việc phát
hành và bán các giấy tờ có giá trên thị trường mới thực hiện được.
2.2. Có chính sách thích hợp trong việc khuyến khích khách hàng
mở và sử dụng tài khoản tại Ngân hàng.
Tại MSBHN hiện nay, chính sách khách hàng đã được thực hiện đúng,
song chính sách này chưa phong phú và hấp dấn với khách hàng. Đối với các

khách hàng lớn, khách hàng mang nhiều lợi nhuận cho MSBHN thì chính sách
này chưa thực sự đáp ứng yêu cầu của khách hàng. Chính sách khách hàng
chưa có tính cạnh tranh, đồng thời nguồn vốn của MSBHN còn quá nhỏ khó có
thể đáp ứng nhu cầu vốn của các doanh nghiệp lớn, trong khi đó những doanh
nghiệp vừa và nhỏ có uy tín chưa tiếp cận được nhiều. Qua đánh giá, phân tích
thực trạng em xin đưa ra các chính sách thích hợp trong việc khuyến khích
khách hàng mở và sử dụng tài khoản tại ngân hàng.
2.2.1. Đối với thủ tục mở tài khoản tại chi nhánh.
Chi nhánh nên giảm bớt các thủ tục phiền hà cho các khách hàng là tổ
chức kinh tế, nhất là đối với khách hàng là người không cư trú. Chẳng hạn: chi
nhánh yêu cầu khách hàng mở tài khoản tại ngân hàng mang theo quyết định
thành lập Công ty giấy phép đầu tư của cơ quan có thẩm quyền tại Việt Nam
cấp. Văn bản chỉ định và phân công đối với chủ tài khoản và kế toán trưởng.
Nếu chi nhánh tạo được điều kiện thuận lợi cho các tổ chức kinh tế không cư
trú mở tài khoản, chi nhánh sẽ thu hút thêm được nguồn ngoại tệ.
2.2.2. Mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng.
Dịch vụ ngân hàng là một công cụ để chi nhánh khuyến khích khách
hàng mở và sử dụng tài khoản tại chi nhánh. Để thực hiện được chi nhánh cần
cho các khách hàng hưởng các dịch vụ ưu đãi, thuận tiện như:
* Đối với khách hàng có tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, chi nhánh cần
có chính sáh ưu đãi với họ trong quá trình sử dụng tài khoản như: khi khách
hàng rút ngoại tệ ra khỏi tài khoản, nếu muốn chuyển thành VNĐ thì ngân
hàng sẽ mua ngoại tệ với giá cao hơn giá Ngân hàng mua của khách hàng bên
ngoài hoặc mua bằng giá bán ra, nhưng khách hàng phải trả phí (mức phí
thấp). Với tài khoản tiền gửi bằng ngoại tệ, Ngân hàng nên có chính sách ưu
đãi với khách hàng về lãi suất.
Hiện nay, các dịch vụ chi nhánh cung cấp cho khách hàng vẫn còn hạn
chế, dó là dịch vụ chuyển tiền quốc tế của chi nhánh chưa được phát triển,
trong những năm tới chi nhánh cần tăng cường, nguồn ngoại tệ để kịp thời
thực hiện được nhu cầu thanh toán quốc tế của khách hàng. Mặt khác cần phát

huy hơn công tác chuyển tiền trong nước. Hiện nay, việc chuyển tiền trong
nước của các ngân hàng chủ yếu bằng thanh toán bù trừ qua Ngân hàng Nhà
nước. Việc chuyển tiền điện tử chưa được áp dụng thường xuyên vì chi phí dịch
vụ này quá lớn. Đối với chi nhánh MSBHN, chủ yếu thực hiện chuyển tiền qua
Ngân hàng Nhà nước và qua VietComBank. Trong những năm tới, để góp phần
tăng huy động vốn từ tài khoản tiền gửi, chi nhánh nên áp dụng thường xuyên
thanh toán chuyển tiền điện tử để tạo thuận lợi cho khách hàng.
* Về phương thức và mạng lưới phục vụ chưa đáp ứng được nhu cầu
của khách hàng. Do vậy, chi nhánh cần triển khai các hoạt động sau: