GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNN và PTNT ĐÔ LƯƠNG NGHỆ AN

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CỦA HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNN và PTNT ĐÔ LƯƠNG NGHỆ AN
Mở rộng quy mô và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn
không phải chỉ là công việc của cán bộ tín dụng và một Ngân hàng đơn lẻ. Đây
là trách nhiệm và nỗ lực của cả Chính phủ, toàn ngành Ngân hàng và cả toàn
xã hội. Từ những vấn đề về lý luận và thực tế đã được nêu lên và phân tích từ
các phần truớc, em xin kiến nghị một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô và
nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn.
3.1. GIẢI PHÁP TỬ PHÍA NHNN & PTNT ĐÔ LƯƠNG – NGHỆ AN.
3.1.1. Tăng cường liên kết với các Ngân hàng thương mại khác.
Một trong số các mặt liên kết với các Ngân hàng bạn là cho vay đồng tài
trợ dự án theo cách làm truyền thống từ trước đến nay các tổ chức tín dụng
thường “ngồi chờ khách hàng” đem dự án tới Ngân hàng để xin vay, cách làm
này tỏ ra không hiệu quả. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, các tổ chức tín
dụng Việt Nam hoạt động trong môi trường khó cạnh tranh được với các chi
nhánh Ngân hàng nước ngoài về cả vốn công nghệ và cách tổ chức công việc.
Do vậy NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ An nếu dựa vào chủ trương, kế hoạch
phát triển kinh tế xã hội của địa phương, liên kết với các Ngân hàng thương
mại khác để xây dựng các phương án đầu tư vốn sẽ chủ động được nguồn vốn
tín dụng, cho vay đúng mục đích, chủ động trong việc thẩm định đồng thời
quản lý rủi ro của mình.
NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ An cũng không cần liên kết với các Ngân
hàng thương mại quốc doanh mà cũng cần phải liên kết với các chi nhánh
Ngân hàng nước ngoài, Ngân hàng liên doanh. Sự liên kết này không chỉ giúp
mở rộng tín dụng mà còn giúp nâng cao chất lượng, hiệu quả món vay. bên
cạnh đó, trong quá trình liên kết thực hiện cho vay, Ngân hàng và đội ngũ cán
bộ tín dụng cũng học hỏi được kinh nghiệm, cách thức thẩm định đánh giá dự
án, phương pháp quản lý món vay, quản lý điều hành,... Điều này cũng sẽ giúp
cho Ngân hàng nâng cao năng lực của riêng mình trong hoạt động quản trị
Ngân hàng nói chung và hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng.
NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ An cũng cần tạo ra mỗi quan hệ hết sức

chặt chẽ với Ngân hàng Nhà nước và các Ngân hàng khác trong việc trao đổi
thông tin về khách hàng, tình hình biến động của sự phát triển ngành nghề và
nền kinh tế nhằm có được các thông tin chính xác, kịp thời đảm bảo các quyết
định của Ngân hàng và chât lượng cao. Để thực hiện giải pháp này NHNN &
PTNT Đô Lương – Nghệ An cần phải xây dựng cho được chiến lược kinh doanh
trong đó đề ra các biện pháp thực hiện một cách cụ thể, rõ ràng.
3.1.2. Tăng cường thu hút tiền gửi trung dài hạn.
NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ An cần đề ra các biệp pháp để chuyển
dần tiền gửi tiết kiệm dân cư từ ngắn hạn sang trung dài hạn. Một số biện
pháp có thể được được đơn cử ở đây như:
* Sử dụng công cụ lãi suất trong điều chỉnh kết cấu những món tiền gửi
nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi
không kỳ hạn và ngắn hạn đảm bảo lãi suất trung bình chung vẫn không bị
tăng lên đối với toàn bộ nguồn huy động. Việc này được thực hiện dựa trên cơ
sở.
* Thực hiện biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản
dài hạn so với thời hạn ban đầu.
Nếu như Ngân hàng thực hiện biện pháp phạt đối với khách hàng rút
trước kỳ hạn bằng cách áp dụng một mức lãi suất thấp hơn so với mức lãi suất
của kỳ hạn ban đầu thì Ngân hàng có thể áp dụng ngược lại với trường hợp
rút sau kỳ hạn. Đối với khoảng thời gian dài hơn so với kỳ hạn gửi, Ngân hàng
có thể cho hưởng lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn hoặc theo một loại tỷ
lệ phần trăm nào đó phù hợp với Ngân hàng. Như thế sẽ khuyến khích khách
hàng duy trì một khoảng thời gian lâu hơn tiền gửi trên tài khoản nếu như họ
chưa thực sự cần thiết phải rút tiền ra.
* Thực hiện huy động tiền gửi trung dài hạn có tính tới yếu tố lạm phát
loại tiết kiệm này có thời hạn tối thiểu là ba năm, phần gốc đảm bảo theo tỷ lệ
lạm phát dang nghĩa hàng năm do cơ quan Nhà nước công bố. Sổ tiết kiệm có
thể được chuyển nhượng thừa kế.
Về lãi suất, người gửi được hưởng một mức lãi suất thực hàng năm trên

vốn gốc của mình. Mức lãi suất thực này có thể là cố định hoặc thay đổi tuỳ
theo thoả thuận giữa khách hàng và Ngân hàng. Lãi có thể đực rút ra định kì
hoặc nhập vào vốn gốc, khi đó lãi này cũng được đảm bảo giá trị như phần
gốc, thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao.
3.1.3. Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ tín dụng.
Con người là nhân tố rất quan trọng quyết định và là động lực thức đẩy
sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và Ngân hàng nói riêng. Mọi
hoạt động dù là lĩnh vực nào cũng đều phải thông qua tác động của con người.
Đối với lĩnh vực kinh doanh của Ngân hàng, nếu yếu tố con người được xem
trọng và sử dụng đúng đắn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động Ngân
hàng, ngược lại Ngân hàng sử dụng những cán bộ không có năng lực và đạo
đức sẽ dẫn tới những thiệt hại vô cùng to lớn.
Có thể khái quát nhhững tiêu chuẩn điều kiện cần thiết khi lựa chọn cán
bộ tín dụng là.
- Có năng lực để giải quyết các vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ. muốn vậy
họ phải có kiến thức, được đào tạo, có kỹ năng, kỹ xảo để xử lý các thông tin
liên quan đến công việc của mình.
- Có năng lực dự toán các vấn đề kinh tế về sự phát riển cúng như triển
vọng của nó. Đây chính là tầm nhìn của mỗi cá nhân nhưng nó lại ảnh hưởng
đến kết quả hoạt động. Từ kinh nghiệm mà họ có được những dự toán chính
xác thì đó là sự sáng tạo của người cho vay.
- Có uy tín trong quan hệ xã hội, điều này thể hiện phẩm chất đạo đức và
khả năng giao tiếp của người cho vay.
- Có năng lực tự học, tự nghiên cứu và có chính kiến. Điều này thể hiện ý
chí vươn lên không mệt mỏi để khẳng định khả năng bản thân.
Trên cơ những tiêu chuẩn trên, NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ An cần
có sự xem sét đánh giá lại trình độ của cán bộ tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay trung dài hạn cần phải
nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, đào tạo hưỡng dẫn đặc biệt là
các kiến thức về thẩm định dự án, công việc này có thể thực hiện được bằng

nhiều con đường.
Thứ nhất, Ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng thuê các chuyên
gia tới giảng dạy, hướng dẫn cho cán bộ tín dụng, cử cán bộ đi học các lớp do
Ngân hàng Nhà nước tổ chức.
Thứ hai, các kiến thức này có thể được học hỏi từ các Ngân hàng bạn.
Thứ ba, và cũng là rất quan trọng, đó là khuyến khích, động viên cán bộ
tín dụng tự học tài liệu trong điều kiện Ngân hàng chưa thực hiện được nhiều
biện pháp giúp đỡ cho các cán bộ tín dụng. Trình độ của đội ngũ cán bộ tín
dụng cần dược nâng cao củng cố không chỉ mỗi nghiệp vụ, kỹ năng chuyên
môn mà còn phải được đào tạo, nâng cao dần về trình độ ngoại ngữ, máy vi
tính. Những kiến thức này sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng nâng cao trình độ
học vấn, tăng khả năng tham khảo tài liệu sách báo nước ngoài và thực hiện
công việc nhanh, chính xác hơn.
Tuy nhiên ngoài nhhững biện pháp trên, NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ
An còn có những biện pháp nhằm động viên bằng lợi ích cho cán bộ tín dụng.
Các cán bộ tín dụng là những người phải làm việc với tinh thần trách nhiệm
cao nhất, công việc khó khăn phức tạp và vất vả nhất nên cần có chính sách đãi
ngộ cần thiết. Lợi ích này phải được thể hiện qua chế độ lương, thưởng. Việc
thưởng phạt này cũng sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng phấn khởi lên, làm việc
nhiệt tình hơn , cô gắng nỗ lực hơn. Từ đó hiệu quả hoạt động kinh doanh của
Ngân hàng sẽ được đẩy mạnh hơn.
3.1.4. Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chât lượng thẩm định
dự án đầu tư.
Một trong những điểm yếu của Ngân hàng thương mại quốc doanh là quy
trình cho vay và thẩm định dự án phức tạp, rườm rà mất thời gian làm khách
hàng mất đi cơ hội kinh doanh. Vì vậy để tăng khả năng cạnh tranh với các
Ngân hàng khác, NHNN & PTNT Đô Lương – Nghệ An cần phải thực hiện cải
tiến quy trình cho vay và nâng cao chât lượng thẩm định dự án đầu tư. Từ đó,
Ngân hàng sẽ nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng trung dài hạn đồng thời
tăng khả năng mở rộng quy mô. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:

- Cải tiến quy trình cho vay:
Việc cải tiến quy trình cho vay không có ý nghĩa là rút ngắn, bỏ bớt bước
nào trong quy trình mà là rút ngắn thời gian trong mỗi bước mà lại vẫn giữ
vững thậm chí nâng cao chất lượng thực hiện mỗi bước. Cụ thể như sau:
Bước 1: Rút ngắn thời gian thực hiện tới mức tối thiểu. Để làm được điều
này thì ngay khi khách hàng đến đặt vấn đề xin vay vốn, cán bộ tín dụng đã
phải hướng dẫn tỷ mỷ, cụ thể, rõ ràng tất cả các thủ tục, điều kiện tín dụng, hồ
sơ xin vay tránh tình trạng khách hàng phải đi lại nhiều lần sửa đổi bổ sung hồ
sơ gây phiền toái. Tuy vậy, cán bộ tín dụng chỉ hướng dẫn chứ không đựoc làm
thay khách hàng.
Bước 2: Rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất
lượng thông tin. Hiêụ quả của công tác tín dụng phụ thuộc rất lớn vào chất
lượng thông tin. Thông tin là cơ sở để Ngân hàng tính toán hiệu quả kinh tế
của dự án xin vay. Do vậy thông tin càng chính xác thì Ngân hàng đánh giá dự
án càng đúng đắn từ đó giảm rủi ro cho chính mình, nâng cao hiệu quả tín
dụng trung dài hạn. Tuy nhiên như đã phân tích ở trên, thông tin do khách
hàng cung cấp thường không chính xác nên Ngân hàng cần thu thập thêm
thông tin để đối chiếu so sánh.