GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNN và PTNT HÀ TÂY

Website: Email : Tel : 0918.775.368
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG QUY MÔ VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN
DỤNG TRUNG DÀI HẠN TẠI NHNN và PTNT HÀ TÂY
Mở rộng qui mô và nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn
không phải chỉ là công việc của cán bộ tín dụng và một ngân hàng đơn lẻ. Đây
là trách nhiệm và nỗ lực của cả Chính phủ, toàn ngành ngân hàng và cả toàn xã
hội. Từ những vấn đề về lý luận và thực tế đã được nêu lên và phân tích từ các
phần trước, em xin kiến nghị một số giải pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng
cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn.
I-/ GIẢI PHÁP TỪ PHÍA NHNN & PTNT HÀ TÂY.
1-/ Tăng cường liên kết với các ngân hàng thương mại khác.
Một trong số các mặt liên kết với các ngân hàng bạn là cho vay đồng tài
trợ dự án. Theo cách làm truyền thống từ trước đến nay, các tổ chức tín dụng
thường “ngồi chờ khách hàng” đem dự án tới ngân hàng để xin vay, cách làm
này tỏ ra không hiệu quả. Nhất là trong giai đoạn hiện nay, các tổ chức tín
dụng Việt Nam hoạt động trong môi trường khó cạnh tranh được với các chi
nhánh ngân hàng nước ngoài về cả vốn công nghệ và cách tổ chức công việc.
Do vậy NHNN & PTNT Hà Tây nếu dựa vào chủ trương, kế hoạch phát triển
kinh tế xã hội của từng địa phương, liên kết với các ngân hàng thương mại
khác để xây dựng các phương án đầu tư vốn sẽ chủ động được nguồn vốn tín
dụng, cho vay đúng mục đích, chủ động trong việc thẩm định đồng thời quản lý
rủi ro của mình.
NHNN & PTNT Hà Tây cũng không chỉ cần liên kết với các ngân hàng
thương mại quốc doanh mà cũng cần phải liên kết với các chi nhánh ngân hàng
nước ngoài, ngân hàng liên doanh. Sự liên kết này không chỉ giúp mở rộng tín
dụng mà còn giúp nâng cao chất lượng, hiệu quả món vay. Bên cạnh đó, trong
quá trình liên kết thực hiện cho vay, ngân hàng và đội ngũ cán bộ tín dụng cũng
học hỏi được kinh nghiệm, cách thức thẩm định đánh giá dự án, phương pháp
quản lý món vay, quản lý điều hành,... Điều này cũng sẽ giúp cho ngân hàng
nâng cao năng lực của riêng mình trong hoạt động quản trị ngân hàng nói
chung và hiệu quả hoạt động cho vay trung dài hạn nói riêng.

NHNN & PTNT Hà Tây cũng cần tạo ra mối quan hệ hết sức chặt chẽ với
ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng khác trong việc trao đổi thông tin về
khách hàng, tình hình biến động của sự phát triển ngành nghề và nền kinh tế
1
Website: Email : Tel : 0918.775.368
nhằm có được các thông tin chính xác, kịp thời đảm bảo các quyết định của
ngân hàng có chất lượng cao. Để thực hiện giải pháp này NHNN & PTNT Hà
Tây cần phải xây dựng cho được chiến lược kinh doanh trong đó đề ra các biện
pháp thực hiện một cách cụ thể, rõ ràng.
2-/ Tăng cường thu hút tiền gửi trung dài hạn.
NHNN & PTNT Hà Tây cần đề ra các biện pháp để chuyển dần tiền gửi tiết
kiệm dân cư từ ngắn hạn sang trung dài hạn. Một số biện pháp có thể được
đơn cử ở đây như:
* Sử dụng công cụ lãi suất trong điều chỉnh kết cấu những món tiền gửi.
Nâng cao lãi suất đối với tiền gửi trung dài hạn, đồng thời hạ lãi suất tiền gửi
không kỳ hạn và ngắn hạn đảm bảo lãi suất trung bình chung vẫn không bị
tăng lên đối với toàn bộ nguồn huy động. Việc này được thực hiện dựa trên cơ
sở.
* Thực hiện biện pháp khuyến khích khách hàng duy trì số dư tài khoản
dài hạn so với thời hạn ban đầu.
Nếu như ngân hàng thực hiện biện pháp phạt đối với khách hàng rút
trước kỳ hạn bằng cách áp dụng một mức lãi suất thấp hơn so với mức lãi suất
của kỳ hạn ban đầu thì ngân hàng có thể áp dụng ngược lại với trường hợp rút
sau kỳ hạn. Đối với khoảng thời gian dài hơn so với kỳ hạn gửi, ngân hàng có
thể cho hưởng lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn hoặc theo một loại tỷ lệ
phần trăm nào đó phù hợp với ngân hàng. Như thế sẽ khuyến khích khách hàng
duy trì một khoảng thời gian lâu hơn tiền gửi trên tài khoản nếu như họ chưa
thực sự cần thiết phải rút tiền ra.
* Thực hiện huy động tiền gửi trong dài hạn có tính tới yếu tố lạm phát.
Loại tiết kiệm này có thời hạn tối thiểu là ba năm, phần gốc đảm bảo theo

tỷ lệ lạm phát danh nghĩa hàng năm do cơ quan Nhà nước công bố. Sổ tiết
kiệm có thể được chuyển nhượng thừa kế.
Về lãi suất, người gửi được hưởng một mức lãi suất thực hàng năm trên
vốn gốc của mình. Mức lãi suất thực này có thể là cố định hoặc thay đổi tuỳ
theo thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng. Lãi có thể được rút ra định kỳ
hoặc nhập vào vốn gốc, khi đó lãi này cũng được đảm bảo giá trị như phần gốc,
thời hạn gửi càng dài thì lãi suất càng cao.
2
Website: Email : Tel : 0918.775.368
3-/ Nâng cao trình độ, chất lượng đội ngũ tín dụng.
Con người là nhân tố rất quan trọng quyết định và là động lực thúc đẩy sự
phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và ngân hàng nói riêng. Mọi hoạt
động dù là lĩnh vực nào cũng đều phải thông qua tác động của con người. Đối
với lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng, nếu yếu tố con người được xem trọng
và sử dụng đúng đắn sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động ngân hàng,
ngược lại nếu ngân hàng sử dụng những cán bộ không có năng lực và đạo đức
sẽ dẫn tới những thiệt hại vô cùng to lớn.
Có thể khái quát những tiêu chuẩn điều kiện cần thiết khi lựa chọn cán bộ
tín dụng là:
- Có năng lực để giải quyết các vấn đề chuyên môn, nghiệp vụ. Muốn vậy
họ phải có kiến thức, được đào tạo, có kỹ năng, kỹ sảo để xử lý các thông tin
liên quan đến công việc của mình.
- Có năng lực dự đoán các vấn đề kinh tế về sự phát triển cũng như triển
vọng của nó. Đây chính là tầm nhìn của mỗi cá nhân nhưng nó lại ảnh hưởng
đến kết quả hoạt động. Từ kinh nghiệm mà họ có được những dự đoán chính
xác thì đó là sự sáng tạo của người cho vay.
- Có uy tín trong quan hệ xã hội, điều này thể hiện phẩm chất đạo đức và
khả năng giao tiếp của người cho vay.
- Có năng lực tự học, tự nghiên cứu và có chính kiến. Điều này thể hiện ý
chí vươn lên không mệt mỏi để khẳng định khả năng bản thân.

Trên cơ sở những tiêu chuẩn trên, NHNN & PTNT Hà Tây cần có sự xem
xét đánh giá lại trình độ của cán bộ tín dụng.
Để nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng cho vay trung dài hạn và dài
hạn cần phải nâng cao trình độ cho đội ngũ cán bộ tín dụng, đào tạo hướng
dẫn đặc biệt là các kiến thức về thẩm định dự án. Công việc này có thể thực
hiện được bằng nhiều con đường.
Thứ nhất, ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo, bồi dưỡng thuê các chuyên
gia tới giảng dạy, hướng dẫn cho các cán bộ tín dụng. Cử cán bộ đi học các lớp
do ngân hàng Nhà nước tổ chức.
Thứ hai, các kiến thức này có thể được học hỏi từ các ngân hàng bạn.
3
Website: Email : Tel : 0918.775.368
Thứ ba và cũng là rất quan trọng, đó là khuyến khích, động viên cán bộ tín
dụng tự học tài liệu trong điều kiện ngân hàng chưa thực hiện được nhiều biện
pháp giúp đỡ cho các cán bộ tín dụng.
Trình độ của đội ngũ tín dụng cần được nâng cao củng cố không chỉ mỗi
nghiệp vụ, kỹ năng chuyên môn mà còn phải được đào tạo, nâng cao dần về
trình độ ngoại ngữ, máy vi tính. Những kiến thức này sẽ giúp cho các cán bộ tín
dụng nâng cao trình độ học vấn, tăng khả năng tham khảo tài liệu sách báo
nước ngoài và thực hiện công việc nhanh, chính xác hơn.
Tuy nhiên ngoài những biện pháp trên, NHNN & PTNT Hà Tây còn cần có
những biện pháp nhằm động viên bằng lợi ích cho các cán bộ tín dụng. Các cán
bộ tín dụng là những người phải làm việc với tinh thần trách nhiệm cao nhất,
công việc khó khăn phức tạp và vất vả nhất nếu cần có chính sách đãi ngộ cần
thiết. Lợi ích này phải được thể hiện qua chế độ lương, thưởng. Việc thưởng
phạt này cũng sẽ giúp cho các cán bộ tín dụng phẩn khởi lên, làm việc nhiệt
tình hơn, cố gắng nỗ lực hơn. Từ đó hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân
hàng sẽ được đẩy mạnh hơn.
4-/ Cải tiến quy trình cho vay, nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu
tư.

Một trong những điểm yếu của ngân hàng thương mại quốc doanh là quy
trình cho vay và thẩm định dự án phức tạp, rườm rà, mất thời gian làm khách
hàng mất đi cơ hội kinh doanh. Vì vậy để tăng khả năng cạnh tranh với các
ngân hàng khác, NHNN & PTNT Hà Tây cần phải thực hiện cải tiến quy trình
cho vay và nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu tư. Từ đó, ngân hàng sẽ
nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng trung dài hạn đồng thời tăng khả năng
mở rộng quy mô. Ngân hàng cần thực hiện các biện pháp sau:
- Cải tiến quy trình cho vay:
Việc cải tiến quy trình cho vay không có ý nghĩa là rút ngắn, bỏ bớt bước
nào trong quy trình mà là rút ngắn thời gian trong mỗi bước mà lại vẫn giữ
vững thậm chí nâng cao chất lượng thực hiện mỗi bước. Cụ thể như sau:
Bước 1: rút ngắn thời gian thực hiện tới mức tối thiểu. Để làm được điều
này thì ngay khi khách hàng đến đặt vấn đề xin vay vốn, cán bộ tín dụng đã
phải hướng dẫn tỉ mỉ cụ thể, rõ ràng tất cả các thủ tục, điều kiện tín dụng, hồ
sơ xin vay, tránh tình trạng khách hàng phải đi lại nhiều lần, sửa đổi bổ xung
4
Website: Email : Tel : 0918.775.368
hồ sơ gây phiền toái. Tuy vậy, cán bộ tín dụng chỉ hướng dẫn chứ không được
làm thay khách hàng.
Bước 2: rút ngắn thời gian thu thập thông tin đồng thời nâng cao chất
lượng thông tin. Hiệu quả của công tác tín dụng phụ thuộc rất lớn vào chất
lượng thông tin. Thông tin là cơ sở để ngân hàng tính toán hiệu quả kinh tế của
dự án xin vay. Do vậy thông tin càng chính xác thì ngân hàng đánh giá dự án
càng đúng đắn từ đó giảm rủi ro cho chính mình, nâng cao hiệu quả tín dụng
trung dài hạn. Tuy nhiên như đã phân tích ở trên, thông tin do khách hàng
cung cấp thường không chính xác nên ngân hàng cần thu thập thêm thông tin
để đối chiếu so sánh.
Bước 3: nâng cao năng lực thẩm định, giảm bớt rườm rà, đưa ra các
phương pháp tính toán có chất lượng cao.
Bước 4: nếu quyết định cho vay cần phải thực hiện nhanh chóng.

Bước 5: kiểm soát chặt chẽ vốn cho vay đảm bảo sử dụng đúng mục đích.
Trong quá trình triển khai dự án, ngân hàng cần thực hiện vai trò là người bạn
nhà từ vấn, hỗ trợ khách hàng.
- Nâng cao chất lượng thẩm định:
Chất lượng thẩm định cho vay thấp phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng
thông tin.
Tiếp theo, ngân hàng cần xây dựng phương pháp thẩm định khoa học hợp
lý, phù hợp với đặc điểm của từng dự án, đặc điểm của ngân hàng, để từ đó
đưa ra những quyết định chính xác nhất.
Đối với nhiều dự án mang tính chất chuyên môn sâu vào một ngành nghề,
lĩnh vực cụ thể nào đó mà cán bộ tín dụng không thể nắm bắt, thì ngân hàng
cần mời các chuyên gia về mặt chuyên môn, kỹ thuật. Có như vậy việc thẩm
định dự án mới đảm bảo được về chất lượng, tránh chỉ dựa trên những nguyên
tắc phân tích của ngân hàng.
5-/ Xây dựng chiến lược khách hàng đúng đắn.
Việc xây dựng chiến lược khách hàng có thể xem là một yếu tố quan trọng
đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Ngân hàng có nhiều khách hàng
làm ăn tốt thì việc kinh doanh của ngân hàng sẽ ngày càng phát triển. Xây
dựng chiến lược khách hàng hiệu quả không những giúp cho ngân hàng có thể
5
Website: Email : Tel : 0918.775.368
thu hút được nhiều khách hàng hơn, từ đó có thể chọn được những khách hàng
tốt, làm ăn có hiệu quả để cho vay, mở rộng tín dụng và hạn chế thấp nhất rủi
ro mà nó còn giúp ngân hàng ổn định đầu ra.
Để chiến lược khách hàng phát huy tối đa hiệu quả thì công tác lựa chọn
và phân loại khách hàng là cực kỳ quan trọng. Đối với mỗi loại khách hàng
khác nhau, ngân hàng cần có chính sách lôi kéo, thu hút khác nhau. Tiêu thức
để tiến hành phân loại khách hàng do ngân hàng lập ra trên cơ sở nghiên cứu
tìm hiểu kỹ lưỡng tiêu chuẩn phân loại khách hàng của các ngân hàng khác và
so sánh đối chiếu với khả năng thực lực của ngân hàng mình. Các khách hàng

có thể được chia làm hai nhóm:
Nhóm 1: các khách hàng là doanh nghiệp quốc doanh.
Nhóm 2: các khách hàng ngoài quốc doanh.
Nói chung theo cách phân loại này thì ngân hàng sẽ đánh giá các khách
hàng thuộc nhóm 1 cao hơn có mức độ rủi ro thấp hơn đặc biệt trong giai đoạn
hiện nay. Tuy nhiên, cách phân loại này quá chung nên chỉ xem như một tiêu
thức mang tính bổ xung.
Các chỉ tiêu được sử dụng chủ yếu để cho điểm, đánh giá từ đó phân loại
xếp hạng khách hàng là các chỉ tiêu về thực trạng hoạt động kinh doanh, vòng
quay vốn, khả năng thanh toán, sức mạnh tài chính, mức lợi nhuận, quỹ phát
triển, tình hình công nợ,... Tầm quan trọng của từng chỉ tiêu như thế nào là do
ngân hàng đặt ra và điều chỉnh cho thích hợp với từng thời kỳ. Nhìn chung
khách hàng có thể phân thành 4 loại như sau:
- Doanh nghiệp loại A là các doanh nghiệp mạnh, có uy tín và sức mạnh
trên thị trường, có tình hình tài chính ổn định, khả năng thanh toán cao. Trong
giai đoạn hiện nay, doanh nghiệp loại này thường là của Nhà nước hay một số
doanh nghiệp lớn có uy tín. Ngân hàng cần đặt ra các biện pháp chính sách
nhằm tiếp cận, thu hút khách hàng này. Ngân hàng có thể cho đối tượng này
hưởng nhiều dịch vụ tiện ích và nếu vay vốn ngân hàng vượt quá một mức nào
đó thì sẽ được hưởng một lãi suất thấp hơn mức quy định. Tuy nhiên, đối
tượng khách hàng này không nhiều.
- Doanh nghiệp loại B là các doanh nghiệp không được xếp vào loại A
nhưng vẫn là các doanh nghiệp có tình hình tài chính tương đối ổn định. Doanh
nghiệp loại này thường là những hợp tác xã, doanh nghiệp tư nhân,... có tiềm
6