MỘT SỐ Ý KIẾN ĐÓNG GÓP VỀ QUÁ TRÌNH HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA

MỘT SỐ Ý KIẾN ĐÓNG GÓP VỀ QUÁ TRÌNH
HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
THANH TOÁN ĐIỆN TỬ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG
THƯƠNG ĐỐNG ĐA
1.Về đào tạo cán bộ:
Đào tạo cán bộ là một giải pháp không thể
thiếu cho bất kì một quá trình cải tiến nào dù ở lĩnh
vực gì.Bởi công việc nào cũng phải cần tới con
người.Con người là yếu tố quyết định.Máy móc
phương tiện dù có tối tân hiện đại nếu thiếu những
người có trình độ để sử dụng thì không thể nào
phát huy được tác dụng.Vì thế đào tạo con người
luôn đi trước một bước rồi mới đến đầu tư trang
thiết bị.
Trong giai đoạn phát triển của ngân hàng hiện
nay,người cán bộ thanh toán viên không những chỉ
giỏi nghiệp vụ mà còn phải sử dụng thành thạo
máy vi tính và phải có khả năng giải quyết những
vấn đề nảy sinh ngoài dự kiến.Có đội ngũ cán bộ
nhân viên như vậy thì mới tạo cho khách hàng sự
tin tưởng khi đặt quan hệ với khách hàng.Đây là
vấn đề đã được NHCT Đống Đa chú ý nhưng cần
phải được quan tâm hơn nữa khi trong tương lai
ngân hàng đang có nhiều dự kiến hiện đại hoá
trang thiết bị.
-ngân hàng nên thường xuyên cung cấp cho thanh
toán viên đầy đủ các quyết định,quy chế,quy
định,các văn bản hướng dẫn của Thống đốc
NHNN,của Tổng giám đốc NHCT...về hướng dẫn quy
trình TTĐT.
-ngân hàng cần phải khuyến khích cán bộ tự học để

nâng cao trình độ cả về nghiệp vụ và tin học.
-ngân hàng cũng cần có chế độ tiền lương,thưởng
thích đáng cho cán bộ TTĐT...
2.Về quy chế thanh toán không dùng tiền mặt.
Trong nền kinh tế ngày một phát triển,thanh
toán không dùng tiền mặt đã trở nên phổ biến.Có
nhiều hình thức thanh toán khác nhau để đáp ứng
nhu cầu thanh toán đa dạng của nền kinh tế và tiện
lợi cho khách hàng.Hiện nay ở Việt Nam đang sử
dụng 5 hình thức thanh toán là thanh toán bằng
séc(gồm séc bảo chi,séc chuyển khoản);uỷ nhiệm
chi-chuyển tiền;uỷ nhiệm thu;thanh toán bằng thư
tín dụng;thẻ thanh toán.Tại NHCT Đống Đa cho tới
nay cũng đã có thể thực hiện được tất cả các hình
thức này song các hình thức hay được sử dụng
nhất là uỷ nhiệm chi,séc chuyển khoản,séc bảo
chi,uỷ nhiệm thu và séc chuyển tiền.
Ở đây em muốn đề cập tới khía cạnh quy chế
đối với việc sử dụng công cụ thanh toán không
dùng tiền mặt cụ thể là công cụ séc chuyển khoản-
là công cụ được sử dụng nhiều chỉ sau uỷ nhiệm
chi.Nhược điểm của séc chuyển khoản là dễ phát
hành quá số dư.Đây là điều cấm trong chế độ thanh
toán nhưng nhiều trường hợp người phát hành
không cố ý hoặc số tiền để thanh toán chưa về kịp
ngay hôm đó hay có khoản chi đột xuất...chỉ 1,2
ngày sau là số tiền của họ về đủ,dẫn tới người bán
chậm thu được tiền hàng và người mua lại bị phạt
và từ đó làm cho công cụ này ít được sử dụng trong
thanh toán.Trong khi đó công cụ thanh toán này

hết sức đơn giản và thuận tiện cho khách hàng,đặc
biệt là đối với khách hàng là người mua.
Do đó NHCT Đống Đa nên chăng sớm đề nghị
với NHNN cho phép sử dụng tài khoản thấu chi và
thực hiện bảo lãnh dư nợ tài khoản thấu chi bằng
tín chấp.Việc ngân hàng cho phép dư nợ tài khoản
thấu chi và thực hiện bảo lãnh dư nợ tài khoản
thấu chi bằng tín chấp khi phát hành séc quá số dư
trong trường hợp khách hàng tạm thời thiếu tiền
thì sẽ khắc phục được tình trạng khó khăn trong
thanh toán bằng séc chuyển khoảnvà đẩy mạnh
tình hình thanh toán này phát triển.
Cụ thể: Khách hàng làm đơn gửi đến ngân
hàng phục vụ mình trong đó ghi rõ “đề nghị ngân
hàng cho phép đơn vị được sử dụng tài khoản thấu
chi và thực hiện bảo lãnh dư nợ tài khoản thấu chi
bằng tín chấp trong trường hợp đột xuất đơn vị
phát hành séc chuyển khoản bị quá số dư”.Khi ngân
hàng nhận được đơn này thì kế toán viên phụ trách
tài khoản của đơn vị đó cùng kết hợp với cán bộ tín
dụng phải điều tra làm rõ xem xét đối tượng khách
hàng để từ đó đi đến kết luận chính xác và xác định
đơn vị nào có thể sử dụng séc chuyển khoản trong
trường hợp tờ séc phát hành quá số dư mà vẫn
được ngân hàng chấp nhận thanh toán.Chấp nhận
thanh toán cho tờ séc phát hành quá số dư có nghĩa
là ngân hàng cho đơn vị vay một khoản tiền để
thanh toán cho người thụ hưởng,thì giữa khách
hàng phát hành séc và ngân hàng sẽ đi đến kí kết
một hợp đồng sử dụng tài khoản thấu chi.Sau khi

hợp đồng được kí kết ,ngân hàng sẽ mở cho khách
hàng một tài khoản thấu chi mà không phải mở tài
khoản thông thường.Tài khoản thấu chi có thể dư
nợ hoặc dư có.Khi có dư có,khách hàng được
hưởng theo lãi suất tiền gửi.Ngược lại khi dư
nợ,khách hàng phải trả phí lãi cho ngân hàng theo
lãi suất dư nợ thấu chi.Kèm theo việc mở tài khoản
thấu chi thì ngân hàng phải ấn định một mức dư
nợ cho tài khoản của đơn vị đó và quy định thời
hạn nhất định được phép dư nợ đối với từng khoản
phát sinh và việc phát hành séc chuyển khoản này
chỉ được phép trong phạm vi mức độ dư nợ và thơì
hạn đã được kí kết trong hợp đồng thoả thuận giữa
hai bên.
Việc nới rộng quy chế này sẽ giúp khách hàng thực
hiện được việc thanh toán kịp thời,thuận tiện đảm
bảo luôn đủ điều kiện chi trả trong trường hợp tạm
thiếu vốn vì vậy mà không bỏ lỡ các cơ hội kinh
doanh,hạn chế tối đa khả năng ứ đọng vốn và xây
dựng được lòng tin,mối quan hệ bạn hàng giữa các
đơn vị(doanh nghiệp )ngày càng phát triển.Mặt
khác các khách hàng mua phải chịu một lãi suất
tương đối cao nhưng còn dễ chịu hơn nhiều so với
mức vi phạm hợp đồng quy định trong cơ chế
thanh toán mà ngân hàng áp dụng.
3.Về giờ giấc giao dịch:
Việc quy đinh giờ giấc giao dịch đang là vấn đề
được nghiên cứu tại NHCT. Việc quy định giờ giấc
không chỉ nhằm mục đích thuận tiện cho khách
hàng giao dịch mà chủ yếu để đảm bảo cho việc

quyết toán TTĐT cuối ngày được kịp thời.Từ 15
h
30
đến 16
h
30 tại ngân hàng khởi tạo tiến hành đối
chiếu tập tin chuyển đi trong ngày với TTTT.Từ
16
h
30 đến 17
h
ngân hàng khởi tạo sẽ hạch toán nội
bảng,lập các báo biểu thống kê,báo cáo ngày theo
mẫu biểu đã lập sẵn trong chương trình.
Tuy nhiên nên chăng ngân hàng cần có giải
pháp rút ngắn thời gian thực hiện những phần việc
này để kéo dài thời gian phục vụ khách hàng
chuyển tiền.Như cải tiến phương thức truyền,
nhận,đối chiếu thông tin sao cho nhanh chóng
chính xác hơn bằng cách thiết kế đường truyền và
đường nhận thông tin riêng rẽ,đối chiếu lập
tức.Như thế ngân hàng có thể cùng lúc vừa truyền
đi,vừa nhận về các cuộc chuyển tiền từ ngân hàng
khác hay từ TTTT đến ngân hàng mình .Việc đối
chiếu giữa TTTT,ngân hàng nhận,ngân hàng khởi